Приведите примеры обстоятельств при которых человек пользуется кредитами от мфо

Обновлено: 19.04.2024

Банки — звонят, коллекторы — звонят, теперь будут звонить микрофинансовые организации. МФО получили право самостоятельно взыскивать долги, не подключая к работе профессиональные агентства. С одной стороны, должников новшество защищает. С другой — ставит сотрудников «быстрых денег» в один ряд с коллекторами. Тем временем, банки самостоятельно работать с долгами не хотят и отдают просрочки взыскателям.

Микрокредиторам прописали регламент

1 октября МФО получили право самостоятельно взыскивать долги по единому стандарту. Документ пришлось разработать из-за большого количества жалоб должников на работу коллекторских агентств. Но, кроме потребителей, в Союз МФО «Микрофинансирование и развитие», обращались и кредиторы. Союз разработал стандарт взыскания, который поддержал Банк России.

Единый стандарт взыскания — это расширенный список требований и ограничений работы с просроченными долгами, которые прописаны в Федеральном законе № 230-ФЗ. Работники МФО получают право профессионально работать с задолженностью. Но, кроме прав, есть ограничения.

Например:

Защитит ли единый стандарт должников?

Авторы документа считают, что стандарт гибче, чем профильный закон. В документе прописан жёсткий алгоритм взыскания.

Создатели надеются, что документ защитит задолжавших и поменяет отношение людей к работе коллекторов. Действия МФО выведут в правовые рамки. Ранее «Выберу.ру» писал, что коллекторы попросили ввести ответственность для должников за оскорбление взыскателей.

На какие долги действует стандарт?

на договоры, которые агентства взысканий и МФО заключили с 1 октября 2019 года;
на просроченную задолженность, работа с которой началась после 1 октября.

Банки стремятся быстрее избавиться от просрочек

Российские банки решили не «заморачиваться» с долгами и отдают профессиональным взыскателям свежие просрочки. Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств выяснила: банки начали передавать дела с задолженность 181 — 360 дней.

Это новая тенденция: 60% работ коллекторы ведут с долгами, по которым не платят дольше 721 дня. Но, за последние 2 года, должники чаще пропускают платежи в первые 181−360 дней. За 9 месяцев 2019 года кредиторы передали коллекторам в 2,5 раза больше «молодых» задолженностей, чем за январь—сентябрь прошлого года. Прогноз на 2020 год неутешительный: коллекторы начнут получать дела со средней просрочкой 200 дней. «Омоложение» долгов — свидетельство того, что на балансе банков копятся «плохие» задолженности и финансовые организации борются со снижением ликвидности. В 2019 году объём просрочки, которую передали взыскателям, вырос на 10% до 452 млрд рублей.

Как пишут «Известия», крупные банки из топ−30 предпочитают возвращать просрочку своими силами. Однако кредиторы порой перегибают палку: «Выберу.ру» писал, что банкам введут санкции за жёсткие методы работы с задолжавшими клиентами. Передают работу с задолженностями, в основном, небольшие финансовые учреждения.

После того, как начала действовать упрощённая схема банкротства физлиц, заёмщики-банкроты стали активно оформлять займы. В статье разберёмся, законно ли это и что грозит за нарушение.

Ограничения для банкротов

Закон № 289-ФЗ от 31.07.2020 ввёл процедуру внесудебного банкротства. С 1 сентября физлица с долгами меньше полумиллиона рублей могут стать банкротами без суда. Однако упрощённая процедура не отменяет последствий списания долгов. Они те же, что и после обычной процедуры. Последствия описаны в п. 5 ст. 223.6 закона № 127-ФЗ «О несостоятельности»:

5 лет нельзя повторно начинать процедуру банкротства;
5 лет нельзя занимать должности в управлении страховых организаций, НПФов, инвестиционных фондов, ПИФов, МФО;
3 года нельзя управлять органами юрлиц;
10 лет нельзя занимать управленческие должности в кредитно-финансовых учреждениях.

Ещё одно ограничение касается получения новых кредитов и займов. Комментирует Мария Меркурьева, автор проекта «Юридический ангел для нормальных людей», юрист: «Согласно ст. 213.30 ФЗ, в течение 5 лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры он не вправе принимать на себя обязательства по кредитным договорам и (или) договорам займа без указания на факт своего банкротства.

Кредит получить можно, но нельзя скрывать факт банкротства.

Скрыть и не выйдет. Информация о банкротах есть в открытых источниках (Федресурс, сайт объявлений газеты Коммерсант, бюро кредитных историй, арбитр.ру). Информации достаточно, она открыта. Ещё есть принцип добросовестности и достаточной осмотрительности. Это означает, что, собираясь заключить сделку, необходимо совершить все доступные действия по сбору информации о контрагенте. Особенно это касается предпринимательских субъектов вроде банков и микрокредитных организаций. Не проверили – сами виноваты».

Несмотря на то, что информацию о заёмщике-банкроте можно найти в открытых источниках и кредиторам не составляет труда это сделать, статистика говорит об увеличении количества займов, выданных физлицам, признанным несостоятельными.

За 2 месяца банкроты оформили более 2000 займов

Статистику по России собрала микрокредитная организация Creditter. Специалисты изучили ситуацию на рынке МФО после введения упрощённой схемы. Оказалось, что заёмщики-банкроты продолжают набирать займы, нарушая закон. Только за октябрь и ноябрь 2020 года таким заёмщикам было выдано более 2000 микрозаймов. При этом большинство не уведомляли о банкротстве.

Что грозит заёмщику-банкроту

Комментирует Мария Меркурьева: «Ответственность за сокрытие информации о своём банкротстве может быть административная или уголовная. Административная предусмотрена ст.14.11 КоАП: получение кредита или займа либо льготных условий кредитования путём представления банку или иному кредитору заведомо ложных сведений о своём хозяйственном положении либо финансовом состоянии. Влечёт наложение административного штрафа на граждан в размере от 1 тысячи до 2 тысяч рублей. Здесь важен сам факт предоставления заведомо ложных сведений: поставили в анкете галочку «нет» под вопросом «не были ли вы банкротом», значит предоставили ложные сведения и заплатите штраф.

Уголовная предусмотрена ст. 159.1 УК: мошенничество в сфере кредитования, то есть хищение денежных средств заёмщиком путём представления банку или иному кредитору заведомо ложных и (или) недостоверных сведений. Наказывается штрафом в размере до 120 тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осуждённого за период до 1 года, либо обязательными работами на срок до 360 часов, либо исправительными работами на срок до 1 года, либо ограничением свободы на срок до 2 лет, либо принудительными работами на срок до 2 лет, либо арестом на срок до 4 месяцев.

Также для состава преступления нужно, чтобы заёмщик злоупотребил доверием. При получении кредита это может быть только при заведомом отсутствии у заёмщика намерения выполнить обязательства (вернуть кредит и уплатить проценты).

Кроме того, умысел (взять кредит и не возвращать) должен возникнуть до получения права на кредит. О наличии такого умысла могут свидетельствовать, в частности, заведомое отсутствие у лица реальной возможности исполнить обязательство в соответствии с условиями договора. Также использование при заключении договора поддельных документов, в том числе документов, удостоверяющих личность, уставных документов, гарантийных писем, справок, сокрытие информации о наличии задолженностей и залогов имущества, распоряжение полученным имуществом в личных целях вопреки условиям договора и другие. При этом даже наличие таких обстоятельств само по себе не означает виновности в совершении мошенничества, суду в каждом конкретном случае необходимо с учётом всех обстоятельств дела установить заведомое намерение заёмщика не исполнять обязательства.

Преступление признаётся оконченным только с момента получения кредита. Само по себе умолчание о банкротстве преступлением не является.

Если заёмщик промолчал о банкротстве, но исполняет обязательства по кредиту (или даже не исполняет, но нет доказательств цели не вернуть кредит), то оснований привлечь заёмщика к уголовной ответственности по ст.159.1 УК нет. В самом плохом случае будет административный штраф».

Как действовать по закону

Закон не запрещает банкротам обращаться за новыми кредитами и займами. Попытаться взять заём можно, но нужно уведомить кредитора о том, что физлицо было признано несостоятельным. Стоит сказать, что вероятность одобрения кредита в таком случае крайне низкая. Крупные банки и МФО предпочитают не работать с банкротами, поскольку их финансовая ситуация сложная, а добросовестность – под вопросом.

Как уведомить кредитора, зависит от механизма в конкретном банке или МФО. В любом случае сообщить о банкротстве нужно на этапе подачи заявки. Обычно достаточно поставить галочку в соответствующей графе. Если такого пункта в заявке нет, укажите о банкротстве в примечаниях.

Заёмщику-банкроту придётся постараться, чтобы подтвердить, что он в силах исполнить обязательства по кредитному договору. Подойдут справки о доходе, поручители, залог и т.д.

Банк России борется с закредитованностью граждан. Одной из мер стало введение показателя долговой нагрузки. Рассчитывать ПДН обязали с 2019 года. Изменилась ли ситуация в кредитовании, расскажем далее.

Больше половины займов выдали закредитованным людям

В последнем квартале 2019 года микрофинансовые организации выдали больше половины займов закредитованным заёмщикам. У банков показатели скромнее, но тоже высокие.

Каждый четвёртый кредит выдали человеку с высокой долговой нагрузкой.

Предполагалось, что такие займы станут невыгодными для банков и МФО, и кредиторы перестанут выдавать деньги в долг таким заёмщикам. Но статистика показала обратное. В последнем квартале 2019 года финансовые организации всё ещё кредитовали заёмщиков с высоким уровнем долговой нагрузки.

Наказывают ли МФО

С октября 2019 года ЦБ обязал кредитные организации рассчитывать показатель долговой нагрузки заёмщиков до того, как одобрить заявку на предоставление кредита. Правило действует при выдаче займа более 10 тыс. руб. Если ПДН превышает 50%, кредитор обязан формировать дополнительный запас капитала. Такие меры приняты и в отношении банков, и в отношении микрофинансовых организаций.

«Нововведение ЦБ делает для МФО менее выгодным сотрудничество с закредитованными клиентами. Правда, существуют схемы, позволяющие микрофинансовым организациям обойти ограничение. Наиболее известная из них состоит в том, что МФО не получают полной информации о долгах заёмщика. ЦБ не регламентирует количество бюро кредитных историй, в которые должен обратиться кредитор, а МФО зачастую сотрудничают далеко не со всеми БКИ», – рассказывает ведущий аналитик QBF Олег Богданов.

В самих МФО говорят, что прямого запрета кредитовать людей с ПДН выше 50% нет.

Комментирует Фарида Валуева, исполнительный директор компании Creditter: «По нашим наблюдениям, количество новых кредитов, наоборот, снижается. Политика микрофинансовых организаций направлена на поиск новых продуктов (например, более длительные займы), поиск добросовестных клиентов и повышение лояльности. То есть работа ведётся в этом направлении.

Если говорить о сфере МФО, то по распоряжению ЦБ есть указание считать ПДН, но прямого запрета выдавать займы при коэффициенте больше 50% пока не было. Естественно, добросовестные компании при выявлении закредитованности отказывают в выдаче нового займа. Это и внутренние риски компании – если заёмщик закредитован, то высока вероятность, что он попросту не погасит заём, смысла выдавать микрокредит нет. На данный момент санкций в сфере МФО нет».

Отражает ли ПДН положение дел

На деле заёмщик с высоким показателем долговой нагрузки не обязательно недобросовестный клиент. Показатель долговой нагрузки не всегда отражает финансовую ситуацию.

Комментирует Олег Богданов: «Важно учитывать и то, что показатель ПДН не всегда корректно отражает способность заёмщика отвечать по финансовым обязательствам. Например, при доходе выше 100 тыс. руб. в месяц и кредитной нагрузке в 50 тыс. человек в состоянии взять дополнительно небольшой кредит и гасить в соответствии с оформленным договором. При этом ПДН составляет 50%. Огромное количество закредитованных россиян, помимо официального оклада, размер которого учитывается при определении ПДН, имеют дополнительные подработки. Пока не пресечена практика серых зарплат, которые тоже искажают показатель долговой нагрузки.

Таким образом, среди граждан с высоким ПДН есть те, кто способен отдавать долги, поэтому микрофинансовые организации охотно заключают с ними договоры на предоставление новых займов. Тем не менее, конечно, МФО берут на себя значительные риски, так как сложно предусмотреть все возможные жизненные обстоятельства, например вероятность потери заёмщиком работы, болезнь, сложные ситуации в семье. Низкий уровень надёжности заставляет игроков повышать стоимость услуг».

Рассказывает Фарида Валуева: «По неофициальной информации, порядка 40% трудоспособного населения РФ получают заработную плату в «конверте». Это значит, что заёмщик может быть платёжеспособным, даже если официально уровень дохода низкий. Мы и на практике видим, что люди с невысоким установленным доходом на самом деле исправно платят и вовремя погашают обязательства».

Как видим, даже после введения дополнительных мер со стороны ЦБ банки и МФО продолжают кредитовать тех, кто уже в долговой яме. Рекомендуем заёмщикам самим рассчитывать силы и не брать новые займы, если не погашены предыдущие. В идеале на погашение кредитов не должно уходить больше 30-50% ежемесячного дохода.

Почему займы выдают закредитованным заёмщикам

Аналитики говорят: то, что МФО выдают деньги закредитованным заёмщикам, неудивительно, ведь туда переходят клиенты, которым отказывают в банках.

Рассказывает Григорий Шабашкевич, вице-президент, директор департамента кредитных рисков «Ренессанс Кредит»: «Согласно приведённой статистике, больше половины займов клиентам, у которых ПДН выше 50%, МФО выдали в 4 квартале 2019. Это ожидаемо. В прошлом году банки в связи с ухудшением качества обслуживания кредитов ужесточили политику, из-за чего выросло число отказов. Введение обязательного расчета ПДН стало для банков дополнительным стимулом для прекращения работы с отдельными сегментами заёмщиков, вполне платёжеспособными, но формально имеющими высокий показатель ПДН по методике ЦБ. Таким образом, перетекание таких клиентов из банковского кредитования в МФО может быть позитивной тенденцией для самих МФО, так как это клиенты более высокого качества, чем у них были. При этом для самих клиентов ситуация только ухудшилась, поскольку условия по кредитам в МФО менее выгодные.

Что касается большой доли заёмщиков с высоким ПДН среди банков, то, скорее всего, такую политику выдач могли себе позволить кредитные организации, имеющие для этого достаточный запас по капиталу. С 1 октября чем выше долговая нагрузка клиента, тем больше банк начисляет по выданному кредиту надбавку по коэффициенту риска при расчёте достаточности капитала. Это означает, что банкам нужно иметь больший запас капитала, если они хотят выдать кредиты клиентам с высоким уровнем долговой нагрузки. То, что банки продолжают кредитовать клиентов с высоким уровнем ПДН, еще раз подтверждает несостоятельность этого показателя для целей управления качеством кредитного портфеля в банке».

Микрозаймы пользуются большой популярностью благодаря простой и быстрой системе получения средств. Особенно они востребованы среди лиц, имеющих отрицательную кредитную историю. О том, как именно микрозаймы влияют на кредитную историю (кредитный рейтинг) и влияют ли вообще – читайте в этой статье.

Отражаются ли микрозаймы в кредитной истории?
Как займы влияют на кредитную историю?
Что будет, если не платить вовремя?
Через сколько дней просрочка начинает влиять на кредитный рейтинг?
Какие МФО сотрудничают с бюро кредитных историй?
МФО, которые не передают данные в БКИ
Улучшают ли микрозаймы кредитную историю?
Как улучшить кредитный рейтинг с помощью займов?

Отражаются ли микрозаймы в кредитной истории?

Заемщиков очень сильно интересует вопрос о том, отображаются ли микрозаймы в кредитной истории? Ответ достаточно прост: да, отражаются. Любая МФО (Микрофинансовая организация) обязана вносить соответствующую информацию в БКИ (Бюро кредитных историй). В противном случае она просто не получит право на ведение своей деятельности (выдаче микрозаймов). Таким образом, все действия каждого клиента тщательно фиксируются и вносятся в базу данных.

Как займы влияют на кредитную историю?

Верно и обратное. Так, например, если человек допускает просрочку по микрозайму, информация об этом попадает в БКИ. Банк, перед тем как выдать займ, изучает историю и принимает на основании того, что он видит, окончательное решение. Если ранее была допущена просрочка, то вероятность одобрения кредита резко уменьшается.

Что будет, если не платить вовремя?

Портят ли микрозаймы кредитную историю? Да, портят, если не платить вовремя. Сразу после возникновения просрочки информация об этом вносится в базу данных и дальнейшее оформление как займа в этой МФО, так и кредита в банке будет под очень большим вопросом. Следует учитывать тот факт, что чем больше (и дольше) будет просрочка, тем хуже для клиента. Так, например, просрочка до 30 дней для банка не имеет особого значения, так как погашение в банке обычно производится 1 раз в месяц. А вот если просрочка составляет больше 30 дней, тут уже возможны разные варианты. Обычно информация в БКИ отражается, для наглядности, разным цветом в зависимости от рейтинга-статуса клиента:

Зеленый: просрочек не было, погашение займов производится строго в срок.
Желтый: зафиксирована просрочка сроком менее 1 месяца. Для банков не критично, а вот некоторые МФО могут на это среагировать. Впрочем, последнее происходит крайне редко.
Оранжевый: зафиксирована просрочка более 1 месяца, но менее 2-х месяцев. Иногда при таком статусе еще можно получить кредит в банке, но вероятность одобрения сильно уменьшается.
Рыжий. Просрочка от 2 до 3-х месяцев. Вероятность одобрения кредита в банке сохраняется, но стремится к нулю.
Красный. Просрочка от 3 до 4-х месяцев. Практический гарантированный отказ в кредитовании.
Алый. Просрочка более 4-х месяцев. При таком статусе получить кредит в банке невозможно (или почти невозможно, есть определенные программы, ориентированные как раз на улучшение кредитной истории). С другой стороны, для многих МФО такой рейтинг может не являться ограничением.

Помимо указанного цветового разделения, существуют и другие обозначения:

Серый цвет. Банк не внес информацию вовремя или сделал это с ошибками. Иногда это действительно ошибки, а иногда сознательные действия с целью не портить сильно рейтинг клиента.
Черный. Клиент регулярно допускает просрочки или уже идет взыскание задолженности через суд. В некоторых случаях этим же цветом отражают клиентов, взыскать с которых ничего не получилось (нет сбережений, имущества, работы и так далее). При наличии такого статуса даже МФО практически не кредитуют. Клиенты с черным статусом чаще всего больше не смогут никогда получить кредит или заем кроме как по специальным программам, ориентированным на исправление кредитной истории.

Через сколько дней просрочка начинает влиять на кредитный рейтинг?

Какие МФО сотрудничают с бюро кредитных историй?

Все. Любая микрофинансовая организация обязана сотрудничать с БКИ. В противном случае у нее просто заберут лицензию, и она не сможет продолжать свою деятельность. Таким образом, при обращении в любую МФО следует учитывать, что данные о выдаче займа сразу же попадают в БКИ. Касается это как тех организаций, которые имеют собственные отделения в разных городах, так и тех, которые работают только через интернет. Если компания занимается кредитованием, она обязана передавать данные в БКИ. В этом правиле нет исключений и послаблений.

МФО, которые не передают данные в БКИ

Таких нет. Точнее, если какая-то МФО заявляет о том, что не передает данные в БКИ, это или рекламный обманный ход или прямое мошенничество. Обман будет заключаться в том, что информация о клиенте, его займе, просрочке и так далее все равно попадет в БКИ. А мошенничество в том, что подобная МФО, если она действительно не передает данные в БКИ, работает без лицензии. Как следствие, с ней может возникать множество проблем, начиная от огромных процентов по кредиту и заканчивая прямым хищением средств клиента, выманиванием дополнительных платежей и так далее. Подобные компании долго не «живут», их быстро выявляют и закрывают, но вероятность попасть к такому мошеннику все равно существует. Рекомендуется запрашивать информацию о лицензии или просто обращаться в те МФО, которые существуют на рынке уже многие годы или, хотя бы, месяцы.

Улучшают ли микрозаймы кредитную историю?

Да, улучшают. Микрозаймы – это обычные кредиты, пусть и с необычной системой выдачи и нестандартным (зачастую) способом погашения. В основе своей любой кредит является деньгами, которые выдаются в долг клиенту, будь то физическое или юридическое лицо. Разница между займами и кредитами только в том, что банк, обычно, рассматривает заявку не несколько минут или дней, а несколько недель. Зато он предлагает намного более выгодную ставку, более высокую сумму и длительный срок кредитования. Для примера, в МФО можно получить кредит в сумме (в среднем) 50-100 тысяч рублей под 1-3% в сутки на срок до 1 года (чаще 1-2 месяца). В банке же можно взять несколько миллионов на 5-7 лет под 10-20% годовых.

Как улучшить кредитный рейтинг с помощью займов?

Для того, чтобы улучшить кредитный рейтинг с помощью займов, нужно:

Обратиться в любую МФО, имеющую соответствующую лицензию.
Оформить любой займ на сравнительно небольшой срок (до 1 месяца).
Своевременно, не допустив ни минуты просрочки, погасить задолженность.

Эта информация в течение 5 дней попадает в БКИ и сделает кредитную историю клиента более положительной (или менее отрицательной, все зависит от того, какой она была изначально). При необходимости эту процедуру можно повторять несколько раз, постепенно улучшая показатели все больше и больше. В некоторых случаях без такого займа получить кредит в банке просто невозможно. Так, например, банки, в отличие от МФО, очень не любят выдавать кредиты лицам, у которых вообще нет никакой кредитной истории (ранее кредиты не оформлялись). Ошибочно считается, что отсутствие истории – это хорошо. Но на самом деле банк хочет понимать, кому он дает деньги. Одно дело, если клиент ранее оформлял кредиты и погасил их, хоть и с просрочкой и совсем другое, если он раньше вообще не брал деньги в долг. В первом случае сразу понятно, что с человеком могут возникнуть проблемы, но в конечном итоге банк свое заберет. А что придет в голову потенциальному заемщику во втором варианте неизвестно никому.

Несмотря на рост популярности банковских кредитных карточек, многие все еще активно пользуются услугами МФО (МКК) или, по крайне мере, задумываются о том, чтобы взять первую ссуду. Казалось бы, - можно запросто оформить либо дебетовую карту с кредитным лимитом, либо оформить «пластик» с кредитными каникулами на срок в 30-45 дней. Это было бы намного выгоднее.

Не стоит забывать, что у кредитования посредством подачи заявок в микрофинансовые компании есть свои плюсы. Например, не всегда можно добиться даже незначительного кредитного лимита, если ранее уже были просрочки, пускай и незначительные. В таком случае банк будет строго оценивать портрет заемщика. А шансов на оформление ипотеки или автокредита может вообще не остаться. По этой причине люди и продолжают пользоваться услугами МФО (МКК), хотя во многих случаях это может быть куда менее выгодным.

Основными причинами популярности ссуд онлайн остаются:

Основные плюсы кредитов от МФО.

Главные минусы кредитования в МФО.

Среди минусов можно выделить высокие процентные ставки. Действительно, многие недоумевают, зачем вообще оформлять заем онлайн, если у большинства банков есть неплохие предложения по кредитным картам. Если человек официально трудоустроен, у него нет просрочек и он в хороших отношениях с банком, ему точно откроют неплохой кредитный лимит. Например, в некоторых случаях можно пользоваться и 200−500 тысячами рублей из кредитных денег. Если с личной кредитной историей все в порядке, действительно стоит рассматривать предложение банка, а не какой-либо МФО (МКК).

Подытоживая можно сказать, что из минусов присутствуют такие:

Высокие процентные ставки по большинству предложений.
Небольшие периоды кредитования (иногда всего 10−15 дней).
Существенно ограниченная сумма, которую можно взять в долг.
Серьезные санкции в случаях, когда заемщик стабильно отказывается платить.

Когда реально выгодно брать заем в МФО (МКК)?

Жизненные ситуации бывают разными, а потому перечислим случаи, когда все же может быть выгодно и не так рискованно оформлять заем в МФО (МКК):

Почему люди продолжают кредитоваться в МФО, если есть возможность оформить кредитную карточку в банке?

В ряде случаев это невозможно. Особенно для таких категорий населения как пенсионеры, самозанятые, но неофициально оформленные лица, студенты и домохозяйки. Если кредит нужен срочно на лечение, поездку за границу, оплату прикладного обучения или для вложений в старт своего дела, люди рискуют. При этом нужно понимать, что должна быть в деталях ясна личная экономика каждого домохозяйства. В противном случае кредит от МФО (МКК) станет не трамплином к выходу из кризиса, а еще больше погрузит человека в долги и неприятности. Прекрасной иллюстрацией к этому могут стать многочисленные ситуации, когда люди берут кредит на собственное дело, а в итоге тратят средства совсем не на это.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: