Правила чтения и анализа кредитного договора

Обновлено: 22.04.2024

Многие заемщики при подписании кредитного договора читают его поверхности, а иногда и вовсе не уделяют должного внимания. И зря. Во-первых, рискованно брать на себя финансовую ответственность, не ознакомившись с деталями.

Во-вторых, иногда в договоре указывают скрытые платежи и комиссии , о которых изначально не сообщают, что увеличивает траты.

Итак, есть 10 основных причин , подтверждающих необходимость внимательно изучить договор:

Основные детали сделки. В любом договоре указана сумма займа, процентная ставка и срок действия. Если же один из аспектов не освещен, сделку обжалуют в суде . Детальное изучение – возможность оценить обязательства, которые человек берет на себя, и их масштабы.
Дополнительные комиссии. Их, как и непонятные платежи, банки взимают с клиентов. И информация о них пишется мелким шрифтом . За что начисляется комиссия? Выбор огромен: внесение денег на счет для погашения суммы долга, открытие счета, рассмотрение заявки на выдачу кредита, изменение графика, досрочное закрытие и т. д. И после подписания вероятность изменить те или иные пункты отсутствует.
Обязанности клиента. Помимо основной – возвращение кредитных средств, могут быть прописаны и дополнительные : получение кредитки, открытие расчетного счета, оценка залогового имущества, заключение страховки, ежемесячные взносы и т. д.
График. Применяется схема аннуитет (сумма каждый месяц одинакова, но сначала выплачиваются проценты, затем долг) или дифференцированный график (сумма делится на несколько частей, а проценты оплачиваются на остаток долга, то есть они постепенно уменьшаются).
Штрафы за просрочку. Они бывают единоразовыми или же пеней, привязанной к сумме остатка.
Досрочное погашение. Условия или запрет на таковое прописаны , и, если не знают, попадают впросак.
Требование досрочного погашения банком. Причины прописаны, но чаще всего – это регулярные просрочки, нарушения договора, утрата обеспечения и т. д.
Обеспечение по займу. Они открывают дополнительные преимущества , но и влекут расходы (оплата услуг нотариуса, страховка, оценка залога, регистрация).
Поручительство. Обычно поручитель имеет право вносить ежемесячный платеж, а досрочное погашение недоступно .
Порядок платежей. Чаще всего – до фиксированной даты, но иногда она припадает на выходной/праздничный, и тогда средства придется внести заранее .

Для получения подробной информации по интересующим вас вопросам обращайтесь к нашим консультантам компании ГК «Содействие» . Это кредитный брокер, который знает все подводные камни финансовой сферы.

Когда банк наконец-то дает согласие предоставить вожделенный кредит, велик соблазн «подмахнуть» кредитный договор не читая. Результатом такого легкомыслия могут стать неприятные сюрпризы – от повышенной процентной ставки до внезапного отказа в предоставлении уже одобренного кредита.

Все страницы имеют значение - подводные камни договора

При оформлении экспресс-кредита в магазине, на небольшую сумму и короткий срок (до 6 месяцев), обычно выдают два-три листочка – сам договор и нечто вроде «памятки заемщика» со способами погашения. Прочесть их легко, но, увы, не все заемщики тратят на это время. Солидный потребительский кредит, кредит на бизнес, а уж тем более – ипотеку, всегда сопровождает толстый пакет документов. При взгляде на него становится тоскливо и муторно - неужели так необходимо изучать всю эту макулатуру? Ведь достаточно просмотреть по диагонали…

Стоп. «Просмотр по диагонали» - это первая ловушка для заемщика. Банк не выдает бесполезной макулатуры. Каждая страница с текстом имеет значение. Более того, самое важное для заемщика условие может быть напечатано на самом невзрачном листе, внизу и мелким шрифтом.

Например: «в таком-то случае банк имеет право в одностороннем порядке изменить процентную ставку».

Или: «в случае неисполнения заемщиком обязательств по договору в течение такого-то срока, банк имеет право передать просроченную задолженность для взыскания третьим лицам».

Подписав такую страничку, вы развязываете банку руки, если он пожелает сделать ваш кредит дороже, или в период вашей финансовой нестабильности передать долг коллекторам.

При заключении кредитного договора, на любой срок и сумму, непременно целиком читайте не только договор, но и все приложения. Так как правильно читать кредитный или ипотечный договор и на что обратить особое внимание?

Изучаем график платежей

Все кредитные договоры составляются по единому принципу. График платежей – чрезвычайно важная часть банковского документа.

В нем зафиксированы не только ваши ежемесячные расходы по основному долгу, но и дополнительные платежи, а также сумма, которую вы в конечном итоге выплатите банку за пользование его деньгами (полная стоимость кредита).

Пример расчета эффективной расчетной ставки (полной стоимости кредита):

Сумма кредита: 100 000 рублей;
Ставка: 18% годовых;
Ежемесячная комиссия за обслуживание кредита: 1% от суммы кредита;
Срок кредита: 12 месяцев;
Метод погашения: аннуитетный платеж (равные ежемесячные выплаты на всем протяжении срока кредитования).

Ежемесячный платеж, рассчитанный по формуле с использованием коэффициента аннуитета, составляет: 9168 рублей;
Ежемесячная комиссия за ведение счета составляет: 1000 рублей;
Общая сумма ежемесячного платежа: 9168 +1000 = 10 168 рублей;
Всего за 12 месяцев вы выплатите банку 10 168 *12 = 122 016 рублей.

Это и есть полная стоимость кредита, которая должна быть отражена в кредитном договоре. Переплата составит 22016 рублей.

Реальная ставка по кредиту: 22016/100 000 = 22% (а не 18%).

Какие условия в договоре могут лишить кредита

Вы получили одобрение банка, подписали кредитный договор, пришли за деньгами… И вдруг вам сообщают, что кредит не выдадут. Фантастика? Ничего подобного – такова банковская практика, основанная на гражданском законодательстве (а именно – на статье 821 ГК РФ: наличие обстоятельств, свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок). Вот тут-то и всплывают все подводные камни кредитного договора.

В число таких обстоятельств банк, по своему усмотрению, может включить несвоевременную или неполную оплату комиссии за выдачу кредита, невнесение к определенной дате первоначального взноса по ипотеке на расчетный счет, а также отказ заключить дополнительный договор страхования (на случай тяжелой болезни или смерти заемщика).

Особенно «приятно» получить неожиданный отказ накануне ипотечной сделки, когда речь идет о миллионных суммах.

Но минимизировать риск подобного развития событий можно, если еще на стадии заключения договора внимательно прочесть разделы «Условия предоставления кредита», а также «Обязательства заемщика».

В эти разделы, помимо основных требований, (подтверждение платежеспособности и гарантия своевременного погашения), включены все пункты, которые банк считает существенными для выдачи кредита. Заранее оцените, можете ли вы исполнить эти требования точно в срок и в полном объеме.

Подведем итоги

Каждый раз, когда вы вступаете в отношения с банком по схеме «кредитор-заемщик», соблюдайте три правила:

Прочитывать от корки до корки не только сам кредитный договор, но и все, что к нему прилагается;
По всем пунктам, которые кажутся вам сомнительными или непонятными, просите у кредитного менеджера подробных разъяснений, а при необходимости – наглядных расчетов. Правильно составленный кредитный договор – ваш щит от будущих проблем;
Если вы не уверены, что все поняли и подсчитали правильно, попросите выдать вам типовой образец кредитного договора, и проконсультируйтесь с юристом.

Время и силы, вложенные на стадии изучения договора, окупятся сторицей, поскольку избавят вас от лишних издержек и хлопот в процессе погашения кредита. Помните: кто предупрежден - тот вооружен.

Информация к размышлению

Самый верный способ для заемщика понизить риски – получить максимально полную информацию об условиях кредита ДО ПОДАЧИ ЗАЯВКИ В БАНК. Так вы сэкономите время и деньги, поскольку перед подписанием договора против вас будет работать желание и возможность во-вот получить необходимую сумму. В такой ситуации резко изменить свое решение взять кредит именно в этом банке довольно трудно.

Рассказать только о выгодах, умолчать о рисках, подчеркнуть легкость процедуры оформления – и клиент не откажется. Кому захочется снова ходить по банкам, просить свое руководство выдать справки и т.д., когда «остается только подписать договор» - и деньги на руках? На этой психологической уловке и основана работа банков по привлечению клиентов. Именно поэтому внимательное чтение договора по кредиту так важно.

Умение читать не всегда означает способность понимать написанный текст. Даже если от этого текста зависит вся финансовая жизнь на ближайшие несколько лет, люди часто предпочитают пробежать его глазами «по диагонали» и быстренько ставят подпись. И делают большую и дорогую ошибку.

Договоры выполняются с точностью до буквы, на страже этого стоит ст. 29 закона «О банках и банковской деятельности».

По закону кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять условия кредита, если только это не предусмотрено законодательством или условиями самого договора.

Вот это самое «или» и неспособность понять, что написано, становятся ловушкой, в которую загоняют себя заемщики.

Чтение договора – тоже работа. Так что, чтобы «вытянуть рыбку из пруда» и получить кредит, придется поработать. Наградой за труд будут уверенность в перспективах, отсутствие неприятных сюрпризов и возможность выбрать выгодные условия.

Почему люди не читают договор?

Типичная позиция тех, кто не читает договоры - «все равно ничего не понятно». Это ошибка сразу по трем причинам:

● Во-первых, все чаще банки стараются составлять договоры на простом и понятном языке, без мелкого шрифта и обилия сносок, в которых скрываются самые интересные детали. Так клиенту проще понять, о чем идет речь и меньше шансов на то, что в перспективе с ним возникнут сложности. Хотя до сих пор хватает и тех, кто не может без «звездочек» и спрятанных в приложениях и сносках важных деталей.

● Во-вторых, право заемщика – получить детальные и точные разъяснения по каждому пункту договора от сотрудника . Если кредитный менеджер не может объяснить какое-то место в тексте, к работе можно привлечь более квалифицированного сотрудника. И так пока не останется ничего непонятного.

● В-третьих, заемщик имеет право изучить договор самостоятельно и даже вместе с юристом. Это лучше делать до подачи заявки на кредит, но можно взять тайм-аут и с одобренной заявкой. В спокойной обстановке, не торопясь, нужно внимательно вычитать каждую страницу и составить полное представление о том, за что и как придется платить.

Еще один частый аргумент – «все равно обманут». На деле заемщик обманывает самого себя, не потрудившись вникнуть во все детали и условия.

Договор менять нельзя, никаких условий скрывать тоже нельзя, выдумывать на ходу новые тоже нельзя – это закон. А вот если не понимать, что в договоре написано и половину не читать, действительно ждут неприятные и дорогие сюрпризы.

И, наконец, чисто психологические факторы: волнение, стресс, желание поскорее получить деньги и действовать дальше. Договор чаще всего составляется максимально «дорого» для заемщика. «Сгорающие выгодные предложения», «скидки только сегодня» и так далее, все это призвано заставить подписанта действовать быстрее. Но когда речь идет о деньгах, лучше делать все не торопясь и с полным пониманием каждого шага.

Интересное чтиво

Нужно настраиваться на внимательную и кропотливую работу с текстом. Лучше всего добыть несколько образцов договоров от интересующих банков еще до подачи заявки на кредит.

Процесс изучения прост : распечатать текст договора и, вооружившись маркером, подчеркивать по ходу чтения все непонятные места. Заодно, в процессе, из текста нужно делать короткую выжимку по следующим пунктам:

● Сроки и порядок предоставления денег заемщику;

● Сроки и порядок возврата полученного кредита;

● Размер и порядок уплаты процентов за пользование кредитом;

● Наличие и размер дополнительных расходов.

Отталкиваясь от этих данных, можно с фактами в руках сравнивать разные кредиты и делать осознанный выбор. Изучение и сравнение условий договоров может подарить солидную экономию: «рекламные» проценты это одно, а реальные расходы – совсем другое дело. И то, что на первый взгляд кажется выгодным предложением, на деле окажется не самым лучшим вариантом. Точно так же может выясниться, что привлекательные условия становятся возможны только с огромным количеством оговорок и стесняющих заемщика условий.

На что обращать внимание?

В договорах, в принципе, нет ни одной неважной детали. Документ и без того довольно объемный, чтобы перегружать его лишними словами. Но все же, в любом договоре есть условия и параметры, без которых никак не обойтись. Вот их-то нужно обязательно выудить из текста, изучить и понять.

Условия кредитования

● Условия досрочного погашения. Можно ли частично или полностью досрочно погасить кредит? Если да, то правила, по которым нужно производить это досрочное погашение: за какой срок сообщить банку, как вычисляется сумма и т.п. Также нужно выяснить условия, на которых банк может требовать досрочного полного погашения кредита.

● Штрафы . Как начисляются штрафы и пени, если заемщик задерживает очередной платеж, какие будут санкции за невозврат кредита? Все эти детали должны быть четко прописаны, даже если они никогда не пригодятся заемщику. Ведь если в договоре не зафиксирована сумма штрафа или штрафные проценты, то это дает банку, если клиент допускает ошибки при обслуживании кредита, возможность потребовать полного досрочного погашения кредита или оштрафовать в максимальном объеме, который только допускают правила ЦБ РФ.

● Сроки перечисления суммы – именно с этого момента кредит считается выданным и должно начинаться начисление процентов.

● Целевой или нецелевой характер кредитования . В случае целевых кредитов (например ипотека или автокредит) заемщик даже не получает денег на руки, они перечисляются напрямую из банка продавцу. Редко бывает, что деньги все же перечисляются на счет заемщика и тогда он обязан потратить их в соответствии с заявленной целью кредитования, а также отчитаться об этом.

Дополнительные расходы

Какие расходы придется понести помимо ежемесячных платежей по кредиту. Учитывать нужно каждую мелочь, потому что часто именно мелочи здорово облегчают кошелек заемщика:

● Все дополнительные комиссии и платежи, упомянутые в тексте договора. Это могут быть комиссии за выдачу кредита наличными, за переводы на счет, за оплату наличными через «чужой» банкомат или через кассу, комиссии за SMS-информирование, за открытие счета, расходы на оформление дополнительных документов, таких как оценочные отчеты, нотариальное заверение и т.п.

● Связанные с кредитом дополнительные услуги. Особенно заемщика должна интересовать их стоимость. Часто бывает так, что отказ от каких-то сервисов влечет за собой рост процентной ставки по кредиту. Возможно, отказ и оплата кредита по повышенной ставке станут для заемщика дешевле, чем ненужная дополнительная услуга. Заодно стоит проверить, есть ли возможность заменить ту или иную услугу, например страхование, аналогичной, но предоставляемой другой компанией. Разница в стоимости полисов от партнеров банка или в другой страховой может быть весьма существенной.

Обычно в платные дополнительные услуги входят: страхование, выпуск дополнительной кредитной карты вместе с выдачей кредита, услуги по удаленному обслуживанию, членство в различных «клубах потребителей» и т.п. Чем их меньше, тем дешевле кредит для заемщика.

П олная стоимость кредита

Полная стоимость кредита должна быть указана в договоре, рассчитана и подтверждена банком. В полную стоимость кредита входит:

● Сумма, которая берется взаймы у банка («тело кредита»);

● Сумма, которую надо будет уплатить по процентам при обслуживании кредита;

● Сумма, которую придется отдать по всем не связанным напрямую с кредитом и его обслуживанием поводам (комиссии, дополнительные услуги и т.п.) на условиях, которые зафиксированы в договоре.

● Отдельно – суммы, которые могут потребоваться на подготовку различных документов и оценку залогового имущества.

При этом штрафы и пени в полную стоимость кредита на уровне договора не входят. Предполагается, что заемщик не допустит ошибок и ему никогда не придется их платить.

Если вы покупаете недвижимость в ипотеку, вам обязательно надо будет подписать кредитный договор. Это один из самых важных документов, так как выплачивать кредит нужно будет именно на указанных там условиях.

После того, как банк одобрит недвижимость для покупки, менеджер подготовит и пришлет кредитный договор вам на согласование и ознакомление в личном кабинете ДомКлик. Не стоит откладывать чтение договора до визита на сделку в офис банка. Внимательно и вдумчиво изучите его в спокойной домашней обстановке. Некоторые пункты требуют особого внимания — наша статья поможет не пропустить их, даже если ипотеку вы оформляете в другом банке.

✅ Данные покупателей и недвижимости

Внимательно проверить стоит всё до знака: паспортные данные покупателя и всех созаемщиков, суммы кредита и первоначального взноса, адрес и информацию о недвижимости. Если какие-то данные в договоре не совпадут с данными документов, могут возникнуть проблемы при регистрации сделки в Росреестре.

✅ Условия погашения

Проверьте, какие именно способы погашения доступны — онлайн с карты банка или в офисе, дату и размер ежемесячного платежа, возможность изменить эту дату или счет погашения кредита. В СберБанке с этим просто — все эти возможности доступны онлайн.

✅ Процентная ставка

При выборе банка для покупки недвижимости в ипотеку одним из самых важных факторов для клиента является процентная ставка по кредиту. В СберБанке ставки достигли исторического минимума — например, купить новостройку можно со ставкой от 0,1% в партнерстве с застройщиками.

Узнайте обо всех программах и акциях, позволяющих снизить ставку: «Как купить квартиру онлайн в ипотеку со скидкой» . Убедитесь, что использовали все возможности для снижения ставки.

Однако кроме процентной ставки по вашему кредиту в правом верхнем углу на первой странице договора в квадратной рамке хорошо читаемым шрифтом указывается еще одна ставка. Она выше, чем ставка по выбранной вами программе, но это вовсе не значит, что банк пытается вас обмануть! Об этом — чуть ниже.

✅ Полная стоимость кредита

Кроме процентов за пользование кредитными средствами существуют и другие затраты, связанные с получением и обслуживанием кредита.

Для того, чтобы условия по кредиту для клиента были прозрачными, в кредитном договоре указывается полная стоимость кредита — это и есть та самая, более высокая ставка, в вашем кредитном договоре.

Полная стоимость кредита — это сумма выплат по основному долгу, сумма процентов по ипотеке, страховые выплаты и другие затраты, предусмотренные соглашением о кредитовании и тарифами банка.

На величину полной стоимости кредита влияет срок кредита, сумма первоначального взноса и другие факторы. Поэтому сравнивать выгоду предложений в разных банках по полной стоимости кредита можно только при совершенно идентичных условиях выдачи кредита.

При оформлении ипотеки СберБанка менеджер рассчитает полную стоимость кредита по выбранной вами программе и посчитает затраты при соблюдении графика платежей.

✅ Возможность изменения ставки

В СберБанке ставка на весь срок ипотеки — фиксированная, то есть не меняется в течение срока выплаты. Без причины в одностороннем порядке банк не может повысить ее.

Однако ситуации, при которых ставка по действующему кредиту может вырасти, существуют. Например, такое может случиться, если вы оформляли ипотеку с условием страхования жизни, а после не продлили страховой полис. Всё это будет подробно указано в вашем кредитном договоре.

Но ставку можно и снизить — при переходе на программу «Ипотека с господдержкой для семей с детьми». Все подробности: «Как снизить ставку по действующей ипотеке СберБанка для семей с детьми» .

✅ Обязанности по договору

Например, в договоре может быть указана необходимость уведомлять банк при значимых изменениях в жизни — смене места жительства или работы. А невыполнение этих условий может трактоваться как невыполнение условий всего ипотечного договора. В кредитном договоре любые условия — значимые, читайте внимательно.

✅ Комиссии за выдачу и обслуживание кредита

В СберБанке отсутствуют комиссии за выдачу, обслуживание и досрочное погашение кредита. Тем не менее, внимательно проверьте наличие пунктов, которые предусматривают уплату комиссий за рассмотрение заявки и за ведение счета — Банкам России запрещено начислять дополнительные комиссии при выдаче кредита.

✅ Величина пени и штрафов

Обратите внимание на их размер, сроки и условия начисления. Например, пеня может начисляться, если вовремя не предоставить в банк документы после сдачи дома при покупке новостройки. А размер ее существенный, поэтому эту информацию важно не только прочитать, но и запомнить.

✅ Ограничения на пользование недвижимостью

Проверьте, на каких условиях вы можете совершать действия с недвижимостью, которая окажется в залоге у банка — имеете ли вы право сдать ее в аренду, прописать в ней родственников или третьих лиц и так далее. После оформления ипотеки в СберБанке любой из этих вопросов вы сможете решить онлайн.

✅ Правила досрочного погашения кредита

В СберБанке вы можете совершить досрочное погашение со второго дня действия кредитного договора, без комиссий и штрафов. А совершать частично-досрочные погашения можно без ограничений по количеству раз — онлайн, без визитов в банк.

Тем не менее, внимательно читайте условия. Порядок досрочного погашения, сроки и другие условия банк — согласно Гражданскому кодексу — может устанавливать сам.

Если вы оформляете ипотеку в другом банке и в вашем кредитном договоре нет условия о досрочном погашении, помните, что статья 810 ГК РФ говорит о том, что вы вправе его совершить, но при этом обязаны уведомить банк о намерении совершить досрочное погашение не менее чем за 30 дней до погашения. Также знайте, что банк не имеет права штрафовать вас за досрочную выплату, но законно может потребовать выплатить проценты за пользование кредитом за определенный срок.

100% практика по признанию должников банкротами.
Юристы гарантированно доводят процессы до полного списания долговых обязательств.

Каждый взрослый умеет читать. Во всяком случае, пока у него не появится потребность в кредите. Заемщик, читающий и подписывающий ссудный договор, внезапно глупеет и утрачивает способность ясно воспринимать информацию. Потом вдруг выясняется, что ставка чересчур высока, что обязательные взносы очень отягощают личный бюджет, а страховка достигает едва ли не половину взятой суммы. В Интернете полно отзывов с массой историй, когда невнимательность сыграла с клиентом злую шутку.

Случается и наоборот. Пару лет назад воронежец Дмитрий Агарков одурачил сотрудников Банка ТКС. Он скачал с сайта финорганизации договор и слегка подкорректировал его - ссуда стала беспроцентной и с отсутствием любого рода штрафов за просрочку. Также Агарков установил себе компенсацию величиной 24 миллиона рублей, если банк не станет выполнять условия контракта. Все это, естественно, он прописал мелким шрифтом. Сотрудник банка не стал особо вчитываться в бумагу и подписал документ в таком виде. И все завертелось. Заемщик потребовал компенсацию, кредитное учреждение пригрозило тюрьмой. К счастью, участники разошлись полюбовно, отказавшись от взаимных претензий.

Все это демонстрирует, как важно уметь правильно читать договоры на кредит. Расскажем, как это нужно делать правильно, на какие нюансы стоит обратить главное внимание, чтобы затем не пришлось кусать локотки.

Существенные условия

Часть II статьи 30 ФЗ №395-1 «О банках…» гласит, что в ссудном договоре должны указываться процентные ставки по займам (кредитам) и депозитам (вкладам), тарифы на банковские услуги и сроки их выполнения, включая сроки обработки платежной документации, имущественная ответственность участников за нарушения договора, в том числе ответственность за неисполнение обязательств по срокам совершения платежей, а также механизм его расторжения и прочие существенные условия контракта. Но что понимается под «существенными условиями», в законе не сказано.

Светлана Юдина, юрист юркомпании «Хренов и партнеры», ссылаясь на 12-ый пункт письма Президиума ВАСРФ от 13.09.11 г. №147, объясняет, что в ссудном договоре должны присутствовать следующие существенные условия: сумма выдаваемого кредита, порядок и срок предоставления ссуды заемщику, величина процентов за пользование займом, порядок и срок уплаты процентов и возврата кредита.

сумма займа;
процентная ставка;
механизм погашения ссуды (с датой, когда вы обязаны полностью расплатиться).

Что написано пером.

Но как быть, если вы уже поставили подпись под договором и только потом спохватились и решили, что заемные деньги вам вовсе и не нужны? Ответ способен расстроить горе-заемщика. Когда подпись поставлена, придется выполнять обязательства. Впрочем, есть нюансы.

Главное, что вам нужно запомнить, - нет смысла ссылаться на собственную невнимательность. Ведь незнание закона от ответственности не освобождает. Поэтому никакой суд не примет вашу точку зрения, если вы заявите, что не так поняли контракт или не увидели условия, прописанные маленьким шрифтом. В общем, не надо оправдываться, это бесполезно, поскольку никто не вынуждал вас подписывать документ. И если деньги от банкиров уже в кармане, придется обслуживать кредит.

«В соответствии с 821-ой статьей ГКРФ, клиент вправе не получать заем полностью или частично. Для этого необходимо уведомить кредитора до установленной договором даты его предоставления, если другое не предусмотрено законами, другими правовыми актами или ссудным договором», - поясняет госпожа Юдина. То есть передумать можно, только если деньги еще не получены (если в договоре не прописано иначе).

Также у заемщика появляются основания для разрыва договора, если в документе есть явные дискриминационные положения, наносящие вред клиенту. Например, право банка изменять процентную ставку, взимать комиссию за открытие счета и его ведение, за досрочное погашение ссуды и т.д.

Еще одним важным условием является то, что заемщик должен подписывать контракт в твердой памяти и трезвом уме. Договор действителен, если его заключил дееспособный человек без каких-либо внешних воздействий (обмана, угроз, насилия).

Навязывание страховых продуктов при кредитовании – это тоже основание для расторжения договора. «Обзор судебной практики по делам, которые связаны с разрешением споров о выполнении обязательств по кредиту (утвержден Президиумом ВАС РФ 22.06.13 г.) содержит положение, что включение в договор на кредит обязательного страхования здоровья и жизни говорит о злоупотреблении свободой контракта, если отказ от страхования ведет к отказу в предоставлении кредита», - рассказывает Владимир Клименко, юрист адвокатской коллегии «Юков и партнеры». Юрист добавил, что требование кредитной организации о страховании заемщика в определенной страховой фирме и навязывание страховых условий незаконно.

Включение любого из указанных условий в ссудный договор может являться основанием для его расторжения в судебном порядке.

Будьте придирчивы

Напоследок эксперты дают несколько рекомендаций. Основной совет: читайте внимательнее. Конечно, это звучит избито, но дотошное изучение каждой буковки договора избавит вас от проблем в будущем. Если какой-то нюанс непонятен (например, какой-то термин), не стесняйтесь спрашивать. Менеджер будет постоянно рядом, его обязанность - отвечать вам на вопросы. Появились какие-то сомнения - не торопитесь оставлять автограф.

«При возникновении трудностей в понимании условий и терминов договора, графиков выплат, начислении процентов клиенту не стоит подписывать бумаги», - считает госпожа Юдина.

А господин Клименко советует скрупулезно изучить все пункты, условия, ссылки (если они имеются) в договоре, так как самый незаметный пунктик или ссылочка может привести к серьезным потерям для потенциального заемщика.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: