С какого года ведется кредитная история

Обновлено: 28.03.2024

Статья 7. Хранение и защита информации

До 01.07.2021 БКИ обязаны аннулировать кредитные истории, в которых отсутствуют записи кредитной истории и (или) информация об отказах в заключении договора займа (кредита) (ФЗ от 31.07.2020 N 302-ФЗ).

1. Бюро кредитных историй обеспечивает хранение записи кредитной истории в течение семи лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в этой записи кредитной истории. Запись и (или) иные данные кредитной истории аннулируются (исключаются из состава сведений, включаемых в кредитные отчеты, и перемещаются в архив кредитных историй соответствующего бюро кредитных историй для хранения в нем в течение трех лет):

(в ред. Федерального закона от 31.07.2020 N 302-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

1) по истечении семи лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в записи кредитной истории;

(п. 1 в ред. Федерального закона от 31.07.2020 N 302-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

2) на основании решения суда, вступившего в силу;

3) по результатам рассмотрения указанного в части 3 статьи 8 настоящего Федерального закона заявления субъекта кредитной истории в случае, если по результатам рассмотрения такого заявления принято решение о полном оспаривании информации, содержащейся в его кредитной истории;

4) на основании обращения источника формирования кредитной истории, получившего копию акта Банка России о проведении контрольного мероприятия, предусмотренного частями четвертой и восьмой статьи 73.1-1 и частями седьмой и десятой статьи 76.5 Федерального закона от 10 июля 2002 года N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в случае, если в рамках проведения такого контрольного мероприятия совершены действия, информация о которых подлежит направлению в бюро кредитных историй в соответствии с настоящим Федеральным законом;

(п. 4 введен Федеральным законом от 31.07.2020 N 302-ФЗ)

5) на основании обращения источника формирования кредитной истории в случаях, установленных частью 7 статьи 5 настоящего Федерального закона.

(п. 5 введен Федеральным законом от 31.07.2020 N 302-ФЗ)

(часть 1 в ред. Федерального закона от 28.06.2014 N 189-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

(часть первая.1 введена Федеральным законом от 21.07.2005 N 110-ФЗ)

1.2. В случае, установленном частью 8 статьи 12 настоящего Федерального закона, Центральный каталог кредитных историй обеспечивает хранение переданных ему кредитных историй до передачи их в бюро кредитных историй, но не более пяти лет со дня передачи ему таких кредитных историй. По истечении указанного срока соответствующие кредитные истории аннулируются.

(часть первая.2 введена Федеральным законом от 21.07.2005 N 110-ФЗ)

2. Бюро кредитных историй обеспечивает защиту информации, указанной в статье 4 настоящего Федерального закона, при ее обработке, хранении и передаче сертифицированными средствами защиты в соответствии с законодательством Российской Федерации, а также в соответствии с требованиями, установленными Банком России по согласованию с федеральным органом исполнительной власти, уполномоченным в области обеспечения безопасности, и федеральным органом исполнительной власти, уполномоченным в области противодействия техническим разведкам и технической защиты информации.

(в ред. Федерального закона от 31.07.2020 N 302-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

3. Бюро кредитных историй, его должностные лица, пользователи кредитных историй, арбитражные управляющие, иные лица, имеющие право получать информацию в соответствии с настоящим Федеральным законом, несут ответственность за неправомерное разглашение и незаконное использование получаемой информации в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации.

(в ред. Федеральных законов от 29.06.2015 N 154-ФЗ, от 31.07.2020 N 302-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

4. Совокупность информации, указанной в статье 4 настоящего Федерального закона, полученной бюро кредитных историй в порядке, предусмотренном статьей 5 настоящего Федерального закона, является информацией ограниченного доступа.

(в ред. Федерального закона от 31.07.2020 N 302-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

5. Предоставление информации в порядке, предусмотренном настоящим Федеральным законом, не является нарушением служебной, банковской, налоговой или коммерческой тайны.

6. Бюро кредитных историй не вправе включать сведения о другом субъекте кредитной истории в информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона.

Кредитная история представляет собой самый важный документ заемщика, обращающегося в банк или МФО с целью получить средства. В КИ отображается информация обо всех займах, начиная с 2005 года (если таковые имелись): открытых и погашенных. На основании этого документа кредитор будет принимать решение, выдать ли вам средства или отказать в просьбе.

Образец кредитной истории от Эквиафакс - как выглядит

☑ Образец кредитной истории

Любая кредитная история представляет собой документ, содержащий информацию о личных данных заемщика (ФИО, адрес проживания, пол, гражданство) и сводку обо всех займах онлайн, на него оформленных. Как правило, информация приводится в виде таблицы.

Документ состоит из 3 частей: закрытой, основной и титульной.

  • В первой части отображаются сведения об источнике формирования и владельце учетной записи.
  • В основной части отображаются все сведения об обязательствах, возложенных на заемщика: ежемесячные платежи, сроки погашения и выдачи кредита.
  • В титульной части присутствуют сведения о субъекте, который выступает предметом КИ. Им может быть как физическое, так и юридическое лицо. Титульная часть обеспечивает возможность легко идентифицировать субъекта. В ней содержатся только те данные, которые разрешены действующим Федеральным законом.

☑ С какого года ввели кредитные истории в России?

Вначале формированием базы данных занимались только кредитные предприятия: банки, МФО иКПК. С 2010 года в этот документ начали вносить данные операторы сотовой связи. С первого марта 2015 года в кредитные истории стала вноситься информация о судебных предписаниях, не исполненных в 10-дневный срок. Сюда входят задолженности по алиментам, оплате счетов за ЖКХ и прочим обязательствам.

☑ Есть ли, и какой срок давности кредитной истории?

кредитная история срок давности - сколько хранят данные о человеке

КИ хранятся в отдельных организациях: бюро кредитных историй (БКИ). Они специализируются на хранении, обработке и предоставлении информации лицам, которые получили право проверять данный документ.

По информации на текущий год в России насчитывается 18 БКИ. Однако основной объем КИ хранится в 4 самых крупных бюро: ОКБ, НБКИ, Эквифакс и Русский стандарт.

☑ Какие данные оцениваются?

При оценке кредитной истории рассматриваются следующие параметры:

  • Просроченные выплаты.
  • Суммы внесенных средств по кредитам.
  • Дефолты/банкротства.
  • Действующие кредиты в банках.
  • Действующие займы в МФО.
  • Запросы на получение новых займов.
  • Отказы по выдаче кредитов.

Банки проводят очень тщательный анализ КИ. Причиной, по которой кредитор может отказать в выдаче займа на карту Маэстро, или любой другой, или значительно снизить его лимит, может послужить, например, очень частая смена адресов проживания и номеров телефонов. Или изменение паспортной информации, которое не входит в стандартные, определенные ФНС, интервалы: 20, 45, 60 лет.

Вы узнаете, через сколько лет обновляется кредитная история, где она хранится и почему она так важна при обращении в банк. Мы расскажем, когда обнуляется плохая КИ и через какое время можно смело обращаться в банк за повторным кредитом.

Счастливчиков, которым не важна кредитная история, сегодня единицы. Документ, изначально предназначавшийся для оценки надежности заемщика, сегодня превратился в его финансовое досье.

Мы расскажем, где и сколько хранится кредитная история, когда обнуляется, кто ее может получить и как правильно распорядиться информацией.

Тема будет интересна не только гражданам, раз в месяц отдающим свои деньги банкам, но и тем, кто никогда не брал кредиты и не собирается этого делать. Почему? Потому что кредит могут выдать и без согласия заемщика. Но давайте обо всем по порядку.

Сколько хранится кредитная история

Почему кредитная история так важна для заемщика

Здесь отражаются любые виды займов: ипотека, автокредит, кредитная карточка, шуба или холодильник в рассрочку, заем «до зарплаты» в МФО.

Личное кредитное дело расскажет, как гражданин рассчитывался с кредиторами: согласно договору, с просрочками, с помощью коллекторов и судебных приставов. Ну а если заемщик решил воспользоваться Законом о банкротстве (сам или по желанию кредиторов), то и этот факт найдет свое отражение в досье.

Финансовая дисциплина (возврат займов в срок) прямым образом влияет на рейтинг. А данные о суммах и характере кредитов дают представление о статусе заемщика. Все это в совокупности влияет на отношения с банками и возможность кредитоваться на выгодных условиях.

Банкиры охотнее дадут новый крупный заем клиенту, вовремя погасившему ипотеку и автокредит. А вот гражданин, занимавший в МФО 10 000 рублей сроком на 18 дней или купивший телефон в рассрочку в салоне сотовой связи, не получит выгодную ссуду. В лучшем случае ему предложат кредитную карту с небольшим лимитом.

Есть еще один нюанс, который важно знать первым лицам компаний: если у вас отрицательный рейтинг, возникнут сложности с работодателем и с банками, обслуживающими ваш бизнес.

Пример:

Серафима Петровна оформила потребительский кредит и не смогла вовремя его вернуть. Просрочка составила более трех месяцев, общая сумма долга превысила 750 тыс. рублей. В компанию, где Серафима Петровна работала главным бухгалтером и имела право второй подписи, позвонили из банка.

Служба безопасности финансовой структуры запретила выдачу корпоративного кредита. Руководством было принято решение не в пользу Серафимы Петровны: ее уволили. Собственник бизнеса не стал рисковать своими деньгами и репутацией компании.

Примеров обострения отношений работодателей и сотрудников с плохой КИ много. Сначала специалисты службы взыскания звонят по месту работы должника, затем могут появиться коллекторы. Работодатели обычно увольняют проблемных сотрудников или отстраняют их от работы с материальными ценностями.

Распространена практика, когда на этапе собеседований у соискателя выясняют наличие крупных кредитов и платежную дисциплину.

Некоторые граждане гордятся тем, что никогда не обращались за кредитом. И искренне удивляются, получив письмо от кредитора или коллекторов, требующих вернуть деньги. К сожалению, мошенничество в финансовой сфере не редкость: оформить заем можно по чужим документам.

Как можно стать жертвой такой схемы, смотрите на видео:

Граждане без опыта кредитования удивятся еще больше, когда им откажут в выдаче ссуды без объяснения причин. Между тем причины просты: банкиры не дают деньги новым клиентам, опасаясь просрочек и невозвратов.

Ну а если вдруг вы обнаружили себя в «черном списке», увидели сведения о займах, которые не брали, срочно обратитесь в банк, в НБКИ (Национальное Бюро Кредитных Историй), требуйте проверки и исправления информации.

Какие бывают виды кредитных историй

Кредитные отчеты бывают трех видов:

  1. Нулевые. Это «чистый лист» клиента, никогда ранее не получавшего займы в банках или МФО, не совершавшего покупки в кредит, не оформлявшего карты рассрочки. Если владелец такого досье не планирует брать ссуды в банке, ему нужно периодически убеждаться в отсутствии записей, то есть займов, совершенных без его участия.
  2. Положительные. Их владельцы – заемщики, вовремя погасившие (и погашающие) свои кредиты. Отметим, что положительный рейтинг (3 балла) поставят клиенту, имеющему незначительные нарушения (просрочки на несколько дней), но в целом выполнившему все обязательства. При обращении за новым кредитом банк не откажет, но предложит меньшую сумму под высокий процент. Отличники кредитования, владельцы досье с рейтингом 4 и 5 могут взять деньги на лучших условиях.
  3. Отрицательные. Задержки оплаты на неделю и больше сразу понизят рейтинг. Если просрочка 30 дней и более, для потенциальных кредиторов это стоп-фактор, запрет на дальнейшее кредитование.

Но есть исключения: клиенту с незначительными нарушениями финансовой дисциплины дадут новый заем под залог или поручительство. Обычно это владельцы досье с рейтингом от 2 до 3 баллов. Однозначный отказ получат клиенты, чья история испорчена невозвратами и судебными исками.

Отметим, что каждый банк вправе иметь списки своих неблагонадежных клиентов. Но эта информация используется только сотрудниками конкретной финансовой структуры.

Кто формирует отчет, сколько времени он хранится и когда аннулируется, расскажем дальше.

Где и сколько хранится КИ

Вся информация в кредитную историю попадает с вашего согласия.

Подписывая договор с заимодавцем, вы соглашаетесь на обработку персональных данных, ставя отметку в специальном пункте. С одной стороны, это добровольное дело, но с другой — без согласия на передачу сведений могут отказать в ссуде.

Где хранится КИ

В результате передачи данных информация о первом и всех последующих займах передается в Бюро Кредитных Историй.

Немного о БКИ – это официальная коммерческая структура, чью деятельность регулирует Центральный Банк России. Имея лицензию на сбор, хранение и передачу сведений, БКИ выполняет все требования регулятора, обеспечивая кредиторов информацией о платежеспособности клиентов.

Хранение кредитных историй

Прежде чем принять решение о выдаче кредита, любой банк запрашивает по заемщику кредитную историю

На официальном сайте ЦБ РФ публикуется список всех действующих бюро.

О том, сколько лет хранится и как кредитная история обновляется, расскажем подробнее.

Срок давности КИ

Разговоры о том, что через 3 года негативная информация якобы удаляется, база «очищается» и рейтинг клиента обнуляется, не соответствуют действительности.

  • 2010 год — Валерий П. купил машину по автокредиту. В 2013 году он полностью рассчитался с заимодавцем;
  • 2017 год — Валерий П. получил карту рассрочки и пользуется ею по настоящее время.

Нежелание жить с плохой историей и ждать, когда она обнулится, толкает людей на поиски способов исправления своего досье. Кто-то выбирает долгий и законный путь, а кто-то верит мошенникам и теряет деньги.

Первый способ

Вы исправите рейтинг, получая новые ссуды и вовремя их погашая. Например, купив в рассрочку микроволновку и выплатив взносы в положенный срок. Другой вариант — получить заем в МФО, вернуть его через пять дней – информация о выполнении обязательств отразится в КИ.

Но лучший способ – оформить кредитку с небольшим лимитом, пользоваться ею для расчетов, регулярно вносить платежи, получая «плюсики» к репутации.

Восстанавливается рейтинг медленно, но гарантированно.

Второй способ

Изменения в отчет могут вносить только сотрудники БКИ после тщательной проверки сведений, получения подтверждения от банка об ошибках или решения суда. Это длительная процедура, в которой задействовано не одно ведомство.

Доступ к информации

Есть два способа получить свое досье и удивиться рейтингу: бесплатно и за деньги.

1) В БКИ

Здесь предоставят информацию бесплатно, такую услугу БКИ оказывает гражданам РФ не чаще одного раза в год

2) В банке

Обратитесь в любой банк, предъявив паспорт и заплатив комиссию, от 600 до 1000 рублей. Есть и второй путь – воспользоваться интернет-сервисами финансовых структур. Например, самый крупный банк страны предлагает пользователям Онлайн-Сбербанк заполнить заявку на получение кредитной истории в личном кабинете. Услуга стоит 580 рублей.

Заключение

Имеет ли значение для вас репутация надежного заемщика? Ответ будет «да», если вы планируете взять кредит или устраиваетесь на новую работу.

Чтобы получить первую запись в личном досье, достаточно взять деньги в долг. От того, как заемщик поведет себя в дальнейшем, насколько грамотно будет управлять своими деньгами, зависит его репутация. Высокие оценки откроют двери банков для получения хороших условий, а работодатели не будут опасаться за сохранность имущества.

Если вы планируете получить новую ссуду или рефинансировать текущую, узнайте свой рейтинг и готовьтесь к переговорам с банкирами! Если же опыта займов нет, удостоверьтесь, что никто не воспользовался вашими документами для получения денег.


Получив первый кредит или займ, заемщик открывает свою кредитную историю. В ней содержится вся информация о сделке, включая качество обслуживания долга. Хранятся данные в Бюро кредитных историй в течение 10 лет с момента последних изменений. В отдельных случаях пользователь сможет аннулировать свою кредитную историю раньше.

  1. Что такое кредитная история?
  2. Где и как хранится кредитная история?
  3. Сколько лет хранится информация в бюро кредитных историй?
  4. Как часто обновляется кредитная история в БКИ?
  5. Как обновить КИ в БКИ самостоятельно?
  6. Исправление плохой кредитной истории в БКИ

Что такое кредитная история?

КИ состоит из следующих частей:

  • Титульная. Содержит основную информацию о заемщике: Ф.И.О., паспортные данные, ИНН, СНИЛС;
  • Основная. Содержит информацию о месте регистрации и фактическом проживании заемщика, сведения по ограничению дееспособности, о банкротстве, сведения о задолженностях, процентах и их погашении, внесении изменений в договора, фактический остаток долга на дату последнего платежа, полная стоимость кредита и другая информация о том, как заемщик погашал долг;
  • Дополнительная. Содержит данные об источнике формирования КИ;
  • Информационная. Содержит данные о заявлениях на кредит или заем, поданных заемщикам, какие проведены действия по заявкам – кредит выдан, заемщик отказался от получения или кредитор отказал в выдаче. В случае отказа кредитора в выдаче, указывается причина.

В кредитном отчете есть сведения о том, кто запрашивал КИ. Получить полный отчет может только сам клиент. Кредиторы, страховые компании имеют доступ к основной и титульной частям.

Где и как хранится кредитная история?

  • НБКИ;
  • Эквифакс;
  • ОКБ;
  • КБ Русский Стандарт.

Информацию о том, где хранится КИ заемщика, можно получить на сайте Госуслуг.



Отчет не содержит сведений о кредиторах и параметрах кредитов.

Сколько лет хранится информация в бюро кредитных историй?

Как долго хранится кредитная история, определено ФЗ. Срок установлен в 10 лет с момента последнего изменения. Ранее срока КИ может быть аннулирована по решению суда или, когда пользователь сам оспорил свою КИ в БКИ.



Обязательно ли ждать 10 лет?

Несмотря на то, что срок хранения кредитной истории 10 лет, клиенты могут обращаться за новыми кредитами, независимо от ее качества. Кредиторы рассматривают заемщиков по своим критериям. Рейтинг, который присваивает клиенту БКИ, носит для банков ознакомительный характер. Пользователи, которые имели проблемы с погашением кредитов, но на момент обращения в банк погасили просрочки, имеют шанс оформить новый кредит.

Вероятность одобрения заявки зависит от следующих факторов:

  • Как долго длилась просрочка, когда она была погашена;
  • Погашен ли проблемный кредит полностью на момент оформления новой заявки;
  • Наличие справок о доходах;
  • Наличие обеспечения.

Независимо от того, сколько хранится кредитная история в базе данных, банки обычно рассматривают, как клиент погашал кредиты, за последние 3 года.

Заемщики с плохой КИ смогут получить микрозаем в МФО, где качество обслуживания долга не влияет на принятие кредитором решения.Обращаться следует к другим кредиторам, не в те компании, где была допущена просрочка.

Как часто обновляется кредитная история в БКИ?

Банки обязаны передавать сведения об изменении задолженности или других данных клиента в течение 5 дней:



По закону (статья 10 ФЗ), БКИ обязано внести сведения об изменении КИ в течение 1 рабочего дня с момента их получения. 5 дней дается, если информация предоставлена на бумажном носителе. Таким образом, после изменения долга, сведения должны отразиться в кредитном отчете в течение 5–6 дней, фактически, изменения могут отразиться позднее, в срок до 14 дней.

Как обновить КИ в БКИ самостоятельно?

БКИ дается 30 дней на проверку информации, если она подтверждается, КИ пользователя будет обновлена.

Исправление плохой кредитной истории в БКИ


Кредитные истории заемщиков находятся в специально созданных бюро. Они отвечают за сохранность, защиту, достоверность информации. Законом не ограничено количество БКИ, банки сами выбирают организацию для хранения данных. Поэтому, прежде чем заказывать КИ, пользователь должен узнать, в каком Бюро (одном или нескольких) она находится.

  1. Сколько БКИ в России в 2019 году?
  2. Функции бюро кредитных историй
  3. Перечень БКИ
  4. Как получить свой список БКИ?
  5. В какой форме предоставляется кредитная история?
  6. Что дальше делать с КИ?
  7. Как часто происходит обновление КИ?

Сколько БКИ в России в 2019 году?

Сегодня в Российской Федерации официально осуществляют деятельность 12 БКИ. Информация представлена согласно размещенному на сайте ЦБ РФ государственному реестру БКИ, по состоянию на 04.10.2019 года.



Функции бюро кредитных историй

Главными функциями БКИ являются:

  • Хранение КИ пользователей;
  • Защита данных, содержащихся в КИ;
  • Формирование отчетов в ЦККИ, по запросу пользователей и субъектов КИ;
  • Редактирование КИ в соответствии с полученными изменениями.

Для осуществления деятельности, БКИ должно иметь лицензию.

Поскольку организация является коммерческой структурой, часть услуг оказывается на платной основе.

Перечень БКИ

Основными Бюро, где хранятся более 90% всех КИ, являются следующие компании:

121069, г. Москва, Скатертный переулок, д.20, стр. 1

127006, г. Москва, ул. 1-ая Тверская-Ямская, д. 2, стр. 1

ООО «Эквифакс Кредит Сервисиз»

129090, г. Москва, ул. Каланчёвская, д. 16, стр. 1

(495) 790-73-31/ (495) 967-30-91

ООО «Кредитное Бюро Русский Стандарт»

105318, г. Москва, Семеновская площадь, д. 7, корп. 1

Полный перечень размещен на сайте ЦБ РФ по ссылке.

Как получить свой список БКИ?

Для получения списка БКИ, где находится КИ конкретного заемщика, потребуется следующее:

  • Зарегистрироваться на сайте Госуслуг.
  • Подтвердить учетную запись. Это можно сделать, посетив Центр обслуживания лично, по почте России, электронной подписью. Клиенты банков Сбербанк, Тинькофф Банк, Почта Банк смогут подтвердить УЗ в своем интернет-банке.
  • На портале Госуслуг войти в личный кабинет и в электронном виде подать заявку на услугу. Потребуются паспортные данные и номер СНИЛСа.
  • Перечень БКИ будет выслан в личный кабинет клиента.

Если заемщик делает запрос в электронном виде, перечень БКИ ему представляется по регламенту в срок до 3 рабочих дней, когда клиент лично обращается в организацию с запросом, список формируется за 1 день.

Как использовать перечень БКИ?

После того, как получен перечень БКИ, можно запрашивать информацию о кредитном рейтинге или КИ.

Способы отправки запроса:

  • В личном кабинете БКИ;
  • Почтовым отправлением. В этом случае подпись заявителя заверяется нотариально;
  • Телеграммой. Подпись заявителя заверяется на почте;
  • По электронной почте, если заявитель имеет усиленную ЭЦП;
  • Непосредственно в офисе организации.

Дополнительно клиенты могут воспользоваться платными способами: в онлайн банках, у партнеров Бюро.

Как делать запрос в БКИ на примере НБКИ:





В какой форме предоставляется кредитная история?

В зависимости от Бюро, отчет будет сформирован по-разному, но он обязательно будет содержать 4 части:

  • Титульная с основной информацией о заемщике.
  • Основная с данными по всем кредитам и займам.
  • Дополнительная с наименованиями кредиторов.
  • Информационная с дополнительными сведениями.

Например, в Сбербанк онлайн отчет выглядит следующим образом:



С 2019 года заказывать отчет можно 2 раза в год бесплатно, количество платных запросов не ограничено.

Что дальше делать с КИ?

При обнаружении недостоверной информации в отчете, следует срочно связываться с БКИ и банком, предоставившем недостоверные сведения. Составляется соответствующее заявление, которое Бюро обязано рассмотреть в срок до 30 дней. Если в БКИ получен отказ в изменении КИ, клиент может обратиться в суд.

Если КИ безнадежно испорчена, можно попробовать постепенно ее выправлять, получая и погашая небольшие суммы микрозаймов, кредитов.

Как часто происходит обновление КИ?

Обновление КИ происходит после каждого изменения ситуации с задолженностью: погашение, выход на просрочку, изменение условий договора и т. д. Банки в течение 5 дней обязаны передать сведения в БКИ, Бюро вносит изменения в течение 1 дня.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: