Стоит ли брать кредит на лечение или обучение обсудите возможные риски и выгоды

Обновлено: 01.05.2024

Практически всех финансовых целей можно достичь двумя путями: либо в кредит, либо с помощью накопления. Даже на прибавку к пенсии можно не копить — достаточно заключить договор пожизненной ренты (по сути, обратной ипотеки), суть которого в том, что после смерти ваша недвижимость переходит тем, кто будет вам платить установленное содержание.

Доводов у сторонников антинакопительной позиции предостаточно: нестабильность валютных курсов, периодические кризисы, сжигающие большую часть капитала, недобросовестные компании на финансовых рынках, отсутствие гарантированной доходности и так далее.

С другой стороны, выплата кредитов по всем финансовым целям требует бесперебойного источника дохода, а чтобы претендовать на наиболее привлекательные условия, нужна идеальная кредитная история. Плюс, если в стране начнется дефляция, то выплачивать кредит будет всё сложнее с каждым годом. А если взять кредит еще и не в валюте вашего дохода, то есть риск переплатить и в результате оказаться в долговой яме.

Итак, в каких случаях предпочтительнее не копить на цель, а брать кредит? Давайте разберемся.

Когда выгоднее брать кредит?

В случае высокой инфляции, гиперинфляции, которая ещё объединяется со стагнацией в экономике (стагфляция), цены растут колоссальными темпами. Однако при стагнации экономика страны буксует, на фондовом рынке нет роста, поэтому клиентам становятся недоступны инструменты, в которых можно копить, обгоняя инфляцию. И чем дольше откладывается цель, тем быстрее она дорожает. В такой ситуации выгоднее не копить, а тратить — взять кредит в максимально возможном для его комфортного погашения размере, чтобы зафиксировать стоимость цели, и платить установленную сумму, которая уже не будет расти. Но стоит учесть, что в период стагфляции процентная ставка часто поднимается до максимума, поэтому кредиты становятся крайне дорогими. В этом случае идеальный вариант — брать кредит в начале зарождающейся стагфляции, до повышения ставок. Когда стагфляция переломлена или на исходе, целесообразнее начать копить — ожидается, что экономика будет расти, а значит, доход должен превысить инфляцию.

ВАЖНО: есть риск взять кредит по максимальной ставке, а потом оказаться без дохода из-за сокращения или проблем в бизнесе. Поэтому в периоды подобных кризисов важно использовать кредитную стратегию во время зарождения спада, а не в момент самого спада при наивысших ставках, и только в том случае, если вы уверены в стабильности доходов и возможности погашать кредит в срок даже при их существенном снижении.

В случае обесценивания национальной валюты, в которой вы получаете основной доход, относительно валют других стран, особенно в том случае, если это валюта страны, которая мало что производит сама, импорт автоматически становится дороже. А значит, происходит взрывной рост цен практически на все продукты и услуги, поскольку они также производятся из импортных комплектующих. В такой ситуации время копить заканчивается — наступает время тратить, поскольку рост цен из-за роста валюты может быть настолько существенным, что никакими инвестиционными инструментами с разумным риском его не перекрыть (особенно если процесс происходит быстро). Приобретать валюту по мере появления накоплений также неэффективно — из-за роста курса каждая покупка будет дороже предыдущей.

ВАЖНО: есть риск взять кредит не в начале девальвации, а в самый ее пик, когда основной рост цен уже произошел. В этом случае ожидаемого эффекта не будет. Кроме того, есть риск взять слишком долгосрочный кредит, который может закончиться позже, чем национальная валюта восстановится после девальвации. И тогда переплата по кредиту превысит эффект от девальвации.

Если накопление на цель превышает срок, комфортный для ее реализации, а существенной разницы между платежом по кредиту и арендой/лизингом этой цели нет. Все знают историю с накоплением на недвижимость. Многим пришлось бы десятилетиями копить на покупку собственного жилья, причем приобрести квартиру удалось бы только к пенсии. В таких случаях накопление, равное 100% суммы покупки, не совсем разумно. Платеж по аренде очень часто сопоставим с ипотечной выплатой, но в конце срока ипотеки вы получаете актив, который можно передать детям, сдавать, продавать. Арендуя жилье, вы не получаете ничего. Конечно, можно долго сравнивать, сколько можно заработать на экономии, если аренда все же дешевле ипотеки. Но посудите сами: стоимость аренды рано или поздно повысится, и разница будет компенсирована.

ВАЖНО: здесь имеются в виду на самом деле значимые цели, а не случаи, когда покупка является дорогой, но не жизненно важной — к примеру, шуба или отпуск в кредит. Также стоит учесть, что суммарная выплата по всем кредитам не должна превышать 40% дохода, чтобы при его снижении вы по-прежнему могли платить по кредитам.

Немного о накоплениях

Мы перечислили три ситуации, в которых кредит с последующей выплатой может стать выгоднее накопления. Однако не стоит воспринимать их как однозначные рекомендации.

Обязательно должен быть резервный фонд на непредвиденные расходы. Размер фонда равен бюджету семьи за 3-6 месяцев, включая выплаты по кредитам. Имея такой запас, в случае перебоев с доходами вам не придется брать лишний кредит или задерживать платежи по имеющимся.

Берете кредит на крупную покупку, на которую невозможно накопить? Постарайтесь, чтобы внесенный вами первоначальный взнос был выше минимального. Как правило, за счет этого можно снизить ставку по кредиту.

Если ситуация в экономике восстановится, нужно перестать тратить и начать копить. Особенно если у вас уже есть кредит, накопления или инвестиции смогут перебить инфляцию и даже ставку по кредиту. Таким образом, вы сможете быстрее погасить задолженность.

Помните о диверсификации: не всегда в мире случаются кризисы/девальвации/гиперинфляции, так что надеяться только на них, усиленно тратить и при этом не копить — неправильно. Просто в указанные периоды вы можете усилить использование заемных средств и снизить инвестиции, если это будет приносить большую выгоду.

Надеемся, что представленные выше рекомендации помогут вам определить, когда наступает время копить, а когда — время тратить. Хотите больше полезной информации? Зарегистрируйтесь на нашем портале! В разделе «Обучение» вас ждут десятки видеоуроков — например, « Личное финансовое планирование » и « Секреты прибыльного инвестирования ».

Для освоения престижной профессии требуется соответствующее образование. Количество бюджетных мест в ВУЗах сильно ограничено. Для этого созданы коммерческие курсы, но их стоимость потянет не каждый. Некоторые студенты берут кредит на обучение. Данная процедура не так популярна в России, как заграницей. Это связано с тем, что несколько десятилетий назад все отечественное образование было бесплатным, а коммерция не была так развита. Сейчас для получения специальности требуются денежные вложения и в больших размерах, поэтому приходится брать кредит для оплаты.

Особенности процедуры

Кредит можно брать для оплаты учебы в российских и иностранных заведениях. Банк выделяют сумму, которая требуется будущему студенту. Этим способом можно получить следующие типы образования:

Высшее.
Начальное и среднее профессиональное.
Вовышение квалификации.

Возраст заемщика — от 14 лет. До совершеннолетия требуется участие созаемщика или официальное согласие родителя (опекуна). На руки деньги банк не выдает, их сразу перечисляют в электронной форме в учебное заведение. Если оплата проходит по семестрам, студент обязан регулярно подтверждать факт учебы.

Заключается договор об обучении, где указывается сумма кредита. Ее размер сильно варьируется: от 10 тысяч (курсы или тренинги) до нескольких миллионов (престижные ВУЗы).

Кредит выдается на несколько лет. Если студент не работает, на этапе получения образования он платит проценты (банк дает отсрочку), а после начинается погашение всей суммы.

Процентная ставка составляет 10-13% годовых, но некоторые банки ее завышают. С помощью субсидий ее можно сократить практически в 2 раза.

Плюсы кредита на получение специальности

Возможности. Сейчас ВУЗы принимают обучающихся по результатам ЕГЭ. Бюджетных мест мало, а на некоторые специальности они вообще отсутствуют. Несколько баллов может не хватить абитуриенту для обучения, что обидно. Кредит позволит получить желаемую профессию, которая обеспечит человеку будущее.
Финансы. Многие не способны оплатить дорогостоящее образование. Минимальные цены варьируются от 100 тысяч рублей за 1 год, а учеба состоит из 4-5 курсов. Эта трата сильно скажется на семейном бюджете. Такая система образование рождает несправедливость: человек с деньгами может получить профессию, хотя нет гарантий, что ему интересно данное направление, а умный не может этого сделать из-за высокой стоимости. Банковские услуги помогут студенту получить желаемую специальность.
Срок выплаты. Организации постоянно создают новые программы по помощи населению. Для будущих студентов предусмотрена грамотная система выплаты. Отсрочка долга может достигать 10 лет, если студент не способен выплачивать его. В течение учебы (4-5 лет) заемщик платит небольшой процент от общей суммы. Когда он заканчивает обучение и находит работу, выплачивает основной долг.
Выбор. Помощь в оплате обучения дает возможность получить специальность в любом ВУЗе страны. Чем престижнее организация, тем сложнее в нее поступить, и тем выше стоимость учебы. Банковские услуги помогут абитуриенту осуществить мечту. По данной системе можно получить образование в учебных заведениях в других странах, например, если в России специальность плохо развита.
Условия кредита. В сравнении со стандартными банковскими услугами, кредит на обучение выдается по низким ставкам, в 1,5-2 раза ниже обычных процедур. Комиссия при этом отсутствует. Действующие субсидии дают возможность понизить процентную ставку и увеличить срок выплаты. Если привлекается созаемщик, возможно увеличение денежной суммы.

Минусы услуги

Документация. Для получения услуги заемщик предоставляет паспорт и договор на получение образования. Будущему студенту необходимо подтвердить доход. Если он отсутствует, привлекается созаемщик, предоставляются документы родителя (опекуна).
Надежность. Для стандартных кредитов заемщик должен подтвердить платежеспособность. При получении помощи для обучения необходимо доказательство других аспектов: востребованность будущей специальности, престижность организации, возможность окончания учебы и дальнейшего трудоустройства.
Ограниченность. Многие банки сотрудничают с ограниченным списком учебных заведений. В большинстве случаев, это престижные ВУЗы. Придется искать банк, который дает услугу для учебы в конкретном заведении.
Отсрочка. Многие студенты берут академический отпуск по разным причинам. Парни уходят в армию, оставляя получение профессии на будущее. Для этого требуется отсрочка оплаты кредита, а в таких ситуациях немногие банковские организации ее дают.
Прописка. Для получения услуги необходима прописка в соответствующем регионе. Иногородние студенты практически не могут получить кредит на освоение профессии.
Риск. Процесс оформления длится несколько недель. Необходимо уложиться в период с поступления до начала обучения, так как кредит выдается только при наличии договора с учебной организацией. Банк может отказать заемщику, и он не успеет оплатить обучение. Студент должен быть уверен в собственных возможностях. Если его отчислят, или он уйдет по собственному желанию, выплачивать всю сумму все равно придется.
Переплата. При регулярных выплатах она незаметна, но если посчитать итоговую сумму, переплата будет большой. Это зависит от банковской программы, однако наличие дополнительных затрат все равно есть. В некоторых ситуациях учеба обойдется вдвое дороже, чем при самостоятельной оплате.

Брать кредит на получение специальности или нет?

Данная процедура дает возможность освоить интересующую профессию, если семейный бюджет не позволяет сделать это самостоятельно. Кредит дает большие возможности, но все зависит только от усилий студента. Он должен быть уверен в собственных навыках.

При оформлении сотрудник рассказывает все нюансы программы, дает рекомендации. Заемщик получает подробную информацию и анализирует ситуацию. Перед решением необходимо учесть все возможные исходы событий, посоветоваться с близкими.

Кредит на лечение — вид кредитования, распространенный за рубежом, но пока не слишком популярный в России. Предложений от банков мало, поэтому, если человеку все же пришлось взять такой кредит, он может столкнуться с рядом сложностей. Увы, в ряде случаев оптимальным решением будет потребительское кредитование — но иногда можно получить и целевой кредит.

Расскажем, какая ситуация сложилась с этим видом кредитования в российских банках, на что стоит обратить внимание перед оформлением, и какие расчеты стоит перед этим провести.

Содержание статьи

Почему в России слабо распространены кредиты на лечение

Во-первых, такое кредитование не слишком выгодно для российских банков, которые сталкиваются с высоким риском не получить средства назад. Во-вторых, сами заемщики не спешат брать такие кредиты: потребительское кредитование чаще оказывается более лояльным по условиям.

Высокий риск невозврата. Так как заемщик — человек, который находится в сложной ситуации, кредитные организации понимают, что риск невозврата выше. Особенно это важно, если речь идет о тяжелых болезнях. Поэтому, в случае серьёзных диагнозов, оформлять кредит нередко предлагают здоровым родственникам, но не всегда люди готовы на такое согласиться.

Необходимость проверять цель. Кредит на лечение — целевой, следовательно, банк должен проконтролировать, что средства действительно пошли на медицинские нужды. Это может быть довольно сложно, особенно если речь идет о каком-либо редком диагнозе и связано с врачебной тайной. Поэтому кредиторы обычно договариваются с медицинскими учреждениями: кредит можно взять, только если человек собирается лечиться в конкретной клинике. В таком случае та сама может предложить пациенту услуги кредитования.

Низкая доходность.Люди в сложной ситуации естественным образом стремятся минимизировать обязательства, поэтому кредит, скорее всего, возьмут на меньшую часть необходимой на лечение суммы. Остальное обычно покрывают за счет продажи имущества или займов у близких. Это приводит к тому, что кредиты на лечение, как правило, не слишком большие: в среднем 60–80 тысяч рублей. Для банков это не слишком высокая доходность, а значит, они не будут много вкладывать в развитие этого направления.

Большая страховка. Если человеку предстоят операция или серьезное лечение, стоимость страховки по кредиту для него серьезно вырастает. Это еще одна причина, по которой кредитоваться в таких случаях могут посоветовать родственнику. Выгода по сравнению с потребительским кредитом может полностью нивелироваться из-за стоимости страхового полиса, который в любом случае окажется дороже: банку уже известно, что человек собирается лечиться.

Сложности с проверкой медучреждений. Если с клиникой что-то окажется не так, страховая компания, скорее всего, откажет в выплатах. Значит, учреждение следует проверить заранее, а это опять же требует определенных затрат. Это вторая причина, по которой банки обычно одобряют кредитование на лечение только в конкретных клиниках — или вообще только на покупку лекарств.

Стоит ли брать кредит на лечение

Будем честны: из-за перечисленных сложностей человеку иногда бывает выгоднее взять обычный потребительский кредит. Страхование по нему не настолько дорогое, а лечение не ограничено узким кругом клиник. Процентная ставка может быть сопоставимой — тут все зависит от предложения. Но ситуации бывают разными. Если Вы проверили несколько предложений и убедились, что целевое кредитование в Вашем случае выгоднее, рекомендуем обратиться к нему. Если нет — лучше выбрать потребительский кредит, который выдается на любые нужды.

Требования к заемщикам и условия по кредиту

Обычно требования к людям, которые кредитуются на лечение, стандартные: определенный стаж работы и уровень дохода, возраст. Банки более благосклонно смотрят на заемщиков, которые являются родственниками пациента: так повышаются шансы, что человек вовремя вернет средства, а не потеряет возможность платить из-за затянувшейся болезни. Кроме того, понадобятся доказательства того, что человеку действительно нужна дорогостоящая медицинская помощь. Доказательства обычно предоставляет клиника, которая предложила пациенту услуги. Нередко такие кредиты оформляются непосредственно в медицинском учреждении: клиника предлагает оплатить услуги за счет кредитования. Однако будьте внимательны и обязательно получите второе мнение специалиста, перед тем как соглашаться на кредит. Существуют медицинские мошенники, которые выманивают из людей деньги на лечение болезней, которых у тех на самом деле нет. Направления медицины, для которых может потребоваться кредит, обычно следующие:

Как все же взять кредит на лечение

Если Вы все же решились на кредитование, мы советуем Вам придерживаться следующих принципов.

Изучайте условия. Есть вероятность, что такой кредит окажется невыгодным из-за дорогой страховки, поэтому обязательно сравните предлагаемые условия с теми, что Вы можете получить, если обратитесь за потребительским кредитом. Но не рассылайте несколько заявок в банки одновременно: это может ухудшить Вашу кредитную историю.

Подумайте о залоге. Так как кредит на лечение клиента для банка — большой риск, он, возможно, предложит Вам кредитование под залог имущества. Постарайтесь рассчитать сопутствующие расходы и сделать вывод, какой вариант в Вашем случае окажется выгоднее: кредит на лечение или обычный потребительский.

Оформите налоговый вычет. Дорогостоящее лечение — один из тех видов расходов, по которым можно получить налоговый вычет в размере 13 % от потраченной суммы. Однако для этого нужно быть официально трудоустроенным и получать «белую» зарплату. Справки и документы подготовит клиника, Вам понадобится только передать пакет бумаг в налоговую и составить заявление о предоставлении налогового вычета. Полученные деньги можно использовать для погашения кредита или для дополнительных лечебных процедур.

Кредитование на лечение — довольно сложная и еще не до конца прижившаяся в России практика. Зачастую это не самый выгодный вид кредита, поэтому мы рекомендуем внимательно взвесить все «за» и «против», перед тем как заключать кредитный договор. И помните, что при возвращении любого кредита важно быть ответственным и вовремя вносить платежи, чтобы избежать санкций и дополнительных трат.

Если у Вас возникли вопросы, то мы готовы предложить анонимную консультацию. Воспользуйтесь услугой анонимный звонок и просто начните диалог с оператором. Доверительные отношения между оператором ЭОС и клиентом — залог успешного разрешения финансовых проблем.

Как работает анонимный звонок?

Позвоните на номер анонимной линии ЭОС

Получите консультацию специалиста

Выберите оптимальный способ погашения задолженности

Анонимная горячая линия.
Проконсультируйтесь по вопросам погашения задолженности в компании ЭОС, не раскрывая личных данных.

Образовательные кредиты выдаются на оплату учебы в высших, средних учебных заведениях, на курсах повышения квалификации и тренингах. Обычно по программам кредитов на образование предоставляется низкая процентная ставка, но есть тут и свои минусы.

Кредиты на образование не очень популярны в России, хотя во многих западных странах ими пользуется большая часть студентов. Бюджетные места и бесплатная учеба позволяли не думать о том, откуда взять деньги на образование. Тем не менее, российские банки предлагают выгодные программы кредитования, воспользоваться которыми могут граждане Российской Федерации.

Кредит на образование

В общем смысле, эта финансовая услуга представляет собой долгосрочный банковский кредит, который можно потратить только на связанные с образованием расходы. Он выдается школьникам, готовящимся к поступлению, и студентам высших и средних учебных заведений.

Заемщик должен достигнуть возраста 18 лет. Кредит можно оформить и с 14, но только при наличии письменного согласия родителей. Общие условия предоставления:

выдается только в рублях;
ставка от 12% до 20% годовых;
срок до 10-11 лет.

Если заемными средствами будет оплачиваться учеба за рубежом, заемщик должен быть старше 21 года, а процентная ставка будет значительно выше. Кредит чаще всего выдается безналичным путем: деньги сразу перечисляются в учебное заведение. Если оплата производится не сразу за весь срок обучения, а по семестрам, необходимо регулярно доказывать банку факт получения образования.

Сумма кредита равна полной стоимости обучения, указанной в договоре. Она может варьироваться от 10 тысяч на прохождение курсов повышения квалификации до нескольких миллионов (например, для получения степени MBA).

При долгосрочном кредите на большую сумму банки предоставляют отсрочку по погашению на срок обучения. Таким образом, первый платеж нужно будет внести только после окончания образования, а до этого оплачивать только проценты.

Чтобы снизить процентную ставку, можно воспользоваться государственной программой субсидирования.

Плюсы кредитов на образование

Главное преимущество образовательных кредитов – возможность снять непосильную финансовую нагрузку на время учебы и посвятить все время образования. Банк будет сам перечислять необходимую сумму в учебное заведение и можно не волноваться, что будут пропущены сроки.

Банки предоставляют кредиты на образование на выгодных условиях. Среди основных плюсов:

процентная ставка ниже в 1,5 раза по сравнению со стандартными;
отсутствуют комиссии;
большая сумма кредита, которая покроет до 90% стоимости обучения;
программы государственного субсидирования, с помощью которых можно увеличить отсрочку и уменьшить ставку;
в отличие от большинства кредитных программ, средства выдаются даже несовершеннолетним и без стажа работы;
допускается привлечение созаемщиков.

Минусы образовательных кредитов

Таким образом, образовательный кредит – это удобный и доступный способ оплатить учебу в хорошем университете. Но есть у этой программы и свои минусы. В первую очередь потенциальных заемщиков останавливает переплата. Помимо самой стоимости обучения придется выплатить еще и проценты банку.

Кроме того, к минусам образовательного кредита можно отнести:

длительный срок принятия решения (15-20 дней);
большое количество требуемых документов, которые заемщик должен собрать сам. Это, помимо паспорта, договор на обучение, справки, подтверждающие платежеспособность поручителей, и т.д;
тщательное и внимательное рассмотрение заявки, в процессе которого учитывается и выбранный ВУЗ, и перспективность профессии;
возможно, потребуются поручители (чаще всего в этой роли выступают родители) и залог (недвижимость, автомобиль, ценные бумаги и т.д);
к учебе придется отнестись еще серьезнее – несданная сессия обернется потерей денег и штрафами.

Программы образовательных кредитов в разных банках различаются. Некоторые финансовые организации сотрудничают только с узким кругом ВУЗов, в который обычно входят самые престижные и дорогие учреждения. Определенные сложности может вызвать тот факт, что кредиты выдают по месту прописки.

Имеет оборотную сторону и отсрочка платежа на время обучения. Проценты продолжают начисляться, а основное тело долга не гасится. В результате образуется большая переплата. Брать образовательный кредит стоит только при полной уверенности в выбранной профессии и своих силах.

Если не удалось получить бюджетное место в вузе, можно оплатить обучение на льготных условиях — с помощью образовательного кредита. Выплачивать такой кредит может сам студент, для этого ему дадут время после окончания учебы. Платежи могут вносить и родители: ставка по образовательному кредиту для них будет ниже, чем по потребительскому.

В 2020 году я помогла своей дочери взять образовательный кредит, благодаря чему оплачивать обучение стало намного проще. Поделюсь своей историей и лайфхаками, которые пригодятся, если ваш ребенок будет поступать на платное обучение.

Можно ли взять кредит для оплаты первого семестра

Сдача ЕГЭ — огромный стресс, и даже очень старательный ребенок не может быть уверен в результате. Моя дочь набрала 248 баллов, этого не хватило для бюджетного места по специальности «лингвистика». Поэтому мы заключили с университетом Договор об оказании платных образовательных услуг и пошли в Сбербанк за образовательным кредитом с господдержкой .

В 2021 году ситуация примерно та же, что два года назад: проходной балл на бюджет начинается с 276 баллов, бюджетных мест — всего 8

Если не тянуть с подачей документов на обучение, можно успеть взять студенческий кредит, чтобы оплатить уже первый семестр. В большинстве вузов деньги за семестр нужно внести задолго до его фактического начала. Например, в ТюмГУ второй семестр начинается в феврале, а заплатить надо до 15 декабря. Для этого бухгалтерия выдает квитанцию, которую необходимо оплатить.

Для абитуриентов сроки оплаты очень сжатые. Со дня подписания договора с вузом в нашем распоряжении было всего 3 дня: договор на платное обучение был оформлен 13 июля 2019 года, а выделенный нам срок оплаты за первый семестр заканчивался 16 июля. А без заключенного с вузом договора образовательный кредит с господдержкой не дадут.

Если времени не хватает, можно взять кредит на оплату учебы не с первого, а со второго семестра. В нашем случае мы оплатили из собственных средств весь первый курс.Даты, к которым нужно оплатить каждый семестр, указывают в Приложении к Договору об оказании платных образовательных услуг

Лайфхак для абитуриентов и их родителей: если вы подозреваете, что баллов ЕГЭ не хватит для бюджетного места, лучше заранее подать документы на «платку». Для этого нужно приехать в приемную комиссию, предоставить оригинал аттестата, 4 фото для документов, написать заявление и заключить договор с вузом. Как правило, вуз указывает ограниченное количество мест на коммерцию, но по факту студентов за деньги принимают в любом количестве.

В тот же день можно подавать заявку на получение образовательного кредита с господдержкой. Если затянуть с оформлением кредита, придется самостоятельно запастись суммой для оплаты первого семестра.

Собираем документы для образовательного кредита

Банк может отказать в выдаче любого кредита без объяснения причин. Чтобы не столкнуться с подобной ситуацией, мы обратились за консультацией в то отделение Сбербанка, где являемся постоянными клиентами.

Сотрудники банка не меньше заемщиков заинтересованы в одобрении кредита, и вот что нам посоветовали:

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: