Плюсы и минусы долгосрочного кредитования
Обновлено: 24.04.2024
Раньше, чтобы совершить крупную покупку, люди копили деньги. Сегодня всё стало намного проще: просто оформляешь кредит.
Популярность кредитов сегодня неоспорима. Раньше клиент открывал в банке сберегательный счет, на который в дальнейшем откладывались средства для покупки бытовой техники, на образование детей, свадьбу или сбережения на «черный день».
Сейчас интерес к накоплениям стал заметно ниже. В 2021 году выгодный займ позволяет получить необходимое здесь и сейчас за комиссию – процентную ставку.
Что лучше: взять кредит или занять у друзей
Очевидное преимущество займа у близких – отсутствие переплаты. Минус способа в том, что такая просьба ставит в неловкое положение и того, кто занимает, и того, у кого просят в долг.
Прежде, чем просить у друга взаймы, ответьте на вопросы:
- Есть ли у человека деньги, чтобы дать в долг без ущерба собственному уровню жизни?
- Сможете ли вы вернуть деньги в срок или есть риск нарушить договоренность?
- Что вы будете делать, если не успеете вернуть деньги в срок?
Если нет риска испортить взаимоотношения, взять в долг у знакомых выгодно. В случае, когда вероятность нарушить гармонию с близкими велика, лучше прибегнуть к услугам банка.
Если вам нужно взять кредит на развитие бизнеса, покупку квартиры, авто или просто на личные цели, то вы всегда найдете выгодное решение в Совкомбанке. Мы выдаем кредиты до 3 млн рублей на срок до 5 лет, а комфортный ежемесячный платеж вы можете рассчитать в нашем кредитном калькуляторе.
На рынке представлено множество кредитных предложений, и чтобы сделать осознанный выбор, лучше ознакомиться сразу с несколькими и подробно их изучить.
Выгодно ли брать кредиты
Выгода при оформлении кредита – индивидуальное понятие. Есть ситуации, когда взять деньги у банка рациональнее, чем копить. Например, откладывать на покупку недвижимости с заработной платой 30 000 – 50 000 рублей нецелесообразно по нескольким причинам:
- рост цен быстрее, чем рост накоплений;
- инфляция быстро снизит ценность накопленных денег и отдалит вас от цели;
- копить придется десятки лет.
Понятно, что в данном примере взять кредит целесообразно. В случае, если финансовая ситуация заемщика изменится в лучшую сторону, можно инициировать полное досрочное или частичное погашение.
Некоторые банки предлагают специальные условия в рамках государственных и социальных программ или акций, переплата по которым минимальна. Выгода по таким кредитам может превосходить все ожидания.
Основные правила, которые помогут сделать ваш займ максимально комфортным и безопасным:
- Сумма ежемесячных платежей по всем долговым обязательствам не должна превышать 30-35% от вашего дохода.
- Не спешите заключать договор с первым же банком, который одобрил вам выдачу средств — рассмотрите больше вариантов.
- Не выходите на просрочки. Воспользуйтесь финансовой страховкой или сообщите банку о сложностях. Есть много способов нивелировать риск, уладить ситуацию и сохранить хорошую кредитную историю.
Совет от банка:
Выгода по любому кредиту обусловлена финансовой грамотностью заемщика, умением планировать бюджет и следовать ему. Как правило, проблемы возникают от недостатка знаний, реже – по иным обстоятельствам.
Когда кредит не нужен
Ответьте честно на несколько вопросов, чтобы понять, нужно ли брать деньги у банка:
- Послужит ли эта покупка улучшению качества жизни в будущем и поможет ли достичь важных для меня целей:
- да – 1 балл;
- не знаю – 0 баллов.
- Смогу ли я соблюдать долговые обязательства без потери уровня жизни:
- да – 1 балл;
- нет – 0 баллов.
- Если я потеряю платежеспособность, смогу ли я выполнять кредитные обязательства на протяжении одного года?
- да – 1 балл;
- не знаю – 0 баллов.
- Полностью ли я разобрался в условиях кредитного предложения?
- да – 1 балл;
- не думаю – 0 баллов.
- Банк, который предлагает мне деньги, достаточно надежный?
- да – 1 балл;
- не знаю – 0 баллов.
Вам не стоит брать деньги в долг, если вы наберете меньше 4 баллов. Определите несколько пунктов, которые следует проработать прежде, чем принять решение об оформлении нового займа.
Преимущества и недостатки кредитования: сравнительная таблица
Кредиты в кризис
Существует расхожее мнение, что в преддверии экономического кризиса нужно брать как можно больше кредитов. Некоторые авантюристы рассчитывают, что долг простят из-за дестабилизации экономики.
Почему это не так? Долговые обязательства, оформленные официально, подлежат взысканию в любой ситуации.
К тому же заемщиков может ожидать ряд сложностей:
- Самое безобидное последствие – отказ банка в выдаче денег в долг.
- Если клиент получил займ на машину в разгар кризиса, его может неприятно удивить процентная ставка. Вероятно, после того, как кризис уйдет, условия по многим кредитным продуктам станут выгоднее. Ещё одна причина не торопиться – дождаться большей выгоды.
- Кризисные последствия могут коснуться каждого и повлиять на платежеспособность. Испортив однажды кредитную историю, можно лишиться возможности оформить займ тогда, когда он действительно необходим.
В сложное время брать в долг небезопасно. Многие банки самостоятельно регулируют кредитную нагрузку клиентов, изучая данные кредитной истории и анализируя тенденции рынка. Кредитор не заинтересован в том, чтобы перегрузить бюджет заемщика, так как это создаст дополнительные проблемы с возвратом средств.
Совет от банка:
Брать деньги в долг у друзей или у банка – большая ответственность. Чтобы полученные средства послужили во благо, необходимо тщательно проанализировать возможности бюджета и рынка, оценить риски и только потом соглашаться на сделку. Мудрое решение не только избавит от финансовых проблем, но и обеспечит спокойное, стабильное будущее.
Банки, в зависимости от суммы займа и платежеспособности клиента, могут предложить кредит на срок от 3 месяцев до 7 лет. При этом не будем брать в расчет ипотеку, где долг выплачивается в течение десятилетий. Иногда заемщик сам имеет возможность выбрать срок кредитования, особенно если является постоянным клиентом банка. Итак, рассмотрим все плюсы и минусы долгосрочного и краткосрочного кредита.
Короткий срок займа
Банк всегда настроен на то, чтобы клиент выбирал наиболее краткосрочный вариант займа. Это связано с меньшими рисками, пусть и в ущерб выгоде. К тому же практика показывает, что самые ответственные заемщики всегда стараются отдать долг как можно скорее. Поэтому договориться с банком о получении краткосрочного кредита всегда будет проще.
С психологической точки зрения короткий срок кредитования также имеет свои большие плюсы. Над человеком не будут долго висеть финансовые обязательства. Ведь длительная необходимость каждый раз выкраивать со своей зарплаты часть средств на оплату долга будет напрягать все больше и больше.
Переплата при краткосрочном кредите минимальна. Ведь остаток долга уменьшается быстрее, поэтому и проценты по нему также становятся меньше.
Есть и свои минусы при оформлении краткосрочных займов. Их вряд ли одобрят тем, у кого низкий доход. Ведь банк понимает, что клиенту будет трудно каждый месяц отдавать существенную сумму со своей зарплаты. В итоге начнутся просрочки, а это уже грозит штрафами.
Долгий срок займа
Банк одобрит займ на долгий срок даже человеку с маленькой зарплатой. Это объяснятся тем, что сумма будет хорошо «размазана» по всему сроку выплаты. То есть у человека не будет возникать необходимости сильно экономить, он будет вовремя вносить платежи, пусть и займет это больше времени. Даже если у заемщика возникнут финансовые трудности, вероятность просрочек по платежам небольшая.
Но все же у долгосрочного займа очень много минусов. И главный из них — переплата по процентам. Хотя в случае небольшого по размеру кредита разница будет несущественной.
Есть и ряд не всегда очевидных минусов. Например, у имеющего невыплаченный кредит в банке гражданина сломался автомобиль. Его надо срочно чинить, а прошлый займ уже был потрачен как раз на покупку данной машины или на что-то другое. Новый кредит на ремонт заемщик вряд ли получит, так как на нем еще «висит» прежний долг. И надеяться на новую помощь от банка ему не придется еще долгое время.
Ранее мы уже писали о долгосрочных потребительских кредитах, рассмотрели их цели, условия и этапы получения.
В этой статье речь пойдет об особенностях долгосрочного кредитования.
При классификации кредитов следует назвать несколько критериев. Один из них — продолжительность действия договора. Отметить следует краткосрочные и долгосрочные кредиты. Если рассмотреть более внимательно долгосрочные кредиты, можно выделить их характерные особенности, преимущества и недостатки.
В среднем, срок погашения долгосрочных потребительских кредитов составляет от 3 до 5 лет.
Как оформляется долгосрочный кредит?
Технология оформления кредитного соглашения данного типа включает несколько основных этапов:
- подача заявки заемщиком и ее рассмотрение кредитором;
- встреча кредитора с потенциальным заемщиком;
- анализ возможностей заемщика относительно выполнения всех условий соглашения, то есть всех выплат в течение действия договора;
- подписание кредитного договора;
- исполнение всех условий соглашения.
Все перечисленные действия выполняются поэтапно.
Предлагаем Вашему вниманию надежные банки, в которых можно получить долгосрочный кредит на выгодных условиях:
Процентная ставка
от 9.9%
Срок
от 12 мес. до 10 лет
Шаг срока: 1 год
Сумма от - до
50т.р. - 30млн.р.
Ставка 0% для участников Акции «Всё под 0!»
Процентная ставка
12%
Срок
от 36 мес. до 10 лет
Шаг срока: 2 года
Сумма от - до
100т.р. - 5млн.р.
Процентная ставка
от 9.9%
Срок
от 36 мес. до 7 лет
Шаг срока: 1 месяц
Сумма от - до
50т.р. - 15млн.р.
Широкая линейка кредитных предложений
Процентная ставка
от 9.9%
Срок
от 13 мес. до 7 лет
Шаг срока: 1 месяц
Сумма от - до
300т.р. - 5млн.р.
На весь срок
без залога
и поручителей
Процентная ставка
от 9.9%
Срок
от 12 мес. до 7 лет
Шаг срока: 1 месяц
Сумма от - до
30т.р. - 7млн.р.
На любые цели.
Решение онлайн
от 2 минут
Процентная ставка
от 9.9%
Срок
от 12 мес. до 7 лет
Сумма от - до
50т.р. - 5млн.р.
Отправьте онлайн-заявку и получите решение за 5 минут
Процентная ставка
от 12.5%
Срок
от 13 мес. до 7 лет
Шаг срока: 1 год
Сумма от - до
100т.р. - 2млн.руб.
Решение за 5 минут Погашение в приложении
Процентная ставка
от 12.9%
Срок
от 24 мес. до 7 лет
Шаг срока: 1 год
Сумма от - до
100т.р. - 5млн.р.
Кредит наличными без залога и поручителей
Особенности долгосрочного кредитования
Важно понимать, что долгосрочные кредиты — это риски для обеих сторон соглашения, то есть для банка и для заемщика. Банк желает минимизировать риски. Для этого выполняется тщательная проверка потенциальных заемщиков. Особенное внимание банк обращает на кредитную историю, которая должна быть положительной.
Очень часто банки выставляют условие, связанное с осуществлением первоначального взноса, который может составлять до 30% от общей суммы. Наличие поручителя — также важное условие при подписании договора. Кроме этого, нередко банк может потребовать осуществить страхование. Относительно такого важного условия долгосрочных кредитов как величина процентной ставки следует сказать, что она варьируется от 10% до 20%, и часто определяется банком индивидуально, в зависимости от оценки конкретного заемщика.
Плюсы и минусы
Перед тем как решиться на долгосрочное кредитование, важно оценить все преимущества и недостатки этого вида кредитов.
Относительно плюсов следует назвать такие моменты:
- возможность погашения большой задолженности небольшими суммами — кредитная нагрузка снижается за счет длительного срока действия кредита;
- нецелевой характер использования кредитных средств;
- в случае кредитования организаций появляется возможность погашать задолженность за счет получения средств при использовании купленного в кредит оборудования.
В перечень недостатков следует включить:
- продолжительный период действия договора, в течение которого необходимо постоянно погашать задолженность.
- очень большая переплата. Иногда она равняется общей сумме задолженности.
Оценивая все плюсы и минусы, заемщик сможет принять правильное решение для себя.
Вас также может заинтересовать:
Если кредитные организации отказывают вам в получении займа, причиной отказов является ваша плохая кредитная история. Какие факторы портят кредитную историю, что предпринять для её исправления, а чего делать не стоит? Читайте в статье.
Современная банковская система широко использует возможности интернет. На сайте финансовой организации можно оформить онлайн-заявку на кредит, и обслуживать его в личном кабинете, через интернет. Детали этого процесса — читайте в статье.
Как получить лучшие условия кредитования, максимальную сумму займа на самых выгодных условиях? Какие факторы влияют на решение банка выдать кредит с лучшими показателями? Что свидетельствует о надежности клиента, готового выполнять обязательства перед банком?
Что представляет собой залоговое обеспечение кредита, каковы требования со стороны кредиторов? Как определяется рыночная стоимость залогового имущества, что включает экспертная оценка? Этапы заключения договора залога. В каких случаях происходит принудительное взыскание имущества, и как этого избежать?
Отечественные заемщики знакомы с понятием долгосрочного кредитования преимущественно понаслышке, поскольку развито оно, в основном, в богатых, экономически успешных государствах. Для выдачи займов на длительный период времени требуется тщательно проработанная законодательная база, а также стабильные, прозрачные и понятные принципы ведения и финансирования бизнеса, которые не меняются на протяжении десятилетий.
Долгосрочное кредитование благотворно влияет на стабильность работы банковской системы в частности и экономики государства в целом. В РФ только некоторые, особенно крупные и надежные банковские учреждения предлагают своим клиентам подобные продукты, но и этот факт уже может считаться положительным сигналом.
Долгосрочное кредитование
Когда речь заходит о долгосрочном кредитовании физических лиц, прежде всего, имеется в виду ипотека, которая выдается на покупку домов или квартир. Для большинства россиян, а также граждан ряда других государств этот способ представляется единственным доступным способом получить собственные квадратные метры. Потенциальных заемщиков не пугает даже серьезная финансовая нагрузка и длительный срок погашения займа, который нередко составляет от 10 до 30 лет. Как правило, размер ежемесячного платежа получается достаточно крупным, даже если удается оформить кредит на самых выгодных условиях. Единственную надежду на финансовые послабления дают только государственные программы, которые обеспечивают частичную компенсацию расходов.
Совет от Сравни.ру: На текущий момент у отечественного долгосрочного кредитования больше минусов, нежели плюсов. Процентные ставки практически не отличаются от размера стоимости потребительских кредитов, поэтому претендовать на оформление ипотечного займа могут только обеспеченные россияне. Надеяться на помощь со стороны государства можно и нужно, но вначале рекомендуется убедиться в шансах использования преимуществ одной из льготных схем и только после этого подавать заявку на оформление кредита.
Кредит — это не хорошо и не плохо. Это инструмент достижения ваших целей. И если его использовать разумно, то кредит никогда не станет тяжким бременем и не загонит вас в долги.
Из статьи вы узнаете как это сделать.
Плюсы кредитов:
Вы сразу получаете деньги. Не нужно годами копить и переживать, что собранные деньги “съест” инфляция или очередной кризис.
Вкладываетесь в развитие. Это может быть расширение бизнеса, плата за образование и т.д. Если вы в бизнесе, и просчитали и поняли, что вернете эту сумму без проблем и тотальной экономии, то можно спокойно брать кредит. Или вы наемный сотрудник с зарплатой в 30 т.р., и точно знаете, что если получите востребованную специальность, то будете зарабатывать от 100 т.р. Тогда конечно используйте кредит и вкладывайтесь в образование.
Важно! Кредит для бизнеса стоит брать только опытным предпринимателям. Которые уже могут просчитать перспективу развития своего дела и возврата заемных средств. Здесь вероятность “сесть в лужу” с огромным долгом гораздо меньше. А предпринимателям-новичкам лучше с кредитом не связываться, и открывать свое дело с тех денег, есть в наличии.
Да, оно может и не будет таким масштабным, как вам хочется. Зато вы пройдете все этапы становление своего дела. И в случае неудачи — а большинство стартапов банкротится в течение первого года — вы не отдадите единственную квартиру банку в счет уплаты долга.
Минусы кредитов:
Многим кажется, что кредит — это “легкие” деньги. “Ааа, ладно, сейчас возьму, потом как-нибудь отдам”. Это “потом” настанет очень быстро и кредит все равно придется отдавать. А если просрочить выплаты, то проценты и пени будут расти лавинообразно.
В кредит покупают много лишнего. Например:
Смартфон или шубу, чтобы пустить пыль в глаза
Поездку заграницу, потому что “живем один раз”
Бывает, что даже фен для волос берут в кредит.
Подумайте: вам так уж необходим новый телевизор, последний Айфон или путешествие в Тайланд? Может без этого можно обойтись? Или купить на собственные деньги?
Дело в том, что платежи по кредиту “Всего 3999 в месяц!” кажутся небольшими по сравнению с суммой покупки. Но если умножить их на количество месяцев по договору кредита, то получается, что вы переплачиваете в 1,5-2 раза!
И отдельно про два “наболевших” у многих видов кредита
Кредит на покупку автомобиля. Если купленное авто будет приносить деньги, например, вы сдадите его в аренду и она будет покрывать платежи и приносить прибыль — тогда это можно обдумать. А если хотите решить вопрос в стиле “У всех друзей новые машины, а я езжу на старом ведре!”, тогда не стоит. Покупайте то, что можете себе позволить. Здесь лучше решить, как увеличить свой заработок и тогда уже купить новую машину на собственные деньги.
Ипотека: самый непростой вид кредита. Потому что многие просто не могут купить квартиру и решить жилищный вопрос без ипотечного кредита. И взваливают на себя ношу на ближайшие 30 лет. Сколько они переплатят в итоге?
Формула расчета ипотечного кредита очень проста: вы покупаете сразу 2 квартиры, одну себе, вторую — банку. Это в лучшем случае, иногда получается и 3.
Стоит ли вообще связываться с ипотекой?
Тут все индивидуально, но можно точно сказать — если уж задумали брать ипотеку, то еще раз просчитайте:
Ежемесячный платеж по кредиту сильно ударит по бюджету? От чего придется отказаться и насколько это скажется на уровне жизни вашей семьи?
У вас есть подушка безопасности? Чтобы если потеряете постоянный заработок продолжать платить по кредиту?
Лучше не рассчитывайте, что взяли кредит на 30 лет, а погасите за 5. Этим грешат многие, слишком радужно представляя свое будущее: “Вот получу повышение”, “Открою перспективный бизнес” и т.д. Исходите из сегодняшнего заработка
И если все “разложить по полочкам”, то иногда выгоднее продолжать снимать жилье, чем брать ипотеку. Но опять же — только вы знаете свою ситуацию и можете решить, нужно ли брать ипотеку или нет.
Что делать, если не можете отдать кредит?
А это не редкость, по статистике Центробанка, среднестатистический гражданин должен по кредитам 137 339 рублей. Понятно, что это “средняя температура по больнице” и далеко не у всех есть кредиты.
Но есть и другая статистика, уже точная: каждый пятый заемщик вынужден брать новый кредит, чтобы погасить предыдущий. А потом снова. И долгов становится все больше, а возможности их выплатить все меньше.
Эту ситуацию тоже можно решить
Чтобы не наломать дров и безболезненно разобраться с долгами, вам нужно действовать поэтапно. А первый и самый важный из них:
И по очереди проработайте каждый из этих советов. Когда дойдете до 6, а то и раньше, вы сможете расплатиться с кредитом.
Автор статьи
Читайте также: