Сколько нужно отработать чтобы взять кредит

Обновлено: 24.04.2024

Бывает, что человек устраивается на новую работу и через некоторое время ему приходится срочно брать кредит. В таком случае нормально задаваться вопросом: сколько я должен проработать, чтобы мне одобрили заявку? Разберём вопросы о трудовом стаже при получении кредита и посмотрим на условия нескольких банков.

Стаж работы на последнем месте

Каждый банк устанавливает свои требования к стажу клиента. Кредиторы смотрят, сколько человек проработал на новой работе и сколько трудился в целом. Последний фактор важнее. Например, если человек без перерыва работал несколько лет в одной компании и устроился в другую, для банка он будет надёжным заёмщиком. А клиент, который меняет работу каждые несколько месяцев, вызовет вопросы.

Другой важный фактор – официальный доход. Для банка главное, чтобы заёмщику было чем выплачивать кредит без просрочек. Поэтому при подаче документов потребуется справка 2-НДФЛ или справка в свободной форме. Но некоторые финансовые организации более строги и требуют заверенную копию трудовой книжки.


Требования по стажу в банках России

Сравним условия по потребительским кредитам разных банков с помощью «Выберу.ру»:

                1. Сбербанк:
                  1. для зарплатных клиентов – минимум 3 месяца на новом месте;
                  2. для новых – минимум 6 месяцев на новом месте и не менее года общего стажа за 5 лет.
                    1. общий трудовой стаж от года, для клиентов от 18 до 22 лет – достаточно 3 месяцев на новом месте работы.
                    1. общий стаж работы – не менее года;
                    2. на последнем месте – не менее 3 месяцев.
                    1. стаж работы на последнем месте – не менее 3 месяцев.
                    1. общий стаж работы – не менее года;
                    2. на последнем месте – не менее 3 месяцев.
                    1. общий стаж – минимум год;
                    2. на последнем месте работы – не менее 4 месяцев.


                    Какой минимальный стаж допустим?

                    В среднем банки требуют, чтобы клиент проработал на новом месте минимум три месяца. Общий непрерывный стаж должен быть не меньше полугода.

                    Самому клиенту тоже выгодно отработать как можно дольше. Это условие влияет:

                    Сколько нужно отработать, чтобы оформить кредит

                    Граждане нашего государства довольно часто берут займы в финансовых учреждениях. Но некоторым сделать это не удается. Причиной тому недостаточный трудовой стаж на последнем месте работы или маленький уровень дохода. Давайте разберемся, сколько нужно отработать, чтобы банк одобрил выдачу займа.

                    На что влияет трудовой стаж при оформлении заявки на кредит

                    Хочется отметить, что именно трудовой стаж является одним из ключевых факторов при рассмотрении обращения клиента. Чем он больше, тем меньше вероятность возникновения рисков невозврата займа. Также стаж является подтверждением того, что клиент будет стабильно и вовремя выполнять кредитные обязательства.

                    При оформлении кредита менеджер банковского учреждения берет во внимание не только трудовой стаж потенциального заемщика, но и его кредитную историю.

                    Помимо того, что трудовой стаж влияет на вероятность одобрения кредита, еще на его основании могут быть приняты индивидуальные кредитные решения:

                    • максимальная сумма займа;
                    • срок кредитования;
                    • процентная ставка по кредиту.

                    Многие банки клиентам с официальным трудоустройством предлагают более лояльные условия кредитования.

                    Можно ли оформить кредит без стажа

                    Такое возможно, но только при наличии справки от работодателя о получении доходов за трудовую деятельность. То есть, в трудовой книжке может не быть записи, но справку о доходах выдают по форме банка. Довольно часто в таких случаях банк требует привлечения созаемщика или поручителя.

                    Общие требования к трудовому стажу в банковских учреждениях

                    Какова вероятность одобрения выдачи займа заемщику с минимальным трудовым стажем, определяет менеджер банковского отделения и служба безопасности. Во внимание берут характеристику работодателя, которую могут запросить и без ведома потенциального клиента.

                    Сколько надо отработать, чтобы была возможность оформить кредит:

                    Если в трудовой книжке есть запись, что клиент проработал на одном месте от 6 до 12 месяцев, проблем с оформлением кредита не должно возникнуть.

                    Сколько нужно отработать, чтобы оформить кредитную карту

                    Этим банковским продуктом сегодня пользуется каждый второй в нашей стране. Многие банки устанавливают лояльные условия пользования кредитными средствами. Например, льготный период (без оплаты процентов) достигает 55 дней. И если заемщик возвращает кредитную сумму именно в этот период, он не переплачивает.

                    Какой нужен стаж работы для оформления кредитки? Все зависит от возраста заемщика. Чем он меньше, тем больше подтверждений трудовой деятельности необходимо предоставить. Также будет нелишним привлечь поручителя.

                    Некоторые банковские учреждения не учитывают официальный трудовой стаж при оформлении кредитной карты. Например, «Тинькоффбанк». В заявке достаточно указать срок трудовой деятельности и среднюю заработную плату. Подтверждать информацию не требуется.

                    Сколько нужно отработать, чтобы оформить потребительский кредит

                    Каждый банк устанавливает свои требования в оформлении займов на личные нужды. Например, чтобы получить кредит в «Сбербанке», потенциальный заемщик должен трудиться на последнем месте работы не менее 4-6 месяцев. Если клиент получает заработную плату на карту банка, сотрудник вправе предложить ему более лояльные условия кредитования. И в некоторых случаях достаточно 2-3 месяца официального трудового стажа.

                    Другие банки устанавливают аналогичные требования. Самое главное, чтобы в трудовой книжке было подтверждение деятельности клиента.

                    Стоит учесть, если заемщик может подтвердить свое неофициальное трудоустройство, предоставив справку о доходах по форме банка, запись в трудовой книжке не потребуется.

                    Также можно предоставить трудовой договор или гражданско-правового характера.

                    Сколько надо отработать, чтобы оформить ипотеку

                    Залоговые кредиты в последнее время стали востребованным у населения. С их помощью можно не только улучшить существующие жилищные условия, но и приобрести квартиру или загородный дом.

                    Чтобы оформить такой кредит заемщик должен предоставить подтверждение официального дохода.

                    Требования к трудовому стажу для одобрения ипотеки у популярных банков.

                    Название банковского учреждения Минимальный трудовой стаж
                    «Сбербанк России» 4-6 месяцев
                    Для постоянных клиентов банка — от 3-х месяцев
                    «Альфа Банк» От 4 месяцев
                    «ВТБ» От 3 месяцев
                    «Уралсиббанк» От 3 месяцев

                    Если заемщик является постоянным клиентом банка, многие из этих учреждений идут на уступки. Они предлагают не только лояльные условия кредитования (снижение процентной ставки), но и рассматривают при выдаче кредита даже минимальный трудовой стаж (от 2 месяцев). Самое главное, чтобы клиент предоставил подтверждение своего финансового состояния — справку о доходах.

                    Оформление кредита — несложная задача, если клиент может подтвердить свое официальное трудоустройство. Если же у него такой возможности нет, многие банки идут на уступки, поскольку большая часть населения трудится неофициально. Они предлагают таким заемщикам подтвердить свое трудоустройство справкой о доходах по форме банка. Она должна быть заверена работодателем.

                    Оформить кредит и не остаться без гроша. Сколько нужно зарабатывать, чтобы банк одобрил ипотеку?

                    За последние 2 года банки выдали около 6 миллионов ипотечных кредитов – это в среднем по одному кредиту на 25 россиян. Кажется, ее выдают вообще всем – но на самом деле, чтобы оформить кредит, нужно проходить по всем параметрам банка, и главный из них – доходы. Мы спросили у экспертов, какие должны быть доходы у заемщика, чтобы банк одобрил ему ипотеку.

                    Дело не только в процентной ставке

                    С 2018 года государство активно наращивает объемы ипотечного кредитования – преимущественно через государственные программы. Так, если с 2018 года льготную ипотеку получают семьи с 2 и более детьми, то в 2020-м ипотека с субсидированием по госпрограмме выдается вообще почти без ограничений – и некоторые банки не ограничились установленными программой 6,5% годовых и опустили ставку еще ниже. Еще есть сельская ипотека, дальневосточная ипотека, «деревянная» и другие программы.

                    На первый взгляд все это выглядит почти идеально – заемщик получает практически беспроцентную рассрочку (ставка 6% годовых – это примерно столько же, на сколько каждый год обесценивается рубль), и ипотеку должны оформлять вообще все, у кого есть потребность в жилье. Однако в реальности все не так просто.

                    В правительстве обсуждают вопрос продления госпрограммы по 6,5% (пока она запланирована до ноября текущего года), заместитель министра финансов Алексей Моисеев выступил против. Он считает, что государство может раздуть на этом пузырь, выдавая кредиты тем, кто не сможет их обслуживать. А 40% россиян не смогут взять ипотеку даже по ставке 0% годовых (то есть, даже если просто поделить стоимости квартиры на 20-25 лет).

                    Так что при оформлении ипотечного кредита ставка – не единственное, на что нужно обращать внимание.

                    А если оценить полную сумму расходов при оформлении ипотечного кредита, список будет весьма объемным:

                    • первоначальный взнос . Как правило, это минимум 20% от стоимости жилья, но сейчас банки готовы выдавать кредиты со взносом в 10-15%. Первоначальный взнос для банка – гарантия того, что при дефолте заемщика он не потеряет на разнице в стоимости первичного и вторичного жилья (а еще – дополнительный способ оценить заемщика);
                    • расходы на оценку жилья . Без оценки банк не выдаст кредит, но она платная и стоит от 5 тысяч рублей;
                    • страховка недвижимости . Это обязательное условие по ипотечным кредитам – банк должен быть уверен, что не потеряет свои деньги даже при пожаре или затоплении квартиры;
                    • госпошлина за регистрацию . Нужно будет оплатить 2000 рублей госпошлины за регистрацию права собственности;
                    • добровольная страховка жизни и здоровья , чтобы снизить процентную ставку. Условия кредитования прописаны так, что заемщику дешевле платить 15-20 тысяч рублей в год за личную страховку, которая полностью добровольная и практически бесполезная для него.

                    И если оценку жилья и регистрацию нужно будет оплатить сразу, то обе страховки придется продлевать каждый год. А что касается первоначального взноса, многие берут на это потребительский кредит и еще несколько лет его выплачивают.

                    Из-за всех этих расходов заемщик может серьезно прогадать – получая зарплату в каком-то фиксированном размере, он будет надеяться на определенную сумму ежемесячного платежа, но по факту будет вынужден платить больше. С этим уже пытаются разобраться законодатели, но до ипотечного кредитования дело пока не дошло.

                    Что требует закон по части доходов

                    С 1 октября 2019 года в потребительском кредитовании наступила практически новая эра – банки больше не могут бесконтрольно наращивать кредитование тех клиентов, которые уже и так закредитованы. Банк России стал требовать рассчитывать по каждому клиенту показатель долговой нагрузки – правда, пока только по потребительским кредитам.

                    Показатель долговой нагрузки (ПДН) – это соотношение общей суммы платежей по всем кредитам в месяц к сумме ежемесячного дохода заемщика. И если ПДН окажется выше 50%, то банк будет вынужден применять надбавки к уровню риска по этому кредиту. На практике это значит, что банку придется формировать больший по сумме резерв – а это отвлечение средств из оборота и снижение потенциальной прибыли.

                    Данные о кредитах заемщика банки берут из бюро кредитных историй, а данные о доходах запрашивают у самого заемщика. Пока надбавки к коэффициентам риска применяются только к потребительским (необеспеченным) кредитам, а при выдаче ипотечных ПДН напрямую не влияет на одобрение.

                    Центробанк планировал ввести обязательный расчет ПДН и для тех заемщиков, которые оформляют ипотечные кредиты – начиная со второй половины 2020 года. Но второе полугодие уже наступило, а ПДН банки все еще не рассчитывают. Банк России решил отложить введение повышенных коэффициентов для кредитов закредитованных заемщиков, а на какую именно дату – пока не сообщается.

                    Возможно, когда ПДН по ипотечным кредитам все же будет введен, окажется, что выдавать ипотеку будет просто некому. Недавнее исследование Объединенного кредитного бюро по ипотечным заемщикам за 2019 год показало, что средний показатель ПДН по ним вырос до 50,1%. Это значит, что среднестатистический заемщик отдает на погашение своих долгов чуть больше половины доходов.

                    Более того, ПДН отличается для заемщиков с разными доходами:

                    • заемщики с доходами до 30 тысяч рублей в месяц отдают за кредиты 86% доходов;
                    • заемщики с доходами от 30 до 50 тысяч рублей отдают 58,4%;
                    • заемщики с доходами от 50 до 70 тысяч рублей – отдают 45,5% доходов.
                    • в среднем все заемщики с доходами до 70 тысяч рублей отдают за кредиты 63,3% своих доходов.

                    Данные Центробанка примерно такие же – большая часть заемщиков получают не более 70 тысяч рублей в месяц, и отдают по кредитам от 47 до 50% от своих доходов. Кредитные организации говорят примерно о том же – что большинство ипотечных заемщиков получают зарплату до 70 тысяч рублей в месяц. Учитывая, что среднемесячная зарплата в мае 2020 года по данным Росстата составляла чуть больше 50 тысяч рублей, а медианная – менее 30 тысяч, «вилка» выходит достаточно большая.

                    Так сколько же нужно получать, чтобы банк одобрил ипотеку?

                    Каких доходов требуют банки

                    То, как банк оценивает заемщика, всегда закрытая информация, но основное внимание в скоринговых моделях уделяется доходам, опыту работы (в том числе на последнем месте) и надежности его работодателя.

                    Если следовать логике, то банки должны приблизительно оценивать обязательные ежемесячные расходы заемщика – например, на услуги ЖКХ, продукты, проезд, развлечения, лечение, детей и т.д., и после вычета всех этих расходов из суммы доходов должно оставаться достаточно, чтобы клиент мог оплачивать кредит.

                    По факту банки обычно рассматривают анкету заемщика, и если ее одобряют – то одобрение распространяется на определенную сумму. Например, клиент хочет купить квартиру за 3 миллиона рублей в ипотеку и у него есть 600 тысяч рублей на руках, но банк оценил доходы клиента и согласен выдать только 2,2 миллиона рублей. В этой ситуации клиенту остается найти еще 200 тысяч на первоначальный взнос, или найти более дешевую квартиру, или сторговаться с продавцом (хотя если это первичный рынок, то торговаться с застройщиком не получится).

                    Но как именно банки определяют минимальный доход или максимально возможную сумму кредита для клиента? Как считает Ольга Ильюшкина из ипотечного агентства, банки просто «прикидывают» расходы семьи на те или иные цели:

                    Обычно размер зарплаты, которую необходимо подтвердить заёмщику, рассчитывается от нескольких факторов – желаемый ежемесячный платёж и существующие кредитные обязательства клиента. Приведём пример: допустим, заёмщик хочет взять ипотеку с ежемесячным платежом в 20 тысяч рублей. Далее мы узнаём о его кредитных обязательствах. Допустим, клиент ежемесячно платит 10 тысяч рублей по потребительскому кредиту. Кроме того, у него есть кредитная карта с лимитом в 300 тысяч рублей. Даже если он не пользуется кредиткой, в банке отнесут примерно 5% от лимита (15 тысяч) к кредитной нагрузке. Получается, что с учётом будущей ипотеки кредитная нагрузка клиента составит 45 тысяч. Кроме того, некоторые банки учитывают и расходы на несовершеннолетних детей и других лиц, находящихся на иждивении у заёмщика. В среднем по 7 тысяч на ребёнка. Полученную кредитную нагрузку мы умножаем на два. Получается, что для одобрения ипотеки минимальная зарплата заёмщика должна составлять около 90 тысяч рублей.

                    Ольга Ильюшкина, руководитель отдела ипотечного кредитования агентства ПИА.

                    Как того и следовало ожидать, после начала пандемии коронавируса у клиентов начали снижаться доходы, соответственно, банки ужесточили требования к заемщикам – ужесточили правила кредитного скоринга и более тщательно оценивают платежеспособность. Все это закономерно привело к росту числа отказов по кредитам, причем чаще начали отказывать самым рискованным группам:

                    • те, кто оплачивает первоначальный взнос материнским капиталом;
                    • молодые специалисты;
                    • индивидуальные предприниматели (им и так ипотеку почти не выдают);
                    • те, кто работает в отраслях из числа наиболее пострадавших от пандемии.

                    В хорошем положении оказались те заемщики, которые работают на государство (чиновники и бюджетники) – они почти не подвержены риску увольнения, а некоторые даже стали получать чуть больше. В идеале – если такой клиент еще и получает зарплату на карту банка, при отсутствии каких-то проблем с кредитной историей это практически гарантия одобрения ипотечного кредита.

                    Правда, банки смотрят и на доходы даже таких «приоритетных» заемщиков – даже в госсекторе до сих пор встречаются зарплаты на уровне МРОТ. Но если доходы у клиента недостаточно высоки, банки могут пойти на хитрость и предложить просто удлинить срок кредитования, отмечает Иван Зинченко из «Ипотека.Центр»:

                    В зависимости от суммы кредита, будет считаться нужный доход для погашения тут, чем меньше срок кредита, тем выше должен быть доход для внесения ежемесячного платежа, а чем больше срок, тем меньший ежемесячный платеж и доход для погашения кредита. При расчете ипотеки учитывается процент от зарплаты, соразмерно которому и определяется максимально допустимая сумма. Конкретную цифру сложно назвать, так как многое зависит от локации и стоимости квартиры, которую хотят приобрести ипотечные заемщики.

                    Если говорить с цифрами, то, например, при сумме кредита 3 миллиона рублей на 15 лет сумма ежемесячного платежа будет 50 тысяч. И далее по увеличению: для 6 миллионов – около 80 тысяч, 12 миллионов – около 100 тысяч и выше.

                    Иван Зинченко, директор по продажам Ипотека.Центр.

                    Что же касается первоначального взноса, то здесь все неоднозначно. С одной стороны, президент России Владимир Путин распорядился снизить первоначальный взнос по льготной семейной ипотеке до 15% (сейчас это минимум 20%), но банки обычно почти не выдают кредиты при таких условиях. Например, один из банков показал такую статистику: только 9% из всех одобренных заявок были по кредитам с первоначальным взносом меньше 20%.

                    Так что распоряжение президента может не помочь – банки формально будут требовать первоначальный взнос от 15%, но тем, кто дает меньше 20%, они будут просто чаще отказывать, ссылаясь на собственные системы оценки платежеспособности заемщиков.

                    Как все правильно рассчитать

                    Ипотечный кредит во многих случаях оказывается выгоднее аренды жилья – при сопоставимых ежемесячных платежах квартира сразу переходит в собственность заемщика, а через 15-20 лет кредит выплачен и он может свободно ею распоряжаться. Но если при финансовых проблемах из арендованного жилья можно без проблем съехать (например, в более дешевый вариант), то ипотека – это всерьез и надолго.

                    Подходить к оформлению ипотеки нужно с умом – рассчитав все возможные цифры и риски. Заемщику нужно придерживаться нескольких принципов:

                    • заранее просчитать свои будущие расходы (а еще лучше – просчитать с хорошим запасом). Как говорит Кирилл Сиволапов из Института отраслевого менеджмента РАНХиГС, желательно, чтобы на выплату всех обязательных платежей по кредитам уходило не больше половины зарплаты заемщика;
                    • кроме обязательных расходов и выплат по кредиту должна оставаться какая-то сумма из зарплаты . Как нам рассказал вице-президент QBF Владимир Масленников, ежемесячные доходы должны быть как минимум в 3 раза выше, чем сумма платежей по всем кредитам. В цифрах это дает примерно 70,7 тысяч рублей в месяц в среднем по России, а для Москвы минимальные доходы будут составлять 158,4 тысячи рублей;
                    • не гнаться за кредитами «по двум документам», с минимальным первоначальным взносом и другими завлекающими акциями. Все это напрямую влияет на процентную ставку – то есть, оформить такой кредит проще, но платить по нему придется больше. Лучше предоставить справку по форме 2-НДФЛ и другие документы, но получить кредит под минимальную ставку;
                    • брать потребительский кредит на первоначальный взнос – не лучшая идея . Во-первых, это увеличивает долговую нагрузку в первые годы выплаты ипотеки, а во-вторых, может стать причиной отказа в ипотечном кредите;
                    • всегда иметь запас средств на оплату ипотеки . Специалисты советуют отложить денег хотя бы на 6 ежемесячных платежей и не тратить их. Как показала пандемия коронавируса, потерять работу можно буквально «на ровном месте», а найти новую будет не очень легко, тем более чтобы зарплата позволяла оплачивать ипотеку;
                    • если зарплата чуть-чуть не дотягивает до нужного уровня , чтобы банк одобрил кредит, можно попробовать перевести в него свою зарплату. Госдума уже достаточно давно приняла закон против «зарплатного рабства» – получать зарплату можно через любой банк, который для такого клиента даст чуть более интересные условия.

                    Но главное, о чем нужно задуматься – готовы ли вы в течение следующих 15-20 лет тянуть ежемесячные выплаты по ипотеке? Сначала кажется, что ради своего жилья можно потерпеть какое-то время, но долгосрочная ипотека многих угнетает психологически – даже если у человека высокая зарплата и нет проблем с деньгами.

                    Брать кредит впервые — сложно и достаточно рискованно. Для банка молодой заёмщик — потенциальный неплательщик, поэтому кредиторы часто отказывают студентам и молодёжи и выдают кредиты с 21 года. «Выберу.ру» нашёл 12 банков, которые оформляют кредиты с 18 лет, а также подготовил несколько советов, которые помогут безопасно занять деньги.

                    Молодой заёмщик с чистой кредитной историей — рискованный клиент для банка. Поэтому займы студентам и молодым людям с 18 лет финансовые организации оформляют неохотно. Чтобы получить кредит в раннем возрасте, необходимо гражданство РФ и постоянная регистрация в России, чистая или неиспорченная кредитная история. Но не рассчитывайте на ссуду больше 100 000 (редкое исключение — 300 000) рублей.

                    Как оформить кредит в 18 лет без рисков?


                    Большинство банков не согласится на кредит для студента, дороже 100 тыс. рублей. Фото из открытых источников.

                    Оптимальным кредиторы считают возраст с 21 года, когда у молодого человека есть работа и он может погашать платежи. Большинство настаивает на непрерывном стаже в течение 3−6 месяцев на последнем рабочем месте. Но мы нашли 12 банков, которые будут лояльны к молодым заёмщикам.

                    ТОП кредитов с 18 лет

                    В январе команда финансового портала «Выберу.ру» разработала рейтинг кредитов для молодых клиентов. Рейтинги «Выберу.ру» — не коммерческое и не рекламное предложение, это ТОП выгодных потребителям продуктов по версии команды сайта.


                    Первое место занимает программа «Хоум Кредит Банка». Это кредит без залога и поручителей. Для оформления потребуется только паспорт. Банк принимает решение в течение пары минут, деньги вы получите в день подачи заявки на любую банковскую карту.

                    Сумма кредита — до 1 млн рублей, но для молодых заявителей будет ниже. Заём можно выплачивать в течение 5 лет, минимальная ставка — 7,9% годовых в рублях. Подтверждение дохода не требуется. Следите за кредитной историей и поступлением платежей в сервисе «Мой кредит». Онлайн-заявку можно подать на «Выберу.ру».


                    Вторая строка — у акции Московского кредитного банка «Сочиняй мечты». Для оформления требуются заявление-анкета и паспорт. Банк ответит на заявку в течение двух рабочих дней. По желанию можно оформить личную страховку.

                    Сумма кредита — от 100 до 500 тыс. рублей. Минимальная ставка — 9,9% годовых в рублях, срок выплаты — до 5 лет. Залог и поручительство не требуются. Дополнительно можно оформить бесплатную карту, на которую банк переведёт деньги.


                    Замыкает тройку лидеров кредит МТС-Банка «Только по паспорту». Программа без подтверждения дохода и обеспечения. Из необходимых документов — заявление-анкета и паспорт. Заполните онлайн-заявку на «Выберу.ру» или на сайте банка. Деньги банк гарантирует в день обращения.

                    Сумма кредита — от 20 тыс. до 5 млн рублей, срок погашение — до 5 лет. Минимальная ставка — 9,9% годовых, но процент банк устанавливает индивидуально для каждого клиента после проверки документов. У программы удобные способы погашения: в офисах МТС-Банка, банкоматах, в интернет-банке и мобильном приложении.

                    Другие кредиты с 18 лет

                    В рейтинг «Выберу.ру» вошли программы 12 банков, которые выдают займы молодёжи. На 4 месте — программа «Росгосстрах банка». На 5 строке — кредит банка «Центр-Инвест». Шестую строку заняла другая программа Московского кредитного банка. На 7 месте — кредит на любые цели от Сбербанка.

                    Как мы создавали рейтинг?

                    Работая над рейтингом, команда «Выберу.ру» сравнивала размер процентной ставки, суммы и сроки кредита, кредитную нагрузку — размер ежемесячных платежей, учитывалась надёжность банка.

                    Кредитные организации из рейтинга «Выберу.ру» входят в список 100 банков России по объёмам кредитныз портфелей физлиц.


                    Важной частью социального пакета, предоставляемого персоналу предприятием, часто становится займ работнику от работодателя. Такой формат взаимодействия выгоден обеим сторонам. Сотрудник получает возможность взять деньги на очень привлекательных условиях, часто – вообще без процентов. Бонус – отсутствие необходимости собрать комплект документов и проходить проверку кредитной истории.

                    1. Что говорит действующее законодательство?
                    2. Как оформить займ сотруднику организации?
                      1. Пошаговые действия
                      2. Договор
                      1. Как быть, если долг работника прощен?
                      1. Допускается ли выдача беспроцентного займа сотруднику?
                      2. Какие налоги необходимо платить при выдаче организацией займа работнику?
                      3. Как избежать ошибок при подготовке и осуществлении сделки?

                      Организация увеличивает лояльность как этого конкретного работника, так и остальных, для которых подобное отношение работодателя имеет не меньшее значение. Обязательным условием для успешной реализации мероприятия становится грамотное оформление документов. Это позволит избежать как конфликтом с заемщиком, так и проблем с фискальными органами.

                      Что говорит действующее законодательство?

                      Общий порядок предоставления займов регламентируется положениями ГК РФ. Конкретно – параграфом 1 главы 42. Он включает несколько статей, начиная с 807 и заканчивая 818. Для рассматриваемого вопроса особо важное значение имеют две из них – статья 807 и статья 808.

                      Отдельного упоминания заслуживает налогообложение подобных операций. Необходимость и величина налоговых выплат определяются в рамках действующего НК РФ. Непосредственно беспроцентных займов персоналу касается статья 212 этого законодательного акта.

                      Как оформить займ сотруднику организации?

                      Выдача займа сотруднику – мероприятие добровольное. А потому его реализация предусматривает совместные действия, предпринимаемые обеими заинтересованными сторонами.

                      Пошаговые действия

                      Чтобы оформить и выдать беспроцентный займ сотруднику, требуется последовательно выполнить несколько несложных операций. В их число входят:

                      Завершающим этапом осуществления сделки становится возврат денег. В большинстве случаев он осуществляется регулярным вычетом из заработной платы сотрудника. Размер удержания определяется по согласованию сторон и зависит от двух факторов – суммы и срока займа.

                      Договор

                      И процентный, и беспроцентный займ сотруднику выдается на основании договора, который составляется в обязательном порядке. Порядок оформления и требования к содержанию документа не отличаются от стандартных. К числу обязательных составляющих договора относятся следующие реквизиты и сведения:

                      1. Название, дата и место подписания. Традиционные для любого договора данные, которые обычно указываются в шапке документа.
                      2. Предмет соглашения. Включает сумму займа, срок выдачи и возврата, условия возврата, характер сделки – возмездный или безвозмездный, а также процентная ставка (во втором случае нулевая, но все равно указывается).
                      3. Права, обязанности и ответственность каждой из сторон. Применительно к беспроцентному займу сотруднику от организации эти разделы не имеют серьезного значения. Единственным существенным условием часто становится необходимость работы на предприятии до полного погашения долга.
                      4. Порядок досрочного расторжения договора. Независимо от условий, на которых выдается займ сотруднику, последний имеет право досрочно погасить долг без необходимости уплаты каких-либо штрафов или комиссии. Таковы положения действующего в России законодательства, регламентирующие сферу кредитования.
                      5. Полный набор реквизитов и данных о каждой из сторон сделки.
                      6. Подписи – заемщика и руководителя/ответственного лица кредитора. Также необходимо поставить на договоре печать предприятия.

                      Налогообложение сделки

                      Действующее законодательство рассматривает беспроцентный займ как источник дохода для заемщика. Он образуется за счет экономии на процентах. Такая позиция выглядит вполне логичной и сформирована достаточно давно.

                      Необходимость уплаты НДФЛ возникает для любого льготного займа. К числу последних относятся не только беспроцентные, но и те, где процентная ставка находится в пределах 2/3 от ставки рефинансирования Центробанка. Полученная заемщиком в результате заключения такого займа материальная выгода облагается по стандартной ставке, равной 35% (для резидентов) или 30% (для нерезидентов).

                      Важно отметить, что страховые взносы на выгоду от льготного займа не начисляются. Можно избежать и выплаты НДФЛ. Для этого необходимо доказать, что полученные средства направлены на покупку жилья в любом формате (квартира, комната, коттедж) или земли под строительство частного дома.

                      Как быть, если долг работника прощен?

                      Нередко организация принимает решение списать долг сотрудника. Это становится еще одним поощрением за успешную или добросовестную работу. В этом случае возникает необходимость произвести дополнительное начисление НДФЛ, так как работник получает очередную материальную выгоду. Ее величина равняется сумме списанного долга. Она облагается налогом в размере 13%.

                      Начисленная сумма удерживается из зарплаты сотрудника, так как налоговым агентом по НДФЛ выступает работодатель. Важно помнить, что по действующим правилам сумма удержания не может быть выше половины получаемого сотрудником заработка.

                      Требования к сотруднику

                      Выдача беспроцентного займа сотруднику – это привилегия, которая предоставляется далеко не всем. Обычно подобным образом отмечаются лучшие и самые перспективные работники предприятия.

                      В качестве критериев для определения кандидатов на такой вид стимулирования персонала, используются следующие факторы:

                      • личностные качества сотрудника;
                      • достигнутые им результаты;
                      • стаж работы на предприятии;
                      • кредитная нагрузка (часто безвозмездные займы выдаются на погашение имеющихся банковских кредитов или финансовых обязательств перед МФО);
                      • заявленное направление расходования средств.

                      Комплексное изучение перечисленных параметров становится базой для принятия решения. Но необходимо отметить, что нередко работодатель сам выходит с предложением к сотруднику с целью его стимулирования. В подобной ситуации анализировать критерии попросту не требуется, так как формально решение уже принято.

                      Нюансы и возможные ошибки

                      Практика показывает, что при выдаче беспроцентных займов персоналу обычно допускаются две самые частые ошибки. Первая касается выдачи крупных (свыше 600 тыс. руб.) сумм, что нередко привлекает внимание контролирующих органов, занимающихся борьбой с отмыванием нелегальных доходов.

                      Вторая связана с отсутствием в тексте договора указания на беспроцентный характер займа. В этом случае налоговая проверка по умолчанию рассматривает займ, как выданный по ставке рефинансирования. Результатом становится пересчет в большую сторону налога на прибыль.

                      Допускается ли выдача беспроцентного займа сотруднику?

                      Да, такая финансовая операция не противоречит действующему законодательству. Но ее реализация должна отвечать нескольким обязательным требованиям, которые касаются оформления документов, а также начисления и уплаты налогов.

                      Какие налоги необходимо платить при выдаче организацией займа работнику?

                      Если речь идет о льготном займе (беспроцентном или под очень низкий процент), требуется заплатить НДФЛ с материальной выгоды, полученной сотрудником. Налог начисляется и платится бухгалтерией предприятия, после чего удерживается из зарплаты работника.

                      Как избежать ошибок при подготовке и осуществлении сделки?

                      Для этого необходимо четко выполнять требования законодательства в части содержания договора займа и налогообложения финансовой операции.

                      Выводы

                      Предоставление сотруднику беспроцентного займа выступает одним из эффективных способов мотивации персонала. Главные его достоинства для работника – выгодные условия, оперативность получения, отсутствие необходимости собирать объемный пакет документов. Важным бонусом становится длительный срок кредитования, причем нередко – с последующим списанием части долга.

                      В свою очередь, предприятие получает лояльность – как со стороны конкретного сотрудника, так и персонала в целом. Главным условием эффективного использования столь многочисленных преимущества становится грамотное оформление сопутствующих документов и выплата полагающихся по закону налогов.

                      Автор статьи

                      Куприянов Денис Юрьевич

                      Куприянов Денис Юрьевич

                      Юрист частного права

                      Страница автора

                      Читайте также: