Почему не работает сельская ипотека
Обновлено: 17.04.2024
Россельхозбанк продолжает прием заявок на сельскую ипотеку. К началу августа банк выдал льготных кредитов на сумму более 26 млрд рублей, сообщили "РГ" в банке.
Наибольшее количество обращений за сельской ипотекой отмечено в республиках Башкортостан, Татарстан, Удмуртской республике, Новосибирской, Белгородской, Тюменской, Челябинской и Иркутской областях, а также в Красноярском крае.
Также о возобновлении приема заявок на сельскую ипотеку 3 августа сообщил Сбербанк. Программа будет действовать до 31 декабря 2022 года. В мае этого года выделенный Минсельхозом лимит банку в 97 млн рублей был исчерпан за первые восемь часов работы. За это время банк принял около 1,1 тыс. заявок. "Спрос на сельскую ипотеку огромный", - признает директор дивизиона "ДомКлик" Сбербанка Николай Васев.
Напомним, в начале июня стало известно о досрочном исчерпании лимита по программе льготной сельской ипотеки. Уже 15 июня вице-премьер правительства Виктория Абрамченко сообщила о том, что кабмин принял решение увеличить финансирование программы в три раза до конца года: к имеющемуся 1 млрд рублей добавят еще 2 млрд рублей. В середине июля премьер-министр Михаил Мишустин еще раз подтвердил, что правительство поддерживает предложение о направлении дополнительных средств по программе.
Получить льготный кредит могут граждане России в возрасте от 21 до 64 лет. Средства выдаются на покупку готового жилья в сельской местности, земельного участка под строительство дома, недостроенного дома, квартиры в строящемся доме. Жилье должно быть пригодным для постоянного проживания, обеспечено инженерными системами (электроосвещение, водоснабжение, водоотведение, отопление и т.д.), а по площади быть не меньше установленной нормы в расчете на одного члена семьи. Первый взнос должен составлять не менее 10% (у Сбербанка - не менее 15%). Кредит выдается под ставку от 0,1 до 3% годовых на срок до 25 лет. Участвуют все сельские территории, кроме Москвы, Московской области и Санкт-Петербурга. Максимальная сумма кредита составляет: для Ленинградской области и Дальневосточного федерального округа - 5 млн рублей, для остальных регионов - 3 млн рублей.
Почти половина заявок россиян на получение кредитов по льготной сельской ипотеке в прошлом году была отклонена банками. Чаще всего банки отказывают гражданам по итогам проверки, говорится в отчете Счетной палаты (СП) по результатам анализа льготных ипотечных программ.
Так, "Россельхозбанк" (на его долю в прошлом году пришлось около 94% кредитов по программе сельской ипотеке) из 191,5 тыс. заявок ответил отказом почти в половине случаев (около 90,5 тыс.). Из них по результатам проверки банка отказано в получении кредита почти по 28,3 тыс. заявок. Сбербанк из 42 с лишним тысяч заявок одобрил почти 25 тыс., а отказал 11 с небольшим тыс. заемщикам. По итогам проверки банка такой отказ был получен на более 6,7 тыс. обращений.
Это происходит в том числе из-за проблем с объектом залога, делают вывод в СП. "Для кредитных организаций залог индивидуальных жилых строений (ИЖС) несет повышенный риск, связанный с низкой ликвидность данного вида недвижимости", - считают в Счетной палате.
В ведомстве предлагают для снижения рисков банков разработать к индивидуальным домам, земельным участкам и коммуникациям стандартные требования, упрощающие их использование в качестве залога для кредитов.
Такое решение недавно уже было предложено федеральными властями. В России планируется создать базу типовых проектов индивидуальных домов, которые уже прошли экспертизу и готовы к реализации. Они будут включены в реестр экономически эффективной проектной документации повторного использования Минстроя. Такие проверенные индивидуальные дома на этапе стройки банки более охотно будут брать в качестве залогов для ипотеки.
Причинами отказа в выдаче льготной сельской ипотеки также могут быть негативная кредитная история или высокая долговая нагрузка заемщика. Кроме того, часть клиентов отказывалась от кредита еще до принятия решения банка. Некоторые обращения не соответствовали условиям программы или содержали технические ошибки в документах, говорится в отчете Счетной палаты.
При этом в СП затруднились оценить влияние программы сельской ипотеки на рынок ИЖС. Минсельхоз не собирает данные о фактической площади приобретаемого (строящегося) жилого дома в рамках программы, указывают в Счетной палате.
Всего по программе сельской ипотеки планируется к 2026 году улучшить жилищные условия 286 тыс. семей, проживающих на сельских территориях. СП подсчитала, что к концу 2020 года этот показатель выполнен на 15,7 %.
В прошлом году плановые показатели программы были выполнены в полном объеме - более 45 тыс. семей получили сельскую ипотеку, было приобретено и построено свыше 2 млн кв. метров жилья. Никогда еще жилой фонд на селе не обновлялся такими темпами, подчеркивают в Минсельхозе.
Льготная сельская ипотека очень популярна у населения. По данным Минсельхоза, в 2020 году граждане подали более 200 тыс. заявок по программе на общую сумму более 440 млрд рублей.
Льготная сельская ипотека выдается по ставке от 0,1% до 3% годовых на срок до 25 лет. Первоначальный взнос составляет от 10%. Можно взять максимум 3 млн рублей для всех регионов, кроме Ленинградской области, Дальневосточного федерального округа и Ямало-Ненецкого автономного округа - в них лимит повышен до 5 млн рублей. Выдают сельскую ипотеку несколько уполномоченных банков. Получить кредит можно на покупку квартиры в многоквартирном доме, своего дома или его строительство. С помощью этой программы Минсельхоз планирует остановить отток сельского населения, привлечь в сельскую местность квалифицированные кадры, в целом повысить уровень жизни в российских селах.
Правительство еще сильнее ужесточило условия программы сельской ипотеки, буксовавшей весь прошлый год. Несмотря на ажиотаж, вызванный возможностью получить кредит под 2,7%, в Татарстане было оформлено менее 2 тысяч ипотек, а построить дом по программе оказалось почти нереально.
В 2020 году в Татарстане выдали 1 693 сельских ипотеки на 3,724 млрд рублей. Основную долю - 1 639 кредитов на 3,6 млрд рублей выдал Россельхозбанк. При этом заявок было значительно больше – 8 349. Сбербанк выдал 50 ипотечных кредитов на 117,2 млн рублей. Хотя было подано 1 096 заявок, а Ак Барс Банк - всего четыре ипотеки на 5,6 млн из 187 заявок.
По данным министерства сельского хозяйства и продовольствия Татарстана, объём финансирования программы сельской ипотеки в республике составил 3,085 млрд рублей, из которых 1,3 млрд – из федерального бюджета, 1,04 млрд – из республиканского, 715,8 млн рублей – из средств местных бюджетов и внебюджетные.
Директор татарстанского филиала АО «Россельхозбанк» Ляля Кудерметова отметила, что несмотря на то, что жилье по сельской ипотеке можно приобретать и в районных центрах, большим спросом у заявителей пользуются именно малые поселки. Обращаются за сельской ипотекой в основном люди до 35 лет, которые предпочитают брать готовое жилье.
Процедура оформления сельской ипотеки занимает больше времени, чем обычная ипотека, и требует большего количества документов. Это связано с необходимостью согласовывать каждого заемщика и каждый объект недвижимости с Минсельхозом России.
Ипотеку под 2,7% можно оформить на покупку земельного участка и строительство на нем жилья, квартиры в новостройке и готового частного дома в сельской местности и в городах, где проживает не больше 30 тысяч человек. В Россельхозбанке ставка повышается до 3%, если отказываешься от личного страхования, а в Сбербанке при отказе от электронной регистрации.
Максимальный срок кредита - 25 лет, а сумма кредита – 3 млн рублей. Первоначальный взнос должен составить не менее 10%.
Важный момент - если заявитель планирует строить жилье, а не покупать готовое, то он должен оформить договор с подрядчиком - самому строить нельзя. При этом само строительство должно завершиться в течение двух лет.
По новым правилам сельской ипотеки приобрести квартиру можно только в домах не выше пяти этажей.
По словам Анастасии Гизатовой, руководителя агентства недвижимости «Счастливый дом», изначально сельская ипотека была направлена на то, чтобы трудоспособное население оставалось жить в сельской местности.
- Но получилось так, что застройщики стали продавать это жилье горожанам, находящимся на периферии Казани. То есть стала развиваться Казань, просто вширь. Соответственно, застройщики ставили дома выше пяти этажей, которые находятся в Лаишевском районе, в Зеленодольском направлении, Пестречинском. Поэтому, поняв структуру спроса, решили пресечь такую политику застройщиков, потому что цели - развить территории - не удалось достичь, - комментирует изменения программы собеседница KazanFirst.
И.о. руководителя ипотечного департамента агентства недвижимости «Этажи» Диана Файзрахманова добавила, что новостроек и домов выше пяти этажей, попадающих в программу сельской ипотеки, немного.
Второе изменение - теперь в течение шести месяцев со дня регистрации права собственности необходимо прописаться в приобретенном жилье.
Гизатова вновь вспомнила главную идею сельской ипотеки - развитие сельской местности. Предполагалось, что в селах начнут появляться рабочие места и люди смогут жить там постоянно.
- А сейчас мы видим, что жилье сдают в аренду. Поэтому сделали так, чтобы была прописка. Но на самом деле это сильно не повлияет на ситуацию - кто-нибудь из семьи обязательно пропишется, - считает руководитель «Счастливого дома».
Спикер добавила, что в целом доля сельских жителей среди получивших ипотеку минимальна - берут ее в основном горожане. На ее взгляд, нужно было вводить ограничение, чтобы человек уже проживал в сельской местности, либо в программу не должны попадать пригороды.
И третье изменение - построить дом можно теперь и на арендованном земельном участке.
Файзрахманова не исключает, что благодаря этому условию ипотека может стать более доступной для селян. И это изменение логично: если жилье построено в трехлетний срок, то собственник земли не имеет права не продлить аренду или должен предложить выкупить землю в собственность.
- Но на сегодняшний день это слабо меняет ситуацию по строительству. Очень мало подрядчиков, а где-то их вообще нет, которые могут строить по данной программе. Данное изменение, все же надеемся, вызовет положительную тенденцию к появлению застройщиков и их аккредитации в банках. На сегодня 30% клиентов, которые получили одобрение, не использовали свою возможность именно из-за отсутствия застройщиков. Своими силами по данной программе строить не разрешается, - замечает и.о. руководителя департамента.
Проблемы с сельской ипотекой были с начала программы – одобрения заявок люди ждали по два месяца. Позднее вопрос с одобрением более-менее урегулировался, но проблема построить дом осталась актуальной и наиболее болезненной. По словам источника KazanFirst, найти подрядчика, который бы согласился построить дом, невозможно.
Гизатова считает, что подрядчика найти сложно, потому что они хотят работать всерую.
KazanFirst попытался найти компанию, которая работает по сельской ипотеке, или хотя бы примеры, когда получатель смог построить дом. Мы позвонили нескольким строительным фирмам. Работать по программе отказывались даже аккредитованные компании. Ситуацию объяснил руководитель одной из строительных организаций.
По условиям программы ставка составляет до 3%. Однако она повышается в случаях, если деньги используются нецелевым образом, кредит не погашен в срок, а также если государство вдруг прекратит финансирование.
- Спрос высокий, но, когда узнают условия, он падает с геометрической прогрессией. Процентная ставка не фиксируется. Вы можете взять ипотеку сельскую, а через два месяца вам скажут, что ставка изменилась. И весь шик и блеск этой ипотеки пропадет, - рассказал Игорь Суслов, директор ООО СК «КинДом».
По словам Суслова, сельская ипотека перекликается с семейной от Сбербанка. Но у последней ставка 4,7-5% фиксируется на весь срок ипотеки.
- Человеку спокойнее, когда у него есть понимание, что ставка стабильна. Поэтому лучше синица в руках, чем журавль в небе, - замечает он.
Суслов признался, что старается не работать по этой программе.
- У Россельхозбанка есть три аккредитованные оценочные компании, которые диктуют свои условия по оценке. А, например, у Сбербанка их 23. Разница чувствуется сразу. Поэтому от этого тоже некомфортно, - объясняет свое решение директор. - Понятно, что если три компании, то это все аффилированные лица.
Суслов назвал еще ряд минусов. Во-первых, сумма лимита - 3 млн рублей. На его взгляд, этих средств недостаточно, чтобы построить дом с учетом жизненных реалий. Во-вторых, дом обязательно должен быть со всеми коммуникациями и газом.
- Почему именно газ? Я живу в квартире, я газа боюсь. Не хочу я газ, хочу электричество - я же имею право выбора. А в программе нет права выбора, - акцентирует он.
Третий минус - формирование списка аккредитованных компаний. Суслов пытался аккредитовать «КинДом», но у него не получилось, хотя, по его словам, компания проходила службу безопасности во многих крупных предприятиях. Причина в том, что ОКВЭД по строительству у компании не основной.
Но самый главный минус заключается в другом.
- По сельской ипотеке компания должна строить дом на свои деньги. Даже если ты состоишь в списке аккредитованных компаний, не у каждой есть свои деньги. Вы сначала строите дом, потом его смотрят и говорят: «А нам вот это не понравилось, мы вам не оплатим». И все. Подрядчик может не получить средства, поэтому аккредитованные компании завышают цены, - отмечает собеседник.
По мнению директора «КинДома», лучше взять просто кредит на строительство.
Сельская ипотека – льготная программа кредитования с помощью которой можно приобрести недвижимость (квартира или дом, а также участок с последующим строительством жилого дома) по очень выгодной ставке – не более 3%, а иногда и 0,1%. Все бы хорошо, но поучить сельскую ипотеку достаточно сложно. Дело тут не только в ограниченном количестве банков, а основная проблема лимит средств, которые государство выделяет им на субсидирование льготной ставки. Если денег нет, то и сельская ипотека не работает, поэтому нам очень часто задают вопрос, когда возобновится сельская ипотека и начнется прием заявок в 2022 году. Делимся последними новостями.
Суть проблемы
Рыночная ставка на приобретение дома сейчас от 14% и выше. Даже по льготной ипотеке – это 6-7%. Чтобы поучить заветные 3%, кто-то должен компенсировать банку разницу между льготной ставкой и рыночной. Этот кто-то – государство. Ежегодно оно выделяет определённую сумму для компенсации банкам недополученной прибыли. В частности, на 2022 год было предложено выделить дополнительные 7 миллиардов рублей на финансирование программы в связи с ростом текущих ставок, что поможет дополнительно 15 000 семьям улучшить свои жилищные условия с помощью льготной ипотеки.
Из этого следует, что поучить льготную ипотеку ограниченное количество людей. Она работает, когда государство выделяет деньги. Также стоит учитывать, что не каждый банк может выдавать сельскую ипотеку. Он должен пройти процедуру аккредитации в Минсельхозе, а потом поучить лимит на реализацию программы.
Список аккредитованных банков:
| Банк | Ставка, от | Условия | Подать заявку |
|---|---|---|---|
| Дом.РФ | 2.3 | Подробнее | Подать заявку на ипотеку " data-order=" Подать заявку на ипотеку " > |
Важно! Если вы не успели подать заявку на сельскую ипотеку в 2022 году или получили отказ. Напишите или позвоните нам. Мы постараемся подобрать вам альтернативную программу на покупку и строительство частного дома по выгодной ставке.
Когда начнется прием заявок в банках в 2022 году
Хотя в 2022 году аккредитовано порядка десяти банков. Реально принимает заявки только Россельхозбанк, и РНКБ банк в Крыму, а Сбербанк, например, даже не заявил об этом. Это и немудрено. Скорее всего, он и не будет это делать, так как лимит у Сбербанка заканчивается обычно за пару часов после начала приема заявок.
Другое дело, Россельхозбанк. Ему по статусу было положено стать основным банком, который будет принимать заявки и ее выдавать. Это действительно так. Как только сельская ипотека возобновляется, первым начинает принимать заявки именно Россельхозбанк. Не стал исключением и 2022 год. Россельхозбанк первым начал прием заявок на сельскую ипотеку в 2022 году и возобновил кредитование.
Россельхозбанк решил возобновить программу и начал принимать заявки с 22 апреля 2022 года. Возобновить-то он ее возобновил, но поучить там одобрение крайне сложно. Даже дело не в самих требованиях Россельхозбанка к заемщику, а в особом условии – возраст дома для покупки не должен превышать 5 лет при покупке дома у физического лица и 3-х от застройщика.
На это условие Россельхозбанка жалуются все потенциальные заемщики, которые пытаются взять сельскую ипотеку в 2022 году. Аналогичное ограничение по возрасту дома установил и РНКБ банк.
На сегодня возобновили прием заявок:
Получается, что программа формально заработала, возобновился прием заявок в Россельхозбанке и РНКБ банке, но фактически взять ее могут лишь немногие. Поэтому если вам нужна помощь с получением сельской ипотеки, то пишите нам любым удобным способом из раздела «контакты». Постараемся помочь даже в такой сложной текущей ситуации или подерем вам альтернативные варианты покупки и строительства дома.
Альтернативные варианты
На самом деле на сельской ипотеке свет клином не сошёлся. Напомним про ее главный подводный камень – при прекращении финансирования со стороны государства ставка повышается до ставки Центрального банка на момент подписания договора + текущая ставка. Есть и другие условия, при которых текущую ставку по действующему кредиту могут поднять.
Есть альтернативные варианты покупки и строительства частного дома по выгодной ставке. Не стоит дожидаться, когда возобновится прием заявок на сельскую ипотеку, если вы решили точно строиться и приобретать участок в 2022 году, то для вас подойдут другие выгодные программы ипотечного кредитования без таких сложностей.
В 2022 году это ипотека:
- Льготная на ИЖС под 9%
- Семейная на ИЖС под 6-7%
- Дальневосточная от 0,1% до 2%.
Важный момент! По этим программам значительно больше сумма ипотеки, ставка фиксированная на весь срок и выше шансы на одобрение заявки, а также нет таких сложных требований к дому и заемщику. В некоторых банках даже разрешено строительство хозспособом, без заключения договора подряда с застройщиком. Тем более что вы можете обратиться к нам за помощью. Мы подерем вам банк и наиболее выгодный вариант покупки и строительства дома под ваши условия.
Если у вас есть вопросы о работе ипотеки под 3%, нужна дополнительная информация о том, когда возобновится сельская ипотека в 2022 году и начнется прием заявок в других банках, то пишите нам в комментариях. Мы обязательно ответим.
Также оперативно следить за последними новостями из мира ипотеки и недвижимости вы можете в нашем канале телеграмм. Это поможет вам не пропустить момент, когда возобновится сельская ипотека в 2022 году в других банках. Ссылка ниже.
Для вашего удобства вся информация на сайте разделена на соответствующие рубрики. Благодаря этому, вы можете оперативно получить ответ по нужному вопросу.
Условия и требования в 2022 году
Сельская ипотека под 3 процента от Минсельхоза – это льготная программа ипотечного кредитования. Суть программы – дать возможность гражданам РФ приобрести жилье в сельской местности с помощью ипотеки по ставке не выше 3 процентов годовых с целью оживить сельские населенные пункты, увеличить численность жителей на селе и повысить качество их жизни. Подробнее про условия получения, требования к дому и участнику программы вы можете почитать ниже.
Банки
В данном разделе вы можете найти банки, дающие сельскую ипотеку в 2022 году. Мы подробно разобрали условия получения, требования к заемщику, процентные ставки по сельской ипотеке в Россельхозбанке, Сбербанке и других банках, которые дают льготную ипотеку в 2022 году.
Список областей в 2022 году
Ключевое условие сельской ипотеки – это необходимость приобрести недвижимость в сельских населенных пунктах и агломерациях до 30 тысяч жителей. Перечень таких населенных пунктов утверждается в каждом регионе местными органами власти или уполномоченным органом субъекта РФ. Ниже вы можете найти список областей под сельскую ипотеку с подробным перечнем районов и сельских населенных пунктов, которые подходят под сельскую ипотеку в 2022 году в каждом из субъектов России. Сельская ипотека в Москве, Московской области и в Санкт-Петербурге не работает.
Калькулятор
Наш онлайн-калькулятор сельской ипотеки позволяет не только сделать расчет ежемесячного платежа, но и покажет переплату по кредиту за весь срок, минимальный доход для одобрения, график платежей, а также дает возможность подать заявку онлайн сразу в несколько банков.
Автор статьи
Читайте также: