Почему не стоит брать кредит в торговых сетях тест с ответами

Обновлено: 04.05.2024

Ключевая ставка Центробанка сейчас составляет 20% Ключевая ставка Банка России / Центробанк . Что, конечно, сказалось на ставках по кредитам. Банки не благотворительные учреждения, и им сейчас приходится тяжело. Предлагать займы со ставкой ниже ключевой им просто невыгодно. И хотя на сайтах кредитных организаций всё ещё можно найти щедрые предложения со ставкой ниже, не факт, что она сохранится, когда дело дойдёт до согласования заявки.

В этих условиях брать кредит, особенно на крупную сумму, невыгодно: переплата будет сумасшедшей. Если взять для примера ипотеку в размере 2 миллионов сроком на 20 лет, то при ставке в 10% переплата составила бы 2,63 миллиона, при 20% — 6,15 миллиона.

Есть исключения, когда о кредите можно подумать. В первую очередь это льготная ипотека — например дальневосточная под 2% годовых. Специальные программы, подобные этой, обещают не отменять Власти Приморья заявили, что ставки по госпрограммам ипотек в крае не выросли / КП . Или если банк заранее согласовал кредит под невысокий процент и всё ещё готов вам его выдать.

Но размышлять стоит не столько о низких процентах, сколько о собственной платёжеспособности в ближайшее время. Даже если ставка совсем крошечная, а кредит больше поход на рассрочку, основной долг тоже придётся чем‑то возвращать. Если вы заняты в отрасли, которую трясёт во время любого кризиса, это вариант не для вас. Нужно быть очень уверенным в том, что доход в ближайшее время сохранится.

Что делать с уже имеющимся кредитом

В первую очередь стоит перечитать договор и поискать в нём строчку с информацией, может ли банк изменить ставку при наступлении каких‑либо обстоятельств. Контракты, в которых процентная ставка привязана к какому‑то изменяющемуся параметру, существуют. При этом в документе должны Определение об отказе в передаче дела в Президиум Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № ВАС‑15748/10 / ВАС РФ быть прописаны верхний и нижний её предел, а также подробности процедуры, как именно это происходит. То есть если это ваш случай, вы можете понять, какая максимальная ставка может вас ждать.

Но в большинстве договоров она фиксированная, так что вы сможете выдохнуть: у вас очень дешёвый кредит. И поэтому вам остаётся просто аккуратно вносить ежемесячные платежи, чтобы не нарваться на штрафы.

Что касается досрочных выплат, тут стоит как следует подумать и посмотреть на условия по кредиту. Если говорить, например, об ипотеке, ставки по депозитам, которые считаются максимально неприбыльным консервативным инструментом, в два раза выше, чем по заключённым до февраля 2022 года жилищным кредитам. И, с одной стороны, есть смысл деньги для досрочного погашения кредита вкладывать во что‑то, что должно увеличить ваш капитал.

А с другой, рано или поздно кредит всё равно придётся гасить. И здесь давайте посчитаем. Пусть у нас будет кредит в 2 миллиона под 8% годовых на 10 лет. Если внести досрочно 300 тысяч и выбрать уменьшение срока займа, то получится сэкономить на переплате почти 314 тысяч. Предположим, что эти 300 тысяч мы кладём на полгода на вклад под 20% годовых с капитализацией. Через полгода забираем 331,5 тысяч и отдаём их в счёт ипотеки. Это сэкономит 316 тысяч на переплатах. То есть большой разницы нет.

Но есть и другой нюанс. Если при инфляции деньги обесцениваются, то и долг обесценивается тоже. Только пока купюры у вас, распоряжаетесь ими вы. А они могут понадобиться. Не стоит также забывать о риске потерять работу. С кредитом эта проблема встанет ещё острее. Так что нужно иметь подушку безопасности, которая покроет несколько платежей. Возможно, её стоит сформировать, отложив переплаты на некоторое время.

В любом случае сначала считайте, потом действуйте.

Что делать, если больше не получается платить кредит

Поговорите со специалистами банка

В любой непонятной ситуации лучше обратиться в банк, чтобы обсудить, возможны ли изменения условий кредита. Обычно в результате ежемесячный платёж уменьшали, а срок выплат увеличивали. Это, конечно, повышало переплату. Но, если удастся сохранить ставку, это уже успех.

Возьмите ипотечные каникулы

Для заёмщиков с жилищными кредитами с 2019 года существуют Федеральный закон от 01 мая 2019 года № 76‑ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с заёмщиком — физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заёмщика, по которым обеспечены ипотекой, по требованию заёмщика» ипотечные каникулы. Это период до шести месяцев, в течение которого можно не отдавать ежемесячные платежи или вносить их частично. Долг при этом не списывается, его всё равно придётся вернуть. А ещё заплатить проценты за период каникул — они будут начисляться по ставке договора.

Ипотечные каникулы можно взять, если доход снизился более чем на 30% или произошли другие обстоятельства, ухудшающие материальное положение. При этом кредитное жильё — единственное, используется для личных нужд, а сумма займа — не выше 15 миллионов.

Подробнее о ипотечных каникулах можно прочесть в отдельном материале Лайфхакера.

Подумайте о кредитных каникулах

Это нововведение Законопроект № 80712‑8 «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» . Взять кредитные каникулы можно на любой банковский заём, оформленный до 1 марта 2022 года.

За ними можно обратиться, если в последний месяц доходы снизились на 30% и более по сравнению со средним заработком в 2021 году. Максимальный размер кредита, с которым разрешается использовать каникулы, пока не определён.

В остальном условия похожи на те, что у ипотечных. Можно самостоятельно выбрать срок каникул — от месяца до полугода. В этот период банк не будет требовать платежи или добавлять за них пени. Но проценты за этот период начислит и затем приплюсует их к сумме долга. Причём для ипотек он это сделает по ставке договора, а для потребительских кредитов и кредитных карт — по ставке ⅔ среднерыночного значения полной стоимости кредита, установленного Центробанком.

Нужно ли платить за материальную выгоду от экономии при процентах

По Налоговому кодексу, если ставка по кредиту ниже ⅔ ставки рефинансирования Банка России на дату внесения платежа, то экономия на процентах считается материальной выгодой НК РФ Статья 212. Особенности определения налоговой базы при получении доходов в виде материальной выгоды . Это доход, с него нужно отдавать НДФЛ. Причём в этом случае ставка составляет 35% НК РФ Статья 224. Налоговые ставки . И это взбудоражило заёмщиков, которые не хотят платить дополнительных налогов.

Если кредит выдан работодателем или взаимозависимой НК РФ Статья 105.1. Взаимозависимые лица организацией / предпринимателем.
Если экономия — это материальная помощь или встречное исполнение организацией или ИП своих обязательств перед заёмщиком. Например, это плата человеку за оказанные им услуги.

То есть в основном закон касается сотрудников банков. Но и им платить налог не придётся, если в кредит куплено жильё, по которому есть право на налоговый вычет.

*Деятельность Meta Platforms Inc. и принадлежащих ей социальных сетей Facebook и Instagram запрещена на территории РФ.

Пройдите тест «Хочу Могу Знаю», чтобы понять, кто вы — потенциальный банкрот или миллионер! Финансовые услуги стали рутиной: банковские карты, кредиты, автострахование, платежные терминалы. Как защитить свои права и не оказаться в долгах?

Присматривай за кредитом, вырастет — не узнаешь!
Потребительский кредит предоставляется банком на личные цели — можно купить чайник, лыжи или ортопедический матрас. Выплачивать кредит нужно ежемесячно, к тому же оплатить придется не только стоимость покупки, но еще и проценты, которые начислил банк. Если не заплатить вовремя, прибавятся пени и штрафы. Как говорится, «присматривай за кредитом, вырастет — не узнаешь». Пройдите тест, чтобы разобраться в потребительских кредитах!

Как узнать, что банк имеет лицензию на банковскую деятельность?

1) Найти банк в списках на сайте Роспотребнадзора
2) Спросить у сотрудников
3) Посмотреть, есть ли банк в списках на сайте Центрального банка (Банка России)

То, что ваш банк — серьезная организация, имеющая лицензию на банковскую деятельность, нужно проверить на сайте Банка России

Какие бывают кредиты?

1) Бесплатные
2) Бессрочные
3) Залоговые (когда кредит выдается под залог чего-то)
4) Нецелевые (кредит наличными)

Кредит можно брать под залог чего-либо (например, ипотечный кредит оформляется под залог недвижимости), можно брать без залога (потребительский кредит). Кредит также может быть целевым (например, на ремонт) и нецелевым — на что угодно.

Может ли банк изменить тарифы без предупреждения?

1) Да, это его деньги, что хочет, то и делает
2) Нет, по закону
3) Да, если случился форс-мажор

По закону банк не может изменить тарифы, не предупредив клиентов.

Каков оптимальный процент по кредиту?

1) минимальный
2) 10–13%
3) 20–25%
4) 40–50%

Конечно, оптимальный процент по кредиту — минимальный. Тем не менее, нужно учитывать, что на сегодняшний день он составляет 20–25%. Прежде чем брать кредит, подумайте, так ли уж нужен этот телефончик немедленно, — покупки на кредитные деньги стоят почти на четверть дороже.

Что такое ПСК?

1) Первая сельская компания
2) Полная стоимость кредита
3) Платежеспособный клиент
4) Предыдущий собственник карты

Вариантов много, ответ один: аббревиатура ПСК расшифровывается как полная стоимость кредита. Это полная сумма, которую придется выплатить за кредит с учетом всех процентов и прочих платежей. Эта цифра должна быть крупненько так напечатана в правом верхнем углу кредитного договора.

Какой процент от дохода не должны превышать ежемесячные выплаты по кредиту?

1) 50%
2) 30%
3) Жить можно на доходы от кредита

Следи за собой, будь осторожен: максимальная часть зарплаты, которую можно отдавать ежемесячно без видимых ухудшений своих привычек, — 30%

Я нашел клад. Могу ли я погасить кредит досрочно?

1) Да, по закону это возможно
2) Да, но со штрафом в пользу банка за причиненное неудобство
3) Да, конечно

Да уж, в вашем кладе явно не было финансовых знаний. Конечно, по закону кредит можно погасить досрочно без санкций со стороны банка.

Что нужно обязательно сделать перед тем как взять кредит?

1) Поставить свечку
2) Понять условия получения кредита
3) Посоветоваться с банком

Перед тем как подписать договор с банком, нужно внимательно его прочитать. Особенно внимательно — то, что написано мелким шрифтом. Если плохо видно — всегда можно воспользоваться очками. Если неохота — нужно себя заставить.

Автомобиль выбираю в салоне. Автокредит беру в банке. Шашлыки делаю сам.
Автокредит выдают в залог автомобиля и ровно в той сумме, которая нужна, чтобы расплатиться за машину, а значит, купить на эти деньги еще и омывайку не выйдет. Выбрать машину важно, но еще важнее — выбрать кредит на нее. Поэтому нужно сравнить предложения разных банков, а не хватать первое попавшееся, которое предлагают в салоне. Им все равно, а вам-то еще по кредиту расплачиваться! Пройдите тест, чтобы узнать, как правильно взять автокредит!

Где выгоднее брать кредит на автомобиль?

1) В салоне по двум документам
2) В банке
3) У соседа

Кредит — дело тонкое, выбирать нужно внимательно: в банке проще разобраться с условиями. Автокредит в салоне, как правило, обходится дороже.

Можно ли продать кредитный автомобиль?

1) Нет, пока кредит не погашен
2) Да, если ПТС на руках
3) Да, если ПТС в банке

ПТС может находиться у кого угодно, но кредитный автомобиль можно продать только после того, как кредит погашен.

Что делать, если нет возможности выплачивать автокредит?

1) Договориться со страховой компанией о передаче долга
2) Договориться с банком о реструктуризации долга
3) Договориться с ГИБДД
4) Уехать на кредитном автомобиле в отпуск

Если нет возможности выплачивать кредит, нужно срочно сообщить об этом в банк! С ним можно и нужно договориться о реструктуризации долга.

Можно ли вернуть кредит досрочно?

1) Да, по закону это возможно
2) Да, но со штрафом в пользу банка за причиненное неудобство
3) Нет конечно

Кредит можно вернуть досрочно по закону без санкций со стороны банка.

Какую часть зарплаты можно отдавать за кредит?

Максимальная часть зарплаты, которую можно отдавать ежемесячно без видимых изменений своих привычек, — 30%

Можно ли получать информацию о задолженности бесплатно?

1) Нет, эта услуга платная
2) Да, банк сам будет звонить, писать, стучать ногами
3) Да, раз в месяц

Банк по закону обязан предоставлять информацию о задолженности минимум раз в месяц.

За что банк имеет право требовать плату?

1) За оценку кредитоспособности
2) За рассмотрение документов
3) За обслуживание кредитного счета
4) За обязательства по кредиту

Если платить не только по кредиту, но и за каждый чих — разоритесь! Банк имеет право требовать плату только по кредитным обязательствам. Все остальное должно быть совершенно бесплатным.

Может ли банк списать деньги со счета без ведома владельца для оплаты кредита?

1) Да, может
2) Нет, не может
3) Да, может, если кредит просрочен на 7 дней и больше

У многих кредит оформлен в том же банке, что и дебетовая карта. Но списывать деньги с вашего счета банк не в праве.

Кто выплачивает кредит за угнанный автомобиль?

1) Тот, кто украл автомобиль
2) Тот, кто взял автокредит
3) Страховая компания

Правда жизни в том, что даже за угнанный автомобиль кредит придется полностью расплатиться.

В разводе с кредитной историей

У вас пока нет острой необходимости познавать основы мира кредитования и кредитных историй. Однако, потребность в кредите может застать вас врасплох - вам будет трудно понять, что к чему. Чтобы избежать ситуации «развод и девичья фамилия» из-за порочащих ваше доброе имя просрочек или мошеннического кредита, рекомендуем вам повышать уровень своей финансовой грамотности.

Рассказать о результатах.

Получать новые знания и выходить на новый уровень вы можете с помощью нашего сайта - в разделах «Статьи» и «Обучающее видео» мы публикуем последние тенденции в мире кредитных историй, полезные советы и многое-многое другое. Приходите. Будем вам рады!

Все сложно. но только в знаниях кредитной истории

В данный момент вы стоите перед выбором - рискнуть и окунуться в мир кредитования или окончательно отказаться от этой затеи. Из-за незнания основных принципов и правил мира кредитных историй, вам трудно принять решение. Но это всего лишь временный статус - скоро все наладится, и вы перейдете на новый уровень знаний и примите верное решение, благодаря своей силе, упорству, постоянному развитию и стремлению узнавать новое.

Рассказать о результатах.

Повышайте уровень своей финансовой грамотности вместе с нами с помощью разделов «Статьи» и «Обучающее видео» мы публикуем последние тенденции в мире кредитных историй, полезные советы и многое-многое другое. Приходите и расширяйте свой кругозор знаний! Всегда вам рады.

Влюбленность в кредитную историю

Вы только в начале своих отношений с миром кредитования, но уже сейчас задумываетесь о качестве своей кредитной истории и совместном будущем. Вам легко дается понимание тонкостей кредитования и кредитных историй, но вы можете ошибаться в деталях. Иногда из-за этого теряете контроль над ситуацией, и сами того не желая начинаете совершать неверные действия, что может ухудшить качество отношений с кредитной историей. До следующего уровня осталось совсем чуть-чуть.

Рассказать о результатах.

В активном поиске.

Рассказать о результатах.

Счастливы вместе!

Поздравляем! Вы счастливы вместе со своей кредитной историей. Вы много знаете о тонкостях и хитростях кредитования. Вы умны и харизматичны, великолепный тактик и стратег, умеете находить выходы из самых сложных и запутанных ситуаций. У вас есть чему поучиться. А еще вы умеете создавать гармоничные отношения с кредитной историей не только для себя, но и своих близких, которые обращаются к вам за помощью. Аве вам!

Рассказать о результатах.

Обычно менеджер даёт на подпись стопку бумаг, написанных не самым понятным языком. Разбираться в тексте долго и муторно, тем более что он выглядит как типовой. Поэтому клиент отважно ставит подпись — и совершает ошибку.

Всегда важно читать целиком всё, под чем ставите подпись. Кредитных договоров это тоже касается. Если вы обратились в приличное учреждение, вряд ли банк решит вас топорно обмануть (хотя это не исключено). Но есть ещё много нюансов, которые надо не упустить. Например, за что банк будет начислять штрафы и пени или в каких случаях может потребовать вернуть всю сумму досрочно.

Если что-то в договоре вас не устроит, вряд ли менеджер позволит вам внести в документ правки. Зато вы всегда можете выбрать другой банк.

2. Взять кредит для кого-то

Иногда кто-то по разным причинам не может занять деньги и просит знакомого сделать это за него. Человек клянётся, что будет возвращать кредит сам. Порой так и происходит. Но бывает, что люди не сдерживают обещания. Только банку будет всё равно, почему платежи перестали приходить на счёт. Организация обрушит свой гнев и штрафы на того, кто указан в договоре в качестве заёмщика.

Человеческие отношения — штука очень нестабильная. Поэтому брать кредит для кого-то стоит только в том случае, если вы изначально собираетесь возвращать деньги сами. А участвовать в мутных схемах с кредитами не стоит — это слишком дорогой опыт.

3. Взять в кредит слишком много

Когда у человека есть 30 тысяч, он и ориентируется на 30. А вот если у него ничего нет и он берёт кредит, нередко начинается интересное. Можно взять и 30 тысяч, и 50, и 100. И иногда человек тратит значительно больше, чем когда бы распоряжался собственными деньгами.

Говорят, что при кредитах тратишь чужие деньги, а отдаёшь уже свои.

И это так. Если вещь не по карману и сумма займа слишком велика, возвращать средства придётся долго. Поэтому лучше тратить кредитные деньги аккуратно и не превышать разумный бюджет.

4. Выбрать некомфортный платёж

Чем больше в месяц возвращать банку, тем быстрее закроешь кредит и меньше переплатишь процентов — здесь всё правильно. И зачастую люди так стараются рассчитаться быстрее, что перегибают палку и выбирают совершенно неподъёмный платёж. В итоге денег не остаётся на самое необходимое, а возвращение кредита превращается в пытку.

Обычно комфортный платёж не должен превышать 35% от всех доходов. Но здесь многое зависит от того, как сопоставляются в принципе ваши расходы и доходы. После вычета ежемесячного платежа у вас должны сохраняться деньги на всё нужное (еда, проезд, коммуналка) плюс ещё чуть-чуть — на удовольствия и непредвиденные траты. А если что-то будет оставаться, всегда можно пустить деньги на досрочное погашение кредита.

5. Ориентироваться только на процентную ставку

В погоне за низкими процентами можно не приметить остальных мелочей, которые могут существенно повлиять на итоговые затраты.

Самый наглядный пример — ипотека. В 2020 году ставки по жилищным кредитам существенно снизились Ипотечное жилищное кредитование / Центробанк , а цены на квартиры увеличились Средние цены на рынке жилья . В результате общие затраты покупателей жилья не только не уменьшились, но даже выросли.

Иногда более низкая процентная ставка предлагается лишь в комплекте со страховкой, порой — с другими дополнительными условиями. Не обращать на них внимание странно.

6. Не выполнять условия договора

В первом пункте мы обсудили, как важно читать документ. Но этого недостаточно: необходимо исполнять написанное в нём. Иначе наступят последствия.

Например, в договоре может быть указано, что при двух платежах, внесённых позже срока, банк имеет право потребовать вернуть весь кредит целиком. Вряд ли у вас есть такая сумма, иначе вы не брали бы заём. Или, скажем, если не продлить какую-нибудь страховку, процентная ставка вырастет — тоже неприятно. Чтобы не попадать в такие ситуации, надо следовать условиям.

7. Неаккуратно вносить платежи

Обычно день внесения платежа фиксированный. Человек приходит в банк, а чаще просто переводит деньги на счёт, с которого они и списываются на погашение кредита. Но здесь могут быть нюансы. Например, ситуация с выходными неоднозначна. Иногда деньги списывают чётко в оговорённое число, иногда — в первый рабочий день после. Если средств не окажется на счету в момент, когда банк попытается их списать, такое могут счесть просрочкой. А в результате это выльется в штрафные санкции.

8. Не проверять, закрыт ли кредит

Порой человек вносит последний платёж и живёт себе спокойно с мыслью, что рассчитался. Но у банка вылезает недоплата в пять рублей. В учреждении начинают начислять на эту сумму штрафы и санкции, пока она не превратится в тысячи. И тогда-то заёмщик узнает, что, оказывается, задолжал банку и испортил кредитную историю как злостный неплательщик.

Чтобы этого не происходило, берите у менеджера документ, в котором однозначно сказано: кредит вы погасили и у банка к вам претензий нет.

9. Брать кредит, чтобы погасить другой кредит

Здесь есть важный нюанс. Допустим, у человека кредит под 14%. Он регулярно вносит платежи, но вдруг узнал о возможности взять заём под 8%. В этом случае бывает рационально получить новый кредит, закрыть им более дорогой и сэкономить на переплатах.

Но это не очень хорошо работает, когда всё плохо, денег нет, и человек просто берёт всё новые и новые займы, погружаясь в долговую яму. Кредит, вопреки распространённому мнению, не для людей без денег. Это предложение для тех, у кого средства есть, но не прямо сейчас.

10. Игнорировать просрочки

В сложную ситуацию может попасть каждый. Бывает, что в конкретный момент гасить кредит как раньше не получается. Плохой выбор — пустить всё на самотёк. Долг будет только увеличиваться за счёт штрафов и пени. Гораздо лучше решить вопрос совместно с банком. Учреждению выгоднее получить ваши деньги хоть как-нибудь, чем вообще их потерять или по дешёвке продать долг коллекторскому агентству. Возможно, с помощью переговоров удастся снизить ежемесячный платёж или договориться о другом смягчении условий.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: