Плюсы и минусы ломбардного кредита

Обновлено: 27.03.2024

О существовании кредита наличными знают все. К нему обращаются, когда нужны деньги на решение не слишком значительной финансовой задачи – на поездку в отпуск, покупку бытовой техники, оплату обучения детей.

В жизни в любой момент могут возникнуть серьезные траты: например, нужно отремонтировать квартиру, приобрести участок или построить дом. В таком случае можно воспользоваться кредитом под залог имеющейся недвижимости.

Отличие от потребительского кредита

В рамках потребительского кредита выдается не более 2 000 000 рублей на срок до 5 лет. Для оформления достаточно минимального комплекта документов, а выдача наличных часто происходит в тот же день.

Ниже — стандартный калькулятор. Рассчитайте комфортные условия и отправляйте заявку с этой страницы.

Кстати, часто ставки по займам без залога довольно высоки и могут достигать 25%, так как банку нужно учитывать риски невозврата.

Условия кредитования под залог недвижимости ближе к ипотеке. Банки предлагают крупные суммы (до 80% от стоимости жилья) на длительный период. Например, Совкомбанк, в зависимости от региона, предлагает займы от 200 тысяч до 30 миллионов рублей на срок до 15 лет.

Ставка рассчитывается индивидуально и может составлять всего 6,9% годовых.

Ищете альтернативу? Кредит под залог недвижимости – удобный способ быстро получить деньги. Сумма от 200 тысяч до 30 млн на срок до 15 лет и возможность снизить переплату по процентам.

Плюсы и минусы кредита под залог недвижимости

Кредитование под залог недвижимости имеет свои нюансы, но может стать идеальным решением во многих жизненных ситуациях.

Кому могут предоставить кредит под залог недвижимости

Требования к заемщикам минимальные и практически одинаковы во всех банках:

  • Гражданство РФ и наличие постоянной регистрации.
  • Возраст от 18 лет. Верхний порог различается и обычно указывается на момент окончания договора. Совкомбанк предоставляет займы в том числе пенсионерам, до достижения ими 85 лет.
  • Требования к общему стажу и периоду работы на последнем месте варьируются — как правило, это срок от 4 месяцев.

Требования к недвижимости под залог

Многие не берут под залог апартаменты, жилье, расположенное на закрытых территориях (ЗАТО) либо подлежащее реновации или сносу. А вот у Совкомбанка достаточно лояльные требования к жилью: кредитуют под квартиры, таунхаусы (в том числе в ЗАТО), комнаты, жилые дома с участками, апартаменты и нежилые помещения.

Есть и другие требования, например, к наличию перепланировок, перекрытиям и материалу стен, доступу к коммуникациям. Запросы к недвижимости могут отличаться в разных банках.

Какие документы понадобятся

В отличие от потребительского, процедура оформления такого кредита занимает несколько дней и требует предварительной подготовки. Клиенту финансовой организации придется собрать определенный пакет документов:

  • На самого заемщика (паспорт, справки о доходах и подтверждающие трудоустройство, другие документы по требованию банка).
  • На созаемщика (если он есть). Без учета дохода созаемщика потребуется только его паспорт. В противном случае комплект будет такой же, как у основного кредитуемого.
  • На квартиру или дом, передаваемые в залог (подтверждение права собственности, отчёт об оценке, согласие страховщика взять объект под защиту).

Важно учитывать сроки действия справок и копий документов. К моменту заключения сделки все они должны быть действительными.

Как может повлиять кредитная история

Проверить свою кредитную историю лучше до подачи заявки. Это можно сделать бесплатно два раза в год. В отчете будет фигурировать информация о действующих кредитах, сумме задолженности и наличию просрочек.

Когда вы подадите заявку, банк будет рассматривать её, отталкиваясь именно от этих сведений.

Если ваш кредитный рейтинг не очень высокий, это необязательно означает, что банк откажет в выдаче займа. Однако вполне возможно, что вам предложат заем по повышенной процентной ставке.

Чтобы повысить вероятность получения:

  • закройте текущие задолженности – они снижают возможную сумму будущего кредита;
  • расторгните соглашения по кредитным картам, которыми вы не пользуетесь, чтобы снизить финансовую нагрузку;
  • старайтесь не допускать просрочек не только по займам, но и по платежам ЖКХ, штрафам и т.д.

Можно ли потерять недвижимость

Риск потерять недвижимость, безусловно, есть — но только если заемщик перестает вносить ежемесячные платежи, и ни он, ни созаёмщик не могут покрыть остатки долга.

К такому способу возврата денег банки прибегают крайне редко, так как они связаны с лишними издержками. Гораздо чаще клиентам предлагают реструктуризацию долга и новую схему погашения задолженности.

Многих граждан, которые хотят занять средства для собственных нужд, часто привлекает возможность взять ломбардный кредит под залог недвижимости. Подобный заём предполагает предоставление клиентом своего залогового имущества кредитору, при этом сумма кредита будет напрямую зависеть от стоимости активов.

Такой вид кредитования популярен благодаря тому, что рассчитывать на него смогут даже те, у кого плохая кредитная история. Однако для того чтобы воспользоваться подобным кредитованием, вовсе необязательно обращаться именно в ломбард – сегодня такую услугу предоставляют и обычные банковские учреждения.

Получить заёмные средства можно под залог разного имущества, в том числе недвижимости (жилой или коммерческой), автомобиля, различных ценных бумаг и т.д.

Ломбарды и банки: в чём отличия кредитования

Интересно, что большинство ломбардов часто ограничиваются небольшими суммами. Ломбарды, которые выдают кредиты под недвижимость, встречаются крайне редко. Это значит, что клиент в данном случае сможет оставить в качестве залога транспортное средство, драгметаллы, различную технику, а также ювелирные изделия.

Далее сотрудники ломбарда проводят оценку стоимости предоставленного имущества, и после всех необходимых формальностей заключают с клиентом договор. Важно знать, что подобные кредиты часто обходятся дорого – заёмщику придётся отдавать около 2 процентов за день от всей суммы.

Что касается банков, то таким заведениям невыгодно работать с малыми объектами залога. Именно поэтому банковские кредиты выдаются под залог различных объектов недвижимости – домов, квартир и т.д. Для этого клиент приходит в банк и предоставляет в учреждение правоустанавливающую документацию на недвижимость.

Затем банковские эксперты проводят оценку, определяя текущую стоимость объекта. После прохождения всех формальностей клиенту выдаётся сумма, равная примерно 45-75% определённой экспертами цены. Ломбардные кредиты, взятые в банке, обходятся немного дешевле – заёмщик будет выплачивать около 17% от суммы ежемесячно.

Банки используют недвижимость в виде залога, так как она всегда является ликвидной формой для подобного кредитования. Интересно, что коммерческие банковские структуры также пользуются ломбардным типом залога от ЦБ. В подобных случаях залоговым имуществом являются ценные бумаги.

Плюсы и минусы

Некоторые заёмщики часто используют подобный вид кредитования ввиду его доступности и простоты – это действенный и быстрый способ решения возникших финансовых трудностей.

Когда некогда собирать большой пакет документов, а кредитная история не так чиста, как хотелось бы, ломбардный кредит под залог коммерческой недвижимости, жилья, земельных участков, автомобилей, ценных бумаг, ювелирных изделий и т.д. может существенно выручить и помочь уладить проблемы.

Среди плюсов подобного кредитования можно отметить:

  • у заёмщика не выясняется размер доходов его семьи или его самого;
  • окончательную сумму займа определяет залоговое имущество;
  • никто не спрашивает, для чего именно требуются деньги;
  • не нужно долго собирать бумаги для оформления – требуемый пакет минимален;
  • при высокой цене залогового имущества процентная ставка банка может снижаться.

К минусам такой формы кредита можно отнести:

  • окончательная сумма займа часто на 30-50% меньше, чем стоимость залогового имущества, т.е. для получения большого объёма денежных средств понадобится соответствующий объект залога;
  • наличие определенной категории объектов залога. Иными словами, далеко не все разновидности имущества могут подойти для ломбардного кредита в конкретном учреждении.

Не стоит забывать, что такой вид кредитования, предоставляемый банками, значительно дешевле тех, что есть непосредственно в ломбардах, ведь любое банковское учреждение заинтересовано в том, чтобы получать в виде дохода уплачиваемые проценты по кредиту. Ломбарды же, наоборот, заинтересованы продать залоговое имущество.

Основные нюансы кредитования

Заёмщик, желающий оформить ломбардный кредит, должен в первую очередь выяснить, какие именно требования предъявляются конкретным банком к залоговому имуществу. Как правило, невозможно предоставить в качестве залога недвижимость, которая является единственным жильём заёмщика и его семьи – для этого принимается только дополнительная жилплощадь.

После оценки имущества экспертами кредитной организации подписывается соглашение, а затем сумма перечисляется на счёт клиента. После полного погашения ломбардного кредита залоговое обременение полностью снимается с объекта недвижимости.

При оформлении кредитного продукта очень важно присмотреться к некоторым деталям:

  • заёмщик может получать деньги, как наличными, так и в безналичной форме;
  • в заявке чаще всего не указывается цель взятия кредита;
  • под залог предоставляется также и недвижимость с прописанными гражданами;
  • закладная оформляется до того как составится кредитный договор.

Подобные способы получения кредитов пользуются популярностью у граждан с испорченной кредитной историей, а также у тех, чей уровень дохода довольно низок.

Полина Шипкова, куратор авторского департамента Банки.ру

Кредит под залог недвижимости (или залоговый кредит) — это заем, который банки выдают под залог уже существующего недвижимого имущества. Главный плюс такого кредита — возможность получить серьезную сумму под выгодный процент тем, кому банк отказал в классическом потребительском кредите или кому не хватает суммы/срока классического кредита.

Чем выше стоимость имущества, тем больше сумма, которую можно получить от банка.

Чем залоговый кредит отличается от обычного?

  • Процентная ставка ниже.
  • Срок кредитования длиннее: срок займа может быть до 20 лет, что позволит снизить ежемесячный платеж.
  • Сумма кредита выше: можно получить несколько миллионов рублей в зависимости от оценочной стоимости недвижимости.
  • Более лояльное отношение к заемщику: заем подойдет тем, у кого низкий скоринговый балл и неидеальная кредитная история.

Как взять кредит под залог имущества?

Процесс подачи заявки на такой кредит почти ничем не отличается от обычного: кроме паспорта и подтверждения доходов, банк запросит документы на право владения имуществом, которое вы хотите заявить в качестве залога банку.

Какие документы понадобятся? Чаще всего это будет свидетельство о праве собственности и отчет о стоимости имущества, подготовленный компанией-оценщиком. Если у недвижимости, которую вы хотите использовать в качестве залога, есть и другие собственники, то потребуется их нотариально заверенное согласие.

Банк также проверит наличие постоянного дохода: без работы получить кредит (даже под залог недвижимости) шансов нет. Дополнительное имущество (автомобиль, дача и т. д.) и другие источники средств повышают вероятность одобрения займа.

Что можно использовать в качестве залога?

В качестве залога по такому кредиту чаще всего выступают квартиры. Но также можно использовать частный дом, земельный участок, гараж и коммерческую недвижимость. В качестве залога еще можно использовать собственность третьих лиц — при условии, конечно, что эти лица дали свое согласие.

Пример: в квартире проживают пожилые родители (они же владельцы недвижимости) и их совершеннолетний сын с женой. Семья хочет улучшить жилищную ситуацию — построить большой дом на две семьи за счет банковского кредита под залог квартиры. Но родителям кредит не выдают из-за возраста, а дети не собственники жилья. В этой ситуации дети могут получить заем от банка под залог квартиры родителей при условии, что те согласны.

В качестве залога можно использовать квартиру (или дом), в которой прописаны несовершеннолетние. Факт, что недвижимость является единственным жильем для заемщика, не помеха для залогового кредита. Используя недвижимость в качестве залога, вы по-прежнему остаетесь ее владельцем, но продать ее сможете только с разрешения банка.

А ставки какие?

Многие банки предлагают займы под залог недвижимости — можно получить до 15 млн рублей на срок до 20 лет. И ставки будут ощутимо ниже, чем у потребительских кредитов! Вот, например, каталог с подборкой из 73 предложений:

Все мы знаем ипотеку – этот кредит выдается под залог недвижимости на её покупку. Но есть банки, которые предлагают обычные потребительские кредиты под залог имущества, по ним можно получить большие суммы и потратить их по своему желанию. Стоит ли брать залоговые кредиты, какие у них преимущества и недостатки, рассказываем подробно.

Кредит под залог: особенности и отличия от обычного кредита

В любой момент нашей жизни может возникнуть потребность в большой сумме денег: сломалась машина, нужно оплатить лечение, по работе требуется техника получше или подвернулась удачная возможность купить жилье побольше. Во всех этих случаях деньги нужны срочно, и проще всего их занять у банка – взять кредит, оплатить нужную покупку, а затем постепенно возвращать задолженность ежемесячными платежами.

Но при этом нужно понимать, что обычный потребительский кредит имеет ограничения по своим параметрам. Как правило, выдают сумму не более 5-7 миллионов рублей и небольшой срок до 3-5 лет, и процентная ставка при этом может быть достаточно высокой, до 23-25% годовых, плюс часто навязывают личную страховку, а это еще дополнительные расходы.

Получается следующая картина: банк выдает крупную сумму в несколько миллионов под высокий процент и на маленький срок, соответственно, ежемесячные платежи будут очень высокими, а переплата огромная.

При этом сумма кредита будет напрямую зависеть от платежеспособности заемщика – если доход небольшой, то вряд ли получится оформить более 500-700 тысяч на личные нужды.

Выходом в этой ситуации может стать залоговый кредит, который выдается под определенное обеспечение. В его качестве может выступать:

  • Объект недвижимости;
  • Земельный участок;
  • Коммерческая недвижимость;
  • Ценные бумаги;
  • Движимое имущество и т.д.

То есть все, что имеет большую ценность и может быть легко реализовано на рынке, принимается в качестве залога. И заемщик получает массу преимуществ – больше сумму, длиннее срок возврата, ниже процентная ставка и т.д.

Чем отличается залоговый кредит от обычного:

  1. Залоговый кредит выдается только при наличии имущества, которое переходит в залог банку. Обычный кредит можно получить без обеспечения.
  2. По залоговому кредиту сумма гораздо выше, если речь идет о недвижимости, то получить можно до 80% от её оценочной стоимости, если речь об автомобиле – до 60% от оценочной стоимости. По обычному кредиту сумму рассчитывает исходя из платежеспособности заемщика.
  3. Процентные ставки по залоговым кредитам ниже, потому что у банка есть дополнительные гарантии возврата долга.
  4. Вероятность одобрения по кредиту с залогом выше, чем по обычному кредиту.

Получается, что залоговый кредит может быть выдан на гораздо более привлекательных условиях. Но везде есть недостатки, о которых мы и расскажем далее.

Плюсы и минусы кредита под залог

Когда заемщик изучает банковские предложения, он может увидеть в описании, что залоговые кредиты гораздо выгоднее, чем стандартные программы без залога.

Действительно, здесь есть масса преимуществ:

  1. Крупная сумма, рассчитываемая на основании рыночной стоимости залога;
  2. Продленные сроки возврата, которые могут быть приближены к ипотечным;
  3. Сниженные процентные ставки;
  4. Гибкие условия кредитования;
  5. Более высокая вероятность одобрения и т.д.

Но если бы все было так хорошо, то заемщики оформляли бы только залоговые кредиты, но у них не так уж и много сторонников.

А все потому, что недостатки у данного варианта тоже имеются:

  1. Сделки проводятся долго, за один день точно все сделать не получится. Придется собрать большой пакет документов, потому как оценивает банк не только самого заемщика, но и его обеспечение;
  2. Не все объекты движимости и недвижимого имущества могут быть приняты. У каждого банка свои требования, и если предлагаемое имущество им не соответствует, то для кредита его использовать нельзя;
  3. Чтобы банк определил сумму кредита, которую он может вам выдать, ему нужно узнать оценочную стоимость вашего имущества. Соответственно, заемщику придется потратиться на проведение оценки – в среднем это занимает 3-5 тысяч рублей, для недвижимости дороже;
  4. Некоторые банки сами оформляют залог, а некоторые отправляют заемщика самостоятельно проводить все формальности в Росреестре;
  5. Имущество придется застраховать, а это снова дополнительные расходы, причем страховку надо продлевать каждый год, пока действует кредитный договор.

Самый главный минус заключается в том, что имущество будет находиться в залоге у банка, а значит, собственник не сможет с ним ничего сделать до окончания срока кредита – ни продать, ни обменять, ни подарить, все только с согласия банка. И если заемщик не будет добросовестно исполнять свои обязательства, то банк через суд может забрать имущество в счет уплаты долга.

Стоит ли брать кредит под залог, и что для этого понадобится

Однозначно ответить на вопрос о целесообразности оформления залогового кредита нельзя. Здесь надо оценивать каждую ситуацию отдельно, взвешивать все за и против, просить консультацию у кредитного специалиста.

Когда действительно стоит обратиться к такому кредиту:

  • Если нужно в быстрые сроки получить большую сумму денег;
  • Если нужен крупный кредит, а у вас небольшая официальная заработная плата;
  • Если вам нужен максимально большой срок для выплат.

Чаще всего оформлять кредит под залог имущества советуют тем заемщикам, у которых испорчена кредитная история. Если у них ранее были просрочки, то по заявке на обычный кредит могут отказать, а вот при наличии обеспечения шансы на одобрение вырастут.

Когда не стоит брать залоговый кредит:

  • Если у вас нет стабильного дохода;
  • Если вы не готовы оформлять большой пакет документов, платить оценщикам и страховщикам;
  • Если вы планировали в ближайшее время распорядиться своим имуществом, например, продать старую квартиру и купить побольше.

В любом случае нужно трезво оценивать свои возможности, и рассчитать, сможете ли вы гарантированно без просрочек погашать задолженность. Ведь в противном случае есть большая вероятность остаться без имущества вовсе.

Что понадобится для оформления кредита? У банков свои требования и списки документов, но в общем они выглядят так:

  • Документ, удостоверяющий личность заемщика;
  • Документы, подтверждающие платежеспособность заемщика;
  • Документы о трудовой деятельности и стаже;
  • Документы о семейном положении и наличии иждивенцев;
  • Документы, подтверждающие право собственности на имущество.

Если заемщик состоит в официальном браке, и закладываемое имущество находится в совместной собственности, то дополнительно понадобится письменное согласие второго супруга на залог.

Перечень банков, где можно взять кредит под залог

Если вы решили, что залоговый кредит идеально подходит для решения ваших текущих задач, то можно приступать к выбору банка. Мы рекомендуем выбирать известные кредитные организации с большим опытом, высокой надежностью и «прозрачной» тарифной политикой.

Куда можно обратиться:

  1. ОТП Банк – здесь одобряют до 15 миллионов рублей на 10 лет под ставку от 5,5% в год при залоге недвижимого имущества;
  2. Локо-Банк – под залог квартиры предложит до 15 млн. руб. на 7 лет под минимальный процент от 5,5% в год;
  3. Газпромбанк – под залог авто дает до 2.000.000 рублей на 5 лет под ставку от 8,5% годовых без подтверждения дохода. Под залог недвижимости – до 30.000.000 на 15 лет под ставку от 12,4% в год;
  4. В банке Зенит под залог авто можно получить до 5 млн.руб. на 7 лет, процент начинается от 8,5% в год;
  5. Росбанк – выдает кредит под залог автотранспорта или поручительства на сумму до 3 млн. рублей. Срок погашения – 5 лет, ставка от 3,5% в год, есть комиссии;
  6. В Сбербанке можно получить до 20 млн. рублей под залог недвижимости на 20 лет, процент начинается от 10,9% в год;
  7. ВТБ под залог недвижимости может предложить до 15 миллионов рублей на 30 лет под ставку от 11,2% годовых;
  8. Промсвязьбанк выдает под залог недвижимости до 10 млн. руб. на 20 лет с минимальной ставкой от 12,2% в год.

Оформить заявку и сделать предварительные расчеты кредиты на онлайн-калькуляторе можно по ссылкам выше, которые ведут на официальные сайты указанных банков.

Такие организации, как ломбард, существуют уже несколько десятилетий, при этом не теряют своей популярности. В ломбарды люди обращаются для быстрого получения займа на короткий срок. Ломбардный кредит представляет собой непродолжительный заем, получаемый под предоставление залогового имущества с повышенной ликвидностью. При отсутствии оплаты займа ломбард вправе реализовать полученный залог для получения доходов. Залог служит гарантией для кредитной организации. В виде залога могут служить ювелирные украшения, ценные бумаги, электротехника, бытовые агрегаты, антикварные предметы, недвижимость и авто. Ломбардный кредит имеет свои преимущества и минусы. К достоинствам займа относится следующее.

1. Процедура выдачи денег не предусматривает проверку платежеспособности заемщика.
2. Любая заявка оформляется очень быстро.
3. Ломбард не требует справки с места работы и о финансовом положении. При этом для оформления потребуются только паспорт и документ на имущество.
4. При неуплате долга ломбард может реализовать залоговое имущество. При этом заемщик освобождается от уплаты кредита.
5. Кредит предоставляется без выяснения цели.
6. Отсутствие штрафа при досрочном погашении.
7. Ломбард является своего рода банковской ячейкой.
8. При выдаче кредита ломбард не проверяет кредитную историю заемщика.
9. При нехватке выплаты долга заемщик может продлить срок соглашения.
10. Кроме работающих людей, заемщиками ломбарда могут стать пенсионеры.

Кроме плюсов, ломбардный заем имеет свои недостатки.

1. Ломбард оценивает ювелирные украшения по стоимости за лом.
2. В ломбардах есть ограничения на предметы, получаемые в качестве залога.
3. Для получения крупного займа необходимо предоставить имущество с особой ценностью. К таким залогам относятся автомобиль и недвижимость.
4. Организации выдают заем под высокий процент.
5. Срок займа не превышает 12 месяцев.
6. Жесткие штрафы.
7. При неуплате долга заемщик не сможет вернуть имущество.

Ломбард по закону является юридическим лицом, которое выдает краткосрочные займы. Перед оформлением договора предоставляемое имущество подвергается оценке специалиста. При этом срок займа и уровень ставки в разных организациях очень сильно отличаются. Процент по кредиту вычисляется ежедневно и может достигать 5%. Главным условием предоставления займа является достижение совершеннолетия заемщика, также учитывается наличие регистрации по месту жительства. Работники ломбарда спрашивают о наличии платежеспособности и дееспособности заемщика. При этом такие условия подтверждать на документальной основе необязательно. Для получения кредита в ломбарде стоит соблюдать несколько условий.

1. Подача заявления для получения займа.
2. Наличие гражданства.
3. Предоставление паспорта.
4. Наличие имущества, предоставляемого в качестве залога.
5. Отсутствие судимости.

Долг в ломбарде можно взять на короткий срок, поскольку при предоставлении кредита на год заемщик может переплатить долг на 700%.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: