Получение кредита на развитие бизнеса следует трактовать как решение
Обновлено: 02.05.2024
Иногда кредит необходим малому бизнесу, потому что без заемных средств сложно развиваться. Мы обратились к нескольким предпринимателям, чтобы они рассказали о своем опыте получения кредита и дали советы тем, кто задумывается о заемных средствах для своего дела.
Платформа знаний и сервисов для бизнеса
Кредиты от Сбербанка
Получите кредит для бизнеса на любые цели – с возможностью подать заявку онлайн
🥢 🍣 Алексей Войтов: кредит 1,5 млн для открытия суши-бара
У меня несколько бизнесов: своя сеть суши-баров Kapibara и партнерство с двумя франшизами — кофейнями Coffee-Like и парикмахерскими «Воображуля». Я часто беру кредиты для развития бизнеса, опыт удачный. Например, я получил безвозвратный кредит от Сбера в пандемию и успешно прошел мониторинг по занятости, так что теперь средства возвращать не потребуется.
Сейчас у меня тоже есть действующие кредиты для бизнеса.
Кредит на пополнение оборотных средств от Сбера под 14,9% на 1,5 млн рублей. С помощью этого кредита мы открыли суши-бар в городе Сафоново и успешно работаем.
Овердрафт от Сбера. Очень удобно, так как это залоговые деньги, которые у тебя лежат на счету. Например, недавний случай. У меня был 1 млн своих средств и 1,2 млн овердрафта. Поставщик предложил купить не тонну лосося, а две — со скидкой 30%. Оборотных денег у меня не хватало, но с помощью овердрафта я смог оплатить.
Мы никак не готовились. Решили, что подаем заявку, а далее уже реагировали на замечания банков, так как система скоринга (система оценки кредитоспособности) скрыта за семью печатями, и даже сами сотрудники порой не знают причину отказа :)
Для оформления обоих кредитов нужно было собрать минимальный пакет документов. Оформление было крайне удобным: с личным менеджером и без лишних проволочек. Кредит одобрили в Сбере за один день.
❗️Но есть вещи, которые я буду учитывать в будущем. Например, самая главная ошибка, с которой я столкнулся сейчас, — это несвоевременный платеж в 2 тыс. рублей по кредитной карте. Я даже внимание не обращал на просрочку таких платежей, а это сильно испортило кредитную историю. Теперь компании будет сложнее получить средства, несмотря на большие обороты и устойчивый денежный поток.
Instagram Деловой среды
Еще больше пользы для вас и вашего бизнеса каждый день в нашем Instagram
✍🏻 Рекомендации
— Оплачивайте вовремя как кредиты бизнеса, так и личные (даже пропуск оплаты по рассрочке может испортить кредитную историю).
— При оценке ставки кредита учитывайте наличие дополнительных опций (страховки и т.п), условия возврата (есть ли досрочное погашение) и наличие залога.
— Ведите документы учета, чтобы всегда знать, на какое число и в каком размере брать на себя новое денежное обязательство. В своей компании мы ведем три таких документа: платежный календарь, PNL и Cash Flow.
Подробнее о документах учета
1) Платежный календарь — прогнозируемый доход и прогнозируемый расход.
2) PNL — в этом документе содержится информация о доходах и расходах.
3) Cash Flow — это сумма всех положительных и отрицательных операций. С помощью этого документа легко понять, сколько средств есть на конец месяца.
👩🎓 Алена Казакова: кредит 300 тыс. для бизнес-обучения
Я восемь лет занимаюсь продажами в В2В и B2С, выстраиваю системы продаж в консалтинговых компаниях и онлайн-школах крупных блогеров.
Во время пандемии поняла, что необходимо переходить из офлайн-бизнеса в онлайн. А онлайн-бизнес был для меня темным лесом. Решила, что нужно подходить к вопросу серьезно. Поэтому взяла кредит: на обучения, вложения в рекламу, наставников. Я брала небольшой кредит — 300 тыс. рублей наличными. Оформляла кредит на пять лет, а отдала за шесть месяцев. Цель по заработку от бизнеса стояла от 80 тыс. рублей в месяц, сразу прописала себе обязательную статью расходов в виде погашения кредита. Не готовилась. Просто ради интереса оставила заявку, ее одобрили.
Это были очень удачные инвестиции. Без заемных средств я бы еще долго топталась на одном уровне.
✍🏻 Рекомендации
— Нужно брать сумму, которую психологически готов потерять.
— Не тратьте ни копейки мимо бизнеса. Взяли на бизнес — вкладывайте в бизнес, на другие потребности ищите деньги в других местах.
В этой статье вы узнаете, где взять деньги на открытие малого бизнеса, какие нюансы следует учесть при обращении в финансовую организацию, и что делать в случае отказа банка.
Вы взвесили все «за» и «против», оценили риски и возможности, и уже готовы открыть личное дело. Но мало составить бизнес-план и зарегистрировать ООО или ИП. Для старта нужна материальная база – оргтехника, помещение, сырье, инструменты и, конечно, финансы.
Совкомбанк предлагает кредит для бизнеса под низкий процент. Удобный онлайн-калькулятор на сайте поможет убедиться в выгоде предложения.
Условия получения кредита для развития бизнеса
Предпринимательская деятельность всегда связана с риском, а у молодой организации пока нет ни длительной позитивной динамики, ни деловой репутации, ни положения на рынке – то есть абсолютно никаких гарантий успеха.
Поэтому кредитные организации предъявляют к таким заемщикам достаточно жесткие требования. В разных банках они могут различаться, поэтому перед подачей заявки рекомендуем детально ознакомиться с условиями выбранной кредитной организации.
Для получения заемных средств в Совкомбанке необходимо соответствовать следующим условиям:
- возраст от 20 до 85 лет (85 – на момент окончания кредитования);
- официальная предпринимательская деятельность и постоянная регистрация в одном населенном пункте РФ не менее 4 предыдущих месяцев;
- проживание в радиусе 70 км от ближайшего отделения банка;
- наличие мобильного или стационарного рабочего телефона.
Хорошо, если у вас нет судимости, зато есть положительная кредитная история и имущество, движимое или недвижимое.
Виды кредитов для малого бизнеса
Кроме стартового капитала и развития бизнеса с нуля деньги нужны на расширение рынка, приобретение активов и проч. В зависимости от цели вам подойдут разные виды кредитования.
Кредит наличными
Подходит для пополнения оборотных средств, покупки оборудования, недвижимости – на любые цели, связанные с крупными тратами (для мелких лучше оформить кредитную карту).
- Ставка – от 6,9% годовых.
- Максимальная сумма без обеспечения или под залог автотранспорта – 1 млн рублей, под залог недвижимости – до 30 млн рублей.
- Срок кредитования варьируется от 3 до 120 месяцев и зависит от суммы, цели и наличия обеспечения.
- После подписания договора вся сумма зачисляется на счет.
- Для оформления не требуется открытие расчетного счета в банке, а предварительное решение будет известно уже в течение двух часов.
Овердрафты
Овердрафт открывают, чтобы покрыть повседневные расходы, если на расчетном счете недостаточно средств. Другими словами, это возможность выхода «в минус».
- Максимальная сумма – 3 млн рублей (при расчете суммы учитываются обороты по счетам в банке).
- Лимит предоставляется на 12 месяцев.
- Платежи списываются с расчетного счета через 30 дней после совершения операции.
- Учитывая специфику продукта, обязательно наличие расчетного счета в банке.
Банковские гарантии
Услуга наиболее актуальна для участия в торгах на госзакупках. Это быстрый и удобный способ предоставить обеспечение – банк обязуется при необходимости заплатить за вас какую-либо сумму.
Виды гарантий:
- на участие в закупках по 44-ФЗ, 223-ФЗ;
- на исполнение контракта/договора;
- на исполнение обязательств в гарантийный период;
- на возврат аванса;
- коммерческая банковская гарантия.
Что лучше: кредитная карта или кредит наличными
Чтобы определиться, что вам больше подходит, стоит сначала разобраться в ключевых различиях этих продуктов.
Кредитная карта нацелена на безналичные операции. Снимать деньги невыгодно – есть комиссия на снятие, применяется более высокая процентная ставка, теряется возможность беспроцентного погашения в течение грейс-периода (наличие этого периода – огромный плюс кредитки).
Еще одно преимущество карты – возобновляемый лимит, который позволяет вновь использовать деньги после внесения.
Таким образом, остановить выбор на кредитной карте следует в том случае, если дополнительные средства нужны на безналичные расчеты с контрагентами, небольшие периодические расходы. Если перед вами стоят более крупные цели, то лучше выбрать наличные.
Этапы получения кредита
Рекомендуем заранее выбрать банк для дальнейшего обслуживания и открыть в нем расчетный счет – это повысит ваши шансы и расширит возможности кредитования.
Что делать дальше
Отразите в нем затраты на запуск и развитие проекта, потенциальные доходы и планируемые мероприятия, направленные на достижение поставленных целей, для оценки перспектив развития и сроков окупаемости вложений.
Независимость – это, конечно, хорошо, но финансовые организации более благосклонно относятся к проектам, основанным на моделях известных брендов.
- Ознакомьтесь с условиями и подберите подходящую программу кредитования.
Обращайте внимание на размер переплаты, условия планового и досрочного погашения, порядок начисления штрафов при нарушении сроков оплаты.
Обеспечение по кредиту повысит шансы на одобрение заявки и позволит получить более выгодные условия.
А лучше сразу несколько – в разных банках. Для экономии времени это можно сделать онлайн. В случае предварительного одобрения с вами свяжется специалист банка и пригласит в офис.
- Подайте необходимые документы и дождитесь окончательного решения банка.
- Ознакомьтесь с одобренными условиями и подпишите договор.
- При необходимости внесите первоначальный взнос на банковский счет.
Поздравляем, цель достигнута – нужная сумма в вашем распоряжении!
В Совкомбанке собственник бизнеса может оформить кредит на сумму от 150 тысяч до 30 млн рублей. Воспользуйтесь кредитным калькулятором, чтобы рассчитать ежемесячный платеж, или оставьте заявку онлайн, чтобы получить звонок от специалиста и уточнить все условия.
Необходимые документы на выдачу кредита для бизнеса
Чем больше документов вы предоставите при подаче заявки, тем выше вероятность одобрения займа. Поэтому подготовьте договор франшизы или письмо о сотрудничестве, контракты с арендодателями и поставщиками.
В числе необходимых документов:
- паспорт;
- ИНН;
- свидетельство о регистрации ИП или ООО;
- справка о доходах (2-НДФЛ);
- бизнес-план;
- документы на право собственности движимого и недвижимого имущества.
Особенности кредитования бизнеса
Малый бизнес – лакомый кусочек для банковских организаций: предприниматели готовы переплачивать немалые проценты по займам потому, что им, например, не хватает оборотных средств, а кроме как в банке взять негде.
Однако особенности ведения малого бизнеса в России делают сотрудничество с этим клиентским сегментом более рискованным по сравнению с другими видами кредитования.
Риски малого бизнеса
- Короткий жизненный цикл – многие предприятия закрываются в течение первого года после регистрации.
- Небольшие доходы.
- Отсутствие возможности адекватно оценить финансовое положение организации. Это связано с непрозрачностью упрощенной формы ведения бухгалтерского учета.
- Низкая ликвидность или отсутствие имущества, которое можно предоставить в качестве предмета залога.
- И еще одно распространенное явление – отсутствие стартового капитала.
Все это требует от банков более жесткой политики принятия решений, и далеко не каждый предприниматель может получить одобрение по заявке.
Что делать, если банк отказал в выдаче кредита
Вы воспользовались нашими рекомендациями и учли все требования, но банк все равно отказал – как быть? Самое главное – не отчаивайтесь! Ведь существуют и другие возможности получить деньги на открытие и развитие личного дела.
Многие крупные компании готовы вкладывать средства в перспективный малый бизнес, чтобы найти таким образом источник дополнительной прибыли. Мобилизуйте свои коммуникативные навыки и отправляйтесь на переговоры – возможно, именно ваши идеи заинтересуют потенциального инвестора.
У вас ведь уже готов полный пакет документов, которые потребуют.
Не надо закладывать что-то дорогостоящее. Это может быть техника, автомобиль, водный транспорт и даже домашняя утварь. При грамотном вложении средств совсем скоро вы вернете все, что заложили.
По истечении обозначенного банком времени подайте заявку еще раз. Возможно, решение примут в вашу пользу.
Малый бизнес относится к видам деятельности, ведение которых не только предоставляет множество возможностей, но и сопровождается серьезными рисками. Тем более – в сегодняшних условиях, когда продолжают действие ограничительные меры, связанные с противодействием пандемии коронавирусной инфекции.
- Особенности кредитов для поддержки малого бизнеса от государства
- Виды кредитов для малого бизнеса от государства
- Льготный или беспроцентный кредит
- Грантовая поддержка
- Субсидии
- Поддержка от Службы занятости
- Поддержка имущественного характера
- Микрозаймы от государства
- Федеральные программы поддержки бизнеса
- Региональные программы поддержки бизнеса
- Требования к заемщикам
- Куда обращаться
- Необходимые документы
- Российское агентство поддержки малого и среднего бизнеса
- Банковские организации
- Кому адресованы льготные кредиты государства?
- На какую сумму поддержки может рассчитывать малый бизнес?
- Какие органы власти и финансовые организации помогают бизнесу?
- Что требуется от заемщика для получения льготного кредита?
Поэтому нет ничего удивительного в активизации государственной политики в части поддержки предпринимательства. Основным направлением работы в этой сфере стало льготное кредитование малого бизнеса в 2021 году. Такой вариант финансирования по-прежнему остается одной из самых действенных мер поддержки. Выдача государственных кредитов на развитие малого бизнеса ведется разными структурами, а процедура получения заслуживает более внимательного и детального рассмотрения.
Особенности кредитов для поддержки малого бизнеса от государства
Чтобы претендовать на кредит для бизнеса с господдержкой, хозяйствующий субъект – ООО или ИП – должен соответствовать нескольким требованиям. По состоянию на середину 2021 года государственная помощь выделяется так называемым субъектам МСП – малого и среднего предпринимательства. К таковым относятся три категории ООО или ИП:
- микропредприятия, имеющие численность персонала в пределах 15 человек и годовой доход, не превышающий 120 млн. руб.;
- малые предприятия, аналогичные ограничения для которых установлены на уровне 100 сотрудников и 800 млн. руб.;
- средние предприятия с численностью трудового коллектива до 250 работников и годовым доходом не выше 2 млрд. руб.
Еще одним критерием для получения государственной поддержки становится структура учредительного капитала юридических лиц. К ней предъявляются три требования:
- как минимум, 51% принадлежит физическим лицам или субъектам МСП;
- не более 49% уставного капитала находится в собственности юридических лиц, не отнесенных к малому и среднему предпринимательству;
- муниципалитетам, региональным и федеральным органам власти, а также НКО принадлежит не более четверти учредительного капитала.
Но и на этом требования к потенциальным адресатам кредитования для поддержки малого бизнеса от государства не заканчиваются. Дополнительными условиями финансирования выступают:
- срок деятельности субъекта МСП в пределах 2 лет;
- обязательная регистрация в налоговом органе;
- отсутствие долгов по налоговым платежам, другим фискальным выплатам и банковским кредитам;
- включение организации или ИП в ЕРСМСП (аббревиатура означает Единый реестр субъектов малого и среднего предпринимательства).
В рамках реализации отдельных государственных программ могут устанавливаться условия финансирования сверх перечисленных выше. Обычно речь идет о ведении определенных видов деятельности, поддержка которых носит приоритетный характер. К числу таких относятся: здравоохранение, образования, сельское хозяйство, внутренний туризм, культура, торговля (оптовая и розничная) и т.д.
Приведенный перечень далеко не полон, он может корректироваться и дополняться в зависимости от ситуации в конкретном регионе или в экономике страны в целом.
Виды кредитов для малого бизнеса от государства
Государственная политика поддержки малого бизнеса носит широкомасштабный характер. Она включает работу по нескольким направлениям, каждое из которых требуется описать более подробно.
Льготный или беспроцентный кредит
Первым и наиболее действенным мероприятием в сфере поддержки малых и средних ООО/ИП стало льготное кредитование. Программа запущена в 2019 году и будет действовать до 2024 года. С высокой вероятностью ее реализация будет продолжена и после указанного срока.
Выдачей льготных кредитов для малого бизнеса от государства занимается 101 аккредитованный банк (по состоянию на сентябрь 2021 года). В указанное число входят практически все ведущие финансовые организации страны, включая СберБанк, ВТБ, Открытие, Зенит и многих других. Помимо крупных федеральных банков к реализации программы привлекаются и ведущие региональные кредитные структуры, особенно активные в том случае, если помощь бизнесу финансируется за счет бюджетов субъектов РФ.
Кредит для бизнеса с господдержкой относится к целевым. Полученные средства направляются на решение одной из четырех задач:
- Пополнение оборотных активов предприятия. В этом случае деньги расходуются на закупку сырья или выплату зарплаты. Конкретные условия финансирования определяются на уровне регионов. Стандартный срок кредитования не превышает 1 года, лимиты составляют от полумиллиона до 500 млн. руб.
- Реализация инвестиционного проекта. Полученные финансовые ресурсы расходуются на развитие бизнеса, например, приобретение оборудования или капитальный ремонт производственных помещений. Сумма кредитования – от полумиллиона до 2 млрд. руб., длительность – в пределах 10 лет.
- Развитие бизнес деятельности. Программа поддержки рассчитана исключительно на самозанятых и микропредприятия. Кредитный лимит равняется 10 млн. руб., срок финансирования – не более 5 лет.
- Рефинансирование. Деньги направляются на перекредитование на более выгодных, чем существующие условия. Результатом становится снижение финансовой нагрузки на заемщика, так как новые кредит оформляется по льготной ставке, в некоторых случаях – и вовсе под ноль процентов годовых. Срок финансирования не должен быть дольше исходных финансовых обязательств, максимальная продолжительность – 10 лет.
Важной особенностью льготного кредита для малого бизнеса от государства становится льготная процентная ставка. В общем случае она рассчитывается по предельно простой схеме: ключевая ставка Центробанка плюс 2,75% годовых. Разницу с фактическим процентом банку компенсирует бюджет - федеральный или региональный, в зависимости от того, о какой программе поддержки идет речь.
Грантовая поддержка
Отдельное направление государственной поддержки субъектов МСП. Реализуется за счет бюджетов регионального уровня с привлечением территориальных подразделений федеральных структур – Фонда поддержки предпринимательства и Фонда содействия инвестициям. Условия предоставления грантов определяются каждым субъектом РФ.
Стандартной считается распределение выделенных финансовых ресурсов в рамках проведения специальных конкурсов. Приоритет отдается тем ООО и ИП, которые работают в наиболее важных сферах деятельности, перечисленных выше.
Субсидии
Мера поддержки адресована начинающим предпринимателям. Денежные средства направляются на развитие бизнеса в рамках разработанного и утвержденного плана. Сумма финансирования варьируется от 300 тыс. до полумиллиона рублей, что составляет до 50-70% от запланированных затрат. После отчета о целевом расходовании средств они списываются, то есть не подлежат возврату, что становится важным достоинством получения субсидий.
Отличие от грантовой поддержки
Субсидии заслуженно считаются более распространенной и широко применяемой мерой государственной поддержки бизнеса. Все, что требуется для их получения – согласование бизнес-плана. Гранты выделяются на конкурсной основе и для представителей определенных сфер деятельности. А потому их получить заметно сложнее.
Классификация субсидий
Стандартной целью выделения субсидий становится развитие бизнеса в соответствии с утвержденным планом. Но это не единственное направление возможного расходования средств. В рамках реализации различных государственных программ деньги выдаются на другие цели, включая:
- лизинг машин и оборудования;
- компенсация кредитных процентов;
- участие в выставочных и презентационных мероприятиях;
- реклама;
- сертификация продукции, организация экспорта, оформление свидетельств и патентов.
Поддержка от Службы занятости
Суть программы – стимулирование неработающих граждан открыть собственный бизнес посредством регистрации ИП. Для получения поддержки необходимо:
- встать на учет в статусе безработного;
- подать заявление в центр занятости;
- пройти обучение с последующей сдачей итогового экзамена;
- выбрать сферу деятельности;
- разработать и согласовать бизнес-план;
- зарегистрировать ИП в налоговых органах;
- сформировать комплект документов на выделение субсидии.
Величина субсидии составляет до 60 тыс. руб. Сумма может быть увеличена при найме на работу еще одного человека, состоящего на учете в центре занятости. Выделенных средств обычно хватает как на компенсацию расходов по открытию бизнеса, так и на его запуск.
Поддержка имущественного характера
Предполагает предоставление недвижимости в аренду на льготных условиях. Условием получения становится заключение долгосрочного арендного договора длительностью от 5 лет. Льгота заключается в сниженной ставке аренды на первые три года. Ее значение составляет, соответственно, 40%, 60% и 80% от базовой величины платежа. Бонусом становится преимущественное право выкупа арендуемой недвижимости, которое предоставляется субъектам МСП на помещения в пределах одной тысячи кв. м.
Микрозаймы от государства
Предусматривают выделение от 100 тыс. до 5 млн. руб. по льготной процентной ставке. Финансирование носит целевой характер. Для суммы в пределах 300 тыс. руб. предоставляется один из двух видов обеспечения – поручительство или залог. Для финансирования свыше указанной цифры необходима гарантия обоих видов. За ее получением можно обратиться в специализированный МСП Банк.
Федеральные программы поддержки бизнеса
Основная федеральная программа поддержки малого и среднего бизнеса запущена в 2019 году. Ее дополняют вспомогательные меры, которые были приняты после введения «ковидных» ограничений. Их перечень постоянно меняется и корректируется в зависимости от текущего состояния экономики страны.
Региональные программы поддержки бизнеса
Перечень других мер поддержки предпринимателей
Поддержка бизнеса со стороны государства не ограничивается исключительно финансовыми или имущественными мерами. Другими видами помощи выступают:
- консультационная. Включает бесплатные консультации грамотных специалистов, доступные всем желающим в центрах «Мой бизнес» или МФЦ;
- информационная. Выражается в активной разработке и продвижении различных онлайн-сервисов бизнес-тематики. На них размещается актуальная дли предпринимателей информация, в том числе – о мерах государственной поддержки или изменениях в законодательстве;
- образовательная. Предусматривает повышение квалификации - как самого бизнесмена, так и его персонала – на льготных условиях. Последние заключаются в компенсации до половины расходов на обучение.
Как получить государственный кредит для бизнеса
Важной частью поддержки малого бизнеса государством выступает сравнительно простая процедура оформления кредита. Она предусматривает три основных составляющих.
Требования к заемщикам
Первое и главное требование к потенциальному получателю льготного кредита – подтверждение принадлежности к субъектам МСП. Основные критерии и дополнительные условия для этого детально описаны выше.
Куда обращаться
Перечень банков, аккредитованных на участие в государственной программе поддержки малого и среднего бизнеса, размещен на сайте «Мой бизнес», которые разработан и ведется в рамках реализации Национального проекта. Список финансовых организаций периодически корректируется. На сегодня в него включены практически все ведущие отечественные банки – как федерального, так и регионального уровня. Для получения льготного кредита можно обращаться в любой из них, работающий по месту регистрации бизнеса.
Необходимые документы
Одобрение банком выдачи кредита для бизнеса с господдержкой предусматривает предоставление заемщиком такого набора документов:
- заявка на кредитование;
- анкета клиента банковской организации;
- учредительные документы (для ООО) или паспорт (для ИП);
- регистрационная документация хозяйствующего субъекта;
- обязательная отчетность;
- справка ИФНС об отсутствии долгов;
- перечень имущества для оформления залога.
Причины для отказа в выдаче кредита для бизнеса от государства
Самой частой причиной отказа в льготном кредитовании становится некомплектный набор документов. Еще одним основанием для такого решения выступает предоставление неверной информации о потенциальном заемщике. Другими причинами отказать заявителю выступают: долги перед бюджетом, невыполнение критериев для подтверждения статуса субъекта МСП, отсутствие залога.
Негосударственная поддержка
Поддержкой малого бизнеса занимается не только государство. Некоторые участники отечественного финансового рынка разрабатывают и реализуют собственные программы помощи. Особого внимания заслуживает деятельность РАПМСБ и ряда российских банков.
Российское агентство поддержки малого и среднего бизнеса
Банковские организации
Значительная часть крупных отечественных банков – СберБанк, РоссельхозБанк, ВТБ, Альфа-Банк и многие другие – активно участвуют в реализации государственных программ помощи бизнесу. Важным бонусом становятся льготы, которые предоставляются самими финансовыми организациями – или в рамках собственных мер поддержки, или как дополнение к государственным.
Конкретные условия помощи постоянно обновляются и корректируются, а потому перечислять их не имеет смысла. Для получения актуальной информации намного проще и правильнее посетить официальный сайт любого из перечисленных банков.
Часто задаваемые вопросы
Кому адресованы льготные кредиты государства?
Государственная программа помощи рассчитана на так называемых субъектов МСП – малого и среднего предпринимательства. Для отнесения ИП или ООО к таковым, требуется выполнить условия по годовому доходу и численности персонала.
На какую сумму поддержки может рассчитывать малый бизнес?
Лимиты определяются в зависимости от целей кредитования и вида программы поддержки. В общем случае речь идет о сумме в пределах 2 млрд. руб. на срок до 10 лет.
Какие органы власти и финансовые организации помогают бизнесу?
Реализацией различных программ помощи занимаются федеральные и региональные органы исполнительной власти, ряд федеральных ведомств (фонд занятости, Центробанк), некоторые НКО (Фонд содействия инвестициям, РАПМСР), финансовые организации (банки).
Что требуется от заемщика для получения льготного кредита?
Кредитование происходит на стандартных условиях. Заемщик формирует и предоставляет в банк пакет документов, подтверждающий выполнение всех необходимых требований.
Иногда кредит необходим малому бизнесу, потому что без заемных средств сложно развиваться. Мы обратились к нескольким предпринимателям, чтобы они рассказали о своем опыте получения кредита и дали советы тем, кто задумывается о заемных средствах для своего дела.
Платформа знаний и сервисов для бизнеса
Кредиты от Сбербанка
Получите кредит для бизнеса на любые цели – с возможностью подать заявку онлайн
🥢 🍣 Алексей Войтов: кредит 1,5 млн для открытия суши-бара
У меня несколько бизнесов: своя сеть суши-баров Kapibara и партнерство с двумя франшизами — кофейнями Coffee-Like и парикмахерскими «Воображуля». Я часто беру кредиты для развития бизнеса, опыт удачный. Например, я получил безвозвратный кредит от Сбера в пандемию и успешно прошел мониторинг по занятости, так что теперь средства возвращать не потребуется.
Сейчас у меня тоже есть действующие кредиты для бизнеса.
Кредит на пополнение оборотных средств от Сбера под 14,9% на 1,5 млн рублей. С помощью этого кредита мы открыли суши-бар в городе Сафоново и успешно работаем.
Овердрафт от Сбера. Очень удобно, так как это залоговые деньги, которые у тебя лежат на счету. Например, недавний случай. У меня был 1 млн своих средств и 1,2 млн овердрафта. Поставщик предложил купить не тонну лосося, а две — со скидкой 30%. Оборотных денег у меня не хватало, но с помощью овердрафта я смог оплатить.
Мы никак не готовились. Решили, что подаем заявку, а далее уже реагировали на замечания банков, так как система скоринга (система оценки кредитоспособности) скрыта за семью печатями, и даже сами сотрудники порой не знают причину отказа :)
Для оформления обоих кредитов нужно было собрать минимальный пакет документов. Оформление было крайне удобным: с личным менеджером и без лишних проволочек. Кредит одобрили в Сбере за один день.
❗️Но есть вещи, которые я буду учитывать в будущем. Например, самая главная ошибка, с которой я столкнулся сейчас, — это несвоевременный платеж в 2 тыс. рублей по кредитной карте. Я даже внимание не обращал на просрочку таких платежей, а это сильно испортило кредитную историю. Теперь компании будет сложнее получить средства, несмотря на большие обороты и устойчивый денежный поток.
Instagram Деловой среды
Еще больше пользы для вас и вашего бизнеса каждый день в нашем Instagram
✍🏻 Рекомендации
— Оплачивайте вовремя как кредиты бизнеса, так и личные (даже пропуск оплаты по рассрочке может испортить кредитную историю).
— При оценке ставки кредита учитывайте наличие дополнительных опций (страховки и т.п), условия возврата (есть ли досрочное погашение) и наличие залога.
— Ведите документы учета, чтобы всегда знать, на какое число и в каком размере брать на себя новое денежное обязательство. В своей компании мы ведем три таких документа: платежный календарь, PNL и Cash Flow.
Подробнее о документах учета
1) Платежный календарь — прогнозируемый доход и прогнозируемый расход.
2) PNL — в этом документе содержится информация о доходах и расходах.
3) Cash Flow — это сумма всех положительных и отрицательных операций. С помощью этого документа легко понять, сколько средств есть на конец месяца.👩🎓 Алена Казакова: кредит 300 тыс. для бизнес-обучения
Я восемь лет занимаюсь продажами в В2В и B2С, выстраиваю системы продаж в консалтинговых компаниях и онлайн-школах крупных блогеров.
Во время пандемии поняла, что необходимо переходить из офлайн-бизнеса в онлайн. А онлайн-бизнес был для меня темным лесом. Решила, что нужно подходить к вопросу серьезно. Поэтому взяла кредит: на обучения, вложения в рекламу, наставников. Я брала небольшой кредит — 300 тыс. рублей наличными. Оформляла кредит на пять лет, а отдала за шесть месяцев. Цель по заработку от бизнеса стояла от 80 тыс. рублей в месяц, сразу прописала себе обязательную статью расходов в виде погашения кредита. Не готовилась. Просто ради интереса оставила заявку, ее одобрили.
Это были очень удачные инвестиции. Без заемных средств я бы еще долго топталась на одном уровне.
✍🏻 Рекомендации
— Нужно брать сумму, которую психологически готов потерять.— Не тратьте ни копейки мимо бизнеса. Взяли на бизнес — вкладывайте в бизнес, на другие потребности ищите деньги в других местах.
В последние годы правительство делает ставку на поддержку предпринимателей. Запускаются бизнес-инкубаторы, фонды поддержки, государственные и региональные программы. Рассказываем, придерживаются ли этого курса банки и на каких условиях кредитуют бизнес-клиентов.
Какие кредиты выдают для бизнеса
В зависимости от целей кредитования выделяют 3 типа займов для МСБ (малого и среднего бизнеса). Каждый из них имеет особенности.
- Кредит на открытие своего дела. Сложнейший в оформлении продукт, так как банкам нужна гарантия возврата выданных средств. При этом отсутствие экономической деятельности не позволяет провести стандартную проверку платёжеспособности бизнеса. Поэтому, чтобы оформить такой заём, составляется бизнес-план. Его цель – убедить банк в перспективности вложений, доказав, что предприятие выйдет на прибыль и вернёт долги.
- Кредит на развитие бизнеса выдаётся уже действующим юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям. Здесь банк уже может точнее оценить платёжеспособность бизнеса по показателям деятельности. Но и в этом случае стоит позаботиться о разработке бизнес-плана. Это продемонстрирует банку экономическую обоснованность кредитования и покажет, на какие цели пойдут средства. – этот заём получают для удовлетворения краткосрочных потребностей в средствах. Кредит оформляется в банке, где осуществляется обслуживание расчётного счёта. Термин означает расходование средств свыше остатка по счёту.
Как получить кредит для бизнеса
Стоит отметить, что самый простой способ получить кредит для действующего бизнеса – это обратиться в банк, ведущий расчётно-кассовое обслуживание предприятия. Это поможет кредитору с большей точностью оценить платёжеспособность, так как видно движение средств по счёту.
Поэтому в первую очередь за кредитом для бизнеса стоит обратиться в банк, предоставляющий РКО.
Это сэкономит время, которое уходит на проверку бизнеса. Часто «для своих» банки предоставляют лучшие условия. Да и работать с уже знакомым банком гораздо проще.
На что ещё обратить внимание:
- Кредитоспособность владельца бизнеса или ИП. Для небольшого предприятия характерна зависимость от руководителя. Если собственник бизнеса испытывает финансовые сложности как физическое лицо, то в кредитовании бизнеса тоже откажут. Поэтому обращаться в банк с открытыми просрочками у владельца компании не стоит.
- Заём с обеспечением получить проще – истина, действующая в любых видах кредитования. Предоставление залога в виде недвижимости или автомобиля поможет снизить риски банка, а значит увеличить вероятность одобрения.
- Уделите внимание качеству бизнес-плана. Особенно если это кредит на открытие компании.
Знаете ли Вы что
В древние времена ни одному из кредиторов не нужна была никакая скоринговая программа. Решение о выдаче займа принималось исходя из внешности заёмщика.
Стоп-факторы кредитования
Часто бизнесмены сталкиваются с отказами банка в кредитовании. Случается это по следующим причинам:
- Учредители компании имеют негативную оценку службы безопасности банка или испорченную кредитную историю.
- Собственники бизнеса – нерезиденты РФ.
- Срок существования предприятия менее 1 года.
- Отрицательная отчётность за предшествующий период (убыточность).
- Наличие долгов по налоговым обязательствам.
- Большое количество разбирательств в арбитражном суде.
- Отказ от предоставления управленческой отчётности, деклараций, выписок с банковских счетов.
Наличие одного из этих пунктов служит стоп-фактором для рассмотрения заявки или поводом к более тщательной проверке. Хотя это не безапелляционно. Каждый конкретный случай будет рассматриваться индивидуально в зависимости от политики банка.
ТОП-7 банков, кредитующих бизнес
Немало российских банков готовы кредитовать сегмент МСБ. Но есть явные лидеры, которые выделяются на фоне конкурентов. О них и поговорим.
Тинькофф банк
Обладатель титула «Банк года в России» 2013 года по версии The Banker считается одной из самых инновационных компаний в нашей стране. Клиенты Тинькофф банка пользуются услугами полностью дистанционно. В том числе берут деньги на развитие бизнеса. Правда, доступен только один вид кредита – овердрафт для владельцев расчётных счетов.
Подключить этот продукт можно уже через 3 месяца после начала обслуживания. Из явных плюсов выделяются:
- Свободное использование средств на любые нужды.
- Нет необходимости в сборе документов, поручителях или залоге.
- Оформляется без визита в банк, с помощью личного кабинета на сайте.
Продукт позиционируется как дополнительная услуга, и подключение стоит 490 руб. Кредитный лимит устанавливает банк.
Сбербанк
Помимо широкой линейки потребительских займов для физических лиц в Сбербанке есть и программы для МСБ. Хотя было бы удивительно, если бы у этого гиганта российского кредитования не было предложений для бизнеса. Наоборот, банк сделал шаг навстречу предпринимателям. Это выражается в создании полноценной платформы для бизнеса. Прямо на сайте банка можно получить стандартные банковские услуги для юридических лиц и воспользоваться сервисами интернет-продвижения, проверки контрагентов и другими.
Ассортимент кредитов для бизнеса тоже разнообразен. Здесь есть займы:
- на любые цели;
- на пополнение оборотных средств;
- на приобретение недвижимости, автотранспорта или оборудования;
- программа рефинансирования бизнес-кредитов, выданных другими банками.
Кредитная организация традиционно сильна в сегменте работы с юридическими лицами. Среди клиентов банка представители малого, среднего и крупного бизнеса. Программ кредитования также в избытке: от поддержки участия в электронных аукционах до инвестиционных займов.
Стоит отметить, что группа ВТБ – активный участник государственных и региональных программ поддержки малого и среднего бизнеса. С её помощью предпринимателям доступны кредиты по льготной % ставке на развитие приоритетных секторов экономики. Например, сбор и переработка отходов, внутренний туризм, сельское хозяйство и другие.
Альфа-Банк
Банк ведёт активную маркетинговую кампанию для привлечения предпринимателей. И это даёт плоды – на сайте финансового учреждения указано, что каждый 5-й российский предприниматель выбирает Альфа-Банк. Из кредитных программ для МСБ выделяется «Альфа Поток».
По сути, банком запущена инновационная краудфандинговая платформа. Её особенность — получение кредита для бизнеса без справок и поручителей за 15 минут. Но обязательным условием предоставления займа является регулярный оборот по счёту более 100 тыс. руб. в месяц. А также существование компании свыше 10 месяцев.
- Сумма от 100 тыс. до 2 млн руб.
- Срок от 1 дня до 6 месяцев.
- Ставка 2% в месяц, без дополнительных комиссий.
ФК Открытие
Банк «ФК Открытие» – старожил обслуживания бизнеса. Создание на его базе нового проекта «Точка» – банка для предпринимателей – помогло привлечь ещё больше клиентов. Программ кредитования для МСБ здесь тоже немало. В том числе и с господдержкой.
Из интересных продуктов выделим экспресс-финансирование. Это кредит для действующих компаний, которые часто принимают безналичную оплату. Банк выдаёт аванс на сумму до 1 млн руб. без обеспечения. Расчёт же происходит ежедневно – 30% от оборота по эквайрингу уходят в банк.
Россельхозбанк
Банк кредитует все категории граждан. Но затронем лишь его специализацию – поддержку фермеров и агропромышленных компаний. Здесь также реализуются программы господдержки МСБ. При этом есть профильные программы под сельское хозяйство:
- покупка техники;
- приобретение молодняка;
- проведение сезонных работ и другие.
ОТП Банк
Банк не афиширует услуги для бизнеса. Хотя они присутствуют, и предпринимателю, испытывающему недостаток финансирования, найдётся, что предложить. Продуктовая линейка кредитов для МСБ не так велика, как в других банках. Но здесь довольно лояльные условия для заёмщиков:
- кредитование без залога;
- плавающие или фиксированные % ставки;
- отсрочка погашения основного долга до 6 месяцев.
Наша подборка кредитов доказывает, что вариантов для получения заёмных средств на открытие и развитие бизнеса предостаточно. Остаётся только выбрать подходящее предложение исходя из ситуации. Надеемся, что этот обзор облегчит вам задачу.
Автор статьи
Читайте также: