Основные положения кредитной политики россельхозбанка

Обновлено: 07.05.2024

Аннотация научной статьи по экономике и бизнесу, автор научной работы — Гумарова Ф.З., Щеглова И.О.

Статья посвящена оценке кредитной политики и методов диверсификации кредитов АО «Россельхозбанк» на потребительском рынке банковских услуг. В статье рассматриваются особенности и принципы кредитной политики , а также основные способы обеспечения диверсификации банковских кредитов. В статье проанализирована деятельность Россельхозбанка по формированию кредитной политики и способов диверсификации ссудного портфеля. В современных условиях развития экономики Российской Федерации происходит активный рост потребительского рынка, что дает возможность повысить экономический потенциал страны в целом. Поскольку банковская система является важнейшим элементом и сектором национальной экономики страны, можно с уверенностью утверждать, что банки играют важнейшую роль в сохранении стабильности денежно-кредитной системы страны и выполняют огромный круг банковских операций: принятие депозитных вкладов и кредитование, ведение клиентских счетов, осуществление безналичных платежей, выплату процентов по вкладам, покупку и продажу ценных бумаг, проведение валютных операций и т. д. На современном этапе развития банковских услуг наиболее популярной услугой, предоставляемой коммерческими банками, является кредитование субъектов рынка. Кредитование востребовано как юридическими, так и физическими лицами. Проценты, получаемые банком от оказания данной банковской услуги, составляют большую часть прибыли. Однако при совершении кредитных операций у банка возникают высокие риски. Управление кредитным риском ключевой фактор, определяющий эффективность деятельности банка. Одним из методов управления кредитным риском является диверсификация ссудного портфеля, поэтому, исходя из особенностей кредитной политики коммерческих банков, конкурирующих на потребительском рынке банковских услуг, можно сделать вывод о том, что данная статья является актуальной на сегодняшний день.

Похожие темы научных работ по экономике и бизнесу , автор научной работы — Гумарова Ф.З., Щеглова И.О.

Текст научной работы на тему «Оценка кредитной политики и способов диверсификации ссудного портфеля ао «Россельхозбанк» на потребительском рынке банковских услуг»

ОЦЕНКА КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ И СПОСОБОВ ДИВЕРСИФИКАЦИИ ССУДНОГО ПОРТФЕЛЯ АО «РОССЕЛЬХОЗБАНК» НА ПОТРЕБИТЕЛЬСКОМ РЫНКЕ БАНКОВСКИХ УСЛУГ

Ф. З. Гумарова, И. О. Щеглова

Марийский государственный университет, г. Йошкар-Ола

ASSESSMENT OF CREDIT POLICY AND METHODS OF DIVERSIFICATION OF THE LOAN PORTFOLIO OF JSC "ROSSELKHOZBANK" IN THE CONSUMER MARKET OF BANKING SERVICES

F. Z. Gumarova, I. O. Shcheglova

Mari State University, Yoshkar-Ola

Статья посвящена оценке кредитной политики и методов диверсификации кредитов АО «Россельхозбанк» на потребительском рынке банковских услуг. В статье рассматриваются особенности и принципы кредитной политики, а также основные способы обеспечения диверсификации банковских кредитов. В статье проанализирована деятельность Россельхозбанка по формированию кредитной политики и способов диверсификации ссудного портфеля. В современных условиях развития экономики Российской Федерации происходит активный рост потребительского рынка, что дает возможность повысить экономический потенциал страны в целом. Поскольку банковская система является важнейшим элементом и сектором национальной экономики страны, можно с уверенностью утверждать, что банки играют важнейшую роль в сохранении стабильности денежно-кредитной системы страны и выполняют огромный круг банковских операций: принятие депозитных вкладов и кредитование, ведение клиентских счетов, осуществление безналичных платежей, выплату процентов по вкладам, покупку и продажу ценных бумаг, проведение валютных операций и т. д. На современном этапе развития банковских услуг наиболее популярной услугой, предоставляемой коммерческими банками, является кредитование субъектов рынка. Кредитование востребовано как юридическими, так и физическими лицами. Проценты, получаемые банком от оказания данной банковской услуги, составляют большую часть прибыли. Однако при совершении кредитных операций у банка возникают высокие риски. Управление кредитным риском - ключевой фактор, определяющий эффективность деятельности банка. Одним из методов управления кредитным риском является диверсификация ссудного портфеля, поэтому, исходя из особенностей кредитной политики коммерческих банков, конкурирующих на потребительском рынке банковских услуг, можно сделать вывод о том, что данная статья является актуальной на сегодняшний день.

Ключевые слова: кредитная политика, диверсификация кредитов, кредитный портфель, эффективность кредитной политики, кредитный риск.

The article is devoted to assessment of credit policy and assessment of methods of credits diversification of JSC "Rosselkhozbank" in the consumer market of banking services. In the article the principles of credit policy are described, and also special attention is paid to determination of the main methods of ensuring diversification of bank loans. There is a practical part, which reflects activities of Rosselkhozbank for forming of credit policy and methods of diversification of loan portfolio. Today in market economy of the Russian Federation there is an active growth of the consumer market that gives the chance to increase the economic potential of the country in general. Since the banking system is an essential element and sector of the national economy, we can state with confidence that the banks are playing one of their most important roles in maintaining the stability of the monetary system of the country and carry out an extensive range of banking operations: acceptance of deposits and lending, maintain client accounts, the implementation of non-cash payments, the payment of interest on deposits, the purchase and sale of securities, foreign exchange operations, etc. At the present stage of development of banking services by the most popular service provided by commercial banks is the credit. Crediting is demanded by both legal, and physical persons. The percent received by bank from rendering this banking service make the most part of profit. However, when the commercial banks make a credit operation they has high risks. Credit risk management - a key factor in determining the effectiveness of the bank's activities. One of the credit risk management is the diversification of the loan portfolio. Therefore, based on the characteristics of credit policy of commercial banks competing in the consumer market of banking services, we can conclude that this article is relevant today.

Keywords: credit policy, diversification of credits, loan portfolio, efficiency of credit policy, credit risk.

© Гумарова Ф. З., Щеглова И. О., 2017

Вестник Марийского государственного университета Серия «Сельскохозяйственные науки. Экономические науки». 2017. Т. 3. № 1 (9)

На современном этапе развития рыночной экономики в Российской Федерации происходит активный рост потребительского рынка, что позволяет повысить экономический потенциал страны в целом.

Одним из основных участников потребительского рынка являются коммерческие банки, поэтому деятельность банков напрямую влияет на развитие российского потребительского рынка.

Основными направлениями деятельности коммерческих банков является депозитная и кредитная деятельность.

Более подробно рассмотрим кредитную деятельность коммерческих банков.

Кредитная политика банка включает в себя конкретные цели и процедуры, которыми руководствуется банк при выдаче кредитов и осуществлении контроля за кредитованием. Кредитная политика определяет тот уровень риска, который может взять на себя банк при запланированном уровне рентабельности.

Принципы кредитной политики коммерческого банка представлены на рисунке 1.

Разные виды процентных ставок

Проведем оценку кредитной политики и способов диверсификации кредитных рисков на примере АО «Россельхозбанк».

В настоящее время АО «Россельхозбанк» -это универсальный коммерческий банк, предоставляющий все виды банковских услуг и занимающий лидирующие позиции в финансировании агропромышленного комплекса Российской Федерации.

АО «Россельхозбанк» в настоящее время предлагает свои кредитные услуги следующим сегментам клиентов: частные лица; малый и микробизнес; средний и крупный бизнес.

Принципы кредитной политики банка

Доходность Прибыльность Безопасность Надежность

Рис. 1. Принципы кредитной политики коммерческого банка

Выдавая кредиты заемщику, любой банк рискует тем, что они не будут возвращены. Основным методом регулирования кредитных операций банка и снижения риска невозврата денежных средств является диверсификация кредитов.

Диверсификацию кредитов можно рассматривать как систему распределения рисков, которая позволяет компенсировать потери, образуемые невозвратом денежных средств одного заемщика, доходами от более добросовестных заемщиков [3, с. 424].

На рисунке 2 представлены основные способы обеспечения диверсификации банковских кредитов.

Объем кредитования в банке в 2015 г., по сравнению с 2013 г., увеличился на 393504,6 млн руб., или на 33,2 %, в том числе в результате кредитования юридических лиц на 364800,9 млн руб., или на 38,5 %. Темпы роста объема кредитования физических лиц составили 112,1 %, а в абсолютном размере объем кредитования физических лиц увеличился на 28703,7 млн руб.

Динамика кредитов АО «Россельхозбанк» за 2013-2015 гг. наглядно представлена на рисунке 3.

На диаграмме рисунка 3 наглядно показано, что сумма кредитов юридическим значительно превышает сумму кредитов физическим лицам.

иверсификация срокам кредита

Диверсификация по обеспечению

Рис. 2. Основные способы диверсификации кредитов

■Кредиты юридическим лицам □ Ссуды физическим лицам

Рис. 3. Динамика кредитов АО «Россельхозбанк» за 2013-2015 гг.

Одним из направлений кредитования банка является поддержка малого предпринимательства. Объем кредитов, выданных субъектам малого предпринимательства, в 2015 году, по сравнению с 2013 годом, снизился на 3983,3 млн руб. или на 0,8 %.

Касательно динамики объемов кредитования физических лиц за период с 2013 по 2015 год, можно сказать, что рост кредитования физических лиц в 2015 году, по сравнению с 2013 годом, произошел в результате увеличения жилищных и ипотечных ссуд на 54040,3 млн руб., более чем в 2 раза. Автокредиты снизились на 909,8 млн руб., или на 36,4 %. Выдача потребительских ссуд на иные цели уменьшилась на 24426,8 млн руб., или на 13,0 %.

В структуре кредитования физических лиц в 2013 году большую часть (79,5 %) составляли потребительские кредиты.

В 2015 году доля потребительских ссуд снизилась в пользу жилищных и ипотечных ссуд (рис. 4).

Таким образом, АО «Россельхозбанк» на рынке банковских услуг предоставляет достаточно большой объем продуктов кредитования. Основная доля кредитов выдается предприятиям крупного или среднего бизнеса, работающим в сфере агропромышленного комплекса.

Управление кредитным риском в Россельхоз-банке осуществляется на основе внутренних нормативных документов, которые содержат формализованное описание процедур и методик оценки кредитного риска, определяют порядок предоставления и сопровождения кредитных продуктов.

АО «Россельхозбанк» применяет такой способ диверсификации кредитов, как рационирование кредитов. Банком установлены лимиты по суммам, срокам кредитования, видам процентных ставок и прочим условиям выдачи кредитов. Примеры рационирования кредитов АО «Россельхозбанк» на 2016 год представлены в таблице.

Примеры рационирования кредитов АО «Россельхозбанк» в 2016 г.

Рис. 4. Структура кредитования физических лиц АО «Россельхозбанк» в 2015 г.

Сегодня кредитный портфель выступает определенным критерием, позволяющим судить о качестве кредитной политики банка и прогнозировать результат кредитной деятельности отчетного периода. Кредитный портфель — это целенаправленно сформированная в соответствии с определенной кредитной стратегией совокупность вложений в кредитуемые объекты, в том числе и уже просроченную задолженность [1].

ОАО «Россельхозбанк» входит в пятерку крупнейших банков страны и располагает второй по величине в стране филиальной сетью. Сферой основной деятельности ОАО «Россельхозбанк» является комплексное обслуживание российского АПК и смежных отраслей, содействие проведению государственной политики в национальном сельском хозяйстве. Доля Россельхозбанка в объеме кредитов предприятиям АПК составляет более 50 %.

Структура и риск кредитного портфеля за 2010–2011 гг.

Кредиты предоставленные

Просроченная задолженность и проценты

РВПС (резервы на возможные потери по ссудам)

Просроченная задолженность, % от РВПС

доля, % от кредитов

доля, % от кредитов

Кредитным организациям

Банкам-нерезидентам

Финансовым организациям субъектов РФ и органам местного самоуправления

Коммерческим организациям в федеральной собственности

Некоммерческим организациям в федеральной собственности

Коммерческим организациям в государственной собственности (кроме федеральной)

Некоммерческим организациям в государственной собственности (кроме федеральной)

Негосударственным финансовым организациям

Негосударственным коммерческим организациям

Негосударственным некоммерческим организациям

Физическим лицам-ИП

Физическим лицам

Итого предоставленных кредитов

Основная доля выданных (71,25 %) кредитов принадлежит коммерческим организациям, просроченная задолженность которой составляет 0,83 %. Что касается РВПС (резервы на возможные потери по ссудам), то коммерческим организациям выделено 1,33 % РВПС от суммы кредита. Так как коммерческие организации являются основными заемщиками, то необходимо следить за ними и завышать сумму резерва.

Следующая по величине предоставленных кредитов- это физические лица (14,63 %). Просроченная задолженность по кредитам физическим лицам в абсолютном выражении равна 254659 тыс. руб., а доля 0,58 % от суммы кредита, т. е. просроченная задолженность, составляет 47,05 % от РВПС, который равен 1,23 %. По физическим лицам, как и по коммерческим организациям существует достаточный запас финансовой прочности.

Структура и динамика собственных средств, тыс. руб.

Наименование статей бухгалтерского баланса

Средства акционеров (участников)

Переоценка основных средств

Расходы будущих периодов и предстоящие выплаты, влияющие на собственные средства (капитал)

Фонды и неиспользованная прибыль прошлых лет в распоряжении кредитной организации (непогашенные убытки прошлых лет)

Прибыль (убыток) за отчетный период

Всего источников собственных средств

Анализируя динамику собственных средств можно сказать, средства акционеров увеличились на 33 %, т. е. акционеры увеличили уставный капитал организации на сумму 6,857 млрд. руб. Уменьшились расходы будущих периодов и предстоящие выплаты, влияющие на собственные средства (капитал) на 48 %. Для оценки эффективности финансовой деятельности коммерческого банка необходимо сделать анализ отчета о прибылях и убытках.

Основная доля процентных доходов приходится на доходы от ссуд, предоставленных клиентам, которые на отчетную дату составляют 30593,871 млн. руб. и по сравнению с предыдущим годом увеличились в 2,3 раза. По сравнению с ними, процентные доходы от размещения средств в кредитных организациях малы (17,43 %, что в абсолютном выражении 6602,950 млн. руб.), увеличились в 3,38 раза. Это объясняется тем, что банк за отчетный год увеличила количество кредитов и следовательно увеличились процентные доходы. Также увеличились в 2 раза доходы от ценных бумаг с фиксированным доходом, доля которых в 2011 г. уменьшилась и составила 1,76 %.

Что касается процентных расходов, то можно выделить расходы по привлеченным средствам кредитных организаций, которые за исследуемый период увеличились в 4,31 раза и в абсолютном выражении составили 11419,661 млн. руб., и расходы по привлеченным средствам клиентов (некредитных организаций), которые тоже увеличились, но в 3,18 раз и составили в абсолютном выражении 7229,442 млн. руб. Расходы по выпущенным долговым обязательствам, доля которых равна 21,23 %, увеличились в 3,43 раза и составили 5027,650 млн. руб. Таким образом, всего уплаченных процентов и аналогичных расходов на 2011 г. увеличились в 3,43 раза и составили 23676,753 млн. руб.

Что касается расходов, то основными источниками роста являются расходы по уплате процентов и аналогичные расходы, которые в 2011 г. увеличились в 3,43 раза. Так как у кредитной организации увеличились обязательства, следовательно увеличились процентные расходы по этим обязательствам. У банка есть долговые обязательства по выпущенным облигациям и векселям стоимость которых велика (23,57 % в 2011 г.). Административно-управленческие расходы (9362,093 млн. руб.) увеличиваются в 2 раза; комиссионные расходы увелившиеся на 22 % (502,706 млн. руб.); также РВП, увеличившиеся на 57 %, в связи с увеличением риска неплатежа.

Рентабельность активов, рассчитанная по показателю чистой прибыли, была чуть менее 1 % на начало 2011 г., и на 1.01.2012 снижается до 0,36 %. Рентабельность собственного капитала в 2010 г. составляла 11,59 %, а в 2011 г. уменьшилась на 6,15 %.

Необходимо отметить высокий уровень налогообложения: в 2010 году доля налоговых платежей, уплачиваемых из прибыли, составляла 21,53 %, а теперь (в 2011 г.) увеличена и стала 43,49 %, т. е. в 2011 г. банк уплачивает почти половину из своей прибыли на налоги. Низкий уровень рентабельности связан с высокой налоговой нагрузкой. Банки — наиболее прозрачные и регулируемые субъекты экономики, вероятно, именно поэтому они не имеют возможности снижать налоги.Без учета влияния налогообложения рентабельность активов и собственного капитала находятся на приемлемом уровне, т. е. с экономических позиций банковская деятельность имеет смысл.

Рентабельность банка

ROA (чистая прибыль/активы)

ROE (чистая прибыль/источники собственных средств)

Доля налогов, % от прибыли до налогообложения

ROA (прибыль до налогообложения /активы)

ROE (прибыль до налогообложения/источники собственных средств)

После проведенного анализа можно сказать, что данная кредитная организация осуществляет свою деятельность с положительными результатами. Увеличился баланс организации за исследуемый период в 2,02 раза. В активах организации преобладает чистая ссудная задолженность, которая за отчетный период увеличилась на 96 % с долей 89,81 %. Следовательно, увеличиваются требования по получению процентов. Так как все работающие активы банка — это вложения в чистую ссудную задолженность, то банку приходится выполнять норматив достаточности капитала с достаточным запасом прочности, которая в 2011 г. равна 45 %.

Что касается кредитов, банком за отчетный период было выдано кредитов 44,85 % из общих активов негосударственным коммерческим организациям, 9,21 % физическим лицам, а просроченная задолженность составляет 0,12 %. Банк размещает свои средства и кредитуется в основном (15,31 %) у банков-нерезидентов, юридических лиц-нерезидентов (16,67 %). Если рассматривать привлеченные и размещенные средства по срокам, то средний срок, как и по привлеченным, так и по размещенным средствам составляет свыше 3-х лет, т. е. на долгосрочный период.

Если рассматривать кредитный портфель, месячная ожидаемая доходность которого равна 0,428 %, то кредитной организации необходимо следить за коммерческими организациями, находящимися в федеральной собственности и за индивидуальными предпринимателями, т. к. сумма просроченной задолженности превышает в 3 раза суммы резервов возможных потерь по ссудам (РВПС), которая тянет вниз результаты от кредитной деятельности банка. Так как кредиты, сумма которых очень значительна (например: негосударственные коммерческие организации), рисковые, то банк выделяет 1,33 % РВПС от суммы предоставленных кредитов, для его снижения.

Банковское дело: управление кредитной организацией [Текст]: практикум /авторы-составители В. П. Бычков, С. Е. Демент, А. Н. Жилкина. — М.: Изд-во Дашков и К, 2010. — 264с.

Банковское дело: Экспресс-курс [Текст]: учебное пособие / под ред. О. И. Лаврушина. — М.: Изд-во КноРус, 2010. — 344с.

Банковское дело [Текст] / под ред. д.э.н., проф. Г. Г. Коробовой. — М.: Изд-во Финансы и статистика, 2011. — 297с.

Банки и банковское дело [Текст] / под ред. И. Т. Балабанова — СПб.: Изд-во Питер, 2010. — 311с.

Безналичный расчет: организация и учет [Текст]: учебное пособие / Т. П. Варламова, В. А. Фофанов. — М.: Изд-во Экзамен, 2010. — 176с.

Буянов, В.П., Алексеева, Д. Г. Банковские расчеты: анализ нормативного обеспечения [Текст] / В. П. Буянов, Д. Г. Алексеева. — М.: Изд-во Экзамен, 2010. — 340с.

Основные термины (генерируются автоматически): просроченная задолженность, ROA, ROE, абсолютное выражение, кредит, кредитная организация, кредитный портфель, отчетный период, расход, средство.

В статье рассмотрены основные проблемы кредитования субъектов малого и среднего бизнеса, а также методы повышения уровня организации кредитного процесса АО «Россельхозбанк» для юридических лиц.

Ключевые слова: предпринимательство, малые и средние предприятия, сектор малого бизнеса, программы кредитования, кредитные продукты

Современное состояние рынка банковского кредитования юридических лиц можно охарактеризовать как останавливающееся после резкого спада за 2014–2015 гг. Относительно 2012 года в отчётный период значения всех рассматриваемых показателей существенно возросли, в т. ч. и просроченная задолженность, что говорит о значительном кредитном риске для коммерческих банков.

Исходя из проведённого анализа, можно выделить три группы проблем кредитования юридических лиц коммерческими банками в РФ, представленные на рисунке 1.

Рис. 1. Проблемы кредитования юридических лиц коммерческими банками в РФ

Тем не менее, у данного сегмента, несмотря на наличие вышеуказанного ряда проблем, есть перспективы развития, такие как:

− унификация нормативной базы для всех банков;

− разработка и широкое внедрение отраслевых кредитных продуктов, учитывающих особенности бизнеса и обладающие соответствующими им характеристиками (сроки, процентные ставки, залоговое обеспечение и др.);

− разработка модели оценки и прогнозирования кредитоспособности заёмщика с учётом отраслевой принадлежности;

− мониторинг и контроль кредитного риска;

− повышение эффективности работы с проблемными кредитами;

− совершенствование страхования кредитных рисков;

− диверсификация кредитного портфеля коммерческих банков;

− создание единых информационно-справочных систем для потенциальных заёмщиков для ознакомления и оперативного выбора кредитных продуктов;

− оптимизация кредитного процесса посредством создания чёткой структуры прохождения кредитной заявки на каждом этапе в подразделениях банка, регламентация функций и полномочий ответственных за данную процедуру служб;

− привлечение высококвалифицированных специалистов в области банковского дела и повышение квалификации кадров посредством разработки соответствующих курсов;

− расширение филиальной сети крупными банками для повышения уровня развития региональных рынков банковского кредитования.

Таким образом, кредитование юридических лиц в РФ после существенного спада наращивает темпы роста, что демонстрирует усилия банков по повышению эффективности их кредитной деятельности, однако для достижения более высоких результатов коммерческим банкам необходимо, главным образом, оптимизировать процессы кредитования юридических лиц, особенно этапы, связанные с повышенным кредитным риском, во избежание возникновения новой просроченной задолженности,

Для выявления направлений совершенствования практики кредитования юридических лиц АО «Россельхозбанк» необходимо выделить проблемы, связанные с недостаточно эффективным процессом кредитования во всей сети Банка.

Таким образом, для АО «Россельхозбанк» они аналогичны, что и для других отечественных банков, однако также можно отметить ряд следующих специфических проблем:

1. «Непрозрачность» и закрытость бизнес-процессов Банка.
2. Недостаточное делегирование полномочий и распределение зон ответственности, что приводит к существенным операционным издержкам.
3. Трудоёмкость оценки кредитоспособности заёмщика и сложность в определении его действительного финансового состояния.
4. Недостаточный уровень модернизации автоматизированных систем и инновационного развития Банка.
5. Проблема неструктурированной информации со стороны заёмщиков, что является фактором длительности рассмотрения кредитной заявки; недостоверность предоставляемой документации.

Исходя из этого, можно выделить основные направления совершенствования практики кредитования юридических лиц АО «Россельхозбанк», представленные на рисунке 2.

Рис. 2. Основные направления совершенствования практики кредитования юридических лиц всей сети АО «Россельхозбанк»

Необходимость регулирования процентных ставок по кредитам связана с тем, что Банку важно, ориентируясь на маркетинговые исследования, устанавливать оптимальные процентные ставки для достижения баланса между потребностями клиентов и собственными интересами, подразумевающими увеличение процентных доходов. Таким образом, целесообразно либо поддерживать ставки на одном уровне с банками-конкурентами, либо снижать их для привлечения новых заёмщиков.

Для повышения надёжности кредитного портфеля АО «Россельхозбанк» посредством снижения уровня просроченной ссудной задолженности Банку необходимо достигнуть оптимальных значений следующих показателей:

 снижение доли просроченной задолженности юридических лиц в активах банка до уровня 1 -2 %;

 сокращение коэффициента проблемности кредитов до 1 %;

 увеличение коэффициента покрытия убытков по ссудам до рекомендуемой величины 1.

Данное направление предполагает проведение реструктуризации проблемных кредитов и использование усовершенствованных процедуры оценки кредитоспособности заёмщиков и системы внутреннего контроля для регулирования бизнес-процессов банка.

Совершенствование системы управления кредитным риском включает следующие возможные мероприятия:

 модификация оценки кредитоспособности, когда определяется не только предшествующее кредиту финансовое состояние потенциального заёмщика, но и происходит выявление тенденций к его изменениям, отраслевых и региональных особенностей:

 улучшение качества залогового обеспечения;

 формирование резервов на возможные потери по ссудам согласно требованиям ЦБ РФ;

 совершенствование системы управления издержками кредитования посредством введения принципа делегирования полномочий и распределения зон ответственности, а также привлечения высококвалифицированных специалистов в области банковского дела.

Рационализации процесса кредитования юридических лиц посредством его упрощения и автоматизации можно достичь, минимизируя перечень документации для кредитной заявки и время для её рассмотрения с помощью модернизации соответствующего программного обеспечения, что также сократит транзакционные издержки Банка и затраты на оплату труда посредством сокращения штата работников отдела кредитования юридических лиц. Также предполагается внедрение систем удалённого доступа для потенциальных заёмщиков.

Расширение линейки кредитных продуктов нацелено на увеличение конкурентных преимуществ банка посредством внедрения новых кредитных решений, предполагающих индивидуальный подход к клиенту, учитывающих его отраслевую принадлежность, при этом адаптированных под рыночный и технологический потенциал Банка.

Таким образом, в рамках выделенных направлений можно предложить конкретные мероприятия по повышению уровня организации кредитного процесса АО «Россельхозбанк» для юридических лиц и просчитать эффективность для определения целесообразности их реализации.

Повысить эффективность процесса кредитования юридических лиц АО «Россельхозбанк» можно посредством проведения следующих мероприятий;

1. Автоматизация процесса оценки кредитоспособности потенциального заёмщика с помощью внедрения программного обеспечения «EGARCreditAdministration», разработанного отечественной компанией «EGARTechnology», задачами которого являются:

 оценка и ведение оценки кредитоспособности юридических лиц — кредитополучателей, а также их ранжирование;

 расчёт вероятности дефолта потенциального заёмщика; выявление обоснованной величины резерва на возможные потери по ссудам по каждому из кредитов.

2. Внедрение новых отраслевых кредитных продуктов.

Проведённый нами ранее анализ показал, что наибольшую долю (47 %) в выданных МСБ кредитам коммерческими банками за 2017 год занимают предприятия торговли. Исходя из этого, нами предлагается новый кредитный продукт «Розничная торговля», нацеленный на субъекты МСБ, условия которого представлены в Таблице 1.

Условия нового кредитного продукта для субъектов МСБ «Розничная торговля»

Анализ банковского сектора Российской Федерации за последние пять лет показал, что на 1 января 2017 года в стране насчитывалось 575 действующих банков, имеющих лицензию. С начала 2012 года их число сократилось на 347 ед., что составило 37,64 %. В целом, в банковском секторе наблюдалась тенденция увеличения активной деятельности. В 2012–2015 гг. банки наращивали совокупные активы в среднем на 11163,4 млрд рублей (19,37 %). Данной ситуации поспособствовала административное регулирование Центральным банком Российской Федерации отечественного банковского сектора путем «очищения» рынка от неблагонадёжных банков, в результате чего произошло перераспределение доли совокупных активов к топ-30 банков-лидеров, что позволило им укрепить свои позиции на рынке. В период экономического кризиса в стране для минимизации рисков и приумножения доходов банки инвестировали в драгоценные металлы и производные ценные бумаги. Темпы роста данной группы активов в 2014 году составили 1307,17 % и 171,20 % соответственно. В банковском секторе наблюдалась тенденция увеличения просроченной задолженности на рынке кредитования в связи с проведением «агрессивной» кредитной политики ряда банков-лидеров. Однако данный показатель в течение всего рассматриваемого периода находился на приемлемом уровне и составлял в среднем 3,66 %.

В структуре пассивных операций банка привлеченные средства занимали более 60 % от всей совокупности обязательств. По 10 крупнейшим банкам в течение анализируемого периода наблюдается увеличение процентной ставки по вкладам. До июня 2015 года доходность населения от вкладов имела положительное значение. Резкий рост инфляции с середины 2015 года отрицательно сказался на доходности населения.

В структуре вкладов физических лиц, размещенных в российских банках, произошли некоторые изменения.

Наибольшим спросом с 2011 года по 2014 год включительно пользовались вклады сроком более 1 года, а по вкладам в рублях на 2016 год — от 6 месяцев до 1 года. Но основными предпочтениями на рынке банковских депозитов пользуется вклад до востребования.

Валютные вклады в России не являются целенаправленным действием деятельности банков. Так, по состоянию всего анализируемого периода, средства физических лиц и юридических, привлеченные российскими банками в иностранной валюте, составили менее 30 %.

Системообразующими банковскую систему страны являются лишь 30 банков — это более 70 % отечественного рынка. ПАО «Россельхозбанк» занимает ведущее место в банковской системе страны и является одним из системообразующих банков Российской Федерации. В течение всего рассматриваемого периода данный банк находился в числе 5 лидирующих организаций в банковском секторе по сумме чистых активов. По состоянию на 1 января 2017 год объем чистых активов банка составил свыше 2,72 трлн рублей, что на 2,64 % больше аналогичного показателя предыдущего года.

Вхождение ПАО «Россельхозбанк» в топ-5 говорит об успешности и эффективности разрабатываемой им стратегии, в частности по управлению возникающими в ходе активной деятельности рисками. В частности, несмотря на проведение «агрессивной» политики на рынке кредитования в течение всего рассматриваемого периода (коэффициент агрессивности в среднем равен 114,83) ПАО «Россельхозбанк» сформировал достаточный объем резервов на возможные потери по ссудам, что позволило сохранить показатели кредитного риска на соответствующем уровне (среднее значение 0,88).

Осуществляя активные операции банку необходимо формировать структуру баланса таким образом, чтобы не допустить риска ликвидности, и как следствие, возникновения неплатёжеспособности.

В структуре баланса ПАО «Россельхозбанк» наибольшими темпами в период с 2012 по 2016 год росли неликвидные активы (средние темпы прироста составляли 43,99 %), в частности прочие активы (более 50 %), что сопровождалось ростом риска ликвидности данного банка. Однако осуществляя вложения в ценные бумаги как наиболее ликвидный актив, позволило ПАО «Россельхозбанк» снизить вероятность потери платежеспособности.

Специфика банковской деятельности предполагает получение процентного дохода от кредитных операций или операций на фондовом рынке. В период 2012–2016 гг. наблюдалась тенденция увеличения процентного дохода ПАО «Россельхозбанк». В течение 4 лет процентные доходы выросли на 129,838 млрд рублей, что составляло 90,79 %. Однако данная деятельность подвержена влиянию процентного риска, позволяющего как приумножить доход вследствие эффективного формирования активной политики, так и принести значительный убыток. GAP-анализ показал значительный разрыв в показателях актива и пассива баланса. Формируя стратегию игры на рынке ПАО «Россельхозбанк» сделал акцент на создании отрицательного показателя GAP, что в 2016 году в соответствии с конъюнктурой рынка позволило ему получить чистый процентный доход в размере 73 605 668 тс рублей.

Формирование эффективной стратегии деятельности представляет собой сложный процесс, происходящий под воздействием ряда факторов. Классификация факторов позволяет глубже понять их внутреннее содержание. Традиционным является разделение их на макро и микро экономические. Именно внешние факторы оказывают более существенное влияние на финансовое состояние отдельно взятого банка.

К характерным чертам присущи такие, как свойства, взаимная корреляция, разнонаправленность. А в способности факторов оказывать влияние, как на рост, так и снижение объема проявляется их амбивалентность.

В рамках данной работы построена базовая модель зависимости процентного дохода, базирующихся на соотношении эффективности использования кредитного, процентного и фондового риска.

В ходе математических расчетов удалось установить значимость и устойчивость модели в целом, а также необходимость включения в модель всех вышеперечисленных факторов. С учетом значения распределения Фишера (39671,37) отобранные в модель факторы оказались существенными.

В результате корреляции установлена прочная связь между процентным доходом банка и кредитным и фондовым рисками (на уровне 0,82).

Несмотря на кризисную ситуацию в стране намечается положительный прогноз величины процентного дохода ПАО «Россельхозбанк» на 2017 год.

Таким образом, исходя из проведенного анализа, можно сделать вывод о состоятельности и стабильности показателей ПАО «Россельхозбанк», а на основе сделанных прогнозов выявить способность удерживать лидирующие позиции на рынке.

Результаты проведенного анализа могут быть использованы для дальнейшего изучения вопросов финансового состояния и управления финансовыми рисками ПАО «Россельхозбанк».

Основные термины (генерируются автоматически): банк, банковский сектор, процентный доход, рассматриваемый период, Российская Федерация, тенденция увеличения, активная деятельность, банковская система страны, финансовое состояние, фондовый риск.

Похожие статьи

Особенности посткризисного развития банковской системы РФ

Несмотря на проводимую Центральным банком Российской Федерации (ЦБ РФ) политику «очищения» банковского сектора наблюдалась тенденция увеличения совокупных активов банков. В период с начала 2013 года до 1 января 2016 года совокупные активы росли в.

Тенденции и перспективы развития банковской системы России

Современный банковский сектор — важный и основополагающий элемент финансовой

За двадцать с лишним лет существования банковский сектор перенёс несколько тяжёлых по

Да и сегодня банковская система Российской Федерации переживает не самые лёгкие времена.

Тенденции развития банковского сектора России

реальный сектор экономики, банковская система, банковский сектор, банк, финансовый кризис, инвестиционный ресурс, реальный сектор

«Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года» — это документ, принятый Банком России и.

Проблемы финансовой устойчивости коммерческих банков.

В современном мире банковская система страны играет важную роль, в ходе своей деятельности, банки

Экономика страны, в период финансового кризиса, неустойчива и

Оголихина С. Д. К вопросу о проблеме финансовой устойчивости банковской системы РФ на.

Банковский сектор России под влиянием кризиса 2014–2015 годов

Рассмотрим развитие российского банковского сектора в 2014 году. Во-первых, еще с

Нельзя не упомянуть существенную нагрузку на российские банки, связанную с большими

В 2014 году наблюдалось заметное увеличение объемов просроченной задолженности по.

Современное состояние банковского сектора России в условиях.

В статье дан анализ современного состояния банковской системы в России в условиях санкций; выявлены проблемы и определены риски развития банковского сектора; рассмотрены перспективы развития банковской системы в России в современных условиях.

Анализ состояния финансового и банковского сектора.

Анализ динамики чистой прибыли банковского сектора топ-30 ведущих российских банков показывает, что в момент после кризисного периода 2010–2014 годов в российской экономике произошло возрастание притока банковских ресурсов, и деятельность нашим банков была.

Анализ состояния и развития рынка банковского кредитования.

Рассмотрена динамика рынка банковского кредитования населения в РФ, а именно

При снижении платежеспособности граждан и увеличении процентных ставок по кредитам

В связи с экономической ситуацией в стране, развитие сегмента банковского кредитования.

Управление финансовым потенциалом банковского сектора на.

Финансовое состояние является интегрированным показателем деятельности организаций и позволяет выявить потенциал развития финансового сектора экономики, а также источники кризисных тенденций. Методика анализа финансового состояния банка, используемая для.

\n \n","content":"\u042d\u0444\u0444\u0435\u043a\u0442\u0438\u0432\u043d\u0430\u044f \u043f\u0440\u043e\u0446\u0435\u043d\u0442\u043d\u0430\u044f \u0441\u0442\u0430\u0432\u043a\u0430 \u043f\u043e\u0437\u0432\u043e\u043b\u044f\u0435\u0442 \u0441\u0440\u0430\u0432\u043d\u0438\u0432\u0430\u0442\u044c \u0432\u043a\u043b\u0430\u0434\u044b \u0441 \u0440\u0430\u0437\u043d\u044b\u043c\u0438 \u0443\u0441\u043b\u043e\u0432\u0438\u044f\u043c\u0438: \u043d\u0430\u043f\u0440\u0438\u043c\u0435\u0440, \u043f\u043e \u043e\u0434\u043d\u043e\u043c\u0443 \u0432\u043a\u043b\u0430\u0434\u0443 \u043f\u0440\u043e\u0446\u0435\u043d\u0442\u044b \u043d\u0430\u0447\u0438\u0441\u043b\u044f\u044e\u0442\u0441\u044f \u0440\u0430\u0437 \u0432 \u043c\u0435\u0441\u044f\u0446 \u0438 \u043a\u0430\u043f\u0438\u0442\u0430\u043b\u0438\u0437\u0438\u0440\u0443\u044e\u0442\u0441\u044f, \u0430 \u043f\u043e \u0434\u0440\u0443\u0433\u043e\u043c\u0443 \u0432\u044b\u043f\u043b\u0430\u0447\u0438\u0432\u0430\u044e\u0442\u0441\u044f \u0432 \u043a\u043e\u043d\u0446\u0435 \u0441\u0440\u043e\u043a\u0430. \u042d\u0444\u0444\u0435\u043a\u0442\u0438\u0432\u043d\u0430\u044f \u0441\u0442\u0430\u0432\u043a\u0430 \u043f\u043e\u0437\u0432\u043e\u043b\u044f\u0435\u0442 \u043f\u0440\u0438\u0432\u0435\u0441\u0442\u0438 \u044d\u0442\u0438 \u0434\u0432\u0430 \u0432\u043a\u043b\u0430\u0434\u0430 \u043a \u043e\u0431\u0449\u0435\u043c\u0443 \u0437\u043d\u0430\u043c\u0435\u043d\u0430\u0442\u0435\u043b\u044e \u0438 \u043f\u043e\u043d\u044f\u0442\u044c, \u043a\u0430\u043a\u043e\u0439 \u0438\u0437 \u043d\u0438\u0445 \u0432\u044b\u0433\u043e\u0434\u043d\u0435\u0435.">' >

Особые условия

• начисление процентов осуществляется на каждую суммовую базу на счете на начало операционного дня по процентной ставке, установленной банком на дату начисления процентов, и определяемой в зависимости от периода нахождения суммовой базы на счете, с учетом суммового диапазона, в который входит суммовая база;
• суммовая база — сумма денежных средств, поступивших на счет, за вычетом суммы денежных средств, списанных со счета в течение календарного дня или сумма денежных средств, сформировавшаяся на счете в результате списания денежных средств со счета в течение календарного дня;
• при списании денежных средств со счета, в первую очередь, уменьшается суммовая база с наименьшим сроком нахождения на счете, в последнюю очередь уменьшается суммовая база с наибольшим сроком нахождения на счете с учетом хронологического порядка формирования суммовых баз на счете

Особые условия

• начисление процентов осуществляется на фактический остаток денежных средств на счете на начало операционного дня по процентной ставке, установленной для данного тарифного плана на соответствующую дату и соответствующей суммовому диапазону, в который входит минимальный остаток на счете в течение календарного месяца;
• минимальный остаток — наименьшая сумма денежных средств, находящаяся на счете на начало операционного дня в течение календарного месяца

Особые условия

вклад открывается при соблюдении одного из условий:

• получение пенсии из Пенсионного фонда Российской Федерации или другого государственного / негосударственного органа, выплачивающего пенсию/пожизненное содержание, на счет, открытый в АО «Россельхозбанк»;
• при предоставлении клиентом заявления в адрес территориального органа Пенсионного фонда Российской Федерации или другого государственного / негосударственного органа, выплачивающего пенсию / пожизненное содержание о перечислении пенсии / пожизненного содержания на счет, открытый в АО «Россельхозбанк» по установленной форме с отметкой о принятии

Особые условия

вклад открывается при соблюдении одного из условий:

• получение пенсии из Пенсионного фонда Российской Федерации или другого государственного / негосударственного органа, выплачивающего пенсию/пожизненное содержание, на счет, открытый в АО «Россельхозбанк»;
• при предоставлении клиентом заявления в адрес территориального органа Пенсионного фонда Российской Федерации или другого государственного / негосударственного органа, выплачивающего пенсию / пожизненное содержание о перечислении пенсии / пожизненного содержания на счет, открытый в АО «Россельхозбанк» по установленной форме с отметкой о принятии

Особые условия

вклад с «лестничным» начислением процентов (до 11% годовых)

Особые условия

• открывается при предъявлении пенсионного удостоверения или документа из Пенсионного Фонда РФ об установлении и/или назначении страховой пенсии или документа о назначении ежемесячного пожизненного содержания от судов, входящих в судебную систему РФ;
• в случае достижения пенсионного возраста, установленного законодательством Российской Федерации, а также когда до наступления пенсии по старости осталось не более 1 года, предоставление соответствующего документа из Пенсионного фонда Российской Федерации не требуется

• Таблица ставок
• Параметры
• Требования
• Документы

Категория заемщика

Возраст

• для мужчин от 23 лет на дату получения кредита
• для женщин от 23 лет на дату получения кредита

Стаж работы

• свидетельство(-а) о рождении / паспорт(-а) несовершеннолетних детей
• свидетельство о временной регистрации
• свидетельство о браке (разводе, смерти супруга), брачный контракт (при наличии)
• трудовая книжка
• военный билет или документ, подтверждающий отсрочку от армии
• паспорт
• заявление-анкета

• Таблица ставок
• Параметры
• Требования
• Документы

Категория заемщика

• работники по найму
• работники бюджетной сферы / госслужащие

Возраст

• для мужчин от 23 лет на дату получения кредита
• для женщин от 23 лет на дату получения кредита

Стаж работы

• свидетельство(-а) о рождении / паспорт(-а) несовершеннолетних детей
• свидетельство о временной регистрации
• свидетельство о браке (разводе, смерти супруга), брачный контракт (при наличии)
• трудовая книжка
• военный билет или документ, подтверждающий отсрочку от армии
• паспорт
• заявление-анкета

• Таблица ставок
• Параметры
• Требования
• Документы

Категория заемщика

• работники по найму
• с положительной кредитной историей

Возраст

• для мужчин от 23 лет на дату получения кредита
• для женщин от 23 лет на дату получения кредита

Стаж работы

• общий стаж работы не менее 1 года
• на последнем месте не менее 6 месяцев

• Таблица ставок
• Параметры
• Требования
• Документы

Категория заемщика

Возраст

• для мужчин от 23 лет на дату получения кредита
• для женщин от 23 лет на дату получения кредита

Стаж работы

• общий стаж работы не менее 1 года
• на последнем месте не менее 6 месяцев

• Таблица ставок
• Параметры
• Требования
• Документы

Категория заемщика

• работники по найму
• с положительной кредитной историей

Возраст

• для мужчин от 23 лет на дату получения кредита
• для женщин от 23 лет на дату получения кредита

Стаж работы

• общий стаж работы не менее 1 года
• на последнем месте не менее 6 месяцев

• трудовой договор
• трудовая книжка
• военный билет или документ, подтверждающий отсрочку от армии
• паспорт
• заявление-анкета

• Таблица ставок
• Параметры
• Требования
• Документы

Категория заемщика

Возраст

• для мужчин от 23 лет на дату получения кредита
• для женщин от 23 лет на дату получения кредита

Стаж работы

• страховое свидетельство гос-го пенсионного страхования
• пенсионное удостоверение
• паспорт
• заявление-анкета

• Таблица ставок
• Параметры
• Требования
• Документы

Категория заемщика

Возраст

• для мужчин от 23 лет на дату получения кредита
• для женщин от 23 лет на дату получения кредита

Стаж работы

• общий стаж работы не менее 1 года
• на последнем месте не менее 6 месяцев

• свидетельство(-а) о рождении / паспорт(-а) несовершеннолетних детей
• страховое свидетельство гос-го пенсионного страхования
• свидетельство о браке (разводе, смерти супруга), брачный контракт (при наличии)
• трудовая книжка
• военный билет или документ, подтверждающий отсрочку от армии
• паспорт
• заявление-анкета

Курсы валют банка

О Россельхозбанке

• Контакты
• Финансовый рейтинг
• Народный рейтинг
• Справка Банки.ру

Россельхозбанк

Россельхозбанк (РСХБ) был создан в 2000 году по инициативе правительства, одобренной президентом РФ. Учредителем выступило государственное Агентство по реструктуризации кредитных организаций (АРКО, предшественник Агентства по страхованию вкладов).

С июля 2001 года 100% акций банка принадлежит правительству РФ в лице Федерального фонда имущества (ныне Федеральное агентство по управлению государственным имуществом – Росимущество).

С мая 2010 года в течение 8 лет правление кредитной организации возглавлял Дмитрий Патрушев, сын секретаря Совета безопасности РФ и экс-руководителя ФСБ Николая Патрушева.

С конца октября 2012 года наблюдательный совет РСХБ возглавлял президент группы «Синара» (контролирует екатеринбургский СКБ-Банк), глава совета директоров Трубной металлургической компании Дмитрий Пумпянский. В состав совета, утвержденный 26 ноября 2013 года, он уже не вошел.

С 2015 года председателем наблюдательного совета банка являлся бывший губернатор Краснодарского края, экс-министр сельского хозяйства РФ – Александр Ткачев. В конце июня 2017 года председателем наблюдательного совета РСХБ был избран заместитель председателя правительства РФ Аркадий Дворкович. С 30 июня 2018 года набсовет банка возглавляет Дмитрий Патрушев, занимающий с 18 мая 2018 года должность министра сельского хозяйства РФ.

На 1 февраля 2022 года объем нетто-активов банка составил 4,22 трлн рублей, объем собственных средств – 513,44 млрд рублей. За январь 2022 года кредитная организация демонстрирует убыток в размере 1,45 млрд рублей. За весь 2021 год банк заработал 6,51 млрд рублей чистой прибыли.

Сеть подразделений:
головной офис (Москва);
4 представительства (Алматы, Казахстан; Ереван, Армения; Минск, Беларусь; Пекин, Китай);
65 филиалов;
1014 дополнительных офисов;
319 операционных офисов.

Владельцы:
Российская Федерация в лице Росимущества – 100,0%.

Банк не раскрывает актуальные составы совета директоров и правления в связи с рекомендациями Банка России.

Читайте также:

  
• Исковое заявление о взыскании денежных средств по ипотечному кредиту с созаемщика
  
• Нецелевой потребительский кредит мтс банк что это такое
  
• Если купить кредитный телефон с рук может ли его забрать банк
  
• Как взять кредит ооо под залог недвижимости
  
• Банк русский стандарт как узнать задолженность по кредиту по фамилии