Потребительский кредит пример из жизни

Обновлено: 24.04.2024

Несмотря на свою популярность, кредиты все еще остаются для россиян сложным инструментом. Одни всеми силами избегают «жить в долг», другие же, наоборот, загоняют себя в долговую яму. Ищем золотую середину.

Финансовая эпидемия

Последние несколько лет популярность кредитов в России только росла. По данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ), общий объем кредитов, выданных наличными в III квартале 2020 года, составил 1,35 трлн рублей — это на 59% больше, чем во II квартале. Выросли также средний объем кредитов и средний срок, на который россияне готовы брать взаймы у банков. Многие потребители оказались в сложной ситуации: потеряв работу, им пришлось обратиться к микрофинансовым организациям (МФО). Так, каждый третий россиянин, который брал заем в МФО за последний год, впервые сделал это во время пандемии, говорится в исследовании QIWI.

По словам представителей ЦБ, это не должно быть проблемой — отметка намного ниже того уровня задолженности, с которым сталкиваются страны, где случались долговые кризисы. Но все ли россияне справляются с набранными кредитами?

Статистика показывает, что нет. И до пандемии можно было почитать пугающие статьи о том, как люди по всей стране попадают в кредитный круговорот — берут новый кредит, чтобы закрыть старый. Но в последние месяцы для многих должников ситуация стала критической. Массовое падение доходов и безработица нанесли тяжелый удар по финансам потребителей. В результате доля просроченных платежей из-за финансовых трудностей, например, выросла до 70% от числа тех, у кого есть просроченные обязательства.

Мифология кредита: кто и почему живет в долг

Кредиты не должны пугать, но и не должны становиться методом решения всех проблем. Как показывает практика, это сложный и рискованный инструмент, к которому стоит прибегать лишь в крайних случаях. Тем более что не все умеют грамотно им пользоваться. В результате россияне готовы брать кредиты не только на квартиру или автомобиль, но и на повседневные расходы, что, конечно, только вредит личному бюджету.

Вокруг займов ходит немало мифов, и, принимая финансовые решения, потребители уверенно ими оперируют. Например, рассуждая об эффективности кредитования, многие любят приводить в качестве аргумента американскую систему. Известно, что в США большая часть населения постоянно живет в долг, выплачивая кредит за дом или, например, за образование. Однако нет смысла оглядываться на западный пример, ведь сравнивать две эти системы попросту некорректно.

Для американцев и для россиян кредиты работают немного по-разному, поэтому и отношение к ним разное. Например, кредитная история в США — одна из самых важных характеристик для любого американца. Даже не сама история, а кредитный рейтинг — так в баллах оценивается благонадежность плательщика. Кредитный рейтинг в США учитывают не только банки, когда решают, давать ли новый заем или карты с большим кешбэком, но и, например, ретейлеры при оформлении рассрочки, арендодатели и страховщики. Если у вас нет кредитной истории в США или ваш рейтинг не очень хороший, вам будет крайне сложно сделать хоть какие-то крупные покупки. И тем более взять ипотеку под нормальный процент.

Поэтому американцы как можно раньше начинают работать над своей кредитной историей: чтобы повысить рейтинг и получать лучшие условия в любых сделках. Для этого необходимо регулярно брать кредиты и прилежно их выплачивать. При этом историю может испортить не только просрочка. Например, плохо не иметь кредитных карт совсем, но если они у вас есть, ими надо регулярно оплачивать покупки. Американцы стараются использовать не больше 30% (в зависимости от банка) кредитного лимита. Превышение – это тоже плохо.

В США отсутствие кредитов или их пассивное использование не говорит о вас как о благонадежном плательщике. Лучше регулярно брать кредиты и регулярно их погашать – так вы показываете банкам, что вам можно доверить деньги.

Поэтому вполне естественно, что американцы спокойно относятся к займам и не боятся жить в долг – если вы разумно распоряжаетесь кредитами, вы только выиграете от этой системы. Ситуация в России несколько иная. Как правило у нас нет практики корректировки процента в зависимости от кредитной истории: банки просто принимают решение, выдавать кредит или нет. Ваш рейтинг не так важен в повседневной жизни: без него легко можно снять квартиру, взять кредит на автомобиль. Поэтому россиянам нет нужды регулярно брать кредиты, чтобы строить свою кредитную историю.

Общая задолженность потребителей по кредитам в США достигает 14,3 трлн долларов, включая образовательные кредиты, ипотеку и прочие займы. В некоторых штатах американцы должны больше, чем могут заработать за год. Общий же долг россиян составляет 17,6 трлн рублей — порядка 235 млрд долларов (по курсу 75 рублей за доллар). Если посмотреть на цифры, то, конечно, американцы берут больше кредитов и на большие суммы, но у этих кредитов другие цели, и они существуют в несколько иной экономике. Как мы видим, лучше отказаться от сравнения нашей кредитной культуры с западными системами.

В России кредит — это, скорее, вынужденный инструмент, которым пользуются в исключительных случаях, но не каждый день. И это должен быть не шаг отчаяния, а продуманный инструмент, который стоит использовать в исключительных ситуациях — например, чтобы купить квартиру или открыть бизнес. Для повседневных трат более разумно будет ориентироваться на уже заработанные деньги.

Многие осознают, что кредитное бремя грозит стать критичным и изменить уровень жизни совсем не в лучшую сторону. Как выйти из тупика? Паниковать или искать действенные способы для скорейшего решения ситуации? Как разорвать порочный круг и какие сервисы и инструменты помогут снять с шеи кредитное ярмо, мы расскажем в следующей части.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t","content":"\t\t

\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t

Мы уже публиковали мнения читателей Т—Ж о том, в каких случаях не стоит брать кредит. В этот раз — семь ситуаций, в которых, по версии читателей, кредит может спасти положение и сделать жизнь чуточку лучше.

Дважды брала в ипотеку квартиры на стадии котлована. Оба раза закрывала ипотеку за год: за это время размер уплаченных процентов составлял 25—30 тысяч рублей, а стоимость объекта недвижимости увеличилась более чем на миллион.

Когда нет интересных объектов, целесообразнее копить. Но если есть, то лучше взять его с кредитным рычагом за счет банка и получить больший профит. Конечно, нужно немного в этом разбираться, чтобы не пополнить ряды обманутых дольщиков. Но инструмент вполне рабочий.

Есть ситуации, когда кредит — это финансово оправданное действие. Например, если вы занимаетесь выпечкой тортов на дому и у вас сломалась духовка, а денег на новую нет. Если вам не у кого взять взаймы недостающие средства, то придется покупать духовку в кредит. В этом случае вы берете деньги у банка на вещь, которая позволит увеличить доход. Но брать кредит на то, что не даст в перспективе никакой выгоды и преимуществ, не имеет смысла.

Кредиты — это просто инструмент. Мне повезло: брать их не пришлось. На покупку квартиры одолжила деньги мама, а машину покупать не нужно — в моем городе удобнее и дешевле пользоваться общественным транспортом. На текущие покупки получается копить, откладывая определенный процент дохода.

Но в то же время, если радикально избегать кредитов и пытаться копить с обычной российской зарплатой, например, на квартиру, — это путь в никуда. Не с мифическими 150 тысячами у джуниора на стажировке, а с медианными 20—50 тысячами рублей. Цены на недвижимость будут расти куда быстрее, чем накопления.

На заре развития потребительского кредитования я воплощал в жизнь одну мечту за другой. В 2002 году взял кредит в банке ОВК на компьютер со всем «обвесом» в компании «Кит». Золотая мечта детства. В 2004 год — кредит на цифровой фотоаппарат Canon в «Русском стандарте». Уже тогда можно было делать селфи благодаря поворотному экрану. В 2005 году взял кредит в «Ренессансе», чтобы купить монитор Mitsubishi с трубкой Sony Trinitron. Лучшее, что когда-либо было среди ЭЛТ-мониторов. Через несколько лет я уже использовал его с 3Д-очками Nvidia. 2006 год — кредит в «Русском стандарте» на дубленку.

В 2008 взял деньги у «Альфа-банка» на три года для покупки своего первого автомобиля Опель Астра GTC. Брал его не потому, что нуждался в деньгах, а чтобы прокачать кредитную историю перед ипотекой, которую так и не взял. После того как расплатился, к заемным средствам более не обращался.

Компьютер долгое время служил верой и правдой, потом уехал к теще, где благополучно доживал свой век. Фотоаппарат случайно погиб под колесами машины. Монитор был продан на «Авито» какому-то ценителю. Моя любимая машина за семь лет ни разу не подвела, после чего была продана девушке, у которой и сейчас все с ней хорошо. Только дубленка висит в шкафу, ее почти и не носил.

Всякие Айфоны и технику в кредит даже не думал и не думаю брать. Но я взял кредит на ремонт квартиры. Рассчитывал на свои силы, но когда зашел вопрос об обстановке жилья, денег уже не оставалось. А хотелось въехать в отремонтированную квартиру с новой мебелью и техникой. Мог бы немного подождать, подкопить, но зачем? Я хочу здесь и сейчас. Вот так я и стал закредитованным человеком.

Наши мамы и бабушки умели копить. Вклады в одну-три тысячи при зарплате 120 Р были не редкость. Но все сгорело в 90-х. Да и сейчас можно найти пример: за 5—10 лет ценность денег так изменилась, что усилия, затраченные на накопление каждой тысячи рублей 10 лет назад, уже не соизмеримы с реальной стоимостью этих денег сейчас.

Наверное, без кредитов можно жить, но это сознательное понижение своего уровня жизни. Мало кто, зарабатывая, например, 200 тысяч рублей, согласится жить с семьей на 50 000 Р , а остальное откладывать на «светлое будущее» в виде квартиры, машины, отпуска, крупных ежегодных трат и непредвиденных расходов. Но по факту должны, если хотят жить без кредитов.

Я пользуюсь кредитами, если это мне действительно выгодно. Поясню на двух примерах.

Кредитка All Airlines. Пользуюсь прямо по статье Т—Ж о том, как на самом деле пользоваться кредиткой. У меня всегда есть деньги, чтобы погасить ее в беспроцентный период или даже завтра. Но до даты X они просто лежат на накопительном счете и приносят копейку. Также коплю мили: за прошлый год компенсировал ими 65 тысяч рублей при стоимости обслуживания карты около двух тысяч в год. По-моему , отличная экономия.

Кредит у брокера. Пользуюсь этим инструментом, если на рынке возникает интересная идея, а занести свои деньги я не успел. Например, спекулятивные сделки. Как-то покупал акции НЛМК на отскок, залез в маржу брокера. На следующий день акция немного отросла, позицию закрыл. Себе в карман положил около 45 тысяч рублей, а брокеру за перенос позиции заплатил примерно две тысячи. Выгода очевидна.

В другой раз «Лукойл» обновил дивидендную политику: было понятно, что акция будет расти. Но свободных денег на счете у меня не было. В этом случае просто покупаете акции в кредит, а через некоторое время вносите деньги брокеру и гасите долг. За неделю, которая прошла с момента покупки до момента погашения, акция выросла на 6%.

Обычно менеджер даёт на подпись стопку бумаг, написанных не самым понятным языком. Разбираться в тексте долго и муторно, тем более что он выглядит как типовой. Поэтому клиент отважно ставит подпись — и совершает ошибку.

Всегда важно читать целиком всё, под чем ставите подпись. Кредитных договоров это тоже касается. Если вы обратились в приличное учреждение, вряд ли банк решит вас топорно обмануть (хотя это не исключено). Но есть ещё много нюансов, которые надо не упустить. Например, за что банк будет начислять штрафы и пени или в каких случаях может потребовать вернуть всю сумму досрочно.

Если что-то в договоре вас не устроит, вряд ли менеджер позволит вам внести в документ правки. Зато вы всегда можете выбрать другой банк.

2. Взять кредит для кого-то

Иногда кто-то по разным причинам не может занять деньги и просит знакомого сделать это за него. Человек клянётся, что будет возвращать кредит сам. Порой так и происходит. Но бывает, что люди не сдерживают обещания. Только банку будет всё равно, почему платежи перестали приходить на счёт. Организация обрушит свой гнев и штрафы на того, кто указан в договоре в качестве заёмщика.

Человеческие отношения — штука очень нестабильная. Поэтому брать кредит для кого-то стоит только в том случае, если вы изначально собираетесь возвращать деньги сами. А участвовать в мутных схемах с кредитами не стоит — это слишком дорогой опыт.

3. Взять в кредит слишком много

Когда у человека есть 30 тысяч, он и ориентируется на 30. А вот если у него ничего нет и он берёт кредит, нередко начинается интересное. Можно взять и 30 тысяч, и 50, и 100. И иногда человек тратит значительно больше, чем когда бы распоряжался собственными деньгами.

Говорят, что при кредитах тратишь чужие деньги, а отдаёшь уже свои.

И это так. Если вещь не по карману и сумма займа слишком велика, возвращать средства придётся долго. Поэтому лучше тратить кредитные деньги аккуратно и не превышать разумный бюджет.

4. Выбрать некомфортный платёж

Чем больше в месяц возвращать банку, тем быстрее закроешь кредит и меньше переплатишь процентов — здесь всё правильно. И зачастую люди так стараются рассчитаться быстрее, что перегибают палку и выбирают совершенно неподъёмный платёж. В итоге денег не остаётся на самое необходимое, а возвращение кредита превращается в пытку.

Обычно комфортный платёж не должен превышать 35% от всех доходов. Но здесь многое зависит от того, как сопоставляются в принципе ваши расходы и доходы. После вычета ежемесячного платежа у вас должны сохраняться деньги на всё нужное (еда, проезд, коммуналка) плюс ещё чуть-чуть — на удовольствия и непредвиденные траты. А если что-то будет оставаться, всегда можно пустить деньги на досрочное погашение кредита.

5. Ориентироваться только на процентную ставку

В погоне за низкими процентами можно не приметить остальных мелочей, которые могут существенно повлиять на итоговые затраты.

Самый наглядный пример — ипотека. В 2020 году ставки по жилищным кредитам существенно снизились Ипотечное жилищное кредитование / Центробанк , а цены на квартиры увеличились Средние цены на рынке жилья . В результате общие затраты покупателей жилья не только не уменьшились, но даже выросли.

Иногда более низкая процентная ставка предлагается лишь в комплекте со страховкой, порой — с другими дополнительными условиями. Не обращать на них внимание странно.

6. Не выполнять условия договора

В первом пункте мы обсудили, как важно читать документ. Но этого недостаточно: необходимо исполнять написанное в нём. Иначе наступят последствия.

Например, в договоре может быть указано, что при двух платежах, внесённых позже срока, банк имеет право потребовать вернуть весь кредит целиком. Вряд ли у вас есть такая сумма, иначе вы не брали бы заём. Или, скажем, если не продлить какую-нибудь страховку, процентная ставка вырастет — тоже неприятно. Чтобы не попадать в такие ситуации, надо следовать условиям.

7. Неаккуратно вносить платежи

Обычно день внесения платежа фиксированный. Человек приходит в банк, а чаще просто переводит деньги на счёт, с которого они и списываются на погашение кредита. Но здесь могут быть нюансы. Например, ситуация с выходными неоднозначна. Иногда деньги списывают чётко в оговорённое число, иногда — в первый рабочий день после. Если средств не окажется на счету в момент, когда банк попытается их списать, такое могут счесть просрочкой. А в результате это выльется в штрафные санкции.

8. Не проверять, закрыт ли кредит

Порой человек вносит последний платёж и живёт себе спокойно с мыслью, что рассчитался. Но у банка вылезает недоплата в пять рублей. В учреждении начинают начислять на эту сумму штрафы и санкции, пока она не превратится в тысячи. И тогда-то заёмщик узнает, что, оказывается, задолжал банку и испортил кредитную историю как злостный неплательщик.

Чтобы этого не происходило, берите у менеджера документ, в котором однозначно сказано: кредит вы погасили и у банка к вам претензий нет.

9. Брать кредит, чтобы погасить другой кредит

Здесь есть важный нюанс. Допустим, у человека кредит под 14%. Он регулярно вносит платежи, но вдруг узнал о возможности взять заём под 8%. В этом случае бывает рационально получить новый кредит, закрыть им более дорогой и сэкономить на переплатах.

Но это не очень хорошо работает, когда всё плохо, денег нет, и человек просто берёт всё новые и новые займы, погружаясь в долговую яму. Кредит, вопреки распространённому мнению, не для людей без денег. Это предложение для тех, у кого средства есть, но не прямо сейчас.

10. Игнорировать просрочки

В сложную ситуацию может попасть каждый. Бывает, что в конкретный момент гасить кредит как раньше не получается. Плохой выбор — пустить всё на самотёк. Долг будет только увеличиваться за счёт штрафов и пени. Гораздо лучше решить вопрос совместно с банком. Учреждению выгоднее получить ваши деньги хоть как-нибудь, чем вообще их потерять или по дешёвке продать долг коллекторскому агентству. Возможно, с помощью переговоров удастся снизить ежемесячный платёж или договориться о другом смягчении условий.

Раньше, чтобы совершить крупную покупку, люди копили деньги. Сегодня всё стало намного проще: просто оформляешь кредит.

Популярность кредитов сегодня неоспорима. Раньше клиент открывал в банке сберегательный счет, на который в дальнейшем откладывались средства для покупки бытовой техники, на образование детей, свадьбу или сбережения на «черный день».

Сейчас интерес к накоплениям стал заметно ниже. В 2021 году выгодный займ позволяет получить необходимое здесь и сейчас за комиссию – процентную ставку.

Что лучше: взять кредит или занять у друзей

Очевидное преимущество займа у близких – отсутствие переплаты. Минус способа в том, что такая просьба ставит в неловкое положение и того, кто занимает, и того, у кого просят в долг.

Прежде, чем просить у друга взаймы, ответьте на вопросы:

Есть ли у человека деньги, чтобы дать в долг без ущерба собственному уровню жизни?
Сможете ли вы вернуть деньги в срок или есть риск нарушить договоренность?
Что вы будете делать, если не успеете вернуть деньги в срок?

Если нет риска испортить взаимоотношения, взять в долг у знакомых выгодно. В случае, когда вероятность нарушить гармонию с близкими велика, лучше прибегнуть к услугам банка.

Если вам нужно взять кредит на развитие бизнеса, покупку квартиры, авто или просто на личные цели, то вы всегда найдете выгодное решение в Совкомбанке. Мы выдаем кредиты до 3 млн рублей на срок до 5 лет, а комфортный ежемесячный платеж вы можете рассчитать в нашем кредитном калькуляторе.

На рынке представлено множество кредитных предложений, и чтобы сделать осознанный выбор, лучше ознакомиться сразу с несколькими и подробно их изучить.

Выгодно ли брать кредиты

Выгода при оформлении кредита – индивидуальное понятие. Есть ситуации, когда взять деньги у банка рациональнее, чем копить. Например, откладывать на покупку недвижимости с заработной платой 30 000 – 50 000 рублей нецелесообразно по нескольким причинам:

рост цен быстрее, чем рост накоплений;
инфляция быстро снизит ценность накопленных денег и отдалит вас от цели;
копить придется десятки лет.

Понятно, что в данном примере взять кредит целесообразно. В случае, если финансовая ситуация заемщика изменится в лучшую сторону, можно инициировать полное досрочное или частичное погашение.

Некоторые банки предлагают специальные условия в рамках государственных и социальных программ или акций, переплата по которым минимальна. Выгода по таким кредитам может превосходить все ожидания.

Основные правила, которые помогут сделать ваш займ максимально комфортным и безопасным:

Сумма ежемесячных платежей по всем долговым обязательствам не должна превышать 30-35% от вашего дохода.
Не спешите заключать договор с первым же банком, который одобрил вам выдачу средств — рассмотрите больше вариантов.
Не выходите на просрочки. Воспользуйтесь финансовой страховкой или сообщите банку о сложностях. Есть много способов нивелировать риск, уладить ситуацию и сохранить хорошую кредитную историю.

Совет от банка:

Выгода по любому кредиту обусловлена финансовой грамотностью заемщика, умением планировать бюджет и следовать ему. Как правило, проблемы возникают от недостатка знаний, реже – по иным обстоятельствам.

Когда кредит не нужен

Ответьте честно на несколько вопросов, чтобы понять, нужно ли брать деньги у банка:

Послужит ли эта покупка улучшению качества жизни в будущем и поможет ли достичь важных для меня целей:

да – 1 балл;
не знаю – 0 баллов.

Смогу ли я соблюдать долговые обязательства без потери уровня жизни:

да – 1 балл;
нет – 0 баллов.

Если я потеряю платежеспособность, смогу ли я выполнять кредитные обязательства на протяжении одного года?

да – 1 балл;
не знаю – 0 баллов.

Полностью ли я разобрался в условиях кредитного предложения?

да – 1 балл;
не думаю – 0 баллов.

Банк, который предлагает мне деньги, достаточно надежный?

да – 1 балл;
не знаю – 0 баллов.

Вам не стоит брать деньги в долг, если вы наберете меньше 4 баллов. Определите несколько пунктов, которые следует проработать прежде, чем принять решение об оформлении нового займа.

Преимущества и недостатки кредитования: сравнительная таблица

Кредиты в кризис

Существует расхожее мнение, что в преддверии экономического кризиса нужно брать как можно больше кредитов. Некоторые авантюристы рассчитывают, что долг простят из-за дестабилизации экономики.

Почему это не так? Долговые обязательства, оформленные официально, подлежат взысканию в любой ситуации.

К тому же заемщиков может ожидать ряд сложностей:

Самое безобидное последствие – отказ банка в выдаче денег в долг.
Если клиент получил займ на машину в разгар кризиса, его может неприятно удивить процентная ставка. Вероятно, после того, как кризис уйдет, условия по многим кредитным продуктам станут выгоднее. Ещё одна причина не торопиться – дождаться большей выгоды.
Кризисные последствия могут коснуться каждого и повлиять на платежеспособность. Испортив однажды кредитную историю, можно лишиться возможности оформить займ тогда, когда он действительно необходим.

В сложное время брать в долг небезопасно. Многие банки самостоятельно регулируют кредитную нагрузку клиентов, изучая данные кредитной истории и анализируя тенденции рынка. Кредитор не заинтересован в том, чтобы перегрузить бюджет заемщика, так как это создаст дополнительные проблемы с возвратом средств.

Совет от банка:

Брать деньги в долг у друзей или у банка – большая ответственность. Чтобы полученные средства послужили во благо, необходимо тщательно проанализировать возможности бюджета и рынка, оценить риски и только потом соглашаться на сделку. Мудрое решение не только избавит от финансовых проблем, но и обеспечит спокойное, стабильное будущее.

Ключевая ставка Центробанка сейчас составляет 20% Ключевая ставка Банка России / Центробанк . Что, конечно, сказалось на ставках по кредитам. Банки не благотворительные учреждения, и им сейчас приходится тяжело. Предлагать займы со ставкой ниже ключевой им просто невыгодно. И хотя на сайтах кредитных организаций всё ещё можно найти щедрые предложения со ставкой ниже, не факт, что она сохранится, когда дело дойдёт до согласования заявки.

В этих условиях брать кредит, особенно на крупную сумму, невыгодно: переплата будет сумасшедшей. Если взять для примера ипотеку в размере 2 миллионов сроком на 20 лет, то при ставке в 10% переплата составила бы 2,63 миллиона, при 20% — 6,15 миллиона.

Есть исключения, когда о кредите можно подумать. В первую очередь это льготная ипотека — например дальневосточная под 2% годовых. Специальные программы, подобные этой, обещают не отменять Власти Приморья заявили, что ставки по госпрограммам ипотек в крае не выросли / КП . Или если банк заранее согласовал кредит под невысокий процент и всё ещё готов вам его выдать.

Но размышлять стоит не столько о низких процентах, сколько о собственной платёжеспособности в ближайшее время. Даже если ставка совсем крошечная, а кредит больше поход на рассрочку, основной долг тоже придётся чем‑то возвращать. Если вы заняты в отрасли, которую трясёт во время любого кризиса, это вариант не для вас. Нужно быть очень уверенным в том, что доход в ближайшее время сохранится.

Что делать с уже имеющимся кредитом

В первую очередь стоит перечитать договор и поискать в нём строчку с информацией, может ли банк изменить ставку при наступлении каких‑либо обстоятельств. Контракты, в которых процентная ставка привязана к какому‑то изменяющемуся параметру, существуют. При этом в документе должны Определение об отказе в передаче дела в Президиум Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № ВАС‑15748/10 / ВАС РФ быть прописаны верхний и нижний её предел, а также подробности процедуры, как именно это происходит. То есть если это ваш случай, вы можете понять, какая максимальная ставка может вас ждать.

Но в большинстве договоров она фиксированная, так что вы сможете выдохнуть: у вас очень дешёвый кредит. И поэтому вам остаётся просто аккуратно вносить ежемесячные платежи, чтобы не нарваться на штрафы.

Что касается досрочных выплат, тут стоит как следует подумать и посмотреть на условия по кредиту. Если говорить, например, об ипотеке, ставки по депозитам, которые считаются максимально неприбыльным консервативным инструментом, в два раза выше, чем по заключённым до февраля 2022 года жилищным кредитам. И, с одной стороны, есть смысл деньги для досрочного погашения кредита вкладывать во что‑то, что должно увеличить ваш капитал.

А с другой, рано или поздно кредит всё равно придётся гасить. И здесь давайте посчитаем. Пусть у нас будет кредит в 2 миллиона под 8% годовых на 10 лет. Если внести досрочно 300 тысяч и выбрать уменьшение срока займа, то получится сэкономить на переплате почти 314 тысяч. Предположим, что эти 300 тысяч мы кладём на полгода на вклад под 20% годовых с капитализацией. Через полгода забираем 331,5 тысяч и отдаём их в счёт ипотеки. Это сэкономит 316 тысяч на переплатах. То есть большой разницы нет.

Но есть и другой нюанс. Если при инфляции деньги обесцениваются, то и долг обесценивается тоже. Только пока купюры у вас, распоряжаетесь ими вы. А они могут понадобиться. Не стоит также забывать о риске потерять работу. С кредитом эта проблема встанет ещё острее. Так что нужно иметь подушку безопасности, которая покроет несколько платежей. Возможно, её стоит сформировать, отложив переплаты на некоторое время.

В любом случае сначала считайте, потом действуйте.

Что делать, если больше не получается платить кредит

Поговорите со специалистами банка

В любой непонятной ситуации лучше обратиться в банк, чтобы обсудить, возможны ли изменения условий кредита. Обычно в результате ежемесячный платёж уменьшали, а срок выплат увеличивали. Это, конечно, повышало переплату. Но, если удастся сохранить ставку, это уже успех.

Возьмите ипотечные каникулы

Для заёмщиков с жилищными кредитами с 2019 года существуют Федеральный закон от 01 мая 2019 года № 76‑ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с заёмщиком — физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заёмщика, по которым обеспечены ипотекой, по требованию заёмщика» ипотечные каникулы. Это период до шести месяцев, в течение которого можно не отдавать ежемесячные платежи или вносить их частично. Долг при этом не списывается, его всё равно придётся вернуть. А ещё заплатить проценты за период каникул — они будут начисляться по ставке договора.

Ипотечные каникулы можно взять, если доход снизился более чем на 30% или произошли другие обстоятельства, ухудшающие материальное положение. При этом кредитное жильё — единственное, используется для личных нужд, а сумма займа — не выше 15 миллионов.

Подробнее о ипотечных каникулах можно прочесть в отдельном материале Лайфхакера.

Подумайте о кредитных каникулах

Это нововведение Законопроект № 80712‑8 «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» . Взять кредитные каникулы можно на любой банковский заём, оформленный до 1 марта 2022 года.

За ними можно обратиться, если в последний месяц доходы снизились на 30% и более по сравнению со средним заработком в 2021 году. Максимальный размер кредита, с которым разрешается использовать каникулы, пока не определён.

В остальном условия похожи на те, что у ипотечных. Можно самостоятельно выбрать срок каникул — от месяца до полугода. В этот период банк не будет требовать платежи или добавлять за них пени. Но проценты за этот период начислит и затем приплюсует их к сумме долга. Причём для ипотек он это сделает по ставке договора, а для потребительских кредитов и кредитных карт — по ставке ⅔ среднерыночного значения полной стоимости кредита, установленного Центробанком.

Нужно ли платить за материальную выгоду от экономии при процентах

По Налоговому кодексу, если ставка по кредиту ниже ⅔ ставки рефинансирования Банка России на дату внесения платежа, то экономия на процентах считается материальной выгодой НК РФ Статья 212. Особенности определения налоговой базы при получении доходов в виде материальной выгоды . Это доход, с него нужно отдавать НДФЛ. Причём в этом случае ставка составляет 35% НК РФ Статья 224. Налоговые ставки . И это взбудоражило заёмщиков, которые не хотят платить дополнительных налогов.

Если кредит выдан работодателем или взаимозависимой НК РФ Статья 105.1. Взаимозависимые лица организацией / предпринимателем.
Если экономия — это материальная помощь или встречное исполнение организацией или ИП своих обязательств перед заёмщиком. Например, это плата человеку за оказанные им услуги.

То есть в основном закон касается сотрудников банков. Но и им платить налог не придётся, если в кредит куплено жильё, по которому есть право на налоговый вычет.

*Деятельность Meta Platforms Inc. и принадлежащих ей социальных сетей Facebook и Instagram запрещена на территории РФ.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: