Остаток ссудной задолженности по кредиту что это

Обновлено: 23.04.2024

Что делать, если появилась задолженность по кредиту

Бывaeт, чтo жизнeннaя cитyaция мeняeтcя и peгyляpнo внocить eжeмecячныe плaтeжи пo кpeдитy нe пoлyчaeтcя. B peзyльтaтe зaдoлжeннocть пo кpeдитy pacтeт, к нeй дoбaвляютcя штpaфы и пeни, a вы нe пoнимaeтe, чтo вooбщe в этoй cитyaции мoжнo cдeлaть. Paccкaзывaeм, кaк мoжнo выйти из тaкoгo финaнcoвoгo тyпикa.

Пpocpoчeннaя зaдoлжeннocть пo кpeдитy

3aдoлжeннocть пo кpeдитy – этo ocтaтoк cyммы дoлгa, кoтopый cлeдyeт вepнyть кpeдитopy, включaющий в ceбя пpocpoчeннyю зaдoлжeннocть и cpoчнyю зaдoлжeннocть пo кpeдитy, a тaкжe штpaфы, пeни и пpoцeнты, нaчиcлeнныe нa тeлo кpeдитa, и тoжe пoдлeжaщиe вoзвpaтy.

Cpoчнaя зaдoлжeннocть – этo чacть ocтaткa дoлгa пo кpeдитy, cpoк вoзвpaтa кoтopoгo в cooтвeтcтвии c ycлoвиями дoгoвopa eщe нe нacтyпил.

Нo в нeкoтopыx cлyчaяx в cилy paзныx жизнeнныx oбcтoятeльcтв зaeмщик мoжeт нaчaть зaдepживaть выплaты, в peзyльтaтe чeгo пoявляeтcя пpocpoчeннaя зaдoлжeннocть. Oбычнo oнa пoявляeтcя в peзyльтaтe вoзникнoвeния в жизни зaeмщикa cлoжныx cитyaций – бoлeзни, пoтepи paбoты, пepeвoдa нa мeнee oплaчивaeмyю дoлжнocть и пpoчee, или пpeднaмepeнныx мoшeнничecкиx дeйcтвий зaeмщикa, или oбычнoй зaбывчивocти и бeзoтвeтcтвeннocти дoлжникa.

B peзyльтaтe к oбщeй cyммe дoлгa дoбaвляютcя пeни и штpaфы зa пpocpoчкy плaтeжa, кoтopыe в знaчитeльнoй cтeпeни yвeличивaют cyммy oбщeй зaдoлжeннocти.

Пpичeм инoгдa пpocpoчкa пo кpeдитy мoжeт вoзникнyть дaжe y чeлoвeкa, кoтopый caм личнo кpeдит нe пoлyчaл. Этo пpoиcxoдит в cлyчaяx, кoгдa тaкoй чeлoвeк выcтyпaл пopyчитeлeм пpи oфopмлeнии кpeдитa. Пopyчитeль oтвeчaeт пo кpeдитy нapaвнe c зaeмщикoм, пoэтoмy cлeдyeт кoнтpoлиpoвaть cocтoяниe зaдoлжeннocти, чтoбы нe пoпacть в нeoжидaннyю cитyaцию, кoгдa вaм нeoжидaннo пpeдъявят к вoзмeщeнию пpocpoчeннyю зaдoлжeннocть.

Пpичины пoявлeния пpocpoчeннoй зaдoлжeннocти

Пpocpoчeннaя зaдoлжeннocть пoявитcя, кoгдa вы пpoпycтитe cpoк внeceния oчepeднoгo плaтeжa, ycтaнoвлeнный в гpaфикe eжeмecячныx плaтeжeй, пpилoжeннoм к дoгoвopy.

Ecть мнoгo пpичин для пpoпycкa cpoкa внeceния oчepeднoгo плaтeжa. К пpимepy:

oтcyтcтвиe y зaeмщикa жeлaния вoзвpaщaть дoлг;
пepeoцeнкa cвoиx вoзмoжнocтeй пpи пoлyчeнии кpeдитa;
пoявлeниe финaнcoвыx тpyднocтeй, из-зa кoтopыx пpoпaдaeт вoзмoжнocть пoгaшaть дoлг;
фopc-мaжopныe oбcтoятeльcтвa;
мoшeнничecтвo – нaпpимep, oфopмлeниe кpeдитa нa чyжoй пacпopт, вcлeдcтвиe чeгo дoлжник пpocтo нe знaeт, чтo y нeгo ecть дoлг.

Чтo дeлaть c кpeдитными дoлгaми

Oтcpoчкa плaтeжa

Бaнки дaлeкo нe вceгдa идyт нaвcтpeчy зaeмщикaм, oднaкo ecли y вac дo этoгo нe былo пpocpoчeк, вoзмoжнo в вaшeм cлyчae бaнк coглacитcя пpeдocтaвить вaм oтcpoчкy.

Ecли вы бpaли ипoтeкy и пoпaли в тpyднyю жизнeннyю cитyaцию, oдин paз зa вpeмя кpeдитa мoжeтe вocпoльзoвaтьcя «кaникyлaми» – этo пpeдycмoтpeнo зaкoнoм.

Tpyднoй жизнeннoй cитyaциeй cчитaeтcя:

peгиcтpaция в кaчecтвe бeзpaбoтнoгo;
пoлyчeниe I или II гpyппы инвaлиднocти;
вpeмeннaя нeтpyдocпocoбнocть cpoкoм бoлee двyx мecяцeв пoдpяд;
cнижeниe cpeднeмecячнoгo дoxoдa зa двa пocлeдниx пoлныx мecяцa бoлee чeм нa 30% пo cpaвнeнию c 12 мecяцaми дo пoдaчи зaявлeния нa пpeдocтaвлeниe кaникyл.

Дoпoлнитeльнoe ycлoвиe – ecли paзмep cpeднeмecячныx выплaт пo дoлгy в ближaйшиe пoлгoдa бyдeт пpeвышaть пoлoвинy вaшeгo нoвoгo дoxoдa;
— тaкoe жe cнижeниe дoxoдa, нo нa 20% c дoлeй pacxoдoв нa дoлг 40%, ecли пpи этoм в вaшeй ceмьe cлyчилocь poждeниe или ycынoвлeниe дeтeй либo пoлyчeниe oдним из члeнoв ceмьи инвaлиднocти I или II гpyппы.

Bapиaнты кaникyл бывaют paзныe.

Пoлнaя oтcpoчкa. Нa нeгo бaнки идyт кpaйнe peдкo. Oбычнo дaют 3-6 мecяцeв и coвceм yж peдкo гoд. Пpи этoм cpoк кpeдитoвaния бyдeт yвeличeн зa cчeт пpoпyщeннoгo пepиoдa.

Пoгaшeниe пpoцeнтoв. Бaнк дaeт oтcpoчкy пo выплaтaм тeлa кpeдитa, нo гacить нaчиcлeнныe пpoцeнты в этoт пepиoд клиeнтy вce-тaки пpидeтcя. Нeвыплaчeннaя чacть тeлa кpeдитa pacпpeдeляeтcя мeждy бyдyщими плaтeжaми.

Paзбивкa плaтeжeй. Cтpoгo гoвopя, этo нe пoлнaя oтcpoчкa. Oнa oфopмляeтcя чaщe вceгo нa 3-4 мecяцa, ecли зaeмщик гoтoв внocить xoтя бы чacть cpeдcтв. Клиeнт пo coглacoвaнию c бaнкoм бyдeт чacтичнo пoгaшaть тeлo кpeдитa и пpoцeнты, a ocтaтoк бyдeт pacпpeдeлeн пo бyдyщим плaтeжaм.

Увeличeниe cpoкa кpeдитoвaния. Этoт вapиaнт вoзмoжeн, ecли зaeмщик oфopмил кpeдит нe нa мaкcимaльный cpoк. Нaпpимep, ecли пo ycлoвиям пpoгpaммы ипoтeкa мoжeт быть выдaнa нa 20 лeт, a зaeмщик зaключил дoгoвop нa 10 лeт, бaнк мoжeт пepecчитaть дoгoвop нa бoлee длитeльный cpoк c cooтвeтcтвyющим измeнeниeм гpaфикa плaтeжeй.

Что такое ссудная задолженность? Виды задолженности. Может ли суд списать чистую ссудную задолженность перед баком?

Чистая ссудная задолженность - это долг заемщика перед банком без учета начисленных процентов и пеней. Как узнать свои кредиты и какие по ним были задолженности мы описывали в другой статье.

По мере выплаты кредита долг уменьшается и постепенно погашается. Но если заемщик совершает просрочки, то на чистую ссудную задолженность банк начинает начислять пени. С каждым днем долг становится больше, и рано или поздно банк обращается в суд, чтобы взыскать с клиента чистую ссудную задолженность, все пени и проценты. При этом всегда можно рассчитывать на списание долгов. Это законный метод избавления от кредитов

Что банк насчитывает на чистую ссудную задолженность?

Банк выдает деньги в долг под определенную процентную ставку, размер которой указывается в кредитном договоре. По Закону о потребительском кредитовании размер годовой ставки пишется на первой странице договора на видном месте и заключается в рамку.

Ставка выражается в годовом эквиваленте. Например, если это 36% годовых, то ежемесячно на оставшуюся сумму долга начисляется 3% годовых. Эти проценты добавляются к чистой ссудной задолженности, в итоге образовывается характерная для кредитов переплата. При аннуитетной схеме графика платежей в первой половине выплаты долга заемщик погашает основную часть процентов, читая же ссудная задолженность в большей степени погашается во второй половине выплат.

Штрафные санкции в случае просрочки

Если заемщик нарушает график платежей, то, независимо от причин происходящего, банк применяет начисление пеней. Закон о потребительском кредитовании регулирует максимально возможный размер штрафных санкций при совершении просрочки:

Если в случае просрочки банк продолжает начислять годовую процентную ставку, то пени не могут превысить 20% годовых.
Если в случае просрочки банк не начисляет проценты, то пени составляют 0,1% в день или почти 36,5% годовых.

Штрафы за сам факт совершения просрочки к чистой ссудной задолженности сейчас не применяются. Подавляющее большинство банков выбирают первый вариант начисления пеней в 20% годовых, когда к ним суммируются и проценты по договору. В результате долг заемщика ежедневно увеличивается. Если должник не платит, кредитная организация вправе обратиться в суд.

Виды задолженности

Если гражданин совершает просрочку, то банк начинает процесс взыскания. Сначала он пытается вернуть заемщика в график платежей собственными силами, а после привлекает коллекторов. Если же и коллекторы не добились результата, то тогда кредитор обращается в суд.

Банки условно разделяют ссудную задолженность на несколько видов:

Обеспеченная залогом или поручительством. Для банка это лучший вариант просроченной задолженности, так как в этом случае шансы вернуть деньги возрастают. Можно организовать процесс изъятия залога или давить на поручителя.
Сомнительная задолженность. Это ссуды, выданные физическим или юридическим лицам без обеспечения. Вероятность взыскания нельзя назвать 100%, но и исключать возможность возврата долга нельзя.
Безнадежная ссуда. Это долги, которые банки никак не могут взыскать: ни собственными силами, ни с помощью коллекторов. Порой даже суд ничего не меняет, и такие долги в итоге списываются.

Может ли суд списать ссудную задолженность перед баком?

Когда банк обращается в суд, общая ссудная задолженность, как правило, уже достигает существенных размеров. Например, чистая ссудная задолженность может быть равной 200 000 рублей, а набежавшие пени 150 000 рублей. Плюс к этому банк указывает на необходимость выплаты понесенных судебных издержек, которые могут составлять 20000-50000 рублей. В целом, к возмещению обычно указывается приличная сумма, но суд далеко не всегда присуждает к выплате все, что пишет кредитная организация в иске.

В судебной практике есть такое понятие, как несоразмерность того, что получил гражданин в банке, и того, что требует банк сейчас. Например, если чистая ссудная задолженность составляет 200 000 рублей, а банк требует вернуть 500 000 рублей, то суд может признать сумму возврата несоразмерной чистому долгу.

Суд в любой случае встанет на сторону банка, так как это заемщик нарушил условия кредитного договора, но сумму взыскания он может уменьшить. Чаще всего списывается часть начисленных пеней в любых пропорциях: суд может списать половину начисленных пеней, 20% или 80%. Это только на усмотрение суда.

Редко, но случается, что банк присуждает к возврату только чистую ссудную задолженность, а все пени списывает. Но обычно это происходит, если должник активно участвует в процессе и может документально доказать свое плохое материальное положение. Что касается судебных издержек банка, то суд обяжет должника их выплатить.

Читая ссудная задолженность судом никогда не списывается. Исключения могут быть, если только заемщик докажет факт незаконных действий банка при выдаче кредита, но вероятность этого близка к нулю.

Когда банк спишет долги?

Единственный вариант, когда банк может списать весь долг полностью даже без обращения в суд - это смерть заемщика при отсутствии у него наследников. Списание происходит, так как по факту предъявлять претензии по возврату задолженности просто некому.

Списание долгов возможно и после вынесения судебного решения, но только в том случае, если банк опустит руки и признает долг безнадежным. Стандартно долги числятся на балансе кредитной организации 5 лет, но сейчас эти сроки банки сами уменьшают и периодически списывают долги, которые не могут вернуть. Дело в том, что наличие безнадежных долгов на балансе вредит репутации банка и его статистическим данным, поэтому они и списываются с баланса, чтобы не портить отчетность. Это может произойти и в течение 1-2 лет после суда.

Для списания долг должен быть признан безнадежным, а это возможно если:

должник не имеет официального места работы;
у него нет регулярно пополняемых банковских счетов;
у него нет имущества, которое можно было бы изъять за долги.

Также списание происходит, если в течение долгого времени судебные приставы не могут определить место нахождения должника. После вступления решения суда в законную силу с должником взаимодействует пристав: он ищет место работы гражданина, его банковские счета и имущество. Если ничего не найдено, пристав направляет кредитору бумагу, в которой говорится о невозможности взыскания долга. Банк еще несколько раз может возобновлять процесс взыскания, также он может продать долг, но если ситуация не меняется, то все долги списываются.

Списание через банкротство

Законом предусматривается еще одна возможность полного списания долгов по выданной ссуде - это проведение процедуры собственного банкротства. Это актуально, если суммарный долг заемщика перед всеми кредиторами превышает 500 000 рублей. В таком случае он может организовать процедуру собственного банкротства, обратившись в Арбитражный суд.

Банкротство позволяет списать все: и чистую ссудную задолженность перед банком, и все начисленные пени. Но процедура эта сложная, долгая и затратная. Чаще всего списание долгов таким образом сопровождается обращением в юридическую компанию, потому как самостоятельно провести процедуру банкротства довольно сложно. Есть масса нюансов, которые нужно учитывать.

Что делать, если появилась задолженность по кредиту

Пpocpoчeннaя зaдoлжeннocть пo кpeдитy

Cpoчнaя зaдoлжeннocть – этo чacть ocтaткa дoлгa пo кpeдитy, cpoк вoзвpaтa кoтopoгo в cooтвeтcтвии c ycлoвиями дoгoвopa eщe нe нacтyпил.

Пpичины пoявлeния пpocpoчeннoй зaдoлжeннocти

Ecть мнoгo пpичин для пpoпycкa cpoкa внeceния oчepeднoгo плaтeжa. К пpимepy:

oтcyтcтвиe y зaeмщикa жeлaния вoзвpaщaть дoлг;
пepeoцeнкa cвoиx вoзмoжнocтeй пpи пoлyчeнии кpeдитa;
пoявлeниe финaнcoвыx тpyднocтeй, из-зa кoтopыx пpoпaдaeт вoзмoжнocть пoгaшaть дoлг;
фopc-мaжopныe oбcтoятeльcтвa;
мoшeнничecтвo – нaпpимep, oфopмлeниe кpeдитa нa чyжoй пacпopт, вcлeдcтвиe чeгo дoлжник пpocтo нe знaeт, чтo y нeгo ecть дoлг.

Чтo дeлaть c кpeдитными дoлгaми

Oтcpoчкa плaтeжa

Tpyднoй жизнeннoй cитyaциeй cчитaeтcя:

peгиcтpaция в кaчecтвe бeзpaбoтнoгo;
пoлyчeниe I или II гpyппы инвaлиднocти;
вpeмeннaя нeтpyдocпocoбнocть cpoкoм бoлee двyx мecяцeв пoдpяд;
cнижeниe cpeднeмecячнoгo дoxoдa зa двa пocлeдниx пoлныx мecяцa бoлee чeм нa 30% пo cpaвнeнию c 12 мecяцaми дo пoдaчи зaявлeния нa пpeдocтaвлeниe кaникyл.

Bapиaнты кaникyл бывaют paзныe.

Взыскивая задолженность по кредиту, банк обязан доказать обоснованность всех сумм по иску. С этой целью оформляется расчет долга в виде отдельного документа, либо непосредственно в исковом заявлении. Так как заемщик имеет право знакомиться со всеми материалами дела, он может подготовить и представить контррасчет задолженности по кредиту для суда.

В нем можно ссылаться на неточные суммы основного долга или процентов, на необоснованность начисления комиссий и штрафов, на отсутствие оснований для взыскания по срокам давности. Подробнее о правилах расчета задолженности читайте в нашем материале.

Что такое расчет задолженности для суда

Одно из главных правил судебного дела — каждая сторона должна доказать обоснованность своих требований. Взыскателем задолженности по кредиту является банк. Именно он должен обратиться в суд с заявлением о выдаче приказа или с иском. Для подтверждения обоснованности требований банк должен доказать:

факт наличия кредитных обязательств между истцом и ответчиком (это подтверждается договором);
факт возникновения просрочки по одному или нескольким кредитным платежам (подтверждается выпиской по счету о поступлении средств от заемщика);
все суммы долга, которые банк просит взыскать с ответчика (с этой целью оформляется расчет задолженности).

Банк может представить в суд документ, в котором заемщик признает всю сумму основного долга, начисленные проценты, комиссии, штраф. Для истца это идеальный вариант, так как взыскать задолженность будет проще.

В распоряжении банка есть все необходимые сведения и документы, чтобы сделать расчет долга. Расчет основывается на кредитном договоре и графике платежей, выпискам по счету. Порядок начисления процентов определяется по условиям договора или по нормам Гражданского кодекса РФ.

Заемщик может полностью признать иск и согласиться со всеми требованиями. В этом случае контррасчет задолженности не потребуется. Заемщик может вообще ничего не писать в суд, не участвовать в заседании. Дело будет рассмотрено в отсутствие ответчика, завершится полным удовлетворением иска. Если же у заемщика есть возражения по сумме взыскания, он вправе подготовить и представить контррасчет задолженности по кредиту.

Можно ли в суде снизить размер штрафных
санкций и процентов, которые пытается
взыскать банк? Спросите юриста

Когда нужно сделать расчет задолженности

Порядок взыскания по судебному приказу и по исковому заявлению существенно отличается. Банк обязан подготовить и представить расчет задолженности по обоим указанным вариантам взыскания. Но у должника возможность ссылаться на контррасчет появиться только при рассмотрении иска. В возражениях на приказ тоже можно ссылаться на неправильность расчета задолженности, но это не влияет на выдачу или отмену судебного акта.

При вынесении судебного приказа

Выдача судебных приказов возможна только по бесспорным обязательствам. К ним относится и кредит, так как заемщик подтверждает свою обязанность вернуть деньги в договоре. Банк сможет получить приказ, если общая сумма долга не превышает 500 тыс. рублей. Вопрос с расчетом задолженности в приказном производстве решается следующим образом:

при подаче заявления мировому судье банк обязан представить расчет долга, подтверждающие документы (договор на кредит, график платежей, выписку по счету и т.д.);
должника уведомляют об обращении взыскателя, дают время на подачу возражений (10 дней);
в возражениях можно указать только о несогласии с приказом и просьбе об его отмене;
контррасчет долга по кредиту для отмены приказа не нужен.

Подавая возражения, должник может указать там любые доводы и основания, в том числе о несогласии с расчетом сумм. Но даже если таких доводов не будет, судья все равно отменит приказ. Самое важное, чтобы возражения были направлены в суд в течение 10 дней.

Если судья отменит приказ, банк сохраняет право на взыскание кредитного долга по иску. Скорее всего, исковое заявление будет подано сразу после аннулирования приказа. При разбирательстве иска ответчик сможет представить любые доказательства и возражения, в том числе контррасчет задолженности по кредиту.

Нужна помощь в подготовке возражений
на расчет задолженности банком? Закажите
консультацию кредитного юриста

При рассмотрении иска

Разбирательство по исковому заявлению — это состязательный процесс. Судья будет проводить заседания, заслушивать стороны, изучать представленные доказательства. В части расчета задолженности по кредиту у истца и ответчика есть следующие права и обязанности:

банк обязан представить расчет и обоснование своих требований вместе с иском (расчет можно сделать отдельным документом или прямо в исковом заявлении);
ответчик вправе знакомиться со всеми материалами дела, проверять обоснованность взыскания и правильность расчетов;
при несогласии с взыскиваемыми суммами можно подготовить контррасчет для суда;
чтобы доказать обоснованность контррасчета, ответчику нужно представить соответствующие документы (например, платежки по кредиту, если банк не учел какие-либо суммы в своем расчете).

До вынесения решения истец может уточнять свои требования, в том числе увеличивать или уменьшать сумму взыскания. Например, банк может доначислить неустойку на количество дней судебного процесса. Для уточнения исковых требований подается отдельное заявление, и делается дополнительный расчет.

При наличии в деле расчета и контррасчета задолженности стороны могут оформить мировое соглашение. Например, если ответчик признает всю сумму основного долга, но возражает против начисления комиссий и штрафов, банк может согласиться снять эти требования. Заключение мирового соглашения позволяет быстро закончить рассмотрение дела, в чем напрямую заинтересован взыскатель. Но без согласия обеих сторон суд не вправе утверждать мировое соглашение.

Нет возможности вернуть
банку кредит, что делать?
Закажите звонок юриста

Кто делает расчет долга для суда

Истец обязан сделать расчет задолженности по кредиту для суда, независимо от варианта взыскания. Если банк уступил право требования коллекторской компании, она сама может подать документы на судебное взыскание. Так как коллекторская фирма будет истцом в суде, она тоже будет обязана представить расчет.

У ответчика нет обязанности подавать в суд какие-либо документы и доказательства и свои контррасчеты. Но если заемщик намерен защищаться от взыскания, путем подачи контррасчета и доказательств можно:

доказать отсутствие задолженности, если все платежи по кредиту были выплачены точно в срок;
уменьшить сумму взыскания по срокам исковой давности;
снизить размер долга, если банк неправильно рассчитал проценты;
уменьшить общую сумму задолженности за счет отказа во взыскании комиссий и штрафов.

У заемщика есть право оформить и подать контррасчет по взыскиваемым суммам. Для подготовки контррасчета нужно знать общую сумму задолженности, период просрочки, процентную ставку, даты и суммы внесенных платежей. Для расчета можно воспользоваться онлайн-калькулятором, в котором уже есть все необходимые формулы.

Чтобы использовать все варианты защиты при взыскании по кредиту, заемщик может поручить ведение дел в суде юристу, другому представителю. В доверенности нужно указать перечень полномочий представителя, в том числе по подписанию документов. При наличии такого полномочия юрист сможет сам подготовить, подписать и представить контррасчеты, заявления, ходатайства, жалобы и другие документы.

Как рассчитать задолженность

Оспорить расчет задолженности по кредиту очень сложно. Банк считает все суммы требований в специальных программах, поэтому вероятность технической ошибки невелика. Но путем подготовки контррасчета и сверки его с данными банка ответчик может добиться:

частичного снижения суммы взыскания по срокам давности (например, если период просрочки по некоторым платежам графика превысил 3 года);
снижения суммы процентов, если она будет несоразмерна основному долгу (такие вопросы решаются на усмотрение суда);
снизить сумму взыскания, доказав факт оплаты по части платежей (например, если банк не учел их в своем расчете).

Для подготовки к судебному процессу по взысканию кредита рекомендуем проконсультироваться с нашими юристами. Они изучат вашу ситуацию, помогут выбрать варианты защиты, обосновать доводы для снижения суммы задолженности.

При каких долгах можно их списать
через процедуру банкротства?
Спросите юриста

Какие исходные данные нужны для расчета

Для подготовки контррасчета будут нужны исходные данные по кредиту. В частности обязательно потребуются сведения:

из кредитного договора — там указана общая сумма кредита, размер процентной ставки, порядок начисления комиссий и штрафных санкций;
из графика платежей — по нему видны точные суммы и даты внесения ежемесячных платежей;
из выписки по кредитному счету — по ней можно проследить суммы и даты зачисления всех ежемесячных платежей;
из письменных или электронных платежных документов — по ним видно, когда и в какой сумме заемщик платил по кредиту.

Расчет задолженности по кредиту ведется по каждому помесячному платежу из графика. Чем больше количество месяцев, на которые выдавался кредит, тем объемнее будет расчет и контррасчет.

Калькулятор расчета задолженности

Если задолженность по кредиту рассчитана за несколько месяцев, можно оформить контррасчет вручную. Если же речь идет о большом количестве месяцев просрочки, для расчета лучше использовать онлайн-сервисы. Калькулятор задолженности по кредиту для суда поможет рассчитать все суммы и оформить их в виде документа. Для работы с онлайн-калькулятором нужны следующие данные:

общая сумма кредита по договору;
общий период кредитования;
размер процентной ставки;
период, за которые начисляются проценты (обычно со следующего дня после даты неоплаты);
суммы внесенных платежей по кредиту, даты оплаты;
суммы комиссий и штрафов, если их начисление предусмотрено договором.

Банк подал на вас в суд за неуплату кредита,
а вы не знаете, как теперь правильно
поступить? Закажите консультацию юриста

В калькуляторе придется вручную указывать все выплаченные суммы и даты платежей. Учтите, что по условиям кредитных договоров сначала погашаются проценты, а затем уже основная сумма долга. Это уже учтено в формулах онлайн-калькулятора.

После ввода данных будет рассчитана реальная сумма задолженности по кредиту. Итоговый расчет можно распечатать, чтобы представить как доказательство в суд. Но сначала нужно сравнить полученные данные с документами, представленными банком.

Сравнение с расчетом истца

Не имеет смысла подавать контррасчет по кредиту, если он полностью соответствует сумме исковых требований банка. В большинстве случаев именно так и будет. Но если ваши данные сильно отличаются от расчета истца, нужно отстаивать свою позицию в суде.

Как правильно оформить

Сам контррасчет можно подготовить в виде отдельного документа. Как правило, это будет таблица с указанием:

периодов, за которые сделан расчет;
размеров ежемесячных платежей и начисленных на них процентов;
сумм платежей, которые банк не учел в своем расчете;
суммы расхождения между расчетом истца и ответчика.

При защите в суде нужно обосновать правильность своих расчетов. Для этого можно подготовить заявление, отзыв, возражения. Не важно, как именно будет назван документ, так как решающее значение имеет его содержание. В заявлении (отзыве) нужно указать все исходные данные для контррасчета, сделать ссылку на документы и доказательства.

При вынесении решения суд будет анализировать все доказательства, представленные истцом и ответчиком. Также непосредственно в заседаниях стороны могут давать пояснения по своим доказательствам, документам и расчетам.

Образец контррасчета по кредиту для суда

Нельзя сделать расчет или контррасчет, не обладая исходными данными о сумме задолженности, периоде просрочки, процентных ставках. Поэтому единого образца контррасчета вы не найдете в интернете. Его можно оформить только после введения указанной выше информации. Чтобы представить ваши доводы и контррасчет в суд, можно скачать образец отзыва на исковое заявление.

Какие доказательства представить в суд

Точный перечень доказательств всегда определяется индивидуально, после изучения всех нюансов спора по кредиту. Со стороны заемщика-должника в перечень доказательств могут входить:

платежные документы, подтверждающие даты внесения ежемесячных выплат по кредиту;
выписки по кредитным счетам и картам;
контррасчеты;
переписка с банком, где заемщик указывает на несогласие с суммами долга.

Если ранее банк направлял претензии и уведомления, где ссылался на совершенно иные цифры задолженности, это документы тоже можно представить в суд как доказательство.

Если вам нужна помощь в защите от взыскания и в подготовке контррасчета задолженности по кредиту, обратитесь к нашим специалистам. Мы поможем найти выход даже в самой сложной ситуации!

Последний платёж по кредиту — это всегда праздник. Однако даже после этого история взаимоотношений с банком не заканчивается. Часто такое продолжение бьёт по карману заёмщика. Как правильно закрыть кредит, чтобы избежать проблем и не остаться в долгах, «Секрету» рассказал вице-президент ГК «Европейская юридическая служба» Андрей Евстифеев.

Долговая нагрузка наших соотечественников поставила новый рекорд, достигнув отметки в 11,9%, следует из майских данных Центробанка. Эта цифра означает долю платежей по кредитам от всех располагаемых доходов людей (то есть за вычетом обязательных платежей).

Россияне спешат кредитоваться, пока ЦБ не поднял ключевую ставку ещё выше. Однако далеко не все знают, что при закрытии кредитов есть как минимум три нюанса.

Свести счёты

После закрытия кредита необходимо в первую очередь закрыть и кредитный счёт.

Теоретически банковская организация может это сделать и без вашего напоминания, но лучше удостовериться лично, завершив процедуру в онлайн-формате через личный кабинет или подав заявление в банк.

В противном случае кредит может числиться погашенным, но вот счёт — действующим. А значит, за его обслуживание всё равно придётся платить.

Не забудьте закрыть дополнительные банковские продукты, которые могли использоваться вместе с займом.

Например, страховку или премиальное банковское обслуживание. Эти продукты наравне с кредитным счётом банки также часто не закрывают автоматически.

Например, неприятная история произошла с клиентом одного крупного банка — он пострадал из-за того, что не проконтролировал судьбу счёта. По словам мужчины, у него была небольшая задолженность по займам в банке. В какой-то момент он получил уведомление, что она погашена, хотя он не вносил никаких платежей.

Проверяя историю операций, мужчина обнаружил один лишний счёт в списке — тот самый, на который приходил кредит, который он погасил ещё в 2018 году. Банк активировал займ почти на 40 000 рублей и списал эти деньги в счёт погашения задолженностей. Выходит, организация взяла вместо клиента кредит, чтобы закрыть другой, — но уже под более высокий процент.

Закрыть вопрос досрочно

Закрытие кредита позже или раньше указанного в договоре срока имеет свои нюансы.

Если заёмщик хочет закрыть кредит раньше срока, лучше всего действовать поэтапно:

Первый шаг: подайте заявление в банк о намерении досрочно закрыть займ. Сделать это нужно не менее чем за 30 календарных дней. Но следует внимательно прочитать кредитный договор: там могут быть прописаны и иные условия.
Второй шаг: проконтролируйте правильный расчёт суммы выплаты. Задолженность для окончательного погашения должна быть посчитана на дату, в которую вы планируете закрыть займ.
Третий шаг: внесите нужную сумму на счёт.
Четвёртый шаг: после погашения кредита обязательно возьмите справку из банка, что займ и кредитный счёт закрыты.

Частичное погашение кредита может быть в двух вариантах: с уменьшением размера ежемесячного платежа или с уменьшением срока выплаты займа. Какой вариант выгоднее? Как правило, лучше выбирать второй — выплатить кредит раньше. Это связано с тем, что на сумму основного долга начисляют меньше процентов.

Отказать заёмщику в досрочном закрытии кредита банк не имеет права, так же как и штрафовать за это. С 2011 года в России это гарантируют поправки в ст. 809 и 810 Гражданского кодекса.

Если банк всё же пытается помешать вам закрыть займ досрочно, требуйте отказ от кредитной организации в письменном виде. Если дело дойдёт до суда, вам пригодится этот документ.

А отказы случаются. Так, одной клиентке пришлось судиться с банком, когда организация не позволяла ей досрочно погасить кредит. Женщина уведомила финансовую организацию о своём намерении всё выплатить раньше срока. Организация выдала справку, в которой был прописан остаток средств на счету, но не было полного размера задолженности. Посчитав нужную сумму самостоятельно, клиентка внесла деньги на счёт.

Потом выяснилось, что долг всё равно остался, так как истинная сумма оказалась немного больше, чем насчитала женщина. Но банк не сообщил заёмщику о об этом — и продолжил по-тихому списывать ежемесячные проценты.

Доказать свою правоту клиентка смогла только в суде: он постановил, что банк обязан был сообщить женщине о недостаточности денег на счету для полного погашения.

Бремя ипотеки

При закрытии ипотечного кредита нужно снять обременение. Многие думают, что это происходит автоматически после закрытия долга перед банком. Это не так. И вопрос лучше решать сразу.

Для этого следует взять в банке справку о выплате ипотеки и погашенную закладную на квартиру, а затем самостоятельно (без банковских работников) обратиться в МФЦ. Там у вас попросят также паспорт собственника и заявление. Информация о снятии обременения с жилья появится на сайте Росреестра примерно через неделю.

Это поможет не оказаться в ситуации мужчины, который из-за банка не смог продать квартиру. Он закрыл ипотечный кредит ещё в 2014 году. По его словам, в банке его заверили, что сами направят уведомление о погашении займа в нужные организации.

Спустя пять лет мужчина решил продать жильё. Нашел покупателя, но оказалось, что на квартиру всё ещё наложено обременение. Позвонив в банк, он узнал, что ему нужно самому собрать пакет документов и записаться в МФЦ, а после этого написать на электронную почту банка, чтобы сотрудники отправили свой пакет документов.

Позже в колл-центре ему сказали, что процесс должен протекать иначе: в течение трёх дней ему позвонит представитель банка, чтобы пойти в МФЦ вместе с ним. Клиент попытался разобраться в ситуации и позвонил в банк снова, но уже другой специалист сказал ему, что звонка ждать не нужно, можно идти в МФЦ самостоятельно.

Так собственник и сделал, после чего сообщил об этом в банк. Но недопонимание достигло предела: сотрудник сказал, что мужчина должен был дождаться звонка представителя. Но с мужчиной, по его словам, не связались.

В итоге продать квартиру не удалось, так как обременение не было снято вовремя, собственник продолжил разбираться в ситуации. В таких случаях проблемы всегда разрешаются, но только потерянного покупателями времени назад не вернуть.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: