Стоит ли брать кредит на ремонт квартиры
Обновлено: 25.04.2024
Ситуация такая. У человека ипотека. Евродвушка. Предчистовая отделка. Новостройка. В обозримом будущем заедет. Отложено 300к рублей на обустройство. Вопросы - брать ли потребительский кредит на ремонт и какой вид ремонта нужен.
Изложу примерный ответ, который дал лично. И будет здорово, если вы внесете конструктивные дополнения в комментариях.
Начнем со второго вопроса.
Какой вид ремонта нужен для квартиры в новостройке?
Предчистовая отделка. Это означает, что застройщик не будет нести ответственность за работы собственника по отделке квартиры. На приемке можно выявить косяки по квартире. Заметить соблюдались ли нормы СНИПа, во все ли допуски попали строители практически нереально.
Первые два-три года происходит осадка и усадка (недавно узнал, что это совершенно разные вещи) дома. В седьмой статье 214 ФЗ говорится о том, что на конструкцию здания дается гарантия минимум в 5 лет, на технологическую "начинку" минимальный гарантий срок составляет 3 года.
Отсюда следует, что самый адекватный вариант - сделать косметический ремонт на первое время. Жить можно, потерять не жалко. Разгуляться лучше после полного устаканивания дома.
Брать ли потребительский кредит на ремонт ипотечной квартиры в новостройке?
Лично выбирал квартиру с чистовой отделкой. Важнее было сразу въехать, ибо дополнительные средства на ремонт отсутствовали, да и руки растут не из того места.
На мой взгляд, брать любой потребительский кредит при ипотеке крайне рискованно. Если доход позволяет, то почему бы и нет? Как мы с вами знаем, заработок может быть нестабильным.
Как возможно хотя бы облегчить такую нагрузку? Во многих строительных магазинах дают скидки новоселам: Икея, Леруа и т.д. Достаточно показать договор на квартиру или акт приема-передачи с паспортом.
Второй вариант - кредитные карты с беспроцентным периодом. В этом случае хотя бы не будет трат по процентам, если исправно погашать задолженность. Правда, банк-кредитор все равно увидит наличие ипотеки и может существенно срезать лимит или беспроцентный период.
Поэтому в рекламе и указывают: "кредитная карта до 55 дней без процентов"
В идеальной картине мира лучше сначала провести самые приоритетные работы, купить нужную технику (микроволновка, прости). Остальное - дело наживное. Это, если не ошибаюсь, и значит "жить по средствам".
Нужен экспертный совет по извечному вопросу. Несколько лет назад затеяли дорогой ремонт в новой квартире, не по бюджету. Пока делали, набрали кредитов, на которые сейчас уходит больше половины совокупного дохода семьи: 70 000 из 125 000 Р . Еще есть задолженность по кредитным картам, которая то погашается, то появляется вновь.
При этом денег нам не хватило на важные предметы мебели и не только: например, на кровать, шкаф и шторы. Денег, которые остаются после всех выплат, хватает только на продукты, бензин, ЖКУ и лечение, подарки родственникам, иногда покупку одежды и досуг.
Теперь не знаем, как поступить. Варианты у нас такие:
- воспользоваться перекредитованием для покупок и увеличить срок этой кредитной кабалы, но иметь здоровый сон на кровати и прятаться за шторами от солнечного света и взглядов соседей. Срок кредита увеличит и общие выплаты, это понятно;
- подождать, пока закончатся несколько кредитов, и на высвободившиеся деньги постепенно дооборудовать квартиру. Ближайший кредит закончится только через год, то есть терпеть надувную кровать придется еще достаточно долго, а спина уже болит;
- воспользоваться рассрочкой или взять еще один кредит — кровать появится сразу, но есть риски еще больше усугубить ситуацию и окончательно потерять контроль над выплатами.
И вообще, вне зависимости от покупок, имеет ли смысл снизить кредитную нагрузку через перекредитование — уменьшить платеж за счет увеличения срока — или лучше потерпеть несколько лет, но быстрее расплатиться?
Работаем над увеличением дохода семьи, но пока реальных перспектив роста зарплаты нет.
Если решите опубликовать вопрос, то просьба анонимно.
Я не рекомендую сейчас брать новый кредит. Лучше для начала разобраться с имеющимися.
Как правильно использовать каждый из кредитов
Вы не сообщили в письме, как долго вам осталось выплачивать кредиты. Если осталось еще больше половины срока, вы можете попробовать рефинансировать их. Например, все кредиты можно будет объединить в одном банке и платить единый платеж раз в месяц.
Но в этом есть смысл, только если банк будет готов предложить вам более выгодные условия оплаты. Например, значительное снижение процентной ставки. К примеру, если сейчас у вас ставка 15%, банки могут рассмотреть ставки 10—11% , это нормальное предложение. Предложения можно посмотреть на сайте «Банки-ру». Но если разница в ставках получается всего 1—2% , а платить вам осталось полгода, то смысла в рефинансировании нет, проще поработать над досрочным погашением кредитов.
Рефинансирование чаще одобряют новые банки, которые хотят заполучить платежеспособного, благонадежного клиента. Именно поэтому одним из главных условий рефинансирования чаще всего выступает отсутствие просрочек по предыдущим платежам. Если у вас есть просрочки, вам лучше тоже не связываться с рефинансированием, а выплачивать досрочно имеющиеся кредиты.
Вы написали, что периодически вынуждены пользоваться кредиткой. Не забывайте, что это самый дорогой кредитный продукт и что он приносит пользу, только если возвращать средства в беспроцентный период. Если отдавать долг минимальными платежами или снимать с кредитки наличные — вы сильно переплатите. В вашей ситуации дополнительные расходы недопустимы.
По поводу кредитной нагрузки в целом
Сейчас вы отдаете больше половины дохода на кредиты — это тревожный знак. В письме вы сообщили, что активно работаете над повышением дохода, но пока не получается. Пока ваш доход реально не вырос, не стоит учитывать в бюджете предполагаемый заработок. Тем более брать новые кредиты в надежде, что скоро ситуация улучшится. В ситуации с любыми долгами всегда нужно рассчитывать именно на фактический доход.
В другой статье Т—Ж наш автор Никита рассказывал про похожую ситуацию: у него не было накоплений и на кредиты он отдавал ⅔ дохода. Напомню важные моменты, которые он извлек из этого опыта.
Свободные деньги лучше направлять на досрочное погашение. Даже если вы уменьшили сумму платежа, лучше все равно продолжать платить привычные суммы. Это потребует дисциплины, зато так вы сможете быстрее закрыть кредит и снизить переплату. Важно: не забывайте заранее уведомлять кредитора о досрочном погашении, иначе он будет списывать только фиксированную сумму.
По поводу покупок в квартиру
Я тоже однажды делала ремонт в квартире. Для поиска мастеров пользовалась сервисом «Юду»: там можно заказывать у мастеров какие-то небольшие виды работ, чтобы оплачивать ремонт понемногу, а не целиком одной бригаде. Так удобнее планировать траты, если нет сразу большой суммы на все, что нужно доделать в квартире.
Еще я бы рекомендовала вам сейчас попробовать сэкономить на мебели. Вы пишете, что спите на надувном матрасе. Но самая простая кровать в Икее стоит 2000 Р , а самый простой матрас — от 1600 Р . Да, это не кровати для сложного дизайнерского интерьера, но зато это хотя бы не надувной матрас. А еще есть «Авито», «Алиэкспресс» и другие сайты, где можно найти те же шторы, которые будут справляться с основной задачей — закрывать вас от соседей и солнечного света, и при этом на них не надо будет брать кредит.
Как только расплатитесь с кредитами и у вас снова будет стабильное финансовое положение, купите себе желаемые шторы и остальное. А пока что можно и сэкономить.
Вы говорите, что из оставшихся после выплат кредитов денег вам удается выделять средства на базовые нужды и досуг. Возможно, вам стоит пересмотреть некоторую часть расходов. Вот некоторые статьи, которые помогут вам лучше распорядиться имеющимся доходом и сэкономить на текущих тратах:
Если кратко
Не берите новые кредиты, пока не закроете имеющиеся, у вас и так большая нагрузка.
Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.
Уже 4 года подряд ремонты лидируют среди целей, на которые берутся кредиты в России. Далее по убыванию идут покупка недвижимости, автомобиля, бытовой техники и путешествий. Востребованность того или иного кредита зависит от конъюнктуры рынка, но почему же лидер неизменно один? Давайте разберемся в основных причинах.
1. На ремонте нельзя экономить
Как известно, скупой платит дважды. Хорошая звукоизоляция, воздухообмен, качественные сантехнические приборы. Все имеет значение! Однако важно расставить приоритеты.
Черновые материалы
Стяжка, блоки, штукатурка, различные коммуникации — все это основа вашего дома, поэтому такие материалы должны быть максимально качественными и долговечными. Никто же не хочет, чтобы из-за плохой стяжки просел пол или потрескалась штукатурка? Соответственно, стоят они немало. Если не хотите делать ремонт заново раньше времени, то придется потратиться.
Электрика и инженерные системы
Эксперты советуют не скупиться на материалах и доверить коммуникационные работы профессионалам, ведь от того, насколько качественно будет сделаны водоснабжение, газ, отопление и электрика зависит, в первую очередь, безопасность в квартире. Конечно, дешевое инженерное оборудование проявит себя не сразу. Но исправление коммуникационных ошибок — это сложно и дорого, и, как правило, устранять приходится в самый неподходящий момент.
Окна должны отвечать следующим параметрам: звуко- и теплоизоляция, удобная эксплуатация и безопасность. Особенно, если в доме маленькие дети. Если вы все же купите дешевые низкокачественные стеклопакеты на распродаже «два по цене одного», то рискуете сами себе подпортить жизнь. Постоянные сквозняки, уличный шум и переплаты за энергию — это только малая часть неприятностей, в которые может вылиться ненужная экономия.
Кухня
При составлении сметы на ремонт важно отвести 20% бюджета под кухню, так как именно она будет служить вам верой и правдой долгие годы. Хорошая столешница и качественная фурнитура — радость любой хозяйки. Понятное дело, что со временем можно легко поменять фасады, но заменить остальное намного сложнее.
Время
Если вы не участвуете в телешоу, то вряд ли сделаете ремонт за 2-3 дня. К процессу надо подойти с умом: спешка может не только привести к неудовлетворительным результатам, но и больно ударить по карману. На подготовку может уйти несколько недель: важно составить проект, посчитать смету, найти строителей и купить материалы.
2. Дизайн-проект имеет значение
Мой дом — моя крепость. Каждый человек стремится уютно и комфортно обустроить место, где он живет. И кажется, что он сам лучше всех знает, что и как должно стоять в его доме. По этой причине на дизайн-проекте экономят чаще всего. Однако все не так просто.
Дизайнер занимается не только визуализацией ваших пожеланий, но и техническим заданием для строителей. Он поможет грамотно составить смету расходов и проконтролировать закупку материалов, что в дальнейшем сэкономит немало средств и нервных клеток.
Людям кажется странным брать кредиты на покупку машины или на свадьбу, они против того, чтобы покупать в рассрочку смартфоны, но ведь есть еще те, кто берет кредит на ремонт квартиры. Давайте разбираться, насколько это рационально.
Деньги, которых нет
С одной зарплаты можно сделать ремонт, но это будет нечто жалкое и недолговечное, если ваш доход колеблется около среднестатистического. Ремонт требует вложений, но если с деньгами получается более чем скромно, то их можно взять в банке под некоторый процент.
Если брать кредит в рублях и не под страшный процент, то все должно быть в порядке. В долг большую сумму мало кто даст, да и любой адекватный человек потребует гарантии и тот же процент по факту возврата. Получается, что при сотрудничестве с банком все не так плохо, но стоит ли игра свеч?
Жить хорошо прямо сейчас
У вас всегда есть выбор. Вы можете спать на матрасе из денег, копя их на особенный день. День, когда вы выдадите эти деньги прорабу и он начнет ремонт. Все это время вас и ваш денежный матрас будут окружать не самые живописные и функциональные интерьеры, но что тут поделать, зато без переплат.
В кредите есть плюс - вы получаете то, чего вам хочется, прямо сейчас и постепенно отдаете за это деньги. Да, у вас будет хорошая кровать и кондиционер, качественный пол, обилие розеток, просторный холодильник, регулировка температуры воды и прочие блага. Не придется ждать 5-10 лет до этого счастливого момента. Вы также будете жить с некоторыми ограничениями в финансовом плане, но у вас будет все, что нужно для счастья. Или почти все.
Когда нет уверенности в завтрашнем дне
Есть момент, который должен заставить вас задуматься о целесообразности кредита. Когда вы не уверены, что ваш уровень дохода останется стабильным, лучше не рисковать. Тут вопрос не в работодателе, а в вас. В оригинале цель должна порождать средства, а когда вы видите цель, но понимаете, что средствами не располагаете, нечего и начинать что-то делать. Вы не замотивированы, вам не интересно, вы в зоне комфорта.
Тут либо рисковать, либо накопительствовать. Как бы вы ни поступили, вы примете правильное решение. Если вам понадобятся недорогие вещи для обустройства квартиры или дома вы найдете их в каталоге Furniprice.
Лето – самая пора для ремонта, к сожалению, у многих только в отпуске есть время заняться домом. Но ремонт – это огромное вложение. Что делать, если нет денег на отделку квартиры, хотя вокруг твердят, что ремонт – лучшая инвестиция?
Отделка квартиры с нуля может обойтись в сотни тысяч, и даже больше. Если делать «косметический» ремонт, расходов будет меньше, но стоимость работ всё же существенная. Есть ли в таком случае смысл в кредитах на ремонт?
Сколько брать на ремонт?
Если сложить среднюю стоимость отделочных работ, выйдет немало. Допустим, вы делаете ремонт в зале или гостиной. Вам требуется поменять обои, выровнять стены, сменить напольное покрытие. Возьмём комнату площадью 18 м 2 .
Подготовка стен перед поклейкой обоев вам обойдётся в среднем в 400 – 500 руб. за м 2 в зависимости от стоимости материала: сюда входят грунтовка и шпаклёвка без учета работ. 250 руб. вы отдаёте за м 2 обоев. Но стоимость зависит от материала. Возьмём обычные виниловые обои. Также возьмём самый простой ламинат – 350 руб. за м 2 . Покраска потолка – 300 руб. м 2 . Но ему тоже требуется выравнивание, штукатурка, шпаклёвка и грунтование.
Средняя «косметическая» отделка «под ключ» в комнате 18 м 2 обойдётся в 43 000 – 55 000 руб. в Москве. Итоговая цена зависит от стоимости работ, материалов и дополнительных услуг. Можно и дешевле, если ремонт включает в себя только смену обоев и обновление краски на потолке.
Есть ли смысл в кредитах на ремонт?
Зависит от масштаба перемен: откладывая с зарплаты в 25 000 – 30 000 руб. по 10% в течение года можно накопить на лёгкую «косметику». Если ремонт срочный и время не терпит, или намечается более масштабный проект, можно обратиться к банку.
Ещё один аргумент в пользу кредита – если к работе придётся привлекать мастеров и делать ремонт «под ключ». В таком случае больше вы отдаёте не за материалы, а за услуги профессионалов.
В каких банках брать кредит на ремонт?
Финансовые учреждения предлагают специализированные целевые программы на отделку и потребительские кредиты на любые нужды. Такие предложения хороши тем, что вам не требуется предоставлять банку отчёт: на какие цели вы потратили заём. В июле команда «Выберу.ру» собрала 10 лучших кредитов на ремонт среди российских банков.
На первом месте программа «На ремонт» банка «Хоум Кредит». На пять лет вы получите до 1 млн рублей на любые «ремонтные» желания. Минимальная ставка – 9,9% годовых – действует при подаче онлайн-заявки. Банк принимает решение в течение минуты. Со второго месяца вы можете самостоятельно выбрать дату платежа. Погашение – без комиссии.
Отслеживать платежи можно в приложении «Мой кредит». Подтверждение дохода, залог и поручительство не требуются. Для получения денег нужен только паспорт.
Второе место у программы «На ремонт» Ижкомбанка. Вы получаете до 10 млн рублей, которые необходимо вернуть банку за 5 лет. Минимальная ставка – 11,5% годовых. Но такой процент действует, если хотя бы один из созаёмщиков получает зарплату в кредитной организации. В противном случае ставка увеличивается на 2,5% годовых. Ещё на 1% - если заявитель отказывается от страховки.
Для этой программы необходимо подтверждение дохода и обеспечение. Заявку банк может рассматривать в течение недели. Комиссию по займу кредитор не взимает.
Замыкает тройку лидеров предложение Ситибанка. На отделку квартиры вы получаете до 2,5 млн рублей, которые также необходимо выплатить в течение 5 лет. Минимальная ставка – 9,9% годовых. Ставка индивидуальная для каждого заявителя.
Для получения займа требуется подтверждение дохода, но банк рассматривает заявки без залога и поручителей. Решение кредитор принимает в день обращения. Комиссия отсутствует.
Какие ещё банки выдают кредиты на ремонт?
Целевые программы есть у Камского коммерческого банка, минимальная ставка – 12,5% годовых на сумму до 3 млн рублей. Банк «Русь» предлагает целевой заём под 11,7% годовых на срок до 15 лет. Чувашкредитпромбанк представил продукт «Ремонтный» — минимальная ставка 14,5% годовых, но вы можете оформить ссуду от 30 000 рублей.
Если вам не подходят целевые программы, вы можете оформить обычный потребительский кредит на любые цели. Большинство финансовых организаций не требует залога и поручительства, а также подтверждения дохода по таким программам. Например, «Ренессанс Кредит» предлагает до 700 тыс. руб. по ставке от 10,5% годовых. «ФК Открытие» - до 5 млн рублей под 9,9/% годовых. Райффайзенбанк выдаст до 2 млн рублей под 10,99%.
Плюсы и минусы кредитов на ремонт
Ссуда на ремонт – неплохой вариант:
— вам не нужно копить долгое время и оттягивать отделку: нужную сумму вы можете сразу получить и потратить;
— не нужно отчитываться перед кредитором, как какие цели вы брали деньги;
— можно занять больше и сделать более качественный ремонт, заодно обновить мебель;
— пакет документов небольшой, заодно можно снизить ставку с помощью справки о доходах;
— есть возможность нанять специалистов за дополнительную плату и не жертвовать отпуском ради ремонта.
Но и про недостатки забывать не стоит:
— в первую очередь, это кредит, исправность платежей влияет на вашу кредитную историю;
— возможно, вам придётся отдавать больше за кредит, чем вы планировали откладывать на ремонт с зарплаты;
— на сумму займа влияет ваша зарплата – есть риск получить небольшую ссуду;
— процентная ставка достаточно высокая.
Брать или не брать заём на ремонт – вопрос индивидуальный. В каждом случае нужно отталкиваться от размера дохода и масштаба «бедствия». Возможно, очередная отделка – это блажь, и вы сможете накопить нужную сумму в течение пары лет, не прибегая к услугам банков. Но если ремонт срочный и потребовался из-за протечки труб, ЧП или аварийности жилья – то кредит действительно станет выходом.
Автор статьи
Читайте также: