Особенности кредитных отношений с банком россии
Обновлено: 26.04.2024
Компания, которая оказывает финансовые услуги: например, открывает вклады, выдает кредиты, помогает бизнесу выпускать ценные бумаги
Банк — это компания, которая занимается операциями с деньгами, ценными бумагами и драгоценными металлами. Он оказывает финансовые услуги государству, физическим и юридическим лицам.
Рассказываем, какие банки бывают, чем они занимаются и на чем зарабатывают.
Что делают банки
Банки делают три вещи: хранят деньги, дают их в долг и проводят платежи. Они зарабатывают на комиссиях, процентах и обслуживании.
Вклады. Организации, предприниматели и физлица могут сдать деньги в банк на хранение. Вклад помогает обеспечить безопасность денег и заработать проценты, которые могут частично или полностью покрыть обесценивание средств — инфляцию.
Когда вкладчик приносит деньги, банк переводит определенный процент на специальный счет в Центральном банке: там деньги хранят до тех пор, пока клиент не решит их забрать. Остальную сумму банк пускает в оборот и зарабатывает на ней. Например, выдает кредит другому клиенту. Отсюда берутся проценты по вкладу: банк делится с вкладчиком частью прибыли, которую получил за то время, пока использовал его деньги.
Деньги со вклада можно забрать в любой момент, если в договоре не прописаны другие условия. Но банку это невыгодно: он успел заработать меньше, чем рассчитывал. Поэтому процент, который получит клиент, будет маленьким.
Кредиты. У банка можно взять деньги в долг под проценты и постепенно возвращать. Это может сделать даже государство, но не у любого банка. Если деньги не вернуть, назначат штрафы и запретят выезд за границу.
Виды банков
В России двухуровневая банковская система: первый уровень — Центральный банк, второй — коммерческие банки. У каждого свои функции.
Центральный банк. Банк России — главная кредитная структура государства. Он помогает власти разрабатывать меры сдерживания инфляции, но остается независимым: правительство не отвечает по обязательствам Центробанка, а Центробанк — по обязательствам правительства.
Банк России может выдавать кредиты другим государствам, а населению — нет. Вот что он делает внутри страны:
- Принимает решение об эмиссии, то есть выпуске денег, определяет вид банкнот и номинал.
- Контролирует уровень инфляции: удерживает курс рубля стабильным и устанавливает ключевую ставку.
- Контролирует кредитные организации. ЦБ проверяет, чтобы все участники финансового рынка соблюдали закон. Он выдает лицензии и выпускает нормативно-правовые акты, которые регулируют финансовые отношения. Например, составляет инструкции и положения о порядке работы банков.
В кризисной ситуации Центробанк может кредитовать коммерческие банки.
Коммерческий банк. Это частный банк, который оказывает услуги физическим и юридическим лицам: размещает денежные средства на вклады, выдает кредиты, обслуживает счета, обменивает валюту и консультирует по финансовым вопросам.
Коммерческие банки бывают государственными, муниципальными и частными — форма собственности зависит от того, кто создал организацию и владеет ее акциями.
Чтобы банк мог работать, он должен получить лицензию Центробанка. Есть два вида лицензии: базовая и универсальная.
В базовой лицензии есть ограничения: например, нельзя обслуживать иностранных клиентов и открывать филиалы за рубежом. Минимальный уставный капитал при базовой лицензии — 300 млн рублей.
Универсальная лицензия позволяет совершать все виды банковских операций, в том числе и международные. Минимальный уставный капитал при такой лицензии — 1 млрд рублей.
Банки могут быть специализированными и универсальными. Специализированные банки выбирают одно направление. Выделяют три вида таких банков:
- Сберегательные. Сберегательные банки предлагают самые выгодные условия по вкладам. Чтобы получить прибыль, они используют полученные деньги для оформления кредитов другим клиентам.
- Инвестиционные. Это кредитные организации, которые специализируются на фондовых операциях. Они не выдают кредиты и не предлагают вклады. Инвестиционные банки помогают бизнесу выпускать акции и облигации.
- Ипотечные. Ипотечные банки предлагают бизнесу и физлицам крупные кредиты для покупки недвижимости.
Иногда выделяют еще один вид — банк потребительского кредита. Такие банки берут кредит в другой организации и из этой суммы предлагают клиентам-физлицам рассрочку на короткий или средний срок. Например, на покупку кофемашины для дома.
Универсальные банки работают со всеми направлениями.
Операции коммерческих банков
Коммерческие банки могут выполнять несколько видов операций.
Депозитные. Банки размещают вклады, обслуживают счета клиентов, начисляют проценты и обеспечивают возврат средств.
Кредитные. Банки предоставляют кредиты, зачисляют заемные средства на счет, принимают платежи по договору, реструктуризируют кредиты.
Обслуживание счетов. Банки обслуживают клиентские счета, проводят безналичные и наличные расчеты, выводят, зачисляют, переводят средства, исполняют платежные поручения.
Обслуживание карт. Банки проводят операции, связанные с использованием банковской карты: выпускают и перевыпускают карту, проводят платежи и зачисления.
Валютные операции. Банки продают и покупают иностранную валюту, конвертируют ее по запросу клиентов.
Денежные переводы. По поручению клиентов банки переводят деньги на счета других граждан или юридических лиц.
Правовые формы банков
Есть два вида банков по правовой форме: общество с ограниченной ответственностью и акционерное общество.
Общество с ограниченной ответственностью (ООО). Учредителями таких банков могут быть компании и физлица. Количество участников общества ограничено: их не может быть больше 50.
Чтобы открыть ООО, участники делают вклад в уставный капитал — деньгами, ценными бумагами или имуществом. Чем больше вклад, тем больше доля участника в компании и тем большую часть прибыли он получит. Минимальный размер доли — 10 000 ₽. Если участник захочет выйти из состава держателей капитала, он может потребовать выплатить сумму доли согласно уставу банка.
Акционерное общество (АО). Выделяют НАО (АО) и ПАО — непубличные и публичные акционерные общества. Капитал таких банков делят между собой акционеры: чем больше акций у держателя, тем больше у него прав.
Основные различия между непубличным и публичным акционерным обществом:
Акции и ценные бумаги акционерного общества можно продавать и дарить.
Что такое веб-банкинг
Это форма дистанционного обслуживания клиентов. Чтобы получить услугу, физлицу или юрлицу достаточно установить официальное мобильное приложение и зарегистрироваться в личном кабинете.
Обычно в приложении или личном кабинете есть дополнительные услуги:
- открыть или продлить карту;
- оформить заем;
- открыть вклад;
- проанализировать финансы;
- установить автоматические платежи
- совершить покупки и оформить доставку на дом;
- уплатить налог.
Веб-банкинг нужен, чтобы клиент мог видеть состояние счетов, легко управлять ими и получать услуги без похода в отделение или звонка оператору.
Банковская тайна
Закон и профессиональная этика обязывают сотрудников соблюдать банковскую тайну — не разглашать персональную информацию о клиентах, счетах, вкладах и операциях.
Раскрыть банковскую тайну можно по запросу суда, антимонопольного комитета, арбитражного управляющего, налоговых или следственных органов, страховых компаний при наступлении страхового случая. Еще банки обязаны информировать Росфинмониторинг обо всех переводах частных лиц на разовую сумму более 100 000 ₽, компаний — от 600 000 ₽.
В других случаях за разглашение конфиденциальных сведений закон предусматривает административную, гражданскую и уголовную ответственность.
Статья 30. Отношения между Банком России, кредитными организациями, их клиентами и бюро кредитных историй
(в ред. Федерального закона от 30.12.2004 N 219-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
Перспективы и риски арбитражных споров. Ситуации, связанные со ст. 30
Отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Договор между кредитной организацией и клиентом - физическим лицом, а также соглашение об электронном документообороте и иные документы, необходимые для обеспечения их взаимодействия после идентификации клиента - физического лица в порядке, предусмотренном пунктом 5.8 статьи 7 Федерального закона от 7 августа 2001 года N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", могут быть подписаны его простой электронной подписью, ключ которой получен при личной явке в соответствии с правилами использования простой электронной подписи при обращении за получением государственных и муниципальных услуг в электронной форме, устанавливаемых Правительством Российской Федерации. Указанные документы, подписанные простой электронной подписью, признаются электронными документами, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью данного физического лица.
(в ред. Федерального закона от 31.12.2017 N 482-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в рублях, иностранной валюте и драгоценных металлах в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом.
(в ред. Федерального закона от 26.07.2017 N 212-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
Порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях, иностранной валюте и драгоценных металлах устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами.
(в ред. Федерального закона от 26.07.2017 N 212-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
Участники кредитной организации не имеют каких-либо преимуществ при рассмотрении вопроса о получении кредита или об оказании им иных банковских услуг, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Кредитная организация обязана в порядке, предусмотренном Федеральным законом "О кредитных историях", представлять всю имеющуюся информацию, необходимую для формирования кредитных историй, в отношении всех заемщиков хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй.
(часть шестая введена Федеральным законом от 30.12.2004 N 219-ФЗ, в ред. Федерального закона от 28.06.2014 N 189-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
Части седьмая - двенадцатая утратили силу с 1 июля 2014 года. - Федеральный закон от 21.12.2013 N 363-ФЗ.
(см. текст в предыдущей редакции)
Часть тринадцатая утратила силу. - Федеральный закон от 28.06.2014 N 173-ФЗ.
(см. текст в предыдущей редакции)
(часть четырнадцатая в ред. Федерального закона от 03.07.2016 N 361-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
Запрещается размещение в информационно-телекоммуникационных сетях, в том числе в сети "Интернет", информации, позволяющей в целях неправомерного завладения или создания условий для неправомерного завладения имуществом клиентов осуществлять доступ к информационным системам кредитных организаций, электронным средствам платежа или программному обеспечению, которое применяется клиентами с использованием технического устройства, подключенного к информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", и используется клиентами при предоставлении (получении) услуг кредитных организаций, а также к базам данных, содержащим полученную с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет", информацию о клиентах кредитных организаций.
Кредит — предоставление одной стороной денежных средств другой стороне на условиях возвратности, срочности, а также, как правило, платности на основании заключенного кредитного договора.
Центральные банки могут осуществлять кредитование по разным причинам. В качестве инструмента денежно-кредитной политики кредиты применяются для регулирования объема ликвидности и оказания непосредственного воздействия на процентные ставки сегмента овернайт межбанковского рынка. Кроме того, кредиты могут предоставляться для обеспечения бесперебойной работы платежной системы, оказания помощи конкретной организации, испытывающей временные трудности с ликвидностью, а также для восстановления или поддержания финансовой стабильности.
Банк России также использует обеспеченные кредиты при выполнении различных своих функций, но главным образом — в рамках реализации денежно-кредитной политики. При этом обеспеченные кредиты представлены в обеих основных группах, в которые объединены инструменты денежно-кредитной политики, — на сегодняшний день у Банка России есть как кредитные аукционы, так и кредиты постоянного действия.
Кредитные аукционы Банка России, как и любые другие аукционы Банка России, направлены, в первую очередь, на управление совокупным объемом ликвидности банковского сектора. Банк России использует эти операции в ситуации структурного дефицита ликвидности для удовлетворения среднесрочной потребности в денежных средствах, в том числе в условиях нехватки у кредитных организаций рыночного обеспечения.
Кредиты Банка России постоянного действия, такие как внутридневные кредиты, кредиты овернайт, ломбардные кредиты и кредиты, обеспеченные правами требования по кредитным договорам, на срок 1 день и более, могут использоваться кредитными организациями в любой рабочий день в установленном для каждого вида кредитов порядке.
Банк России также предоставляет обеспеченные кредиты в иных целях, то есть не связанных с управлением банковской ликвидностью и ставками сегмента овернайт денежного рынка или с денежно-кредитной политикой в целом.
Специализированные механизмы рефинансирования призваны поддержать банковское кредитование отраслей или сегментов экономики, развитие которых сдерживается структурными факторами. В разное время Банк России предлагал следующие механизмы:
-
;
- механизм предоставления кредитов Банка России, обеспеченных залогом прав требования по кредитным договорам, заключенным АО «МСП Банк» с кредитными организациями или микрофинансовыми организациями, а также с лизинговыми компаниями;
- механизм предоставления кредитов Банка России, обеспеченных поручительствами АО «Федеральная корпорация по развитию малого и среднего предпринимательства»;
- механизм предоставления кредитов Банка России, обеспеченные залогом прав требования по кредитам, предоставленным лизинговым компаниям; , и механизм предоставления кредитов Банка России, обеспеченных залогом облигаций, размещенных в целях финансирования инвестиционных проектов; .
Актуальная информация о процентных ставках по специализированным механизмам рефинансирования приведена в рубрике: «Процентные ставки по специализированным инструментам Банка России».
С 1 сентября 2017 года кредиты Банка России могут предоставляться в рамках механизма экстренного предоставления ликвидности (МЭПЛ). Обратиться к указанному механизму могут банки, испытывающие временные проблемы с ликвидностью в случае исчерпания других источников привлечения средств, в том числе в рамках инструментов денежно-кредитной политики Банка России. Денежные средства в рамках МЭПЛ предоставляются в рублях на срок не более 90 календарных дней. Процентная ставка в этом случае равна действующей в момент предоставления кредита ключевой ставке, увеличенной на 1,75 процентного пункта. Состав обеспечения по таким кредитам шире, чем по кредитам, которые предоставляются в рамках денежно-кредитной политики. Более подробная информация приведена в пресс-релизе «О введении дополнительного механизма предоставления ликвидности».
В целях оказания помощи системно значимым кредитным организациям в соблюдении норматива краткосрочной ликвидности Банк России создал механизм предоставления кредитов в рамках безотзывных кредитных линий. Данный механизм предусматривает предоставление кредитов в соответствии с договорами об открытии безотзывной кредитной линии по процентной ставке, равной ключевой ставке, увеличенной на 1,75 процентного пункта. Подразделением Банка России, уполномоченным принимать от кредитных организаций ходатайства о заключении договоров об открытии безотзывной кредитной линии, с 07.02.2022 является Операционный департамент.
Банк России в годах предоставлял кредиты в иностранной валюте в рамках функции по поддержанию финансовой стабильности для обеспечения кредитных организаций долларовой ликвидностью в ситуации, когда доступ к ней оказался затруднен по независящим от них причинам. Кредиты предоставлялись под обеспечение правами требования по кредитным договорам (номинированным в долларах США) на сроки 28 и 365 дней. Информация о процентных ставках по механизмам рефинансирования в иностранной валюте приведена в рубрике «Процентные ставки по операциям Банка России в иностранной валюте».
Основные характеристики операций
Приведенные ниже разделы относятся только к кредитам, предоставляемым в рамках стандартных инструментов денежно-кредитной политики.
Документы, регламентирующие проведение операций
Для проведения операций в соответствии с Условиями кредитная организация должна в установленном порядке обратиться в Операционный департамент Банка России для заключения договора об участии в операциях по предоставлению и погашению кредитов Банка России, обеспеченных ценными бумагами или правами требования по кредитным договорам (далее — Договор об участии).
Контрагенты и критерии допуска к обеспеченным кредитам Банка России
При заключении Договора об участии с российской кредитной организацией Банк России не проверяет ее соответствие каким-либо критериям. Обеспеченные кредиты по Договору об участии предоставляются, если право кредитной организации на их получение не приостановлено. Основанием для приостановления указанного права, в частности, является несоответствие кредитной организации любому из следующих критериев, определенных в Указании:
- отнесена к 1 или 2 классификационной группе по результатам оценки экономического положения (кредиты, обеспеченные ценными бумагами, предоставляются также банкам 3 классификационной группы) (до 1 января 2023 года). С 1 января 2023 года кредитная организация должна иметь хотя бы один кредитный рейтинг, при этом минимальный из имеющихся у кредитной организации кредитных рейтингов должен находиться на уровне не ниже «B-(RU)» / «ruB-» по классификации рейтинговых агентств АКРА (АО) / АО «Эксперт РА» для кредитов, обеспеченных ценными бумагами, и на уровне не ниже «BB-(RU)» / «ruBB-» по классификации рейтинговых агентств АКРА (АО) / АО «Эксперт РА» для кредитов, обеспеченных нерыночными активами;
- не имеет просроченных денежных обязательств перед Банком России, в том числе по кредитам Банка России и процентам по ним.
Документооборот между Банком России и кредитными организациями
Банк России определил перечень документов, которые кредитные организации должны направлять в электронном виде. Данные документы могут направляться в Банк России только с помощью обмена документами через личные кабинеты, направление на бумажном носителе возможно в случае технической невозможности их направления в электронном виде.
Счета, на которые предоставляются кредиты
Обеспеченные кредиты предоставляются на корсчета (субкорсчета), обслуживаемые подразделениями Банка России. Перечень таких счетов, также называемых основными счетами, определяется Договором об участии.
Кредитная организация вправе инициировать изменение перечня основных счетов, направив в Банк России ходатайство о внесении изменений в Договор об участии в порядке, установленном Условиями. В определенных Условиями случаях Банк России может по своей инициативе исключать отдельные основные счета из Договора об участии.
Процентные ставки по кредитам
По внутридневным кредитам проценты не начисляются, плата за право пользования ими не взимается. По остальным кредитам проценты начисляются на сумму основного долга (или остаток этой суммы) со дня, следующего за днем предоставления кредита, по день его фактического погашения включительно, за каждый календарный день по формуле простых процентов.
Актуальная информация о процентных ставках по всем видам обеспеченных кредитов Банка России, в том числе минимальных процентных ставках, которые могут быть указаны в заявках на участие в кредитном аукционе, приведена в рубрике « Процентные ставки по операциям Банка России». Процентные ставки, за исключением минимальных, установлены Указанием Банка России от 1 июня 2018 года № « О размере процентной ставки по кредиту овернайт Банка России » и Указанием Банка России от 24 сентября 2018 года № «О размерах процентных ставок по кредитам Банка России».
Погашение кредитов и уплата процентов по ним
Погашение кредитов (за исключением внутридневных кредитов), в том числе досрочное погашение кредитов по инициативе кредитной организации или по требованию Банка России, и уплата процентов по ним осуществляется путем списания денежных средств с корсчета (субкорсчета) кредитной организации, на который был предоставлен соответствующий кредит, на основании инкассовых поручений Банка России.
Досрочное погашение кредитов возможно по требованию Банка России при наличии оснований в соответствии с Условиями либо по инициативе кредитной организации. Для досрочного погашения кредита по инициативе кредитной организации последняя должна уведомить об этом Банк России в порядке, установленном Условиями.
При досрочном погашении кредитов по требованию Банка России инкассовые поручения могут предъявляться Банком России в любое время.
Проценты по кредиту уплачиваются вместе с погашением всей или последней части суммы основного долга (в том числе при досрочном погашении кредита), а если кредит, обеспеченный нерыночными активами, предоставлен на срок более 30 календарных дней, — также числа каждого месяца.
Обеспечение кредитов (виды имущества)
Предоставляемые в соответствии с Условиями кредиты могут быть обеспечены ценными бумагами или правами требования по кредитным договорам (нерыночными активами). Каждый кредит может быть обеспечен только одним видом имущества (или ценными бумагами, или нерыночными активами).
Если Договор об участии предусматривает предоставление на основной счет внутридневных кредитов или кредитов овернайт, то в нем должен быть предусмотрен только один вид имущества, обеспечивающий эти кредиты, предоставляемые на данный основной счет. При этом для других видов кредитов такого ограничения нет, то есть Договор об участии может предусматривать один или два вида имущества, которым обеспечиваются данные кредиты.
Кредитная организация вправе инициировать изменение видов имущества, которым обеспечиваются кредиты, предоставляемые на основной счет, направив в Банк России в установленном Условиями порядке ходатайство о внесении изменений в Договор об участии.
Кредитная организация для получения кредитов для каждого основного счета должна сформировать один или два пула обеспечения (в зависимости от того, какие виды имущества указаны в Договоре об участии). Каждый пул обеспечения состоит только из ценных бумаг или только из нерыночных активов. Порядок формирования пулов обеспечения установлен Условиями.
В список ценных бумаг, принимаемых в обеспечение по кредитам Банка России, могут входить только ценные бумаги, включенные в Ломбардный список .
При этом в определенный день некоторые ценные бумаги из Ломбардного списка могут не приниматься в обеспечение по кредитам Банка России из-за их несоответствия установленным Условиями требованиям. Банк России публикует Информацию о ценных бумагах, принимаемых в определенный день в обеспечение по кредитам.
Для включения принимаемых в обеспечение ценных бумаг в пул, кредитная организация должна их перевести на раздел «Блокировано Банком России» своего счета депо владельца, открытого в депозитарии, который уполномочен регистрировать обременения ценных бумаг, являющихся обеспечением кредитов Банка России.
Кроме ценных бумаг, в обеспечение кредитов Банка России принимаются права требования по кредитным договорам. Обязанными лицами по таким правам требования могут выступать Российская Федерация, субъекты Российской Федерации или муниципальные образования, включенные в установленный Банком России список, а также юридические лица — резиденты Российской Федерации, соответствующие установленным Банком России критериям.
В частности, Банк России, устанавливает перечень основных видов экономической деятельности юридических лиц, выступающих заемщиками или обязанными лицами по указанным правам требования.
Для включения в пул обеспечения права требования по кредитному договору кредитная организация — за исключением случаев, указанных в Условиях, — наряду с направлением соответствующего ходатайства должна представить в Банк России бухгалтерскую отчетность и иную информацию о юридическом лице, обязанном по указанному кредитному договору, и в дальнейшем представлять ее с определенной периодичностью (одним из случаев, когда кредитная организация не должна представлять бухгалтерскую отчетность и иную информацию о юридическом лице, обязанном по кредитному договору, является вхождение указанного юридического лица в Перечень).
В целях принятия решения о включении или сохранении права требования по кредитному договору, по которому требуется направление бухгалтерской отчетности, в пуле обеспечения осуществляется оценка кредитного риска юридического лица, обязанного по кредитному договору. Для этого используются внешние кредитные рейтинги (при наличии) либо результаты проводимой Банком России оценки кредитного риска.
В случае отсутствия у юридического лица кредитного рейтинга, присвоенного национальным кредитным рейтинговым агентством АКРА (АО) или АО «Эксперт РА», оценка кредитного риска проводится Банком России на основе совокупности финансовых коэффициентов, рассчитанных по бухгалтерской (финансовой) отчетности юридического лица, характеризующих структуру капитала, ликвидность, деловую активность, рентабельность, способность к обслуживанию долга. Кроме того, учитываются показатели платежного поведения и кредитной истории данного юридического лица.
Юридическое лицо соответствует требованиям Банка России к уровню кредитного риска, если имеет хотя бы один кредитный рейтинг на уровне не ниже «А-(RU)» / «ruА-» по классификации кредитных рейтинговых агентств АКРА (АО) / АО «Эксперт РА» или соответствующую им по уровню кредитного риска оценку Банка России (в случае отсутствия кредитных рейтингов, указанных кредитных рейтинговых агентств).
Итоговое решение о включении или сохранении права требования по рассматриваемому кредитному договору в пуле обеспечения принимается Банком России с учетом его соответствия всем требованиям, предусмотренным Условиями.
Решение по ходатайству о включении нерыночных активов в пул обеспечения Банк России принимает не позднее 5 рабочих дней со дня его получения.
Поправочные коэффициенты и достаточность обеспечения
Банк России для управления рисками по кредитным операциям использует поправочные коэффициенты, которые устанавливаются как по принимаемым ценным бумагам, так и по правам требования по кредитным договорам.
Стоимость ценных бумаг, принимаемых в обеспечение по кредитам Банка России, и поправочные коэффициенты, на которые корректируется данная стоимость, публикуются в составе Информации о ценных бумагах, принимаемых в определенный день в обеспечение по кредитам.
Стоимость прав требования по кредитному договору, принимаемых в обеспечение по кредиту Банка России, определяется в установленном Условиями порядке, и корректируется на поправочные коэффициенты.
Обеспечение кредита Банка России считается достаточным, если стоимость имущества, принятого в залог, скорректированная на поправочные коэффициенты, равна либо превышает сумму основного долга и процентов за срок использования кредита.
Статьей 75 Конституции Российской Федерации установлен особый конституционно—правовой статус Центрального банка Российской Федерации, определено его исключительное право на осуществление денежной эмиссии (часть 1) и в качестве основной функции — защита и обеспечение устойчивости рубля (часть 2). Статус, цели деятельности, функции и полномочия Банка России определяются также Федеральным законом 10 июля 2002 года № 86—ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и другими федеральными законами.
В соответствии со статьей 3 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» целями деятельности Банка России являются: защита и обеспечение устойчивости рубля; развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации; обеспечение стабильности и развитие национальной платежной системы; развитие финансового рынка Российской Федерации; обеспечение стабильности финансового рынка Российской Федерации.
Ключевым элементом правового статуса Банка России является принцип независимости, который проявляется прежде всего в том, что Банк России выступает как особый публично—правовой институт, обладающий исключительным правом денежной эмиссии и организации денежного обращения. Он не является органом государственной власти, вместе с тем его полномочия по своей правовой природе относятся к функциям государственной власти, поскольку их реализация предполагает применение мер государственного принуждения. Функции и полномочия, предусмотренные Конституцией Российской Федерации и Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», Банк России осуществляет независимо от федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления. Независимость статуса Банка России отражена в статье 75 Конституции Российской Федерации, а также в статьях 1 и 2 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».
Нормотворческие полномочия Банка России предполагают его исключительное право по изданию нормативных актов, обязательных для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц, по вопросам, отнесенным к его компетенции Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и другими федеральными законами. Банк России в соответствии со статьей 104 Конституции Российской Федерации не обладает правом законодательной инициативы, однако его участие в законодательном процессе, помимо издания собственных правовых актов, обеспечивается также и тем, что проекты федеральных законов, а также нормативных правовых актов федеральных органов исполнительной власти, касающиеся выполнения Банком России своих функций, должны направляться на заключение в Банк России.
Банк России является юридическим лицом. Уставный капитал и иное имущество Банка России являются федеральной собственностью, при этом Банк России наделен имущественной и финансовой самостоятельностью. Полномочия по владению, пользованию и распоряжению имуществом Банка России, включая золотовалютные резервы Банка России, осуществляются самим Банком России в соответствии с целями и в порядке, которые установлены Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». Изъятие и обременение обязательствами имущества Банка России без его согласия не допускаются, если иное не предусмотрено федеральным законом. Финансовая независимость Банка России выражается в том, что он осуществляет свои расходы за счет собственных доходов. Банк России вправе защищать интересы в судебном порядке, в том числе в международных судах, судах иностранных государств и третейских судах.
Государство не отвечает по обязательствам Банка России, так же, как и Банк России — по обязательствам государства, если они не приняли на себя такие обязательства или если иное не предусмотрено федеральными законами. Банк России не отвечает по обязательствам кредитных организаций и некредитных финансовых организаций, за исключением случаев, когда Банк России принимает на себя такие обязательства, а кредитные организации и некредитные финансовые организации не отвечают по обязательствам Банка России, за исключением случаев, когда кредитные организации и некредитные финансовые организации принимают на себя такие обязательства.
В своей деятельности Банк России подотчетен Государственной Думе Федерального Собрания Российской Федерации (далее — Государственная Дума), которая назначает на должность и освобождает от должности Председателя Банка России (по представлению Президента Российской Федерации) и членов Совета директоров Банка России (по представлению Председателя Банка России, согласованному с Президентом Российской Федерации); направляет и отзывает представителей Государственной Думы в Национальном финансовом совете в рамках своей квоты, а также рассматривает основные направления единой государственной денежно—кредитной политики и годовой отчет Банка России и принимает по ним решения. На основании предложения Национального финансового совета Государственная Дума вправе принять решение о проверке Счетной палатой Российской Федерации финансово—хозяйственной деятельности Банка России, его структурных подразделений и учреждений. Кроме того, Государственная Дума проводит парламентские слушания о деятельности Банка России с участием его представителей, а также заслушивает доклады Председателя Банка России о деятельности Банка России при представлении годового отчета и основных направлений единой государственной денежно—кредитной политики.
Функции Банка России
Банк России осуществляет свои функции в соответствии с Конституцией Российской Федерации, Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и иными федеральными законами. Согласно статье 75 Конституции Российской Федерации, основной функцией Банка России является защита и обеспечение устойчивости рубля, а денежная эмиссия осуществляется исключительно Банком России. В соответствии со статьей 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», Банк России выполняет следующие функции:
Аннотация научной статьи по экономике и бизнесу, автор научной работы — Исаева Патимат Гаджиевна, Хасбулатова Зарема Магомедаминовна
На современном этапе развития экономики страны абсолютной необходимостью является соблюдение установленных нормативов и законов во всех областях деятельности общества, в особенности – в сфере банковского дела, и, в частности, кредитования. В данной статье рассматриваются основные способы регулирования кредитных отношений со стороны Центрального Банка и государства . В современной России существует и применяется большое количество нормативно-правовых актов (НПА), направленных на регулирование деятельности различных финансовых и кредитных организаций, в зависимости от содержания, относящихся к конкретных уровням государственного устройства, основой которого является Конституция Российской Федерации (РФ, Россия), принятой всенародным голосованием 12.12.1993 г. с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 6-ФКЗ, от 30.12.2008 N 7-ФКЗ, от 05.02.2014 N 2-ФКЗ, от 21.07.2014 N 11-ФКЗ. Тенденции развития коммерческих банков (КБ) и степень регулируемости их деятельности напрямую зависят от величины полномочий и функциональности такого мегарегулятора, как Национальный банк, и масштабности участия государства в сфере кредитных отношений банковской системы.
Похожие темы научных работ по экономике и бизнесу , автор научной работы — Исаева Патимат Гаджиевна, Хасбулатова Зарема Магомедаминовна
FUNDAMENTALS OF REGULATION OF CREDIT RELATIONS BETWEEN THE BANK OF RUSSIA AND THE STATE AT THE CURRENT STAGE OF ECONOMIC DEVELOPMENT OF THE RUSSIAN FEDERATION
At the present stage of development of the country's economy compliance with the established standards is an absolute necessity and laws in all areas of the company's activities, especially in the field of banking and, in particular, lending. This article discusses the main ways of regulating credit relations on the part of the Central Bank and the state . In modern Russia exists and is a large number of legal acts (PPA), aimed at regulating the activities of various financial and credit institutions, depending on the content of specific levels of government, which is based on the Constitution of the Russian Federation (RF, Russia), adopted by popular vote 12.12.1993 g. considering the amendments introduced by Laws of the Russian Federation about amendments to the Constitution of the Russian Federation from 30.12.2008 and 6-FKZ, from 30.12.2008 N 7-FCL from 05.02.2014 No. 2-FKZ, from 21.07.2014 No. 11-FCL. Trends in the development of commercial banks (CB) and the degree of regulation of their activities directly depend on the size of the powers and functionality of such a mega-regulator as the national Bank , and the scale of state participation in the sphere of credit relations of the banking system.
Текст научной работы на тему «Основы регулирования кредитных отношений банком России и государством на современном этапе развития экономики Российской Федерации»
ОСНОВЫ РЕГУЛИРОВАНИЯ КРЕДИТНЫХ ОТНОШЕНИЙ БАНКОМ РОССИИ И ГОСУДАРСТВОМ НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ РАЗВИТИЯ ЭКОНОМИКИ
Исаева Патимат Гаджиевна
к.э.н., доцент кафедры «Аудит и экономический анализ» ФГБОУ ВО «Дагестанский государственный университет» Россия, г. Махачкала Хасбулатова Зарема Магомедаминовна студентка 3 курса профиля «Финансы и кредит» ФГБОУ ВО «Дагестанский государственный университет» Россия, г. Махачкала
Аннотация. На современном этапе развития экономики страны абсолютной необходимостью является соблюдение установленных нормативов и законов во всех областях деятельности общества, в особенности - в сфере банковского дела, и, в частности, кредитования. В данной статье рассматриваются основные способы регулирования кредитных отношений со стороны Центрального Банка и государства.
В современной России существует и применяется большое количество нормативно-правовых актов (НПА), направленных на регулирование деятельности различных финансовых и кредитных организаций, в зависимости от содержания, относящихся к конкретных уровням государственного устройства, основой которого является Конституция Российской Федерации (РФ, Россия), принятой всенародным голосованием 12.12.1993 г. с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 6-ФКЗ, от 30.12.2008 N 7-ФКЗ, от 05.02.2014 N 2-ФКЗ, от 21.07.2014 N 11-ФКЗ.
Тенденции развития коммерческих банков (КБ) и степень регулируемости их деятельности напрямую зависят от величины полномочий и функциональности такого мегарегулятора, как Национальный банк, и масштабности участия государства в сфере кредитных отношений банковской системы.
Ключевые слова: кредит, Банк России, государство, экономика, регулирование.
FUNDAMENTALS OF REGULATION OF CREDIT RELATIONS BETWEEN THE BANK OF RUSSIA AND THE STATE AT THE CURRENT STAGE OF ECONOMIC DEVELOPMENT OF THE RUSSIAN FEDERATION
Isaeva Patimat Gadzhievna
PhD, associate Professor of department of «Audit and economic analysis»
Dagestan State University Russia, Makhachkala Hasbulatova Zarema Magomedaminovna student of department of «Finance and credit» Dagestan State University Russia, Makhachkala
Annotation. At the present stage of development of the country's economy compliance with the established standards is an absolute necessity and laws in all areas of the company's
activities, especially in the field of banking and, in particular, lending. This article discusses the main ways of regulating credit relations on the part of the Central Bank and the state.
In modern Russia exists and is a large number of legal acts (PPA), aimed at regulating the activities of various financial and credit institutions, depending on the content of specific levels of government, which is based on the Constitution of the Russian Federation
(RF, Russia), adopted by popular vote 12.12.1993 g. considering the amendments introduced by Laws of the Russian Federation about amendments to the Constitution of the Russian Federation from 30.12.2008 and 6-FKZ, from 30.12.2008 N 7-FCL from 05.02.2014 No. 2-FKZ, from 21.07.2014 No. 11-FCL.
Trends in the development of commercial banks (CB) and the degree of regulation of their activities directly depend on the size of the powers and functionality of such a mega-regulator as the national Bank, and the scale of state participation in the sphere of credit relations of the banking system.
Keywords: credit, politics, Bank, state, economy, regulation.
Конституция РФ (далее - Конституция) - главный документ, обладающий
высшей юридической силой, который регулирует правовые отношения между гражданами и является единым на всей территории нашего государства.
Так, согласно статье 71, а именно пунктам «е-з», «л», Конституции устанавливаются базовые правила банковской, налоговой и, в целом, финансовой политики Российской Федерации [1].
Уровнем, следующим за Конституцией России, являются Федеральные Законы РФ (ФЗ, Закон), основополагающим из которых выделяют Гражданский кодекс РФ (ГК).
Общие принципы функционирования финансово-кредитных учреждений страны, отношения между ними и населением, конкретизация видов договорных обязательств, включая кредитные, заемные, связанные с ценными бумагами и прочие, прописаны во второй части ГК РФ от 26.01.1996 N 14-ФЗ с редакцией от 18.03.2019, с изменениями от 03.07.2019, а именно в 42 главе (параграфы 1-3) [2].
Помимо вышеописанного НПА особое внимание при рассмотрении основ процесса регулирования банковского сектора экономики, в том числе сферу кредитов, отдается Федеральному закону "О банках и банковской деятельности от 02.12.1990 N 395-1 (последняя редакция)», который полностью посвящен определению общих положений работы кредитных, банковских и финансовых организаций на территории нашей страны с подробным описанием порядка регистрации и лицензирования, обслуживания клиентов, контролем за осуществлением деятельности, отчетностью и взаимодействии всей банковской системы с тенденциями развития России [3].
Также следует отдельно выделить ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" от 10.07.2002 N 86-ФЗ (последняя редакция), в котором подробно изложены понятия банковской системы страны, структура управления Банком, процесс эмиссионного выпуска денег, направления денежно-кредитной политики (ДКП) государства и, что немаловажно для темы статьи, надзор и банковское регулирования за финансовыми и кредитными организациями [4].
Частично регулирующими КО нормативно-правовыми актами являются:
ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102-ФЗ от 16.07.1998 г. (ред. от 31.12.2017) [7];
ФЗ «Об исполнительном производстве» № 229-ФЗ от 02.10.2007 г. (ред. от 23.04.2018) [8];
ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле» № 173-Ф3 от 10.12.2003 г. (ред. от 03.04.2018) [9];
Имеющими важное значение в кредитном секторе экономики помимо вышеперечисленными являются различные Указы Президента РФ, Положения ЦБ РФ, Постановления Правительства РФ и подведомственных им учреждений, акты международного уровня и договорные соглашения, затрагивающие сферу государственных финансов. К одному из таких НПА относится Положение Банка России от 29.03.2018 N КБН-2018 "О Комитете банковского надзора Банка России", утвержденном решением Совета директоров Банка России с протоколом от 02.03.2018 N 4. В этом документе раскрывается сущность контролирующего органа банковской системы России, основной задачей которого является аудит и регулирование деятельности кредитных организаций на территории нашей страны [10].
Исполнение других немаловажных Положений ЦБ также имеет большой вклад в развитие функционала коммерческих банков с возможностью дальнейшего наблюдения за соблюдением установленных норм, поскольку они с детальной точностью регулируют как порядок предоставления разного вида ссуд (кредитов) клиентам, так и операции на мировом рынке.
Если проследить за тенденцией развития банковского законодательства Российской Федерации, можно заметить значительные улучшения, связанные с внесением множества поправок в имеющиеся нормативно-правовые акты и разработкой новых Законов на различных уровнях государственного управления, подтверждением чему являются преимущественно позитивные экспертные оценки Малюковой Е. С. изменений ФЗ «О банках и банковской деятельности», произведенных 27 декабря 2019 года, к основным из которых относят работу с электронными деньгами и, как следствие, деятельность кредитных бюро, усовершенствование безопасности личных данных в клиентской базе и др. [12, С. 60-70].
Для более точной характеристики банковской политики в сфере регулирования кредитными отношениями следует привести данные о количество организаций, имеющих право на осуществление банковских операций за последние три года (см. Таб. 1).
Таблица 1 Структура и отдельные показатели деятельности кредитных организаций по данным Банка России на начало 2020 года_
Показатель На На На
31.12.2017 г. 31.12.2018 г. 31.12.2019 г.
Число кредитных организаций, имеющих право на осуществление банковских 623 561 484
имеющих лицензии (разрешения), предоставляющие право на:
Привлечение кладов населения 515 468 400
осуществление операций в иностранной 609 547 475
Проведение операций с драгметаллами 157 149 214
Число кредитных организаций с
иностранным участием в уставном 174 160 141
капитале, имеющих право на
осуществление банковских операций
Число филиалов действующих кредитных организаций на территории РФ 1098 890 709
Сбербанка России 94 93 90
действующих кредитных организаций, млрд. руб. 2383,2 2635,1 2655,4
Депозиты, кредиты и прочие
привлеченные кредитными организациями 49412,2 53513,8 59782,1
средства, млрд. руб.
Кредиты, депозиты и прочие размещенные
средства, предоставленные организациям, физическим лицам и кредитным 52816,0 55809,6 62302,4
организациям, млрд. руб.
Источник: Федеральная служба государственной статистики [11].
Анализируя данные таблицы 1 можно сделать следующее заключение: происходит ужесточение политики государственного банка в отношении КБ, выражающемся в сокращении общего числа кредитных организаций, имеющих право на осуществление банковских операций с 2017 года, где количество таких КО было 623, до 2019 года, где это значение опустилось до 484.
Аналогичная картина наблюдается так же с общим числом филиалов действующих кредитных организаций на территории РФ, которое сократилось с 2017 года до 2019 года на 389.
Однако нельзя утверждать, что политика имеет лишь сдерживающую направленность, так как, рассматривая приведенную ниже диаграмму о структуре вкладов (депозитов) и прочих привлеченных средств КО, заметна улучшающаяся динамика последних лет (см. Рис. 1).
Рисунок 1. Структура вкладов (депозитов) и прочих привлеченных кредитными организациями средств на начало 2020 года (источник: Федеральная служба государственной статистики) [11].
Исходя из числовых показателей рисунка 1, мы можем сделать вывод о увеличении вкладов (депозитов) привлеченных КО средствам в российской валюте за период с 2017 по 2019 год, где данные по отношению к такому же критерию в иностранной валюте соответственно менялись с 72.0% до 76.3%. Помимо прочего, в таблице 2 приводятся статистические данные об изменениях финансовых результатах КО, сравнение которых позволяет нам заметить увеличение как общего объема прибыли или убытков, полученных действующими КО с 789661 млн. рублей в 2017 г. и 2036844 млн. рублей в 2019 г., так и удельный вес действующих КО, которые имели прибыль - 75,0% и 84,4% в 2017 и 2019 годах соответственно (см. Таб. 2).
Таблица 2 Финансовые результаты деятельности кредитных организаций по данным Банка России на начало 2020 г.
Показатель На 31.12.2017 г. На 31.12.2018 г. На 31.12.2019 г.
Общий объем прибыли (+)/убытков (-),полученных действующими кредитными организациями, млн. руб. 789661 1344829 2036844
Объем прибыли кредитных организаций, имевших прибыль, млн. руб. 1561647 1919407 2196398
Удельный вес действующих кредитных организаций, имевших прибыль, % 75,0 79,3 84,4
Объем убытков кредитных организаций, имевших убытки, млн. руб. 771985 574578 159555
Удельный вес действующих кредитных организаций, имевших убытки, % 25,0 20,7 15,6
Источник: Федеральная служба статистики [11].
Если рассматривать экономику России на сегодняшний день, особое значение приобретает понятие рационального кредитования с сопутствующими ему принципами, основной сутью которых являются надежная оценка участников кредитных отношений, качества обеспечения и условий кредита, уровень доходности кредитной организации и снижение риска.
Таким образом, исходя из нашего исследования, можно прийти к заключению о том, что регулирование деятельности кредитных организаций на современном этапе российского экономического развития, в особенности сферы их отношений, происходит путем контроля и надзора со стороны Банка России государства в целом с помощью банковского законодательства и четко регламентирующих функционирование кредитных учреждений нормативно-правовых актов, предотвращающих появление различного рода рисков для всех участников экономического процесса.
Список использованной литературы:
1. Конституция Российской Федерации: принята всенародным голосованием 12 декабря 1993 г. (с учетом поправок, внесенных Законом от 21.07.2014 № 11-ФКЗ).
2. ГК РФ (часть вторая) от 26 января 1996 г. № 14-ФЗ (ред. от 18.04.2017) // СЗ РФ. 1996. № 5 ст. 410. 70.
3. Федеральный закон от 02.12.1990 г. №395-1-ФЗ «О банках и банковской деятельности» (ред. от 31.12.2017).
4. Федеральный закон от 10.07.2002 г. №86-ФЗ (ред. от 07.03.2018) «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)» (с изм. и доп., вступ. в силу с 18.03.2018).
6. Федеральный закон «О бухгалтерском учете» № 402-ФЗ от 06.12.2011 (ред. от 31.12.2017).
7. Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102-ФЗ от 16.07.1998 г. (ред. от 31.12.2017).
8. Федеральный закон «Об исполнительном производстве» № 229-ФЗ от 02.10.2007 г. (ред. от 23.04.2018).
9. Федеральный закон «О валютном регулировании и валютном контроле» № 173-ФЗ от 10.12.2003 г. (ред. от 03.04.2018).
10. Положение Банка России от 29.03.2018 N КБН-2018 "О Комитете банковского надзора Банка России" (утв. решением Совета директоров Банка России, протокол от 02.03.2018 N 4).
12. Малюкова Е.С. Правовое регулирование кредитных отношений // В сборнике: Тенденции и перспективы развития социотехнической среды Материалы III международной научно-практической конференции. 2017.
Автор статьи
Читайте также: