Отличие банковского кредита от небанковского
Обновлено: 18.04.2024
Важную роль в экономической сфере развития государства играют финансовые учреждения. Среди них главенствующую позицию занимают кредитные организации, работа которых регулируется государственными актами и контролируется ЦБ РФ. В соответствии с законом о банках кредитные организации разделены на банки и небанковские организации. Благодаря этому разделению определяется набор функций и обязанностей каждого финансового учреждения в отдельности. Зная эти особенности, клиенты смогут правильно выбрать подходящее для своих потребностей учреждение.
Что представляет собой кредитная организация?
Кредитная организация – это юр лицо, предоставляющее банковские услуги и операции ввиду получения лицензии ЦБ. Приоритетная цель деятельности – получение прибыли. Причем список разрешенных услуг для каждой из организаций четко регламентируется законом «О банках».
При этом КО запрещается торговля, страховая и производственная деятельность, выходящая за рамки оговоренных полномочий, закрепленных ЦБР.
Образовать кредитное учреждение можно на базе любой формы собственности. Организации по виду формы собственности бывают:
- ОАО – капитал представлен в виде акций.
- ООО – долевое участие.
- ЗАО – капитал в виде акций.
- ОДО – капитал поделен на доли.
Исходя из этого, определяются ее права и обязанности, а также устанавливаются приоритетные направления работы.
Виды и особенности КО
Все кредитные организации различны между собой совокупностью разрешенных к предоставлению услуг.
Виды кредитных организаций зависят от рода их деятельности:
- банки (к ним же относят зарубежные банки);
- небанковские организации.
Банк – это кредитная организация с исключительными правами, переданными лицензией ЦБ, на проведение всех банковских операций. Среди них самые важные:
- Разрешение на привлечение денег от юр и физ лиц для открытия вкладных операций.
- Размещать полученные деньги от своего имени и за собственный счет на условиях возвратности, срочности и платности.
- Открывать и вести счета для юр и физ лиц.
Стоит заострить внимание, что все три операции могут проводить исключительно банки, небанковские учреждения могут выбрать для деятельности только одну.
Что же касается иностранных банков, то они выполняют те же функции и имеют те же права, только действуют на территории другого государства и получают на это дополнительную лицензию.
По территориальному размещению банки могут быть:
- региональными (действуют в пределах региона);
- федеральными (охватывают все субъекты РФ).
Что же касается небанковских КО, то они, согласно закону, получили право на осуществление только одной операции, список которых расписан в 5 ст. закона «О банках».
Помимо трех ранее перечисленных операций, небанковские организации могут выбрать для деятельности одно из направлений:
- осуществлять переводы по банковским счетам от имени заявителя;
- проводить именные переводы без открытия специализированного счета (Корона, Юнистрим);
- предоставление услуг инкассации;
- покупка-продажа валюты налом и безналом;
- обеспечение вкладных операций для драгоценных металлов;
- предоставление банковских гарантий.
При этом все небанковские КО должны иметь одну из форм собственности: ЗАО, ООО или ОАО. И непременно должны работать по лицензии, полученной в ЦБР.
- Страховая компания, хоть она и дает гарантии, не может быть КО, так как это ее не основная функция.
- Основная функция ломбардов – финансовое посредничество или хранение, что тоже исключает их из списков кредитных учреждений.
Только наличие указанных этих трех критериев дают основание для получения организацией статуса НКО.
- Клиринговые организации (посредник между покупателем и продавцом);
- Расчетный центр рынка ЦБ (проведение расчетов и ведение операций по ЦБ);
- НКО по депозитно-кредитным операциям (банки без права открывать вклады – лизинговый центр, МФО);
- Расчетные небанковские КО (Яндекс.Деньги, Western Union)
- Инкассация (перевозка валюты, ценных бумаг и металлов с обеспечением их сохранности).
Куда обратиться в зависимости от цели получения кредита?
Желая получить кредит, клиент должен учитывать сразу несколько факторов:
- цель получения денег;
- сумма;
- срок;
- возможность предоставить гарантии;
- наличие подтвержденных доходов и их размер.
Считается, что самым привлекательным и надежным способом получить кредит является обращение в банк. Банки в отличие от небанковских кредитно-финансовых организаций предоставляют более лояльные условия. Но при этом, они выдвигают более существенные требования. Так, если вам нужно получить займ на длительный срок с большой суммой, к примеру, на покупку квартиры, тогда выгоднее прибегнуть к услугам банка и получить нужную сумму под привлекательный процент.
В ситуации же НКО, в частности МФО, рассчитывать на длительные крупные займы сложно, да и переплата по ним будет слишком превышать реальную стоимость покупки. По этой причине более рационально будет обращаться в подобные предприятия исключительно при необходимости получить небольшой займ на срок до одного месяца. Требования у микрокредиторов лояльнее, что позволяет обращаться за кредитом даже людям без официального дохода. Правда, не стоит забывать о процентах, ведь месяц такого кредита грозит, в среднем, 30% переплаты.
Вывод
Относится ли банк к числу кредитных организаций?
Конечно, причем это организация с правом предоставлять весь спектр кредитно-финансовых услуг, разрешенных ЦБ РФ.
Является ли МФО законной и аккредитованной организацией?
Все МФО работают на основании свидетельства, выданного ЦБ для обеспечения проведения микрокредитных операций. Проверить законность работы отдельного МФО можно путем поиска его по номеру в Государственном реестре.
Что такое НКО?
Это небольшая организация, предлагающая услуги по одной или нескольких разрешенных законом операций, действующая благодаря полученной лицензии от ЦБ РФ.
Работают ли в РФ иностранные банки?
Большая часть банков, работающих в России, – дочерние предприятия иностранных банков. К их числу можно отнести: UniCredit (Италия), Райффайзенбанк (Австрия), Home Credit (Чехия), ОТП (Венгрия). Однако, они работают как самостоятельные и не имеют единой внутренней мировой системы.
Подборка наиболее важных документов по запросу Отличие банка от небанковской кредитной организации (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).
Статьи, комментарии, ответы на вопросы: Отличие банка от небанковской кредитной организации
Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
"Заем, кредит, факторинг, вклад и счет: постатейный комментарий к статьям 807 - 860.15 Гражданского кодекса Российской Федерации"
(отв. ред. А.Г. Карапетов)
("М-Логос", 2019) 4. Вклады и иные кредитные организации. Сочетание активных (выдача кредитов) и пассивных (привлечение средств во вклады и на обычные счета) операций характерно именно для банковской деятельности. Между тем подобной деятельностью занимаются также и иные кредитные организации. Терминология, используемая в ГК РФ, равно как отраслевое банковское законодательство, позволяет заключить, что "кредитная организация" является родовым понятием, включающим в себя как банки, так и небанковские кредитные организации. Небанковские кредитные организации, в отличие от банков, правомочны совершать лишь некоторые, но не все банковские операции, однако в той части, в которой они вправе осуществлять соответствующие операции, они действуют так же, как и банки (кредитные организации).
Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
"Научно-практический комментарий к Федеральному закону "Об обществах с ограниченной ответственностью"
(том 1)
(под ред. И.С. Шиткиной)
("Статут", 2021) Учредителям необходимо иметь в виду, что понятие "кредитная организация" является обобщающим и для банков, и для небанковских кредитных организаций (НКО). Основное отличие между ними состоит в том, что только банк имеет право в совокупности осуществлять банковские операции по привлечению, размещению средств физических и юридических лиц, а также по ведению их банковских счетов. Банки, в свою очередь, подразделяются на два вида: банки с универсальной и базовой лицензией. Однако в некоторых случаях создание такой универсальной финансовой организации, как банк, может быть нецелесообразно в силу финансовых (в том числе связанных с невозможностью поддержания необходимого уровня минимального размера собственных средств), организационных и даже кадровых причин, связанных в том числе с дополнительной надзорной нагрузкой на банки, деятельность которых является высокорискованной . В таких случаях может быть создана НКО, которая в отличие от банка имеет право осуществлять только отдельные банковские операции, допустимые сочетания которых определяются Законом о банках или нормативными актами Банка России. Исходя из этого в нормативных актах Банка России выделяется два основных вида НКО: расчетные небанковские кредитные организации (РНКО) и депозитно-кредитные небанковские кредитные организации (НДКО). Законом о банках предусмотрена также возможность создания платежных НКО (ПНКО), основной функцией которых является осуществление переводов по поручению клиентов без открытия им банковских счетов, а также НКО - центральных контрагентов (НКО - ЦК).
Нормативные акты: Отличие банка от небанковской кредитной организации
Постановление Конституционного Суда РФ от 03.07.2001 N 10-П
"По делу о проверке конституционности отдельных положений подпункта 3 пункта 2 статьи 13 Федерального закона "О реструктуризации кредитных организаций" и пунктов 1 и 2 статьи 26 Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций" в связи с жалобами ряда граждан" В силу Федерального закона "О некоммерческих организациях" Агентство по реструктуризации кредитных организаций как государственная корпорация, созданная путем преобразования ранее действовавшего открытого акционерного общества небанковской кредитной организации, признается некоммерческой организацией. В то же время в соответствии с Федеральным законом "О реструктуризации кредитных организаций" оно представляет собой самостоятельную хозяйствующую организацию и в качестве таковой участвует в гражданском обороте. В отличие от Центрального банка Российской Федерации - органа банковского регулирования и надзора за деятельностью кредитных организаций (статья 55 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)") Агентство не отнесено к органам государственной власти, а потому не может быть признано надлежащим субъектом продления моратория.
Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
"Методические рекомендации по выявлению и расследованию преступлений, предусмотренных статьей 312 Уголовного кодекса Российской Федерации "Незаконные действия в отношении имущества, подвергнутого описи или аресту либо подлежащего конфискации"
(утв. ФССП России 25.04.2012 N 04-7) Под осуществлением банковских операций с денежными средствами (вкладами), на которые наложен арест, понимаются все виды таких операций, которые могут проводить кредитные и банковские организации. Согласно Федеральному закону от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее - Закон о банках и банковской деятельности) кредитная организация - это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации имеет право осуществлять банковские операции. К кредитным организациям относятся: банки, небанковские кредитные организации, иностранные банки.
Статья 1. Основные понятия настоящего Федерального закона
Кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.
Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Банк с универсальной лицензией - банк, который имеет право осуществлять банковские операции, указанные в части первой статьи 5 настоящего Федерального закона.
(часть третья введена Федеральным законом от 01.05.2017 N 92-ФЗ)
Банк с базовой лицензией - банк, который имеет право осуществлять банковские операции, указанные в части первой статьи 5 настоящего Федерального закона, с учетом ограничений, установленных статьей 5.1 настоящего Федерального закона.
(часть четвертая введена Федеральным законом от 01.05.2017 N 92-ФЗ)
Небанковская кредитная организация:
1) кредитная организация, имеющая право осуществлять исключительно банковские операции, указанные в пунктах 3 и 4 (только в части банковских счетов юридических лиц в связи с осуществлением переводов денежных средств без открытия банковских счетов), а также в пункте 5 (только в связи с осуществлением переводов денежных средств без открытия банковских счетов) и пункте 9 части первой статьи 5 настоящего Федерального закона (далее - небанковская кредитная организация, имеющая право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций);
2) кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Допустимые сочетания банковских операций для такой небанковской кредитной организации устанавливаются Банком России;
3) кредитная организация - центральный контрагент, осуществляющая функции в соответствии с Федеральным законом от 7 февраля 2011 года N 7-ФЗ "О клиринге, клиринговой деятельности и центральном контрагенте" (далее - Федеральный закон "О клиринге, клиринговой деятельности и центральном контрагенте"). Допустимые сочетания банковских операций для небанковской кредитной организации - центрального контрагента (далее - центральный контрагент) устанавливаются Банком России. Банк России вправе определять дополнительные условия осуществления центральным контрагентом банковских операций.
(п. 3 введен Федеральным законом от 29.12.2015 N 403-ФЗ; в ред. Федерального закона от 18.07.2017 N 176-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
(часть в ред. Федерального закона от 27.06.2011 N 162-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
Большинство заемщиков часто не знают о количестве видов небанковских кредитов, доступных в настоящее время, и о том, как они характеризуются. Почему это происходит? Это связано с тем, что они чаще всего выбирают ссуды до зарплаты или покупки в рассрочку и не обращают внимания на другие формы финансовых обязательств, доступных на рынке ссуд. Это большая ошибка! В статье ниже мы описали все небанковские кредиты и указали предложения, которые стоит использовать. Кто предоставляет дешевые небанковские кредиты? Читайте!
Дешевые небанковские кредиты - предложения
На рынке ссуд существует множество онлайн-предложений, предназначенных даже для самых требовательных клиентов. Однако оказывается, что их так много, что большинство потребителей не представляют, чем отличаются различия между отдельными финансовыми обязательствами, предлагаемыми кредиторами. По этой причине мы подготовили подробное описание всех небанковских кредитов.
Наше сравнение поможет вам быстро выбрать дешевый небанковский кредит. Проверьте, какие виды небанковских кредитов доступны, какие суммы могут поступить на ваш счет и как долго будет продолжаться срок кредита.
Благодаря информации, которую мы собрали в одной статье, выбрать правильный небанковский кредит будет намного проще. Ознакомьтесь с предложениями и найдите кредит, который соответствует вашим потребностям!
Небанковские кредиты для тех, кто в долгах - где их искать?
Важно знать, что кредитные компании все чаще кредитуют людей, которые борются с негативной кредитной историей. Что это значит? Некоторые кредиторы принимают решение о выдаче небанковского кредита без проверки в реестрах должников, т. е. в Бюро кредитной информации, в Национальном реестре долгов или в Бюро экономической информации.
Стоит подчеркнуть, что кредиты для тех, кто имеет задолженность, включают небольшие суммы и довольно короткий срок погашения. Получая эту форму обязательства, потребители получают возможность избавиться от неудобных долгов перед различными финансовыми учреждениями, которые не были погашены в установленные сроки.
Небанковский кредит с возможностью рефинансирования
Небанковская кредитная организация (НКО) и банк, в чем состоит разница между ними? Для чего нужны небанковские кредитные организации в банковской системе России?
Небанковская кредитная организация (НКО) и банк
И банк и небанковская кредитная организация (НКО) являются кредитными организациями – юридическими лицами, которые осуществляют банковские операции. Для своей деятельности они должны получить лицензию Центрального Банка России, могут иметь организационно-правовую форму в виде общества – общество с ограниченной ответственностью (ООО), акционерное общество, как открытого типа (ОАО), так и закрытого (ЗАО).
Кредитная организация может проводить банковские операции, но только банк имеет исключительное право привлекать денежные средства во вклады граждан и юридических лиц и размещать их от своего имени и за свой счет. Только банк может открывать счета физическим лицам и заниматься их ведением.
Минимальный уставный капитал банка — 300 миллионов рублей.
Небанковская кредитная организация (НКО) классифицируется следующим образом: расчетные небанковские кредитные организации (РНКО), платежные небанковские кредитные организации (ПНКО) и небанковские депозитно-кредитные организации (НДКО).
Расчетные небанковские кредитные организации (РНКО)
РНКО имеют право:
заниматься инкассацией денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовым обслуживанием;
делать переводы денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов).
Минимальный размер уставного капитала расчетных НКО — 90 миллионов рублей. Расчетные небанковские кредитные организации самые распространенные, к ним относятся:
Автор статьи
Читайте также: