Проблемы потребительского кредитования в сбербанке
Обновлено: 27.04.2024
Аннотация научной статьи по экономике и бизнесу, автор научной работы — С.В. Мартиросян, Н.В. Яковлева
Потребительский кредит на сегодняшний день является одним из самых популярных видов кредита в РФ. В данной статье проведен анализ потребительского кредитования на примере коммерческого банка ПАО «Сбербанк». Проведен анализ по структуре кредита, по структуре просроченной задолженности и по срокам погашения кредитов в период пандемии COVID-19.
Похожие темы научных работ по экономике и бизнесу , автор научной работы — С.В. Мартиросян, Н.В. Яковлева
Развитие рынка потребительских кредитов в России как инструмент повышения устойчивости национальной экономики
ANALYSIS OF THE ORGANIZATION OF CONSUMER LENDING ON THE EXAMPLE OF SBERBANK PJSC DURING THE PANDEMIC
Consumer credit is currently one of the most popular types of credit in the Russian Federation. This article analyzes consumer lending on the example of a commercial bank of Sberbank PJSC. The analysis of the loan structure, the structure of overdue debt and the maturity of loans during the COVID-19 pandemic was carried out.
Текст научной работы на тему «АНАЛИЗ ОРГАНИЗАЦИИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ НА ПРИМЕРЕ ПАО «СБЕРБАНК» В ПЕРИОД ПАНДЕМИИ»
АНАЛИЗ ОРГАНИЗАЦИИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ НА ПРИМЕРЕ ПАО «СБЕРБАНК» В ПЕРИОД ПАНДЕМИИ
С.В. Мартиросян, студент
Н.В. Яковлева, канд. экон. наук, доцент
Аннотация. Потребительский кредит на сегодняшний день является одним из самых популярных видов кредита в РФ. В данной статье проведен анализ потребительского кредитования на примере коммерческого банка ПАО «Сбербанк». Проведен анализ по структуре кредита, по структуре просроченной задолженности и по срокам погашения кредитов в период пандемии COVID-19.
Ключевые слова: потребительский кредит, задолженность, реструктуризация, ключевая ставка, пандемия.
Кредитование является основным видом активных операций коммерческих банков и основным источником получения дохода. Около 60 % процентов россиян пользуются потребительским кредитованием, которое с каждым годом набирает популярность среди всех слоев населения.
Потребительский кредит (заём) - денежные средства, предоставленные кредитором заёмщику - физическому лицу на основании договора потребительского
кредита (займа), в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования [1].
Анализ состояния потребительского кредитования на примере
ПАО «Сбербанк» следует начать с анализа структуры по кредитам и по просроченной задолженности.
Показатели 2018 г. 2019 г. 2020 г. Абсолютное отклонение Темп прироста
2019/2018 2020/2019 2019/2018, в % 2020/2019, в %
Жилищное кредитование 3 771,4 4 211,6 5 148,5 440,2 936,9 11,67 22,25
Потребительские ссуды физическим лицам 1 962,8 2 445,6 2 767,5 482,8 321,9 24,60 13,16
Кредитные карты и овердрафт 593,7 699,9 692,4 106,2 -7,5 17,89 -1,07
Автокредитование 121,8 132,2 141,5 10,4 9,3 8,54 7,03
Итого 6 449,7 7 489,3 8 749,9 1 039 1 260 16,12 16,83
За анализируемый период из года в год идет рост выданных кредитов, это хороший показатель. За анализируемый период, повышается объем предоставления кредитов, причем по всем видам в структуре кредитного портфеля. У такого роста есть несколько причин: понижение ключевой ставки ЦБ, заставившее людей поспе-
шить набрать кредиты до того, как ставка поднимется, низкая финансовая грамотность россиян, набирающих новые кредиты, чтобы отдать старые и растущая инфляция на фоне замедления роста реальных доходов, лишившая россиян свободных средств на насущные нужды [4].
Рис. 1. Структура по кредитам, предоставленным физическим лицам за период 20182020 гг. в ПАО «Сбербанк», в % [2,3]
В кредитном портфеле наибольший удельный вес занимают жилищные кредиты, их доля колебалась с 58,5% до 58,8%. Примерно одну третью часть занимают потребительские кредиты. Кредитные кар-
ты и овердрафты занимают третью позицию, которые постепенно уменьшаются и на 2020 год составляют 7,9%, тогда, когда в 2018г.-9,3%. И последнюю позицию занимают автокредиты.
Таблица 2. Структура просроченной задолженности по кредитам, предоставленным фи-
Показатели 2018 г. 2019 г. 2020 г. Абсолютное отклонение Темп прироста
2019 / 2018 2020 / 2019 2019 / 2018, в % 2020 / 2019, в %
Жилищное кредитование 44,3 46,9 39 2,6 -7,9 5,87 -16,84
Потребительские ссуды физическим лицам 54,8 66,4 50,7 11,6 -15,7 21,17 -23,64
Кредитные карты и овердрафт 23,2 26,2 26,9 3 0,7 12,93 2,67
Автокредитование 2 2,4 3,3 0,4 0,9 20 37,5
Итого 124,3 141,9 119,9 17,6 -22 14,16 -15,5
В целом в 2019 году просроченная задолженность остается на высоком уровне, скорее всего такой резкий скачок связан с эпидемиологической ситуацией в мире и стране. Но в 2020 году мы наблюдаем значительное снижение темпа прироста, основной причиной снижения просрочки в 2020 году программы реструктуризации задолженности граждан. Действия государства и банков пока смогли нивелировать последствия эпидемии и мероприятий
по борьбе с ней для розничного кредитования, путем введения льготного периода с отсрочкой погашения суммы основного долга и уплаты процентов по кредитам -кредитных каникулах, а также по собственным программам реструктуризации банков [5].
Рассмотрим удельный вес по просроченной задолженности каждого кредита на рисунке 2.
В кредитном портфеле наибольший удельный вес по просроченной задолженности занимают потребительские кредиты. Примерно одну третью часть занимает жилищное кредитование. Кредитные карты и овердрафты занимают третью позицию, которые постепенно увеличиваются и на 2020 год составляют 22,4%, тогда, когда в 2018 г. - 18,7%. И последнюю позицию занимают автокредиты.
Анализируя данную статью, мы также наблюдаем высокий процент удельного веса потребительского кредита в структуре кредитного портфеля, колеблется в диапазоне 30,4-31,6%, уступая только жилищному кредиту, но если рассматривать удельный вес в плане просроченной задолженности, то он значительно превыша-
ет все остальные виды кредита. Такой скачок связан с эпидемиологической ситуацией в мире и стране, в связи с чем, у физических лиц просто не было средств, чтобы возвращать денежные средства в банк, и заемщики, в такой сложный период времени, делали выбор в пользу погашения жилищного кредита.
Чтобы это не стало критичным для банковской системы, банки идут на реструктуризацию долга. Сбербанк предлагает возможны два вида помощи:
1. Банк увеличивает срок текущего кредита, чтобы ежемесячный платеж стал меньше.
2. Сбербанк дает полную или частичную временную отсрочку, ставит долг на паузу, по-другому это называется кредитными каникулами.
ANALYSIS OF THE ORGANIZATION OF CONSUMER LENDING ON THE EXAMPLE OF SBERBANK PJSC DURING THE PANDEMIC
S.V. Martirosyan, Student
N.V. Yakovleva, Candidate of Economic Sciences, Associate Professor Irkutsk State Transport University (Russia, Irkutsk)
Abstract. Consumer credit is currently one of the most popular types of credit in the Russian Federation. This article analyzes consumer lending on the example of a commercial bank of Sberbank PJSC. The analysis of the loan structure, the structure of overdue debt and the maturity of loans during the COVID-19 pandemic was carried out.
Списали всю пенсию на погашения кредита. Как так ? Вы вообще можете списывать все деньги сразу с карты даже если и пенсия ? По моему вы поступили не по закону а просто тупо списали под ноль все средства которые были. Из за вас я не смогу заплатить за квартиру, налоги, интернет и тд. Что мне вообще делать в этой ситуации, идти в суд ?
04.05.2022 Было вынесено определение арбитражным судом о признании меня банкротом. На 23.04.2022 мои счета все так же заблокированы по процедуре банкротства. Обращался в офис, обращался к консультантам по горячей линии, говорят ждите. Хотя в офисе говорят, якобы показано, что все разблокировано и процедура закончена. Но я не могу воспользоваться ни картами, ни деньгами. 3 недели уже жду.
14.05.2022 года мной была подана заявка на потребительский кредит. Мне его одобрили. После этого раздается звонок. Мужчина представился сотрудником банка. Предложил отказаться от дорогостоящей страховки и подключить подешевле. Я согласилась, так как не маленькая сумма. После этого мы отказались от самого кредита, и подали заново заявку на сумму,которая была мне необходима, и включили туда страхование сберздоровье , от которого в итоге я не могу. Читать далее
14.05.2022 года мной была подана заявка на потребительский кредит. Мне его одобрили. После этого раздается звонок. Мужчина представился сотрудником банка. Предложил отказаться от дорогостоящей страховки и подключить подешевле. Я согласилась, так как не маленькая сумма. После этого мы отказались от самого кредита, и подали заново заявку на сумму,которая была мне необходима, и включили туда страхование сберздоровье , от которого в итоге я не могу отказаться. Молодой человек сказал,что это на весь срок кредита,а в итоге купили пакет на год. В итоге, я осталась обманутой. Данные,которые у меня остались - какой-то номер ,который когда подключали, он сказал написать 1849448 зовут Максим
19.05.2022 года Сбербанк списал детские деньги ,которые отмечены как соц выплата ,в счёт кредита . Написала обращение ,по сей день кормят тем ,что ответят в ближайшие время ,а ответ так и не поступает . Их не волнует ,что прописано законом о том ,что нельзя списывать соц выплату на детей в счёт кредита . Ответа я так и не получила и деньги до сих пор не поступили на мой счёт . Самое интересное ,что когда пришли деньги у меня даже не пришло смс. Читать далее
19.05.2022 года Сбербанк списал детские деньги ,которые отмечены как соц выплата ,в счёт кредита . Написала обращение ,по сей день кормят тем ,что ответят в ближайшие время ,а ответ так и не поступает . Их не волнует ,что прописано законом о том ,что нельзя списывать соц выплату на детей в счёт кредита . Ответа я так и не получила и деньги до сих пор не поступили на мой счёт . Самое интересное ,что когда пришли деньги у меня даже не пришло смс уведомление и пуш уведомления тоже не было, хотя я за это плачу ,а в течение 5 минут деньги уже были сняты банком . Верните деньги на моего ребёнка которые вы списали незаконным образом ! Банк просто переходит уже все границы !
МНЕ ПОСТУПИЛ НА МОБИЛЬНЫЙ ТЕЛЕФОН ЗВОНОК ОТ СОТРУДНИКА СБЕРБАНКА, КОТОРАЯ ПРЕДСТАВИЛАСЬ КОШЕЛКИНОЙ КСЕНИЕЙ. ТЕМА РАЗГОВОРА- ПРОСРОЧЕННАЯ ЗАДОЛЖЕННОСТЬ ПО КРЕДИТАМ. ВО ИЗБЕЖАНИЕ АРЕСТА ,СО СЛОВ СОТРУДНИЦЫ, БЫЛО СКАЗАНО ПОЛОЖИТЬ СУММУ В 10000РУБ. (НИ БОЛЬШЕ, НИ МЕНЬШЕ!) Я С БОЛЬШИМ ТРУДОМ НАШЛА ЭТУ СУММУ И ПОЛОЖИЛА ЕЕ НА СЧЕТ, С КОТОРОГО ИДЕТ СПИСАНИЕ ПО КРЕДИТУ. 05 МАЯ 2022Г. ПОСЛЕ СПИСАНИЯ ЭТОЙ СУММЫ В СБЕРБАНК ОНЛАЙН НАЛОЖИЛИ. Читать далее
МНЕ ПОСТУПИЛ НА МОБИЛЬНЫЙ ТЕЛЕФОН ЗВОНОК ОТ СОТРУДНИКА СБЕРБАНКА, КОТОРАЯ ПРЕДСТАВИЛАСЬ КОШЕЛКИНОЙ КСЕНИЕЙ. ТЕМА РАЗГОВОРА- ПРОСРОЧЕННАЯ ЗАДОЛЖЕННОСТЬ ПО КРЕДИТАМ. ВО ИЗБЕЖАНИЕ АРЕСТА ,СО СЛОВ СОТРУДНИЦЫ, БЫЛО СКАЗАНО ПОЛОЖИТЬ СУММУ В 10000РУБ. (НИ БОЛЬШЕ, НИ МЕНЬШЕ!) Я С БОЛЬШИМ ТРУДОМ НАШЛА ЭТУ СУММУ И ПОЛОЖИЛА ЕЕ НА СЧЕТ, С КОТОРОГО ИДЕТ СПИСАНИЕ ПО КРЕДИТУ. 05 МАЯ 2022Г. ПОСЛЕ СПИСАНИЯ ЭТОЙ СУММЫ В СБЕРБАНК ОНЛАЙН НАЛОЖИЛИ АРЕСТ/ВЗЫСКАНИЕ . АРЕСТ/ВЗЫСКАНИЕ НАЛОЖИЛ НОТАРИУС. ДЕЛО В СУД НЕ БЫЛО ПЕРЕДАНО. ВСЛЕДСТВИИ ЧЕГО ОДИН КРЕДИТНЫЙ ПРОДУКТ, КОТОРЫЙ БЫЛ БЕЗ ПРОСРОЧКИ , ОКАЗАЛСЯ ПРОСРОЧЕННЫМ. СПИСАЛИ 25000 РУБ. НА ТОТ КРЕДИТНЫЙ ПРОДУКТ, КОТОРЫЙ ПОД АРЕСТОМ.
УБЕДИТЕЛЬНАЯ ПРОСЬБА ПРОВЕСТИ РАССЛЕДОВАНИЕ В КОРРЕКТНОСТИ ДЕЙСТВИЙ ДАННОЙ СОТРУДНИЦЫ. С КАКОЙ ЦЕЛЬЮ БЫЛА ДАНА ТАКАЯ ДЕЗИНФОРМАЦИЯ. Я КАК ПОСТОЯННЫЙ КЛИЕНТ СБЕРБАНКА НЕ ХОЧУ РАЗОЧАРОВЫВАТЬСЯ В ВАШЕМ БАНКЕ. ДО НАСТУПЛЕНИЯ ПАНДЕМИИ КРЕДИТЫ ВСЕГДА ЗАКРЫВАЛИСЬ В СРОК.
БУДУ ЖДАТЬ ОТ ВАС ОТВЕТНОГО ПИСЬМА.
С УВАЖЕНИЕМ, ВАШ ПОСТОЯННЫЙ КЛИЕНТ.
Платеж по кредиту (унаследованному) 20000 внесён 29 декабря. Зачислились 19208. Прошу разобраться куда делась разница и дозачислить ее мне на карту.
Заявление по этому вопросу уже писалось, но ответа нет.
В отделении банка даже если я отсидела в очереди пол часа, но пришло время закрываться, то по старым добрым традициям закрываются.
Потребительский кредит одобрен, но при зачислении денег на карту операция отклоняется под предлогом мошенничества. Очень неприятно, что такая ситуация возникает в отношении постоянных пользователей продуктов Сбербанка. Тем более, что ранее данный кредит мною был беспрепятственно получен и добросовестно оплачен, и Сбербанк на протяжении нескольких месяцев предлагал мне воспользоваться снова этим продуктом, что я и решила сделать сегодня. Надеюсь. Читать далее
Потребительский кредит одобрен, но при зачислении денег на карту операция отклоняется под предлогом мошенничества. Очень неприятно, что такая ситуация возникает в отношении постоянных пользователей продуктов Сбербанка. Тем более, что ранее данный кредит мною был беспрепятственно получен и добросовестно оплачен, и Сбербанк на протяжении нескольких месяцев предлагал мне воспользоваться снова этим продуктом, что я и решила сделать сегодня. Надеюсь на понимание и скорейшее решение данной проблемы.
Рада была помочь 😊
С уважением,
Мария Александрова
Сбер
Сотрудник, который проверяет жалобы и обращения, в любом случае будет покрывать хамство и некомпетентность работников сбербанка.
Рекомендую всегда записывать разговоры с этими уродами. Поверьте, большинство из них могут наговорить на сумму, которая покроет ваш кредит. К тому же, это пощволит очистить ряды банка от дуболомов, которые не умеют вести диалоги с клиентами.
В разговоре с сотрудником сбербанка я заявил, что согласен на судебное рассмотрение дела. Сотрудника этот ответ почему-то не устроил, и он стал требовать от меня назвать какую-то статью закона.
В итоге получается так: банк намеренно затягивает решения по просрочкам, а сотрудники вводят клиентов в заблуждение, пытаясь оказать давление. Сбербанк очевидно решил отказать мне в праве на судебное рассмотрение дела, взяв на себя полномочия судебых. Читать далее
В разговоре с сотрудником сбербанка я заявил, что согласен на судебное рассмотрение дела. Сотрудника этот ответ почему-то не устроил, и он стал требовать от меня назвать какую-то статью закона.
В итоге получается так: банк намеренно затягивает решения по просрочкам, а сотрудники вводят клиентов в заблуждение, пытаясь оказать давление. Сбербанк очевидно решил отказать мне в праве на судебное рассмотрение дела, взяв на себя полномочия судебых органов.
Граждане! Не общайтесь со скотами из этой помойки. Лучше обратитесь в любой другой банк.
Взаимодействую я с этим банком вынужденно, из-за того, что а) там у меня кредит, б) арест ФССП, который Сбер начал списывать ещё до того, как было принято решение о взыскании. И вот в очередной раз к огромному сожалению мне пришлось с ними контактировать, т.к надо было вносить оплату по кредиту. Несмотря на то что есть арест, раньше при оплате кредитов я мог внести деньги и сразу принудительно списать первоочередно в счёт кредита путем досрочного. Читать далее
Взаимодействую я с этим банком вынужденно, из-за того, что а) там у меня кредит, б) арест ФССП, который Сбер начал списывать ещё до того, как было принято решение о взыскании. И вот в очередной раз к огромному сожалению мне пришлось с ними контактировать, т.к надо было вносить оплату по кредиту. Несмотря на то что есть арест, раньше при оплате кредитов я мог внести деньги и сразу принудительно списать первоочередно в счёт кредита путем досрочного погашения (до списания ареста не доходило). На этот раз деньги моментально ушли приставам, и мне опять же по неволе пришлось обратиться в чат. Общался со многими, но крайняя была Элина Валерьевна (4474. Сказать что она не компетентна - ничего не сказать, как и все предыдущие. Объясняю ей, что мне нужно знать какую сумму по аресту банк до сих пор фактически списал и сколько осталось. В выписке это ей посмотреть как 2 пальца об асфальт, т к у меня информация не обновлялась: по сроку до 3 рабочих дней. Она не то чтобы не слышала и не слушала, но и на вопрос, принято ли у вас включать голову, она ответила что "в контактном центре расчеты про производят". Но да Бог с вами, вас даже ребрендинг не спасет. Меня больше раздражает, что при всей вашей бюрократии и ненависти к своим клиентам, вы умудряетесь кричать "я - лидер, мы - команда, все - для клиента". Лидерства вам и правда не занимать, если только среди худших банков, и команда вы некомпетентных сотрудников, а для клиента вы делаете всё, чтобы усложнить ему жизнь. Даже советовать ничего не хочется. Продолжайте в том же духе, может закроетесь наконец. Фактически половина клиентов Сбера уже перешли в Тинькофф.
Я всё проверила. Взыскание правомерно, оснований для возврата денег у банка нет.
Оплачивать кредит можно с карты другого клиента (оформив поручение на погашение в СберБанк Онлайн).
Действия сотрудников были корректные, ошибок я не нашла.
Расширенный ответ отправила вам на электронную почту
С уважением,
Мария Александрова
Сбер
Уважаемый Сбербанк,
скажите, почему при попытке узнать условия получения потребительского кредита наличными на просьбу скалькулировать общую сумму кредита и ежемесячные платежи ваша сотрудница отвечает, что эта информация будет доступна только после одобрения заявки на кредит? Потому что, в отличие от рекламной информации на сайте вашего банка, точный процент ставки по кредиту неизвестен до момента его одобрения (. ). Калькулятор. Читать далее
Да, узнать вашу процентную ставку и условия графика платежей по кредиту можно только после подачи заявки. На сайте калькулятор дает возможность узнать только примерный график по вашим параметрам.
Если вам условия, после подачи, не подойдут, вы сможете отказаться от одобренной заявки.
С уважением,
Мария Александрова
Сбер
вчера банк в счет погашения кредита,списал детские пособия,в офисе отказались объяснять ситуацию,в онлайн режиме обращение принято,но рассматривать его будут до 28.05
исполнительного листа нет,приставы приостановили списания из-за того что я нахожусь в декретном отпуске.
банк же не хочет идти на контакт
при том что пособия пришли под кодом,и было написанно детские пособия
С уважением,
Мария Александрова
Сбер
Ростов папа на проводе. Раньше были оценки 2 сбербанку, а теперь 5 правда с минусом. Герману Грефу желаю крепкого здоровья и терпения, не останавливаться и развивать сервисы сбербанка, и если он будет в Ростове пусть напишет мне, шашлыка поедим на левом берегу Дона. Сам пользуюсь золотой картой, очень удобно и что самое главное для меня-престижно! Почитал отзывы и неприятно удивлен кто в лидерах рейтинга. Спасибо девушкам отделения Батайск. Читать далее
Ростов папа на проводе. Раньше были оценки 2 сбербанку, а теперь 5 правда с минусом. Герману Грефу желаю крепкого здоровья и терпения, не останавливаться и развивать сервисы сбербанка, и если он будет в Ростове пусть напишет мне, шашлыка поедим на левом берегу Дона. Сам пользуюсь золотой картой, очень удобно и что самое главное для меня-престижно! Почитал отзывы и неприятно удивлен кто в лидерах рейтинга. Спасибо девушкам отделения Батайск, Северный Массив 6 дробь 1 всегда всё быстро и четко! И да минус за то, что лимит по карте перестали увеличивать и кредит больше не дают, хотя кредитная история идеальная.
Спасибо за отзыв и положительные слова😊
Пользуйтесь с удовольствием нашими продуктами, а мы будем стараться делать их лучше 💚
С уважением,
Мария Александрова
Сбер
Сотрудники этой помойки сегодня 19.05.2022 заявили, что будут проверять счета связанных со мной людей и звонить им. При этом, у меня нет ни поручителей, ни кого бы то ни было, кто как-то связан с кредитом. В связи с этим вопрос: Сбербанк! Вы специально берете на работу конченых дегенератов? Или вы в принципе не соображаете, как работает закон?
Ваши диалоги были проанализированы, нарушений со стороны сотрудников не было.
С уважением,
Мария Александрова
Сбер
Здравствуйте!
В связи с нынешней ситуацией - санкциями, к сожалению, мой доход от приложений упал до нуля, так как все знают, что реклама в России прекратилась и другие тех.проблемы из-за санкций. Имея, в разных банках кредиты, написала письма о кредитных каникулах. До этого, всегда оплачивала кредиты и ипотеку вовремя много лет, даже в пандемию не брала отсрочек и каникул, нет ни одной просрочки, положительная кредитная история. Очень за этим. Читать далее
Здравствуйте!
В связи с нынешней ситуацией - санкциями, к сожалению, мой доход от приложений упал до нуля, так как все знают, что реклама в России прекратилась и другие тех.проблемы из-за санкций. Имея, в разных банках кредиты, написала письма о кредитных каникулах. До этого, всегда оплачивала кредиты и ипотеку вовремя много лет, даже в пандемию не брала отсрочек и каникул, нет ни одной просрочки, положительная кредитная история. Очень за этим следила. Приложила к заявлению документы из налоговой с печатью, что в прошлом 21-м году, январе и феврале 22 года были доходы, а в марте и апреле 22 года - НОЛЬ. МКБ, Русский Стандарт, Сетелем - сразу вошли в положение, и дали отсрочку на 6 месяцев. Им ОЧЕНЬ БЛАГОДАРНА ЗА ЭТО.
Зато Сбербанк. через онлайн кабинет подаешь заявку по кредитам и кредитной карте - не проходит и минуты - отказ. Т.е. никто даже не рассматривал мои заявки. Причина отказа - НЕ ПОДТВЕРЖДЕНО СНИЖЕНИЕ ДОХОДА БОЛЕЕ ЧЕМ НА 30% . т.е. НОЛЬ РУБЛЕЙ ДОХОДА - это не снижение на 30%. А что тогда для Сбера является понижением дохода. как я должна это доказать. Хорошо, еду 13 мая 2022года в офис на Авиамоторную (Москва). Сотрудник отказывается у меня принимать заявление и документы. Но я настаиваю. Приняли. В понедельник 16 мая 2022г приходит снова отказ. Причина та же - нет снижения дохода на 30%. В заявлении я писала (с приложением документов с печатью налоговой о доходах за 21 и 22 год), что мне нечем сейчас платить, пока я не нашла другие источники доходов, прошу банк пойти на встречу, иначе мне придется и я обязана по закону инициировать банкротство. Т.е Сбербанк даже не пытается пойти на встречу, предложить какие-то другие условия, хотя мои некоторые кредиты попадают по 106-ФЗ и на это я тоже указывала. И снова попробовала через личный кабинет подать заявку и прикладывала документы, все также- сразу приходит отказ, т.е. НИКТО даже не рассматривает заявки.
Наверное надо писать в ЦБ и на сайт правительства, чтобы обратили внимание как исполняются распоряжения и как Сбербанк в тяжелое время для людей и страны типа "помогает" своим пользователям, в отличии от других банков. И уж точно, когда решу свою ситуацию, никогда больше не воспользуюсь Сбербанком, хотя раньше - и счет ИП был у Сбера и обороты по картам, и погашенная ипотека. В наше время, есть более лояльные банки и клиентоориентированные. А сбер вынуждает банкротится людей.
Получить отказ от банка – всегда неприятно: во-первых, никто не любит отказы в чем бы то ни было, во-вторых, заемщик обычно рассчитывает на заемные деньги. Но все было бы не так плохо, если бы не туманные формулировки отказа, после которых не совсем понятно, что делать – то ли решать проблемы и подавать новую заявку, то ли просто забыть про кредит. Туманность формулировок связана с тем, что причины отказа напрямую связаны с алгоритмом оценки клиента, а это – банковская тайна. Ниже мы расскажем, почему Сбербанк чаще всего не дает кредит.
- Почему Сбербанк отказал в кредите зарплатному клиенту?
- Почему Сбербанк отказывает в кредите своим клиентам?
- Основные причины для отказа в выдаче кредита
- Как узнать причины отказа в кредите в Сбербанке?
- Что делать, если Сбербанк отказал в кредите?
- Как повысить шансы на одобрение кредита в Сбербанке?
Почему Сбербанк отказал в кредите зарплатному клиенту?
У любого финансового учреждения зарплатные клиенты находятся на особом счету – они стабильно приносят банку свои деньги. Поэтому случаи, когда таким клиентам отказывают в кредитах, редки. Почему Сбербанк не одобряет потребительский кредит «зарплатнику»? Дело либо в слишком большой запрошенной сумме, либо в плохой кредитной истории. Чаще всего проблемой становится именно КИ – если доходов клиента не хватает для получения запрошенного займа, кредитный менеджер обычно предлагает меньшую сумму.
В случае очень большого и длительного кредита причиной может, как ни странно, сама работа. При оценке платежеспособности заемщика банк учитывает востребованность работника на рынке труда – если он не востребован, то в случае увольнения ему будет очень сложно выплатить остаток долга, и чем дольше кредит, тем больше рисков.
Почему Сбербанк отказывает в кредите своим клиентам?
Постоянные клиенты для Сбербанка тоже важны, причина – та же, что и с зарплатными. Но если для «зарплатников» основная причина – КИ, то у постоянных заемщиков, наоборот, проблемы чаще возникают с доходами. Еще один типичный ответ на «Почему не дают кредит в Сбербанке, если я им постоянно пользуюсь?»: слишком много кредитов. Банк оценивает вашу текущую долговую нагрузку, и если она – слишком большая, то возникает закономерный вопрос: а чем вы будете платить новый займ? Вспомните, не «висят» ли на вас неиспользуемые кредитки.
Основные причины для отказа в выдаче кредита
Их много, и список подбирался эмпирически (методом проб и ошибок). Выяснили, что чаще всего в отказах виноваты:
Если выясняете, почему отказывают в любом кредите в Сбербанке, есть смысл искать причины среди этих пунктов.
Как узнать причины отказа в кредите в Сбербанке?
Практически никак. Как мы уже говорили, причина отказа – банковская тайна. Единственное, что вы можете сделать – это тщательно изучить пришедшее СМС об отказе. Обычно в нем намеком или явно указано, почему вам не одобрили займ. Кстати, отказ в потреб. кредите через Сбербанк Онлайн не очень информативен, все, что вы увидите – «Заявка отклонена банком». Обязательно читайте СМС.
Что делать, если Сбербанк отказал в кредите?
Сначала – думать, почему отклонили заявку. Ищите и решайте проблемы. Если ничего не изменится в лучшую сторону (или вы не «умерите аппетиты», запросив меньшую сумму), следующую заявку так же отклонят.
Когда можно подать повторную заявку на кредит?
Через 60 календарных дней.
Если одним словом: сложно. Кредитную историю не зря советуют оберегать от проблем: на выправление уйдет много времени, даже «средняя» проблема (с трудом выплатили займ, было 2-3 длительные просрочки, до суда дело не дошло) займет 4-6 месяцев на исправление.
- У некоторых банков (Совкомбанк, например) есть программы исправления кредитной истории. Суть программы: вы последовательно берете несколько увеличивающихся по сумме и сроку займов, без проблем их выплачиваете, после чего в БКИ попадает информация об успешных выплатах, и КИ «выправляется». Если обратитесь к Совкомбанку, это займет 1,5-2 года.
- Можно брать средние по величине (3000-10000 рублей) кредиты на 1-3 месяца у микрофинансовых организаций (МФО) и стабильно их выплачивать. На исправление кредитной истории этим путем уйдет 9-12 месяцев, но есть проблемы – во-первых, это дорого обойдется, во-вторых, информация из МФО в БКИ часто приходит с опозданием, иногда – в полгода и больше.
О обоих случаях нужно брать и выплачивать кредиты. На каком способе остановиться – вопрос личных предпочтений.
Сбербанк изменил условия предоставления потребительских кредитов на любые цели, следует из размещенной на сайте банка информации о ссудах.
Максимальный срок кредитования снижен с семи до пяти лет. Ставки кредитов на любые цели сроком до пяти лет выросли в среднем на 0,5 процентного пункта (п. п.).
Для клиентов, получающих зарплату или пенсию на счет в Сбербанке, ставки теперь составляют 13,9–19,9% годовых при кредите на сумму до 300 000 руб., 12,9–17,9% при сумме 0,3–1 млн руб., 12,9% – свыше 1 млн руб. Минимальные ставки для остальных клиентов на 1 п. п. выше, максимальные – соответствуют ставкам для «зарплатников».
Также банк отказался от ранее действовавшей скидки к процентной ставке в размере 0,5 п. п. при оформлении кредита через «Сбербанк Онлайн».
Сбербанк вновь повышает ставки рублевых вкладов
«Сбербанк не менял условия по потребительским кредитам, а вернул прежние в рамках окончания новогодней акции, действовавшей до 31 января 2019 г. После окончания новогодней акции условия и стандартные диапазоны ставок по потребкредитам такие же, что и до акции», – объяснила пресс-служба банка.
Действия Сбербанка укладываются в тренд медленного роста банковских ставок, указывает гендиректор Frank RG Юрий Грибанов. Формальное повышение Сбербанком ставок кредитов после отмены акции в полной мере отражает рыночную тенденцию увеличения кредитных ставок вслед за ростом стоимости фондирования для банков, соглашается директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Михаил Доронкин. «Сбербанк на прошлой неделе в очередной раз повысил ставки по вкладам, почти все остальные банки идут по тому же пути, поэтому повышение ставок по кредитным продуктам – это вполне логичный шаг», – говорит Доронкин.
Сбербанк оказался не единственным крупным банком, повысившим ставки потребительских кредитов. Газпромбанк также с февраля отменил акцию по рефинансированию потребкредитов и вернул прежние ставки, сообщил представитель банка. В период акции с 10 декабря по 31 января его минимальная ставка составляла 10,5% годовых. Сейчас на сайте банка указана минимальная ставка рефинансирования потребительских кредитов 11,9%.
Ряд банков в этом году, напротив, улучшили условия кредитования – правда, только для отдельных категорий клиентов. К примеру, банк «Зенит» в начале года понизил ставки потребительских кредитов для неработающих пенсионеров на 1 п. п. – до 12,5% годовых без обеспечения и до 11% под залог или поручительство.
«Почта банк» для клиентов – активных пользователей платежных карт (с ежемесячными транзакции от 10 000 руб.), оформивших кредит с 22 января, применяет скидку 2 п. п. по кредиту наличными. Московский кредитный банк (МКБ) с 1 февраля по 30 апреля проводит акции «Корпоративный кредит» и «Зарплатный клиент», в рамках которых ставки для сотрудников компаний-клиентов и зарплатных клиентов снижены на 1,5 п. п. и на 1,1 п. п. соответственно.
По мнению Доронкина, в ближайшие месяцы все кредитные ставки продолжат расти. Этот тренд будет продолжаться до тех пор, пока не будет внешнего сигнала на снижение, прежде всего от ЦБ с ключевой ставкой, уточняет Грибанов.
Банк России озабочен темпами роста необеспеченного кредитования, особенно удлинением срока таких кредитов, поэтому регулятор решил изменить порядок расчета показателя долговой нагрузки (ПДН) заемщика. Он считается как отношение среднемесячных платежей заемщика по всем кредитам к среднемесячному доходу. ЦБ предлагает рассчитывать среднемесячные платежи по долгосрочным потребительским кредитам, исходя из предположения, что задолженность по таким кредитам выплачивается в течение четырех лет (сейчас – пяти), следует из проекта указания регулятора, опубликованного на его сайте. Это увеличит значения ПДН по долгосрочным потребительским кредитам, а значит, должно сделать их выдачу более рисковой и менее выгодной. Новые изменения могут вступить в силу с февраля 2022 г.
В сегменте необеспеченного потребкредитования ЦБ настораживает именно наращивание банками доли кредитов на срок более пяти лет. Во II квартале 2021 г. на такие кредиты пришлось 20,7% от всего размера предоставленных кредитов наличными, отмечал регулятор. До начала пандемии их доля не превышала 11%. Средняя сумма по кредитам, предоставленным на срок более пяти лет, составляет 747 000 руб., до пяти лет – 242 000 руб., сообщал ЦБ. Выдача длинных беззалоговых кредитов сопряжена с повышенным риском: частота дефолтов заемщиков по таким ссудам в течение первого года с момента выдачи кредита почти в два раза превышает уровень дефолтов по кредитам со сроком менее пяти лет, отмечал регулятор.
По данным ЦБ, за январь – август портфель необеспеченных кредитов вырос на 1,4 трлн и достиг 11,1 трлн руб. к 1 сентября, годовые темпы прироста беззалоговых кредитов продолжили ускоряться и составляли 18,5%. В последний месяц лета банки выдали россиянам рекордный размер кредитов наличными, 647 млрд руб., в сентябре рост немного замедлился – выдачи составили 633 млрд руб., подсчитали аналитики Frank RG.
Попытка номер три
Изменения входят в комплекс мер для охлаждения сегмента потребкредитования и замедления роста долговой нагрузки населения, говорит управляющий директор отдела валидации «Эксперт РА» Юрий Беликов. Корректировка расчета направлена на предотвращение занижения ПДН заемщиков за счет выдачи формально длинных кредитов, которые в действительности могут быть погашены значительно раньше срока. Досрочные погашения – это экономия на процентных платежах, но они повышают долговую нагрузку относительно погашений по графику, что и планируется отразить в регулировании, объясняет эксперт.
Средний срок, на который банки выдавали кредиты наличными в последние три месяца, составлял 44–45 месяцев, говорит представитель Объединенного кредитного бюро (ОКБ, единственное с данными Сбербанка), год назад – 43–44 месяца. Удлинение среднего срока кредитов связано с высоким уровнем инфляции в стране – заемщикам теперь для реализации своих целей необходимо занимать больше средств, чем раньше. Сейчас граждане берут в среднем почти 350 000 руб. в сегменте кредитов наличными, год назад – около 332 000 руб. Доходы даже в номинальном выражении не растут такими темпами, объясняет представитель ОКБ, поэтому заемщикам для снижения долговой нагрузки приходится брать кредиты на чуть более длительный срок.
Автор статьи
Читайте также: