Средний срок кредита включает

Обновлено: 19.04.2024

Несмотря на свою популярность, кредиты все еще остаются для россиян сложным инструментом. Одни всеми силами избегают «жить в долг», другие же, наоборот, загоняют себя в долговую яму. Ищем золотую середину.

Финансовая эпидемия

Последние несколько лет популярность кредитов в России только росла. По данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ), общий объем кредитов, выданных наличными в III квартале 2020 года, составил 1,35 трлн рублей — это на 59% больше, чем во II квартале. Выросли также средний объем кредитов и средний срок, на который россияне готовы брать взаймы у банков. Многие потребители оказались в сложной ситуации: потеряв работу, им пришлось обратиться к микрофинансовым организациям (МФО). Так, каждый третий россиянин, который брал заем в МФО за последний год, впервые сделал это во время пандемии, говорится в исследовании QIWI.

По словам представителей ЦБ, это не должно быть проблемой — отметка намного ниже того уровня задолженности, с которым сталкиваются страны, где случались долговые кризисы. Но все ли россияне справляются с набранными кредитами?

Статистика показывает, что нет. И до пандемии можно было почитать пугающие статьи о том, как люди по всей стране попадают в кредитный круговорот — берут новый кредит, чтобы закрыть старый. Но в последние месяцы для многих должников ситуация стала критической. Массовое падение доходов и безработица нанесли тяжелый удар по финансам потребителей. В результате доля просроченных платежей из-за финансовых трудностей, например, выросла до 70% от числа тех, у кого есть просроченные обязательства.

Мифология кредита: кто и почему живет в долг

Кредиты не должны пугать, но и не должны становиться методом решения всех проблем. Как показывает практика, это сложный и рискованный инструмент, к которому стоит прибегать лишь в крайних случаях. Тем более что не все умеют грамотно им пользоваться. В результате россияне готовы брать кредиты не только на квартиру или автомобиль, но и на повседневные расходы, что, конечно, только вредит личному бюджету.

Вокруг займов ходит немало мифов, и, принимая финансовые решения, потребители уверенно ими оперируют. Например, рассуждая об эффективности кредитования, многие любят приводить в качестве аргумента американскую систему. Известно, что в США большая часть населения постоянно живет в долг, выплачивая кредит за дом или, например, за образование. Однако нет смысла оглядываться на западный пример, ведь сравнивать две эти системы попросту некорректно.

Для американцев и для россиян кредиты работают немного по-разному, поэтому и отношение к ним разное. Например, кредитная история в США — одна из самых важных характеристик для любого американца. Даже не сама история, а кредитный рейтинг — так в баллах оценивается благонадежность плательщика. Кредитный рейтинг в США учитывают не только банки, когда решают, давать ли новый заем или карты с большим кешбэком, но и, например, ретейлеры при оформлении рассрочки, арендодатели и страховщики. Если у вас нет кредитной истории в США или ваш рейтинг не очень хороший, вам будет крайне сложно сделать хоть какие-то крупные покупки. И тем более взять ипотеку под нормальный процент.

Поэтому американцы как можно раньше начинают работать над своей кредитной историей: чтобы повысить рейтинг и получать лучшие условия в любых сделках. Для этого необходимо регулярно брать кредиты и прилежно их выплачивать. При этом историю может испортить не только просрочка. Например, плохо не иметь кредитных карт совсем, но если они у вас есть, ими надо регулярно оплачивать покупки. Американцы стараются использовать не больше 30% (в зависимости от банка) кредитного лимита. Превышение – это тоже плохо.

В США отсутствие кредитов или их пассивное использование не говорит о вас как о благонадежном плательщике. Лучше регулярно брать кредиты и регулярно их погашать – так вы показываете банкам, что вам можно доверить деньги.

Поэтому вполне естественно, что американцы спокойно относятся к займам и не боятся жить в долг – если вы разумно распоряжаетесь кредитами, вы только выиграете от этой системы. Ситуация в России несколько иная. Как правило у нас нет практики корректировки процента в зависимости от кредитной истории: банки просто принимают решение, выдавать кредит или нет. Ваш рейтинг не так важен в повседневной жизни: без него легко можно снять квартиру, взять кредит на автомобиль. Поэтому россиянам нет нужды регулярно брать кредиты, чтобы строить свою кредитную историю.

Общая задолженность потребителей по кредитам в США достигает 14,3 трлн долларов, включая образовательные кредиты, ипотеку и прочие займы. В некоторых штатах американцы должны больше, чем могут заработать за год. Общий же долг россиян составляет 17,6 трлн рублей — порядка 235 млрд долларов (по курсу 75 рублей за доллар). Если посмотреть на цифры, то, конечно, американцы берут больше кредитов и на большие суммы, но у этих кредитов другие цели, и они существуют в несколько иной экономике. Как мы видим, лучше отказаться от сравнения нашей кредитной культуры с западными системами.

В России кредит — это, скорее, вынужденный инструмент, которым пользуются в исключительных случаях, но не каждый день. И это должен быть не шаг отчаяния, а продуманный инструмент, который стоит использовать в исключительных ситуациях — например, чтобы купить квартиру или открыть бизнес. Для повседневных трат более разумно будет ориентироваться на уже заработанные деньги.

Многие осознают, что кредитное бремя грозит стать критичным и изменить уровень жизни совсем не в лучшую сторону. Как выйти из тупика? Паниковать или искать действенные способы для скорейшего решения ситуации? Как разорвать порочный круг и какие сервисы и инструменты помогут снять с шеи кредитное ярмо, мы расскажем в следующей части.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t","content":"\t\t

\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t

Наша команда стремится помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. Мы придерживаемся строгой редакционной политики. Данная статья может содержать ссылки на финансовые продукты наших партнеров. Мы открыто говорим о том, как мы зарабатываем деньги. -->

В. э. образование.
Работала 5 лет в банке.
Независимый эксперт.
Финансовый аналитик. . .

При заключении любого кредитного договора действуют три важных аспекта: сумма кредита, процентная ставка и его срок. Последнему заемщики уделяют мало внимания, и зря. Выбранный период кредитования напрямую влияет на общий размер переплаты.

На какие сроки банки выдают кредиты
Банки не любят небольшие сроки
Какой срок кредита лучше выбрать заемщику
Зависимость переплаты от срока кредита
Ориентируйтесь на свои финансовые возможности
Как понять, какой срок кредита вам подходит
Банк может назначить свои условия

Специалист Бробанк.ру дает рекомендации по выбору срока кредита и определяет какой срок выгоднее. Обратите внимание, что самое важное при этом — учет вашего уровня платежеспособности, ваших финансовых возможностей. Все подробности и правильный подход к выбору периода кредитования — в материале ниже.

На какие сроки банки выдают кредиты

Точные рамки устанавливает сам банк. И во многом они зависят от типа кредитного продукта. Если он предполагает небольшую сумму кредита, тогда и предельный срок заключения договора устанавливается небольшим.

Можно вывести такие усредненные значения срока:

банки обычно выдают максимум на 2-3 года. Это ссуды небольшого размера с повышенными ставками; наличными. Здесь самый частный предельный период — 5 лет. Некоторые банки увеличивают его до 7 лет, но в подавляющем числе случаев это актуально только для зарплатных клиентов; . Как и в случае с потребительскими ссудами, стандартно деньги выдаются максимум на 5 лет, но при желании можно найти предложения до 7 лет; . Так как ссуда в этом случае большая по лимиту, банки могут выдать деньги на 10-20 лет, есть предложения и с большим периодом; . Сейчас банки позволяют заключить такой договор с возвратом в срок до 25-30 лет.

Так как самый популярный кредитный продукт на рынке — нецелевой потребительский кредит, его и будем рассматривать.

Банки не любят небольшие сроки

Банковские организации ориентированы на выдачу долгосрочных ссуд, с которых они получат максимальную прибыль. Чем меньше срок кредита, тем ниже переплата, тем меньше денег банк получит по итогу сделки. Поэтому кредиторы кроме максимальной планки срока фиксируют и минимальные.

Раньше было сложно найти банк, который был бы готов заключать договора на период менее 6 месяцев. Стандартно это было минимум 6-12 месяцев. Причем еще действовал мораторий на досрочное погашение. Таким образом банки обеспечивали себе гарантированный минимальный предел прибыли.

На сегодня моратория на досрочное погашение кредита нет. Заемщик может хоть на следующий день после оформления обратиться в банк и закрыть ссуду. Нет ни ограничений, ни штрафов.

Сейчас банки снизили минимальную планку срока кредита, многие готовы заключать договор на период от 3 месяцев. Так делает даже самый востребованный среди российских заемщиков банк — Сбербанк.

Какой срок кредита лучше выбрать заемщику

Теперь переходим к главному вопросу — на какой срок лучше взять обычный кредит наличными. Кажется, это так удобно, заключить договор на предельный период и спокойно гасить долг небольшими платежами, которые не станут бить по бюджету. Действительно, удобнее вносить по 5000 в месяц, чем по 10 000.

Но есть одно большое “НО”. Это схема начисления процентов за пользование деньгами. Чем дольше заемщик пользуется заемными средствами банка, тем больше он за это заплатит. За каждый отдельный месяц начисляются проценты.

Банки применяют аннуитетную схему начисления процентов, при которой ставка применяется каждый месяц к остаточной сумме долга. Например, если вы взяли кредит под 18% годовых, каждый месяц на остаточный долг банк станет начислять по 1,5%.

И все же большую часть процентов заемщики выплачивают в первую треть срока кредита. Чем дальше, тем меньше в составе ежемесячного платежа сумма процентов. Но в любом случае лучше сразу выбрать меньший срок с учетом своих финансовых возможностей, для вас это будет выгоднее.

Зависимость переплаты от срока кредита

Теперь наглядно рассмотрим, как меняется сумма общей переплаты по кредиту в зависимости от установленного срока возврата кредита. Для расчета используем универсальный кредитный калькулятор портала Бробанк.ру.

Для примера возьмем оформление ссуды на 300 000 рублей под 18% годовых. Вот что в итоге получается:

6 месяцев. При таком сроке кредита ежемесячный платеж составит — 52 658 рублей, общая переплата — всего 15 945 рублей;
12 месяцев. Платеж — 27 504, переплата — 30 048;
24 месяца. Платеж — 14 977, переплата — 59 454. Уже отмечается серьезное увеличение. Но дальше — еще больше;
36 месяцев. Платеж — 10 846, переплата — 90 446 руб.;
48 месяцев. Платеж — 8812, переплата — 123 000;
60 месяцев. Платеж — 7618, переплата — 157 082.

И это еще расчет ведется по невысокой процентной ставке, которая актуальна при оформлении кредита со справками или в рамках персонального предложения для зарплатных клиентов и постоянных заемщиков.

Если ставка будет находиться на уровне 23-25%, переплата при большом сроке окажется очень приличной. Например, в рассматриваемом примере при ставке 25% и сроке в 60 месяцев заемщик возьмет в долг 300 000, а вернет банку 528 000. То есть почти вдвое больше.

Ориентируйтесь на свои финансовые возможности

Чем меньше срок кредита, тем лучше — это факт. Но далеко не все граждане могут позволить себе заключить договор на небольшой период. Например, если зарплата заемщика составляет 30 000, он явно не сможет отдавать банку по 27 000, заключив договор на 1 год (цифры из примера выше).

Если рассмотреть объективно, идеальным вариантом будет выбор срока в 36 месяцев, тогда ежемесячный платеж в 10 846 рублей будет соответствовать размеру зарплаты, и банк одобрит такую сделку.

Банк всегда оценивает уровень платежеспособности потенциального заемщика. По негласным нормам не одобряются сделки, при которых клиент будет вынужден отдавать банкам больше 50% от зарплаты.

Важные нюансы:

При оценке платежных возможностей клиента банк будет учитывать все его долговые обязательства. Если вы получаете 20 000 и отдаете по кредитам 5000 ежемесячно, платеж по новой ссуде не должен превышать примерно 30 000.
При назначении суммы и срока банк обязательно учтет, что у заемщика должны оставаться средства в размере прожиточного минимума.
Если у заемщика есть дети, по умолчанию учитываются и расходы на детей. Если имеется неработающая супруга, то и на нее.

Как понять, какой срок кредита вам подходит

Самое главное — объективно оценивать свои финансовые возможности. Аналогично будет поступать и банк. Для примера рассмотрим такие исходные данные:

заемщик имеет чистый ежемесячный доход после всех удержаний — 30 000 рублей;
он выплачивает кредит по 5000 в месяц, то есть у него остаются свободные средства в размере 25 000 рублей;
прожиточный минимум на человека — 12 000. После его учета свободными остаются 13 000;
у заемщика есть ребенок, на которого он со своей стороны тратит половину прожиточного минимума — 6000. Свободными остаются 7000 рублей.

Получается, что объективно заемщику будет по силам выплачивать ежемесячно банку по 7000 рублей. Теперь снова берем универсальный кредитный калькулятор и считаем, на какой срок может претендовать заемщик. Для примера возьмем требуемую сумму в 200 000 рублей под 18%:

при сроке кредита в 1 год платеж составит 18 336. Это явно не по силам нашему потенциальному заемщику;
при сроке в 2 года — 9985. Тоже не потянет;
если выбрать 3 года — 7230 рублей. То есть это будет идеальный вариант;
можно выбрать 3,5 года, тогда платеж снизится до 6450 рублей.

Обратите внимание, что банки могут применять сроки кратно 1 году, 6 месяцам, 3 месяцем. Редко заемщики могут выбрать любой срок кредита, кратный 1 месяцу.

Банк может назначить свои условия

Это нормальная практика в сфере кредитования. При подаче заявки на получение кредита заемщик указывает желаемую сумму и срок, но по итогу банк может дать одобрение на других условиях.

Это происходит в результате оценки уровня платежеспособности заемщика. Например, он указал срок в 24 месяцев с платежом в 10 000 рублей. Но банк видит, что такая сумма будет просто непосильна заявителю. В итоге он либо снижает сумму выдачи, либо увеличивает срок, либо делает то и другое. Но чаще всего идет именно игра сроками.

Стоит отметить и то, что банки просто не любят небольшие сроки. Часто система без веских на то причин дает одобрение при увеличенном периоде возврата. Например, заемщик хочет взять кредит на 6 месяцев, а банк говорит, что готов предоставить средства только на 12 мес. Тут уже заемщику решать, соглашаться на эти условия или нет.

Частые вопросы

Можно, если банк предоставляет своим заемщикам услугу реструктуризации. Это растягивание срока выплаты на более длительный период. Но это возможно только при наличии веских финансовых проблем у заемщика. Например, потеря прежнего уровня дохода, болезнь и пр. Все подтверждается документально.

Лучше заблаговременно, пока нет нарушения условий гашения ссуды, обратиться в банк и объяснить ситуацию. Если она спровоцирована финансовыми трудностями, которые заемщик может подтвердить документально, ему предложат кредитные каникулы или реструктуризацию.

Значит, по итогу обработки вашей анкеты и оценки вашего уровня платежеспособности банк решил, что выдача вам кредита на 2 года несет финансовые риски. Заметьте, он не сразу дал отказ, а предложил больший срок. Но тут уж вам решать, соглашаться на эти условия или нет.

Напрямую технически - нет. Вы можете только сделать частичное досрочное погашение с последующим уменьшением срока возврата, но крайне мало банков позволяют сделать именно так. В большинстве случаев при частичном гашении раньше срока они просто уменьшают платеж.

Р = ((300*3+(330*6)+(350*9)+(400*8)+(430*10)+(450*12)) / 48 = 394,37тыс.руб.

Определим средний срок пользования кредитами:

t - средний срок пользования кредитами

Рi – размер i - того кредита

ti – срок i-той ссуды

t = ((300*3+(330*6)+(350*9)+(400*8)+(430*10)+(450*12)) /2260 = 8,4 мес.

Определим среднее число оборотов кредитов за год:

ni – число оборотов i – той ссуды за год

Рi – размер i - того кредита

А – число дней (месяцев) в году

t - средний срок пользования кредитами

n = 12 / 8,4 = 1,42 оборота в мес.

Средний размер кредита выданный данным коммерческим банком составляет 394,37тыс.руб. Средний срок пользования кредитами 8,4 месяцев, т.е. все кредиты оборачиваются 1 раз при условии их непрерывной оборачиваемости за 8,4 месяцев.

Среднее число оборотов кредитов в месяц 1,42.

Сумма кред-а (Pi), т.р.

годовая %-я ставка(i)

Определить среднюю процентную ставку по кредитам.

В целях анализа кредитной политики банка определяется средняя процентная ставка по кредитам:

i – годовая ставка ссуды

ti – срок ссуды в годах

Рi – размер i - того кредита

i = ((0,18*700*0,83)+(0,16*800*1)) / ((700*0,83)+(800*1)) = 16.8%

Средняя процентная ставка по данным кредитам 16.8%

Коммерческий банк имеет просроченную задолженность

Сумма выдан-х кред-в, т.р (Рi)

Срок кред-а в днях (ti)

Просроч-я задолж-ть,т.р. (Pi пр.)

Число просроч-х дней (tiр.)

1.Абсолютную сумму просроченных кредитов

2.Относительные показатели просроченной задолженности:

а) по сумме б) по сроку в) по сумме и срокам

Определим абсолютную сумму просроченных кредитов (остатков задолженности):

Рi пр – сумма остатков просроченной задолженности

Р пр = 15+20+25+30+35 = 125 тыс. руб.

Определим относительные показатели просроченной задолженности:

а) Рассчитаем коэффициент просроченной задолженности по сумме

б) Рассчитаем коэффициент просроченной задолженности по сроку

ti пр – сроки просроченных кредитов

К пр (t) = (10+15+20+15+20) / (90+100+120+180+270) = 10,5%

в) Рассчитаем коэффициент просроченной задолженности по сумме и по сроку

К пр (Pt) = ((15*10)+(20*15)+(25*20)+(30*15)+(35*20)) / ((300*90)+(400*100)+

Абсолютная сумма просроченных кредитов (остатков задолженности) составляет 125 тыс. руб. Коэффициент просроченной задолженности по сумме равен 5%, что входит в норму (5%), следовательно, у банка не большая сумма задолженности, что является благоприятным фактором для банка. Коэффициент просроченной задолженности по сроку равен 10,5%, что ниже нормы (27%), это благоприятно влияет на деятельность банка. Коэффициент просроченной задолженности по сумме и по сроку имеет невысокое значение 0,4%, что также является положительным фактором.

Пример №1. Коммерческий банк выдал клиенту 6 кредитов.

Определить: 1. Средний размер кредита.

2. Средний срок пользования кредитами.

3. Среднее число оборотов кредитов за год

Для определения среднего размера кредита воспользуемся следующей формулой:

Где, P_i - размер кредита; t_i – срок кредита.

Средний размер кредита для нашего клиента составит 598,924 тыс.руб.

Для определения среднего срока пользования кредитами воспользуемся формулой:

Время, в течении которого все кредиты оборачиваются 1 раз при условии их непрерывного оборачивания составит 16,15мес.

Среднее число оборотов кредитов за год составит:

Где, А – число месяцев в году, t – средний срок пользования кредитами.

Среднее число оборотов кредитов за год составит 0,74 оборота в год.

Коммерческий банк выдал следующие кредиты:

Сумма кредита Р_i, тыс.руб.

Годовая процентная ставка, i

Определить среднюю процентную ставку по кредитам.

Для определения средней процентной ставки используем формулу:

Где, i – годовая ставка по i-ой ссуде; P_i – размер кредита; t_i – срок i-ой ссуды в годах.

Средняя процентная ставка по банковским кредитам составит 16,8% в год.

Коммерческий банк согласно отчета имеет данные по выданным кредитам:

Сумма выданных кредитов, в тыс.руб (P_i)

Сроки кредитов в днях, (t_i)

Просроченная задолженность в тыс.руб. (P_i _пр)

Число просроченных дней (t_i _пр)

Определить: 1. Абсолютную сумму просроченных кредитов;

2. Относительные показатели просроченной задолженности: по сумме; по сроку; по сумме и срокам.

Абсолютная сумма просроченных кредитов определяется по формуле:

Где, P_i _пр – просроченная задолженность.

Абсолютная сумма просроченных кредитов (сумма денег, которую не вернули вовремя заемщики) равна 229 тыс.руб.

Расчет относительных показателей:

а) Коэффициент просроченной задолженности по сумме рассчитывается по формуле:

Где, P_i _пр – просроченная задолженность; P_i - кредиты по банку.

Коэффициент просроченной задолженности по сумме выше нормы.

б) Коэффициент просроченной задолженности по сроку рассчитывается по формуле:

Где, t_i _пр – число просроченных дней; t_i – сроки кредитов в днях.

Коэффициент просроченной задолженности по сроку составляет 11,2%, что для банка является нормальным значением.

в) Коэффициент просроченной задолженности по сумме и сроку рассчитывается по формуле:

Где, P_i _пр – просроченная задолженность; t_i _пр – число просроченных дней; P_i - кредиты по банку; t_i – сроки кредитов в днях.

Коэффициент просроченной задолженности по сумме и сроку составляет 0,96%, чем меньше значение показателя, тем лучше.

Срок кредитования – это ничто иное, как период между датой получения займа и датой возврата этих средств вместе с процентами. При этом от выбранного срока кредитования будет зависеть ставка по кредиту и его сумма (чем больше срок, тем выше проценты).

Кредиты наличными, как правило, выдаются на срок от 1 месяца до 5 лет. При этом максимальное значение может быть и меньше, например 3 года, в зависимости от выбранной программы кредитования.

Конкретный срок кредита необходимо рассчитывать в привязке к ежемесячному платежу, который вы будете в состоянии вносить без ущерба для своего привычного образа жизни. Банкиры определили, что такой платёж не должен превышать 40% ежемесячного заработка. В очень редких случаях, они готовы пойти на чуть больший объём – 45-50%.

Так, если ваша зарплата составляет 30 тыс. рублей, то в качестве платежа по кредиту вы сможете вносить 12 тыс. рублей. Теперь требуется разделить сумму кредита, допустим, она составляет 100 тыс. рублей, на ежемесячные выплаты. Таким образом, и получится оптимальный срок кредита, на нашем примере он будет равняться 8,3 месяца.

Правда с учётом того, что вы должны возвращать не только тело кредита, но и проценты по нему, а также уплачивает комиссии, то вносить по 12 тыс. рублей вам придётся немного больше этого периода. В кредитной заявке можно смело указывать в качестве срока 1 год.

Если вы хотите ежемесячно вносить чуть меньшую сумму, то срок кредита придётся увеличить соразмерно новым данным. Необходимо учитывать, что чем больше период кредитования, тем больше будет переплачено банку за пользование заёмными средствами.

Предпочитая минимальный срок кредита, который позволит минимизировать переплаты, вы можете стать для банка рисковым заёмщиком и он, скорее всего, откажет в оформлении ссуды. Поэтому лучше всего указать в кредитной заявке именно оптимальный срок. А если появятся свободные средства, то всегда будет возможность погасить кредит досрочно.

Совет Сравни.ру: Если хотите сэкономить, то не затягивайте с выплатой долга. Чем быстрее его вернёте, тем меньше переплатите.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: