Повысили ставку по ипотеке из за страховки что делать

Обновлено: 19.04.2024

Для многих семей ипотечный кредит (заем) — единственный способ приобрести квартиру без многолетнего ожидания. Но за эту возможность приходится платить — и не только процентами по кредиту (займу). При оформлении ипотечного кредита или займа заемщику в большинстве случаев приходится делать еще платежи по добровольному страхованию. Разбираемся, так ли страшна страховка, можно ли от нее отказаться и как сэкономить на страховых взносах, не рискуя получить отказ от банка.

Из этой инструкции вы узнаете:

Что такое ипотечное страхование и зачем оно банку или некредитной организации.
Чем полезна страховка для заемщика.
Виды ипотечного страхования.
Какие виды страховки обязательны, а от каких можно отказаться.
Что делать, если банк навязывает страховку.
Почему ваша страховка дороже, чем у соседа.

Для чего нужно ипотечное страхование?

Ипотечное страхование — это покрытие рисков банка и заемщика с помощью посредника — страховой компании. Схема простая: клиент ежемесячно отдает страховщику определенную сумму, которая гарантирует, что если заемщик по объективным причинам не сможет выплачивать кредит, долговые обязательства возьмет на себя страховая компания. В таком случае расходы страховщиков в разы превысят сумму, оплаченную заемщиком. Но на деле страховые случаи происходят очень редко и страховые компании неплохо зарабатывают на взносах своих благополучных клиентов. Банки тоже в выигрыше, ведь долг им гарантированно вернут — если не сам заемщик, то страховщик.

Никто из нас, оформляя ипотечный кредит или заем, не планирует умирать, попадать в инвалидное кресло или терять работу, поэтому заемщикам часто страховые взносы кажутся бессмысленными. Но жизнь непредсказуема, и страхование оказывается своеобразной платой за спокойствие – как собственное, так и родственников и наследников: в случае смерти заемщика долговое бремя перейдет не на его семью, а на страховую компанию, а если он потеряет дееспособность, банк не пойдет в суд — ведь кредит заплатит страховая компания. Беда может случиться не только с заемщиком, но и с объектом кредитования. К примеру, квартира может сгореть, и незастрахованному клиенту придется 10–15 лет платить за пепелище.

Особенно актуальна страховка в случае с ипотечным кредитом или займом. Банк и клиент связывают друг друга контрактом на долгое время, за которое может случиться что угодно. Для банка незастрахованный клиент — это дополнительный риск получить «висячий» кредит, что означает трату времени и денег на возвращение займа через суд. Поэтому тем, кто готов страховать себя и свое имущество, банк охотнее одобряет кредит (заем) и предлагает сниженную ставку по нему.

Итак, в чем плюсы ипотечного страхования?

А это обязательно?

Ипотечное страхование бывает нескольких видов. Первый критерий, по которому стоит разделять типы страховки, — это ее обязательность. Он поможет понять, где действительно необходимые по закону платежи, а где — дополнительные услуги.

Обязательное страхование — такое, от которого по закону нельзя отказаться. К нему относится страхование приобретаемой в ипотеку недвижимости. Важно помнить, что при покупке квартиры на первичном рынке (в новостройке) обязательное страхование возникает только после завершения строительства.

Страхование нужно, чтобы в случае ЧП с недвижимостью заемщик не остался без крыши над головой и с платежом в ползарплаты на ближайшие 15 лет. Условия, при которых долговые обязательства берет на себя страховая компания, прописываются в договоре индивидуально. Самые распространенные страховые случаи, связанные с защитой имущества, следующие:

пожары и другие стихийные бедствия;
взрывы бытового газа, затопление и другие аварии в инженерных коммуникациях;
хулиганство, вандализм и другие действия третьих лиц, связанные с нарушением российского законодательства.

Все остальные страховые платежи — необязательные, что бы вам ни говорили в банке.

К добровольным видам страхования относятся страхование жизни и здоровья и страхование от утраты титула. Рассмотрим каждый из них подробнее.

Что такое страхование жизни и здоровья?

Страхование жизни и здоровья позволяет заемщику (и/или его наследникам) в случае серьезной болезни или смерти избавиться от непосильных платежей по кредиту (займу), а кредитора защищает от риска потерять выданный заем. Обычно страховыми считаются такие случаи, как:

временная потеря трудоспособности, связанная с болезнью;
постоянная потеря трудоспособности из-за инвалидности или тяжелой болезни;
смерть заемщика.

Как и в случае с обязательным страхованием, перечень пунктов в договоре страхования жизни и здоровья очень индивидуален. При его составлении учитывается множество факторов — от состояния здоровья заемщика до его хобби.

Что такое страхование от утраты титула?

Утрата титула — еще одна ситуация, от которой можно застраховаться при оформлении ипотеки. Речь идет о праве собственности на жилье, приобретаемое в кредит. Это право можно утратить, если третье лицо решило оспорить ваш статус законного владельца недвижимости в суде. Иски на признание утраты титула бывают двух видов:

Виндикационный иск может подать законный собственник жилья, который по каким-либо причинам незаконно был лишен этого статуса. Классический пример виндикационного иска: пьющий родственник отказался от своей доли квартиры в пользу брата, и последний выставил недвижимость на продажу. Но придя в себя, первый заявил, что не руководил своими действиями, от доли отказываться не собирается и против продажи протестует. Чтобы снизить риск оказаться в такой ситуации, при оформлении сделки по отчуждению доли желательно провести медицинское освидетельствование, которое подтвердит, что родственник, отдающий свою долю, принял это решение в здравом уме и трезвой памяти. При наличии такой справки аннулировать сделку впоследствии будет практически невозможно.

Иск о признании сделки ничтожной (недействительной). Такой сценарий возможен, если нынешний владелец обвиняется в оформлении купли-продажи недвижимости с признаками мошенничества, нарушением прав несовершеннолетних или наследников предыдущего владельца (продавца). Пример: ребенок, родившийся в 1993 году, не был включен в число участников приватизации, потому что на тот момент был несовершеннолетним. Но с 1994 года несовершеннолетние получили право на участие в приватизации. И если квартира была продана, например, в текущем 2019 году, обделенный член семьи может подать иск о признании сделки недействительной, ведь его права на приватизацию, исходя из действующей редакции закона, были нарушены.

Страховка от утраты титула приобретается довольно редко. Но если вы в зоне риска, например, покупаете квартиру на вторичном рынке у собственника, который владеет ею меньше 3 лет, возможно, стоит переплатить небольшую сумму при заключении договора и быть уверенным, что вам не придется платить за жилье, права на которое может отобрать у вас суд.

От каких страховых взносов можно отказаться?

Оформление страховки – это отдельный договор между клиентом и страховой компанией, который оформляется, как правило, на один год с правом последующего продления. Это значит, что даже если вы согласились на страховку, то всегда можно от нее отказаться или поменять страховую компанию. При этом в случае отказа от страховки кредитор может принять меры – например, в случае последующего отказа от добровольного страхования поднять ставку по кредиту (займу), а при отказе от обязательного страхования – потребовать досрочного погашения.

Многих клиентов банка при оформлении ипотеки ждет неприятный сюрприз: они рассчитывают на одну сумму ежемесячного платежа, а менеджер банка озвучивает совсем другую, более высокую. Не спешите обвинять его в мошенничестве или неладах с арифметикой — дело в страховых платежах.

Банки хотят, чтобы все кредиты, а тем более такие крупные и долгосрочные, как ипотечные, были застрахованы. И поэтому предлагают включить все страховые взносы в итоговый платеж. Часто заемщики даже не пытаются разобраться что к чему, считая, что банк априори более компетентен. Это ошибка.

Каждый клиент имеет право отказаться от всех страховых взносов, кроме обязательного — по страхованию имущества, являющегося предметом ипотеки. (Если вы купили квартиру в новостройке, обязательное страхование возникает только после получения объекта.) Банки этого не любят, будут вас отговаривать, но если уж вы решились не тратиться на страховку, будьте тверды: вы имеете на это право. Помните, что какие-либо штрафы со стороны кредитора за отсутствие добровольного страхования противоречат требованиям законодательства. Правда, будьте готовы к тому, что при отказе от добровольного страхования ставка кредитования увеличится.

Есть и более простой способ оценить, выгодно ли отказываться от страховки – попросить банк пересчитать кредит без добровольного страхования и сравнить расходы: платеж по кредиту с меньшей ставкой плюс расходы на оплату страховки; или платеж по кредиту с повышенной ставкой, но уже без страховки.

Что я теряю, если отказываюсь от добровольного страхования по ипотечному кредиту или займу?

Главный минус отказа от добровольных страховых взносов — неизбежный рост процентной ставки по ипотечному кредиту (займу).

Иногда сумма страховых взносов, «размазанная» по всему сроку кредита, меньше этой дополнительной процентной нагрузки, но бывает и наоборот. Отказавшись от взносов, вы будете платить банку больше в виде процентов, но ежемесячный платеж все равно окажется ниже, чем при оформлении страховки. Отказываться или страховаться — решать вам: иногда оформить страховку стоит не столько из финансовых, сколько из психологических соображений.

Нередко банк так хочет обезопасить себя от рисков, что продолжает настаивать на оформлении добровольных взносов, даже если клиент решил отказаться от них. В таком случае нужно напомнить менеджеру о том, что закон на вашей стороне. Если и это не поможет, стоит написать жалобу на банк в Роспотребнадзор, ФАС или Банк России (такое право гражданам гарантирует Федеральный закон от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» и Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности») — и сменить кредитора.

Как рассчитываются страховые взносы?

Расчет страховых взносов — дело тонкое и сугубо индивидуальное. Размер платежа может варьироваться в зависимости от самых неожиданных факторов. Например, покупателю квартиры во вторичном жилом фонде придется заплатить больше, чем тому, кто выбрал новостройку, а нумизматам — меньше, чем любителям горных лыж. Поэтому удивляться, что сумма ваших взносов выше, чем у соседа по лестничной клетке, не стоит. В любом случае банки и некредитные организации работают с многими страховыми компаниями, и если вас не устраивают предложенные условия, всегда есть возможность рассчитать сумму страховки у разных участников рынка.

Взносы по страхованию недвижимого имущества, приобретаемого в ипотечный кредит, зависят от следующего:

сумма ипотечного кредита, необходимая для приобретения квартиры;
тип недвижимости (квартира, дом, земельный участок, нежилое помещение);
возраст заемщика;
процентная ставка по кредиту (займу).

Чем больше сумма кредита, выше ставка по ипотечному кредиту или займу и хуже состояние жилья, тем выше будет обязательный страховой взнос.

Сколько могут составить страховые платежи по ипотеке?

Если речь идет о страховании титула, этот вид страховки обычно оформляется в случае покупки жилья во вторичном жилом фонде и рассчитывается исходя из истории владения недвижимостью, а именно учитываются следующие параметры:

срок владения недвижимостью продавцом;
количество прежних совладельцев недвижимости (продавцов);
наличие несовершеннолетних наследников у продавца.

Если продавец владеет объектом недвижимости менее 3 лет, делит право собственности еще с кем-то и имеет наследников, которые теоретически могут претендовать на жилье, риск покупателя утратить титул собственника квартиры в будущем растет — вместе с суммой страховых взносов.

Страхование жизни и здоровья заемщика – это самая непредсказуемая статья расходов по ипотечной страховке. Вот несколько базовых пунктов, которые учитывают страховые компании при расчете этого показателя:

возраст заемщика;
наличие хронических и иных серьезных заболеваний;
профессия;
хобби.

Так, если ипотеку берет 30-летний офисный работник, ведущий здоровый образ жизни и по выходным играющий в шахматном клубе, стоимость страховки будет минимальной. Если же клиент — фрезеровщик 55 лет, который между сменами на заводе подрабатывает каскадером, сумма страховых выплат возрастет в разы.

Отказываетесь ли вы от добровольного страхования по ипотечному кредиту (займу) или берете полный пакет услуг, полностью доверяете кредитору или привыкли проверять каждую цифру в чеке — главный совет один: внимательно читайте договор, прежде чем его подписать. Это лучшая страховка ваших денег и нервов.

Являюсь клиентом ВТБ уже 4 года, всё это время исправно плачу ипотечный кредит и пользуюсь мастер-счетом. Всё было хорошо, до недавнего времени, и вот прилетело.

Несколько дней назад, зайдя в банк-клиент, обратил внимание на то, что процентная ставка по ипотеке выросла. Сдерживая бурные приступы сильнейшего негодования написал через приложение на горячую линию, где сотрудник банка весело ответил мне, что мне подняли процентную ставку из-за нарушения условий договора, а именно нет оплаты страхования жизни или страхования квартиры! Толком каких квитанций нет никто ответить не смог! На любые мои доводы, что все страховки оплачены, сначала один сотрудник, а потом и другой отвечали как роботы: ставка будет пересмотрена через 6 месяцев если предоставите квитанции.

А теперь немного предыстории.

Давным-давно. когда я открывал мастер-счет, мне сотрудник банка сказал, что оплачивая страховку через приложение по шаблону, квитанции предоставлять не нужно, всё будет попадать в систему. так оно и было, 4 года никаких проблем не было, я спокойно платил страховку каждый год и всё было хорошо. Это что касается страхования жизни.

По поводу страхования квартиры, которое тоже нужно было оформить для дисконта по моему кредитному договору, в сентябре 2017 года я оформил собственность и в конце сентября или начале октября, не помню, заключил договор со страховой компанией, которая была в списке рекомендуемых банком. В день когда я оформил договор страхования, я зашёл в отделение банка и показал специалисту договор и квитанцию об оплате страховки. Он (сотрудник) сделал все копии и я с чистой совестью удалился. А теперь через ПОЛГОДА выясняется, что страховка не оплачена!

Вот теперь объясните мне, как так получилось, что оплачивая ипотеку взятую в ВТБ, со счета открытого в ВТБ и оплачивая страховку в ВТБ, у банка нет данных по моим платежам. Почему за полгода (если нет данных по страхованию квартиры) или с февраля (если нет данных по страхованию жизни) мне не позвонил ни один сотрудник банка и не сказал, что нет квитанций! Я до сих пор не знаю, что же у меня не оплачено). Зато смс приходило великое множество, не забудьте оплатить страховку и т.п. Сдается мне, что банк просто уже не знает как сдирать деньги с клиентов. а может у вас просто бардак в связи с объединением ВТБ и ВТБ24, хотя одно другого не отменяет.

Вот честно, пользуешься услугами банка, всё устраивает и тут такая "шляпа". Дело даже не в деньгах, которые нужно переплатить банку за 6 месяцев, а в наплевательском отношении к своим же клиентам. В то время как другие банки снижают ставки, "любимый" ВТБ повышает. Вам не кажется, что 13% годовых на фоне 9-10 у других банков, выглядят хамовато? При таких делах ВТБ теряет любую привлекательность и вынуждает просто уйти в другой банк, который даст лучший ипотечный процент. Цените своих клиентов, браво!

Всех юридически приветствую, кто решил прочитать эту публикацию. Сегодня рассмотрим классическую ситуацию, которая возникает при оформлении кредита в банке.

Заемщик оформил кредит, который был предоставлен на условиях обязательного личного страхования жизни и здоровья страховка составила 167 284 руб. 30 коп. Также было дополнительное условие по страхованию (как не вспомнить, что навязывать одни услуги, чтоб продать другие услуги это кстати не законно ч.2 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей»). В случае если заемщик откажется от страховки банковская ставка увеличится . Банк имеет право поднять ставку в случае если свыше 30 календарных дней будет отсутствовать страховка по кредиту.

Заемщик, как подобает юридически грамотному гражданину РФ вернул страховку . Возвращенную страховку, заемщик перечислил в погашение ранее оформленного кредита, а потом застраховал свою жизнь и здоровье и отдал з а страховку всего 7 624 руб. 27 коп. Необходимо отметить то, что уложился в срок 30 дней, как требуют того условия кредитного договора.

Однако, банку стало обидно, или просто жадность сгубила отдельных руководителей , за такой обращаю внимание законный манёвр своего клиента. После возврата страховки банк поднял ставку. Заемщик в очередной продемонстрировал правовую осведомленность в таких правоотношениях и подал в суд. Свою позицию заемщик сформулировал следующим образом: обязать сделать перерасчет и вернуть прежнюю ставку по кредиту, выплатить компенсацию причиненного морального вреда и также взыскать штраф со стороны банка. В суде первой инстанции заемщик проиграл , но зато в суде апелляционной инстанции (обстоятельства гражданского дела №33-6413/2018, было рассмотрено в Московском областном суде) взял реванш. Суд апелляционной инстанции, присудил изменить ставку на начальную, компенсировать моральный вред и выплатить штраф .

Несколько выводов можно сделать из сложившиеся правовой ситуации.

Во-первых. Можно сделать однозначный вывод о том, что при оформлении кредита, Вам продает не только дополнительные услуги в обязательном порядке, но и самые дорогие страховые услуги. Согласитесь у одной и тоже страховой компании, страховка за 167 284 руб. 30 коп. и за 7 624 руб. 27 коп. разница колоссальная.

Во-вторых. Здесь важно обратить внимание не на юридический аспект, а именно на психологический. Когда указывается в тексте кредитного договора, что в случае отказа заемщика от услуг по страхованию жизни и здоровья банковская ставка будет увеличена. Это психологическое давление на заемщика, чтоб он не отказывался от страховки и не возвращал. Если же банк поднимет ставку, можно застраховать свою жизнь и здоровье гораздо дешевле, чем это предлагается в первый раз, при оформлении кредита.

В-третьих. После того как банк выдал кредит, ему важно только одно это, чтобы был вовремя ежемесячный платеж. Если ставка будет поднята его может и не быть, а это уже банку точно не нужно. Необходимо отметить и то, что право по увеличению ставки это именно право, а не обязанность.

Если интересно другие публикацию на тему возврата страховки.

Первичная юридическая консультация с изучением документов бесплатно. Картинка из лично архива автора настоящей публикации

Страховка по кредиту в большинстве случаев представляет собой страхование жизни и здоровья (на случай смерти, болезней, наступления инвалидности, нетрудоспособности, от потери заработка, несчастных случаев, дожития до определенного возраста).

По задумке она должна помогать в непредвиденных случаях и гасить Ваш кредит банку за счет средств страховой компании. Но на практике эта идея не работает. Условия страхования сформулированы таким образом, чтобы только «навариться» на Вас при оформлении кредита, и отказать при наступлении страхового случая. Громоздкий порядок действия при наступлении этого случая, узкий перечень страховых рисков, сжатые сроки действий и длинный перечень представляемых документов сводят «на нет» все благие задумки этой услуги. Вся современная банковско-страховая система заточена только на получение сверхприбыли.

Как юрист практик я частенько сталкиваюсь с ситуацией, когда страховой случай налицо, а выплат со страховой компании получить не удается.

Полезным можно считать только КАСКО-страхование по автокредитам и некоторые иные виды страховок.

Отказываясь от страховки, Вы убьёте сразу 4 зайца:

прекращаете действие бесполезной услуги страховой компании, которая ничего не сулит даже при наступлении страхового случая
возвращаете часть денег (страховую премию или плату за подключение к страховке)
уменьшаете долг по кредиту на сумму страховки за счет частичного досрочного погашения
уменьшаете ежемесячный платеж банку (за счет уменьшения тела кредита)

Отказаться можно практически от любой страховки по кредиту в 14-дневный «период охлаждения». Это предусмотрено Указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854-У, а с 01.09.2020 г. еще и законом "О потребительском кредите" (с учетом поправок закона № 483-ФЗ).

Не верьте сотрудникам банка о том, что страховка «невозвратная» или от нее отказаться можно только после истечения 30 дней и т.д. Всё это хитрые уловки банкиров. Их цель чтобы Вы пропустили «период охлаждения». Потом вернуть деньги за страховку действительно будет гораздо сложнее.

2. Делаем расчеты на кредитном калькуляторе

Но некоторые задаются вопросом: Есть ли смысл отказываться от страховки по кредиту? Ведь банк в этом случае поднимет процентную ставку по кредиту. Овчинка выделки не будет стоить?

Банк, конечно, вправе повысить ставку по кредиту, но не выше уровня, установленного для других заемщиков, которым такие же кредиты выданы без страховки (п.11 ст.7 закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ).

В этом случае я советую своим клиентам прикинуть на любом кредитном калькуляторе в интернете сумму переплат в том и другом случае. Посчитайте итоговую сумму переплат со страховкой в теле кредита и пониженной процентной ставкой и посчитайте итоговую сумму переплат без страховки в теле кредита и повышенной процентной ставкой. Сравнив сумму переплат по двум вариантам, появится понимание выгоды. Для расчетов используйте исходные данные о количестве месяцев действия кредитного договора, сумме кредита и процентной ставки.

3. Случай, когда отказ выгоден, даже если ставка повысится

Как правило отказ от страховки выгоден вне зависимости от повышения ставки по небольшим кредитам, выданным на короткий срок.

Пример № 1:

Заемщик взял потребительский кредит на сумму 130 000 руб. на 24 мес. под 9,5 % годовых. Ежемесячный аннуитетный платеж банку составил 5 969 руб. Всего платежей – 24 штук.

Но на руки выдали кредит 100 000 руб., т.к. в тело кредита включили страхование жизни на сумму 30 000 руб.

В случае отказа от страховки процентная ставка по кредиту повышается на 4 %.

Заемщик сразу отказался от страховки и направил эти 30 000 руб. банку в счет частичного досрочного погашения долга по кредиту. Долг уменьшился и составил уже 100 000 руб. (130 000 – 30 000). Но и процентная ставка увеличилась до 13,5 % годовых (9,5 + 4).

Если от страховки не отказываться переплата процентов по кредиту за 2 года составит 13 253 руб. В итоге банку нужно будет вернуть 143 253 руб. (сам кредит 130 000 руб. + 13 253 руб. проценты). Смотри расчет на кредитном калькуляторе.

Если от страховки отказаться переплата процентов по кредиту за 2 года составит 14 665 руб. В итоге банку нужно будет вернуть 114 664 руб. (сам кредит 100 000 руб. + 14 665 руб. проценты). Уменьшится и ежемесячный аннуитетный платеж банку до 4 777 руб. Смотри расчет на кредитном калькуляторе.

Очевидно, что отказ от страховки выгоден . При отказе от страховки уменьшается и общая сумма возврата банку и ежемесячный платеж .

4. Случай, когда отказ не выгоден. Делаем так, чтобы банк не повысил ставку

Отказ от страховки не выгоден из-за повышения ставки по кредитам на крупные суммы с большим сроком кредитования. В этих случаях я рекомендую отказываться от страховки жизни и сразу же переоформить её в другой страховой компании, но на более выгодных условиях. Тогда банк не вправе поднять ставку по кредиту. Выгода в результате отказа от страховки сохранится.

Дело в том, что в нарушение антимонопольного законодательства заемщику не дают право выбора между разными страховыми компаниями и прямо навязывают оформить страхование жизни у конкретного страховщика. Поскольку этот страховщик «избранный», то и тарифы на страховку у него будут во много раз выше, чем у конкурентов.

Такая же страховка жизни в другой страховой компании, аккредитованной в банке, будет стоить как минимум в 5-10 раз дешевле. У моего недавнего клиента разница в страховке отличалась в 69 раз ! Аффилированный страховщик взял за услуги страхования 230 000 руб., а выбранный нами страховщик – взял страховую премию всего 3 297 руб.

Важно переоформлять страховку не в любой страховой компании, а у одной из тех, которые аккредитованы банком, выдавшим кредит .

Важно также переделать страховку на тех же условиях (предмет страхования, страховые риски, страховое возмещение, выгодоприобретатель). Все условия страхования как правило содержатся в кредитном договоре.

Если страховка коллективная, нужно обратиться с заявлением об исключении из числа застрахованных лиц.

Пример № 2 (основан на реальных событиях) :

В июне 2021 г. заемщик взял потребительский кредит в ПАО Росбанк на сумму 1 430 000 руб. на 60 мес. (5 лет) под 8,9 % годовых. Ежемесячный аннуитетный платеж банку составил 29 615 руб. Всего платежей – 60 штук.

На руки выдали кредит 1 200 000 руб., т.к. в тело кредита включили страхование жизни в ООО «Сосьете Женераль страхование жизни» на сумму 230 000 руб. (страховую премию удержали в первую очередь). В кредитном договоре указано условие, что при отказе от страховки ставка повысится на 6 % (до 14,9 %).

Если от страховки не отказываться переплата процентов по кредиту за 5 лет составит 346 906 руб . В итоге за 5 лет нужно будет вернуть 1 776 906 руб. (сам кредит 1 430 000 руб. + 346 906 руб. проценты). Смотри расчет на кредитном калькуляторе .

По моему совету заемщик отказался от страховки и направил 230 000 руб. в банк в счет частичного досрочного погашения долга. Долг уменьшился и составил уже 1 200 000 руб. (1 430 000 – 230 000). Но и процентная ставка увеличилась до 14,9 % годовых (8,9 + 6).

Переплата процентов по кредиту за 5 лет по новому графику составила уже 509 098 руб . В итоге банку нужно будет вернуть 1 709 097 руб. (сам кредит 1 200 000 руб. + 509 098 руб. проценты). Ежемесячный аннуитетный платеж банку остался практически неизменным – 28 484 руб. Смотри расчет на кредитном калькуляторе .

Очевидно, что отказ от страховки здесь не выгоден. Переплата процентов возросла практически на 150 000 руб. (было 346 906 руб., стало 509 098 руб.).

Но мы сделали «ход конём». На сайте банка скачали список всех аккредитованных страховых компаний. Обзвонили их и уточнили стоимость такой же страховки жизни. Нашли более выгодное предложение. В страховой компании «РЕСО-Гарантия» заемщик оформил такую же страховку жизни , но за 3 297 руб., т.е. в 69 раз дешевле, чем в «Сосьете Женераль».

Новый полис страхования был предоставлен банку. Банк уже не имел правовых оснований поднять ставку по кредиту. Она осталась прежней – 8,9%.

5. Сколько времени дает закон на переоформление страховки?

Не стоит бояться если Вы откажитесь от одной страховой компании и пока будете заниматься подбором другой, банк тем временем поднимет ставку.

Банк не может это сделать сразу. Закон дает Вам целых 30 дней (п. 11 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)"). Когда 30 дней истекут, и Вы не успеете представить полис страхования от другой страховой компании, только тогда банк вправе поднять ставку.

Если у Вас проблемы с кредитами, страховками, банками, приставами, коллекторами, замучили долги, обращайтесь ко мне за консультативной помощью по тел. 8 (928) 843-66-25 или пишите в WhatsApp.

Прайс на мои услуги:

- консультация – 500 руб. (при заказе документов, консультация – бесплатная)

- бланк правильного заявления об отказе от страховки в период охлаждения – 1 000 руб.

- составление заявления об отказе от страховок по сканам Ваших документов – от 2 000 руб.

- комплексное решение проблем с долгами (выработка стратегии действий, отмена исполнительных документов, прекращение исполпроизводств, последовательность предъявления документов, обжалование нарушений очередности взысканий и т.д.) – от 22 000 руб.

При покупке недвижимости в ипотеку перед заемщиком встает вопрос о страховке: какие виды страхования существуют, и какие из них обязательны, зачем они нужны, как оформить полисы, где их продлить и многие другие. В статье — подробно отвечаем на все основные вопросы.

Что такое страхование ипотечной недвижимости

Ваша недвижимость, которая до выплаты ипотечного кредита находится в залоге у банка, страхуется от потери или повреждения после пожара, залива, взрыва бытового газа, стихийных бедствий и других форс-мажорных ситуаций.

Для получения и оформления ипотеки этот вид страхования обязателен. В критической ситуации страховая компания возьмет на себя материальную ответственность — это защитит вас от долговых обязательств. Банк также будет уверен, что сможет вернуть свои кредитные средства обратно — ведь банк выдает в долг заемщику не свои деньги, а средства других вкладчиков, которые он должен вернуть им с процентами.

Что будет, если не продлить полис страхования ипотечной недвижимости

Полис страхования недвижимости необходимо ежегодно продлевать и предоставлять в банк до окончания срока действия предыдущего.

Если полис вовремя не продлен, банк начислит неустойку на остаток по кредиту, начиная с 31-го календарного дня после окончания действия предыдущего полиса. Размер неустойки — ½ процентной ставки по кредиту за каждый день просрочки (если это предусмотрено в рамках кредитного договора).

Что такое страхование жизни и здоровья

Страхование жизни и здоровья — добровольный вид страхования при ипотеке.

В случае смерти или потери трудоспособности заемщика все финансовые обязательства по ипотеке переходят на его семью, и в критической жизненной ситуации родственники рискуют остаться без денег и крыши над головой. При страховании жизни и здоровья страховая компания выплатит банку ваш кредит при наступлении несчастного случая.

Также оформление полиса страхования жизни и здоровья позволяет получить сниженную ставку по ипотеке на 1% (если предусмотрено договором по программе «Защищенный заемщик» ).

Что будет, если не продлить полис страхования жизни и здоровья

Полис также необходимо ежегодно продлевать и предоставлять в банк до того, как закончится срок действия предыдущего полиса.

Если страховка не продлена в срок, банк имеет право повысить ставку по ипотеке (в зависимости от условий договора).

Можно ли снизить ставку по кредиту, купив полис страхования жизни и здоровья после оформления ипотеки

Это не приведёт к снижению ставки по вашему кредиту — программа «Защищённый заёмщик» подключается только в момент заключения кредитного договора, который в этом случае предусматривает скидку на ставку в 1%.

Нужно ли оформлять полис страхования жизни и здоровья на созаемщика для снижения процентной ставки

Для снижения процентной ставки по программе «Защищенный заемщик» достаточно оформления страховки жизни и здоровья на основного заемщика. Созаемщики и поручители могут застраховать свою жизнь и здоровье по желанию — это не будет влиять на размер ставки.

Как и где оформить страховые полисы

Купить полисы страхования недвижимости, жизни и здоровья можно онлайн на ДомКлик в разделе «Услуги» — «Ипотечное страхование» , или в любой страховой компании, аккредитованной банком. Посмотреть список аккредитованных компаний можно здесь .
Все полисы, оформленные на ДомКлик, отправляются в банк автоматически — вам не нужно тратить время на поездки в банки или страховую компанию.

Если полис приобретен в другой компании, его необходимо передать в банк. Сделать это можно также на странице страхования или в личном кабинете сопровождения ДомКлик — просто загрузите полис страхования залога и квитанцию о его оплате.

Как и где продлить страховые полисы

Продлить страховые полисы также можно онлайн на ДомКлик в разделе «Ипотечное страхование» .

Где хранятся купленные полисы

Все ваши страховые полисы отправляются на вашу личную электронную почту. Также их можно найти в личном кабинете и на сайте ДомКлик, в разделе «Ипотечное страхование» . Для этого необходимо авторизоваться и выбрать нужный тип полиса — после он появится в поле «Полисы, оформленные на ДомКлик».

Полис страхования жизни и здоровья не был продлен вовремя, и ставка по ипотеке поднялась. Позволит ли новое оформление полиса вернуть ставку на прежний уровень

Да, новое оформление страховки по программе «Защищенный заемщик» позволит вернуть сниженную ставку.

Почему выгодно оформить страховой полис на весь срок кредита

При оформлении страхового полиса на весь срок выплаты кредита его тариф будет зафиксирован. Так вы будете уверены, что стоимость страховки в течение всего срока кредита не повысится.

Кроме того, это удобно — вам не нужно будет каждый год обращаться в страховую компанию и в банк для оформления нового полиса.

Есть ли напоминания о следующем платеже по страховке

Да, оповещения о предстоящем платеже приходят на электронную почту или номер телефона за 45, 30 и 15 дней до даты следующего платежа.

Нужно ли переоформлять страховые полисы при рефинансировании ипотеки

Да, полисы нужно переоформить в страховой компании, аккредитованный банком, в котором вы рефинансируете ипотеку. Возможно, по старой ипотеке вам сделают перерасчет за неиспользованное время страховки и вернут деньги — это нужно уточнить в страховой компании.

Если кредит выплачен досрочно, можно ли вернуть деньги за неиспользованное время страховки

Как и в случае с рефинансированием вам могут сделать перерасчет и вернуть часть денег — эти вопросы нужно уточнить в страховой компании.

Здравствуйте! У меня сдалась квартира, я застраховал ее в пользу банка, отправил полис, но он вернулся с просьбой сделать отчет об оценке. Подскажите пожалуйста, обязательно ли это делать и если да, то каким образом?

Здравствуйте, Иван! Да, обязательно. Вы можете заказать отчет об оценке в личном кабинете Домклик в рамках услуги «Инструкция после сдачи дома». Согласуйте условия и оплатите услугу, а отчет об оценке компания загрузит на Домклик самостоятельно.

Подробнее о том, что необходимо сделать после сдачи квартиры, рассказываем в этой статье.

Оформили ипотечное страхование , но сделка не состоялась . Вернут всю сумму или сделают пересчёт денежных средства за минусом ?

Здравствуйте, Люся! Эту информацию необходимо уточнить в страховой компании.

Здравствуйте! При оформлении ипотеки было сказано, что процентная ставка уменьшается на 1% при условии страхования жизни и здоровья. Договор страхования был заключен в СберСтраховании и нам уменьшили процентную ставку на 1%. Уменьшиться ли процентная ставка, в случае смены страховой компании на любую из списка аккредитованных Сбером? В кредитном договоре есть прописаны такие условия: 7,60 (Семь целых шесть десятых)% годовых. В случае отсутствия/расторжения/невозобновления действия договора/полиса страхования жизни и здоровья Титульного созаемщика и/или замены выгодоприобретателя по договору/полису страхования жизни и здоровья процентная ставка по Кредиту может быть увеличена с даты, следующей за второй Платежной датой после дня получения Кредитором информации о расторжении/ невозобновлении/ замене выгодоприобретателя до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения Договора по продукту «ПРИОБРЕТЕНИЕ ГОТОВОГО ЖИЛЬЯ» на аналогичных условиях (сумма, срок) без обязательного страхования жизни и здоровья, но не выше процентной ставки по такому продукту, действовавшей на момент принятия Кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением Титульным созаемщиком обязанности по страхованию жизни и здоровья.

Здравствуйте, Валентин! Для сохранения ставки вы можете оформить полис в любой аккредитованной СберБанком страховой компании. Список аккредитованных компаний для страхования жизни и здоровья вы найдёте по этой ссылке.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: