Составление графика погашения всех видов кредитов

Обновлено: 28.04.2024

При этом примерно каждая седьмая семья с кредитом отдает кредиторам больше трети своих доходов, что серьезно снижает уровень ее жизни. Такие семьи никак не застрахованы от непредвиденных ситуаций вроде потери работы или болезни, когда отдавать кредиты будет нечем.

Делимся стратегией, которая поможет погасить кредит: оптимизировать платежи, снизить кредитную нагрузку и сэкономить на процентах.

Понять, куда уходят деньги

Рассчитать лимит трат

Составьте план по сокращению расходов и придерживайтесь лимита — так у вас появятся свободные деньги на досрочное погашение кредитов

Составить план погашения кредитов

Одновременно уменьшать платеж и сокращать срок

Уменьшайте ежемесячный платеж, но продолжайте платить так, будто сумма платежа не изменилась, — вы сэкономите столько же, что и при уменьшении срока

Создать финансовую подушку

С уменьшением обязательств проще формировать финподушку — направлять чаcть денег не на досрочное погашение, а на отдельный счет. Если срочно будут нужны деньги, не придется брать еще один кредит

Найти дополнительный источник дохода

Не паниковать, если нечем платить

Банк заинтересован в том, чтобы вернуть деньги. Если он поймет, что вы не мошенник, то пересмотрит условия кредита — уменьшит ежемесячный платеж и продлит срок погашения

Поставить цель и выбраться из долговой ямы

Мы запустили второй сезон реалити-шоу , где каждый может поставить цель на ближайший год и рассказывать в Т⁠—Ж , как добивается ее

Где еще взять денег на погашение кредитов:

Владимир, а для остальных наличие таких выводов — первый признак недалёкого человека.

Hank, сразу видно что писал человек у которого 5 копеек в кармане.
1. Лексусы не стоят 15 мультов. Самый топовый lx около 8 если не ошибаюсь.
2. Деньги зарабатываются для хорошей жизни, а не для цифр на счету. Жизнь может закончится в любой момент, не стоит об этом забывать (особенно в пандемию)
3. Годовая доходность по инвестициям в 15-20% считается очень хорошим результатом. Если кто-то говорит об увеличении вложений в 5 раз за 3 года - большая вероятность что это обман, мошенничество или нереальный фарт.

Я о кредитах не жалею, потому что всегда беру расчётливо и на нужное. Два раза на авто и один раз на достройку дома. Сейчас тот самый второй раз на автомобиль. И кредит пришлось взять только потому, что рост цен обгоняет мои накопления. Кто заинтересован, тот знает ситуацию на авторынке в настоящее время. Цены космические, а автомобиль нужен. И нужен большой и достаточно безопасный, а он стоит денег. Я знаю, что выплачу кредит досрочно. Да, потеряю на процентах и страховках, но зато останусь при хорошем авто лет на 5-7.

Вот когда жизнь докатится до того, что я начну брать кредиты на смартфон и на одежду, вот тогда я скажу - да, я живу не по средствам. Но надеюсь, что этого не случится.

Владимир, если кредит является краткосрочным и все платежи по нему рассчитаны заранее и внесены в бюджет, то почему бы и нет, скажем на той же недвижимости с ипотекой можно нормально таки заработать на перепродаже новостроя, но своих средств на покупку квартиры у 95 процентов тупо нету и ты либо используешь заёмные средства и останешься в плюсе либо никак. PS про квартиру, предполагается, что у человека свои средства все же есть, хотя бы в размере полумиллиона

Аннуитет — график погашения кредита, предполагающий выплату основного долга и процентов по кредиту равными суммами через равные промежутки времени. Это один из самых простых способов для расчета графика платежей, позволяющий точно определить сумму ежемесячных выплат и спланировать бюджет.

Для заемщика он удобен:

равномерной и понятной финансовой нагрузкой — проще запомнить одну цифру, чем каждый раз носить с собой график платежей;
доступностью — кредит c аннуитетом можно взять в любом банке;
высокой вероятностью одобрения — требования к заемщикам мягче чем при выборе дифференцированного платежа.

Как рассчитать аннуитетный платеж

Есть несколько способов самостоятельно выполнить расчет аннуитетного платежа: вручную или в с помощью кредитного калькулятора. Для расчета надо знать всего три параметра: сумму, процентную ставку и срок займа.

При ручном подсчете с помощью обычного калькулятора или программы MS Excel вам придется самостоятельно выводить формулы и подставлять в них значения. на сайтах банков — простой и наглядный инструмент, который мгновенно пересчитывает сумму ежемесячного платежа при изменении суммы, ставки или срока кредита. Он позволяет быстро сравнить условия разных банков и продуктов и выбрать наиболее выгодное предложение.

Формула расчета аннуитета вручную

Формула выглядит так:

P_еп — размер ежемесячного платежа,
O_ск — остаток суммы кредита,
ПС — месячная процентная ставка (рассчитывается как ставка по кредиту /100 *12),
ПП (-1) — процентные периоды до окончания срока кредита (в месяцах).

Для расчета возьмем кредит на сумму 20000 рублей под 12% годовых, оформленный на 36 месяцев.

Рассчитаем процентную ставку в месяц (ПС) = 12/(100*12) = 0,01

После выполнения расчетов получим:

Теперь можно определить переплату за весь период займа. Для этого размер ежемесячного взноса умножается на количество месяцев, а затем из полученного значения вычитают тело кредита — сумму основного долга, который вы получаете наличными.

Получается 3 904 руб.

Расчет графика платежей на компьютере

В Excel также можно выполнить расчет аннуитетного графика через финансовую функцию ПЛТ. Для этого нужно заполнить необходимые значения в мастере аргументов функции — окно появляется при нажатии кнопки fx.

Кпер — это срок кредита в месяцах, Пс — тело кредита.

Итоговым значением будет 664 руб., что аналогично результату ручного подсчета.

Как выглядит кредитный калькулятор

Выполнить действия гораздо быстрее и получить итоги в развернутом виде позволяют кредитные калькуляторы на банковских сайтах и финансовых ресурсах.

Стандартный калькулятор состоит из 4 ячеек, у каждой могут быть выпадающие списки:

Тип платежей (с возможностью выбора аннуитетного или дифференцированного варианта).
Размер кредита (в рублях).
Ставка по кредиту в процентах (в год или месяц).
Срок займа (в годах или месяцах).

Многие калькуляторы могут учитывать дату выдачи средств, досрочное погашение и другие дополнительные параметры.

Алгоритм действий простой:

выбираем тип платежей «Аннуитетный»;
вносим желаемую сумму в ячейку «Размер кредита»;
прописываем приемлемую процентную ставку в ячейке «Ставка по кредиту»;
указываем период кредитования (лучше в месяцах);
нажимаем кнопку «Рассчитать».

Сервис рассчитает сумму ежемесячного взноса с разбивкой по основному долгу и процентами переплату. Итоги будут предложены в виде таблицы с графиком платежей.

Для наглядности вставим в ячейки калькулятора те же данные из предыдущего примера.

Калькулятор выдал сумму аннуитетного взноса в размере 664,29 руб. (второй столбец «Всего»).

От вида платежа зависит и сумма переплаты процентов по кредит. Если в договоре прописано что погашение происходит дифференцированными платежами, то такой вид платежей выгоднее для заемщика, это можно увидеть на графиках платежей представленных ниже.

Рассмотрим пример: заемщик взял кредит в банке на сумму 135 700 руб. При дифференцированном графике погашения кредита вся сумма займа делится на равные части (11308.33 руб. в нашем случае). Ежемесячный платеж состоит из суммы каждой равной части займа плюс проценты на остаток долга (11308.33руб. + 1243.92 руб. = 12552.25 руб. при первом кредитном платеже).

Для заемщика: при рассмотрении графика погашения кредита таким способом становится очевидным тот факт, что сумма платежа имеет тенденцию к снижению со временем. Каждый месяц происходит снижение остатка задолженности по кредиту, на который начисляется процентная ставка, поэтому сумма платежа снижается.

Для банка: суммы дифференцированных платежей будут постепенно уменьшаться. В самом начале банк получает основную сумму прибыли по кредиту, которая со временем снижается. В последние месяцы погашения кредита процент на остаток долга составляет незначительную сумму.

Рассмотрим тот же пример займа (135 700 руб.) с выплатой кредитной суммы аннуитетом. При выплате кредита аннуитетными платежами заемщик выплачивает ежемесячно сумму, которая совершенно не меняется на протяжении всего периода погашения кредита (11993.39 руб.). При аннутитетных платежах выплачивается основная сумма долга и проценты, которые начислены за его использование.

Для заемщика: каждый месяц выплачивается одинаковая сума погашения кредита.

Для банка: в ежемесячную сумму погашения кредита сначала включаются большей частью проценты и только незначительная доля «тела кредита», а последующие платежи состоят в большей степени из основной суммы кредита и остатков процентов за его использование.

Сделаем вывод, что для заемщика более выгодно платить кредит дифференцированными платежами, а банку – выдавать кредит аннуитетом, поскольку проценты за использование кредита при аннуитетных платежах начисляются по более выгодной для банка схеме.

В данной теме рассматриваются основные схемы погашения кредита, используемые в банковской практике.

Для описания схем погашения кредита введем следующие условные обозначения:

– величина кредита в денежных единицах измерения;

– срок погашения кредита;

– квантованные периоды времени (год, квартал, месяц и др.);

– кредитная процентная ставка, приведенная в соответствие с размерностью квантования, доли единицы;

– величина погашения кредита в период времени в денежных единицах измерения:

– величина погашения процентов по кредиту в период времени в денежных единицах измерения (является функцией, пропорциональной ставке и долгом на начало периода );

– срочная уплата в период времени в денежных единицах измерения:

– накопленная величина срочной уплаты на конец ;

– доходность заемщика, приведенная в соответствие с размерностью квантования, доли единицы.

Потоки платежей по погашению основного долга и процентов по кредиту отражаются в форме таблицы 16.

Таблица 16 – Потоки платежей по кредиту

Остаток на начало ( )	Остаток на конец ( )
…	…	…	…	…	…
…	…	…	…	…	…
Итого	-	-

Дифференцированная схема погашения кредита. В соответствие с данной схемой основной долг погашается равными частями в конце каждого периода времени :

Проценты начисляются на долг, имеющийся в начале каждого периода времени , и выплачиваются в конце каждого периода.

Аннуитетная схема погашения кредита. По данной схеме основной долг и проценты погашаются равными срочными выплатами, т.е. . Решение задачи сводится к определению величины равной срочной выплаты ( ) по формуле (50):

где – аннуитет от процентной ставки по кредиту и срока погашения кредита.

Затем величина расписывается на составляющие ( и ).

Выбор оптимальной с точки зрения заемщика схемы погашения кредита производится на основе критерия минимизации дисконтированных по ставке срочных выплат.

Примеры решения задач:

Осуществить выбор оптимальной с точки зрения заемщика схемы погашения кредита на основе следующих исходных данных:

величина кредита – 600000 руб.;

срок погашения кредита – 5 лет;

кредитная процентная ставка – 18% годовых;

среднегодовая годовая доходность заемщика – 21%.

Построим потоки платежей по дифференцированной схеме погашения кредита. Размер ежегодного погашения основного долга определяется по формуле (49):

Потоки платежей по дифференцированной схеме погашения кредита представлены в таблице 17.

Таблица 17 – Потоки платежей по дифференцированной схеме

Остаток на начало ( )	Остаток на конец ( )
Итого	-	-

Построим потоки платежей по аннуитетной схеме погашения кредита. Размер ежегодной срочной уплаты по кредиту определяется по формуле (50):

Потоки платежей по аннуитетной схеме погашения кредита представлены в таблице 18.

Таблица 18 – Потоки платежей по аннуитетной схеме погашения кредита

Остаток на начало ( )	Остаток на конец ( )
Итого	-	-

Рассчитаем дисконтированные срочные выплаты по схемам погашения кредита.

Срочные выплаты по дифференцированной схеме погашения кредита не постоянны во времени, поэтому для дисконтирования следует использовать формулу (11):

Срочные выплаты по аннуитетной схеме погашения кредита являются постоянными во времени, поэтому для дисконтирования необходимо использовать формулу (15):

С точки зрения заемщика оптимальной является аннуитетная схема погашения кредита, поскольку ее использование обеспечивает минимум дисконтированной величины срочных выплат.

Задачи для самостоятельного решения:

В процессе разработки инвестиционных проектов могут привлекаться кредитные ресурсы, которые возвращаются в процессе реализации проекта. Сумма кредита обычно возвращается постепенно в течение его срока. Различают два типа порядка погашения:

· периодическими взносами ("воздушный шар");

· "амортизационное" (постепенная выплата равномерными взносами).

Погашение периодическими взносами. При этом способе основную сумму кредита выплачивают на протяжении всего срока кредита. Однако порядок погашения таков, что по окончании срока от суммы кредита остается достаточно значительная доля, подлежащая погашению.

Пример.Представим себе, что предприятие получает кредит в сумме 100,000 грн. сроком на 5 лет. Платежи в счет погашения кредита вносятся ежегодно в сумме 12,000 грн. плюс процент. Таким образом, в конце 5-летнего периода, уже осуществлены четыре платежа по 12,000 грн. (всего 48,000 грн.), и остается невыплаченной сумма в 52,000 грн., которую полностью выплачивают по окончании срока кредита. Такой порядок погашения проиллюстрирован следующей таблицей.

Год	Начальный баланс долга	Погашение долга	Проценты	Годовая выплата	Конечный баланс долга
100,000	12,000	60,000	72,000	88,000
88,000	12,000	52,800	64,800	76,000
76,000	12,000	45,600	57,600	64,000
64,000	12,000	38,400	50,400	52,000
52,000	52,000	31,200	83,200	-
Итог	100,000	228,000

Заметим, что проценты начисляются исходя из величины начального на текущий год баланса долга.

Кредит может быть погашен равными взносами. Процент выплачивают по непогашенной части долга, поэтому общая сумма взноса по погашению основной суммы и процента уменьшается по мере того, как истекает срок кредита. Взносы по погашению основной суммы не изменяются. Однако каждая следующая процентная выплата меньше предыдущей, так как остающаяся непогашенной часть основной суммы уменьшается.

Если предприятие планирует погашать долг равными порциями, то график обслуживания долга будет иметь вид:

Год	Начальный баланс долга	Погашение долга	Проценты	Годовая выплата	Конечный баланс долга
100,000	20,000	60,000	80,000	80,000
80,000	20,000	48,000	68,000	60,000
60,000	20,000	36,000	56,000	40,000
40,000	20,000	24,000	44,000	20,000
20,000	20,000	12,000	32,000	-
Итог	100,000	180,000

При сравнении с предыдущей таблицей приходим к выводу о том, что сумма процентных платежей в первом варианте закономерно выше.

'Амортизационное" погашение кредита. При "амортизационном" погашении основную сумму кредита выплачивают постепенно на протяжении срока кредита. Платежи осуществляют равными суммами регулярно (как правило, ежемесячно, ежеквартально или раз в полгода), и они включают определенную часть суммы кредита и процент. Вместе с последним взносом сумму кредита погашают. Этот принцип используют при ипотечном кредите. Многие западные кредитные инвесторы используют эту схему в качестве базового графика возврата долга предприятием-заемщиком.

Пример.Кредитный инвестор предлагает предприятию кредит под 12 процентов годовых срок на 4 года при полугодовой схеме возврата долга. Предприятие планирует привлечь 800,000 американских долларов. Необходимо рассчитать график обслуживания долга.

Прежде всего, необходимо вычислить величины полугодовой выплаты. При расчете этой суммы используется концепция стоимости денег во времени. Применительно к данному вопросу она заключается в том, что приведенная к настоящему моменту сумма всех платежей должна быть равной сумме кредита.

Если PMT - неизвестная величина годовой выплаты, а S - величина кредита, то при процентной ставке кредита і и количестве периодических платежей n величина PMT может быть вычислена с помощью уравнения:

Решение этого уравнения можно произвести с помощью финансовых таблиц или электронного процессора EXCEL. Для данного примера сумма годового платежа равна 128,829. Таблица обслуживания долга имеет вид:

Год	Начальный баланс долга	Погашение долга	Проценты	Годовая выплата	Конечный баланс долга
800,000	80,829	48,000	128,829	719,171
719,171	85,678	43,150	128,829	633,493
633,493	90,819	38,010	128,829	542,674
542,674	96,268	32,560	128,829	446,405
446,405	102,044	26,784	128,829	344,361
344,361	108,167	20,662	128,829	236,194
236,194	114,657	14,172	128,829	121,537
121,537	121,537	7,292	128,829
Итог	800,000	230,630

Для сравнения приведем график обслуживания той же суммы кредита по схеме погашения основной части долга равными порциями:

Год	Начальный баланс долга	Погашение долга	Проценты	Годовая выплата	Конечный баланс долга
800,000	100,000	48,000	148,000	700,000
700,000	100,000	42,000	142,000	600,000
600,000	100,000	36,000	136,000	500,000
500,000	100,000	30,000	130,000	400,000
400,000	100,000	24,000	124,000	300,000
300,000	100,000	18,000	118,000	200,000
200,000	100,000	12,000	112,000	100,000
100,000	100,000	6,000	106,000	-
Итог	800,000	216,000

Поскольку суммарные процентные выплаты во второй схеме существенно меньше, может показаться, что этот график более выгоден. На самом деле обе схеме одинаковы в смысле “справедливости” взаимоотношений между кредитором и заемщиком, так как современное дисконтированное значение всех годовых платежей во второй схеме, как и первой, равно исходной сумме кредита 800,000.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: