Особенности кредитного поведения населения россии

Обновлено: 19.04.2024

Переходный период, в котором оказалось российское общество, осуществляющее трансформацию социальных отношений и строящее рыночный тип общества, привел к ряду коренных изменений, которые неоднозначно повлияли на финансовое поведение населения страны.
В современных условиях особую актуальность приобретают исследования, направленные на изучение динамики развития отдельных аспектов финансового поведения населения России, в частности кредитного. Д.В. Моисеева и соавторы в качестве одной из причин изменения кредитного поведения населения РФ указывают переход к плановой экономике в начале прошлого века и снова переход к рыночной экономике в конце того же столетия.
Кредит сам по себе не является новым и незнакомым явлением для нашей страны. Раньше многие предприятия через кассы взаимопомощи также могли выдавать кредиты своим работникам. Но, тем не менее, по сравнению с советским временем многое изменилось. Во-первых, раньше кредит был фактически «невидим» для плательщика, как мы не видим сейчас подоходный налог. Он автоматически изымался из его зарплаты. Сейчас же индивид вынужден самостоятельно следить за ежемесячным погашением долга, а это требует большой финансовой дисциплины. Во-вторых, относительная безопасность кредита (банкротство было невозможно) сменилась риском, необходимостью вовлекать в процесс поручителей, отдавать в залог имущество, недвижимость и т. п. В-третьих, кредит стал платным, и цена его достаточно высока. В-четвертых, долг в любом его проявлении (в том числе и кредит) воспринимался как негативное явление, удел малообеспеченных слоев населения.

Нет нужной работы в каталоге?


Сделайте индивидуальный заказ на нашем сервисе. Там эксперты помогают с учебой без посредников Разместите задание – сайт бесплатно отправит его исполнителя, и они предложат цены.

Цены ниже, чем в агентствах и у конкурентов

Вы работаете с экспертами напрямую. Поэтому стоимость работ приятно вас удивит

Бесплатные доработки и консультации

Исполнитель внесет нужные правки в работу по вашему требованию без доплат. Корректировки в максимально короткие сроки

Если работа вас не устроит – мы вернем 100% суммы заказа

Техподдержка 7 дней в неделю

Наши менеджеры всегда на связи и оперативно решат любую проблему

Строгий отбор экспертов

К работе допускаются только проверенные специалисты с высшим образованием. Проверяем диплом на оценки «хорошо» и «отлично»

computer

Требуются доработки?
Они включены в стоимость работы


Работы выполняют эксперты в своём деле. Они ценят свою репутацию, поэтому результат выполненной работы гарантирован

В условиях макроэкономической нестабильности общества по экспоненциальной кривой растет и доля проблемных заемщиков, имеющих средне- и долгосрочные кредитные обязательства. Данная тенденция стала четко обозначаться в последние годы и в современном российском обществе, в условиях «бума» потребительского кредитования (Стребков, 2007). Что по степени развитости, точнее, недоразвитости рыночных институтов экономики России соответствует стилю потребления американского общества 80-х годов прошлого столетия, когда ипотечное кредитование, гарантированное на законодательном уровне, стало доступно малообеспеченным слоям США. Долговая практика последующих лет продемонстрировала наличие у населения нестабильной платежеспособности, ставшей одним из источников нынешнего финансового кризиса (крах ведущих ипотечных корпораций США, в ценные бумаги которых также были вложены значительные средства отечественного резервного фонда).

На наш взгляд, одной из основных причин нарастания объема невыплаченных по долговым обязательствам денежных сумм является применение финансовыми учреждениями неадекватных (неэффективных) инструментов оценивания и отсроченного прогнозирования платежеспособности потенциальных заемщиков, их низкая заинтересованность в поддержании платежного баланса клиентов – риск доверия в этом случае, как правило, компенсируется высокими процентными ставками. Что лишь усугубляет в дальнейшем финансовое положение должника, имевшего в момент принятия на себя заемных обязательств формальное соответствие требованиям организации-кредитора. На практике, зачастую, не учитываются такие значимые факторы, как экономическая социализация индивида, его социальное окружение и индифферентность финансового поведения. Аналогичными недочетами «грешат» и работы отечественных эконом-социологов – фактологический многовопросник превалирует над когнитивно-проективной методикой сбора информации о кредитном (финансовом) поведении россиян.

Поскольку когнитивно-проективная методика (Кросби, 2001; Бовер; 1985) предполагает одновременное сочетание нескольких методов сбора данных на предмете одного и того же информационного поля, то это позволяет более точно выделить не только латентные характеристики изучаемой группы, но и четко очертить ее границы в социальном пространстве. Следует отметить, что в американской практике проведения опросов на кредитную тематику (методические наработки ведутся в США с 70-х годов XX века) безусловным является «процедурное варьирование» измерительного инструмента (массовый анкетный опрос + телефонное интервью или почтовый опрос). Использование зарубежного, преимущественно американского, методического опыта (С. Ли, Г. Коннер, Г. Токунага) и его адаптация к российской практике проведения опросов (два авторских исследования 2007-2008 гг. (массовый анкетный опрос и персональное интервью) и фокус-группы из числа клиентов региональных банков Ивановской области) свидетельствует в пользу варьирования методической пары «массовый анкетный (фактологический) опрос + нарративно-проективное интервью». В частности, применяющийся отечественными эконом-социологами кластерный анализ на базе данных только анкетного опроса или формализованного интервью упускает такую финансовую группу россиян, как «вынужденные» потребители, доля которых среди заемщиков по результатам нашего исследования оказалась достаточно высока (до 70%). Именно использование вкупе с вышеназванными методами нарративного интервью позволяет четко очертить границы данной группы, а не рассредоточить ее по другим финансовым группам (активные/осторожные сберегатели, активные/осторожные заемщики), а также проанализировать этапы экономической социализации «вынужденных» потребителей, их представления о жизни «в долг», заемный опыт социального окружения. Интересным в плане будущих исследований также представляется задействовать потенциал сенситивных методик опроса, в частности, модели RRT (Мягков, 2003), которые направлены на изучение скрытых психологических мотивов граждан, несмотря на более высокую затратность их по сравнению с традиционными методами.

Таким образом, использование зарубежного и ревизия отечественного методического опыта в плане применения эффективных (объяснительно фиксирующих картину кредитного поведения населения) методов сбора информации позволит грамотно подходить к процессу сбора данных, фиксируя полезный и отсеивая «правильный» (например, самопрезентация респондента) для исследователя материал. В дальнейшем это будет способствовать проведению финансовыми учреждениями эффективной кредитной политики, не обремененной массовыми неплатежами со стороны заемщиков, а психолого-консультационным центрам – давать обоснованные рекомендации отдельным категориям населения о явной (возможной) ущербности заемного поведения на ближайшую перспективу, поскольку решения о займе в 65% случаев принимаются россиянами под действием иррациональных побуждений, ориентированных в большинстве случаев на показное поведение.

1. Бодрийяр Ж. (2001) Система вещей. М.: Рудомино.

2. Lea S., Webley P., Levine R. (1993) The economic psychology of consume debt // Journal of Economic Psychology, №14, р. 81–96.

3. Стребков Д.О. (2007) Социальные аспекты кредитного поведения населения // Социологический журнал, №1, с. 83–102.

4. Lea S., Webley P., Walker C. (1995) Psychological factors in consume debt: Money management, economic socialization, and credit use // Journal of Economic Psychology, №16, р. 681–701.

5. Стребков Д.О. (2004) Основные типы и факторы кредитного поведения населения в современной России // Вопросы экономики, №2, с. 112–125.

6. Jinhee K., Garman Е., Sorhaindo В. (2003) Relationships Among Credit Counseling Clients Financial Wellbeing, Financial Behaviors, Financial Stressor Events and Health // Financial Counseling and Planning, №14 (2), р. 75–87.

7. Staten M., Elliehausen G., Lundquist E. (2002) The impact of credit counseling on subsequent borrower credit usage and payment behavior. NJ: Credit Research Center.

Основные термины (генерируются автоматически): кредитное поведение населения, RRT, массовый анкетный опрос, социальное окружение.

В конце 2014 года НАФИ были презентованы результаты исследования, посвященного изучению кредитного поведения россиян. В целом на данную тему уже написано и сказано так много, что кажется, будто на фоне неутешительных показателей и не внушающей оптимизма динамики по росту просрочки и задолженности у потребительского кредитованиия России просто нет будущего, и вряд ли имеет смысл писать о чем-либо еще. В самом деле, когда только чуть более половины потребителей знает, что такое кредитная история, пятая часть — кто регулирует рынок финансовых услуг, более 20% считает нормальным допустить просрочку при выплате кредита и примерно столько же не умеет оценивать уровень риска, связанный с высокой закредитованностью, трудно рассуждать о перспективах развития отрасли в позитивном ключе. Тем не менее, несмотря на значительное количество проблем, связанных с часто не слишком рациональным финансовым поведением россиян, приносящих вред как их собственному бюджету, так и поставщикам финансовых продуктов и услуг, можно сказать, что все они относятся к числу решаемых.

В ходе исследования НАФИ, проведенного летом 2014 года при поддержке CGAP (Consultative Group to Assist the Poor), подробно изучался процесс принятия решения о выборе кредитного продукта потребителями. Как текущим заемщикам, так и представителям населения, никогда ранее не сталкивавшимся с такими продуктами, было предложено выбрать один из пяти предложенных реально существующих на рынке кредитов наличными (представленные испытуемым материалы полностью соответствовали описанию данных продуктов на сайтах и в рекламных буклетах кредитно-финансовых компаний), при этом название кредитно-финансовой организации было скрыто от них. В результате такого квазиэксперементального исследования были выявлены определенные особенности кредитного поведения россиян, учет которых при создании банковских и небанковских продуктов и услуг, а также рекомендаций регулирующих организаций и профессиональных ассоциаций может способствовать улучшению ситуации на финансовом рынке.

В первую очередь следует отметить достаточно очевидный факт — как правило, без подсказки в виде бренда, потребители не могут оценить не только надежность банка, но и то, насколько им подходят его условия. Описание кредитных продуктов и условий их предоставления воспринимается потенциальными заемщиками, как априори слишком сложное, чтобы можно было разобраться без помощи специалиста. В свою очередь подобное отношение приводит к тому, что потребители не видят смысла в подробном изучении предложенных материалов и сравнении условий и ориентируются только на логотип или название.

Оказавшись в ситуации, когда спасительная подсказка отсутствует, потребители вынуждены все-таки изучать условия, и здесь основными факторами, оказывающими влияние на выбор продукта, становятся прозрачность условий (точно прописанные ставки в зависимости от срока и суммы кредита вместо стандартной «процентной вилки» или даже относительно невысокой максимальной ставки) и возможность обдумать решение в течение одного месяца со дня одобрения кредита. То есть, несмотря на низкий уровень финансовой грамотности, свойственный значительной части населения, многие потенциальные заемщики стараются ориентироваться при выборе на прозрачность условий, а также возможность держать под контролем собственные расходы, связанные с кредитованием. Интересно, что благодаря наличию возможности рассчитать платеж и сумму переплаты на специальном калькуляторе, продукты микрофинансовых организаций нередко выигрывали в глазах пользователей финансовых услуг по сравнению с банковскими кредитами.

Большое количество текста, написанного мелким шрифтом и под сносками, оказывало негативное влияние на выбор, даже в том случае, если благодаря им заемщик мог получить больше информации о продукте. В ходе эксперимента материалы с большим количеством сносок просто откладывались участниками исследования без каких-либо попыток ознакомиться с ними. Вероятнее всего, такое противоречивое отношение к изложенной информации объясняется тем, что кредитные продукты традиционно воспринимаются россиянами негативно. В первую очередь подобное отношение является следствием воспоминаний об этапе становления рынка кредитования физических лиц в начале двухтысячных. Истории клиентов банков, столкнувшихся с последствиями обналичивания кредитных карт, такими как комиссия за снятие кредитных средств и автоматическая отмена грейс-периода, а также со скрытыми комиссиями, например, за погашение кредита через некоторые каналы внесения платежей, стали причиной того, что наши соотечественники боятся кредитов и кредитных договоров с дополнительными примечаниями, сносками и уточнениями.

Также одним из факторов, отталкивавшим потребителей, стало наличие в тексте непонятной терминологии, например, словосочетание «ежемесячный страховой платеж», несмотря на то, что само банковское страхование не вызывало отторжения.

Таким образом, исследование кредитного поведения россиян показало, что нередко нерациональное поведение заемщиков обусловлено не только низким уровнем финансовой грамотности или неумением оценивать риски, но и отсутствием возможности это сделать. Договора и другие документы кредитно-финансовых организаций — например, сборники тарифов, часто сами по себе не только не учитывают начальную подготовку текущих и потенциальных клиентов но и их социально-психологические особенности. К сожалению, в настоящее время многие рекламные и информационные материалы банков и других кредитно-финансовых организаций выступают, скорее, антирекламой для их составителей, несмотря на возрастающую готовность клиентов изучать их и разбираться в описанных условиях. Понятный и простой язык, калькуляторы расчета платежей и возможность самостоятельно регулировать размер платежа в зависимости от срока кредита рано или поздно станут ключевыми факторами лояльности клиентов, и те поставщики услуг, которые поставят данную проблему во главу угла, смогут значительно повысить свою долю на рынке потребительского кредитования.

Автор - руководитель департамента исследований банковского сектора НАФИ

\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t","content":"\t\t

\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t

Анализ региональной дифференциации российского рынка потребительского кредитования, зависимости его характеристик от денежных доходов населения. Определение взаимосвязи между уровнями регионального развития и особенностями кредитного поведения населения.

Рубрика Финансы, деньги и налоги
Вид статья
Язык русский
Дата добавления 25.06.2018
Размер файла 1,2 M

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

Кредитное поведение населения: региональная компаративистика

Рензин Олег Маркович

канд. экон. наук, зам. директора

Троп Татьяна Иосифовна

Институт экономических исследований

Российской академии наук (г. Хабаровск)

В статье исследуются региональная дифференциация российского рынка потребительского кредитования, зависимость его локальных характеристик от денежных доходов населения. Определены количественные взаимосвязи между уровнями регионального развития и особенностями кредитного поведения локализованного на территории региона населения. Проведен анализ динамических характеристик кредитной задолженности населения за 2010 - 2015 гг. Установлено, что региональная дифференциация объемных и долевых показателей двух крайних децильных групп регионов - десяти лидеров и десяти аутсайдеров - крайне высока и имеет тенденцию к расширению. Кроме того, показано, что в благоприятных экономических условиях наиболее динамично происходят изменения в регионах с малыми объемными показателями, а при появлении кризисных явлений - напротив, в наиболее крупных. Оценены позиции ДФО и его субрегионов среди федеральных округов и субъектов РФ.

Ключевые слова: территориальная структура, региональная дифференциация, Дальний Восток, потребительское кредитование, доходы населения.

потребительский кредитование доход денежный

This paper investigates the regional differentiation of the consumer credit market, its dependence on the local characteristics of the income of the population. It estimated position of FEFD and its subregions among the federal districts and subjects of the Russian Federation. Quantitative relationship between the levels of regional development and characteristics of credit behavior of the localized population in the territory are analyzed. The dynamic characteristics analysis of the population's loan debt in 2010 - 2015 was provided. It has been argued that the regional differentiation of volume and equity indices of two extreme decile groups of the regions - ten leaders and ten outsiders - is extremely high and has a tendency to expand. Furthermore, it is shown that the most favorable economic conditions of dynamic changes occur in the regions with the small volume indicators, and during a crisis - on the contrary, in the largest. The position of FEFD and its subregions among the federal districts and subjects of the Russian Federation was estimated.

Keywords: territorial structure, regional differentiation, the Far East, consumer credit, personal incomes.

Согласно теории регионального развития, экономическое поведение агентов рынка (в том числе кредитное и сберегательное поведение населения) имеет отличительные пространственные характеристики и особенности в реализации целевых функций. Учитывая значительную роль в процессе современного развития сегмента домохозяйств, особую актуальность приобретает изучение региональной дифференциации показателей, характеризующих рынок потребительского кредитования, и факторов, её определяющих.

На разных этапах развития экономики на первый план могут выступать (и становиться определяющими) то факторы спроса на кредит, то факторы предложения. Кроме того, ряд факторов одновременно влияет и на спрос, и на предложение.

Российская экономическая литература включает большое количество разнообразных исследований реакции домохозяйств на изменения в параметрах кредитного рынка. Выделим работы Е. Гонтмахера, Д. Стребкова, М. Головина [1, 2, 5]. Экспертами Банка России проведено большое исследование факторов спроса и предложения кредитов в России с помощью набора эконометрических методов [3]. Однако региональные аспекты этой проблемы оставляют для изучения ряд важных вопросов, связанных с пространственной дифференциацией поведения населения на кредитных рынках.

В данном исследовании мы ограничились изучением сегмента банковского потребительского (розничного) кредитования, ориентируясь на показатель задолженности по кредитам, предоставленным кредитными организациями физическим лицам-резидентам, как на один из наиболее важных из имеющихся в банковской статистике показателей рынка потребительских кредитов. Чтобы обеспечить сравнимость уровней региональных показателей рынка потребительского кредитования, объемные показатели брали в расчете на душу населения.

Характеристики рынка потребительского кредитования (далее - РПК) и его региональной дифференциации рассматривались по следующим позициям: динамике абсолютных и относительных показателей кредитной задолженности в целом по России и в разрезе федеральных округов и субъектов РФ (с выделением Дальневосточного федерального округа и его субрегионов); территориальной структуре РПК и её изменению; среднедушевым показателям кредитной задолженности и их вариациям по ФО и субъектам РФ, обусловливающим региональную дифференциацию РПК. В ходе анализа были выявлены регионы-лидеры и регионы-аутсайдеры по абсолютным, долевым и динамическим характеристикам в период 2010 - 2015 гг.

Анализ тенденций территориального распределения совокупной кредитной задолженности населения выявил следующую устойчивую тенденцию: в период посткризисного восстановления динамика региональных сегментов потребительского кредитного рынка становится более гомогенной, по сравнению с кризисным этапом, и, напротив, когда происходит усиление кризисных явлений в экономике, вновь начинается процесс усиления дифференциации.

При этом, в годы относительно благоприятные в лидерах динамики, как правило, - регионы с малыми объемными показателями, а в аутсайдерах - с крупными. В неблагоприятные («кризисные») годы положение меняется на противоположное (одновременно наблюдается усиление дифференциации среднегрупповых характеристик).

В исследуемый период (2010 - 2015 гг.) региональная структура кредитной задолженности в рассматриваемые годы была довольно устойчивой (рис. 1), и четкой тенденции в изменении своего долевого показателя на протяжении всего анализируемого периода не продемонстрировал ни один федеральный округ, кроме Сибирского, где наблюдалось его практически постоянное снижение. Более или менее резкие изменения долевых показателей в отдельные годы наблюдались в ЮФО, СФО и особенно СКФО и ДФО (долевой показатель последнего в 2015 г. по сравнению с 2010 г. увеличился на 25,4%).

Рис. 1. Территориальная структура задолженности по кредитам физических лиц в федеральных округах России на 1.01.2010 г. (внутреннее кольцо) и на 1.01.2016 г. (%) (без учёта Крымского ФО)

Позиции большинства дальневосточных субрегионов в территориальной структуре показателя за рассматриваемые годы были относительно стабильными, по крайней мере, занимаемые ими места в нисходящих ранжированных рядах субъектов РФ (рейтингах/рэнкингах) изменялись не более, чем на шесть позиций. Якутия была единственным субрегионом, последовательно и значительно поднимавшимся в рейтинге: с 46-ой позиции на 1.01.10 г. на 41-ю на 1.01.11 г., 36-ю на 1.01.12 г. и 29 - 30-ю в последующие годы. При этом, ДФО и большинство его субрегионов в последние годы оказались в группе аутсайдеров с одними из наиболее высоких темпов сокращения объемных показателей кредитной задолженности.

В результате рассмотрения динамических рядов установлено, что, во-первых, региональная децильная дифференциация объемных и долевых показателей двух крайних групп регионов - десяти лидеров и десяти аутсайдеров - крайне высока и исчисляется десятками раз, во-вторых, что она коррелирует с изменением динамических показателей групп регионов-лидеров и аутсайдеров, выказывая/выявляя (следующую) закономерность: в благоприятных условиях (по мере выхода банковской системы и всей экономики страны из кризиса) дифференциация снижается, а на входе в новый кризис - усиливается. Так, соотношение долевых показателей лидеров и аутсайдеров (что аналогично соотношению абсолютных объемных показателей) составляло 46,7 раза на 1.01.10 г. и 34,6 раза на 1.01.2015 г.

Динамика среднедушевой кредитной задолженности в посткризисный период (2010 - 2014 гг.) была достаточно интенсивной, хотя и с тенденцией к замедлению, переходящей в понижательный тренд. Причем, показатели росли неравномерно по федеральным округам и субъектам РФ, и сами средние уровни показателей по ФО (рис. 2), особенно, по субъектам РФ были подвержены высокой дифференциации (за весь анализируемый период 2010 - 2015 гг.), хотя и имевшей тенденцию к сокращению. Так, темпы роста кредитной задолженности варьировали от 2,9 - 3,0 раза в Южном и Дальневосточном ФО и 2,7 - 2,8 раза в Приволжском и Северо-Кавказском ФО до 2,4 - 2,6 раза в остальных ФО. При этом, в 2015 г., по сравнению с предыдущим годом, при среднем темпе снижения показателя по РФ в 6,1% аналогичные динамические показатели по федеральным округам варьировали от -3,3% в Северо-Западном ФО и -5,1% в Уральском ФО до -7,8% в Сибирском ФО и -8,5% в Северо-Кавказском ФО. Разрыв крайних значений, таким образом, составил 2,6 раза. Темп снижения среднедушевого показателя кредитной задолженности по ДФО примерно соответствовал среднероссийскому.

Дифференциация средних показателей по округам хотя и была высокой, но имела тенденцию к сокращению. Так, разрыв крайних значений снизился с 4 раз на 1.01.10 г. до 3,7 раза годом позже, 3,5 раз на 1.01.12 г., а затем стабилизировался на уровне 3,3 раза вплоть до начала 2016 г., когда он вновь вырос до 3,4 раза (максимальное значение среднедушевой кредитной задолженности в 100,4 тыс. руб. (136% среднероссийского уровня) наблюдалось в Уральском ФО, минимальное - в 29,4 тыс. руб. (40% среднероссийского) в Северо-Кавказском ФО). Дифференциация показателя по субъектам РФ, естественно, была гораздо выше, но также с тенденцией к сокращению: размах вариации, или отношение крайних значений, снизился/сократился с 48 раз на начало 2010 г. до 16 раз на начало 2013 г. и 21 раза на начало 2016 г.

Рис. 2. Кредитная задолженность на душу населения в ФО России на 1.01.2016 г. (тыс. руб.; в знаменателе - в % к среднему по РФ)

Рис. 3. Кредитная задолженность на душу населения в субрегионах ДФО на 1.01.2016 г. (тыс. руб.; в знаменателе - в % к среднему по РФ)

Естественно, что при незначительной динамике численности населения большую долю изменения искомого среднедушевого показателя следует отнести на счет динамики абсолютных объемов кредитной задолженности в дальневосточных субрегионах. А это делает задачу по определению факторов, влияющих на эти объемы, актуальной.

Рассмотрим взаимосвязи абсолютных объемов рынка потребительских кредитов с важнейшим фактором, формирующим спрос, - денежными доходами населения. Чтобы нивелировать влияние разнонаправленных тенденций в изменении численности населения по субъектам РФ, оба показателя рассчитывались на душу населения. Денежные доходы населения в целом по России в 2015 г., по сравнению с 2010 г., выросли в 1,59 раза, кредитная задолженность - в 2,55 раза. Таким образом, коэффициент опережения роста кредитной задолженности, по сравнению с ростом доходов, составил в среднем по России 1,6.

При этом, доходы, так же как и кредитная задолженность, росли неравномерно по федеральным округам и субъектам РФ. Темпы роста доходов варьировали от 1,7 - 1,8 раза в Южном, Северо-Кавказском и Дальневосточном ФО до 1,5 раза в Уральском ФО, что привело к некоторому сглаживанию дифференциации показателя.

Рис. 4. Распределение федеральных округов России по уровню среднедушевых показателей кредитной задолженности и денежных доходов населения в 2015 г. (тыс. руб./чел.)

Однако сами уровни показателей подвержены высокой дифференциации, что демонстрируют рис. 4 за 2015 г. (в разрезе ФО России) и данные табл. 1 за 2013 - 2015 гг. (по данным 83 субъектов РФ). В таблице дана характеристика уровня дифференциации этих показателей по основным статистическим критериям: средним, минимальным и максимальным величинам, их соотношению и коэффициентам вариации. Как видим, оба показателя крайне дифференцированы. Так, соотношения максимального и минимального значений показателей варьируют от 5,3 - 5,9 раза по показателю среднедушевых (годовых) денежных доходов населения до 16 - 21 раза по показателю кредитной задолженности на душу населения. При этом, значения коэффициентов вариации свидетельствуют, что совокупности наблюдений обоих показателей (особенно доходов на душу населения) крайне неоднородны, поскольку значения коэффициентов превышают допустимые пределы (в статистике совокупность наблюдений считается однородной при значении коэффициента до 33%). Кроме того, динамика коэффициентов вариации показателей свидетельствует о следующей тенденции: если по показателю кредитной задолженности на душу населения отмечается высокая стабильная дифференциация субъектов РФ, то по показателю среднедушевых денежных доходов, которые дифференцированы сильнее, наметилась тенденция к сглаживанию дифференциации субрегионов России (это видно и по величине размаха вариации).

Таблица 1

Характеристика уровня дифференциации среднедушевых показателей денежных доходов и кредитной задолженности населения в субъектах РФ по основным статистическим критериям в 2013 - 2015 гг.

Статья посвящена исследованию особенностей кредитного поведения населения, которое в последние годы становится всё более значимым в финансовой практике российских граждан. Раскрыта актуальность изучения данного вопроса как для национальной, так и для региональной экономики. Отмечено, что агрессивная политика финансовых учреждений по продвижению кредитных продуктов, недостаточный уровень финансовой грамотности россиян и зачастую неадекватная оценка ими собственных материальных возможностей создают определённые угрозы. В этой связи обосновывается необходимость оценки и систематического мониторинга ситуации на рынке кредитования физических лиц. Основные выводы статьи базируются как на данных макростатистики, так и на результатах пилотного социологического исследования кредитной практики жителей Вологодской области, проведенного ИСЭРТ РАН в 2013 году. Это позволило получить не только количественную оценку, но и выявить содержательные особенности и социально-демографические параметры кредитного поведения населения региона. Показано, что текущая ситуация на кредитном рынке как в России в целом, так и в Вологодской области характеризуется увеличением объёма кредитов, выдаваемых физическим лицам, ростом суммы просроченного долга и числа «перекредитовавшихся» заёмщиков. Выявлены и проанализированы ключевые факторы, оказывающие влияние на формирование кредитного поведения населения, в частности, на материальное положение, уровень доходов и потребительские предпочтения граждан. Обозначены ведущие мотивы кредитного поведения, критерии выбора финансовой организации и причины нежелания брать кредит. Результаты представленного в статье анализа позволяют говорить об умеренной кредитной активности населения региона. Жители области в большинстве своём рационально подходят к вопросам кредитования. Основная масса заёмщиков оформляет потребительские или автокредиты, не обременяя себя значительными суммами заёмных средств и ориентируясь при выборе кредита на предлагаемые банками финансовые условия(т. е. на размер процентных ставок и выгодность условий сделки).В заключении статьи сделан вывод о необходимости профилактики возможных негативных изменений на рынке кредитования физических лиц и непосредственно в самом кредитном поведении населения региона. Для этого предлагается осуществлять работу по таким ключевым направлениям, как повышение уровня финансовой грамотности населения, эффективная защита прав заёмщиков, увеличение реальных доходов граждан

Ключевые слова

социологическое исследование, кредит, индекс потребительских настроений, кредитное поведение, уровень доходов, задолженность по кредитам

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: