Распространяются ли кредитные каникулы на лизинг
Обновлено: 26.04.2024
Перед тем, как оформлять кредитные каникулы, следует проверить, подходит ли ваша жизненная ситуация и ваши кредиты/займы под условия нового закона, и стоит ли отсрочка платежа той цены, которую за нее предстоит заплатить. "Российская газета - Неделя" собрала главное, что может пригодиться для осознанного решения.
По каким кредитам можно потребовать отсрочку?
Закон распространяется на все виды кредитных продуктов, но по ним установлены разные лимиты, и они исходят из того, чтобы оказать помощь наименее защищенным слоям населения:
ипотека - не более 2 млн рублей в большинстве регионов, 3 млн рублей в Санкт-Петербурге и Дальневосточном федеральном округе, 4,5 млн рублей в Москве;
автокредиты - не более 600 тыс. руб.;
потребительские кредиты - не более 250 тыс. руб. (для ИП - не более 300 тыс.);
кредитные карты - не более 100 тысяч.
Мой кредит больше. Что делать?
Самое главное - при первых "симптомах" неплатежеспособности следует обратиться в банк, советует Анна Заикина. Если заемщик подкрепит документами заявление о сложной жизненной ситуации, кредитор всего скорее пойдет ему навстречу, и не исключено, что такая реструктуризация на условиях банка окажется для заемщика более приемлемой, чем отсрочка платежа на условиях закона о кредитных каникулах.
А вот кредитные карты обычно в банковские программы реструктуризации не входят, говорит юрист, эксперт проектов "Финшок" и "Жилфин" Ольга Дайнеко.
У меня много кредитов. Как быть?
Отсрочку можно взять по всем кредитам одновременно или по каждому в отдельности, указывает Анна Заикина. Важно иметь в виду: в большинстве банков при получении кредитных каникул по одному из кредитов кредитная карта, выданная этим же банком, замораживается на весь период каникул. Пользоваться ею не получится, а платить за нее придется.
Каникулы - это бесплатно?
Кредитные каникулы - это не прощение долга, более того: в течение льготного периода продолжают начисляться проценты, и переплата по кредиту в случае ухода заемщика на каникулы возрастает, отмечает Ольга Дайнеко. Для каждого вида кредитных продуктов установлен свой механизм начисления процентов в течение льготного периода и свои особенности выплаты их после окончания каникул.
Потребительские кредиты - проценты начисляются по льготной ставке, составляющей 2/3 среднерыночной ставки по аналогичному виду кредитования (рассчитывает ставку ЦБ РФ). Например, для POS-кредитов этот показатель сейчас составляет в зависимости от суммы от 12,5 до 17,5%. После льготного периода заемщик возвращается к графику платежей, а по завершении погашения кредита выплачивает начисленные за время каникул проценты ежемесячными платежами, величина которых равна ежемесячным платежам по кредиту. Фактически проценты переносятся в конец графика платежей.
Ипотечные кредиты - проценты начисляются по ставке в договоре. Не выплаченные во время льготного периода платежи по основному долгу и процентам выплачиваются после погашения кредита ежемесячными платежами, величина которых равна платежам по кредиту. Срок кредита продлевается на срок льготного периода.
Кредитные карты - после окончания каникул к ежемесячному платежу сразу добавляются набежавшие за каникулы проценты, выплатить их нужно в течение 24 месяцев после каникул. Лимит по кредитной карте в это время уменьшается на размер этих обязательств.
Банки соберут документы сами?
Банк сам запрашивает данные о доходах заемщика у ПФР и ФНС, и только если у кредитора нет технической возможности использовать систему межведомственного электронного взаимодействия, справки заемщик должен предоставить сам. По словам Ольги Дайнеко, возможно использование следующих документов:
справка 2-НДФЛ или справка о доходах в свободной форме;
больничный лист с COVID-19 или с отметкой "03-карантин" (для тех, кто вернулся из других стран);
справка из стационара с подтвержденным диагнозом;
справка (приказ) об отпуске без сохранения заработной платы от работодателя;
справка из центра занятости о постановке на учет в качестве безработного.
Банк может запросить и другие документы, например, выписку из ЕГРН, декларацию ИП.
Как банк принимает решение?
Закон дает право на отсрочку платежей, если доходы заемщика за месяц, предшествующий дате подачи заявления, снизились не менее чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом в 2019 году. То есть если заемщик потерял доход в апреле, он сможет подать заявление на кредитные каникулы только в мае. Правила расчета среднемесячного дохода установило правительство: кредитор исключает два календарных месяца с наибольшими и два календарных месяца с наименьшими выплатами, которые получал заемщик в 2019 году, и потом делит сумму выплат в оставшиеся месяцы на их количество.
Для получения кредитных каникул нужно обратиться с заявлением в банк до 30 сентября (не исключено, что это срок позже будет продлен). В условиях всеобщей изоляции закон разрешил делать это просто по телефону или через онлайн-сервисы банка. У банка всего пять дней на решение. Если из банка 10 дней нет ответа, то заемщик автоматически входит в льготный период.
Если заявление будет подано дистанционно, закон разрешает представлять подтверждающие падение дохода оригиналы документов гораздо позже - в течение 90 дней после заявления, а при наличии уважительных причин (например, болезнь), также документально подтвержденных заемщиком, банк может удлинить срок предоставления документов еще на 30 дней.
Банк говорит, что в документах что-то не сходится. И что теперь?
Если документы не предоставлены или они не соответствуют действительности, все начисленные платежи восстанавливаются по прежним срокам и еще к ним приплюсуются штрафы и пени за просрочку. Кроме того, в этом случае информация о просрочке попадет в бюро кредитных историй. Поэтому не стоит оттягивать передачу оригиналов документов на 89-й день после заявления: если уж суждено получить отказ банка, то лучше как можно скорее.
Каникулы можно взять на срок от 1 до 6 месяцев. Лучше брать по максимуму?
Лучше выбирать сразу 6 месяцев: от каникул можно отказаться в любой момент или можно погасить кредит полностью либо частично, не прерывая срок действия каникул. Если есть возможность платить посильные суммы кредитору во время льготного периода, то эти платежи будут направляться на уменьшение основного долга по кредиту, что позволит снизить сумму начисляемых процентов и облегчит завершение окончательных расчетов по кредиту после льготного периода, советует Банк России.
Сейчас особенно важно продолжать вносить лизинговые платежи вовремя. Просроченные платежи могут негативно повлиять на одобрение будущих сделок лизинга. Коронавирус пройдёт, а информация о плохой платёжной дисциплине останется.
Нарушение обязательств по оплате лизинговых платежей может повлечь не только штрафы и неустойки, но и другие последствия: любой лизингодатель вправе потребовать сумму невыплаченных платежей и компенсацию понесенных потерь вплоть до расторжения договора лизинга и изъятия предмета лизинга.
Своевременная оплата лизинговых платежей позволит не допустить увеличения платёжной нагрузки на бизнес.
Мы собрали ответы и подробные пояснения к вопросам, которые могут возникнуть в связи с ситуацией.
Карантин и каникулы
Можно ли не оплачивать лизинговые платежи, потому что нам не платят наши контрагенты и у компании нет денег?
Карантин на территории Российской Федерации не введен, поэтому оснований для неисполнения платёжных обязательств как для вас, так и для ваших контрагентов нет, особенно при владении чужим имуществом (как в случае с лизингом).
Даже если деятельность вашей компании попадает под ограничительные меры, (например, бассейны, фитнес-центры, аквапарки), это само по себе не является законным основанием, освобождающим от ответственности и от оплат за владение чужим имуществом.
Указ Президента РФ от 25 марта 2020 г. N 206 «Об объявлении в Российской Федерации нерабочих дней» не затрагивает договорные отношения субъектов предпринимательской деятельности и не изменяет порядок исполнения обязательств.
«Европлан» точно также, как и вы продолжает добросовестно исполнять обязательства перед своими кредиторами в полном объёме. При этом лизинговые компании, включая Европлан, не получают от государства или от банков ни отсрочек, ни льгот при погашении своих обязательств. Наоборот, банки поднимают ставки.
- авиа- и автоперевозки, аэропорт;
- культура, организация досуга и развлечений;
- физкультурно-оздоровительная деятельность и спорт;
- туристические агентства и организации, предоставляющие услуги в сфере туризма;
- гостиничный бизнес;
- общественное питание;
- организации дополнительного образования, негосударственные образовательные учреждений;
- компании, предоставляющие бытовые услуги.
Режим самоизоляции
Можно ли не платить, потому что мы соблюдаем режим самоизоляции и не работаем в апреле?
Режим самоизоляции не препятствует исполнению платёжных обязательств по договору лизинга, так как оплата лизинговых платежей может осуществляться дистанционно.
Не работают банки и их отделения
Можно ли не платить, потому что не работают банки?
Банки осуществляют деятельность в режиме, аналогичном работе кредитной организации в новогодние праздничные дни: обеспечивают операции по выдаче юридическим лицам денежных средств. Все лизинговые платежи производятся в безналичном порядке путем перевода суммы на расчётный счет «Европлана» без выставления счетов.
Для получения подробной информации о работе банков ознакомьтесь с официальным пресс-релизом, который размещен на сайте Банка России. Например, «Европлан» выплатил банкам и держателям облигаций свыше 1.4 млрд рублей только в период с 27.03 по 07.04.
Важно помнить, что техника находится не в собственности, а во владении лизингополучателя, поэтому оплата необходима. Оплата является выкупом предмета лизинга, поэтому неоплата месячного платежа влечёт в конечном счёте невыкуп, невозможность передать в собственность и только возросшее обязательство.
Руководитель отдела развития продуктов и услуг «Альфа-Лизинга» Никита Тяжкун в ходе совместного прямого эфира с «Федерацией лизинга», прошедшего в соцсети Instagram 8 апреля, подробно рассказал об особенностях реализации компанией программы «лизинговых каникул» для розничных клиентов и текущей ситуации на рынке автолизинга в условиях эпидемии коронавируса.
В начале эфира он напомнил, что в соответствии с программой клиент «Альфа-Лизинга» может выбрать один из двух видов «каникул» - снижение лизинговых платежей на 50% в течение четырех месяцев, либо отсрочку уплаты основного долга на три месяца, «то есть клиент нам платит только проценты, как это называется – плату за финансирование». «На некоторых графиках платежей в зависимости от срока второй вариант оказывается еще большим послаблением для некоторых клиентов, чем 50%-ное сокращения лизингового платежа», - отметил он, оговорившись, что в любом случае решение будет приниматься на усмотрение лизингодателя в соответствии с новой системой скоринга клиентов и их проблемных историй.
После объявления о старте программы с просьбами о реструктуризации и каникулах в компанию обращаются «тысячи клиентов», и господин Тяжкун признал, что из-за наплыва обращений время обработки заявок увеличилось. В то же время он пообещал, что по каждому запросу в конечном итоге будет принято решение. Для систематизации обращений в «Альфа-Лизинге» уже разработано «шесть маршрутов» и специальная форма заявления, которая позволяет быстро обеспечивать скоринг ситуации клиента и принимать оперативное, но при этом взвешенное решение, отметил он.
Зрителей совместного прямого эфира «Федерации лизинга» и «Альфа-Лизинга» в Instagram интересовали, прежде всего, критерии, по которым компания будет определять, достоин ли клиент реструктуризации или нет. Никита Тяжкун воздержался от «раскрытия всех частностей» методики «Альфа-Лизинга» по принятию решений по каникулам, но все-таки обозначил как минимум три базовых принципа отбора претендентов на поддержку.
По его словам, для начала лизингодатель должен убедиться, что этому клиенту действительно нужна поддержка и его текущее финансовое состояние пострадало. Если она ему все-таки реально необходима, то действует второй принцип: в компании должны быть уверены, что по итогу проведения реструктуризации или предоставления каникул клиент действительно выберется из проблемной зоны и поддержка окажет эффект, то есть, в дальнейшем клиент войдет в обычный график платежей. «Потому что если мы не подтвердим эту гипотезу, то мы для себя, получается, просто оттягиваем наступление той проблемы, с которой мы неминуемо столкнемся», - пояснил господин Тяжкун.
Согласно третьему принципу, претендент на поддержку попал в сложную ситуацию именно из-за текущих непрогнозируемых событий, «а не находится в ней перманентно». «То есть, и до этого у него были сложности, а сейчас он к нам обратился, собственно, пользуясь случаем, и рассчитывает на то, что мы дадим ему какие-то послабления. Наша реструктуризация его тоже не вылечит, наверняка такому клиенту мы предоставить каникулы не сможем», - отметил Никита Тяжкун.
ГК «Альфа-Лизинг» - универсальная лизинговая компания, создана в 1998 году, является частью консорциума «Альфа-Групп». По итогам 2019 года занимает шестое место в отраслевом рэнкинге агентства «Эксперт РА» с объемом нового бизнеса 59,9 млрд руб.
Банк России предлагает распространить программу кредитных каникул бизнеса на лизинговые сделки, сообщила председатель ЦБ РФ Эльвира Набиллиуна на заседании правительственной комиссии по вопросам конкуренции и развития малого и среднего предпринимательства.
«По лизинговым обязательствам было бы возможно рассмотреть такую же возможность по отсрочке платежей, как и по кредитам. К нам тоже многие предприятия малого бизнеса обращались. Хотела бы, чтобы мы такое направление поддержали», - сказала она (цитата по стенограмме заседания с сайта правительства РФ).
«Безусловно, мы поддерживаем и участвовали вместе с Минэкономразвития в разработке программы кредитных каникул, и здесь реструктурированные займы не будут признаваться таковыми. Мы предложили бы рассмотреть, чтобы распространить эту программу и на лизинговые сделки», - подчеркнула госпожа Набиуллина.
Она добавила, что расширен и перечень отраслей экономики, признанных пострадавшими от экономического кризиса, вызванного пандемией. «Мы расширили сегодня список пострадавших отраслей, включили туда вдобавок к транспорту и туризму, как это было на прошлой неделе, общественное питание, организацию культурных, досуговых мероприятий, спортивно-оздоровительные центры, стоматологию и ряд других», - рассказала она.
«И хотелось бы специально оговориться, что стимулирование банков реструктурировать такие кредиты в этих отраслях не будет зависеть от размера предприятия: не только малые и средние предприятия, но и любые предприятия, - подчеркнула глава ЦБ, добавив, что этот вопрос обсуждался вчера на встрече с Президентом РФ Владимиром Путиным. - Аналогичные меры распространяются на самозанятых граждан, индивидуальных предпринимателей, если их финансовое положение ухудшилось из-за коронавируса». Эти меры, по оценкам ЦБ, охватывают около 25% кредитного портфеля банков, сообщила Эльвира Набиуллина.
Ранее Банк России последовательно принял два решения о реализации программы рефинансирования по кредитам для субъектов малого и среднего предпринимательства общим объемом 675 млрд руб., ставка для кредитных учреждений установлена в размере 4%. «Конечная ставка по кредитам для заемщика не должна превышать 8,5%, при этом снимаются все отраслевые ограничения на кредитование МСП», - говорится в материалах ЦБ. При этом кредитным организациям с высоким кредитным рейтингом кредиты будут предоставляться без обеспечения, а кредитным организациям, не имеющим такого рейтинга, — при наличии поручительства государственной АО «Корпорация «МСП».
В ходе заседания вышеупомянутой комиссии премьер-министр РФ Михаил Мишустин объявил, что власти России планируют обеспечить малый и средний бизнес беспроцентными займами на неотложные нужды, в первую очередь, на выплату зарплат. «Мы хотим, чтобы предприниматели сохранили свой бизнес и деловых партнеров, а сотрудники - рабочие места и уверенность в завтрашнем дне. Для этого по поручению президента мы готовим целый ряд дополнительных мер», - сказал он.
По его словам, кроме уже озвученной пролонгации кредитов на шесть месяцев кредитов «на особо льготных условиях, когда две трети процентной ставки берут на себя федеральный бюджет и банки и лишь одну треть платит сам заёмщик», правительство разработало специальный продукт для субъектов МСП в виде «беспроцентного займа на неотложные нужды, в первую очередь – на выплату заработной платы сотрудникам». «Ставлю задачу, чтобы первые предприниматели получили такие кредиты уже на следующей неделе», - подчеркнул глава правительства РФ.
Власти обсуждают дополнение списка наиболее пострадавших от распространения коронавирусной инфекции отраслей, компании из которых имеют право на кредитные каникулы (отсрочку платежей по кредитам) и кредиты под 0% для выплаты зарплат.
Кроме того, Банк России и Минэкономразвития прорабатывают лизинговые каникулы - возможность бизнеса, пострадавшего от карантинных мер, потребовать отсрочки лизинговых платежей по аналогии с арендными платежами.
Об этом рассказал руководитель Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России Михаил Мамута. Он выступил на вебинаре, проведенном при участии ТПП РФ, РСПП, "Деловой России" и "Опоры России".
Изначально в перечень наиболее пострадавших вошли перевозки, общественное питание, туризм, гостиничный бизнес, спорт, культура, образование, организация мероприятий, бытовые услуги. Малый и средний бизнес из этих отраслей может приостановить платежи по кредитам на срок до полугода. Бизнес-ассоциации указывают, что в других отраслях также достаточно компаний, потерявших или резко сокративших выручку.
Мамута рассказал о договоренности с крупнейшими банками о том, что если предприниматель, не подходящий под условия кредитных каникул, получает отказ в отсрочке платежей, то деловая ассоциация, в которую он входит, выступает его "адвокатом" перед банком, помогая организовать правильный диалог, и такие заявки рассматриваются в первую очередь.
Банк России, напомнил Мамута, рекомендовал банкирам идти на реструктуризацию кредитов МСП при возникновении трудностей с обслуживанием долга, а также разрешил банкам не формировать дополнительные резервы по реструктрированным ссудам, то есть избавил банки от связанных с этим дополнительных издержек. Банки еще до закона о кредитных каникулах расширили свои программы реструктуризации, и проверки методом тайного покупателя показывают, что в целом механизм работает нормально, сказал Мамута.
Бизнес-омбудсмен предложил свой способ сохранить рабочие места
Пандемия отразилась на работе не менее 90% российских бизнесменов, заявил Уполномоченный при президенте России по защите прав предпринимателей Борис Титов. Львиная доля обращений приходится на послабление налоговых режимов и введение кредитных каникул. Но основной упор нужно сделать на борьбу за сохранение рабочих мест, уверен Титов. Для этого компаниям нужен четкий сценарий действий. Пока многие из них вынуждены отправлять сотрудников в неоплачиваемые отпуска, так как у них нет средств на зарплаты без выручки. "Если предприятия сохраняют рабочие места, значит, они живы, они работают. Тот, кто сохраняет рабочие места, должен быть главным реципиентом экономической помощи, которую оказывает государство", - подчеркнул Титов.
Для сохранения рабочих мест бизнес на законодательном уровне должен получить право отправлять работников в бессрочный отпуск с выплатой пособий на уровне МРОТ. Это позволит снизить число тех, кто отправится на биржу труда за выплатой пособия по безработице, считает Титов. Если требовать зарплаты полностью, то их может не оказаться, потому что предприятия обанкротятся. Накануне большая четверка деловых объединений предложила иной вариант - платить субсидию на оплату двух третей заработка сотрудников компаний, вынужденных остановить работу.
Еще одно предложение Титова - "забыть про налоги для малого бизнеса, забыть, что он является фискальным источником дохода для бюджета". Сумма доходов от бизнеса, работающего с налоговыми спецрежимами, - 800 млн рублей в год, ее реально покрыть за счет других источников. Мораторий на уплату налогов малым бизнесом мог бы быть введен на три года, считает Титов. Он предлагает взимать налоги не поквартально, а однократно - по итогам 2020 года, перенеся платежи на I квартал 2021 года.
Автор статьи
Читайте также: