Почему популярны кредитные карты

Обновлено: 24.04.2024

Credit card rewards are all the rage. Shutterstock/Adam Supawadee Americans have racked up $1.01 trillion in revolving debt — primarily credit card debt — according to the Federal Reserve. That's the highest tally since the financial crisis in 2008.

The credit card is now the preferred method of payment among Americans, edging out debit cards and cash, according to the 2016 US Payment Study by payment processing company Total Systems Services, or TSYS.

It's the first time credit cards claimed the top spot in the six years TSYS has been conducting the study, which surveys 1,000 consumers who hold at least one debt card and one credit card (you can read more about their methodology on page four of the study).

Why have credit cards grown more popular? The study offers some insights as to why:

Forty percent of respondents from the TSYS study picked credit cards as their favorite form of payment, followed by debit cards (35%), and cash (11%). Credit cards have been gaining on debit cards for several years now.

TSYS found that credit cards aren't universally loved, currying the most favor from older millennials.

Credit card love also skewed toward high-income households. The more money a household earns, the more they prefer credit cards.

So why are credit cards becoming more popular than debit cards, the previous payment champion? The key driver appears to be an increasing attraction to the rewards these cards offer, which card companies have been steadily ramping up in recent years.

TSYS found that rewards are the feature Americans value most in credit cards, followed by attractive interest rates and reasonable finance charges.

This helps explain why high-income households enjoy plastic so much, according to the TSYS report, which said these families are "likely driven by rewards accumulated for those purchases."

Credit card companies have been locked in a battle to secure upper-echelon customers in recent years, doling out increasingly lush sign-up bonuses, travel perks, and cash-back points to win loyalty. Among the six-largest card issuers, spending on rewards has more than doubled since 2010.

Analysis by personal finance website Magnify Money shows that rewards spending jumped from $10.6 billion in 2010 to $22.6 billion in 2016 among the six largest credit card companies, which includes: JPMorgan Chase, American Express, Capital One, Citigroup, Bank of America, and Discover.

JPMorgan's launch of the Chase Sapphire Reserve was the most high-profile salvo in the credit-rewards war. Released last summer , the Sapphire Reserve generated intense interest because of an array of enticing benefits to cardholders, including triple points on travel and dining as well as a gaudy 100,000 point sign-up bonus — worth $1,500 — which the company slashed down to 50,000 points earlier this year .

What changed in 2010 to open the floodgates on rewards spending? One reason involves a small legislative amendment in the Dodd-Frank financial reform bill that had the unintended consequence of flipping banks' financial calculus on credit cards vs. debit cards.

The Durbin Amendment — named after Illinois Sen. Richard Durbin — capped how much money banks could charge retailers every time a customer swiped with a debit card to make a purchase. The idea, in part, was that retailers would pass along savings to consumers, though there's debate as to whether that ever happened.

Big banks staunchly opposed the legislation, and there's little debate about what happened next: They took steps to recover the roughly $14 billion a year that the law cost them.

Debit card rewards were slashed, and fees for holding accounts connected to debit cards increased by 3% to 5% on average — including monthly maintenance fees, inactivity fees, and overdraft fees.

" For many financial institutions and particularly for many community banks, electronic debit transactions were a very important part of the fee revenue component, " said Thomas Scanlon, an attorney who specializes in advising companies on regulations for financial services and products.

At the same time, banks started investing heavily in credit cards, which were unaffected by the Durbin Amendment.

" I think that's one reason why American consumers have seen so much advertising from financial institutions to migrate consumers over to credit cards," said Scanlon, who served as senior counsel in the Treasury Department from 2009 to 2015.

The escalating credit card rewards war has succeeded in winning over customers. But there are some ominous signs that credit card companies may have issued credit too freely.

In the past two fiscal quarters, credit card defaults have spiked, a worrying sign given low unemployment and America's robust economy in general.

And credit cards are now a top concern for the Federal Reserve. The Fed projected in its annual stress tests of banks last week that losses could hit $100 billion if the US entered a severe recession .

С некоторых пор в жизни россиян появился и основательно прижился новый финансовый инструмент – кредитные карты. И стал он настолько популярным и доступным, что пользуются им в наши дни больше половины населения страны, по данным из опросов крупных банков.

Для ясности уточняю, что говорю я не о дебетовых картах, а о картах с кредитным лимитом, предоставляемым банками населению, как правило, на некий льготный период, в течение которого люди могут пользоваться деньгами банков и не платить за это проценты.

И вроде бы удобно, выгодно, в отличие от кредита наличными, но, как всегда с банками и финансовыми инструментами, есть ряд «НО».

Поэтому предлагаю обсудить преимущества и недостатки кредитных карт и их роль в нашей жизни.

Начну, пожалуй, с плюсов в лучших традициях психологии.

Довольно часто в наше время в жизни россиян возникают непредвиденные обстоятельства, связанные с острой нуждой в деньгах. Объясняется это и задержками зарплаты, и непредвиденными проблемами со здоровьем, и просто различными неожиданными жизненными ситуациями.

И вот, в такие моменты первым, что часто приходит в голову, и бывает получение кредитной карты от банка на выгодных условиях.

Кредитная карта становится спасением «до зарплаты», палочкой-выручалочкой в тяжёлый момент. Позволяет оперативно решить финансовые сложности и без последствий пользоваться деньгами банка некоторое время. Дальше кредитная карта становится простым и доступным инструментом для удовлетворения ежедневных потребностей, ведь, на первый взгляд, нет ничего страшного в том, чтобы пользоваться заемными средствами без процентов – их всегда можно вернуть с зарплаты.

Но есть и обратная сторона такого удобного финансового инструмента.

Часто люди, активно пользующиеся кредитными картами, настолько к ним привыкают, что перестают ощущать «границу» и переоценивают свои возможности в погашении долгов перед банками.

Часто это бывает незаметно. Вроде бы покупаешь одну нужную вещь, потом вторую нужную вещь, а потом, сам того не замечая, начинаешь тратить деньги банка на ненужные. И постепенно становишься зависимым от долгов перед банками.

Конечно, многие скажут, что нужно быть прагматичным и осмотрительным, и здраво оценивать свои финансовые возможности.

Соглашусь, но все ли руководствуются этими правилами?

Чтобы люди оценивали все риски пользования кредитными картами, в стране должны уделять внимание финансовой грамотности, начиная со школы. Только так россияне смогут правильно пользоваться финансовыми инструментами и не загонять себя в кредитные ловушки.

Как Вы относитесь к теме финансовой грамотности и к финансовым инструментам, пишите в комментариях. .

С чем связан рост интереса к этому банковскому продукту , и какие карты одни из самых востребованных на рынке , рассмотрим в нашем материале.

В настоящее время вряд ли можно встретить человека , который ни разу в жизни не обращался в банки за оформлением кредита или кредитной карты. Тенденция такова , что россияне , закрывая один кредит , оформляют другой. То же самое сейчас происходит и с кредитными картами , на которые спрос растет с каждым днем. А ведь в России такая активность началась всего несколько лет назад , в отличие от жителей , например , Европы или Америки , где кредитка уже несколько десятилетий является главным платежным инструментом.

В России же активный рост выпуска и оформления кредитных карт начался с 2010 года. Правда , тогда общее количество выданных кредиток едва достигало 1,5 млн. Однако уже в 2016 году россияне оформили 6 млн карт , что больше на 52,6% по сравнению с 2015 годом. А в 2017 году объем выдачи карт достиг отметки в 7 млн. С каждым годом кредитные карты все больше и больше завоевывают рынок банковских продуктов и услуг.

Представитель одного из крупнейших дальневосточных банков рассказал , почему кредитки становятся популярнее из года в год.

Александр Парамонов,
директор по розничному бизнесу Азиатско-Тихоокеанского банка:

Во-первых , люди научились пользоваться кредитными картами с выгодой для себя , разобравшись в их преимуществах. Во-вторых , банки и сами стали предлагать по-настоящему интересные предложения , которые позволяют клиенту выбирать карту с индивидуальными для себя условиями. Например , в нашем банке выдача кредитных карт каждый год стабильно растет минимум на 20%, и это хороший показатель , означающий , что мы отвечаем современным запросам рынка. Уверен , что такая тенденция сохранится и в будущем.

И , действительно , в последние годы банки все больше стали предлагать клиентам интересные бонусные программы , повышать уровень кэшбэка , увеличивать длительность беспроцентного периода пользования средствами.

Как рассказал Александр Валерьевич , в настоящее время почти каждый банк предлагает сразу несколько видов кредитных карт со своими отличительными особенностями. Это дает возможность выбора клиенту , который не хочет терять время на поиски банка , а может определиться с тарифным планом и оформить карту в день обращения.

Итак , разберем несколько видов кредитных карт на примере АТБ.

Кредитная карта «90 даром» от Азиатско-Тихоокеанского банка — карта с большим грейс-периодом. Это один из популярных и востребованных видов кредитной карты , владелец которой имеет возможность не платить проценты банку до трех месяцев. Сумма лимита до 300 тысяч рублей. По данному тарифному плану предусмотрен кэшбэк в размере 1% от суммы покупок. По карте отсутствует годовое обслуживание.

Следующая карта , которую предлагает Азиатско-Тихоокеанский банк — «Мои правила». Карта с повышенным лимитом по сумме до 700 тысяч рублей. Такой тип карты подойдет именно тем , кто планирует крупные покупки , так как банк вернет часть стоимости в виде кэшбэка в размере 7% на отдельные категории. Кроме того , по данному тарифному плану предусмотрен льготный период до 56 дней , который позволяет совершать ежедневные покупки без уплаты процентов банку и при этом получать повышенный кэшбэк.

«Абсолютный ноль» от Азиатско-Тихоокеанского банка — это новый тип карты , который только набирает свою популярность. В отличие от других кредитных карт по ней отсутствует комиссия за снятие наличных , а годовой процент равен нулю. Максимальная сумма кредитного лимита — 50 000 рублей. Особенность тарифного плана заключается в том , что карта выполняет функцию запасного кошелька , когда деньги нужны срочно и на короткий период. Плата за каждый день использования средств составляет 50 рублей. К примеру , если вам понадобилась сумма в 50 000 рублей на пять дней , то вы переплатите всего 250 рублей. По ней также предусмотрен кэшбэк в размере 1% от суммы покупок.

Мы сравнили три популярных типа кредитных карт , которые помогут не только решать ежедневные задачи , но и позволять вам выгодно пользоваться заемными деньгами , не переплачивая банку.

Полные условия кредитных продуктов

Мои правила. Потребительский кредит с лимитом кредитования «МОИ ПРАВИЛА», сумма 30 000−700 000 руб., срок возврата кредита 24−552 мес., ставка 28% годовых , ПСК 27%-29,059% годовых , 10 200−335 850 руб. Возврат — 7% потраченных денежных средств на одну из категорий: супермаркеты , АЗС , рестораны/кафе в баллах , 1 балл=1 руб., но не более 20% от общего объема безналичных транзакций по банковской карте за месяц. Комиссия за снятие наличных 4,9% от суммы операции , мин. 390 руб.

Абсолютный 0. Потребительский кредит с лимитом кредитования «Абсолютный 0», сумма 50 тыс.руб., срок 72 мес., ставка 0% в год , ПСК 0% / 0 руб. в год при внесении комиссии за обслуживание карты 50 руб. в день и 5% от ссудной задолженности в мес. Иначе ставка 9,25%, ПСК 0% - 8,934% в год , 0 руб. — 7 776 руб. в год. Кредитный договор прекращается исполнением.

90 Даром. Потребительский кредит с лимитом кредитования «90 ДАРОМ», сумма от 31 тыс. до 300 тыс. руб., срок возврата 24−552 мес., ставка 29% в год., ПСК 28%-29,059% в год., 11 350−154 000 руб. в год. Взимается плата за снятие наличных. Без % период — до 92 дней при внесении обязательного мин. платежа: 5% от ссудной задолженности в мес. и её погашения до окончания этого периода. Кредитный договор прекращается исполнением.

Вряд ли можно встретить человека, который ни разу в жизни не обращался в банки за оформлением кредита или кредитной карты. Тенденция такова, что россияне, закрывая один кредит, оформляют другой. То же самое сейчас происходит и с кредитными картами, на которые спрос растет с каждым днем. А ведь в России такая активность началась всего несколько лет назад, в отличие от жителей, например, Европы или Америки, где кредитка уже несколько десятилетий является главным платёжным инструментом.

В России же активный рост выпуска и оформления кредитных карт начался с 2010 года. Правда, тогда общее количество выданных кредиток едва достигало 1,5 миллионов. Однако уже в 2016 году россияне оформили 6 миллионов карт, что больше на 52,6% по сравнению с 2015 годом. А в 2017 году объём выдачи карт достиг отметки в 7 миллионов. С каждым годом кредитные карты всё больше и больше завоевывают рынок банковских продуктов и услуг.

— Во-первых, люди научились пользоваться кредитными картами с выгодой для себя, разобравшись в их преимуществах, — комментирует директор по розничному бизнесу Азиатско-Тихоокеанского банка Александр Парамонов. — Во-вторых, банки и сами стали предлагать по-настоящему интересные предложения, которые позволяют клиенту выбирать карту с индивидуальными для себя условиями. Например, в нашем банке выдача кредитных карт каждый год стабильно растёт минимум на 20%, и это хороший показатель, означающий, что мы отвечаем современным запросам рынка. Уверен, что такая тенденция сохранится и в будущем.

В последние годы банки всё больше стали предлагать клиентам интересные бонусные программы, повышать уровень кэшбэка, увеличивать длительность беспроцентного периода пользования средствами.

Как рассказал Александр Парамонов, в настоящее время почти каждый банк предлагает сразу несколько видов кредитных карт со своими отличительными особенностями. Это даёт возможность выбора клиенту, который не хочет терять время на поиски банка, а может определиться с тарифным планом и оформить карту в день обращения.

Итак, разберём несколько видов кредитных карт на примере АТБ.

Кредитная карта «90 даром» от Азиатско-Тихоокеанского банка — карта с большим грейс-периодом. Это один из популярных и востребованных видов кредитной карты, владелец которой имеет возможность не платить проценты банку до трёх месяцев. Сумма лимита до 300 000 рублей. По данному тарифному плану предусмотрен кэшбэк в размере 1% от суммы покупок. По карте отсутствует годовое обслуживание.

Следящая карта, которую предлагает Азиатско-Тихоокеанский банк — «Мои правила». Карта с повышенным лимитом по сумме до 700 000 рублей. Такой тип карты подойдёт именно тем, кто планирует крупные покупки, так как банк вернёт часть стоимости в виде кэшбэка в размере 7% на отдельные категории. Кроме того, по данному тарифному плану предусмотрен льготный период до 56 дней, который позволяет совершать ежедневные покупки без уплаты процентов банку и при этом получать повышенный кэшбэк.

«Абсолютный ноль» от Азиатско-Тихоокеанского банка — это новый тип карты, который только набирает свою популярность. В отличие от других кредитных карт по ней отсутствует комиссия за снятие наличных, а годовой процент равен нолю. Максимальная сумма кредитного лимита — 50 000 рублей. Особенность тарифного плана заключается в том, что карта выполняет функцию запасного кошелька, когда деньги нужны срочно и на короткий период. Плата за каждый день использования средств составляет 50 рублей. К примеру, если вам понадобилась сумма в 50 000 рублей на пять дней, то вы переплатите всего 250 рублей. По ней также предусмотрен кэшбэк в размере 1% от суммы покупок.

Подробные условия выдачи карт и кредитов на сайте «Азиатско-Тихоокеанского Банка» (ПАО).

По данным Frank RG, на 2021 год в России насчитывается 43 млн активных кредитных карт. На одну семью в среднем приходится четыре банковские карты, и как минимум одна из них — кредитная. Причем если раньше кредитки пользовались большей популярностью среди людей с высшим образованием, то сегодня продукт популярен и у других категорий населения — ими пользуются 58% занятых в экономике россиян.

Отличие кредитной карты от дебетовой в том, что средства, которые хранятся на кредитке, принадлежат банку. Беспроцентный или льготный период кредитования — время, в течение которого можно вернуть средства банка без уплаты процентов. Внутри беспроцентного периода можно выделить еще два: расчетный период и платежный период. В течение расчетного периода учитываются все затраты; платежный период есть у клиента, чтобы погасить задолженность. Если клиент не вносит свою задолженность в полном объеме или хотя бы минимальный платеж, то банк выставляет проценты за весь период пользования кредитными средствами.

История возникновения кредитных карт

Первые аналоги кредиток стали появляться еще в начале XX века: это были кредитные книжки, которые выдавали клиентам конкретные магазины или рестораны для повышения лояльности.

В середине XX века американский бизнесмен Фрэнк МакНамара придумал универсальную кредитную карту после того, как забыл кошелек, когда ел. Ей можно было расплатиться в ресторане в кредит. Чуть позже компания МакНамары Diners Club стала выпускать пластиковые карты, а через восемь лет, в 1958, эту идею подхватили American Express и Bank of America. Ими стало можно расплачиваться везде.

Кредитные карты в привычном понимании появились в России в 1990-х годах. Первым держателем российской кредитной карты стал председатель правления Сбербанка СССР Александр Бурков.

Потребительский кредит и кредитная карта — в чем разница

Кредитная карта и потребительский кредит — это разные банковские продукты. Держатель кредитной карты платит банку проценты только на ту сумму, которую потратил, независимо от лимита карты. Это называется револьверный кредитный лимит — лимит средств, который восполняется на внесенную сумму и становится снова доступен держателю карты. Кроме того, у кредитной карты есть беспроцентный период — когда за пользование кредитными деньгами можно не платить проценты. Потребительский кредит нужно сначала получить в банке, причем его не всегда могут одобрить. Затем клиент платит проценты со всей суммы, независимо от того, сколько потрачено.

Как правило, банки указывают не точную процентную ставку, а ее диапазон. Ставка по кредитной карте зависит от нескольких компонентов:

Стоимость ресурсов, по которой банк привлекает деньги (то есть, ключевая ставка Банка России).
Риски, заложенные в стоимость банковского продукта.
Ценовая политика банков.

Раньше банки предлагали кредитные карты разных типов: классические, премиальные и кобрендинговые — те, которые позволяют накапливать мили или бонусные баллы. Они отличались друг от друга ценовыми условиями и бонусной программой. «Сегодня рынок кредитных карт идет по пути консолидации банковской линейки — все банковские карты трансформируются в одну, которая обладает понятными и выгодными условиями» — рассказывает Игорь Ковалев, директор дивизиона «Кошелек клиента» Сбербанка. Кроме того, все чаще банки предоставляют клиенту бесплатное обслуживание и бесплатный доступ к мобильному банку.

Крупные покупки по кредитной карте лучше всего совершать в начале месяца, чтобы воспользоваться всей длительностью льготного периода. Так остается больше времени, чтобы вернуть деньги банку без процентов.

Лайфхаки: как пользоваться кредиткой, чтобы заработать

Оплачивать кредиткой ежедневные покупки и размещать зарплату на накопительном счете и вкладе, чтобы получать проценты.
Совершать покупки у партнеров банка и обменивать бонусные баллы на реальные скидки, мили и услуги.
Реже использовать кредитную карту, чтобы снимать наличные и делать переводы, потому что эти операции не учитываются в льготном периоде.

Таким образом за год можно заработать около ₽10 тыс. на процентах и бонусах.

Использование мобильного приложения банка очень удобно. Кредитную карту можно оформить прямо в нем, сразу загрузить в электронный кошелек в мобильном телефоне и начинать расплачиваться ей, не дожидаясь выпуска пластиковой карты. Мобильные приложения банков помогают лучше контролировать личные финансы.

Несмотря на выгоду, пользоваться кредитной картой нужно осознанно. Чтобы максимально практично использовать кредитный лимит, не стоит тратить с кредитки больше месячного дохода или брать новые кредиты ради погашения старых. И лучше хотя бы периодически пользоваться беспроцентным периодом.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: