Ставка процента по депозитам и кредитам предлагаемая банком это какой процент
Обновлено: 02.05.2024
СТРУКТУРА ПРОЦЕНТНЫХ СТАВОК ПО КРЕДИТАМ
Рынок банковских кредитов в России тесно связан как со смежными сегментами финансового рынка, так и с реальным сектором экономики. По этой причине формирование ставок по банковским кредитам представляет собой сложный процесс, на который наряду с денежно-кредитной политикой Банка России влияют стоимость привлечения средств банками, издержки и риски, закладываемые ими в спред между кредитными и депозитными ставками, конкуренция за заемщиков и вкладчиков, а также текущий уровень инфляции и инфляционные ожидания. Ниже будут подробно рассмотрены основные факторы, оказывающие влияние на уровень ставок по банковским кредитам. Также на основе реальных данных будет представлена декомпозиция разницы (спреда) между средними ставками по кредитам и депозитам российских кредитных организаций. При этом представленная модель описывает процессы ценообразования на кредитно-депозитном рынке на уровне банковского сектора в целом и является упрощенной. Специфические элементы цен на банковские продукты не исключаются из анализа, но включаются в более крупные блоки, общие для всех банков. Для анализа процессов ценообразования конкретного банка необходим глубокий анализ его отчетности для выявления специфических факторов, влияющих на предлагаемые им кредитные и депозитные ставки, что выходит за рамки Основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики.
Поскольку кредиты являются основным активом российских банков , ставки по кредитам должны окупать стоимость привлечения средств банками (в качестве ее индикатора далее используется ставка по депозитам физических лиц - основной вид процентных обязательств российских банков), а также прочие издержки, связанные с привлечением и размещением средств.
Более половины активов по состоянию на середину 2017 г. составляют кредиты, из которых почти 75% - кредиты нефинансовым организациям.
Минимальный спред между кредитной и депозитной ставками включает в себя пять основных элементов. Прежде всего это операционные расходы (затраты на содержание зданий, зарплата персонала и так далее), без которых банки не могут осуществлять свою деятельность. Операционные расходы мало зависят от срока операции, поскольку оформление и шестимесячного, и шестилетнего кредитов сопряжено со сходными издержками. В то же время издержки такого типа в случае с долгосрочным кредитом позволят банку дольше получать доход от ссуды, чем в случае с краткосрочным кредитом, и, следовательно, за единицу времени будут "стоить" для банка меньше. В связи с этим вклад операционных издержек в ставки по краткосрочным кредитам выше, чем в ставки по долгосрочным .
Операционные затраты осуществляются банком в целом, и определить, какая их часть относится к конкретной операции, невозможно. Для целей декомпозиции спреда кредитных и депозитных ставок предполагается, что средняя срочность краткосрочной банковской операции составляет три квартала, а долгосрочной - три года. При этом считается, что абсолютный объем издержек по краткосрочной операции на 10% меньше аналогичного показателя по долгосрочной операции.
Помимо затрат на текущую деятельность, у банка имеются также специфические расходы, связанные с совершением депозитных операций. В рамках действующей в России системы страхования вкладов банки обязаны ежеквартально уплачивать взносы в Фонд страхования вкладов (ФСВ) в объеме 0,12% от объема привлеченных депозитов (до июля 2016 г. - 0,10%). Эти взносы, обеспечивающие защиту интересов вкладчиков в случае некредитоспособности банка, являются дополнительными расходами (в сумме 0,48% в год) для банка и поэтому расширяют спред между кредитными и депозитными ставками.
Кроме того, банк, привлекающий средства на депозиты, обязан часть привлеченных средств разместить в Фонд обязательных резервов (ФОР). К середине 2017 г. норматив отчислений в ФОР для рублевых депозитов населения составлял 5%. Это фактически означает, что банк обязан выплачивать проценты по 100% привлеченных на депозиты средств, но может получать доходы только от 95% этой суммы, тогда как оставшиеся 5% размещаются в ФОР. Соответственно, кредитная ставка должна окупить и стоимость привлечения этих 5% средств, в связи с чем затраты на отчисления в ФОР учитываются банками в разнице между кредитными и депозитными ставками.
О целях, задачах и функциях ФОР см. раздел 2.
Предоставление кредитов также неразрывно связано с принятием банком кредитного риска (то есть риска того, что заемщик не вернет привлеченные средства или вернет их в неполном объеме). Чтобы не понести убытки, банк, наряду с упомянутыми выше издержками, включает в кредитную ставку премию за кредитный риск, чтобы премии, уплаченные кредитоспособными заемщиками, покрывали убытки, вызванные неисполнением обязательств некредитоспособными заемщиками. Несмотря на то что перед предоставлением ссуды (особенно крупным корпоративным заемщикам) банки тщательно оценивают платежеспособность потенциальных заемщиков, а при предоставлении кредита устанавливают также неценовые условия кредитования, полностью избежать кредитного риска не представляется возможным. Существенное ухудшение кредитоспособности заемщика может произойти по причинам, не зависящим от него, - например, по причине банкротства его контрагента. Определить конкретную величину риск-премии в среднем по банковскому сектору затруднительно, так как каждый банк оценивает ее по-своему. Для целей декомпозиции спреда кредитных и депозитных ставок в качестве показателя риск-премии использовались котировки наиболее ликвидного кредитного дефолтного свопа (Credit Default Swap - CDS) на Россию, так как уровень кредитного риска по ссудам российским нефинансовым организациям не может быть ниже уровня российского суверенного кредитного риска.
Декомпозиция спреда между краткосрочными кредитной
и депозитной ставками банков (процентных пунктов)
Наконец, последняя составляющая спреда между кредитными и депозитными ставками - это прибыль банков. Для того чтобы расширять кредитование, банкам необходимо иметь определенный "запас прочности" в виде собственного капитала, пополняемого банками за счет прибыли. Для открытия новых отделений или внедрения инноваций банкам необходимы инвестиционные ресурсы, источником которых также является прибыль.
Чем больше спред между кредитными и депозитными ставками, тем больше прибыли получит коммерческий банк и, следовательно, тем больше возможностей он будет иметь для наращивания кредитования. Однако указанный спред не может быть сколь угодно широким. Спрос на кредиты и предложение депозитов со стороны нефинансового сектора, а также конкуренция за заемщиков и вкладчиков не позволяют банкам устанавливать неоправданно высокие кредитные ставки или неоправданно низкие ставки по депозитам, иначе потенциальные клиенты банков предпочтут сравнительно более дешевые заимствования или более доходные вложения средств. Вследствие этого на протяжении последних лет спред кредитных и депозитных ставок почти не отклонялся от экономически оправданного минимального уровня, обуславливающего получение банками положительной прибыли, а в первой половине 2016 г. - период активной конкуренции между банками за наиболее надежных заемщиков - он мог даже опускаться ниже этого уровня .
Необходимо учитывать, что в начале 2016 г. банки все еще очень осторожно отбирали заемщиков, опасаясь наращивать рискованные направления кредитования. В связи с этим фактический уровень риска по кредитам, предоставленным тщательно отобранным заемщикам, мог быть даже ниже оценки риска по российским активам, сложившейся у участников мирового рынка CDS.
Если охарактеризованные выше факторы определяют спред между кредитными и депозитными ставками банков, то на сам уровень ставок влияет прежде всего денежно-кредитная политика Банка России. В рамках процентного канала денежной трансмиссии Банк России, управляя уровнем ставок денежного рынка, имеет возможность влиять на ставки по основным банковским операциям.
Декомпозиция спреда между долгосрочными кредитной
и депозитной ставками банков (процентных пунктов)
Текущий уровень ключевой ставки и ожидания ее изменения в будущем находят отражение в доходности безрисковых активов (прежде всего государственных облигаций, в России - ОФЗ), а также в процентных деривативах, в частности операциях "процентный своп" (Interest Rate Swap - IRS). Банк, заключивший сделку IRS, получает возможность зафиксировать ставку денежного рынка, и, если ставки на денежном рынке будут выше котировки IRS, покупатель процентного свопа будет получать разницу между текущими ставками и котировкой IRS, а в противоположном случае - выплачивать ее. В результате покупатель процентного свопа на протяжении всего срока действия этого контракта может привлекать средства на денежном рынке, уплачивая одну и ту же ставку, независимо от того, какой именно уровень ставок сложился на рынке. Продавец IRS, напротив, получает возможность зафиксировать ставку, по которой он размещает средства на денежном рынке.
Операции на денежном рынке, ставки по которым могут быть зафиксированы посредством процентных деривативов, как и сделки с ценными бумагами, являются для банков альтернативой кредитным и депозитным операциям. Если банк может привлечь средства на денежном рынке дешевле, чем посредством депозитов населения, то, как правило, он будет использовать более дешевый источник финансирования своих операций (или снижать ставки по депозитам). Следуя той же логике, если банк может разместить средства на денежном рынке или рынке ОФЗ дороже, чем на кредитном рынке, он будет наращивать операции на денежном рынке и портфель ценных бумаг или повышать кредитные ставки. Конкуренция между банками за вкладчиков и заемщиков может замедлить этот процесс (стремясь сохранить рыночную долю, банки сдержанно снижают депозитные и повышают кредитные ставки), но в долгосрочной перспективе кредитные организации будут избегать невыгодных бизнес-моделей.
Необходимо также учитывать, что совершение операций на денежном или фондовом рынке сопряжено с существенно меньшими операционными издержками, нежели привлечение депозитов или размещение кредитов. Привлечение средств у других банков не требует уплаты взносов в ФСВ и резервирования средств в ФОР, а краткосрочное размещение средств на денежном рынке сопряжено с меньшими кредитными рисками, чем предоставление кредитов. Именно поэтому ставки по кредитам всегда заметно выше, а ставки по депозитам - заметно ниже ставок денежного рынка.
Соотношение ставок денежного рынка и ставок по банковским операциям в последние годы достаточно устойчиво. Благодаря этому изменения ключевой ставки или ожиданий относительно ее будущей динамики, отражающиеся в котировках IRS, с небольшим лагом транслируются на ставки по банковским кредитам и депозитам, что свидетельствует об эффективности денежно-кредитной политики Банка России.
Помимо изменения ключевой ставки, на уровень ставок по кредитам и депозитам влияют инфляция и инфляционные ожидания. В частности, текущая инфляция и инфляционные ожидания населения ограничивают уровень депозитных ставок снизу. Так, если ставки по депозитам опускаются ниже инфляции, привлекательность депозитных операций для вкладчиков снижается, и дальнейшее снижение депозитных ставок становится неоправданным для банков. В результате влияние дальнейшего снижения ставок денежного рынка на ставки по банковским операциям ослабевает, как это было в России в 2006 - 2007 годах.
Кроме того, с инфляционными ожиданиями связаны предпочтения банков в отношении срочной структуры депозитов и кредитов, что также оказывает влияние на кредитные и депозитные ставки. В частности, долгосрочные кредиты, выданные по текущим сравнительно низким ставкам, станут источником процентного риска для банков, если инфляция в будущем окажется выше, чем сейчас (банки будут получать доходы по "старым" ставкам, тогда как ставки по депозитам и, соответственно, процентные расходы банков вырастут). По этой причине банки в большей степени заинтересованы в размещении краткосрочных кредитов. При этом в отношении депозитов риск высокой инфляции действует в обратную сторону: чем выше инфляция в будущем, тем меньшую сумму в реальном выражении заплатит банк вкладчику, поэтому банки заинтересованы в привлечении долгосрочных депозитов. В результате в сегменте краткосрочных банковских операций диапазон ставок смещен вниз, что способствует росту краткосрочного кредитования при снижении привлекательности краткосрочных депозитов для вкладчиков. В сегменте долгосрочных операций этот диапазон, напротив, смещен вверх, в результате чего заинтересованность вкладчиков в размещении долгосрочных депозитов повышается, а привлекательность долгосрочных кредитов для заемщиков, наоборот, снижается.
Политика Банка России создает предпосылки для постепенного снижения ставок по кредитам и сужения спреда между депозитными и кредитными ставками. Помимо постепенного смягчения денежно-кредитной политики, снижению ставок по кредитам и депозитам способствует снижение инфляционных ожиданий в условиях замедления инфляции до уровней, близких к 4%. Кроме того, Банк России постоянно стимулирует повышение эффективности работы кредитных организаций, в частности внедрение цифровых технологий (способствующее снижению операционных расходов) и совершенствование риск-менеджмента (ведущее к снижению риск-премий, включаемых в кредитные ставки). Это создает условия для дальнейшего сокращения спреда между кредитными и депозитными ставками. Сужению данного спреда будет также благоприятствовать переход к пропорциональному регулированию банков. В отсутствие существенных макроэкономических шоков проводимая Банком России политика будет способствовать дальнейшему снижению ставок кредитного рынка.
Банковский процент представляет собой не что иное, как плату за пользование заемными денежными средствами. В гражданском обороте самые известные случаи применения процента – это плата за кредит и плата за депозит. В обоих случаях в отношениях присутствуют два субъекта, один из которых – всегда банковское учреждение, которое на основании определенных методик экономических расчетов определяет размер банковского процента по конкретному виду операций.
- Виды банковского процента
- Расчет банковских процентов
- Простой и сложный банковские проценты
- Расчет банковской процентной ставки
- Процентная ставка в брокерских компаниях
- При кредитовании выделяют несколько особенностей банковского процента
- От чего зависит размер банковского процента
- Виды банковских рисков
Виды банковского процента
В практике осуществления банковской деятельности проценты различают несколько видов:
- ссудный (кредитный),
- депозитный,
- дисконтный,
- учетный.
Ссудный процент – эта та сумма, которая начисляется заемщику за пользование кредитными средствами. Депозитный процент по сути то же самое, что и ссудный, но заемщиком в данном случае выступает банковское учреждение, которое за пользование вашими деньгами оплачивает вам вознаграждение в виде этого самого депозитного процента.
Дисконтный процент предполагает размер скидки от какой либо суммы в денежной операции. Учетный представляет собой определяемую Центробанком ставку, по которой это учреждение выдает другим банкам заемные средства.
Расчет банковских процентов
В финансовой практике принято выполнять расчет банковских процентов в годовом выражении. Это означает, что если банк указывает, что ставка принимаемых на депозит средств составляет, например, 10% годовых, вы получаете сумму, большую на эти 10%, начисленную в течении года. Если вам необходимо просчитать, сколько это будет получаться в месяц или в день – просто разделите процентную ставку на нужный вам период времени. Чтобы узнать, сколько вы получите за месяц, нужно 10% разделить на 12 (число месяцев в году). А для расчета процента в сутки необходимо будет процентную ставку разделить уже на 365 (количество дней в году).
Простой и сложный банковские проценты
Начисление банковских процентов может выполняться двумя способами, получившими название простой и сложный процент. В первом случае понимается, что за основу расчетов всегда в течении срока договора принимается сумма кредита (депозита). Сложный процент учитывает, ч то в каждом последующем периоде сумма, на которую насчитывается процент, увеличивается на размер процентов, полученных в предыдущем период.
Традиционно более выгодными принято считать депозиты по которым банк начисляет сложные проценты. По кредитам ситуация обратная. Выгодным считается процент, рассчитываемый не на всю сумму кредита, а на остаток невозвращенных банку денежных средств.
Расчет банковской процентной ставки
Перед подписанием кредитного договора желательно понимать, какие суммы придется выплачивать, поэтому важен правильный расчет банковской процентной ставки. Многие онлайн-банки предлагают на своих сайтах заемщику калькулятор для этих расчетов, но на самом деле применить его не так и просто, но возможно сделать приблизительный расчет.
Многие методы расчета банковской процентной ставки сложны и требуют математических знаний. Поэтому остановимся на более простых способах. Если сложить все предложенные в списке платежи, то можно посчитать приблизительный процент, который придется выплатить за заемные средства:
- процент по кредиту;
- все комиссии банка (за рассмотрение заявки, открытие, обслуживание счета и так далее);
- все услуги по страхованию жизни и другие;
Для правильного расчета следует учитывать разные обстоятельства, которые могут возникнуть в момент пользования заемными деньгами, например, досрочное погашение, пени, штрафы и многое другое.
Некоторые клиенты банка, наоборот, доверяют кредитной организации на хранение свои финансы. Банк за это выплачивает процент, зависит его размер от многих факторов.
Процентная ставка в брокерских компаниях
Брокерская компания является посредником между продавцом и покупателем. Если раньше сберегательными операциями занимались только банки, то теперь все популярнее становятся подобные услуги в других учреждениях. Активы клиента в брокерской конторе тоже могут иметь сберегательный характер. Свободные денежные средства на депозите клиента брокер может использовать в своих целях и за это заплатить клиенту.
Проценты в брокерских компаниях меняются часто, поэтому высчитываются ежедневно, а вносятся на депозит в конце месяца. Брокеры предлагают различные процентные ставки. Если клиент заключает много сделок, то для него удобным будет вариант с пониженной процентной ставкой (Commission - 0,015 %, SWAP - 1 pip, Interest rate - 3%). Для стратегических инвесторов важен высокий процент, так как редко заключаются сделки (Commission - 0,03 % , SWAP - 0 pip, Interest rate - 6%.). Клиент обязан совершить хоть одну сделку, чтобы процентная ставка в брокерских компаниях начала зачисляться на депозит.
При кредитовании выделяют несколько особенностей банковского процента
Заемщиком выплачивается в кредитное учреждение процентная ставка, на сегодняшний день при кредитовании выделяют несколько особенностей банковского процента:
- ссудный (получение прибыли банком от клиента за пользование деньгами);
- депозитный (оплачивается банком клиенту за возможность пользоваться его деньгами);
- учетный (ставка ЦБ, по которой выдаются кредиты в другие банки);
- дисконтный (% за риски, связанные с выдачей ссуды).
Каждый из них предназначен для определенных функций: сберегательной, регуляторной и перераспредели тельной. На расчет процентной ставки банка влияет множеств различных факторов.
От чего зависит размер банковского процента
В настоящий момент существует единая формула расчета процентной ставки по депозитному счету. Необходимо понимать, от чего зависит размер банковского процента и учитывать, что различные факторы могут его скорректировать:
М = D * (1 + r/100* t/360).
М – сумма полученная клиентом в конце срока вложения денежных средств;
D – сумма вклада;
r – процентная ставка банка;
t – количество дней, на которое клиент доверяет свои финансы банку.
В финансовом мире считается, что в каждом месяце 30 дней.
Пример: положить в банк 100000 рублей под 3% годовых сроком на 6 месяцев.
100000 * (1 + 3%/100 * 180/360) = 100000 * (1+ 0,03 * 0,5) = 100000 * 1,015= 101500
Предложенная формула подходит только для вкладов, процент на которые начисляется один раз в год. Если проценты на вклад зачисляются несколько раз в год, например, каждый месяц, то придется рассчитывать проценты по сложной банковской формуле:
M = D * (1 + r/100*30/360)^(360/30).
Виды банковских рисков
Виды рисков финансовых учреждений разделяются на общие и банковские, достаточно сложно разграничить их между собой. В процессе функционирования предприятие сталкивается с разными проблемами. В специализированной литературе виды банковских рисков группируются по финансовым операциям:
- банковский риск (сюда входят риски, связанные с деятельностью банка и общие, зависящие от внешних воздействий);
- кредитный риск (возникает из-за просроченной задолженности клиентов или предприятий, кредитующихся в банке);
- валютный риск (связан с изменением курса валют);
- процентный риск (колебание процентной ставки вынуждает банк выплатить повышенные проценты за пользование деньгами или получить меньший доход от предоставленных кредитов);
Риски бывают в любом предприятии, поэтому для банка важно не избежать их, а предвидеть и, как следствие, снизить угрозу до минимума.
Процентная или банковская ставка - это стоимость денег, как средства сбережения. Это сумма, определяемая в процентах к сумме кредита, которую платит заемщик за пользование деньгами в течение определенного периода.
- Банковская ставка на сегодня
- Банковская ставка по вкладам физических лиц
- Банковская ставка рефинансирования
- Банковская ставка ЦБ РФ
- Расчет банковской ставки
- Учетная ставка банковского процента
В экономике используются также термины "учетная ставка" или "ставка рефинансирования" - это процентная ставка, по которой Центральный банк государства кредитует коммерческие банки.
Существует несколько видов банковской ставки:
- фиксированная и плавающая;
- декурсивная и антисипативная;
- реальная и номинальная.
Банковская ставка на сегодня
Банковскую ставку для коммерческих кредитных организаций на определенный период устанавливает Банк России. Узнать ее можно на официальном сайте финансового учреждения или в открытых источниках информации.
Каждый банк устанавливает собственную банковскую ставку для своих клиентов. Ее размер для физических и юридических лиц, для определенных видов займов может быть различным. Информацию о банковской ставке можно узнать на сайте финансового учреждения. Банковская ставка - важный критерий выгодности сотрудничества с кредитным учреждением.
Банковская ставка по вкладам физических лиц
Банковская ставка по вкладам физических лиц - процентная ставка при уплате средств за пользование заемными деньгами. Финансовые учреждения устанавливают эту величину самостоятельно. Вкладчикам выгодно держать средства на счетах кредитной организации, предоставляющей самые высокие банковские ставки. Банки побуждают клиентов вкладывать средства на длительный срок, предоставляя повышенные ставки по таким вкладам.
Существует понятие средней банковской ставки по вкладам физических лиц. Эта величина рассчитывается на основании всех предложений банков определенного региона или в масштабах всего государства.
Банковская ставка рефинансирования
Банковская ставка рефинансирования - размер процентов, подлежащий уплате в течение года центральному банку страны за займы, которые он предоставил финансовым учреждениям. Эта величина выполняет роль индикатора денежно-кредитной политики государства, экономического регулятора, играет важную роль в вопросах расчета ставок налогообложения, пени и штрафов.
Впервые банковская ставка рефинансирования была установлена в РФ в 1992 году. С 01.01.2016 года ЦБ РФ планирует уравнять величину ставки рефинансирования и ключевой ставки, по которой он предоставляет кредиты коммерческим банкам на одну неделю.
Банковская ставка ЦБ РФ
Ключевая ставка или банковская ставка ЦБ РФ была принята в качестве инструмента денежно-кредитной политики в сентябре 2013 года. Она устанавливается в целях воздействия на уровень процентных ставок, действующих в экономике государства. По сути, она представляет собой ставку, по которой Банк России кредитует коммерческие финансовые организации. Пересмотр размера ключевой ставки ЦБ РФ производится несколько раз в год. Основаниями для перерасчета выступают уровень инфляции, прогнозы развития экономики и другие факторы. По состоянию на август 2015 г размер ключевой ставки составил 11%.
Расчет банковской ставки
Расчет банковской ставки производится по сложной формуле, в которой учитываются:
- сумма кредита;
- процентная ставка;
- период кредитования;
- величина различных комиссий, процентов за обслуживание кредита.
Облегчить процесс расчета банковской ставки помогут кредитные калькуляторы и специальные программы для ПК.
Для сравнения условий кредитования, предлагаемых различными банками, используют показатель - эффективную процентную ставку, учитывающую все комиссии, платежи.
Учетная ставка банковского процента
Учётная ставка банковского процента - процентная ставка, по которой ЦБ РФ предоставляет займы коммерческим банкам. Чем она выше, тем более высокий процент взимают затем кредитные организации за ссуды предоставляемые клиентам.
Согласно ст. 395 ГК РФ учетная ставка банковского процента определяет стоимость денег для регулирования объема финансовой ответственности за нарушение денежных обязательств.
Размер учетной ставки периодически пересматривается. Актуальные данные можно узнать на сайте Центрального Банка России.
Совет от Сравни.ру: Планируя взять кредит или разместить депозит в банке, стоит поинтересоваться размером банковской ставки и сравнить условия, предоставляемые разными финансовыми учреждениями.
Калькулятор вкладов на Банки.ру — это сервис подбора и оформления вкладов и накопительных счетов для тех, кто ищет возможность вложить деньги под высокий процент. Здесь можно рассчитать доходность вклада и открыть депозит онлайн. У нас самая полная база актуальных предложений с повышенной ставкой на 23.05.2022 и специальные условия от банков, только для пользователей Банки.ру.
Основная задача вкладчика – разместить свои сбережения на депозит, который принесет максимальный доход. Чтобы выяснить итоговую сумму вклада по окончании его срока и произвести расчет по доходу, порой бывает недостаточно знать размер годовой процентной ставки. Нужно воспользоваться калькулятором процентов по вкладам, ведь основные факторы, которые следует учитывать при расчете дохода, – это наличие капитализации и периодичность внесения дополнительных взносов в выбранный вами вклад. Кроме того, открывая вклад под высокую ставку, следует учитывать, что доходы по вкладам в РФ облагаются налогом в размере 35%, если процентная ставка по вкладу в рублях превышает ключевую ставку Банка России на 5 процентных пунктов. По валютным вкладам налог с дохода вычитается, если процентная ставка составляет более 9%.
Калькулятор доходности вкладов на портале Банки.ру поможет произвести расчет суммы вклада с процентами. В депозитном калькуляторе указываете дату, когда вы планируете разместить сбережения в банке и срок привлечения вклада, который вы можете задать произвольно с точностью до одного дня. Депозитный калькулятор безошибочно определит день, когда вы сможете забрать свои сбережения вместе с начисленными процентами.
В калькуляторе депозитов можно сравнить сумму дохода в зависимости от того, будут проценты добавляться к сумме вклада либо выплачиваться на отдельный счет. Калькулятор вкладов с капитализацией покажет, как происходит расчет процентов и увеличивается сумма вашего вклада, ведь при выборе такого способа начисления проценты присоединяются к сумме вклада, тем самым увеличивая ее.
В калькуляторе вклада с пополнением необходимо будет указать периодичность, с которой вы планируете вносить дополнительные взносы, и сумму пополнений.
Калькулятор вкладов онлайн рассчитает для вас сумму дохода за вычетом налогов и покажет итоговую сумму вклада с начисленными процентами, в том числе с довложениями. Прежде чем открывать вклад в банке, с помощью калькулятора вкладов вы сможете вычислить доходность выбранного вами вклада с учетом всех его параметров.
Универсальный калькулятор вкладов на портале Банки.ру поможет нашим пользователям быстро произвести расчет вкладов и точно посчитать ожидаемый доход от своих сбережений.
Калькулятор сложного процента на Банки.ру
Сложный процент - это начисление процентов вклад, в том числе и на сумму прибавленную к телу вклада (полученную от выплаты процентов предыдущего периода). Фактически это -капитализация процентов по вкладу.
Статья 29. Процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям кредитной организации
Перспективы и риски арбитражных споров. Ситуации, связанные со ст. 29
До 09.09.2022 запрещено взимать комиссию при выдаче физлицам наличной иностранной валюты с их валютных вкладов (счетов), и ее конвертации в доллары США в этих целях. Комиссии, полученные с 09.03.2022, подлежат возврату в соответствии с Решением Банка России от 11.03.2022.
Процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
(часть первая в ред. Федерального закона от 15.02.2010 N 11-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
Размер комиссионного вознаграждения, взимаемого кредитной организацией при осуществлении операций по переводу денежных средств между банковскими счетами физических лиц в этой кредитной организации, не может быть обусловлен открытием указанных банковских счетов в разных обособленных подразделениях (внутренних структурных подразделениях) кредитной организации.
(часть вторая введена Федеральным законом от 16.12.2019 N 434-ФЗ)
С 01.07.2022 ст. 29 дополняется новой ч. 3 (ФЗ от 16.04.2022 N 112-ФЗ). См. будущую редакцию.
Ч. 3 ст. 29 (в ред. ФЗ от 15.02.2010 N 11-ФЗ) применяется к правоотношениям, возникшим из договоров, заключенных после 20.03.2010.
Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами - индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.
(часть в ред. Федерального закона от 15.02.2010 N 11-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
По договору банковского вклада (депозита), внесенного гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, банком не может быть односторонне сокращен срок действия этого договора, уменьшен размер процентов, увеличено или установлено комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.
Ч. 5 ст. 29 (в ред. ФЗ от 15.02.2010 N 11-ФЗ) применяется к правоотношениям, возникшим из договоров, заключенных после 20.03.2010.
По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.
(часть введена Федеральным законом от 15.02.2010 N 11-ФЗ)
Кредитная организация - владелец банкомата обязана информировать держателя платежной карты до момента осуществления им расчетов с использованием платежной карты, передачи им распоряжений кредитной организации об осуществлении расчетов по его банковским счетам с использованием банкоматов, принадлежащих этой кредитной организации, предупреждающей надписью, отражаемой на экране банкомата, о размере комиссионного вознаграждения, установленного кредитной организацией - владельцем банкомата и взимаемого ею за совершение указанных операций в дополнение к вознаграждению, установленному договором между кредитной организацией, осуществившей выпуск платежной карты, и держателем этой карты, либо об отсутствии такого вознаграждения, а также отражать по итогам этих операций информацию о комиссионном вознаграждении кредитной организации - владельца банкомата в случае взимания такого вознаграждения на чеке банкомата либо об отсутствии такого вознаграждения.
Автор статьи
Читайте также: