Почему не одобряют кредитную карту

Обновлено: 24.04.2024

От кредитного рейтинга зависит, насколько охотно и под какие ставки банки будут выдавать вам займы. Рассказываем, как узнать свой персональный кредитный рейтинг и что сделать, чтобы стать идеальным заёмщиком и получить самый дешёвый кредит.

Что такое кредитный рейтинг

Кредитный рейтинг, или скоринговый балл — это оценка кредитной истории и прочих задолженностей заёмщика. Он зависит от того, были ли у заёмщика кредиты в банках и МФО (и их текущее количество), насколько добросовестно он их погашал, исправно ли платил алименты, вовремя ли оплачивал штрафы и не числится ли в злостных неплательщиках, например, за услуги ЖКХ.

Рейтинг формируется в бюро кредитных историй (БКИ) на основе данных, которые передают

банки;
МФО;
Федеральная служба судебных приставов;
компании ЖКХ;
телекоммуникационные компании и т. д.

Вот список факторов, которые могут повлиять — положительно или отрицательно — на кредитный рейтинг

Зачем нужен хороший рейтинг

Кредитный рейтинг — это, по сути, рейтинг доверия банка клиенту. Чем выше скоринговый балл, тем охотнее банки будут выдавать кредиты заёмщику, тем ниже будет ставка по кредитам или кредитным картам и выше одобренная сумма кредита.

Знать свой кредитный рейтинг и повышать его, если он на низком уровне, полезно, даже если вы не собираетесь брать кредит в ближайшее время. И вот почему.

Кредит может понадобиться вам внезапно — и если у вас низкий рейтинг, вы не сможете быстро оформить заём.
У клиентов с недостаточно высоким рейтингом обычно маленький выбор банков, которые готовы одобрить им заём. Это значит, что у вас может не получиться оформить кредит в удобном для вас банке: не вы будете выбирать организацию, а она — вас.
Если вы в будущем решите взять ипотеку, одобренной суммы может не хватить вам для покупки квартиры.
Ставка по кредиту или ипотеке может оказаться выше средней — и вы сильно переплатите за кредит.
Чтобы вам одобрили кредит, придётся отдавать в залог имущество или просить кого-то быть вашим созаёмщиком или поручителем — это не всегда удобно.

Как узнать свой рейтинг и кредитную историю

Кредитный рейтинг

На Сравни.ру есть удобный сервис, где можно бесплатно посмотреть свой персональный кредитный рейтинг . Для этого нужно заполнить анкету: указать свои ФИО, номер мобильного телефона и e-mail, год рождения и паспортные данные (дату и место рождения, серию и номер паспорта, дату выдачи, код подразделения и кем выдан).

Сервис возьмёт информацию о вашей кредитной истории из трёх крупнейших кредитных бюро: НБКИ, ОКБ и Equifax. На основе этих данных он сформирует скоринговый балл с высшей оценкой в 1000 баллов. Чем выше балл — тем лучше, но в целом шкала делится на три уровня:

От 1 до 500 баллов — плохой рейтинг. Шансы взять кредит в банках — небольшие, но получить заём у микрофинансовой организации возможно.
От 501 до 700 баллов — средний рейтинг. Это хороший балл, есть банки, которые кредитуют клиентов с таким рейтингом.
От 701 до 1000 баллов — высокий рейтинг. Можно получить кредит практически в любом банке на хороших условиях.

Это новая услуга от сервиса «Кредитный рейтинг» Сравни.ру — можно подписаться на изменения в рейтинге. Раз в месяц вы будете получать на почту уведомления о состоянии вашего скорингового балла. Вот несколько случаев, когда такие уведомления будут особенно полезны.

Кредитная история

Сервис «Кредитный рейтинг» на Сравни.ру показывает только скоринговый балл. Если вы хотите узнать подробности о том, какие займы повлияли на ваш рейтинг, нужно заказать в БКИ свою кредитную историю.

Ваша история может храниться одновременно в нескольких бюро. Посмотреть их список можно в личном кабинете на Госуслугах — для этого понадобится авторизоваться и заполнить заявку с данными паспорта и СНИЛС (они «подтянутся» автоматически, так что это не займёт много времени).

Получить саму кредитную историю из НБКИ и ОКБ (это одни из крупнейших кредитных бюро в России) можно, пройдя по ссылке «Получить отчёт» в разделе «Расширенный кредитный отчёт» на страничке «Кредитного рейтинга» в личном кабинете на Сравни.ру.

В остальных БКИ из вашего списка на Госуслугах можно получить отчёт по паспорту в офисах или на сайтах. Два раза в год это можно делать бесплатно. Также выписку из истории можно заказать в некоторых банках (в том числе онлайн) и организациях — партнёрах БКИ — там такая услуга, скорее всего, будет платной.

Как повысить свой рейтинг

Сначала нужно разобраться, почему у вас низкий рейтинг. Надёжнее заказать кредитную историю и посмотреть, нет ли в ней ошибок или мошеннических кредитов, а если есть просрочки — то по каким кредитам.

Если в кредитной истории ошибка — например, просрочка по кредиту, который вы исправно погашали, — обратитесь в банк, в котором оформлен кредит. Затем, скорее всего, нужно будет написать заявление об исправлении в те БКИ, где образовалась ошибка.

Если в истории есть кредит, который вы не оформляли — вероятнее всего, это мошенники. Нужно подать заявление в полицию и обратиться в банк, где оформлен кредит.

Если у вас есть действующие просрочки — погасите задолженность, оплатите все штрафы и пени. Оставшиеся платежи по кредиту вносите вовремя, а лучше заранее, не дожидаясь последнего дня, в который можно безопасно внести платёж.

Если ваша кредитная история испорчена просрочками — оформите небольшой кредит или кредитную карту в банке. Вносите платежи вовремя. Ваша цель: доказать банкам, что теперь вы — дисциплинированный и крайне аккуратный заёмщик.

Если у вас слишком высокая долговая нагрузка — бросьте все силы на погашение действующих кредитов. Закройте кредитные карты и отмените разрешённый овердрафт по дебетовым картам — даже если они открыты «на всякий случай» и по ним нет долгов, они всё равно влияют на долговую нагрузку. В первую очередь нужно избавляться от «дорогих» займов, то есть с высокой ставкой: кредиты в МФО, затем задолженности по кредитным картам, далее — кредиты наличными. Ипотека обычно считается самым «дешёвым» кредитом, хоть и большим. Ещё один вариант снизить кредитную нагрузку — увеличить доход.

Если у вас нет кредитной истории — возьмите небольшой кредит и дисциплинированно погашайте его. Самый выгодный вариант — открыть кредитную карту, оплачивать ей покупки и погашать долг в льготный период, без начисления процентов. Подобрать выгодный кредит можно быстро и удобно на Сравни.ру.

По этой ссылке вы легко сможете проверить свой кредитный рейтинг на Сравни.ру и получить персональные рекомендации по нему.

Если верить рекламе банков, то оформить кредитную карту просто. Для этого достаточно подать заявку онлайн или в отделении. Но на деле все иначе. Даже высокий доход и хорошая кредитная история не гарантируют положительное решение.

Большинство банков отклоняют заявку без объяснений. Предлагаю рассмотреть очевидные и неочевидные причины отказа.

Просроченные алименты, штрафы и долги за услуги ЖКХ

Когда финансовые учреждения анализируют заявки, то смотрят не только на то, как клиент погашал кредиты, кредитные карты или займы до момента обращения. Они оценивают общую платежную дисциплину — проверяют, есть ли долги за коммунальные услуги, алименты, неоплаченные штрафы. Эта информация, кроме прочей, отражена в кредитной истории.

Многие банки, узнав о невыполнении перечисленных обязательств, считают человека ненадежным и поэтому отказывают ему.

Фальсификация данных

Недостоверная информация, которую клиент указал в заявке, может стать причиной отказа. Анкету проверяет Служба безопасности банка. Так, если, например, была допущена ошибка в номере рабочего телефона, то заявку отклонят.

Несоответствие предоставленной информации действительности финансовые учреждения расценивают, как фальсификацию.

Несоответствие требованиям

Как правило, на официальном сайте каждого банка опубликованы требования к будущим заемщикам. Они касаются возраста, гражданства, прописки, а также трудового стажа. Кроме того, некоторые финансовые учреждения просят подтвердить доход с помощью справки 2-НДФЛ или по форме банка.

Претендент, который не соответствует одному или нескольким требованиям, скорее всего, получит отказ.

Внешний вид

Если клиент будет подавать заявку в отделении банка, то сотрудник непременно оценит его внешний вид. Неопрятная одежда, много татуировок и запах алкоголя вполне могут стать причиной отказа.

Для визита в кредитную организацию будет уместна чистая одежда делового стиля неброских цветов.

Невыгодный заемщик

Если претендент получает 100 000 ₽ в месяц и подает запрос на кредитную карту с лимитом 50 000 ₽, то у банка это вызовет недоверие.

Финансовое учреждение подумает, что человек либо не умеет грамотно распоряжаться деньгами, либо преувеличил свой доход. И в том, и в другом случае заявка будет отклонена.

Досрочное погашение кредитов

Многие думают, что досрочное погашение кредитов или кредитных карт — это признак ответственного подхода. Но это не так. Заемщики, которые преждевременно закрывают долговые обязательства, невыгодны банку. Ведь прибыль от их обслуживания небольшая.

При обращении в банк поклонники преждевременной выплаты долга рискуют получить отказ.

Отсутствие детей

Иногда банки отклоняют заявки, полученные от женщин без детей. Кредитные организации заинтересованы в платежеспособности заемщика. А при появлении малыша она сокращается.

Финансовые учреждения считают, что клиенты с детьми более ответственно относятся к погашению кредитных карт. Они вносят платежи, согласно графику, а также не возвращают долг преждевременно. Это выгодно кредитору.

Обязаны ли банки сообщать претенденту причину отказа? Нет, не обязаны. Это регламентировано законом «О банковской деятельности». Но некоторые банки указывают на причину отклонения заявки. Например, Тинькофф, Альфа-Банк и ВТБ.

Я перечислила семь причин, из-за которых банки отклоняют заявки на кредитную карту. Если вы знаете другие, то напишите их в комментариях 👇

❗ Подписывайтесь на мой канал , чтобы читать новые полезные публикации 👀

Ставьте 👍 , если статья была вам полезной. До встречи в следующей статье 👋

По разным причинам возникает необходимость в заёмных средствах. Обычно в таком случае люди обращаются в финансовую организацию для получения кредита. Но зачастую банк отказывает в займе, далеко не всегда объясняя причину своего решения.

Почему не дали кредит?
Почему могут не давать кредит с хорошей кредитной историей?
Как банки рассматривают кредитные заявки?
Что влияет на решение?
Как долго рассматривают заявки?
Как повысить шансы на одобрение?
Почему ни один банк не даёт кредит?

Почему не дали кредит?

Обычно несостоявшегося заёмщика живо интересует вопрос, почему ему не дали кредит. Но банковские работники не обязаны сообщать причины своего решения. Клиентам приходится лишь строить догадки.

Причины отказа в кредите могут быть следующими:

Ошибки в документах, недостаток необходимых бумаг – все документы на момент оформления должны быть в порядке.
Плохая кредитная история – если у клиента были просрочки по платежам в данном банке или в других, то это служит серьёзным поводом для отказа.
Судимость самого клиента или его родственников.
Неплатежеспособность – при расчёте минимального платежа общая сумма доходов заёмщика недостаточна для погашения задолженности.
Неофициальное трудоустройство – многие кредитные организации с осторожностью выдают займы клиентам, не трудоустроенным официально, а некоторые всегда отказывают.
Несоответствие требованиям (по возрасту, прописке).
Задолженность по алиментам, коммунальным платежам – это серьёзный «звоночек» для банка, что клиент может несвоевременно вносить ежемесячные платежи.
Беременность, декретный отпуск – лишь в некоторых случаях банки выдают кредиты женщинам, находящихся в декретном отпуске (обычно только потребительские), ведь они не имеют стабильного источника дохода.
Алкогольное или наркотическое опьянение, неопрятный внешний вид – такие факты свидетельствуют о неблагонадёжности клиента.
Психическое расстройство, невменяемость – человек является недееспособным, он не способен заключать договор с банком.

Существует довольно много вариантов, почему в кредите было отказано. Зная, какая причина этому послужила, в следующий раз можно добиться положительного решения.

Почему могут не давать кредит с хорошей кредитной историей?

Идеальная кредитная история – это не всегда залог успешного получения необходимых кредитных средств. Безусловно, банковские работники учитывают предыдущий опыт клиента, его надёжность и способность выполнять финансовые обязательства. Но ему также могут отказывать в займе по таким причинам как:

неплатежеспособность (слишком много займов, низкий уровень дохода для погашения задолженности);
невыплаченный кредит (зачастую существует лимит на количество действующих займов у одного клиента);
смена места работы (маленький стаж на новом месте), неофициальное трудоустройство;
декретный отпуск;
бракоразводный процесс;
появление задолженностей по коммунальным или другим платежам.

Как банки рассматривают кредитные заявки?

После подачи запроса на выдачу кредита сотрудники банка начинают изучение данных о клиенте. Они будут узнавать личные данные, кредитную историю, проверять информацию о работе, совершив звонок работодателю, общаться с близкими людьми, чьи номера телефонов обычно указывают при подаче заявки.

Общение с самим клиентом по телефону также играет не последнюю роль. Он должен отвечать на вопросы чётко и производить впечатление адекватного человека. После проверки документов, кредитной истории заёмщика и его платежеспособности сотрудники банка (служба безопасности, аналитический отдел и отдел рисков) принимают решение.

Что влияет на решение?

Обычно при рассмотрении заявки учитываются следующие факты:

возраст заёмщика (предпочтение отдаётся трудоспособным гражданам от 25 до 55 лет);
семейное положение (женатые люди вызывают большее доверие, к тому же доход супруга также учитывается);
наличие детей (дохода должно хватать на всех членов семьи и на погашение ежемесячных платежей);
образование, стабильная работа и многолетний стаж (отказывать таким людям будут гораздо реже);
наличие движимого и недвижимого имущества (это свидетельствует о благосостоянии клиента).

Получать кредиты, соответствуя указанным критериям, проще.

Как долго рассматривают заявки?

Срок рассмотрения заявки различается для разных видов кредита. К примеру, кредитки банковские сотрудники нередко выдают даже без запроса клиента. Он может воспользоваться ею или отказаться от предложения.

По потребительским кредитам постоянным клиентам банка зачастую положительное решение приходит сразу же (автоматический скоринг) или спустя несколько минут. Новым клиентам в основном требуется подождать немного дольше (15-30 минут). Им нередко звонят для подтверждения намерений.

При оформлении автокредитов или ипотеки срок рассмотрения заявки может колебаться от 30 минут до 5-7 дней.

Как повысить шансы на одобрение?

Чтобы увеличить вероятность одобрения заявки на кредит, следует закрыть все остальные свои кредиты в этом банке (желательно и в других). Также лучше внести первоначальный взнос, что сократит общую сумму задолженности клиента, его переплату по кредиту и (при желании) срок погашения задолженности. Хороший шанс получить займ у тех клиентов, кто привлекает поручителей или оформляет кредит, в котором есть залоговое имущество.

Почему ни один банк не даёт кредит?

В некоторых случаях ни один банк, ни на каких условиях не соглашается выдать займ. Это означает, что либо клиент не соответствует требованиям (возраст, гражданство, регистрация и место работы), либо его занесли в чёрный список все кредитные организации. Что делать в таком случае?

Если заёмщик соответствует всем критериям, то следует обратиться в БКИ (Бюро кредитных историй). Только эта организация способна списать прошлые грехи со счетов. После этого можно попробовать повторить подачу заявки на займ.

Если банк отказывает в кредите, стоит задуматься о своей кредитной истории. Многие факторы, иногда неочевидные, могут существенно испортить ее.

Вот некоторые причины для отказа в выдаче ссуды:

1. Можно даже не напоминать заемщикам о самом главном факторе, который портит кредитную историю (КИ). Это просрочки. Начинается все именно с несвоевременного погашения платежа (мы не говорим о технических просрочках, которые возникают вследствие несвоевременной обработки операции и небольших — на 5—7 дней — единоразовых просрочках).

2. Досрочные погашения — несмотря на то, что такая услуга есть во всех кредитных организациях без каких-либо ограничений по срокам и суммам, именно быстрое погашение кредита или полное досрочное погашение может стать причиной ухудшения КИ, ведь банки хотят заработать на выдаче ссуд как можно больше за счет процентов, а досрочными погашениями вы существенно снижаете их доход.

3. Большое количество заявок в разные банки. Некоторые будущие заемщики думают, что «чем больше, тем лучше», и, желая получить кредит на самых выгодных условиях, рассылают заявки на кредит в 5—10 банков. Но такое поведение может не только не помочь, но даже испортить КИ и снизить кредитный рейтинг заемщика.

4. Много кредитов (закредитованность заемщика) или полное отсутствие кредитного опыта. Ни то ни другое не нравится банкам. Если у вас много кредитов, это говорит о неспособности контролировать свои доходы и расходы. Если кредитов не было совсем — для банка вы непредсказуемый клиент, и относиться к вам он будет с осторожностью (либо одобрит небольшой лимит на маленький срок, либо откажет вовсе).

5. Ошибки в кредитной истории по вине банка. Многие даже не догадываются о проблемах с КИ, пока, столкнувшись с несколькими отказами подряд, не заказывают выписку из бюро кредитных историй. В этой выписке и обнаруживается просрочка, которой быть не должно. Часто такое происходит из-за ошибок сотрудников, технических ошибок банковских систем, несвоевременной передачи данных в БКИ и т. д. О том, как банки могут испортить КИ, можно прочитать здесь.

6. Некредитные долги. Частые и длительные просрочки по коммунальным платежам, налогам, алиментам и тому подобному — показатель ненадежности потенциального заемщика.

7. Поручительство. Не соглашайтесь на поручительство, если сами запланировали взять кредит в ближайшее время: этот факт снижает вашу платежеспособность и увеличивает риски испортить свою КИ, если заемщик, за которого вы поручились, окажется недобросовестным исполнителем своих обязательств.

8. Судебные иски. Каждый банк дорожит своей репутацией, и если однажды вы подавали иск в отношении кредитной организации, то в будущем это может закрыть для вас доступ к кредитным продуктам (информация о судебных исках заносится в кредитную историю). Еще хуже, если иск подан к вам за задолженность перед банком, такая КИ будет считаться испорченной безвозвратно.

9. Использование баланса кредитной карты на 100%. Не доводите баланс карты до нуля, оставляйте на счете 15—30% от кредитного лимита, это важный показатель ваших финансовых возможностей и снижение рисков неплатежеспособности.

10. Предоставление недостоверной информации о себе. Все личные данные клиента проверяются службой безопасности банка. Если обнаруживается, что потенциальный заемщик неверно указал какие-либо данные, то несоответствие предоставленной информации реальной банк расценит как фальсификацию. Если заемщик не может подтвердить свои доходы официально, банк обязательно проверит, какая средняя по рынку зарплата у специалиста его уровня. Если данные будут сильно разниться, это послужит поводом для дополнительной проверки и может стать причиной отказа: либо человек соврал, либо он получает часть зарплаты «в конверте», что может продлиться недолго и в будущем станет причиной ухудшения платежеспособности.

Получить отказ от банка – всегда неприятно: во-первых, никто не любит отказы в чем бы то ни было, во-вторых, заемщик обычно рассчитывает на заемные деньги. Но все было бы не так плохо, если бы не туманные формулировки отказа, после которых не совсем понятно, что делать – то ли решать проблемы и подавать новую заявку, то ли просто забыть про кредит. Туманность формулировок связана с тем, что причины отказа напрямую связаны с алгоритмом оценки клиента, а это – банковская тайна. Ниже мы расскажем, почему Сбербанк чаще всего не дает кредит.

Почему Сбербанк отказал в кредите зарплатному клиенту?
Почему Сбербанк отказывает в кредите своим клиентам?
Основные причины для отказа в выдаче кредита
Как узнать причины отказа в кредите в Сбербанке?
Что делать, если Сбербанк отказал в кредите?
Как повысить шансы на одобрение кредита в Сбербанке?

Почему Сбербанк отказал в кредите зарплатному клиенту?

У любого финансового учреждения зарплатные клиенты находятся на особом счету – они стабильно приносят банку свои деньги. Поэтому случаи, когда таким клиентам отказывают в кредитах, редки. Почему Сбербанк не одобряет потребительский кредит «зарплатнику»? Дело либо в слишком большой запрошенной сумме, либо в плохой кредитной истории. Чаще всего проблемой становится именно КИ – если доходов клиента не хватает для получения запрошенного займа, кредитный менеджер обычно предлагает меньшую сумму.

В случае очень большого и длительного кредита причиной может, как ни странно, сама работа. При оценке платежеспособности заемщика банк учитывает востребованность работника на рынке труда – если он не востребован, то в случае увольнения ему будет очень сложно выплатить остаток долга, и чем дольше кредит, тем больше рисков.

Почему Сбербанк отказывает в кредите своим клиентам?

Постоянные клиенты для Сбербанка тоже важны, причина – та же, что и с зарплатными. Но если для «зарплатников» основная причина – КИ, то у постоянных заемщиков, наоборот, проблемы чаще возникают с доходами. Еще один типичный ответ на «Почему не дают кредит в Сбербанке, если я им постоянно пользуюсь?»: слишком много кредитов. Банк оценивает вашу текущую долговую нагрузку, и если она – слишком большая, то возникает закономерный вопрос: а чем вы будете платить новый займ? Вспомните, не «висят» ли на вас неиспользуемые кредитки.

Основные причины для отказа в выдаче кредита

Их много, и список подбирался эмпирически (методом проб и ошибок). Выяснили, что чаще всего в отказах виноваты:

Если выясняете, почему отказывают в любом кредите в Сбербанке, есть смысл искать причины среди этих пунктов.

Как узнать причины отказа в кредите в Сбербанке?

Практически никак. Как мы уже говорили, причина отказа – банковская тайна. Единственное, что вы можете сделать – это тщательно изучить пришедшее СМС об отказе. Обычно в нем намеком или явно указано, почему вам не одобрили займ. Кстати, отказ в потреб. кредите через Сбербанк Онлайн не очень информативен, все, что вы увидите – «Заявка отклонена банком». Обязательно читайте СМС.

Что делать, если Сбербанк отказал в кредите?

Сначала – думать, почему отклонили заявку. Ищите и решайте проблемы. Если ничего не изменится в лучшую сторону (или вы не «умерите аппетиты», запросив меньшую сумму), следующую заявку так же отклонят.

Когда можно подать повторную заявку на кредит?

Через 60 календарных дней.

Если одним словом: сложно. Кредитную историю не зря советуют оберегать от проблем: на выправление уйдет много времени, даже «средняя» проблема (с трудом выплатили займ, было 2-3 длительные просрочки, до суда дело не дошло) займет 4-6 месяцев на исправление.

У некоторых банков (Совкомбанк, например) есть программы исправления кредитной истории. Суть программы: вы последовательно берете несколько увеличивающихся по сумме и сроку займов, без проблем их выплачиваете, после чего в БКИ попадает информация об успешных выплатах, и КИ «выправляется». Если обратитесь к Совкомбанку, это займет 1,5-2 года.
Можно брать средние по величине (3000-10000 рублей) кредиты на 1-3 месяца у микрофинансовых организаций (МФО) и стабильно их выплачивать. На исправление кредитной истории этим путем уйдет 9-12 месяцев, но есть проблемы – во-первых, это дорого обойдется, во-вторых, информация из МФО в БКИ часто приходит с опозданием, иногда – в полгода и больше.

О обоих случаях нужно брать и выплачивать кредиты. На каком способе остановиться – вопрос личных предпочтений.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: