Стоит ли брать кредит в 2020 году
Обновлено: 25.04.2024
Обычно менеджер даёт на подпись стопку бумаг, написанных не самым понятным языком. Разбираться в тексте долго и муторно, тем более что он выглядит как типовой. Поэтому клиент отважно ставит подпись — и совершает ошибку.
Всегда важно читать целиком всё, под чем ставите подпись. Кредитных договоров это тоже касается. Если вы обратились в приличное учреждение, вряд ли банк решит вас топорно обмануть (хотя это не исключено). Но есть ещё много нюансов, которые надо не упустить. Например, за что банк будет начислять штрафы и пени или в каких случаях может потребовать вернуть всю сумму досрочно.
Если что-то в договоре вас не устроит, вряд ли менеджер позволит вам внести в документ правки. Зато вы всегда можете выбрать другой банк.
2. Взять кредит для кого-то
Иногда кто-то по разным причинам не может занять деньги и просит знакомого сделать это за него. Человек клянётся, что будет возвращать кредит сам. Порой так и происходит. Но бывает, что люди не сдерживают обещания. Только банку будет всё равно, почему платежи перестали приходить на счёт. Организация обрушит свой гнев и штрафы на того, кто указан в договоре в качестве заёмщика.
Человеческие отношения — штука очень нестабильная. Поэтому брать кредит для кого-то стоит только в том случае, если вы изначально собираетесь возвращать деньги сами. А участвовать в мутных схемах с кредитами не стоит — это слишком дорогой опыт.
3. Взять в кредит слишком много
Когда у человека есть 30 тысяч, он и ориентируется на 30. А вот если у него ничего нет и он берёт кредит, нередко начинается интересное. Можно взять и 30 тысяч, и 50, и 100. И иногда человек тратит значительно больше, чем когда бы распоряжался собственными деньгами.
Говорят, что при кредитах тратишь чужие деньги, а отдаёшь уже свои.
И это так. Если вещь не по карману и сумма займа слишком велика, возвращать средства придётся долго. Поэтому лучше тратить кредитные деньги аккуратно и не превышать разумный бюджет.
4. Выбрать некомфортный платёж
Чем больше в месяц возвращать банку, тем быстрее закроешь кредит и меньше переплатишь процентов — здесь всё правильно. И зачастую люди так стараются рассчитаться быстрее, что перегибают палку и выбирают совершенно неподъёмный платёж. В итоге денег не остаётся на самое необходимое, а возвращение кредита превращается в пытку.
Обычно комфортный платёж не должен превышать 35% от всех доходов. Но здесь многое зависит от того, как сопоставляются в принципе ваши расходы и доходы. После вычета ежемесячного платежа у вас должны сохраняться деньги на всё нужное (еда, проезд, коммуналка) плюс ещё чуть-чуть — на удовольствия и непредвиденные траты. А если что-то будет оставаться, всегда можно пустить деньги на досрочное погашение кредита.
5. Ориентироваться только на процентную ставку
В погоне за низкими процентами можно не приметить остальных мелочей, которые могут существенно повлиять на итоговые затраты.
Самый наглядный пример — ипотека. В 2020 году ставки по жилищным кредитам существенно снизились Ипотечное жилищное кредитование / Центробанк , а цены на квартиры увеличились Средние цены на рынке жилья . В результате общие затраты покупателей жилья не только не уменьшились, но даже выросли.
Иногда более низкая процентная ставка предлагается лишь в комплекте со страховкой, порой — с другими дополнительными условиями. Не обращать на них внимание странно.
6. Не выполнять условия договора
В первом пункте мы обсудили, как важно читать документ. Но этого недостаточно: необходимо исполнять написанное в нём. Иначе наступят последствия.
Например, в договоре может быть указано, что при двух платежах, внесённых позже срока, банк имеет право потребовать вернуть весь кредит целиком. Вряд ли у вас есть такая сумма, иначе вы не брали бы заём. Или, скажем, если не продлить какую-нибудь страховку, процентная ставка вырастет — тоже неприятно. Чтобы не попадать в такие ситуации, надо следовать условиям.
7. Неаккуратно вносить платежи
Обычно день внесения платежа фиксированный. Человек приходит в банк, а чаще просто переводит деньги на счёт, с которого они и списываются на погашение кредита. Но здесь могут быть нюансы. Например, ситуация с выходными неоднозначна. Иногда деньги списывают чётко в оговорённое число, иногда — в первый рабочий день после. Если средств не окажется на счету в момент, когда банк попытается их списать, такое могут счесть просрочкой. А в результате это выльется в штрафные санкции.
8. Не проверять, закрыт ли кредит
Порой человек вносит последний платёж и живёт себе спокойно с мыслью, что рассчитался. Но у банка вылезает недоплата в пять рублей. В учреждении начинают начислять на эту сумму штрафы и санкции, пока она не превратится в тысячи. И тогда-то заёмщик узнает, что, оказывается, задолжал банку и испортил кредитную историю как злостный неплательщик.
Чтобы этого не происходило, берите у менеджера документ, в котором однозначно сказано: кредит вы погасили и у банка к вам претензий нет.
9. Брать кредит, чтобы погасить другой кредит
Здесь есть важный нюанс. Допустим, у человека кредит под 14%. Он регулярно вносит платежи, но вдруг узнал о возможности взять заём под 8%. В этом случае бывает рационально получить новый кредит, закрыть им более дорогой и сэкономить на переплатах.
Но это не очень хорошо работает, когда всё плохо, денег нет, и человек просто берёт всё новые и новые займы, погружаясь в долговую яму. Кредит, вопреки распространённому мнению, не для людей без денег. Это предложение для тех, у кого средства есть, но не прямо сейчас.
10. Игнорировать просрочки
В сложную ситуацию может попасть каждый. Бывает, что в конкретный момент гасить кредит как раньше не получается. Плохой выбор — пустить всё на самотёк. Долг будет только увеличиваться за счёт штрафов и пени. Гораздо лучше решить вопрос совместно с банком. Учреждению выгоднее получить ваши деньги хоть как-нибудь, чем вообще их потерять или по дешёвке продать долг коллекторскому агентству. Возможно, с помощью переговоров удастся снизить ежемесячный платёж или договориться о другом смягчении условий.
1. Брать кредит, если это действительно надо
Около четверти заемщиков берут деньги в долг для покрытия трат на сиюминутные желания, то есть на вещи, от которые можно либо отказаться, либо накопить на них самостоятельно. Ситуацию осложняет и тот факт, что существенная часть из них не соизмеряют свои финансовые возможности с размером ежемесячных выплат. Многие не готовы переходить на более экономный режим, отказывать себе в привычном. Как следствие, в случае наступления кризисного момента эти клиенты в первую очередь попадают в зону риска. Именно они первыми стали обращаться в банки с просьбой предоставить им кредитные каникулы.
2. Кредитные каникулы - это отсрочка долга, за которую надо платить
К сожалению, многие потребители восприняли "каникулы" как легальный способ не платить по кредиту целых шесть месяцев. В случае если заемщик с документами в руках сможет доказать, что его доход в предыдущий месяц снизился на 30% по сравнению с прошлым годом, платежи приостанавливаются на срок до полугода. Правда, есть одно "но" - во время кредитных каникул проценты по кредиту, хоть и по льготной ставке, но продолжают начисляться, и итоговая сумма долга возрастает. Предполагается, что за это время заемщик решит финансовые трудности и далее продолжит вносить платежи в плановом порядке, в том числе и за период отсрочки. И потому кредитные каникулы - это инструмент уйти от дефолта для тех, кто действительно оказался в трудной ситуации.
3. Не забывать читать договор и считать деньги
Лишь треть клиентов банков внимательно читают договор и приложения к нему. Около 40% обратившихся с просьбой предоставить им кредитные каникулы получили отказ.
Причины самые разные, но чаще всего это несоответствие требованиям закона. Поэтому банки и начали предлагать заемщикам свои программы реструктуризации. Как выяснилось, не все они такие же щадящие, как "каникулы", в том числе и потому что заемщикам некуда деваться.
Чего стоит прочитать внимательно условия, разобрать каждый пункт дополнительного соглашения? Чего стоит подсчитать, на сколько вырастет в итоге долг - неважно, по каникулам ли или по программам реструктуризации? Избежать самообмана просто - нужно читать все, что подписываете. И делать расчет новых условий хоть бы и от руки и на бумажке, но сравнивая размер переплаты здесь и сейчас, а не через три месяца.
4. Помнить, что кредит берет один, а платят все
Если кредит берется не на сиюминутные желания, а на необходимые вещи, то вряд ли стоит принимать решение единолично. Статистика говорит, что среди должников семейных пар в несколько раз меньше, чем тех, кто находится в разводе или не связал себя узами брака.
Изначально решение об оформлении кредита стоит принимать сообща, особенно, если речь идет о крупных суммах. Ведь даже если кредит берет один, платить за него в итоге всем вместе (а как иначе объяснить потом, почему вдруг надо платить за кредит, а не покупать то, на что рассчитывали близкие). И даже если решение взять кредит общее, пусть ежемесячный платеж не превышает 30-40% от зарплаты одного члена семьи, ведь зарплата второго - это ваша "подушка безопасности".
5. Составить план "Б" по погашению долга
Иногда отказ от самых маленьких излишеств позволяет сэкономить приличную сумму и досрочно погасить кредит. И потому лучше взять кредит на максимальный срок с минимальным платежом для подстраховки и вносить платежи на 10-25% больше положенного для быстрого погашения. Это - ваш секретный план, о котором банкам и иным кредиторам знать необязательно!
Учитывая серьезную эпидемиологическую угрозу, а также нарастающий экономический кризис, у людей возникает вопрос, насколько выгодно брать кредит. Стоит рассмотреть этот вопрос подробнее.
Насколько выгодно оформлять сейчас кредит?
Перед рассмотрением этого вопроса стоит понять, насколько реально получить его сегодня. На самом деле банки очень неохотно предоставляют заемные средства клиентам.
Согласно официальной статистике, уровень одобрения достигает 30% по потребительским ссудам, а по жилищным 60%, так как там предоставляется залог и есть много дополнительных документов.
Таким образом, шансы на получение денег в долг очень малы. При получении отказа шансы на благоприятный исход в дальнейшем будут снижаться.
Теперь непосредственно о выгодах при получении кредита сегодня:
- процентная ставка будет сниженной;
- предоставляются льготные кредиты по федеральным программам;
- банки лояльно относятся к заемщикам, если они выходят на просрочку;
- действуют программы отсутствия планового платежа по кредитным картам в период предоставления льготного периода;
- возможность оформить рефинансирование или реструктуризацию на льготных условиях.
То есть, оформлять кредит сейчас довольно выгодно.
Но нужно всегда учитывать не только преимущества, но и возможные риски. Именно из-за того, что граждане не учитывают риски, они часто попадают в сложные финансовые ситуации.
Выходя на просрочку, пеня увеличивается. Так нет возможности производить платежи своевременно, а уровень доходов падает, человек оказывается в долговой яме.
Возможные риски
Учитывая тяжелое экономическое состояние в стране, есть несколько рисков которые обязательно нужно учитывать:
1. Сейчас государство активно тратит бюджетные деньги на поддержание населения , но потом есть вероятность, что налоговая политика резко изменится не в сторону граждан, чтобы можно было вернуть потраченные средства. Из-за этого доходы граждан сократятся в будущем.
2. Экономический кризис, который будет сразу после коронавируса, может заставить многих работодателей ужаться. Они начнут сокращать число рабочих мест.
3. В период кризиса не все потеряют работу. Но у многих уровень зарплат заметно сократится. Поэтому существует вероятность, что оплачивать кредит будет нечем.
4. Так как сейчас многие забирают депозиты , то вероятность оформления рефинансирования в будущем значительно снизится, если не будет возможности производить плановые платежи. Это связано с дефицитом ликвидности многих банков, которая неизбежно появится.
Таким образом, сейчас не лучшее время для оформления кредита.
Но, если он жизненно необходим, то делать нечего: придется оформлять. Отличная альтернатива – это оформление двух кредитных карт с льготным периодом.
Можно постепенно погашать задолженность, не выходя за пределы grace периода . Но за несколько дней до его окончания переводить деньги с одной карты на другую.
Пандемия коронавирусной инфекции и вызванный карантинными ограничениями экономический кризис повлияли на желание россиян брать потребительские кредиты: в нынешнем году они стали гораздо реже соглашаться на финальные условия банков по ссудам. Такие данные приводятся в исследовании бюро кредитных историй «Эквифакс», которое оценило для этого сегмента take rate — долю выданных кредитов по отношению к количеству одобренных банками заявок от потенциальных заемщиков.
По данным бюро, в январе–августе средний take rate по необеспеченным ссудам составил 31,9% — это означает, что меньше трети заемщиков соглашались на условия и в итоге брали кредит. По сравнению с аналогичным периодом 2019 года показатель снизился на 13,1 процентного пункта — тогда одобренные кредиты забирали 45%, сообщает РБК.
Исторически минимальное значение take rate в этом году — 29,4% — было зафиксировано в мае, когда во многих российских регионах сохранялись жесткие санитарные ограничения из-за пандемии. В июне–августе показатель восстанавливался, но так и не достиг значений докризисных месяцев.
Как полагает управляющий директор розничных кредитных продуктов Райффайзенбанка Андрей Спиваков, увеличение числа отказов от ранее одобренных предложений напрямую связано с пандемией. «В период острой неопределенности люди предпочитают если не снижать, то точно не увеличивать кредитную нагрузку, поэтому с апреля по июнь много клиентов просто не вышли на сделки, а поскольку это треть года, то отсюда и просадка», — поясняет эксперт.
Напомним, что российская экономика в феврале–марте 2020 года оказалась под мощным воздействием сразу двух негативных факторов — стремительного распространения пандемии коронавирусной инфекции COVID-19 и ее пагубного влияния на глобальную экономику, а также обвала цен на нефть. На этом фоне рубль существенно обесценился к доллару и евро. Реагируя на ситуацию, правительство и Банк России последовательно вводили несколько пакетов мер по поддержке экономики и граждан.
11 мая президент РФ Владимир Путин объявил о завершении с 12 мая единого периода нерабочих дней, действовавшего с 30 марта в рамках борьбы с COVID-19.
2 июня премьер-министр Михаил Мишустин представил главе государства первый вариант общенационального плана по восстановлению российской экономики в 2020–2021 годах. 19 июня Путину был направлен доработанный проект нацплана, а 23 сентября правительство утвердило окончательный вариант документа (стоимостью около 6,4 трлн рублей).
Добавим также, что по итогам II квартала 2020 года экономика РФ сократилась, по оценкам Росстата, на 8% в годовом сопоставлении, а за I полугодие — на 3,4%.
В августе, по данным Минэкономразвития (МЭР), ВВП страны уменьшился на 4,3% в годовом выражении после падения на 4,6% по уточненным данным (с 4,7%) в июле, а за 8 месяцев с начала текущего года — на 3,6%.
В начале сентября МЭР пересмотрело в сторону улучшения прогноз экономического спада в России на 2020 год — до 3,9% с 4,8% в июньской версии. Позже председатель Центробанка РФ Эльвира Набиуллина заявила на брифинге, что регулятор намерен в октябре уточнить свой макропрогноз (сейчас предполагает падение ВВП на 4,5-5,5%).
Ключевая ставка Центробанка сейчас составляет 20% Ключевая ставка Банка России / Центробанк . Что, конечно, сказалось на ставках по кредитам. Банки не благотворительные учреждения, и им сейчас приходится тяжело. Предлагать займы со ставкой ниже ключевой им просто невыгодно. И хотя на сайтах кредитных организаций всё ещё можно найти щедрые предложения со ставкой ниже, не факт, что она сохранится, когда дело дойдёт до согласования заявки.
В этих условиях брать кредит, особенно на крупную сумму, невыгодно: переплата будет сумасшедшей. Если взять для примера ипотеку в размере 2 миллионов сроком на 20 лет, то при ставке в 10% переплата составила бы 2,63 миллиона, при 20% — 6,15 миллиона.
Есть исключения, когда о кредите можно подумать. В первую очередь это льготная ипотека — например дальневосточная под 2% годовых. Специальные программы, подобные этой, обещают не отменять Власти Приморья заявили, что ставки по госпрограммам ипотек в крае не выросли / КП . Или если банк заранее согласовал кредит под невысокий процент и всё ещё готов вам его выдать.
Но размышлять стоит не столько о низких процентах, сколько о собственной платёжеспособности в ближайшее время. Даже если ставка совсем крошечная, а кредит больше поход на рассрочку, основной долг тоже придётся чем‑то возвращать. Если вы заняты в отрасли, которую трясёт во время любого кризиса, это вариант не для вас. Нужно быть очень уверенным в том, что доход в ближайшее время сохранится.
Что делать с уже имеющимся кредитом
В первую очередь стоит перечитать договор и поискать в нём строчку с информацией, может ли банк изменить ставку при наступлении каких‑либо обстоятельств. Контракты, в которых процентная ставка привязана к какому‑то изменяющемуся параметру, существуют. При этом в документе должны Определение об отказе в передаче дела в Президиум Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № ВАС‑15748/10 / ВАС РФ быть прописаны верхний и нижний её предел, а также подробности процедуры, как именно это происходит. То есть если это ваш случай, вы можете понять, какая максимальная ставка может вас ждать.
Но в большинстве договоров она фиксированная, так что вы сможете выдохнуть: у вас очень дешёвый кредит. И поэтому вам остаётся просто аккуратно вносить ежемесячные платежи, чтобы не нарваться на штрафы.
Что касается досрочных выплат, тут стоит как следует подумать и посмотреть на условия по кредиту. Если говорить, например, об ипотеке, ставки по депозитам, которые считаются максимально неприбыльным консервативным инструментом, в два раза выше, чем по заключённым до февраля 2022 года жилищным кредитам. И, с одной стороны, есть смысл деньги для досрочного погашения кредита вкладывать во что‑то, что должно увеличить ваш капитал.
А с другой, рано или поздно кредит всё равно придётся гасить. И здесь давайте посчитаем. Пусть у нас будет кредит в 2 миллиона под 8% годовых на 10 лет. Если внести досрочно 300 тысяч и выбрать уменьшение срока займа, то получится сэкономить на переплате почти 314 тысяч. Предположим, что эти 300 тысяч мы кладём на полгода на вклад под 20% годовых с капитализацией. Через полгода забираем 331,5 тысяч и отдаём их в счёт ипотеки. Это сэкономит 316 тысяч на переплатах. То есть большой разницы нет.
Но есть и другой нюанс. Если при инфляции деньги обесцениваются, то и долг обесценивается тоже. Только пока купюры у вас, распоряжаетесь ими вы. А они могут понадобиться. Не стоит также забывать о риске потерять работу. С кредитом эта проблема встанет ещё острее. Так что нужно иметь подушку безопасности, которая покроет несколько платежей. Возможно, её стоит сформировать, отложив переплаты на некоторое время.
В любом случае сначала считайте, потом действуйте.
Что делать, если больше не получается платить кредит
Поговорите со специалистами банка
В любой непонятной ситуации лучше обратиться в банк, чтобы обсудить, возможны ли изменения условий кредита. Обычно в результате ежемесячный платёж уменьшали, а срок выплат увеличивали. Это, конечно, повышало переплату. Но, если удастся сохранить ставку, это уже успех.
Возьмите ипотечные каникулы
Для заёмщиков с жилищными кредитами с 2019 года существуют Федеральный закон от 01 мая 2019 года № 76‑ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с заёмщиком — физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заёмщика, по которым обеспечены ипотекой, по требованию заёмщика» ипотечные каникулы. Это период до шести месяцев, в течение которого можно не отдавать ежемесячные платежи или вносить их частично. Долг при этом не списывается, его всё равно придётся вернуть. А ещё заплатить проценты за период каникул — они будут начисляться по ставке договора.
Ипотечные каникулы можно взять, если доход снизился более чем на 30% или произошли другие обстоятельства, ухудшающие материальное положение. При этом кредитное жильё — единственное, используется для личных нужд, а сумма займа — не выше 15 миллионов.
Подробнее о ипотечных каникулах можно прочесть в отдельном материале Лайфхакера.
Подумайте о кредитных каникулах
Это нововведение Законопроект № 80712‑8 «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» . Взять кредитные каникулы можно на любой банковский заём, оформленный до 1 марта 2022 года.
За ними можно обратиться, если в последний месяц доходы снизились на 30% и более по сравнению со средним заработком в 2021 году. Максимальный размер кредита, с которым разрешается использовать каникулы, пока не определён.
В остальном условия похожи на те, что у ипотечных. Можно самостоятельно выбрать срок каникул — от месяца до полугода. В этот период банк не будет требовать платежи или добавлять за них пени. Но проценты за этот период начислит и затем приплюсует их к сумме долга. Причём для ипотек он это сделает по ставке договора, а для потребительских кредитов и кредитных карт — по ставке ⅔ среднерыночного значения полной стоимости кредита, установленного Центробанком.
Нужно ли платить за материальную выгоду от экономии при процентах
По Налоговому кодексу, если ставка по кредиту ниже ⅔ ставки рефинансирования Банка России на дату внесения платежа, то экономия на процентах считается материальной выгодой НК РФ Статья 212. Особенности определения налоговой базы при получении доходов в виде материальной выгоды . Это доход, с него нужно отдавать НДФЛ. Причём в этом случае ставка составляет 35% НК РФ Статья 224. Налоговые ставки . И это взбудоражило заёмщиков, которые не хотят платить дополнительных налогов.
- Если кредит выдан работодателем или взаимозависимой НК РФ Статья 105.1. Взаимозависимые лица организацией / предпринимателем.
- Если экономия — это материальная помощь или встречное исполнение организацией или ИП своих обязательств перед заёмщиком. Например, это плата человеку за оказанные им услуги.
То есть в основном закон касается сотрудников банков. Но и им платить налог не придётся, если в кредит куплено жильё, по которому есть право на налоговый вычет.
*Деятельность Meta Platforms Inc. и принадлежащих ей социальных сетей Facebook и Instagram запрещена на территории РФ.
Автор статьи
Читайте также: