Срок пользования кредитом это

Обновлено: 14.07.2024

Вопрос: В чем разница между окончанием срока кредитования и сроком окончания кредитного договора?

Ответ: Понятие срока окончания кредитного договора включает в себя срок кредитования и сроки иных обязательств по кредитному договору — как денежных, так и неденежных.

Обоснование: 1. Выражение «срок кредитования» можно понимать двояко.

Во-первых, как срок, в течение которого кредитодатель обязуется предоставить кредит (предоставлять транши кредита в случае открытия кредитной линии).

В данном случае это понятие тождественно понятию «срок предоставления кредита (срок возобновляемости кредитной линии)», под которым понимается период времени, в течение которого кредитополучатель имеет право на получение кредита в соответствии с кредитным договором . Предоставление кредита — основная обязанность кредитодателя по кредитному договору .

Срок исполнения указанной обязанности представляет собой одно из стандартных условий (место, время, способ или порядок, адресат исполнения), с помощью которых законодательством и (или) договором описывается исполнение практически любых договорных обязанностей. При этом для кредитного договора срок предоставления кредита является его существенным условием .

Во-вторых, как срок пользования кредитом, т.е. срок, в течение которого полученный от кредитодателя кредит используется кредитополучателем в своих целях. Аналогичным образом, например, используется выражение «срок аренды», под которым подразумевается срок, на который арендодатель предоставляет арендатору имущество во временное владение и (или) пользование.

Кроме того, выражение «срок кредитования» одновременно указывает сторонам кредитного договора о следующем ключевом моменте: по истечении указанного срока кредит должен быть возвращен кредитополучателем.

Акцентируя внимание на этом моменте, срок кредитования рассматривают именно как «срок полного возврата (погашения) кредита», под которым понимается срок, в течение которого кредитополучатель обязуется исполнить свои обязательства по возврату (погашению) всей суммы кредита, а при кредитовании путем открытия кредитной линии — срок, в течение которого кредитополучатель обязуется возвратить (погасить) все полученные транши кредита .

Следует отметить, что срок кредитования в этом значении характеризует уже обязанность не кредитодателя, а кредитополучателя — обязанность по возврату кредита. Данная обязанность наряду с уплатой процентов за пользование им является одной из основных обязанностей кредитополучателя по кредитному договору . Условие о сроке погашения кредита также является существенным условием кредитного договора .

Последний день срока кредитования, как правило, и является сроком исполнения кредитополучателем указанной обязанности (в том числе и в случае, если возможно погашение кредита досрочно).

Из обоих вышеуказанных значений термина «срок кредитования» на практике чаще всего используется именно второе — как срок пользования кредитом, по окончании (до истечения) которого кредит должен быть возвращен. То есть окончание срока кредитования — это дата полного погашения кредита.

2. В свою очередь под сроком окончания кредитного договора следует понимать срок окончания его действия. Срок действия договора — это временной период, в течение которого к отношениям сторон подлежат применению условия заключенного договора с целью их правовой регламентации.

По общему правилу договор признается действующим до определенного в нем момента окончания исполнения сторонами обязательства, однако законодательством или договором может быть предусмотрено, что окончание срока его действия влечет прекращение обязательств сторон по договору .

Исполнение кредитодателем (кредитополучателем) в установленный срок своей обязанности по предоставлению (возврату) кредита влечет прекращение соответствующего обязательства . И наоборот, если кредитодатель (кредитополучатель) не исполнит указанную обязанность, обязательство по предоставлению (возврату) кредита продолжает существовать до момента его исполнения или прекращения по иным основаниям . При этом сторона, не исполнившая свою обязанность, находится в состоянии просрочки. Данный факт может повлечь соответствующие неблагоприятные последствия: привлечение к гражданско-правовой ответственности (взыскание неустойки (штрафа, пени), убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами), а также применение иных правовых мер: отказ второй стороны-кредитора от исполнения кредитного договора, понуждение стороны-должника к исполнению своей обязанности и т.п.

До тех пор, пока существуют указанные обязательства, действует и сам договор, на основании которого данные обязательства возникли .

В свою очередь прекращение обязательства по предоставлению (погашению) кредита не всегда означает окончание срока действия кредитного договора, поскольку на момент прекращения данного обязательства могут иметь место другие, не исполненные и не прекращенные по установленным основаниям обязательства: по уплате процентов за пользование кредитом, по уплате неустойки (штрафа, пени), по представлению определенной документации и т.д. При этом бытующее на практике мнение о том, что если по кредитному договору исполнены все денежные обязательства, то и кредитный договор прекратит свое действие, не совсем верно. Договор прекратит свое действие только по мере прекращения всех обязательств — как денежных, так и неденежных . Соответственно, иное возможно, только если это будет предусмотрено договором.

окончание срока кредитования не тождественно окончанию срока действия кредитного договора. При этом не важно, в каком значении мы рассматриваем срок кредитования: как срок исполнения банком обязанности по предоставлению кредита или как срок пользования кредитом (исполнения кредитополучателем обязанности по его погашению);

срок действия кредитного договора шире срока кредитования, он «поглощает» собой срок кредитования, равно как и сроки исполнения (существования) иных обязательств по кредитному договору.

Читайте этот материал в ilex >>
*по ссылке Вы попадете в платный контент сервиса ilex

Срок действия кредитного договора определяется по общим правилам, установленным в ст. 425 ГК РФ. Так, на основании указанной нормы кредитный договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения, т.е. подписания обеими сторонами. Срок окончания действия договора необходимо согласовать в договоре.

Зачастую на практике возникает необходимость в продлении срока действия кредитного договора (пролонгация). Как правило, пролонгация кредитного договора, и, как следствие, увеличение срока для возврата заемщиком кредитных средств является одним из способов реструктуризации кредитной задолженности. Указанный инструмент для возврата так называемых "проблемных" долгов активно используется банками в целях снижения рисков по невозврату выданных кредитов.

На основании ст. 452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное. Применительно к продлению срока действия кредитного договора, обычно заключается либо дополнительное соглашение к действующему кредитному договору, либо новый кредитный договор с измененными параметрами рефинансирования.

Вместе с тем на практике нередки случаи, когда пролонгация кредитных обязательств происходит на основании решения уполномоченных органов (например, в банках с государственным участием) без заключения дополнительных соглашений к кредитным договорам. Суды признают в таких случаях пролонгацию состоявшейся, несмотря на отсутствие письменного дополнительного соглашения к кредитному договору, оформленного в порядке ст. 452 ГК РФ (постановление ФАС Московского округа от 29.01.2003 N КГ-А40/9142-02-2).

При заключении кредитного договора с физическим лицом, привлекающим заемные средства в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (договора потребительского кредита), срок действия договора и срок возврата потребительского кредита согласуются сторонами в составе индивидуальных условий договора. Договор потребительского кредита считается заключенным только при достижении сторонами согласия по всем индивидуальным условиям такого договора. Эти правила применяются к договорам потребительского кредита, заключенным после 01.07.2014 (ч. 9 ст. 5, ч. 6 ст. 7, ч. 2 ст. 17 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)").

Актуальная версия заинтересовавшего Вас документа доступна только в коммерческой версии системы ГАРАНТ. Вы можете подать заявку на получение полного доступа к системе бесплатно на 3 дня.

Если вы являетесь пользователем интернет-версии системы ГАРАНТ, вы можете открыть этот документ прямо сейчас или запросить по Горячей линии в системе.

Информационный блок " Энциклопедия решений. Договоры и иные сделки " - это совокупность уникальных актуализируемых аналитических материалов по наиболее популярным гражданско-правовым договорам

Каждый материал блока подкреплен ссылками на нормативные правовые акты, учитывает сложившуюся судебную практику и актуализируется по мере изменения законодательства

Используя материалы этого блока, Вы узнаете, в каких случаях можно заключить тот или иной договор, на что обратить внимание при его составлении и какие нюансы необходимо учитывать при его исполнении. Основное внимание уделено рассмотрению тех вопросов, которые вызывают трудности в практической деятельности

Материал приводится по состоянию на май 2021 г.

См. содержание Энциклопедии решений. Договоры и иные сделки

При подготовке Информационного блока "Энциклопедия решений. Договоры и иные сделки" использованы авторские материалы, предоставленные А. Александровым, Д. Акимочкиным, Ю. Аносовой, Ю. Бадалян, А. Барсегяном, С. Борисовой, Т. Вяхиревой, Р. Габбасовым, Н. Даниловой, П. Ериным, М. Золотых, Ю. Раченковой, О. Сидоровой, В. Тихонравовой, А. Черновой и др.

Полный срок кредита - отрезок времени с момента оформления займа до его полного погашения. Английское название термина - Full term of credit.

полный срок займа

Полный срок кредита - временной промежуток с момента подписания кредитного договора и до полного погашения обязательств получателем займа. В состав полного срока входит период использования кредитных средств, льготный период и срок покрытия (погашения обязательств). Полный срок кредита начинается с первого дня перечисления средств на счет заемщика (передачи наличных средств) и продолжается до момента погашения долга.

Полный срок кредита - период, который прописывается в кредитном соглашении, и характеризует время взаимоотношений между сторонами (кредитодателем и заемщиком). По завершении полного срока кредита у сторон не должно оставаться обязательств друг перед другом. В частности, кредитор обязан своевременно передать оговоренную сумму, а заемщик - погасить задолженность. При несвоевременном покрытии долга получатель займа несет ответственность в пределах кредитного соглашения и гражданского кодекса.

Полный срок кредита: сущность, виды, состав

Одно из главных условий в договоре кредитования - полный срок кредита. Кредитодатель предлагает заемщику условия, а тот определяется с подходящим для себя вариантом.

Полный срок кредита - комплексная величина, которая состоит из трех составляющих:

- срока использования займа - периода, в который заемщик использует полученные средства для выполнения обязательств;

- льготного периода - временного промежутка, который устанавливается банком и прописывается в договоре. Весь этот срок заемщик может использовать деньги кредитора бесплатно, без начисления процентов. Продолжительность льготного периода - от 20 до 60 дней. Если заемщик не успел выплатить средства в срок, процент начисляется на всю сумму и за весь временной промежуток с момента подписания договора;

- срока погашения займа - периода, на протяжении которого производятся выплаты главной части задолженности, начисленных комиссий и процентов.

Полный срок кредита бывает различным - от 6 месяцев до 20 лет.

По сроку кредиты бывают :

- краткосрочными - предоставляются на период до года;

- среднесрочными - выдаются на большие сроки (от года до пяти лет);

- долгосрочными - с полным сроком кредитования от пяти лет и более.

полный срок кредита


Полный срок кредита зависит от:

1. Типа кредитования:

- экспресс-кредиты предоставляются на период до двух лет. Причина небольшого срока - минимальный размер займа, отсутствие подтверждения финансовой состоятельности и залога;

- займы наличными. Полный срок кредита - до 6-7 лет. Размер займа может превышать несколько миллионов рублей. Главные требования - подтверждение доходов, поручительство;

- автомобильные кредиты. Срок займа - до 5-8 лет. Большой период погашения обусловлен наличием залога (в данной роли выступает автомобиль);

- ипотечные займы - имеют наибольший срок кредита (до 20 лет). Причина - надежность недвижимости в роли обеспечения.

2. Наличия справки о доходах.

3. Возраста заемщика. Банки РФ выдают займы на такой срок, чтобы кредитополучатель смог погасить долг до наступления пенсии. В странах, где размер пенсий выше, возрастные ограничения мало влияют на полный срок кредита.

4. Предоставление залога (обеспечения) или наличие поручителя.

5. Уровня спроса и предложения на определенный вид займа.

6. Предоставляемой в кредит суммы.

7. Действующей политики кредитования в стране.

Полный срок кредита: определение начальной точки, продление, расчет

продление срока кредита

При оформлении договора полный срок кредита может начинаться:

- с момента оформления соглашения;

- с момента перечисления кредитных средств;

- с момента получения денег заемщиком.

Если у заемщика есть счет в банке, который выступает кредитодателем, то временного разрыва с момент списания средств со счета банковского учреждения до их зачисления на счет кредитополучателя не будет.


При наличии счета в ином банке полный срок кредита может начинаться:

- с момента снятия средств с банковского счета;

- с момента перевода кредитных денег на счет получателя займа.


Начало отсчета полного срока в большинстве банков - с момента перевода средств, то есть с минуты снятия кредитных денег с банковского счета. Если средства списываются, но на счет заемщика поступают не сразу, то возможно продление полного срока кредита.


Полный срок кредита (при наличии соответствующего пункта в договоре ) может быть продлен. Здесь учитывается следующее:

- переоформление договора не всегда обязательно. Главное - добровольное согласие на продление для двух сторон сделки;

- при оформлении нового срока кредитования могут сохраняться старые или задаваться новые условия. Этот момент может оговариваться в дополнении к договору;

- время продления договора не должно быть больше первоначального срока кредита. К примеру, если полный срок займа составлял 1 год, то договор можно продлить на срок до года;

- определение нового срока может производиться с учетом процентов и оставшейся суммы долга.

Срок кредита: как выбрать и можно ли потом его изменить

Сроком кредита называют отрезок времени между моментом подписания договора и датой последнего платежа по графику. МФО выдают займы на несколько дней, недель или месяцев. Ипотеку реально оформить на 20 и даже 30 лет. От чего зависит срок кредита, влияет ли он на процентную ставку и можно ли изменить условия после подписания договора? Расскажем в статье подробно.

От чего зависит срок кредита

Чем больше срок кредита, тем выгоднее банку: за каждый месяц пользования заемными средствами клиент платит проценты. Но по любой ссуде есть предельный срок, его устанавливает финансовое учреждение. Потребительские займы выдают в среднем на 3-5 лет, автокредиты — максимум на 7 лет, ипотеку — на 25-30 лет. В случае с целевой ссудой на покупку жилья учитывают возраст заемщика. Людям предпенсионного возраста не одобрят заем сроком на несколько десятилетий. На момент погашения займа гражданину должно быть 65-75 лет (у разных финансовых учреждений свои требования).

Мнение самого заемщика тоже учитывают. Хотите взять ссуду на меньший срок? Это не запрещено. Главное, обговорите все с менеджером компании до подписания документов.

ПРИМЕР:

Можно ли изменить срок кредита после подписания договора

Клиент может уменьшить или увеличить срок кредита. В первом случае достаточно вносить ежемесячно сумму, которая превышает указанный в графике платеж. Это особенно эффективно в первые месяцы или годы после оформления кредита. Обычно банки выстраивают график погашения таким образом, чтобы сначала гражданин выплачивал проценты и только потом — тело долга. Когда вы вносите больше денег, чем положено, они идут в счет погашения тела кредита.

СПРАВКА:

Хотите увеличить срок кредита? Сделать это сложнее. Нужно подать заявку в банк с просьбой пересмотреть действующие условия договора. Речь идет о реструктуризации кредита: когда гражданин испытывает затруднения с деньгами, но не хочет нарушать обязательства по займу, он обращается в банк. Заявление рассматривают в течение 10 рабочих дней. Идти клиенту навстречу или нет — компания решает в индивидуальном порядке. Но чаще всего ответ положительный: организации проще увеличить срок договора, чем потерять деньги из-за просрочек.

Еще один вариант увеличить срок займа — рефинансировать ссуду. Такая процедура проще и быстрее. Выберите банк с подходящими условиями по кредиту, оформите новый заем и перекройте полученными деньгами предыдущий долг. Плюс в том, что вы сами выбираете удобные для себя параметры: срок, сумму, размер ежемесячного платежа. В новом договоре будет указана конкретная цель — рефинансирование. Средства не выдают на руки, а перечисляют на счет первого банка.

ПРИМЕР:

Эксперты Банкирофф.ру рекомендуют перед оформлением ссуды использовать кредитный калькулятор. Программа поможет заранее рассчитать, какой срок кредита будет оптимальным в вашем случае и какая величина ежемесячного платежа не ударит существенно семейному бюджету.


Срок кредитования – это ничто иное, как период между датой получения займа и датой возврата этих средств вместе с процентами. При этом от выбранного срока кредитования будет зависеть ставка по кредиту и его сумма (чем больше срок, тем выше проценты).

Кредиты наличными, как правило, выдаются на срок от 1 месяца до 5 лет. При этом максимальное значение может быть и меньше, например 3 года, в зависимости от выбранной программы кредитования.

Конкретный срок кредита необходимо рассчитывать в привязке к ежемесячному платежу, который вы будете в состоянии вносить без ущерба для своего привычного образа жизни. Банкиры определили, что такой платёж не должен превышать 40% ежемесячного заработка. В очень редких случаях, они готовы пойти на чуть больший объём – 45-50%.

Так, если ваша зарплата составляет 30 тыс. рублей, то в качестве платежа по кредиту вы сможете вносить 12 тыс. рублей. Теперь требуется разделить сумму кредита, допустим, она составляет 100 тыс. рублей, на ежемесячные выплаты. Таким образом, и получится оптимальный срок кредита, на нашем примере он будет равняться 8,3 месяца.

Правда с учётом того, что вы должны возвращать не только тело кредита, но и проценты по нему, а также уплачивает комиссии, то вносить по 12 тыс. рублей вам придётся немного больше этого периода. В кредитной заявке можно смело указывать в качестве срока 1 год.

Если вы хотите ежемесячно вносить чуть меньшую сумму, то срок кредита придётся увеличить соразмерно новым данным. Необходимо учитывать, что чем больше период кредитования, тем больше будет переплачено банку за пользование заёмными средствами.

Предпочитая минимальный срок кредита, который позволит минимизировать переплаты, вы можете стать для банка рисковым заёмщиком и он, скорее всего, откажет в оформлении ссуды. Поэтому лучше всего указать в кредитной заявке именно оптимальный срок. А если появятся свободные средства, то всегда будет возможность погасить кредит досрочно.

Совет Сравни.ру: Если хотите сэкономить, то не затягивайте с выплатой долга. Чем быстрее его вернёте, тем меньше переплатите.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: