Особенности организации кредитного процесса в коммерческом банке

Обновлено: 22.04.2024

В данной выпускной квалификационной работе рассматриваются теоретические и практические вопросы организации кредитного процесса в коммерческом банке на примере ОАО КБ «Оренбург».

Структура данной выпускной квалификационной работы выглядит следующим образом.

Первый раздел раскрывает роль участников кредитного рынка и специфику их организации кредитных отношений.

Во втором разделе проведен анализ кредитного рынка Оренбургской области. Также проведен сравнительный анализ организации кредитного процесса на примере ОАО КБ «Оренбург» и не банковской микрофинансовой организации ОАО «Финотдел».

В третьем разделе сформулированы задачи модернизации кредитного процесса в посткризисный период и предложена новая модель организации кредитного процесса.

Работа выполнена печатным способом на 101 листах с использованием 49 источников, содержит 5 таблиц, 19 рисунков и 3 приложения.

In this final qualifying work deals with theoretical and practical aspects of the lending process in a commercial bank on the example of OAO KB "Orenburg".

The structure of the final qualifying work is as follows.

The first section reveals the role of the credit market participants and their specificity of the credit relations.

In the second section the analysis of the credit market of the Orenburg region. Also the comparative analysis of the organization of the credit process on the example of OAO KB "Orenburg" and non-bank microfinance organizations of JSC "finance department".

In the third section outlines tasks modernization of the lending process in the post-crisis period and the launch of a new model of organization of the credit process.

The work is printed on 101 sheets using 49 sources, contains five tables, 19 figures and 3 appendices.

1 Теоретические основы кредитного процесса коммерческого банка. 8

1.1 Участники кредитного рынка и их характеристика. 8

1.2 Организация кредитного процесса отдельными участниками кредитного

1.3 Методы организации кредитного процесса и факторы его

2 Анализ практики организации кредитного процесса на рынке Оренбургской

2.1 Анализ кредитного рынка Оренбургской области. 30

2.2 Анализ кредитного портфеля ОАО КБ «Оренбург». 47

2.3 Эффективность организации кредитного процесса с юридическими лицами

в ОАО КБ «Оренбург». 56

2.4 Анализ организации кредитного процесса в небанковской кредитной

организации ОАО «Финотдел». 67

2.5 Специфика отношений банков и небанковских организаций на кредитном

3 Пути совершенствования кредитного процесса в банке. 81

3.1 Задачи по модернизации кредитного процесса. 81

3.2 Пути развития кредитного процесса в посткризисный период. 87

Список использованных источников. 97

Приложение А Место кредитного рынка и системы краткосрочного

кредитования в рыночной системе. 100

Приложение Б Анкета -заявка для получения кредита в ОАО «Финотдел».. .101 Приложение В Кредитные программы ОАО «Финотдел». 104

Введение

Современные тенденции развития кредитного рынка характеризуются увеличением ассортимента кредитных продуктов, их трансформацией в стандартизированные и абстрактные. Вместе с этим происходит и расширение круга субъектов, организующих предложение кредитных продуктов на рынке. Именно поэтому кредитный рынок продолжает оставаться одним из главных регуляторов производства, способствует экономическому росту осуществляя внутри- и межотраслевой перелив капитала в наиболее рентабельные сферы экономики. В современных условиях финансовый сектор, в том числе такая его составляющая, как кредитные институты (коммерческие банки), является важнейшим инфраструктурным элементом, способствующим укреплению и всестороннему развитию рыночной экономики. Однако в настоящее время отечественные кредитные учреждения при наличии достаточного потенциала и высокой потребности реального сектора в кредитных ресурсах для преодоления экономического кризиса, выхода на позиции устойчивого роста и модернизации производства на новейшей технологической основе все еще недостаточно активно увеличивают объемы своих кредитных операций, в результате чего наиболее активные субъекты хозяйствования вынуждены сами финансировать инвестиционный процесс.

Актуальность темы данной выпускной квалификационной работы определена необходимостью увеличения эффективности современной системы банковского кредитования и входящих в нее элементов, применения современных технологий банка, которые помогают увеличить возможности коммерческих банков при маневрировании ресурсами денежных средств и понизить риски, а российским организациям различных видов собственности -иметь возможности получения кредитов, предоставляемых банком, на выгодной, и, главное, долгосрочной основе.

Несмотря на широкий выбор предложений кредита, предоставляемого банками, в условиях финансового и экономического кризиса доступ к ним предприятий и организаций был сложен. Это касается одинаково и больших организаций, и фирмам малого и среднего бизнеса. Макроэкономическая стабилизация в стране, укрепление банковской системы, постепенное снижение процентных ставок, усиление инвестиционной активности предприятий способствуют расширению масштабов деятельности банковской сферы и увеличению объемов кредитования реального сектора экономики в посткризисный период. Вместе с тем кредитование, приносящее банкам в большинстве случаев основную долю доходов, генерирует и повышенный риск такой деятельности. Именно поэтому проблема экономического анализа кредитоспособности заемщика приобретает особое значение в процессе создания необходимых условий для реализации планов динамичного развития

промышленности и достижения устойчивых темпов роста всей экономики России.

Сохранившиеся на российском рынке кредитные отношения представлены ссудой денег при отсутствии ссуд капиталов. Банки аккумулированные ресурсы используют не для вложений в реальный сектор, а для откачки из реального сектора в спекулятивный сектор. Российский рынок не стимулирует банки к созданию новых банковских продуктов. Поэтому как отечественные производители, так и сами кредитные институты не развиваются, не расширяют производство, а лишь пытаются как-то выжить.

В особенности актуально в современных условиях краткосрочное кредитование предприятий, так как такая форма кредита является наиболее реальной к получению и пользующаяся спросом у экономических субъектов. Зачастую краткосрочные кредиты выдаются в связи с нехваткой оборотного капитала, связанной с расширением производства предприятия, что увеличивает социально-экономическую роль краткосрочного кредита, как источника увеличения валового национального продукта страны и уровня жизни населения.

Объектом исследования выпускной квалификационной работы является кредитный процесс в ОАО КБ «Оренбург» и ОАО «Финотдел». Предметом данной выпускной квалификационной работы является изучение взаимоотношений между кредитором и заемщиком по поводу получения кредита на всех стадиях кредитного процесса в банке и небанковской кредитной организации.

Целью выпускной квалификационной работы является разработка путей развития кредитного процесса в посткризисный период. Исходя из указанной цели работы, основными задачами являются:

1) дать характеристику кредитного рынка и его участников;

2) рассмотрение теоретических основ кредитного процесса коммерческого банка;

3) охарактеризовать кредитный рынок Оренбургской области;

4) провести анализ практики организации кредитного процесса в ОАО КБ «Оренбург» и ОАО «Финотдел»;

5) выявить специфику отношений банков и небанковских организаций на кредитном рынке;

6) определить задачи по модернизации кредитного процесса;

7) предложить пути развития кредитного процесса в посткризисный период.

Основной методологической базой при подготовке выпускной квалификационной работы являются: учебники отечественных и зарубежных экономистов, статистические данные, материалы периодической печати, электронные источники информации.

В данной работе были использованы методы экономического анализа, метод статистической обработки информации, методы структурного анализа (вертикальный и горизонтальный).

Заключение

В данной выпускной квалификационной работе «Организация кредитного процесса в коммерческом банке» была проанализирована организация кредитного процесса в ОАО КБ «Оренбург» путем изучения поэтапного кредитования юридических лиц и для сравнения рассмотрен кредитный процесс в небанковской организации ОАО «Финотдел».

В первой главе выпускной квалификационной работы были рассмотрены теоретические основы кредитного рынка. Кредитный рынок характеризуется наличием конкуренции, которая представляет собой динамический процесс соперничества между кредиторами (организаторами рынка), в ходе которого они стремятся обеспечить прочное положение на рынке. В России на кредитном рынке наиболее значимой является деятельность коммерческих банков, так как они занимают преобладающую долю кредитного рынка. Но, однако, в последнее время наблюдается тенденция усиления конкуренции со стороны других участников кредитного рынка - ломбарды, страховые компании, лизинговые компании.

Одним из принципов деятельности коммерческого банка является кредитование заемщиков в пределах фактически располагаемых банком ресурсов. Учитывая роль и значение кредитных операций для деятельности коммерческого банка, с уверенностью можно сказать, что уровень организации кредитного процесса является одним из основных показателей всей работы банка. У каждого банка разработана своя собственная технология кредитования, предусматривающая последовательность изучения и прохождения документов с принятием решения на каждой стадии их рассмотрения.

Вторая глава включает в себя характеристику кредитного портфеля ОАО КБ «Оренбург». Из проведенного анализа кредитного портфеля видно, что в его структуре преобладают кредиты выданные банком юридическим лицам - 60,7 %, а физическим лицам - 39,3%. Результатом взаимовыгодного сотрудничества Банка с крупными областными промышленными предприятиями, агропромышленным комплексом, малым и средним бизнесом и населением стало формирование качественного кредитного портфеля, диверсифицированного по отраслям и видам предлагаемых кредитных продуктов. Также в этой главе проведен поэтапный анализ кредитования юридических лиц. Организация кредитного процесса и весь процесс кредитования, включая кредитный анализ, является текущей деятельностью банка «Оренбург» и осуществляется управлением кредитования/управлением ипотечного и розничного кредитования Банка. По результатам проведенного анализа кредитного процесса юридических лиц можно сказать, что банк «Оренбург» благодаря наличию инструктивных и методологических документов, регулирующих кредитные операции банка «Оренбург», четкой процедуры рассмотрения и разрешение выдачи ссуды, наличию требований к кредитной документации, наличию системы эффективного контроля за обоснованностью выдачи ссуды и реальностью источников ее погашения, наличию необходимого объема информации о клиентах имеет возможность кредитовать своих клиентов с наименьшим кредитным риском. Его актуальность которого усилилась по причине присутствия в экономике РФ рисков роста просроченной ссудной задолженности, порожденных общемировым экономическим кризисом. Среди мероприятий, направленных на минимизацию кредитного риска можно предложить диверсификацию кредитных вложений, увеличение круга клиентов и усиления воздействия на их деятельность путем предоставления различных видов и схем кредитования, установление структурных лимитов на определенные категории Заемщиков, выбор критериев и методов для оценки вероятности реализации риска, более глубокий анализ предприятия-клиента.

Третья глава включает в себя рекомендации по совершенствованию кредитного процесса. Модернизация кредитного процесса предполагает решение задач, благодаря которым можно будет создать эффективный механизм доведения денег до реального сектора экономики. К ним относится: обеспечить наличие "длинных" денег, активное государственное участие в кредитовании через систему региональных банков, усовершенствовать информационное, методическое, научное обеспечение системы кредитования, построить системы управления кредитными рисками, пересмотреть формы обслуживания клиентов. Решение данных задач в посткризисный период возможно путем изменения подхода к организации кредитного процесса с точки зрения оценки кредитных рисков. Необходимо ввести портфельного управляющего, который может влиять на принятие риска по отдельным заемщикам. Задачей портфельного аналитика является анализ различных показателей кредитного портфеля, а при его неудовлетворительном качестве (повышенных рисках, низкой ликвидности) — выработка рекомендаций по изменению портфеля. Необходимо оптимизировать структуру кредитного портфеля, то есть определение его оптимальных параметров по отраслям, срокам кредитования и другим факторам, и целенаправленное формирование нужной банку структуры. Применение инструмента секьюритизации в отношении корпоративных ссуд позволит портфельному менеджеру классифицировать все возможные изменения в структуре кредитного портфеля на эффективные и неэффективные. Это позволит рассчитать долю средств в портфеле, которые нужно размещать в кредиты по отраслям. Путем создания в банках отделов риск-менеджеров, которые знают отраслевую специфику и конкретных крупных заемщиков, можно осуществить их эффективную оценку не только в финансовой, но и в нефинансовой сфере.

Кредитный процессом - это процесс предоставления кредита или займа банковской структурой частному лицу или хозяйствующему субъекту.

На современном этапе развития банковского дела именно операции кредитования занимают значительную долю во всем перечне реализуемых банковскими структурами операций. На финансовом рынке именно кредитование характеризуется наибольшей доходностью среди операций коммерческих банков, хотя и обладает достаточно высоким уровнем риска.

Кредитные операции представляют собой практические действия, а если быть точнее, то упорядоченный комплекс мероприятий, основной целью которых является удовлетворение потребности клиента в привлечении заемных финансовых ресурсов, реализуемое сотрудниками банковской структуры в процессе кредитного обслуживания заемщиков в лице частных лиц и хозяйствующих субъектов.

Здесь нужно отметить, что результат любого кредитного процесса нельзя сводить исключительно к удовлетворению потребностей клиентов, так как взаимоотношения между банковскими структурами и клиентами в обязательном порядке характеризуются реализацией интересов обеих сторон таких сделок.

Непосредственно под организацией кредитного процесса в финансовых учреждениях понимают технологию кредитования с обязательным соблюдением действующих законодательных норм, регламентирующих банковскую деятельность, снижением потенциального кредитного риска, получением достаточного уровня прибыли от совершенной кредитной сделки. Существующий на сегодняшний день процесс кредитования можно разделить на несколько самостоятельных этапов, каждый из которых играет особую роль в формировании качественных характеристик кредита и предопределяет уровень его надежности и доходности для банковской структуры, а также дает возможность установить взаимоотношения подразделения, занимающегося услугами кредитованиями, с прочими структурными подразделениями банковской структуре по выдаче займа и управлению им.

Готовые работы на аналогичную тему

Этапы кредитного процесса

Большая часть специалистов обобщено выделяют два этапа кредитного процесса, а именно:

этап №1, который осуществляется до непосредственной выдачи финансовых ресурсов в рамках кредита. На данном этапе проводится детальный анализ поступающих кредитных заявок, а также анализируется уровень платежеспособности потенциальных кредитов, анализ финансового состоянии компании (если кредит привлекает юридическое лицо), после чего принимается положительное или отрицательное решение о выдаче кредита;
этап №2, который осуществляется после непосредственной выдачи финансовых ресурсов в рамках кредита. На данном этапе проводится анализ текущей деятельности клиента и выявление проблемных заемщиков, т.е., которые возможно могут быть не погашены в полном объеме и своевременном, и реализация определенных мероприятий, направленные на предотвращение подобных ситуаций.

Американский экономист Тимоти У. Кох разбивает процесс кредитования на такие стадии как:

освоение рынка и кредитный анализ;
исполнение обязательств договора кредитования;
проверка ссуды.

Анализ организации процесса кредитования, реализуемого крупными российскими коммерческими банковскими структурами, показал, что в большинстве случаев кредитный процесс реализуется в пять этапов, а именно:

рассмотрение заявки на получение ссуд. В заявке отражаются наиболее важные характеристики кредитной операции: целевое назначение и сумма запрашиваемой ссуды, срок ссуды и особенности ее погашения, виды обеспечения, в т. ч. залог, наиболее подходящая клиенту процентная ставка. Также к такой заявке в обязательном порядке прилагается пакет необходимых документов, которые принимаются в качестве обоснования заявления о кредите. После получения заявки сотрудники банка или программное обеспечение проводят анализ потенциального заемщика. На основании результатов анализа заявки и пакета предоставленной документации банковская структура получает четкое понимание о юридическом статусе клиента, его финансовом состоянии, возможных источниках погашения ссуды, методах обеспечения и т.д.
анализ и оценка кредитоспособности потенциального заемщика. На данном этапе проводится оценка кредитоспособности заемщика, т.е. его способности погашать кредит и начисляемые по такому кредиту процентные платежи;
оформление кредитного договора. После получения разрешения на выдачу кредита по результатам проведенного анализа банковская структура начинает составление кредитного договора. В таком договоре отражаются наиболее важные параметры выдаваемого кредита: вид кредита, сумма, срок, метод погашений, обеспечение, процентная ставка. На данном этапе договор подписывается и со стороны заемщика, и со стороны банковской структуры;
непосредственно выдача финансовых ресурсов в рамках
контроль за использованием и погашением ссуды, также называемый кредитным мониторингом. После выдачи ссуды банк должен проводить активную работу по наблюдению за исполнением заемщиком условий договора: контролировать целевое использование ссуды; оценивать финансовое состояние заемщика и его кредитоспособность; на ежеквартальной или ежемесячной основе осуществлять проверку заложенного имущества, а также соблюдение залоговой маржи; отслеживать своевременное и полное поступление процентных платежей и за поступлением платежей заемщика согласно утверждённому графику погашения.

В случае нарушения заемщиком условий кредитного договора банковская структура имеет право приостановить дальнейшую выдачу ссуды, которая предусмотрена договором, предъявить к взысканию оставшуюся часть долга в случае неуплаты очередного взноса или появления угрозы непогашения ссуды, а также требовать досрочного погашения всех предоставленных кредитов. Применение перечисленных должно быть оговорено в кредитном договоре.

Стоит отметить, что на каждом этапе в организации кредитного процесса участвует не только коммерческая банковская структура, но и государство в лице Банка России, а также государственные налоговые и судебные органы власти.

Кредитная работа – это вся совокупность действий коммерческого банка, которые тем или иным образом связаны с предоставлением физическим или юридическим лицам ссуды в денежной или натуральной форме на условиях срочности, возвратности, возмездности.

Кредитная политика коммерческого банка

Основу текущей кредитной работы в коммерческом банке составляет разработанная и утверждённая высшим руководством банка кредитная политика. Кредитная политика закрепляется документально – в отдельном локальном нормативном акте. В нём определены приоритеты, принципы, цели и задачи деятельности банка в сфере кредитования. Кредитная политика является для работников кредитной службы непосредственным руководством к действию, поскольку именно она предполагает разработку конкретных мер, ориентированных на реализацию в определённом регионе и в определённый период времени кредитной стратегии и тактики коммерческого банка.

Таким образом, в самом общем виде структура кредитной политики представлена следующим способом:

общие положения и цели кредитной политики;
аппарат управления кредитными операциями и полномочия сотрудников банка;
организация кредитного процесса на всех этапах действия кредитного договора;
банковский контроль и управление кредитным процессом.

Суть кредитной политики состоит в регулировании, управлении, рациональной организации взаимоотношений между банком и его клиентами по поводу привлечения ресурсов с целью их дальнейшего инвестирования. Следовательно, её предназначение заключается в обеспечении высокодоходного и при этом малорискованного размещения банковских пассивов в кредитные продукты, а также в развитии клиентского портфеля, то есть привлечении новых клиентов банка и удержании уже имеющихся.

Чтобы был сведён к минимуму кредитный риск (обеспечены прибыльность, надёжность и безопасность) кредитных операций, кредитная политика должна базироваться на принципах научной обоснованности, единства и эффективности.

Готовые работы на аналогичную тему

Руководство банка может избрать классическую, традиционную или агрессивную кредитную политику. На данный выбор оказывают влияние следующие факторы:

компетентность руководства банка и уровень квалификации персонала;
нормы национального законодательства, регламентирующие деятельность банка в сфере кредитования;
общеэкономическая ситуация, включая уровень инфляции, цикл экономического развития, действия банков-конкурентов и т.д.

Таким образом, эффективность работы персонала кредитного подразделения банка достигается благодаря созданию кредитной политикой соответствующих предпосылок.

Организация кредитного процесса в коммерческом банке

Кредитная политика коммерческого банка определяет организацию кредитного процесса в нём. Она предполагает образование в организационной структуре банка специализированного структурного подразделения – кредитного управления. Функции кредитного управления и должностные обязанности его сотрудников регулируются отдельным нормативным документом банка – Положением.

Согласно принципам чёткого функционального разграничения обязанностей между сотрудниками организации, для реализации кредитной работы в коммерческом банке создается соответствующая организационная структура. Кредитную политику банка определяет кредитный комитет, который также осуществляет координацию кредитной работы и принятие решений о выдаче или пролонгации кредитов.

Центральным звеном в осуществлении кредитных операций банка выступает кредитное управление. Оно состоит из следующих отделов, существование которых обусловлено спецификой ряда кредитных отношений:

отдел кредитной политики;
отдел краткосрочного кредитования;
отдел кредитования региональных программ;
отдел проектного финансирования;
отдел кредитования физических лиц;
отдел предоставления гарантий;
отдел оформления кредитных операций.

Одна из главных ролей в организации кредитной работы банка отводится кредитному инспектору. Именно он в сотрудничестве с отделом оформления кредитных операций, оценив все риски, непосредственно оформляет кредитную сделку и выдаёт кредит.

Этапы кредитной работы в коммерческом банке

Процесс кредитования в коммерческом банке может быть представлен в виде последовательности нескольких этапов, на каждом из которых определятся существенные условия предстоящей кредитной сделки. Данными этапами признаются:

Кредитование корпоративных клиентов коммерческого банка - это предоставление кредитов юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям.

Каждое банковское учреждение формулирует собственные принципы, которые ложатся в основу взаимоотношений с корпоративными клиентами. Однако общими особенностями подхода банков в вопросе корпоративного кредитования являются всесторонний анализ деятельности корпоративного клиента и оценка рисков, связанных с ней.

Следовательно, одним из основных аспектов работы коммерческого банка с хозяйствующими субъектами является изучение их инвестиционной привлекательности. На её показатель оказывают влияние ряд факторов и условий (как внутренней, так и внешней среды) функционирования клиента. Всё это находит отражение в стоимости бизнеса корпоративного клиента, которая говорит о его текущих и будущих денежных потоках.

Организация работы коммерческого банка с корпоративными клиентами

Клиентоориентированность банка (или ориентация банка на клиента), то есть характер его партнёрских отношений с клиентами и степень детальности подхода к процессу их обслуживания, является тем показателем, на основе значений которых корпоративные клиенты могут выбрать то кредитное учреждение, с которым лучше всего вступить во взаимоотношения. В рамках данного вопроса рассматриваются и оцениваются устойчивость банка, внутренние организационные процессы его управления, широта продуктового ряда банковских услуг и ценовая конкуренция. Об уровне ориентации коммерческого банка на клиентов (в частности, на корпоративных) свидетельствует ряд факторов, которые особо актуальны на современном этапе развития банковского дела:

подробность проработки и сегментация клиентской базы, специальные технологии работы с различными группами клиентов;
наличие клиентской политики, включающей чётко сформулированные цели и приоритеты в формировании нужной для банка клиентской базы, а также организационное и ресурсное обеспечение этих мероприятий;
наличие совокупности утверждённых правил, законов, технологий поведения сотрудника с клиентами, что создаёт сильное «клиентское поле» банка;
соблюдение во всех актах взаимодействия требуемого уровня отношения и обслуживания клиентов;
развитие коммуникаций с клиентами (включая как личные встречи, так и удалённое взаимодействие);
создание кодекса прав клиента и соблюдение их;
квалификация банковских работников, работающих с клиентами;
уровень применения современных информационных технологий в работе с клиентами;
мониторинг качества обслуживания клиентов, включая подсчёт индекса удовлетворённости клиентов банка.

Готовые работы на аналогичную тему

Банки, которые можно назвать ориентированными на корпоративных клиентов, взяли себе на вооружение практику их индивидуального обслуживания. Она заключается в разделении всех корпоративных клиентов на целевые группы, отличающееся разными степенями индивидуализации обслуживания:

I группа – это клиенты, обладающие низкой значимостью для банка и получающие индивидуальный подход при обслуживании только в исключительных случаях;
II группа – это клиенты, обладающие средней значимостью, для которых могут быть разработаны и предложены индивидуальные тарифные планы;
III группа – это клиенты, обладающие высокой значимостью для банка и наделённые банком индивидуальным менеджером;
IV группа – это особо значимые клиенты, которые требуют разработки стратегии взаимного содействия и имеют возможность (в исключительных случаях) участвовать в коллегиальных органах банка.

Коммерческие банки разрабатывают для корпоративных клиентов банковские кредитные продукты, которые учитывают особенности той или иной отрасли их деятельности. Для быстроразвивающихся отраслей могут быть сформулированы эксклюзивные предложения по предоставлению кредитов. Таким образом, кроме стандартного пакета услуг требуется несколько его альтернативных вариантов, которые учитывают предпочтения различных клиентов.

Разновидности и формы кредитования корпоративных клиентов

Кредитование корпоративных клиентов в настоящее время может приобретать различные формы. Наиболее значимыми из них являются следующие банковские продукты и услуги:

Понятие кредитной политики банка включает в себя ряд факторов, действий и документов, которые определяют дальнейший путь развития учреждения в направлении предоставления займов привлеченным клиентам.

Инструменты кредитной политики банка
Кредитная политика коммерческого банка
Факторы, влияющие на кредитную политику
Направления кредитной политики банка
Риск кредитной политики банка
Требования кредитной политики банка
Цели кредитной политики банка
Аппарат управления кредитными операциями и полномочия сотрудников банка
Организация кредитного процесса на различных этапах реализации кредитного договора
Банковский контроль и управление кредитным процессом
Кредитная политика в работе с юридическими лицами
Кредитная политика в отношении физических лиц
Сущность кредитной политики банка
Содержание кредитной политики

С помощью кредитной политики удается четче организовать процесс выдачи займов, определить его основные принципы, взять на вооружение максимально эффективные методы и средства реализации, обозначить ключевые приоритеты и стратегические задачи.

Кредитная политика регламентирует функционирование системы выдачи займов, помогает быстрее и профессиональнее справится с вопросами оформления и движения документов, способствует соотношению кредитной деятельности учреждения с общей стратегией профессиональной деятельности.

Инструменты кредитной политики банка

В распоряжении коммерческих банков находится достаточно большое количество инструментов, специфика функционирования которых определяются разными факторам. По срокам воздействия инструменты подразделяются на долгосрочные и краткосрочные, по принципу регулирования качественные и количественные, по форме косвенные и прямые, по объектам воздействия – спрос и предложение на финансовые ресурсы.

Все перечисленные выше методы активно взаимодействуют друг с другом в рамках использования в единой системе. В странах, где экономика находится на высоком уровне развития, центральные банки работают как полностью независимые структуры. Выражается эта независимость в возможности самостоятельно выбирать виды и способы применения инструментов, которые помогают реализовывать денежно-кредитную политику.

Кредитная политика коммерческого банка

Кредитная политика коммерческих банков понятие более прозаичное. Здесь речь идет о разработке специализированных программ, направленных на кредитование физических и юридических лиц. Основу кредитной политики коммерческих организаций, как правило, составляет оптимальное соотношение уровня доходности и потенциально возможных рисков, которые обнаруживаются в процессе проведения тех или иных операций. Политика в сегменте кредитования у крупных и опытных коммерческих банков существенно отличается от их видения ситуации у более молодых конкурентов. По этой причине на рынке есть финансовые учреждения, которые предъявляют повышенные требования к заемщикам и наоборот, те, которые выдают кредиты в буквальном смысле «налево и направо».

Факторы, влияющие на кредитную политику

На кредитную политику финансовых учреждений практически в одинаковой степени влияет ряд микроэкономических и макроэкономических факторов.

В первую группу попадают такие показатели как ликвидность активов в разрезе конкретного предприятия, специализация отдельного банковского учреждения, особенности клиентской базы, привлечение дополнительного финансирования и особенности ресурсной базы. Уровень квалификации персонала в ряде случаев играет решающую роль, поскольку далеко не все специалисты, к примеру, способны работать с неблагонадежными заемщиками.

Среди макроэкономических составляющих в первую очередь хочется отметить уровень конкуренции в банковском секторе, состояние котировок национальной валюты, размеры процентных ставок, инфляция, а также стадия экономического цикла, на прохождении которой находится государство в данный момент.

Не следует сбрасывать со счетов и юридические вопросы, поскольку они способны оказывать влияние на размер банковских резервов, изменение или не изменение процентных ставок, а также других параметров работы посредством направления администрации коммерческих банков соответствующих директив.

Направления кредитной политики банка

Среди основных направлений кредитной политики коммерческих банков хочется выделить такой термин как выработанная политика. Процесс ее реализации заключается в разработке документов и инструкций, с помощью которых определяются этапы взаимодействия с клиентами и критерии их оценки, особенности регламентирования основных операций, а также другие, не менее важные моменты. Главной особенностью кредитной политики любого банка справедливо считается ее непостоянный характер. Принятые положения подлежат регулярному пересмотру и доработке в зависимости от изменения экономической ситуации в государстве.

Риск кредитной политики банка

Среди основных рисков кредитной политики банков выделяются ошибки в процессе реализации принятых положений:

Неопытное управление может допустить создание активов низкого качества, что лишит учреждение возможности получения стабильного источника дохода.
Низкое качество работы с персоналом приводит к формированию непрофессионального коллектива, работа которого не лучшим образом сказывается на характеристиках кредитного портфеля финансовой организации.
При отсутствии должного внимания стратегическим задачам и целям управляющие рискуют упустить возможность финансирования рентабельных и экономически перспективных проектов, в результате чего учреждение лишится ряда потенциальных ключевых клиентов.
Среди рисков кредитной политики также значится отсутствие способности завязывать долгосрочные отношения с клиентами, которые способны приносить высокий доход.
Распыляться на высоко конкурентные методы, которые не оправданы в ряде случаев, также не рекомендуется.

Требования кредитной политики банка

Основное требование кредитной политики любого коммерческого банка – необходимость усиленной работы над долгосрочными отношениями с юридическими лицами выступающими в роли заемщиков. В основу такой работы ложатся предварительно утвержденные критерии отбора клиентов. Как правило, имеется в виду возможность обеспечения полученного займа, наличие собственного капитала адекватного размера, успешный финансово-экономический опыт работы в сегменте на протяжении длительного периода, уровень доходности и устойчивости бизнеса, прозрачность схем, на основании которых формируются доходы и прибыль компании.

В рамках взаимодействия с представителями малого бизнеса определяющее значение играет кредитная история, репутация и личность руководителя.

Цели кредитной политики банка

Главной целью кредитной политики любого банковского учреждения справедливо считается максимизация прибыли на фоне минимизации потенциальных рисков. Опираясь на возможные варианты соотношения названных составляющих и ресурсов, которые есть в наличии в данный момент, определяются текущие задачи кредитной организации, среди которых контроль над процессом кредитования, технологические особенности проведения операций, а также выбор одного или нескольких направлений кредитования.

Аппарат управления кредитными операциями и полномочия сотрудников банка

Делегированные банку полномочия на осуществление кредитования строго дифференцировано в рублях и долларовом эквиваленте. Организацией функционирования кредитного процесса занимается аппарат управления кредитными операциями. И полномочия сотрудников банка зависят напрямую от опыта и квалификации персонала. Банк принимает максимальный риск на заемщика в установленной сумме, которая может находиться в пределах 100 тыс. дол. и более. Сумма кредитования зависит от ряда факторов, включая ранее просроченные ссуды, структуры кредитного портфеля.

На практике сотрудники банка используют ряд приемов, способствующих организации кредитного управления. Влияют факторы: кредитоспособность лица и степень принятых рисков. Служащий банка рассматривает тип кредитования, сумму и время погашения ранее принятых кредитных обязательств, на основании изученных данных предлагая индивидуальные или комплексные кредитные услуги. Ответственность за выданные средства чаще всего возлагается на управляющего отделением.

Организация кредитного процесса на различных этапах реализации кредитного договора

Организация кредитного процесса на различных этапах реализации кредитного договора зависит от выполняемой банковскими служащими кредитной политики организации: требования, анализ, методы кредитования. Представлена этапами формирования перечня заявок, проведения переговоров с потенциальными заемщиками, выставления оценки о целесообразности и степени риска с связи с положительным решением о выдаче денежных средств, процесса оформления ссуды, контроля за исполнением договора и целевым использованием полученных средств, закрытия договора по возврату полной суммы и причитающихся за использование кредита процентов.

Гарантом успешного функционирования кредитной сферы каждого филиала является ответственность сотрудников банка за полное изучение показателей финансовой устойчивости клиента. Таким образом, успешная кредитная политика банка заключается в использовании максимально возможных кредитных средств привлеченными клиентами с минимальными рисками.

Банковский контроль и управление кредитным процессом

Отрасль кредитования приносит максимум прибыли финансово-кредитным организациям при условии, что банк ведет политику постоянного контроля каждого этапа операции. Предварительный контроль кредитной сделки позволяет из поданных заявлений выбрать лиц, наиболее кредитоспособных. Текущий контроль выполняют для проверки кредитной истории, предоставленных заемщиком сведений и документов, анализа рисков.

Последующий банковский контроль и управление кредитным процессом выполняется уже после получения клиентом средств и выполняется до окончания действия договора. Включает этапы по контролю за движением кредитных средств и неизменном финансовом благополучии клиента, по опеке о залоговом имуществе и своевременности проведения платежей. Эффективное управление кредитным процессом заключается в охране кредитного портфеля.

Кредитная политика в работе с юридическими лицами

Банковская кредитная политика в работе с юридическими лицами подразумевает плодотворное долгосрочное сотрудничество в связи с формированием хорошего кредитного портфеля с минимальными рисками. Отобранным по ряду критериев юридическим лицам будут предложены интересные с точки зрения минимизации затрат условия сотрудничества.

Оценке стабильности юридического лица подлежат факторы чистоты ведения бухгалтерии, доходности бизнеса и его стратегической устойчивости в сложные кризисные времена, наличие собственного капитала и имущества, которое может быть предложено в качестве обеспечения кредитных обязательств.

Кредитная политика в отношении физических лиц

Кредитованием физических лиц занимаются все финансовые учреждения, получившие разрешение на выполнение кредитных операций. Учитывая кредитную политику конкретного банка, финансовые аналитики рассчитывают доходные программы, предлагаемые клиентам в качестве кредитных продуктов. Кредитная политика в отношении физических лиц включает специализированные долгосрочные предложения (ипотека, автокредитоы), индивидуальные кредиты (целевые, льготные), открытие краткосрочных кредитных линий в рамках финансовых возможностей клиентов (кредитные карты).

Кредитной политикой вводят ограничения для заемщиков по возрасту, наличию постоянного дохода и стажа работы, прочим критериям. При оценке фактора платежеспособности проводят анализ кредитной истории, также учитывают наличие денежных остатков на счетах клиентов на конец месяца.

Сущность кредитной политики банка

Сущность кредитной политики банка заключается в совокупности мероприятий, нацеленных на создание таких кредитно-инвестиционных предложений и продуктов, которые позволят минимизировать рискованность операций и получить высокую долю доходности. Практически полную безрисковость дают обеспеченные залогом кредиты, выданные в национальной валюте в условиях экономической стабильности страны.

Однако всегда важно еще и анализировать внешнеэкономические факторы влияния, как нестабильность валют, кризисные факторы, ведущие к неустойчивости. Тогда целесообразно вводить политику ограничения кредитования. Цель кредитной политики заключается в просчете желательной и эффективной для кредитования суммы средств и трат, которыми следует пренебречь.

Содержание кредитной политики

Содержание кредитной политики банка – индивидуальный вопрос, связанный напрямую с поставленными целями и выбранной кредитной политикой. Стратегия и тактика банковских решений в области кредитования определяет суть политики конкретного учреждения. Первоочередную стратегическую роль здесь играет приоритетное направление развития. Ряд финансовых учреждений предпочитают развиваться в одном направлении, как автокредитование или кредитование сельскохозяйственного сектора, к примеру, другие ставят целью обеспечение услугами всей кредитной отрасли.

Тактика включает весь инструментарий и методы выполнения поставленных целей, учитывая формирование правил, ставок, условий. Немаловажные факторы: квалификация и усердие персонала во избежание ошибок и принятия нерациональных решений.

Совет от Сравни.ру: Кредитная политика банка – это универсальный инструмент, от правильности использования которого зависит общий финансовый результат работы конкретного учреждения. Если в одном из банков вам оформили займ, несмотря на испорченную кредитную историю, значит, политика учреждения предусматривает возможность пойти на такой риск. Если отдельный банк занимается исключительно долгосрочным ипотечным кредитованием, значит, такие положения сформулированы в документе о его кредитной политике. К сожалению, основные принципы работы тех или иных банков скрыты от физических и юридических лиц семью печатями. Поэтому потенциальным заемщикам часто приходится самостоятельно определять, на что действительно способна та или иная кредитная организация.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: