Порядок документального оформления погашения кредита и уплаты процентов за кредит физическим лицом

Обновлено: 24.04.2024

Одновременно с заключением кредитного договора заемщик получает график платежей, который обязан неукоснительно соблюдать. Несложные правила погашения кредита помогут всегда вовремя вносить оплату и сформировать положительную кредитную историю.

При оформлении кредитного договора банк выдает клиенту график платежей. В документе указывается какую сумму и по каким числам нужно вносить на счет, чтобы задолженность погашалась своевременно. Рассмотрим важные нюансы процедуры выплаты займов, о которых должен помнить каждый заемщик.

Дата платежа

Дата платежа — число календарного месяца, когда происходит списание денежных средств со счета для погашения. Некоторые банки предлагают выбрать дату платежа (например, Московский Кредитный Банк, Райффайзенбанк), другие привязывают ее к дате заключения соглашения (ВТБ 24, Бинбанк).

Внести деньги нужно до указанной в графике даты включительно. Важную роль играет способ пополнения счета, поскольку деньги не всегда поступают моментально. При оплате кредита через сторонний банк или платежную систему зачисление может происходить до 3 рабочих дней.

Кроме того, учитывать нужно и время внесения средств. Например, по условиям Банка Русский Стандарт, если платеж был внесен с помощью терминала самообслуживания до 19-00 по московскому времени — он поступит на счет в этот же день. Деньги, внесенные после 19-00, зачисляются только на следующий день.

Если дата очередного платежа выпадает на выходной или праздник — списание переносится на первый следующий за ним рабочий день.

Чтобы избежать возникновения досадных просрочек, лучше не дожидаться наступления даты платежа, и оплачивать кредит заблаговременно.

Многие банки предусматривают возможность перенести дату платежа на более удобную. В их числе: Хоум Кредит, Альфа-Банк, ЮниКредит. Некоторые кредиторы предлагают воспользоваться такой услугой на платной основе. Пример: банк Русский Стандарт предоставляет сервис «Меняю дату платежа». Стоимость подключения — 300 рублей, сумма включается в очередной платеж. Можно выбрать любую дату, кроме: 1, 29, 30 и 31 числа месяца.

Сумма платежа

Обеспечить наличие на счете достаточной суммы в дату списания — прямая обязанность клиента.

Точный размер платежа указывается в графике погашения. Многие банки заблаговременно рассылают заемщикам СМС-уведомления с напоминанием даты и суммы очередного платежа. Кроме того, клиент может самостоятельно уточнить информацию о величине взноса одним из следующих способов:

в отделении финансовой организации;
в банкомате, запросив выписку по счету;
через оператора контакт-центра;
в личном кабинете интернет или мобильного банка.

Способы внесения денежных средств на счет

При заключении договора банки информируют клиента о том, как погасить кредит и предлагают несколько возможностей для пополнения счета.

Учитывая, что платежи придется вносить регулярно, процедура должна быть удобной и не отнимать много времени.

Условно все способы оплаты кредита можно разделить на автоматизированные и самостоятельные.

Автоматизированная оплата производится без непосредственного участия клиента. Например:

При оформлении заявления по месту работы на перевод части заработной платы.
По поручению на периодические перечисления в банке, где открыт вклад или расчетный счет.
При подключении сервиса «Рекуррентный платеж», в рамках которого ежемесячные платежи будут списываться с карты другого банка.

В зависимости от условий конкретного банка, самостоятельно вносить платежи можно:

через кассу банка;
в банкомате с функцией приема наличных;
через терминал самообслуживания банка;
между своими счетами с помощью интернет или мобильного интерфейса;
с карты на карту с помощью онлайн-сервиса на сайте банка;
через терминалы платежных систем;
в салонах мобильной связи;
при помощи систем быстрых переводов;
в отделениях сторонних банков по реквизитам.

Правила досрочного погашения кредита

При улучшении материального положения займ можно закрыть досрочно. Банк не вправе взимать за это комиссии или чинить другие препятствия.

Заемщик имеет право вернуть кредит досрочно в полном объеме без предварительного оповещения банка в первые 14 календарных дней с даты получения ссуды. Клиент обязан оплатить проценты за фактическое время использования заемных средств.

Частичное или полное исполнение обязательств по кредиту может быть реализовано и на более позднем сроке. Перед тем как досрочно погасить кредит, заемщик обязан уведомить банк о своем намерении минимум за 30 календарных дней. Договором может быть оговорен меньший срок для подачи соответствующего заявления. При этом, банк имеет право предусмотреть условие о досрочном возврате части займа только в дату списания очередного платежа по графику.

Подведем итоги

Точное и своевременное погашение займов важно, поскольку формирует положительную кредитную историю и создает репутацию надежного клиента. Заемщикам, которые ответственно подходят к исполнению взятых на себя обязательств, банки с легкостью одобряют новые кредиты, предлагают специальные тарифы и льготные условия.

Подборка наиболее важных документов по запросу Порядок погашения задолженности по кредиту (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).

Судебная практика: Порядок погашения задолженности по кредиту

Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Подборка судебных решений за 2021 год: Статья 198 "Содержание решения суда" ГПК РФ "Суд апелляционной инстанции пришел к выводу о том, что судом первой инстанции, в нарушение требований ст. 198 ГПК РФ, не приведены мотивы, по которым он отклонил доводы Агентства об отсутствии злоупотребления со стороны Банка, так как со дня отзыва Банком России на основании приказа от ДД.ММ.ГГГГ N у Банка лицензии на осуществление банковских операций и до принятия арбитражным судом решения о признании Банка банкротом заемщик обязан был погашать задолженность по кредиту в порядке и по реквизитам, установленным временной администрацией по управлению Банком. Соответствующая информация размещалась временной администрацией на сайте банка и предоставлялась по месту его нахождения."

Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Подборка судебных решений за 2019 год: Статья 29 "Процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям кредитной организации" Федерального закона "О банках и банковской деятельности"
(ООО "Журнал "Налоги и финансовое право") Суд отказал в удовлетворении требований, поскольку согласно ст. ст. 12, 421, 422, 431, 819 ГК РФ, ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1, п. п. 8, 9 Постановления Пленума ВАС РФ от 14.03.2014 N 16 "О свободе договора и ее пределах" при подписании кредитного договора между сторонами отсутствовал спор или разногласия по его условиям. Подписав кредитный договор, заемщик выразил согласие с содержащимися в нем условиями, в том числе, с условием о порядке погашения задолженности, начисления процентов, размере аннуитетного платежа, указанного в графике возврата кредита, об общей сумме, подлежащей уплате по кредитному договору при своевременном погашении ежемесячных платежей. Своими действиями по внесению денежных средств в счет погашения задолженности по кредиту истец также подтвердил свое согласие с условиями договора.

Статьи, комментарии, ответы на вопросы: Порядок погашения задолженности по кредиту

Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Готовое решение: В какой очередности погашается задолженность
(КонсультантПлюс, 2022) 4. В какой очередности погашается задолженность по кредитному договору

Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Путеводитель по судебной практике. Кредит 20.1. Вывод из судебной практики: Если кредитным договором предусматривается право банка списывать денежные средства с расчетного счета заемщика в счет погашения задолженности по данному договору в безакцептном порядке, но банк не реализовывает это право, несмотря на наличие на счете заемщика достаточной суммы, а впоследствии признается банкротом, в результате чего заемщик не может воспользоваться денежными средствами на указанном счете, то суд отказывает в иске конкурсного управляющего о взыскании задолженности по кредитному договору. Такие действия могут быть квалифицированы судом как злоупотребление правом.

Нормативные акты: Порядок погашения задолженности по кредиту

Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ
(ред. от 08.03.2022)
"О потребительском кредите (займе)" 20. Сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности:

Основным документом, регламентирующим взаимоотношения банка с кредитополучателями, является кредитный договор, главной целью которого является определение условий кредитной сделки, взаимных обязательств, прав, а также ответственности ее участников. По кредитному договору кредитором выступает банк, получивший лицензию на осуществление банковских операций от Национального банка Республики Беларусь, а кредитополучателями – юридические и физические лица.

По кредитному договору банк (кредитодатель) обязуется предоставить денежные средства (кредит) другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а кредитополучатель обязуется возвратить кредит и уплатить проценты за пользование им. [5, с.190]

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, за исключением случаев, предусмотренных Банковским кодексом РБ. Несоблюдение письменной формы кредитного договора влечет его недействительность.

К существенным условиям кредитного договора относятся:

ü сумма кредита с указанием валюты кредита;

ü проценты за пользование кредитом и порядок их уплаты;

ü целевое использование кредита;

ü сроки и порядок предоставления и погашения кредита;

ü способ обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору;

ü ответственность кредитодателя и кредитополучателя за невыполнение условий договора;

ü иные условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. [1, с.37]

Кредитодатель вправе отказаться от заключения кредитного договора:

1. При наличии оснований, свидетельствующих о том, что предоставленная кредитополучателю сумма кредита не будет возвращена в срок;

2. При непредставлении кредитополучателем обеспечения погашения кредита;

3. При возбуждении процедуры признания кредитополучателя экономически несостоятельным (банкротом);

4. При наличии иных оснований, предусмотренных законодательством РБ.

После заключения кредитного договора кредитополучатель вправе полностью или частично отказаться от получения кредита, уведомив об этом кредитодателя до установленного в договоре срока предоставления кредита, если иное не предусмотрено законодательством РБ или кредитным договором. [1, с.37]

Форма кредитного договора разрабатывается каждым банком самостоятельно.

Как правило, в кредитном договоре выделяются следующие разделы:

ü предмет договора;

ü обязательства сторон;

ü ответственность сторон;

ü срок действия договора и порядок его изменения;

ü порядок разрешения споров;

ü прочие условия договора;

ü юридические адреса и банковские реквизиты сторон.

В преамбуле указывается наименование сторон договора. Предметом договора прежде всего является размер кредита с указанием валюты предоставления. [5, с.190]

Срок действия договора начинается с момента его заключения и действует до полного исполнения кредитополучателем своих обязательств по возврату кредита и уплаты процентов за пользование им, а также иных обязательств, вытекающих из кредитного договора. Все споры по кредитному договору, возникающие между его участниками, разрешаются путем переговоров. В случае недостижения согласия спор подлежит рассмотрению Хозяйственным судом в соответствии с законодательством РБ. [5, с.195]

Согласованные с кредитополучателем условия кредитной сделки отражаются в кредитном договоре, который составляется в двух экземплярах (по одному экземпляру для каждой из сторон), подписывается руководителями банка и кредитополучателя или другими должностными лицами, наделенными соответствующими полномочиями, скрепляется печатями. Подписывается также каждая страница кредитного договора. Договор оформляется составлением единого документа, подписанного сторонами. Заполнение кредитных договоров должно исключать какие-либо исправления, что делает их недействительными. Вместе с кредитным договором оформляются договоры на принятые способы обеспечения исполнения обязательств по возврату кредитов, которые являются обязательным приложением к нему. Один экземпляр оригиналов кредитного договора и договоров, заключаемых банком в обеспечение исполнения обязательств по кредиту, остается в банке, второй передается кредитополучателю. [5, с.196]

В последующем все изменения условий кредитного договора, включая и изменение процентной ставки (за исключением случаев, когда она поставлена в зависимость от ставки рефинансирования НБРБ), оформляются дополнительными соглашениями к кредитному договору, в которых делается ссылка на дату и номер кредитного договора. При наличии в кредитном договоре условия об одностороннем изменении банком процентной ставки за пользование кредитом дополнительное соглашение к кредитному договору не заключается. [5, с.196]

Т.о. кредитный договор заключается между заемщиком и банком только в том случае, если Кредитный комитет вынес положительное решение о предоставлении кредита. Данный договор заключается в письменной форме и является основным документом, который регламентирует отношения между кредитодателем и кредитополучателем на протяжении всего срока осуществления кредитной сделки. Как правило, для каждого заемщика условия кредитного договора являются индивидуальными и в последующем могут быть изменены с согласия сторон его подписавших.

В случае если срок окончания кредита, исчисляемый месяцами и годами, попадает на период с 01 по 09 число календарного месяца, то дата возврата кредита устанавливается 10 числа предыдущего календарного месяца, в противном случае 10 числа этого календарного месяца. Если определенный таким образом день является нерабочим, то датой полного погашения кредита считается ближайший следующий за ним рабочий день. Дата полного погашения кредита фиксируется в договоре по кредитной сделке.

Проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу), отражаемый на ссудном счете Заемщика на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней. В автоматизированном режиме обеспечивается ежедневное начисление (расчет) процентов по ссудной задолженности Заемщика.

Первый период начисления процентов (процентный период) начинается в день, следующий за днем выдачи кредита, и заканчивается 10 числа (включительно) календарного месяца, определенного договором по кредитной сделке.

Второй и последующие процентные периоды начинаются в день, следующий за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчиваются 10 числа следующего календарного месяца/квартала/полугодия.

В случае если окончание процентного периода приходится на нерабочий день, то днем его окончания считается ближайший следующий за ним рабочий день.

При предоставлении кредита частями (траншами), погашение основного долга начинается не ранее предоставления последнего транша.

Погашение основного долга осуществляется равными долями, размер которых определяется как первоначальная сумма кредита, деленная на количество планируемых погашений основного долга.

Все расчеты по выдаче и погашению кредита, а также уплате причитающихся Банку процентов осуществляются только в безналичном порядке через банковский счет Заемщика, открываемый на балансовом счете 40817.

При этом погашение кредита и начисленных процентов осуществляется Банком путем списания в день, определенный кредитным договором, соответствующих сумм с банковского счета Заемщика без его дополнительного распоряжения на основании договора текущего счета Заемщика.

Заемщик обязан обеспечивать к дате очередного погашения, определенной договором по кредитной сделке, наличие на своем банковском счете денежных средств в сумме, достаточной для погашения кредита и процентов.

Контроль за правильностью начисления и уплаты процентов, своевременностью поступлений денежных средств на ссудный счет для погашения основного долга и на счет по учету процентов осуществляется бухгалтерской службой Банка.

Закрытие кредитной сделки осуществляется в соответствии с внутренними нормативными документами Банка о порядке предоставления и учета кредитов.

6.1. Погашение кредита производится ежемесячно равными долями, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем заключения договора. Если договор заключался в конце месяца, то начало погашения кредита и уплаты процентов возможно на месяц позже.

Последний платеж предусматривается не позднее даты, установленной договором.

6.2. Заемщик вправе досрочно погасить кредит или его часть.

В случае досрочного погашения части кредита Заемщик обязан производить ежемесячную уплату процентов на оставшуюся сумму задолженности до наступления срока следующего платежа по погашению основного долга.

6.3. В случае нарушения сроков уплаты кредита и начисленных на него процентов начисляется неустойка в размере ______% с суммы просроченного платежа.

6.4. Погашение задолженности по кредиту и уплата процентов и неустоек производится в рублях наличными деньгами через кассы учреждений Сбербанка России на бюджетный счет финансового управления N 40204810266020000201 открытый в Тульской ОСБ N 8604 г. Тула, к/с 30101810300000000608, БИК 047003608.

6.5. В документах по приему платежей суммы процентов и неустоек указываются отдельно.

6.6. Прием платежей в погашение кредита, уплата процентов (и неустоек) наличными в рублях производится по квитанции ф.ПД-4.

6.7. Датой погашения задолженности по кредиту (уплаты процентов, неустойки) считается дата поступления средств на бюджетный счет финансового управления в Тульском ОСБ N 8604 г. Тула, к/с 30101810300000000608, БИК 047003608.

При промежуточных платежах дата уплаты процентов не включается в период, за который эта уплата производится.

Отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается с даты образования задолженности и заканчивается датой погашения задолженности по нему.

Отсчет срока для начисления неустойки начинается с даты (включительно), не позднее которой по графику должен быть внесен платеж, и заканчивается датой внесения платежа (не включая эту дату).

6.8. Суммы, вносимые Заемщиком в счет погашения задолженности по кредитному договору направляются вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности:

- на уплату неустойки;

- на уплату просроченных процентов;

- на уплату текущих процентов;

- на погашение просроченной задолженности по кредиту;

- на погашение текущих платежей по кредиту.

Начисление и уплата процентов авансом не допускается.

6.9. При непоступлении от Заемщика платежей до окончания календарного месяца суммы не внесенных в срок платежей в последний день месяца считаются просроченными.

6.10. При завершении и погашении кредита, после поступления последнего платежа, ответственный работник финансового управления делает в карточке выданных ссуд под последней заполненной строкой надпись "Кредит погашен" и заверяет ее подписью и делает соответствующую запись в журнале регистрации кредитных договоров.

Откройте актуальную версию документа прямо сейчас или получите полный доступ к системе ГАРАНТ на 3 дня бесплатно!

Если вы являетесь пользователем интернет-версии системы ГАРАНТ, вы можете открыть этот документ прямо сейчас или запросить по Горячей линии в системе.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: