Почему банки отказывают в кредите господдержка 2
Обновлено: 24.04.2024
В редакцию Business FM написал челябинский предприниматель Александр. Его компания занимается продажами и обслуживанием сантехнического оборудования. В июне бизнесмен обратился в Сбербанк за кредитом по госпрограмме 2% годовых.
Если компания сохраняет штат на 90%, то деньги банку отдает государство. Если количество сотрудников сохранено на 80%, компания платит половину долга и половину процентов, остальное отдает государство. Если речь идет о сохранении менее 80% штата, заем возвращает компания, причем по рыночной ставке, в среднем это 15%. Тут есть важная деталь. В условиях указана точка отсчета: штат на 1 июня. Выяснилось, что речь идет о сведениях по количеству сотрудников за май. И это разные данные: в мае работников было больше, чем в июне, рассказывает Александр.
«Мы получили уведомление от Сбербанка о том, что не выполнили требования кредитного договора, что у нас убыль чистого состава сотрудников составила больше 20%. То есть было, как они утверждают, 23, стало 18. Естественно, это нас обескуражило, потому что по состоянию на 1 июня, когда мы заключали этот договор, у нас было 18 человек. Сначала мы подумали, что это недоразумение, обратились в банк, а в банке естественно ничего сказать не могут. Они говорят: это сайт ФНС, мы поехали в свое ФНС, там говорят: мы вообще понятия не имеем».
Но и это не все. У бизнесмена трудились сезонные работники, которые убирали снег. Весной снег растаял, потребность в таких людях пропала. Но эти сотрудники официально заключали договоры, они числились в штате. И получилось, что численность персонала по естественным, не связанным с пандемией причинам, снизилась, штат сократился. Но банк, который получает данные о штате из ФНС, а она, в свою очередь, из Пенсионного фонда, видит, что компания не смогла выполнить условия по кредиту с господдержкой, говорит собеседник радиостанции.
«У нас работали совместители-сезонники. Они имеют основное место своей работы, мы их привлекаем в качестве сезонной работы в зимний период. В мае мы с ними прощаемся и снова встречаемся с ними, когда выпадает снег. Трудовые соглашения у них закончились, мы этих трех человек убрали, у нас осталось 18 человек в мае. У меня возникает резонный вопрос: совместители же тоже, получается, в штате находятся, но это же неправильно, это же совместитель. У него есть основное место работы, значит, он должен уйти в любой момент».
Business FM уже сообщала о подобных кейсах. В сентябре свою историю рассказала московская предпринимательница Ирина Попова. По формальным, бюрократическим причинам банк принял решение: компания должна выплатить кредит сама и по рыночной ставке. После этого в редакцию позвонили из аппарата премьер-министра Михаила Мишустина. А затем в Минэкономразвития заявили, что предприниматели могут уточнить данные о штате, чтобы не остаться без господдержки. Вот что радиостанции рассказал заместитель директора Департамента инвестиционной политики и развития предпринимательства Минэкономразвития Андрей Тараканов.
Андрей Тараканов заместитель директора Департамента инвестиционной политики и развития предпринимательства Минэкономразвития «То, что сейчас важно для заемщиков, — возможность того, что банк пересмотрит свое решение, которое он принял до 1 декабря о переводе на период погашения заемщиков. В случае, если, по мнению заемщика, были допущены какие-то ошибки при формировании и анализе его отчетности, он должен будет подать уточненную отчетность в органы Пенсионного фонда РФ, чтобы до 25 декабря уточненная информация оказалась на платформе ФНС. До 25 декабря банк будет вправе пересмотреть свое решение по таким заемщикам. Те заемщики, по которым банками было принято решение о переводе на период погашения, то есть, которые сейчас фактически исключены из дальнейшего хода реализации программы, они до 1 декабря от банка должны были получить соответствующее уведомление. То есть их банк уведомляет, что с их отчетностью что-то не так. Далее заемщик самостоятельно взаимодействует и с банком, и с органами Пенсионного фонда для того, чтобы эту отчетность уточнить, если это необходимо».
Что касается истории челябинского предпринимателя, то можно добавить, что за тех же сезонных рабочих он платил в казну налоги: и на доход, и на труд. И не ожидал, что государство учтет их естественное увольнение как сокращение штата. И все же собеседники Business FM в правительстве говорят, что бизнесмен должен был предвидеть такую ситуацию, так как знал, что в мае у него по естественным причинам снизилось количество сотрудников.
Позднее ситуацию прокомментировали в пресс-службе Сбербанка:
«Банк при финансировании по программе льготного кредитования 2% действует строго в соответствии с Постановлением Правительства № 696. Согласно условиям программы банк для расчета суммы кредита и последующего мониторинга получает данные о численности сотрудников предприятия-заемщика из ФНС. При обращении в июне банк получал данные из ФНС по состоянию на 01.06.2020 года за апрель. Данный клиент не выполнил требования программы по сохранению численности — снижение в мае и последующие месяцы составило более 20% от апрельской численности. В связи с этим по окончании базового периода в соответствии с Постановлением Правительства № 696 клиент переведен на период погашения.
Также на прошлой неделе Минэком были внесены изменения в программу, однако они касаются только тех клиентов, у которых в мае произошло снижение числа сотрудников более чем на 20% по сравнению с апрелем. Кроме того, данными изменениями установлена дата, до которой заемщики могут подать уточнения в ПФР по численности, если какие-то данные были поданы ими некорректно. Предельная дата, до которой возможно это сделать, — 25.12.2020 года».
Александр отмечает, что он не полностью нарушил условия льготной программы: на 80% он штат сохранил. Это значит, что отдавать придется только половину кредита и 1% ставки. Но предпринимателя можно понять и с чисто человеческой точки зрения. Особенно, если вспомнить, с какой скоростью весной и летом принимались законы о поддержке и то, что бизнес часто не успевал в них разобраться. А латать финансовые дыры и платить зарплаты нужно было срочно.
Фото: Юрий Кочетков/EPA/TASS -->
Представители пострадавшего бизнеса жалуются на то, что банки отказывают им в льготных кредитах под 3%. Как пишет «Коммерсантъ», рестораторы, турбизнес и салоны красоты либо не могут получить поддержку, либо банки навязывают им дополнительные услуги. Например, обязывают подключиться к своей опции по комплексной защите бизнеса.
Третий этап программы льготного кредитования фонда оплаты труда ФОТ 3.0 действует с 1 ноября. Государство предлагает взять заем на полтора года под 3% на выдачу зарплат сотрудникам.
Но, как говорит совладелец сети «Теремок» Михаил Гончаров, в банке ему сказали, что текущий показатель EBITDA должен быть не меньше, чем в 2019 году. А в условиях ограничений сохранить выручку, что и до пандемии, нереально. От заемщика требуют залог, хотя 75% суммы кредита обеспечивает государство.
— Во-первых, у меня нет информации о том, что кредиты не дают, во-вторых, мы подали и получили, равно как и множество предприятий. Я периодически провожу опрос на своем канале «Будни предпринимателя» в Telegram, там я вижу, какие проблемы возникают с ФОТ 3.0. Там по многим отраслям есть проблемы. По общепиту этих проблем минимум. Мне кажется, данная информация не соответствует действительности, если честно.
— Некоторые компании заявляют, что банк запрашивает EBITDA не ниже, чем в 2019 году.
— Это что за волшебный банк запрашивает? Все кейсы, которые попадали ко мне, были успешно решены, и во всех кейсах это была самодеятельность банка. То есть местные менеджеры считают, что они могут выставлять дополнительные условия. В самом начале были навязанные услуги, например страхование или еще что-нибудь, но все эти вопросы решались. Я отношусь к этой мере непозитивно. Я считаю, что помогать предпринимателям кредитами — странное решение в условиях ограничений их работы. Эти кредиты берутся на выплаты зарплаты сотрудникам. На днях уже вышло изменение в Налоговый кодекс, что им не надо будет платить НДФЛ и соцвзносы.
Среди жалоб бизнеса и то, что банки отказывают компаниям, которые не участвовали в программе поддержки в 2020 году. Организации не выдают льготные займы операторам развлекательной сферы и салонам красоты, отмечают участники рынка.
Сами банки называют претензии необоснованными. В ВТБ утверждают, что одобряют соответствующие требованиям заявки и уже выдали рестораторам кредиты на 1 млрд рублей. В туриндустрии много компаний, которые действительно потом не смогут расквитаться с долгами, и опасения отдельных банков понятны, говорит основатель и гендиректор туроператора «Арт-тур» Дмитрий Арутюнов:
— Мы получили МРОТ, которые в прошлом году нам давали при условии, чтобы мы не увольняли определенный процент сотрудников. Сейчас мы подали заявление на новый МРОТ. На трехпроцентные кредиты мы не подавали, но я думаю, что отказывают в связи с тем, что все-таки у туроператоров, у турбизнеса очень напряженная финансовая ситуация, потому что мои коллеги, особенно те, кто занимается таким направлением, как Юго-Восточная Азия, Китай, они сейчас в большой долговой яме. С одной стороны, они не должны своим клиентам, которые предоплатили туры и не могут поехать в силу того, что страны эти не принимают российских туристов, а с другой стороны, им должны многие их зарубежные партнеры. Поэтому есть определенные риски, тут работает, наверное, экономический подход, что раз риски большие, значит, банки не хотят рисковать.
— Другие компании говорили, что банк запрашивает EBITDA не ниже, чем в 2019 году. Если брать вашу компанию, насколько сильно у вас отличается, по вашим наблюдениям, насколько это требование справедливо?
— У нас исключительный случай, потому что показатели даже лучше, чем в 2019 году, несмотря на то что год еще продолжается. Это, опять же, в силу того, что «весь мир замкнулся для меня, в арену, круг и маску без лица», как пела Алла Пугачева. Открытых стран не так много. Это те же самые Эмираты и Мальдивы, которыми мы активно занимаемся, нет средней температуры по больнице, у каждого больного своя температура.
По данным «Коммерсанта», проблемой уже занимается Минэкономики, в ведомстве получили коллективную жалобу от представителей пострадавших отраслей. Ближайшее совещание с участием бизнеса запланировано на 22 ноября.
Челябинский бизнесмен получил уведомление банка о невыполнении требования кредитного договора, так как чистый состав сотрудников якобы сократился более чем на 20%. В их число включили сезонных работников
Фото: Александр Демьянчук/ТАСС -->
Обновлено в 11:16
В редакцию Business FM написал челябинский предприниматель Александр. Его компания занимается продажами и обслуживанием сантехнического оборудования. В июне бизнесмен обратился в Сбербанк за кредитом по госпрограмме 2% годовых.
Если компания сохраняет штат на 90%, то деньги банку отдает государство. Если количество сотрудников сохранено на 80%, компания платит половину долга и половину процентов, остальное отдает государство. Если речь идет о сохранении менее 80% штата, заем возвращает компания, причем по рыночной ставке, в среднем это 15%. Тут есть важная деталь. В условиях указана точка отсчета: штат на 1 июня. Выяснилось, что речь идет о сведениях по количеству сотрудников за май. И это разные данные: в мае работников было больше, чем в июне, рассказывает Александр.
«Мы получили уведомление от Сбербанка о том, что не выполнили требования кредитного договора, что у нас убыль чистого состава сотрудников составила больше 20%. То есть было, как они утверждают, 23, стало 18. Естественно, это нас обескуражило, потому что по состоянию на 1 июня, когда мы заключали этот договор, у нас было 18 человек. Сначала мы подумали, что это недоразумение, обратились в банк, а в банке естественно ничего сказать не могут. Они говорят: это сайт ФНС, мы поехали в свое ФНС, там говорят: мы вообще понятия не имеем».
Но и это не все. У бизнесмена трудились сезонные работники, которые убирали снег. Весной снег растаял, потребность в таких людях пропала. Но эти сотрудники официально заключали договоры, они числились в штате. И получилось, что численность персонала по естественным, не связанным с пандемией причинам, снизилась, штат сократился. Но банк, который получает данные о штате из ФНС, а она, в свою очередь, из Пенсионного фонда, видит, что компания не смогла выполнить условия по кредиту с господдержкой, говорит собеседник радиостанции.
«У нас работали совместители-сезонники. Они имеют основное место своей работы, мы их привлекаем в качестве сезонной работы в зимний период. В мае мы с ними прощаемся и снова встречаемся с ними, когда выпадает снег. Трудовые соглашения у них закончились, мы этих трех человек убрали, у нас осталось 18 человек в мае. У меня возникает резонный вопрос: совместители же тоже, получается, в штате находятся, но это же неправильно, это же совместитель. У него есть основное место работы, значит, он должен уйти в любой момент».
Business FM уже сообщала о подобных кейсах. В сентябре свою историю рассказала московская предпринимательница Ирина Попова. По формальным, бюрократическим причинам банк принял решение: компания должна выплатить кредит сама и по рыночной ставке. После этого в редакцию позвонили из аппарата премьер-министра Михаила Мишустина. А затем в Минэкономразвития заявили, что предприниматели могут уточнить данные о штате, чтобы не остаться без господдержки. Вот что радиостанции рассказал заместитель директора Департамента инвестиционной политики и развития предпринимательства Минэкономразвития Андрей Тараканов.
Андрей Тараканов заместитель директора Департамента инвестиционной политики и развития предпринимательства Минэкономразвития «То, что сейчас важно для заемщиков, — возможность того, что банк пересмотрит свое решение, которое он принял до 1 декабря о переводе на период погашения заемщиков. В случае, если, по мнению заемщика, были допущены какие-то ошибки при формировании и анализе его отчетности, он должен будет подать уточненную отчетность в органы Пенсионного фонда РФ, чтобы до 25 декабря уточненная информация оказалась на платформе ФНС. До 25 декабря банк будет вправе пересмотреть свое решение по таким заемщикам. Те заемщики, по которым банками было принято решение о переводе на период погашения, то есть, которые сейчас фактически исключены из дальнейшего хода реализации программы, они до 1 декабря от банка должны были получить соответствующее уведомление. То есть их банк уведомляет, что с их отчетностью что-то не так. Далее заемщик самостоятельно взаимодействует и с банком, и с органами Пенсионного фонда для того, чтобы эту отчетность уточнить, если это необходимо».
Что касается истории челябинского предпринимателя, то можно добавить, что за тех же сезонных рабочих он платил в казну налоги: и на доход, и на труд. И не ожидал, что государство учтет их естественное увольнение как сокращение штата. И все же собеседники Business FM в правительстве говорят, что бизнесмен должен был предвидеть такую ситуацию, так как знал, что в мае у него по естественным причинам снизилось количество сотрудников.
Позднее ситуацию прокомментировали в пресс-службе Сбербанка:
«Банк при финансировании по программе льготного кредитования 2% действует строго в соответствии с Постановлением Правительства № 696. Согласно условиям программы банк для расчета суммы кредита и последующего мониторинга получает данные о численности сотрудников предприятия-заемщика из ФНС. При обращении в июне банк получал данные из ФНС по состоянию на 01.06.2020 года за апрель. Данный клиент не выполнил требования программы по сохранению численности — снижение в мае и последующие месяцы составило более 20% от апрельской численности. В связи с этим по окончании базового периода в соответствии с Постановлением Правительства № 696 клиент переведен на период погашения.
Также на прошлой неделе Минэком были внесены изменения в программу, однако они касаются только тех клиентов, у которых в мае произошло снижение числа сотрудников более чем на 20% по сравнению с апрелем. Кроме того, данными изменениями установлена дата, до которой заемщики могут подать уточнения в ПФР по численности, если какие-то данные были поданы ими некорректно. Предельная дата, до которой возможно это сделать, — 25.12.2020 года».
Александр отмечает, что он не полностью нарушил условия льготной программы: на 80% он штат сохранил. Это значит, что отдавать придется только половину кредита и 1% ставки. Но предпринимателя можно понять и с чисто человеческой точки зрения. Особенно, если вспомнить, с какой скоростью весной и летом принимались законы о поддержке и то, что бизнес часто не успевал в них разобраться. А латать финансовые дыры и платить зарплаты нужно было срочно.
Российские банки отклоняют лишь 17% заявок предпринимателей на выдачу кредитов под 2% годовых. Такие результаты «контрольной закупки» представил в четверг аппарат уполномоченного при президенте России по защите прав предпринимателей Бориса Титова.
Предприниматели из пострадавших от коронавируса отраслей с 1 июня могут воспользоваться кредитами под 2% годовых сроком на 12 месяцев с возможностью не возвращать кредит при сохранении 90% занятости в своем коллективе.
Подача заявок на кредиты в рамках закупки проводилась с 1 по 9 июня в 38 регионах и нескольких банках (ВТБ, МСП Банк, Промсвязьбанк, Россельхозбанк). Всего программой кредитования под 2% охвачены около 20 банков, это вдвое меньше, чем было участников кредитования под 0%, отметил Титов. К примеру, не участвуют в новой программе такие крупные кредитные организации, как Альфа-Банк и «Открытие». Пакет запрашиваемых документов в разных банках заметно отличается (в Россельхозбанке он включает в себя до 30 пунктов, а в Сбербанке и ВТБ — всего пять-шесть позиций).
В рамках «контрольной закупки» было подано 182 заявки, из них отклонена 31 (17%), одобрены 67 (37%) (в том числе по 46 начались выплаты), оставлены на рассмотрении 84 (46%).
Между тем среди всех отклоненных заявок 57% были отклонены банками без указания причин, в 36% случаев предпринимателям было указано, что они не подходят под условия выдачи льготного кредита (не соответствует ОКВЭД, в штате всего один сотрудник, имеется просроченная задолженность по оплате иного кредита (даже незначительная)). Еще 7% отказов отнесены к категории «Прочее».
«По сравнению с первым этапом контрольной закупки под 0% разница очевидна, — констатировал Борис Титов. — Несмотря на сокращение числа участников программы, банки удовлетворяют заявки гораздо охотнее. Однако есть и проблемы. В частности, к ним относится отсутствие прозрачных условий для заемщика в случае невозможности исполнить необходимые требования. Так, в ряде случаев при несоблюдении требований по любым причинам (увольнение по собственному желанию, уход сотрудника в декрет, переезд сотрудника) процент по кредиту вырастает, причем процентная ставка может быть не определена в договоре, в ряде случаев это 12—15% годовых». Нужно разработать понятный механизм списания задолженности, считает Титов.
Он подчеркнул, что в большом количестве случаев отказы в выдаче кредита следуют без объяснения причин и возможности представить объяснения или оспорить данный вывод, подчеркнул Титов.
Решать эти проблемы уполномоченный намерен в рамках совместной рабочей группы с Банком России. Ранее сообщалось, что институт бизнес-омбудсмена договорился с ЦБ о сотрудничестве для получения статистической информации и разрешения проблемных ситуаций с льготными кредитами.
\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t","content":"\t\t
\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t
Злоключения петербургского предпринимателя Виталия Ершова достойны если не романа, то хотя бы остросюжетной повести. Он занимается оптовой торговлей строительными инструментами. Во время карантина деятельность остановилась. По всем условиям, в том числе по коду деятельности, бизнесмен попадает под госпомощь.
Он решил взять двухпроцентный кредит, который, если не сокращается штат, банку отдаст государство. Виталий обслуживается в банке «Тинькофф», куда он сначала и пришел. Но там сказали, что такой программы у них нет. Тогда предприниматель обратился в Промсвязьбанк, заполнил заявку, приложил документы.
Через три дня кредит одобрили. Но выяснились неприятные для бизнесмена детали: чтобы получить деньги, нужно завести в этом банке счет. Полгода обслуживания бесплатно, а потом — 2000 рублей в месяц. И комиссии, рассказывает Виталий Ершов.
«Поскольку срок кредитного договора год и для каких-то других целей я этот счет использовать не планирую, платить данную сумму мне не очень комфортно, плюс там еще подразумевалась оплата комиссии за выплаты физическим лицам. А поскольку я данный кредит планировал использовать для выплаты зарплаты, то это были бы еще дополнительные расходы по данному кредиту, потому что зарплаты я выплачиваю физическим лицам».
То есть получается, что часть денег, которые бизнесмен хочет взять, чтобы платить зарплаты, придется отдать банку. Предпринимателя это не устроило, и тогда он пошел в свой профильный МСП банк (банк малого и среднего предпринимательства). Там его привлекло то, что не надо заводить в этом банке счет, деньги перечислят, куда укажешь.
Но чтобы подать заявку, нужно приложить бухгалтерскую отчетность. Виталий, как и многие ИП, работает по упрощенной системе налогообложения, поэтому по закону имеет право не вести бухучет, что он и делает. Но для МСП банка, судя по рассказу предпринимателя, это оказалось непреодолимым препятствием, чтобы хотя бы принять заявление на кредит.
Четвертым банком, куда обратился Виталий, стал ВТБ. Все проверили, кредит одобрили, прислали большой список документов, которые предприниматель готовил два дня. Но утром 18 июня, в день, когда бизнесмен и банк должны были заключить сделку, Виталию Ершову позвонила менеджер банка и сообщила, что выдачу кредита не одобрила налоговая.
Роль налоговой в этой госпрограмме более-менее понятна. Ведь государство само отдаст кредит или его половину банку, если ИП или компания сохранят штат на 80-90%. Поэтому контролировать этот процесс правительство обязало ФНС. Business FM с разрешения предпринимателя передала в налоговую службу его ИНН с просьбой проверить, что не так. Приводим полностью ответ ФНС.
«ФНС России не принимает решение о выдаче кредита. Кредитная организация принимает решение и выдает кредит на основании внутренних правил и регламентов, существующих в банке. ФНС России спроектировала и реализовала цифровую платформу на базе технологии распределенного реестра (блокчейн). Таким образом, служба проверяет правильность предоставленных заемщиком данных на основании сведений информационных систем, оператором или владельцем которых является ФНС России, и исключает вероятность повторных заявок».
Что конкретно не так в данных предпринимателя, в ответе не сказано. И также непонятно, почему банк, отказав в кредите, сослался на налоговую, а налоговая сообщает, что решение принимает не она, а банк. Непонятна и фраза об исключении повторных заявок. Вроде бы нигде не было сказано, что если бизнесмену один раз отказали, он не сможет подать заявление в другом банке. Или в этом же, но чуть позже.
Виталий Ершов пока обошел не все банки, участвующие в этой программе. Не факт, что он продолжит свои попытки, учитывая, что и так потратил на все это несколько недель. Но пока у этой повести открытый финал. В литературе такое встречается нередко.
Автор статьи
Читайте также: