Основные понятия кредитования виды кредитов урок по финансовой грамотности
Обновлено: 25.04.2024
Управление Роспотребнадзора по Республике Марий Эл
Уроки финансовой грамотности. Часть 5. Финансовые услуги для школьников. Урок 1. Что нужно знать детям о банках, кредитах и вкладах - RSS
Уроки финансовой грамотности
Часть 5. Финансовые услуги для школьников
Урок 1. Что нужно знать детям о банках, кредитах и вкладах
При обучении детей следует уделять особое внимание к подготовке «грамотного потребителя» и воспитанию у потенциальных пользователей финансовых услуг «ответственного потребительского поведения». Рекомендуем уроки финансовой грамотности, адаптированные под школьников среднего и старшего звена.
Банки – это финансовые посредники: они дают деньги в долг и принимают вклады. Цена их услуг – процент.
Если человеку нужны деньги для какой-нибудь покупки или для запуска собственного бизнеса, банк даст ему деньги взаймы на определенное время (даст «кредит»). За это банк возьмет плату «процент». «Процент» – это цена кредита (определенная сумма денег, сверх выданных банком в долг).
Кроме самого «процента», банки еще взимают плату за дополнительные услуги, что порой существенно увеличивает стоимость самого кредита. Чтобы узнать, во сколько вам обойдется кредит, нужно посчитать все расходы, связанные с получением кредита: сложить расходы на проценты с расходами на дополнительные услуги (комиссии, страхование и т.п.). Сотрудник банка должен вам рассказать все это и помочь посчитать все ваши возможные расходы, связанные с получением определенной суммы кредита на определенный срок.
Если у человека есть желание накопить на какую-то вещь, он может отдать свои деньги на определенное время банку – открыть вклад. За то, что человек (вкладчик) доверил свои деньги банку на длительный срок, банк выплачивает ему «процент» – плату за принятые на хранение деньги. Хранить деньги в банке удобнее, надежнее и безопаснее, чем дома.
Банк зарабатывает на процентах – дает взаймы дороже, чем берет у вкладчиков.
Все банки разные – большие и маленькие, с разным уровнем процентов, с разной репутацией и т.п. Основной признак, по которому следует выбирать банк – надежность. Как правило, надежные банки – известные, крупные, с высоким рейтингом и хорошим современным сайтом.
Если банк ненадежен, то он может разориться (обанкротиться). Банк-банкрот не может выплатить деньги своим вкладчикам. В таком случае, на защиту вкладчиков данного банка встает государство: определенную сумму (сейчас это 1 400 000 рублей) государство возвращает вкладчикам.
Вы должны знать, что с определенного возраста у вас возникает право по Закону воспользоваться банковскими услугами, но при этом вы должны понимать и всю меру личной ответственности за это. Так, детям в возрасте от 6 до 14 лет могут выдаваться банковские карты в виде дополнительной карточки, открытой к карте одного из родителей ребенка. А с 14 лет вы уже можете получить свою личную карту при согласии ваших родителей.
При этом с 14 лет, без согласия ваших родителей, вы можете вносить вклады в банки и распоряжаться ими (ст. 26-28 Гражданского кодекса РФ). Поэтому вам особо важно понимать, что такое «вклад» и «кредит» и какие обязательства на вас лично накладывает договор с банком в том и другом случае.
Какие бывают кредиты
Что такое кредит? Это определенная сумма денег, которую дают вам в долг на определенных условиях. Кредит дается под оговоренный процент, то есть, отдать вам придется больше, чем взяли.
По целям различают потребительский и производительный кредит. Потребительский кредит берут для личных целей, он не приносит заемщику прибыль. А производительный кредит берут для того, чтобы получить прибыль. Например, открыть свой бизнес.
Кредит может выдать банк или кредитная организация. Также еще есть микрозайм, или микрокредит. Их выдают микрофинансовые организации, или МФО. От банковского кредита микрозайм отличается процентной ставкой, суммой и сроком выдачи. Микрозайм обычно выдается сроком до 1, реже до 2-3 месяцев, и его сумма относительно небольшая. То есть, для покупки жилья, крупной техники или автомобиля его не хватит.
Что нужно знать при оформлении кредита
Также микрозайм отличается более простыми условиями получения. У МФО гораздо быстрее и проще проходит проверка. Есть МФО, которые кредитуют даже клиентов с плохой кредитной историей. Приводить поручителей, доказывать свое финансовое состояние или оставлять имущество в залог для получения микрокредита не требуется.
При оформлении кредита обращайте внимание на процентную ставку. Часто ее указывают в день, а не в год. Читайте договор. Подпись электронного договора обычно ограничивается отметкой галочки в специальном поле или кнопкой "Согласен". Такой договор имеет реальную юридическую силу. И в случае отказа вернуть долг, все штрафные санкции вступят в силу. Поэтому трезво оценивайте свои финансовые возможности.
Как узнать свою кредитную историю
Если продолжать темы финансовой грамотности, то есть такая важная тема, как кредитная история. Что это такое? Все данные о кредитах человека передаются в бюро кредитных историй. Любые, и микрозаймы, и банковские займы, ипотека, рассрочка и пр. Также в кредитной истории человека отражено то, как исправно он погасил кредит, были ли просрочки или проблемы с кредиторами.
На основании кредитной истории также формируется оценка заемщика и то, выдаст ли ему банк или МФО очередной кредит. Именно поэтому с плохой кредитной историей бывает сложно взять кредит, особенно в банке. А также кредитная история может влиять на то, какую процентную ставку предложат клиенту.
Узнать свою кредитную историю можно, обратившись в бюро кредитных историй. Это можно сделать онлайн. Нужно иметь при себе документы, подтверждающие вашу личность, ИНН и телефон. Некоторые кредитные бюро могут быть платными.
Что делать, если хочется купить, а денег не хватает
Важно планировать свой бюджет, и понимать, какие вещи вам действительно нужны, а какие нет. Не стоит совершать спонтанные покупки, особенно дорогие. А иногда излишними тратами мы закрываем другие потребности, например, ощущение одиночества, или просто поднимаем себе настроение.
Поэтому подумайте перед покупкой и постарайтесь совершить ее выгодно. Покупайте осознанно. Ну а если вы понимаете, что перед вами действительно выгодное предложение, то посмотрите на свой бюджет. Подсчитайте, какую сумму со следующей зарплаты вы сможете выделить на кредит, и когда именно. И только исходя из таких вот реальных подсчетов и можно рассчитывать, какой кредит вам нужен и на какой срок. И выбирайте самые выгодные варианты кредита с помощью агрегатора Ukasko, совершенно бесплатно!
Деятельностная цель: содействовать формированию разумного финансового поведения, обоснованных решений и ответственного отношения к личным финансам.
Предметные УУД
- Понимать, что такое «ипотека», «условия», «принципы »;
- Знать определения понятий «кредит», «потребительский кредит», «ипотека», «ссуда», «кредитор», «заемщик», «заем»;
- Уметь находить верные ответы при выполнении заданий ЕГЭ по обществознанию.
Метапредметные
- Уметь ориентироваться в своей системе знаний: отличать новое от уже известного с помощью учителя;
- Уметь добывать новые знания: находить ответы на вопросы, используя учебник, свой жизненный опыт и информацию, полученную на уроке
- Уметь определять и формулировать цель на уроке; проговаривать последовательность действий на уроке;
- Уметь работать по коллективно составленному плану; оценивать правильность выполнения действия на уровне адекватной ретроспективной оценки;
- Уметь планировать своё действие в соответствии с поставленной задачей; вносить необходимые коррективы в действие после его завершения на основе его оценки и учёта характера сделанных ошибок;
- Уметь высказывать своё предположение.
- Уметь оформлять свои мысли в устной форме; слушать и понимать речь других; совместно договариваться о правилах поведения и общения и следовать им.
Личностные УУД
- Уметь проводить самооценку на основе критерия успешности учебной деятельности;
Планируемые результаты
Предметные
Метапредметные
- Понимание цели своих действий;
- Проявление познавательной и творческой инициативы;
- Оценивание правильности выполнения действий.
- Освоение способов решения проблем творческого и поискового характера;
- Умение ориентироваться в своей системе знаний: отличать новое от уже известного с помощью учителя; добывать новые знания: находить ответы на вопросы, используя учебник, свой жизненный опыт и информацию, полученную на уроке.
- Осознанное и произвольное построение речевого высказывания в устной и письменной форме;
- Постановка и формулировка проблемы, самостоятельное создание алгоритмов деятельности при решении проблем творческого и поискового характера;
- Планирование учебного сотрудничества, постановка вопросов, умение с достаточной полнотой и точностью выражать свои мысли в соответствии заданиями и условиями коммуникации.
Личностные
- Сформирование компетенции по принятию обоснованных решений в отношении финансовых продуктов и осознанному несению ответственности за такие решения;
- Воспитание ответственного, бережного отношения к денежным средствам, повышение финансовой грамотности;
- Осознание себя как члена семьи, общества и государства.
Тип урока
- Урок формирования первоначальных предметных навыков, овладения предметными умениями.
Форма урока
Основные понятия
Кредит, виды кредита, кредитор, заем, заемщик, ипотека, потребительский кредит, автокредит, ссуда, условия и принципы кредитования.
Межпредметные связи
Обществознание, экономика, право, математика, жизненный опыт.
Ресурсы:
- основные образовательные
- дополнительные
- А.Горяев, В.Чумаченко Финансовая грамота М.; Юнайтед Пресс, 2012 г., рабочая тетрадь.
- мультимедиапроектор, компьютер, экран.
- электронная презентация PowerPoint «Кредит. Виды кредита».
- фломастеры и маркеры; чистые листы писчей бумаги А-4; магниты
Дидактический и наглядный материал
Применяемая педагогическая технология
Технология развития критического мышления; технология личностно-ориентированного обучения; игровая технология
Уровень овладения технологиями: развивающийся
- следует алгоритму технологии обучения;
- владеет приемами конструирования технологических цепочек в соответствии с поставленной целью;
- использует в цепочках разнообразные педагогические приемы и методы.
Применяемые педагогические методы
Формы познавательной деятельности
Организация пространства
Фронтальная работа, работа в группах.
Характеристика класса
10 класс, в классе 28 обучающихся,19 девушек, 9 юношей.
Класс общеобразовательный. Учащиеся работоспособны, на уроке свободно высказываются, к заданиям подходят творчески. Участвуют в различных видах исследовательской деятельности по учебным предметам. Не склонны принимать на веру «официальные решения» без критического исследования, необходимы доводы и доказательства.
Анализ работы детей: на предыдущем уроке класс был разделен на 5 групп (по собственному желанию детей), коллективно в группах выбрали руководителя группы, и обучающимся было дано опережающее домашнее задание творческого, исследовательского характера – подготовить ситуативный эскиз – имитацию реальной жизненной ситуации «Оформление кредита» в выбранном банке. В результате самостоятельной работы группы, обучающиеся выбрали следующие банки и виды кредитования:
Выбранный банк
(Республика Тыва)
Выбранный вид кредитования
Результат оформления кредита
Кредит на любые цели
Кредит не одобрен
Литература
Для преподавателя
Основная литература
1. Цилина Г. А. Ипотека: жилье в кредит – М.: Экономика, 2014г. – 357 стр.
2. Иванов В.В. Ипотечное кредитование – М.: Информационно-внедренческий центр «Маркетинг», 2014. – 273 с.
3. Кудрявцев В.А, Кудрявцева Е.В. Стоит отметить, что основы организации ипотечного кредитования – М.: Высшая школа, 2015. – 64 с.
4. Рябченко Л.И. Ипотечное кредитование – М.: Финансовая академия при правительстве РФ, 2015г. – 119 с.
5. В.С.Дудкин С.Н. – Правовые проблемы организации рынка ипотечного кредитования в России – М.: Статут, 2014. – 252 с.
6. Лаврушин О.И. Банковское дело – М.: Финансы и статистика, 2014. - 667 с.
7. Колесников В.И., Крапивин Л.В. Банки и банковское дело – М.: Финансы и статистика, 2014. - 284 с.
8. Казимагомедов А.А. Банковское обслуживание населения - М.: Финансы и статистика, 2014. - 256 с.
9. Четыркин Е.М. Методы финансовых и коммерческих расчетов – М.: ДЕЛО Лтд, 2014. – 319 с.
Дополнительная литература
10. Кесельман Г.М. Ипотечное кредитование жилья: состояние и перспективы // Деньги и кредит, 2000., №9.
11. Пахомова Е. Кредит не повредит, тем более ипотечный // Московский комсомолец, 26 марта 2002г.
12. Климюк С. Бумажная ипотека дешевл е// Эксперт, 15 апреля 2002г., №15
13. Тихонов А. Национализация рисков// Финансовые известия, 27 ноября 2001г.
14. А сейчас – ипотека // Финансовые известия, 30 апреля 2002г, № 628.
15. Семеняка А. Наша задача – создать ликвидный рынок ипотечных бумаг//Эксперт, 7 октября 2002г, №37
Кредиты населению предоставляют не только банки, но и кредитные потребительские кооперативы и микрофинансовые организации.
Наиболее распространённым способом получение кредита является обращение в банк . Желание людей получать кредиты поддерживают сами банки, которые стремятся их выдавать, поскольку всегда получают от этого свою выгоду в виде процентов.
Плюсы и минусы этой банковской услуги достаточно явные.
- возможность получения денежных средств в тот момент, когда в них появилась необходимость.
- Кредит даёт возможность каждый месяц возвращать небольшие суммы, так как отдать сразу большую сумму зачастую очень тяжело в рамках семейного бюджета.
- Наличие кредита стимулирует заёмщика. У него появляется желание работать лучше и зарабатывать больше. Ведь теперь надо не только кормить семью, но и каждый месяц по частям возвращать долг.
- платность кредита, которая заключается в том, что долг не просто надо вернуть, а вернуть с процентами. Если процентная ставка окажется высокой, то в итоге сумма переплаты будет весьма значительной.
- Значительные санкции и штрафы в случае, если платёж по кредиту не уплачен в срок.
- Риск возникновения непредвиденных обстоятельств, при которых не будет возможности внести ежемесячный платёж.
Кредитные потребительские кооперативы — это некоммерческие объединения, в которые могут входить как физические, так и юридические лица с целью оказания взаимной финансовой помощи.
Один участник такого объединения нуждается в определённой сумме средств, а другой имеет излишки, которые хочет куда-либо вложить. Расходы на организацию такого кооператива невысокие, поэтому одни участники получают возможность выгодно вложить имеющиеся средства, а другие — взять недорогой кредит.
- получение кредита в том случае, если банки отказывают в кредитовании.
- Более быстрый процесс согласования получения кредита, чем в банке.
- процентная ставка по кредитам несколько выше, чем в банках.
- Получить кредит может только участник данного кооператива.
В случае, когда деньги нужны срочно и на короткий промежуток времени, население обращается в микрокредитные (микрофинансовые) организации.
Микрофинансовая организация — это юридическое лицо, которое предоставляет заёмщику небольшую сумму денежных средств на короткий срок.
Особенностью такого вида кредита являются минимальные требования к заёмщику, быстрота рассмотрения заявки на получение ссуды и практически нулевой процент отказов. Из документов необходим только паспорт и ИНН. Сумма микрозайма обычно находится в пределах \(20\)–\(30\) тысяч рублей, но может быть увеличена до \(50\) тысяч. Процентные ставки микрозаймов начисляются не в годовых исчислениях, а в более кратких временных периодах — месяцах, неделях и днях. В разных организациях процентная ставка за день может разниться от \(1\) до \(2\) % , что составляет \(365\)–\(730\) % годовых, а в некоторых фирмах может даже достигать \(1000\) % .
В связи с этим кредит в микрофинансовой организации выгодно брать только тем, кто полностью уверен, что сможет вовремя рассчитаться по кредиту.
Цель: повысить уровень теоретических знаний и базовых навыков в области дистанционного банковского обслуживания, сформировать знания обучающихся о необходимости его использования в повседневной жизни.
образовательная: познакомить с особенностями кредитов для частных лиц и их целевым предназначением;
развивающая: способствовать развитию экономического мышления;
воспитательная: воспитывать потребность к активизации мыслительной деятельности, творческому поиску, ответственно принимать решения.
Оборудование: мультимедийное оборудование, тематическая презентация.
Форма проведения: беседа-диалог.
Ход занятия.
Педагог: Здравствуйте, ребята! Сегодняшнее наше занятие я начну с высказывания Р. Фроста, американского писателя и поэта:
- В чём смысл этой фразы? (Ответы детей).
Финансово грамотные люди в большей степени защищены от финансовых рисков и непредвиденных ситуаций. Тема сегодняшнего занятия «Кредит».
Кредит (заем) - сделка, в ходе которой одно лицо предоставляет другому лицу деньги на определённый срок и на определённых условиях.
На сегодняшнем занятии мы будем рассматривать кредит для частных лиц. Он бывает нецелевой и целевой.
Нецелевой кредит - это потребительский кредит. В данном случае заёмщик никаким способом не подтверждает использование полученных денежных средств.
Целевой кредит бывает : образовательным, автокредитом и жилищным.
Отдельным видом кредитования является кредитование посредством кредитной карты. Отличительной чертой данного вида кредитования является высокая процентная ставка по кредиту и то, что денежными средства-ми, предоставленными банком в определённом размере, можно воспользоваться неоднократно.
Правами, обладающими выдавать кредит являются :
• микрофинансовая организация;
• кредитный потребительский кооператив (КПК);
Необходимо всегда рассчитывать процент и то, какую сумму вам придётся вернуть, взяв кредит.
Пример: Иван взял в микрофинансовой организации кредит в размере 10000 рублей до зарплаты под процентную ставку 2 % в день. Срок 5 дней. Какую сумму должен вернуть Иван?
Решение: в микрофинансовых организациях процент начисляется по методу простого процента:
P1=P+(P i100) n, где P— сумма кредита; i— процентная ставка; n— коли-чество дней.
В данном случае получается, что: P1=10000+(10000 2100) 5=11000 рублей.
Ответ: Ивану необходимо через 5 дней вернуть11000 рублей.
Это должен знать каждый:
• сроки кредита могут быть самыми различными от нескольких меся-цев до нескольких лет;
• возраст, при котором можно оформлять кредит колеблется от 18 до 70 лет (в зависимости от банка);
• обязательно нужно работать (на последнем месте работы от 3 мес.).
Для оформления кредита чаще требуется 2 документа, удостоверяющие личность: первый - паспорт, а второй - на выбор самого человека, оформляющего кредит.
Необходимые документы при оформления кредита :
• паспорт гражданина РФ;
• поручительство (если необходимо);
• справку о доходах 2-НДФЛ;
• справку с места постоянной работы;
• документы о наличии имущества в собственности (в случае необходимости).
При оформлении кредитного договора необходимо обратить внимание на ПСК в правом верхнем углу в квадратной рамке, отсутствие мелкого шрифта составлен в виде таблицы. Так же необходимо ознакомиться с условиями кредитного договора : сумма, валюта, срок возврата, комиссия, процентная ставка.
При выдаче кредитов банки и МФО рассчитывают показатель долговой нагрузки (ПДН). При расчете ПНД кредиторы делят сумму среднемесячных платежей заёмщика на его среднемесячный доход. Если на выплаты по кредитам и займам у человека уходит 50% его доходов или больше, такой ПДН считается высоким. Кредитор вправе самостоятельно решать, одобрять кредит клиенту с высоким уровнем ПДН или нет.
Банк при осуществлении кредитования, требует от заемщика выплачивать в установленный срок суммы, установленные для ежемесячных платежей, а также по процентам, начисленным за месяц.
Предельный размер процента не должен превышать 1,5-кратного раз-мера суммы займа.
График платежей содержит:
• суммы очередных платежей;
• структуру и остаток долга;
• в графике отражены все предстоящие платежи по кредиту.
История исполнения принятых на себя обязательств по кредитам и займам хранится в бюро кредитных историй (БКИ). Свою кредитную историю можно получить два раза в год бесплатно, обратившись в Цен-тральный каталог кредитных историй.
В кредитном договоре предусмотрены санкции на тот случай, если заёмщик нарушает взятые на себя обязательства. Штраф не может быть определён суммой и быть больше 20% годовых (если проценты продолжают начисляться) и 0,1% в день (если проценты не начисляются).
Неисполнение обязательств по кредитному договору может быть урегулировано в досудебном или судебном порядке.
Зачастую банки обращаются к коллекторским агентствам в случае неуплаты заёмщиком долгов.
- Что нового вы узнали? Какая информация для вас была очень полезной и в дальнейшем пригодится вам в жизни? (Ответы детей).
Автор статьи
Читайте также: