Под какой процент дает сбербанк кредит за границей

Обновлено: 23.04.2024

Наверняка многие слышали, что крупнейший банк нашей страны предлагает более низкие процентные ставки за пределами РФ. Например, в Чехии Сбербанк предлагает оформить кредит под 3 процента годовых, в то время как в России процентная ставка составляет от 13 процентов и выше. Не удивительно, что такая новость вызвала огромную волну негодования у россиян. В итоге, руководителям Сбербанка пришлось объясняться, почему так происходит. Аргументы по этому поводу привел первый заместитель председателя правления Сбербанка Лев Хасис.

Как Сбербанк объясняет разницу в ставках

Вот как эту ситуацию прокомментировал Сбербанк.

Во-первых, в этих государствах работает не совсем Сбербанк. То есть в той же Чехии работает Sberbank CZ, который отличается от Сбербанка России. И эти две структуры работают в разных странах с разной экономикой. Во-вторых, в наших странах разный уровень инфляции. Если в той же Чехии инфляция за последние несколько лет составила 1,5 процента, то в России в среднем 7,2 процента за последние 5 лет. А поскольку на уровне инфляции завязана ключевая ставка, то в Чехии она намного ниже и составляет 1,75 процента, а в России ключевая ставка равняется 7,25 процентам. Т.е. практически в 4 раза выше.

Также Сбербанк приводит пример, что на самом деле разницы большой нет. Ведь ипотеку в Чехии можно взять под 3,3 процента, а в России процентная ставка начинается от 7,6 процента. То есть разница чуть больше, чем в 2 раза. Еще одним важным аргументом Сбербанка является то, что доход по вкладам в России выше. Если в Чехии на вкладе можно заработать лишь 1,8 процента в год, то в России ставка по вкладам составляет 6,3 процента. И последнее, на что обращает внимание Сбербанк, если экономика России будет стабильной, как в Чехии, то ставки будут точно такими же.

Все ли досказал Сбербанк

С одной стороны, достаточно убедительно. Но все-равно Сбербанк не договаривает. Все прекрасно знают, что Сбербанк пользуется доминирующим положением на российском рынке. А за счет этого банк получает достаточно большую прибыль. Большинство людей хранят свои денежные средства в Сбербанке, а их зарплатные карты достаточно популярны. Таким образом, Сбербанку ничто не мешает снизить ставки по кредиту и сделать их более доступными для наших граждан.

Например, если снизить процентную ставку хотя бы в 1,5 раза, то уже будет намного легче. Да, прибыль Сбербанка станет ниже, но все равно прибыль будет значительной. Возьмем для примера официальные цифры. За 2018 года чистая прибыль Сбербанка составила 831 миллиард рублей. А процентный доход по кредитам около 2 триллионов рублей. Из расчета получается, что средняя процентная ставка составляет 10,5 процента.

Если же уменьшить процентную ставку хотя бы до 7 процентов, то процентный доход уменьшиться до 1,3 триллиона рублей, т.е. примерно на 700 миллиардов рублей. Но Сбербанк будет все равно в прибыли, только сумма прибыли составит 131 миллиард рублей. Возникает вопрос, зачем Сбербанку такие сверхдоходы?

Но, видимо, из-за того, что более 45 процентов акций Сбербанка вообще принадлежат не резидентам РФ, можно сделать вывод, что основные акционеры ставят перед собой цель получить как можно больше денег. Тем более, сложно представить, какие суммы утекают за пределы РФ. А гражданам остается брать кредиты по тем процентным ставкам, которые предлагаются. В России Сбербанк имеет огромное значение, особенно в небольших городах и поселках, а Европе это обычный банк, который должен бороться за свое место на рынке банковских услуг.

Если ваш доход стабилен, вы можете оформить заем не в рублях, а в евро. Среди преимуществ такой ссуды часто называют низкую процентную ставку. По факту валютные кредиты выгодны только тем заемщикам, кто получает доход в иностранной валюте. Клиентам с зарплатой, выраженной в рублях, брать кредит в евро не стоит, ведь курс часто меняется. Какова процентная ставка по кредиту в евро в Сбербанке и где еще выдают такие займы, разберем в этой статье.

Дает ли Сбербанк займы в валюте?

Сбербанк – самый популярный банк России, поэтому многие первым делом обращаются за кредитом именно сюда. На данный момент его клиентам доступны только рублевые займы, и такое положение дел не случайно. Валютное ограничение – часть государственной стратегии поддержки национальной валюты. Если обратитесь в Сбербанк за кредитом в евро, вам сразу же откажут или предложат аналогичный продукт в рублях.

Важно! По всей видимости, ситуация на валютном рынке изменится не скоро, поэтому необходимо рассмотреть кредитные предложения других банков.

Предложения по займам в Евро

Конкуренция банков настолько велика, что вам не составит труда найти финансовую организацию, кредитующую в нужной валюте. Следует учесть, что заемщику необходимо полностью соответствовать требованиям кредитора и собрать нужный пакет документов.

Какие финансовые организации выдают кредиты в евро? Среди них нет крупных банков, особенно с участием государственного капитала. Нужно обращаться в малоизвестные кредитные учреждения, которые готовы идти навстречу клиентам и выдавать займы в нужной вам валюте.

Кредит «Потребительский» в Банке Ресо Кредит дают на любые цели, в евро, долларах США или рублях. Процентная ставка от 13% до 20%, срок кредитования до 10 лет. Обязательно подтверждение дохода и трудоустройства заемщика. Для увеличения шансов на получение ссуды можно привлечь поручителя или заложить свое имущество, в том числе и автотранспорт не старше 5 лет.
Возможная валюта потребительского займа от банка «Международный Финансовый Клуб»– рубли, доллары и евро. Сумма предполагаемого кредита начинается от 1,5 тысяч евро или эквивалента в иной валюте. Срок выплаты долга – до 3 лет. Процентная ставка варьируется от 2 до 30% годовых. В обеспечение можно предоставить залог движимого имущества или ценных бумаг, долю в уставном капитале и пр.

Обычно заявки на валютный кредит рассматриваются достаточно длительное время – 1-2 недели.

В ТендерБанке также можно брать кредит в евро. От клиента потребуется подтверждение его дохода и трудовой занятости. Анкета подлежит длительной проверке, не менее недели, поэтому заемщику следует запастись терпением. Срок выплаты задолженности можно растянуть от 3 месяцев до 20 лет. Сумма кредита любая, ставка устанавливается в диапазоне от 2 до 30%. Банк потребует предоставить расширенный пакет документов. Обязательно нужно позаботиться о поручительстве или залоге имущества.
Банк Центрокредит может выдать от 6 тысяч до 4 млн. евро, срок выплаты долга достигает 5 лет. Процентная ставка – от 3% до 20% годовых. Банк предъявляет к заемщику и пакету документов строгие требования. Рассмотрение анкеты может затянуться на 2 недели.
«Банк «Объединенный капитал» также предоставляет кредиты в евро и долларах США. Можно выбрать срок кредитования до 30 дней, до полугода, до 1 года и до 3 лет. Процентная ставка зависит от периода выплаты долга и устанавливается в диапазоне от 6,5% до 8,75%. Обязательно привлечь поручителя или заложить свою собственность. Ссуда доступна только в Санкт-Петербурге.
«Россита-Банк» выдает потребительские кредиты в евро на срок до 3 лет. Возможная сумма займа – от 3 тысяч до 1 млн. евро. Процентная ставка начинается от 10%, максимальный предел – 22% годовых. Обеспечение выплаты долга (залог, поручитель) не обязательно, но значительно повышает вероятность одобрения ссуды.

Решая, стоит ли брать кредит в евро, нужно обратить внимание на прогноз стабильности национальной валюты. Возможно повышение стоимости евро в ближайшие несколько лет, поэтому нужно взвесить все за и против такого займа, особенно если ваш доход выражен в рублях. Проценты по кредиту в Сбербанке не так высоки, решение взять рублевую ссуду будет наилучшим.

Многие слышали о том, что ставки по кредитам в Сбербанке в Европе находятся на несравнимо более низком уровне, чем ставки в России. Это и удивительно, ведь Сбербанк это единая организация с центром в России, почему же она загоняет в кабальные рамки не «зажравшихся» европейцев, а своих же соотечественников? Давайте с этим разберемся, а заодно и сравним процентные ставки по потребительским и ипотечным кредитам Сбербанка в России и в ряде стран Европы.

Процентные ставки в европейских филиалах

Дочерние предприятия Сбербанка успешно работают в целом ряде европейских государств. В еврозоне, законодательство о банках существенно отличается от российского, да и финансово-экономические условия там другие. Также не стоит забывать и о конкуренции с другими европейскими банками. С учетом всего этого Сбербанк предлагает условия по ипотечным и потребительским кредитам.

В Словении ипотечный кредит можно взять под 4,5% годовых, минимум на 6 месяцев и максимум на 20 лет. Максимальная сумма займа – 500 000 Евро, минимальная 15 000 Евро. Выплаты осуществляются равными частями, страховка обязательна. Потребительский кредит в словенском Сбербанке доступен под 6,99% годовых. Взять можно от 1000 до 15 000 Евро на срок от 1 года до 8 лет.

Чувствуется разница, особенно если учесть, что минимальный льготный процент по ипотеке в российском Сбербанке 7,4%, а потребительский кредит можно в лучшем случае получить под 12,5% годовых, да и то по предпраздничной акции.

В Хорватии потребительский заем в Евро обойдется в 6,6% годовых. Самая маленькая сумма доступная по данному кредитному продукту 7500 Евро, самая большая 225 000 Евро. Срок займа от 1 года до 12 лет. Ипотека хорватам обходится в 3,45% годовых. При этом максимальная сумма, на которую они могут рассчитывать 250 000 Евро, минимальная – 10 000 Евро. Сроки большие от 1 года до 30 лет.
В Чехии один из самых дешевых потребительских займов местные жители могут оформить в Сбербанке под 5,9% годовых на сумму от 30 000 до 1000 000 чешских крон. Минимальный срок 1 год, максимальный 8 лет. Ипотека также очень дешевая – 1,99% годовых, причем по фиксированной ставке на срок до 30 лет. Сумма 500 000 чешских крон.
В Германии кредиты вообще даром раздаются, даже не верится, когда смотришь на реальные цифры в ипотечных договорах простых бюргеров. Минимальный процент по ипотеке в немецком Сбербанке – 0,2%, вы только вдумайтесь. Сумма займа может доходить до 500 000 Евро, а срок договора может растянуться на 30 лет. Даже потребительский кредит на любые цели можно получить под 0,9% годовых максимум на 4 года и на сумму до 100 000 Евро.

Эх, счастливые развитые страны еврозоны. Нам жителям России и стран СНГ о таких кредитах можно только мечтать. У нас каждый день тысячи россиян искренне радуются, что им удалось ипотеку оформить в пределах 10% (даже не 7,4%). И их радость понятна, ведь появилась возможность переехать в свое собственное жилье и не важно, что 10-15 лет нужно будет обноски носить и есть солонину из погреба.

Как россиянину взять кредит в Европе?

Если вы являетесь клиентом российского Сбербанка, можно обратиться в отделение европейской «дочки» с заявкой на получение кредита, да только, скорее всего вам откажут. Существует два основных препятствия: во-первых, для того чтобы претендовать на кредит в европейском банке нужно иметь кредитную историю в BRKI или NRKI, естественно положительную, у вас такой наверняка нет, во-вторых, необходимо иметь шенгенскую визу и хотя бы вид на жительство в той стране, в которой находится «дочка» Сбербанка. Для многих это серьезное препятствие, но не стоит отчаиваться.

Почему в России займы дороже?

Под какие проценты дает европейский Сбербанк деньги гражданам стран еврозоны нам понятно и сразу же возникает щемящее чувство несправедливости. Почему наши банкиры к нам так относятся? На самом деле в финансовой сфере правит точный расчет и прагматизм. Банк не станет работать себе в убыток, а значит минимальная процентная ставка, которую может позволить себе кредитная организация должна быть к чему-то привязана. К чему же она привязана?

В России минимальная кредитная ставка привязана к ставке рефинансирования, которую устанавливает Банк России. Сейчас она 7,75%, а значит, минимальная цена кредита должна быть чуть больше. Вот мы и получаем потребительские кредиты минимум под 12,5% и должны еще радоваться, что Банк России ставку немного опустил. В разгар кризиса пару лет назад она была значительно выше, соответственно и кредиты были дороже.

В январе 2016 года ставка рефинансирования равнялась 11%, чудовищный показатель, продиктованный системными кризисными явлениями в экономики.

В Европе кредитную политику определяет ЕЦБ, который всякими путями держит ключевую ставку на уровне 0-0,25% от чего и кредиты для граждан и организаций становятся супердешевыми. Что в итоге, а итог закономерен – деньги к деньгам! Европейская экономика, при наличии дешевых кредитов, имеет мощные драйверы развития в виде активного потребительского сектора, а также малого и среднего бизнеса, который опять же за счет дешевых займов растет «как на дрожжах».

В России же Сбербанк лишь «в грудь себя бьет», что поддерживает потребителей и бизнес. На самом деле мало кому из предпринимателей удается выбить для себя заем дешевле 17,5% годовых. О каком развитии можно говорить? При этом крупные компании типа Газпрома или Роснефти прекрасно развиваются, продавая углеводороды и уводя прибыли в заграничные банки. Грустно все это!

Итак, мы посмотрели, сколько кредитных продуктов предлагает Сбербанк в разных Европейских странах, и на каких условия он их предлагает. Общий вывод таков: в Европе кредиты брать выгодно, а в России крайне невыгодно. Наш Сбербанк по сравнению со своими европейскими «дочками» выглядит ростовщиком. Хотя почему выглядит, он и есть ростовщик. И пока такое будет продолжаться, ни о каком развитии экономики России речь идти не будет, можно даже не мечтать!

Первый зампред Сбербанка Лев Хасис на своей странице в Facebook объяснил разницу в стоимости кредитов банка в Чехии и в России.

«Чешский банк — это юридическое лицо, находящееся в другой стране со всей ее макроэкономикой: включая инфляцию, ставки рефинансирования банка Чехии и др. Чешских заемщиков финансируют в основном чешские вкладчики, низкие ставки по кредитам в Чехии возможны благодаря низким ставкам по депозитам/вкладам в Европе и, в первую очередь, в той же Чехии», — написал Хасис.

Кроме того, пояснил Хасис, в Европейском союзе более низкий, чем в России, уровень инфляции. В среднем за пять лет в России инфляция была 7,2%, в то время как в Чехии уровень инфляции составляет примерно 1,5%.

«Соответственно, ставка Центробанка России сейчас 7,25%, а в Чехии — 1,75%», — напомнил первый зампред Сбербанка, указав, что из-за этого в Чехии также ниже ставки по ипотеке и по вкладам.

Так, по словам Хасиса, ставки Сбербанка по вкладам в России — до 6,3%, а в Чехии — до 1,8%, а ставки по ипотеке от 7,6% — в России и от 3,3% — в Чехии.

Ранее вопрос о том, почему существует разница в процентных ставках в чешском и российском Сбербанках, задал вице-президенту банка Андрею Шарову один из участников форума «Территория смыслов». Однако вместо того, чтобы ответить на него по существу, Шаров предложил молодому человеку, задавшему вопрос, диск с музыкой собственного сочинения.

«Я привез два диска с собой. Я считаю, что этот парень заслужил диск за самый острый вопрос, — сказал Шаров. — Спасибо огромное за общение. это вам урок коммуникации. чтобы не быть голословным, предлагаю потратить оставшиеся 30 секунд на то, чтобы вы услышали музыку, которую я пишу», — продолжил он, несмотря на неодобрительные возгласы присутствовавших. После этих слов топ-менеджера банка в зале действительно включили музыку.

Ипотечные ставки в России сейчас находятся на минимальных значениях за всю историю заимствований. Этому способствовала мягкая денежно-кредитная политика Центробанка (на последнем заседании регулятор взял паузу в понижении ставок) и льготные кредитные программы. Например, квартиру в новостройке сейчас можно купить по ставке от 5,9% годовых.

Несмотря на это, пока российская ипотека остается дорогой по сравнению с европейскими странами. Ставки по жилищным кредитам в Европе в среднем составляют 2–3%. В России по такой ставке действует пока только дальневосточная ипотека.

Вместе с экспертами рассказываем, в каких странах самая дешевая ипотека и доступна ли она иностранцам, в частности россиянам.

Ипотека в Европе: ставки и условия

Многие жилищные кредиты в Европе выдаются с плавающими ставками, привязанными к Euribor — это европейская межбанковская ставка предложения. Она в последнее время постоянно снижалась, что сделало ипотеку дешевле. При этом ипотечная ставка может существенно отличаться для разных получателей и разных объектов — каждый случай изучается индивидуально. Но в целом они не превышают 3%.

Условия по ипотеке в европейских банках схожи с российскими. Например, для получения такого кредита потребуется первоначальный взнос. Его размер варьируется от 20% до 50% стоимости жилья и зависит от качества объекта и надежности заемщика. Европейские банки тщательно проверяют кредитную историю заемщиков, текущие доходы, наличие залога, а также сам объект недвижимости — его ликвидность, рыночную стоимость и перспективность.

«Например, в Германии и Словении проще взять в кредит сравнительно крупную сумму, например €500 тыс., на покупку доходного объекта коммерческой недвижимости с заключенным на десять лет договором аренды, чем €50 тыс. на приобретение вторичного жилья в небольшом городе. Кстати, многие инвесторы используют оценку банка в качестве своеобразного сигнала: если банк предлагает условия по кредиту хуже среднего (выше первый взнос или процентная ставка), значит он нашел в объекте серьезные риски», — отметила Анастасия Фалей.

Также при оформлении ипотеки есть дополнительные расходы — открытие кредитной линии, дополнительные сборы и страховки. Банки снижают свои риски с помощью обязательного страхования и комиссий за выдачу займов. В результате при использовании ипотеки расходы покупателя увеличиваются на 1–2% от цены недвижимости.

Могут ли россияне получить ипотеку в Европе

Граждане России наравне с местными жителями могут воспользоваться ипотечными программами при покупке жилья за рубежом. Россияне часто используют кредиты при покупке недвижимости в Германии, Чехии, Испании. Местные банки работают с нерезидентами, но требования к ним выше, а условия хуже. Ставки для россиян, как правило, на 1–2% выше, чем для местных или иностранцев с ВНЖ, а собственного капитала требуют больше.

Также могут возникнуть сложности с подтверждением платежеспособности. Даже «белые», но нестабильные (например, доход сильно меняется в зависимости от нерегулярных премий) зарплаты могут вызывать вопросы. Например, в Италии или Греции иностранец без официальных доходов, полученных в еврозоне, кредит не получит.

Какие нужны документы

Екатерина Шабалина, юрист Tranio:

— Ситуация индивидуальна и зависит и от того, кто заемщик (например, россиянин, но проживающий в Европе, или россиянин, живущий в России), и от внутренней политики каждого отдельного банка.

Если систематизировать, то обычно от иностранца практически все банки запрашивают:

1. Личные документы:

паспорт; брачный договор (если имеется);
налоговые номера (иногда даже надо специально становиться на учет в налоговой того государства, где планируется ипотека);
подтверждение адреса проживания;
можно предоставить резюме (чтобы потенциальный заемщик был более понятен банку) и рекомендательные письма из иных банков, где заемщик «зарекомендовал себя надежным клиентом».

2. Данные о финансовом положении:

сведения о доходах с подтверждением (например, налоговые декларации, справки о доходах, информация о процентах по депозитам и т. д.);
сведения об имуществе (иных активах — например, депозитах) с подтверждением; идеально, если у заемщика есть активы / бизнес в стране банка — это повышает доверие банка;
ведения о долгах, иных кредитах и займах.

Могут попросить доказательства уплаты налогов в стране налогового резидентства потенциального заемщика.

3. Сведения об объекте, который потенциально рассматривается под ипотеку, и документация, относящаяся к объекту.

Примеры стран с низкими ставками

Ипотека в Испании — один из самых популярных финансовых инструментов. Заемными средствами при покупке жилья здесь пользуются не только местные жители, но и иностранцы. По оценкам Tranio, ипотеку в Испании оформляет каждый второй покупатель жилья. Ставки находятся на уровне 2–3%. Они бывают фиксированные, плавающие или смешанные. Ипотека оформляется с максимальным сроком на 30 лет, сумма первоначального взноса варьируется от 20% до 50%. Ограничения по возрасту заемщика — 80 лет на момент возврата кредита.

«Иностранцы в Испании могут без проблем получить ипотеку, условия почти такие же, как и у местных. Единственное, первоначальный взнос для нерезидентов будет выше. Только местным разрешено делать первоначальный платеж в 20% в отличие от иностранцев», — отметила аналитик Tranio Саглара Оконова.

Ипотека на 110%

Ипотека в немецких банках является одной из самых дешевых в Европе. Для граждан Германии ставки составляют 1–2%. Для иностранцев ставки по кредитам выше, в среднем от 3% годовых. Но каждый заемщик рассматривается в индивидуальном порядке. В первую очередь банки проверяют кредитную историю и платежеспособность потенциального заемщика. По немецким законом заемщику необходимо зарабатывать столько, чтобы на оплату ипотеки уходило не больше трети от общего ежемесячного дохода. Важным фактором является наличие первоначального взноса, сумма сделки и ликвидность самой недвижимости. Заемщик должен внести первоначальный взнос для иностранных покупателей, как правило, это 40–50% от стоимости объекта.

По данным Tranio, ставки на ипотеку в Великобритании варьируются от 1,95% до 3,5%. Нерезиденты могут получить ипотечный кредит в Великобритании почти на тех же условиях, что и граждане страны. До кризиса банки выдавали ипотечные кредиты с небольшим первоначальным взносом — от 10%. Сейчас необходимо внести первую сумму в размере от 15–25%. Ипотека выдается сроком на 25–30 лет. «Что касается востребованности среди иностранцев, то ипотеку спрашивают довольно часто, но сегодня получить ее не так просто. Банки требуют много документов, и новичку сделать это сложнее, если нет предыдущей истории хотя бы в Европе. Но все равно это по-прежнему реально и возможно», — отметила аналитик Tranio.

В Финляндии ставки по ипотеке находятся на уровне 2% годовых. Оформить жилищный кредит может и иностранец, ставки для него будут немного выше — от 3%. Иностранцу проще получить ипотеку при наличии доходов или банковского счета в стране, а также вида на жительство. Зарубежные претенденты могут столкнуться с дополнительными сложностями. Некоторые банки требуют дополнительные документы у заемщика: вид на жительство или поручителя — гражданина Финляндии. Иностранных заемщиков проверяют скрупулезнее.

Первоначальный взнос — 25–50% от стоимости недвижимости. Ипотека выдается сроком до 35 лет. Сумма ежемесячных выплат не должна превышать 30% от месячного дохода заемщика.

Когда в России будет ипотека под 2%

Екатерина Щурихина, младший директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА»:

— Динамика ипотечных ставок в России зависит в том числе от стоимости фондирования для банков и ключевой ставки. В свою очередь, Банк России устанавливает ключевую ставку, ориентируясь в том числе на целевые значения инфляции. В Европе в течение длительного времени наблюдаются низкая инфляция (а в отдельных странах и дефляция) и околонулевые или отрицательные процентные ставки. Соответственно, и ипотечные ставки находятся на низком уровне.

Для достижения в России ставок по ипотеки на уровне 2–3% по массовым продуктам необходим длительный период стабильного развития и низкой инфляции, что пока представляется маловероятным. Однако и сейчас у заемщика есть возможность получить низкую ставку по ипотеке в размере 2–3% при использовании ряда госпрограмм субсидирования ставок (дальневосточная ипотека, сельская ипотека).

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: