Плюсы и минусы кредитной карты

Обновлено: 18.04.2024

Кредитка – очень удобный инструмент, позволяющий быстро оплатить покупки в магазинах и получить наличные деньги. На ее оформление уйдет совсем немного времени, однако лучше серьезно подумать, насколько она вам действительно необходима. Если вы – человек с железной финансовой дисциплиной, тогда вперед! Но если вы чувствуете, что можете легко стать зависимым от кредитных средств и впасть в долговую яму, то не стоит.

Так что перед тем как бежать в банк, давайте разберемся в плюсах и минусах этого кредитного продукта.

Кредитка. Плюсы

У любой кредитки есть льготный период – обычно 50-60 дней, когда деньгами банка можно пользоваться бесплатно. Если кредит не будет погашен в этот срок, то за средства придется платить в соответствии с установленными процентными ставками.

Еще одно достоинство кредитной карты заключается в том, что вам банк открывает кредитную линию. Кредитный лимит можно использовать многократно. Иначе говоря, если вы погасили старый долг, то можно сразу же брать новый.

Что такое кредитная линия и какими они бывают

Несомненным плюсом кредитки является то, что с ее помощью можно осуществлять различные операции: оплату услуг, покупок, снятие наличных, при этом объяснять банку цели использования займа не нужно.

Большинство банков активно запускают кобрендовые проекты с торговыми сетями и крупными компаниями, позволяющие клиентам получать дополнительные скидки. Некоторые кредитки обладают функцией cash-back, т.е. возвратом определённого процента от потраченной суммы покупки обратно на ваш счёт. Так что можно сказать, что с кредитной картой вы даже сэкономите!

Кредитка. Минусы

Все вышеперечисленные плюсы, несомненно, повышают спрос на кредитки. Но как у любого продукта, у кредитной карты есть и свои минусы.

Банковская карта заблокирована. Куда бежать

Во-первых, процентная ставка кредитки чаще всего выше, чем ставка по обычному потребительскому кредиту. Разница может достигать от 5 до 15 процентных пунктов.

Во-вторых, вам придется оплатить комиссию за выпуск и годовое обслуживание карты. Снятие наличных в банкомате также повлечёт за собой дополнительные расходы в виде все тех же комиссий, которые могут составлять от 1 до 5% от суммы снятия. Льготный период кредитования в ряде банков может не распространяться на снятие наличности.

Вы заказали в банке карту, но не пользуетесь ей. Есть ли проблемы?

В-третьих, никто не застрахован от мошенников, поэтому пользоваться кредиткой нужно очень аккуратно. Ежегодно правоохранительные органы фиксируют тысячи преступлений, связанных с кредитными картами.

Однако самый сильный фактор – психологическая зависимость от использования кредитных карт. Многие люди оформляют несколько карт разных банков, и становятся их заложниками, вынужденными бесконечно обслуживать долги без какой-либо надежды на полное погашение.

Банковские продукты разрабатываются не только для клиента, но и для финансовой организации. Любое предложение должно удовлетворять потребности, но еще и приносить прибыль. Плюсы и минусы кредитных карт стоит изучить заранее, перед оформлением. Это поможет избежать ошибки в выборе и использовании. Сама кредитка представляет собой пластик, на котором находятся деньги банка. Ими можно пользоваться в рамках беспроцентного периода или внося платежи по графику.

Плюсы кредитных карт

Банки России предлагают множество кредитных карт, отличных по условиям и дополнительным опциям. Однако все они имеют практически одинаковые преимущества. Именно:

Удобство;
Возобновляемость;
Замена потребительского кредитования;
Возможность получить наличные по необходимости;
Бонусы и программы возврата.

С подробными условиями, актуальными для конкретного банковского продукта можно ознакомиться в договоре. Основные плюсы, из-за которых стоит оформить кредитную карту подробнее рассмотрены далее.

Кредитный лимит

На счете каждой карты размещена определенная сумма денежных средств, доступная для оплаты по безналичному расчету. Величина лимита устанавливается банком индивидуально и зависит от:

Самого клиента. Финансовая организация рассматривает документы о доходах, кредитную историю, информацию о занятости, закредитованности. На основании критериев принимает решение о величине лимита. Преимущество имеют лица с высоким постоянным доходом, без кредитов, а также вкладчики, участники зарплатных проектов и паевых инвестиционных фондов банка, эмитирующего кредитку.
Ограничений по продукту. По каждому виду карт существует индивидуальный порог. Обычно максимальный лимит составляет 300-500 тысяч рублей. Однако некоторые банки готовы выдать клиентам карточки с несколькими миллионами.

Надежным клиентам, вносящим оплату раньше срока, в полном объеме, имеющим высокий доход организация может увеличить сумму на счете. При нарушении условий договора лимит урезается, иногда в одностороннем порядке.

Льготный период

Один из ключевых плюсов продукта – льготный период по кредитной карте. Это определенный период времени, установленный договор, позволяющий пользоваться средствами на счете без оплаты процентов. При грамотном внесении платежей на кредитной карте можно не только не потратиться, но и сэкономить. Например, за счет начисления кэшбэка или участия в бонусных программах. Однако у льготного периода есть существенные особенности:

Началом беспроцентного срока обычно является дата выпуска карты, а не дата первой покупки;
Чем ближе к концу периода была сделана покупка, тем меньше времени для ее оплаты – льготный период един для всех приобретений в рамках установленного срока;
Даже за один день сверх срока придется заплатить.

Удобство

Преимущества кредитной карты особенно заметны в повседневной жизни. Использование продукта упрощает привычные операции. В частности:

Можно купить сразу. Лимит на кредитке позволяет не откладывать покупку нужной или понравившейся вещи. Карта выступает резервным кошельком для экстренных случаев.
Расчеты за покупки. Пластиковой картой можно легко оплатить любые покупки. Не надо задумываться о получении сдачи или отсутствии размена. Кроме того, это экономит время.
Оплата в Интернете. Перечислить средства за коммунальные услуги, купить новые туфли или заказать книги можно с помощью онлайн оплаты.
Поездки за границу. Покупать с кредитки выгоднее, чем платить наличными. Средства автоматически конвертируются в валюту страны нахождения по самому комфортному для клиента курсу. Дополнительно пользование картой уменьшает риск потери или кражи денег.

Вознобновляемость

Условия использования карты отличаются от потребительского кредита возобновляемостью выданных банком денежных средств. Сразу после внесения собственных средств в счет потраченных клиент может пользоваться всеми деньгами на карте. Однако при оплате по окончанию беспроцентного периода банк снимет причитающиеся деньги в качестве процентов за пользование. Если была допущена просрочка, то дополнительно будет списан штраф.

Замена потребительского кредитования

Получение кредита требует сбора пакета документов. Кроме того, решение по заявке иногда приходится ждать несколько дней. Если обращаться в банк каждый раз не хочется, то лучше заранее оформить кредитку. В большинстве случаев одобрение продукта занимает несколько часов. Многие банки привозят готовые кредитки с доставкой. Важно знать, что можно получить карту с плохой кредитной историей.

Возможность получить наличные

Есть специальные карты для снятие наличных, но возможность снятия есть практически со всех кредитных карт. Однако некоторые финансовые организации берут комиссию за услугу. В среднем она составляет 2-3% от запрошенной суммы. Дополнительно берется установленная сумма около 200-450 рублей. Точные условия зависят от банка и типа карты.

Бонусные программы

Позволяют вернуть часть потраченных средств обратно. Выделяют:

Бонусы. Начисление баллов на расходы. В дальнейшем их можно потратить на расчеты у партнеров банка или подарки.

Выгодные кредитные карты

Изучив плюсы и минусы кредитной карты можно понять, насколько выгодно предложение банка. Однако можно выбрать один из популярных продуктов. Приведенные варианты отличаются удобством, приемлемой процентной ставкой и достаточным льготным периодом.

Преимущества кредитки «100 дней без процентов» от Альфа-Банка

Кредитная карта 100 дней без процентов от Альфа-Банка отличается рекордным беспроцентным периодом. Среди плюсов:

Ставка от 11.99%;
Оформление с 18 лет;
Быстрое рассмотрение заявки;
Лимит до 500 000 рублей;
Снятие до 50 тысяч в месяц без комиссии;
Доставка курьером.

Плюсы кредитки «All Airlines» от Тинькофф Банка

Удобная карта для путешественников, кредитка All Airlines от Тинькофф банка предоставляет:

Лимит до 700 000 рублей;
Рассрочку на покупки у партнеров до 12 месяцев;
Льготный период 55 дней;
Включенную страховку за границу;
Начисление миль, которые можно потратить на авиабилеты, за покупки;
Оформление онлайн и доставку курьером.

Положительные стороны карты «Кредитная СберКарта» от СберБанка

Кредитная СберКарта от Сбербанка, имеет наибольшее количество офисов и банкоматов. Также среди плюсов:

Моментальный выпуск;
Удобный Интернет-банкинг;
Участие в бонусной программе спасибо;
Льготный период 120 дней.

Кредитная карта МТС «Деньги Zero» – условия и выгода

У карты Деньги Zero от банка МТС нет процентной ставки. Стоимость пользования кредитом составляет 30 рублей за каждый день. Это выгодно при оплате крупных покупок. Кроме этого:

Снятие наличных без комиссии;
Доставка курьером бесплатно;
Кэшбэк за расчеты у партнеров;
Лимит до 1100 дней рублей.

Преимущества кредитки «ВездеДоход» от Почта-Банка

Оформление карты «ВездеДоход» от Почта Банка может быть на основании паспорта, также:

Ставка от 10.9%;
Лимит до 1 500 000 рублей;
Быстрое одобрение;
Льготный период до 120 дней;
Без справки о доходах.

Минусы кредитной карты

Впрочем, недостатки кредитной карты тоже заслуживают отдельного внимания. Пренебрежительное отношение к использованию продукта влечет ряд проблем в будущем. Среди минусов:

Высокая процентная ставка и дополнительные комиссии;
Влияние на кредитную историю;
Сложность условий;
Уменьшение индивидуального лимита кредитования.

Высокая процентная ставка и дополнительные комиссии

Кредитку достаточно легко получить. Банк страхует собственные средства и их потенциальную потерю за счет высокой процентной ставки. Она порой в несколько раз превышает тарифы по потребительскому кредитованию. В среднем годовая ставка колеблется в пределах 25-30 процентов. Узнать точное значение можно только на этапе рассмотрения заявки банком. Кроме того, при пользовании кредиткой вероятно следующие списания:

Штрафы за просроченный платеж;
Штраф за внесение платежа не в полном объеме;
Ежедневное начисление пени за просрочку;
Плата за выпуск карты и годовое обслуживание;
Комиссия за снятие наличных;
Оплата Мобильного банка.

Иногда клиент не пользуется картой и упускает факт списания оплаты за мобильный банк, годовое обслуживание. По прошествии времени банк считает задолженность просроченной, начисляет дополнительные комиссии. В результате долг возрастает в разы. Стоит внимательно следить за балансом кредитки.

Влияние на кредитную историю

Минусы кредитной карты особенно часто ощущаются при подаче заявки на большой кредит или ипотеку. Ранее допущенные просрочки являются основанием для отказа в получении средств от банка. Иногда несвоевременная оплата связана с задержкой поступления денег на счет. Любые платежи по карте стоит вносить заранее. Допустимый срок зачисления – 5 банковских (рабочих) дней.

Сложность условий

Выгоднее всего использовать карту без процентов в рамках льготного периода. Однако в нюансах его работы не всегда легко разобраться. Если механизм не ясен, то стоит обратиться к менеджеру банка. Он подробно объяснит или даже нарисует график.

Уменьшение личного лимита

По закону платеж по всем кредитам не может превышать 50% ежемесячного заработка. Однако на лимит влияют иждивенцы, величина прожиточного минимума, а также неиспользуемые кредитные карты. Даже если кредиткой никто не пользуется, средний платеж по карте все равно уменьшает лимит. Это может помешать взять крупную сумму в банке. Карта числится на клиенте еще 45 дней после закрытия. Подавай заявку на ипотеку или автокредит, лучше закрыть неиспользуемые карты не позднее, чем за 45-50 дней до обращения.

Заключение

Кредитная карта имеет больше плюсов, чем минусов. Учитывая характеристики банковского продукта, можно избежать не планируемых трат на проценты. Однако в некоторых случаях использование карты может отразиться на репутации клиента. При выполнении всех условий договора и знании особенностей кредитки бояться нечего.

Если вы держатель дебетовой карты, то наверняка ваш банк не раз предлагал вам оформить еще и кредитку. Что это такое и что нужно знать потенциальному владельцу «волшебной» карточки, решающей все проблемы, – разбирается Выберу.ру.

Что такое кредитная карта и чем она отличается от дебетовой

Если говорить языком профессиональным, то кредитка – это электронное платежное средство, которое позволяет совершать операции за счет средств банка в пределах лимита, который установлен в договоре.

Дебетовая банковская карта, в свою очередь, такое же платежное средство, но вот используете вы деньги со своего счета, а не с банковского. На дебетовки начисляют зарплату, переводят деньги, их можно пополнять наличными или, наоборот, снимать со счета. Если на карточке нулевой баланс, то и потратить вы ничего не можете – если, конечно, у вас не подключена функция овердрафта.

Овердрафт – это подключаемая функция, которая позволяет использовать средства банка, когда ваши собственные на дебетовой карте закончились. По сути, это мини-кредит: вам предоставляется недостающая для покупки сумма, которую нужно вернуть в очень короткий срок. Проценты по ней больше, чем по обычному кредиту, поэтому овердрафт лучше держать как вариант на самый крайний случай.

Таким образом, главное отличие кредиток от дебетового пластика – источник расходуемых средств и наличие процента за их использование.

Кредитка, по сути, позволяет оформить заем на конкретную покупку, не обращаясь в банк и не подписывая новый договор. Один раз оформив такой пластик, вы сможете брать и возвращать деньги столько раз, сколько нужно.

Многие заказывают кредитки в качестве одноразовой ссуды – когда нужно совершить покупку, на которую пока нет полной суммы. После этого потраченную сумму возвращают на карточный счет, а самим пластиком больше не пользуются или применяют по мере необходимости.

Что должен знать каждый пользователь

Прежде чем соглашаться на оформление кредитной карты, важно запомнить основные термины, которые пригодятся не только при подписании договора, но и при дальнейшем использовании продукта.

Расчетный, платежный и грейс-периоды

Человеку, незнакомому с этими понятиями, они могут показаться разными названиями одного и того же слова. Однако это не так.

Расчетный период – это время, в течение которого можно распоряжаться выделенными банком деньгами в рамках лимита, установленного в договоре. В него входят все затраты по кредитке: и безналичные траты, и снятие наличных. Длится он с момента формирования выписки и до даты платежа.

Платежный период, в свою очередь, это время, за которое нужно погасить кредит с момента совершения покупки по карте. Погасить можно не полную сумму, а только часть – главное, чтобы она была не меньше минимального взноса, прописанного в договоре с банком.

Грейс-период или льготный период – это интервал, который включает в себя и расчетный, и платежный периоды. В разных банках и программах карточного кредитования он будет разным – от 30 до 50 дней, в некоторых случаях – до 100 и более. В это время клиент может вернуть потраченные с кредитки деньги без процентов.

Для примера разберем такую ситуацию. Мария оформила кредитную карту 1 сентября и в тот же день сделала по ней покупку. У карты есть льготный период длиной в 50 дней, который начинается в день совершенной покупки, а закончится 20 октября. В эти 50 дней входит расчетный период, в который Мария может совершать покупки по кредитке – он длится 30 дней. Оставшиеся 20 дней выделяются на то, чтобы совершить обязательный платеж или полностью погасить долг.

Банк-эмитент

Слово «эмитент» происходит от латинского emottentins – «высылающий, испускающий». Таким образом, банк-эмитент – это организация, выпускающая любой платежный инструмент, в том числе кредитную карточку.

Эмитент несет обязательства перед своими клиентами: он обязуется предоставить оговоренную договором сумму и производить обслуживание пластика.

Кредитный лимит

Это та сумма, которую банк выделяет вам для использования. Она устанавливается в зависимости от вашей платежеспособности, поэтому для каждого клиента размер кредитного лимита будет своим. При этом для его расчета используется как размер заработной платы, так и другие источники заработка, а также ваш стаж работы, чистота кредитной истории и т. д.

Если вы пользуетесь дебетовой картой или оформили ее по зарплатному проекту, то наверняка вам предлагали оформить кредитку на определенную сумму. Как правило, такие предложения основываются на данных, полученных о ваших тратах и зарплате.

Внимательно следите за остатком кредитного лимита и планируйте покупки так, чтобы иметь возможность погасить задолженность вовремя и «безболезненно» для своего бюджета.

Кредитная линия

Кредитная линия – понятие, которое чаще всего используется применимо к юридическим лицам. Однако оно касается и физических лиц, оформивших кредитную карту. Кредитная линия от обычного займа отличается тем, что средства клиент может забирать и использовать частями по мере необходимости. При этом не нужно каждый раз оформлять новую заявку и договор, главное – уложиться в обозначенный период.

Есть несколько видов кредитных линий, но самый распространенный – возобновляемый, так называемый «револьверный» кредит. Его суть в том, что клиент получает определенную сумму денег, которой может распоряжаться с помощью кредитки.

Допустим, это 50 тысяч рублей, а срок использования кредитного пластика – 4 года. В течение этих 4 лет заемщик может совершать покупки, оплачивать их картой и возвращать образовавшийся долг. Как только вы погасите задолженность или внесете минимальный платеж, кредит возобновится – и вы снова сможете использовать начальную сумму в 50 тысяч.

Кредитная история

Кредитная история (КИ) есть у всех – даже у тех, кто еще ни разу не получал кредит. В нее записываются не только кредитные операции заемщика, но и то, как он оплачивает коммунальные платежи, услуги связи, алименты. По сути, это финансовое досье заемщика, которое позволяет компаниям – банкам, страховщикам, потенциальным нанимателям – оценить, насколько человек грамотно и ответственно подходит к собственным финансам.

Советуем время от времени проверять КИ – сделать это можно в конкретном Бюро кредитных историй, где хранится ваша КИ, или через портал Госуслуг.

Все ваши просрочки оказываются в кредитной истории. Чем больше отрицательных отметок в КИ, тем больше вероятность, что вам откажут и в кредитке, и в маленьком займе.

Минимальный платеж

Обязательная сумма, которую нужно вернуть банку в течение платежного периода. Нет фиксированной суммы минимального платежа. Его размер зависит от тарифов банка и условий по карте.

Альфа-Банк, «365 дней без процентов» – 3−10% от суммы долга, минимум 300 рублей;
ВТБ, «Карта возможностей» – 3% от задолженности, платеж округляется до 100 рублей;
Тинькофф, карта «Платинум» – не более 8% от задолженности, но не менее 600 рублей, определяется индивидуально.

Как работает минимальный платеж? Допустим, 1 сентября Мария совершила покупку по кредитке на 20 000 рублей. Банк присылает ей выписку с суммой долга и размером минимального платежа – 5% от долга, то есть всего 1 000 рублей. Если до 25 октября Мария не внесет эту тысячу, то на сумму долга начнет начисляться повышенная ставка.

Чем кредитка отличается от кредита

И кредит, и кредитная карта – это виды банковского кредитования. В обоих случаях вы получаете средства банка для личного использования и платите за это проценты. Тем не менее, у этих продуктов есть несколько важных отличий. Для удобства мы поместили их в таблицу.

Кредит

Кредитная карта

Не возобновляется. Нужно заново подавать документы и оформлять заем

Возобновляемая кредитная линия. В течение срока действия пластика клиент может пользоваться выделенными средствами.

Нет беспроцентного периода

Есть беспроцентный период

Чаще всего выдается на конкретную цель и только в крупных суммах, которые расходуются сразу

Необязательно тратить всю сумму с кредитки, а покупки можно совершать на любую сумму в пределах лимита

Деньги либо сразу переводятся продавцу, либо выдаются на карте; можно взять кредит наличными

Возможно снятие наличных в любой сумме, но чаще всего услуга облагается крупной комиссией

Часто необходимы залог или поручительство

Не требуют залога и поручительства

Нет дополнительных опций

Возможны кешбэк, начисление баллов, проценты на остаток, мили и т. д

Фиксированный ежемесячный платеж

Возможно частичное погашение задолженности

Разновидности кредитных карт

Все кредитные карты можно разделить на виды по разным критериям.

По платежным системам:

MasterCard;
Visa;
МИР;
JCB;
UnionPay;
кобейджинговые.

По техническим особенностям:

с чипом;
с магнитной лентой;
с функцией бесконтактной оплаты.

классические (стандартные);
золотые;
платиновые.

Каждый банк сам определяет набор привилегий для золотых и платиновых карт, однако чаще всего в них входят повышенный кешбэк, консьерж-сервисы, пропуск в ВИП-залы аэропортов, в некоторых случаях – допуск на закрытые мероприятия и т. д.

В эту же категорию можно добавить «специальные» кредитки, предназначенные для определенной аудитории: путешественникам, геймерам, автовладельцам и т. д.

именные (на них написаны имя и фамилия клиента);
неименные (как правило, карты моментального выпуска).

Конечно же, одна карта может иметь сразу несколько характеристик. Какую кредитку выбрать, зависит только от ваших предпочтений. Ознакомиться со всеми доступными вариантами в банках вашего города советуем на Выберу.ру. С помощью нашего фильтра отсортируйте подходящие предложения, отталкиваясь от своих требований.

Как оформить кредитную карту

Чтобы открыть понравившуюся карточку, можно обратиться в отделение, а можно заполнить заявку онлайн на официальном сайте банка или через Выберу.ру. Во всех случаях вас попросят предоставить следующую информацию:

ФИО;
паспортные данные;
место и стаж работы;
средний доход;
желаемый кредитный лимит;
номер телефона.

Кроме того, в некоторых случаях необходимо указать данные о своем образовании, составе семьи, а также оставить контакты вашего доверенного лица. На него это не накладывает никаких обязательств перед банком.

Основные требования к заемщику

Чтобы стать владельцем кредитной карты, вы должны:

быть гражданином РФ;
иметь постоянную или временную прописку на территории Российской Федерации;
быть в возрасте от 21 до 65 лет.

Возраст, впрочем, достаточно размытый пункт. Некоторые организации не заключают договоры с лицами младше 23 лет. Якобы, до этого возраста у клиентов еще недостаточный финансовый опыт для кредитования, высок риск невозврата долга. В других компаниях есть специальные программы для пожилых людей и для студентов.

Вы повысите свои шансы на одобрение, если:

уже сотрудничаете с банком по программе зарплатного проекта;
имеете дебетовую карту или депозит на свое имя;
ранее оформляли в этом банке кредит.

Какие документы потребуются? Основное – это паспорт. Справка о доходах редко запрашивается при оформлении кредитки, но данные, указанные вами в заявке, будут проверяться. Впрочем, справка о доходах никогда не лишняя – если у вас небольшая зарплата, с этим документом вы только повысите свои шансы на одобрение.

Кроме паспорта и справки о доходах могут понадобиться:

водительское удостоверение;
СНИЛС;
заграничный паспорт;
ИНН.

Всю информацию о необходимых документах можно узнать на сайте банка или в разделе выбранной вами карты на Выберу.ру.

Обслуживание карты

У каждого банка свои тарифы обслуживания карт, поэтому перед выбором кредитки обязательно обратите внимание на этот параметр. Так, например:

в Альфа-Банке стоимость обслуживания карты «365 дней без процентов» обходится от 990 руб. в год;
в ВТБ «Карта возможностей» – бесплатно, вне зависимости от того, сколько вы по ней тратите;
«Платинум» от Тинькофф также стоит 590 руб. в год;
обслуживание кредитной карты «UnionPay Classic» от Банка Санкт-Петербург обойдется в 750 руб. в год;
«Деньги и всё!» платежной системы МИР от Почта Банка обслуживается бесплатно.

Некоторые банки предлагают «условно-бесплатное» обслуживание: для этого нужно потратить в месяц определенную сумму. Другой, тоже распространенный вариант – бесплатный первый год.

Плюсы и минусы кредиток

Так что же на самом деле такое кредитная карта – «палочка-выручалочка» или очередное долговое болото? На самом деле на этот вопрос нет однозначного ответа. Все зависит только от того, как вы будете пользоваться картой. Мы же можем только выделить очевидные преимущества и недостатки этого продукта.

Преимущества:

Льготный период. По сути это то, о чем мечтает любой заемщик – получить и вернуть одну и ту же сумму. К тому же во время грейс-периода можно возвращать не полную сумму, а лишь ее часть или вовсе только минимальный платеж. Главное – следить за сроками.
Многократное использование кредитного лимита. Не нужно оформлять заем несколько раз: как только вы погасите текущий долг, снова сможете пользоваться полученной изначально суммой.
Деньги с кредитки можно использовать по своему усмотрению и не отчитываться перед банком, на что вы их потратили.
Кешбэк, баллы, мили – эти дополнительные опции позволят немного сэкономить. Особенно, если вы оформили кобрендовую карту магазина или бренда, в котором часто закупаетесь. Мили можно менять на авиа и ж/д билеты – «пластик» с такой опцией подойдет заядлым путешественникам.

Что касается недостатков, то их примерно столько же:

Процентные ставки выше, чем по обычным кредитам – разница часто составляет 5−15 процентных пунктов. Поэтому стоит внимательно следить за датами платежного периода.
Комиссии. Если выпуск карты в большинстве банков бесплатный, то обслуживание выльется в копеечку.
Дорогое снятие наличных. Не советуем снимать наличку с кредитки – комиссия за такую операцию будет немаленькой. Например, для «Кредитной карты с целым годом без %» Альфа-банка она составляет 3,9% от суммы снятия плюс 390 рублей.

Все это усугубляется психологическим фактором. Пользоваться деньгами банка очень удобно, особенно когда есть возможность внести минимальный платеж от долга и снова пользоваться кредитом бесплатно. Так очень легко выйти за рубеж своих возможностей. Общий долг разрастется, и погасить его будет сложно. Совет здесь только один – держите себя в руках и следите за лимитами.

Напомним, что после приостановки деятельности Visa и Mastercard в России, стало невозможно их использовние за прделеами страны. Так что, выезжая зарубеж, лучше обзавестись кобейджинговой картой (МИР/UnionPay) или картой платежной системы МИР (принммают в Турции, Вьетнаме, Армении, Узбекистане, Беларуси, Казахстане, Кыргызстанеа, Таджикистане, Южной Осетии и Абхазии), чтобы не остаться без денежных срдеств. На территории Росси операции по картам будут проходить по-прежнему.

Заключение

Любая кредитка – это большая ответственность. Поэтому, прежде чем оформлять заявку, внимательно ознакомьтесь с условиями и оцените свои финансовые возможности. Изучить доступные в вашем городе продукты можно на Выберу.ру. А чтобы грамотно пользоваться картой, советуем почитать одну из наших статей – из нее вы узнаете все секреты и лайфхаки, которые помогут держателям пластиковой карточки не стать ее заложником.

Заключение экспертов портала Банки.ру о преимуществах и недостатках кредитных продуктов, выявленных по результатам исследования рынка.

Кредитная «СберКарта» — претендент на уникальность. Разбор Банки.ру

Ставки ниже рынка, длинный льготный период и бесплатное обслуживание. Изучаем плюсы и минусы новой кредитки «Сбера».

Кредитная «СберКарта» уникальна — это не наш вывод, а утверждение самого СберБанка. Доверять амбициозным заявлениям банкиров, конечно, можно, но лучше все-таки проверять. Вот мы и решили выяснить, насколько уникален новый продукт «Сбера».

Госбанк внутри себя устроил настоящую карточную революцию. Сначала он переформатировал ассортимент дебетовых карт, а затем в конце лета запустил и новую кредитку. Прошедшие пара месяцев показали, что в «Сбере» не промахнулись с новинкой, она явна пользуется спросом. Что, впрочем, неудивительно — параметры у «СберКарты» по сравнению с остальным кредитным пластиком банка точно уникальны.

Кредитная «СберКарта»: тарифы

Кредитный лимит — до 1 млн рублей.

Выпуск и обслуживание — бесплатно.

Беспроцентный период — до 120 дней.

Ставка — от 9,8% до 17,9%.

Кэшбэк — до 30% у партнеров.

Первое, что бросается в глаза, — огромный кредитный лимит. Планка поднята до миллиона рублей — и это по-обычному, а не по премиальному пластику. Для сравнения: по «Золотой карте» того же «Сбера» можно рассчитывать максимум на 299 тыс. рублей.

Сама по себе сумма с шестью нулями выглядит впечатляюще. Конечно, это маркетинг чистой воды, реальный лимит вы получите, исходя из оценки конкретно вашей платежеспособности. И она тоже должна быть впечатляющая, чтобы вам одобрили миллион. Но тот факт, что хотя бы теоретически такой лимит можно получить по обычной карте, однозначно относит пластик «Сбера» к числу уникальных кредиток-миллионеров.

Нетипичный «грейс»

У «СберКарты» большой не только кредитный, но и льготный лимит. Беспроцентный период составляет 120 дней. Срок не уникально длинный, зато рассчитывается по довольно редкой для кредиток схеме. В большинстве банков грейс-период начинает «тикать» после первой же покупки, и под него подпадают все последующие оплаты. Из-за такой системы реальный «грейс» для каждой новой покупки становится все меньше и меньше. По сути, льготный период в 120 дней действует только для первой покупки, а для покупки, сделанной через месяц, он будет уже 90 дней. Соответственно, «грейс» для покупки, сделанной через два месяца, составит 60 дней, а для покупки, сделанной на 119-й день, и вовсе будет действовать только сутки.

По «СберКарте» все работает по-другому. Для трат в каждом месяце отсчитывается свой льготный период. Допустим, вы весь ноябрь расплачиваетесь кредиткой, и вам дается еще три месяца после ноября на погашение долга, то есть суммарно и выходит 120 дней. В декабре вы делаете новые покупки, и для них стартует своей грейс-период, в январе — свой и т. д.

Такая схема отсчета для заемщика намного выгоднее, ведь при ней всегда получается наиболее длинный беспроцентный срок. Вариант с «грейсом» в один день здесь просто технически невозможен.

Уникальности беспроцентной программе «СберКарты» добавляет то, что новый льготный период по ней будет действовать, даже если не закрыт долг по предыдущему. Допустим, в ноябре вы всего напокупали, но до конца февраля, когда заканчивается 120-дневный «грейс», вернуть все деньги не успели. Несмотря на это, на покупки в декабре, январе и феврале все равно будет действовать льготный период, так как для каждого месяца идет свой отсчет беспроцентных дней. В большинстве банков до тех пор, пока долг не будет погашен, никакого нового «грейса» вам не дадут. Навскидку даже не назовешь, в каком еще банке действуют столь же либеральные правила, как в «Сбере».

Если бы еще и снятие наличных со «СберКарты» подпадало под льготный период, то у пластика «Сбера» был бы просто идеальный «грейс». Но, к сожалению, в банке не включили эту востребованную заемщиками опцию.

С одной стороны, банковская кредитная карта – удобный платежный инструмент с большими возможностями. С другой – деньги, взятые у банка на определенных условиях. Каждый, кто приходит к мысли получить такую карту, сталкивается с вопросами и сомнениями. Эти сомнения отпадут, если знать, чем кредитная карта отличается от других способов оплаты.

Так стоит ли пользоваться кредитными картами? Какие у нее есть преимущества перед другими платежными инструментами? Какие у кредитки есть плюсы и минусы? Ответы на эти и другие вопросы вы найдете в этой статье.

Преимущества

Для начала рассмотрим основные плюсы и минусы кредитной карты. К преимуществам этого продукта можно отнести следующие параметры:

Льготный период. Так называется период, в течение которого кредиткой можно пользоваться без процентов. Если вы полностью вернете долг в течение этого срока, то сможете воспользоваться картой без переплат. Льготный период может длиться от 50-55 до 100-200 дней
Возобновляемая кредитная линия. После погашения долга картой можно будет воспользоваться снова на тех же условиях. Кредитный лимит возобновляется постоянно, пока карта не будет закрыта
Универсальность. Кредитную карту можно оформить для любой цели – для повседневного использования, оплаты крупных покупок, для путешествий или про запас. Различных предложений на российском рынке много – из них легко выбрать подходящую кредитку для вашей цели
Бонусы за покупки. Банки вводят разнообразные бонусные программы для кредиток – кэшбэк, начисление баллов, скидки и другие. Так они стимулируют безналичные покупки с помощью карт

Недостатки

При этом у кредитной карты есть несколько недостатков, которые нужно учитывать:

Высокие процентные ставки. Они могут быть выше, чем у потребительского кредита, оформленного на схожих условиях, в два или три раза. Ставка очень сильно зависит от платежеспособности и надежности заемщика
Ограничения на некоторые операции. Кредитная карта обычно не позволяет снимать наличные и переводить деньги. За эти операции банк взимает высокую комиссию, а иногда – останавливает льготный период и повышает проценты
Риск мошенничества. За безопасностью кредитной карты необходимо следить очень тщательно. Если кредитная карта или ее данные попадут в руки мошеннику, то вы рискуете получить большой долг перед банком
Психологический аспект. Правильное использование кредитки потребует определенного уровня финансовой грамотности и умения планировать свои расходы. Если вы будете тратить больше, чем зарабатываете, неправильно использовать карту и не вовремя вносить платежи, то сможете получить очень большой долг

Чем кредитка лучше кредита?

Суть обоих продуктов одинакова – это банковские деньги, выданные в долг. Различий между ними намного больше. Многие достоинства дают преимущество кредитке:

Кредитная карта предоставляет возобновляемую сумму денег. После уплаты долга ее можно использовать снова
Получить кредитную карту обычно проще и быстрее, чем потребительский кредит
При оформлении карточки с льготным периодом вы сможете не платить проценты
Кредитную карту можно использовать для любых целей, а потребительский кредит – только для заранее оговоренной
Кредитная карта подходит как для небольших, так и для крупных трат

С другой стороны, некоторые отличия говорят не в пользу кредитки:

Процентная ставка у карты выше, чем у простого кредита
За долгом по кредитке нужно следить тщательнее, чем за выплатой кредита

Кредитная карта или наличные средства?

Пользоваться кредитной картой гораздо удобнее, чем наличностью. Связано это с такими причинами:

Маленькую карточку проще хранить и переносить, чем большую пачку денег
С помощью кредитки можно расплачиваться за покупки через интернет
Кредитную карту проще использовать за границей – не нужно волноваться об обмене валют
Для владельцев кредитных карт действуют бонусные программы, наиболее популярная из которых - возврат части денег от покупок (кэшбэк)
Использование кредитки подчеркивает статус клиента банка в глазах окружающих. Особенно это касается премиум-карт

В то же время кредитная карта обладает и рядом минусов:

Кредитная карта использует заемные деньги, которые потом нужно возвращать с процентами
За некоторые операции – снятие наличных или обмен валюты – банки взимают комиссию
Не во всех торговых точках принимают кредитные карты к оплате

Что же лучше?

Прежде всего, вы должны заранее ответить на вопрос: нужна ли мне кредитная карта, а если нужна, то зачем? Если вы полагаетесь на наличные средства или сомневаетесь, что сможете выплачивать долги, то лучше будет завести обычную дебетовую карту. Она будет хранить ваши личные деньги и предоставлять их для безналичной оплаты.

Если вы уверены в своих финансах и хотите получить дополнительные преимущества – смело оформляйте кредитную карту. При правильном использовании она станет хорошим денежным инструментом, подходящим для любых целей.

Итак, у кредитной карты есть свои преимущества перед наличными средствами и потребительским кредитом. Но при этом у нее есть и недостатки:

Кредитку проще оформить, чем кредит наличными, но ее сумма, как правило, меньше
У кредитки есть беспроцентный период, но процентная ставка у нее выше, чем у кредита
Кредитку удобнее использовать для покупок, но с нее нельзя снимать наличные
Кредиткой удобно пользоваться за границей, но она может потеряться или попасть к мошенникам
Кредитная карта требует внимательного отношения к доходам и погашению, иначе держатель рискует получить большой долг

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: