Стоит ли брать сельскую ипотеку в сбербанке

Обновлено: 14.07.2024

Сельская ипотека – новая государственная программа, направленная на поддержку и развитие сельской местности. По сниженной ставке можно купить участок для строительства дома, построить или купить жилье

Рассмотрим, от чего зависит льготная ставка, кто может участвовать в этой программе и чем сельская ипотека отличается от обычной.

От чего зависит процентная ставка и может ли она измениться?

В постановлении от 30.11.2019 № 1567 закреплено, что кредитная ставка на сельскую ипотеку устанавливается банками, а ее максимальный размер не должен быть выше 3%. К примеру, Россельхозбанк предлагает ставку по сельской ипотеке 1,9% при наличии дополнительного страхования жизни, а Сбербанк от 2,7%.

Минимальная ставка 0,1% возможна при участии дополнительных субсидий от региональных органов.

В 2020 году большую часть времени программа реализовывалась через Россельхозбанк, затем к нему присоединился Сбербанк. Постепенно добавляются другие кредитные организации.

Помимо льготной банки должны установить еще базовую и стандартную ставки.

Базовая ставка рассчитывается так: льготная ставка + ключевая ставка Центрального банка РФ. Вот какой она получится в Россельхозбанке: 1,9% + 4,25% = 6,15%. А стандартная – 11,5% – устанавливается банком на свое усмотрение.

Дополнительные ставки применяются при следующих условиях:

  • Если финансирование программы закончилось или на время приостановлено, то заемщик будет выплачивать кредит по базовой ставке;
  • Если заемщик не успевает в установленные сроки достроить дом, то будет применяться базовая ставка;
  • При допущении просрочки платежей более 90 дней заемщик будет выплачивать ипотеку по базовой ставке;
  • При любом другом нарушении условий кредитного договора заемщик будет выплачивать кредит по стандартной ставке.

Кто отвечает за реализацию программы и сроки ее проведения?

За реализацию программы «Сельская ипотека» отвечает Минсельхоз. Зона его влияния распространяется на:

  • Согласование банков, которые могут работать с льготной ипотекой;
  • Утверждение форм предоставления документов;
  • Распределение субсидий по регионам и кредитным структурам.

Сроки реализации программы: с 01.01.2020 по 31.12.2025.

На какие цели дают сельскую ипотеку:

  1. На приобретение жилья как на рынке вторичной недвижимости, так и по договору долевого участия с одновременным приобретением земельного участка. Строительство дома осуществляется в обязательном порядке подрядной организацией;
  2. На строительство дома на своем земельном участке при привлечении подрядной компании;
  3. Для закрытия кредитов и ипотек, подходящих под программу льготной ипотеки, полученных в январе 2020 года.

Условия для получения ипотеки:

  • Участвовать в программе льготного кредитования «Сельская ипотека» можно только один раз;
  • Выбрать объект можно из списка, который каждый регион утверждает самостоятельно. Санкт-Петербург, Москва и область в него не входят. Определиться с объектом нужно перед подачей на одобрение займа.
  • Жилье должно быть пригодно для проживания и иметь канализацию, водоснабжение, электричество, газ, отопление. Необходимо соблюдение нормы минимального метража на человека;
  • Ограничение по сроку для выплаты кредита устанавливается законодательно и не может превышать 25 лет;
  • Первоначальный взнос – от 10%. (В Сбербанке он составляет 15%.) Допускается использование иных государственных субсидий в качестве первоначального взноса. С 2021 года можно вносить материнский капитал;
  • Законодательно закреплена максимальная сумма кредита:
  1. 5 млн рублей для Ленинградской области, ЯНАО и Дальневосточного федерального округа;
  2. 3 млн рублей – для всех остальных.
  • Минимальная сумма займа устанавливается банками самостоятельно. В Россельхозбанке это 100 000 рублей, а в Сбербанке – 300 000.
  • Возможно участие до трех созаемщиков в кредитном договоре, не состоящих в родстве;
  • Обеспечением по сельской ипотеке служит залог кредитуемого имущества или имущественные права на время оформления кредитуемой собственности в залог.

Кто может воспользоваться программой?

Взять сельскую ипотеку может любой гражданин Российской Федерации, достигший 21 года, но не старше 75 лет. Проживать в сельской местности необязательно.

Россельхозбанк и Сбербанк запрашивают информацию о трудовом стаже и наличии постоянного дохода. Для одобрения заявки достаточно предоставить сведения о стаже на последнем месте работы от 6 месяцев и общем – от 1 года.

Также в Сбербанке есть возможность не подтверждать стаж и доход. В таком случае сумма первоначального взноса будет составлять от 50%.

Как и при выдаче обычной ипотеки, банки изучают кредитную историю заемщика и его текущие финансовые возможности.

Документы для оформления сельской ипотеки

Список утвержден Минсельхозом:

  • Выписка из ЕГРП и другие документы, подтверждающие собственность;
  • Кадастровый паспорт объекта;
  • Отчет об оценке;
  • При покупке дома дополнительно предоставляется выписка из домовой книги и кадастровый паспорт на землю;
  • При приобретении квартиры в строящемся доме:
  • Правоустанавливающие документы на застройщика;
  1. Документы, подтверждающие право аренды или собственности на земельный участок у застройщика;
  2. Разрешение на строительство и проектную декларацию;
  3. Предварительный договор долевого участия;
  • При строительстве дома подрядной организацией:
  1. Смета строительства, подписанная подрядчиком;
  2. Договор подряда;
  3. Разрешение на строительство;

Документы, необходимые для подачи заявки в банк, утверждаются кредитными организациями самостоятельно и могут незначительно различаться. Стандартно пакет документов состоит из:

  • Анкета заемщика и созаемщиков;
  • Паспорт, СНИЛС, ИНН, военный билет для мужчин до 27 лет;
  • Заверенная копия трудовой книжки и справка, подтверждающая доход (2-НДФЛ или по форме банка).

Можно ли использовать материнский капитал для погашения сельской ипотеки?

Средства материнского капитала можно использовать для досрочного погашения ипотеки. А с 2021 года их можно вносить в качестве первоначального взноса.

Основные отличия сельской ипотеки от обычной:

  1. Выдается на покупку объекта только в местности, подходящей под программу;
  2. Льготная ипотечная ставка до 3%. По обычной ипотеке ставки начинаются от 6,39% (Росбанк).

Воспользуемся кредитным калькулятором и сравним сумму ежемесячного платежа и переплату за весь период кредитования.

Вводные данные:

  • Сумма кредита – 2 млн рублей;
  • Срок – 10 лет.

Расчет программы «Сельская ипотека»:

  • Переплата составит 317 457,87 рублей;
  • Платеж – 19 312,15 рубдей

Расчет не льготной ипотеки:

  • Переплата составит 639 280 руб.;
  • Платеж – 21 994 руб.
  1. Сельскую ипотеку нельзя рефинансировать. Если программу закончат субсидировать, то придется платить по базовой ставке. А при любом нарушении кредитного договора – по стандартной ставке;
  2. Максимальный срок кредита – 25 лет (обычная ипотека может выдаваться до 30 лет);

Сельская ипотека – достойная помощь при покупке жилья в сельской агломерации. Единственный ее недостаток – ограниченный бюджет финансирования. В 2020 году Сбербанк установил рекорд по расходованию заложенного бюджета на данную программу, истратив его за 8 часов.

Подписывайтесь на наш канал в Телеграме ! Публикуем там информацию о выгодных акциях и рассказываем про новые предложения от банков и МФО.

Нельзя отрицать, что на фоне текущих ставок по банковским кредитам возможность взять льготную ипотеку всего под 3% годовых выглядит весьма заманчиво.

Поэтому многих воодушевила новость о том, что с этого года можно стать обладателем собственного жилья на выгодных условиях благодаря госпрограмме «Сельская ипотека».

Но прежде чем получать кредит, стоит обратить внимание на те подводные камни, которые кроются в этой программе.

1. Ипотека ограничена строгими рамками

Льготная программа распространяется только на сельские территории и агломерации, которые входят в перечень, утвержденный региональными властями.

Это сельские населенные пункты, рабочие поселки, а также малые города с численностью населения до 30 тысяч человек. На территории Москвы, Санкт-Петербурга и Московской области программа не действует.

Республики Крым в ряду исключений нет, однако взять там льготную ипотеку практически невозможно, т. к. в настоящее время там нет отделений банков, которые участвуют в этой программе.

На данный момент в их число входят Сбербанк, Россельхозбанк, «Центр-Инвест» банк, банк «Левобережный» и некоторые другие. Но при оформлении заявки на их сайтах невозможно выбрать Крымский регион — судя по всему, они с ним не работают.

Далее, сумма ипотечного кредита. Общий лимит суммы заемных средств составляет 3 млн рублей. И только для Ленинградской области и территорий Дальневосточного федерального округа сделано исключение — там можно взять до 5 млн рублей в кредит.

Разумеется, при таких ограничениях вряд ли удастся приобрести комфортный дом на черноморском побережье, на что многие как раз и рассчитывали.

Но с препятствиями сталкиваются и те, кто укладываются во все рамки (и по сумме, и по территории).

Помимо того, что кредит должен одобрить банк (проводится проверка платежеспособности), нужно получить одобрение субсидии от Минсельхоза (а это возможно, если лимит государственного финансирования программы на текущий год еще не исчерпан).

В последнее время люди начали получать отказы из-за того, что объем субсидий, выделенных на их регион, уже закончился (т. е. уже было выдано определенное количество льготных кредитов, запланированное на этот год).

Поступит ли дополнительное финансирование на текущий год, пока неизвестно.

2. Обещанные 3% годовых могут вырасти в несколько раз

Государство субсидирует большую часть процентов по сельской ипотеке — в размере ключевой ставки Центробанка. Однако заемщик рискует остаться без обещанной поддержки государства, если он нарушит условия выданного кредита.

Сюда относится нецелевое использование средств (например, полученные средства были размещены на депозите) или просрочка выплаты кредита (если заемщик не соблюдает график платежей).

Но что самое неприятное, даже абсолютно добросовестный заемщик может неожиданно столкнуться с резким ростом процентной ставки.

Дело в том, что «Сельская ипотека» является частью госпрограммы «Комплексное развитие сельских территорий», а утвержденный срок ее реализации составляет пока только 5 лет (до 2025 г.).

Пока неизвестно, будет ли эта программа продлеваться в дальнейшем. Тогда как кредиты по «Сельской ипотеке» выдаются сейчас на срок до 25 лет.

А в случае прекращения государственного субсидирования банк имеет полное право повысить процентную ставку по кредиту на ключевую ставку ЦБ РФ.

Сейчас она составляет 5,5%, но не стоит забывать, что она может значительно вырасти. Например, в декабре 2014 года ставка поднялась до 17%!

Это значит, что к текущим 3% может добавиться еще ставка ЦБ — и полученную сумму процентов заемщику придется платить банку самостоятельно.

Учитывая недавнюю историю изменений ключевой ставки, 3% сельской ипотеки при неблагоприятной экономической ситуации в стране могут обернуться и 20% годовых.

Поэтому, прежде чем обращаться за «Сельской ипотекой», нужно внимательно оценить все возможные риски.

Кажется, власти сами не ожидали такого ажиотажа, который вызвала программа сельской ипотеки под 2,7%. Как только было объявлено, что такой продукт будет выведен на рынок, потенциальные покупатели начали более чем активно интересоваться его условиями.

За первые полгода работы с данным продуктом Россельхозбанк выдал по всей России более 26 млрд рублей на развитие сельских территорий.

Когда же к программе в мае присоединился Сбербанк, то за первый же день работы он полностью исчерпал весь свой лимит в 97 млн рублей , выделенный Министерством сельского хозяйства на текущий год. За 8 часов работы сотрудники приняли порядка 1,1 тысячи заявок . О возобновлении работы было объявлено только в начале августа.

Так что же представляет собой программа «Комплексного развития сельских территорий» и на кого она ориентирована?

Разрабатывали ее, разумеется, не просто так, а для того чтобы сократить отток людей из регионов и поддержать тем самым жизнь в отдаленных уголках России.

Ни для кого не секрет, что деревни и села с каждым годом все больше и больше приходят в запустение. Молодежь уезжает оттуда при первой же возможности и всеми силами старается обосноваться в Москве или Петербурге. Если им не удается там «зацепиться», то они перебираются в другие крупные города.

Вот и получается, что столицы пухнут, обрастают новыми жителями, расширяют свои границы и развиваются, в то время как деревни медленно вымирают.

Дабы устранить имеющийся «перекос», программой предусмотрены следующие условия:

- на территории сельских поселений РФ можно купить квартиру на первичном и вторичном рынке недвижимости, дом с землей или саму землю под дальнейшее жилое строительство;

- вторичное жилье не может быть аварийным, к нему должны быть подведены все коммуникации – вода, электричество, отопление, канализация;

- численность жителей в населенном пункте не должна превышать 30 тысяч человек ;

- в программе не участвуют Москва, Московская область и Санкт-Петербург;

- Постановлением № 222 от 21 апреля 2020 года из списка территорий в Ленинградской области были исключены ряд пригородных локаций (воспользоваться программой для покупки квартиры в Кудрово, Буграх, Янино-1 и Новоселье нельзя, на территории городского поселения Мурино программа работает только для деревни Лаврики);


20 мая 2020 года Сбербанк открыл прием заявок на выдачу сельской ипотеки под 3% годовых по федеральной программе «Комплексное развитие сельских территорий», однако уже через 8 часов годовой лимит по заявкам был полностью исчерпан. На текущий год Министерство сельского хозяйства РФ выделил Сбербанку 97 млн рублей, которые должны быть направлены на субсидирование льготных ставок по сельской ипотеке. Программа оказалась настолько востребованной, что всего за один рабочий день в банк поступило 1100 заявок, общая стоимость которых составила более 3 млрд рублей. В связи с чем прием заявок был временно приостановлен.

Условия сельской ипотеки в Сбербанке

Льготный ипотечный кредит для жителей села в Сбербанке выдается на срок от 1 до 25 лет, под 2,7% годовых (при условии использования сервиса электронной регистрации) или под 3% (при оформлении ипотеки в отделении банка).

Важно! Процентная ставка может быть снижена до 0,1% годовых за счет регионального субсидирования.

Диапазон размера сельской ипотеки варьируется от 300 тыс. до 3 млн рублей. Для жителей Ленинградской области и Дальнего Востока максимальный размер кредита может составлять до 5 млн рублей.

Важно! По программе разрешено приобретать или строить жилые объекты недвижимости на всей территории РФ за исключением Москвы, Московской области и Санкт-Петербурга.

Первоначальный взнос должен составлять минимум 15% от общей стоимости кредита (при подтверждении дохода) или минимум 50% (если клиент не предоставляет подтверждение необходимого уровня дохода).

Претендовать на получение сельской ипотеки может любой гражданин РФ старше 21 года, которому на момент последнего платежа будет не более 75 лет. При этом потенциальный заемщик должен иметь стаж 6 и более месяцев на текущем месте работы и общий стаж работы от одного года и более за последние 5 лет.

Согласно условиям банка, для получения ипотечного кредита допускается привлечение не более трех физических лиц в качестве созаемщиков, к которым предъявляются те же требования, что и к главному заемщику. Супруг или супруга автоматически считаются созаемщиками, а приобретаемое или строящееся на средства ипотеки жилье является залогом и страхуется в обязательном порядке. Личное страхование заемщика не является обязательным.

Льготный ипотечный кредит разрешается потратить исключительно на строительство или приобретение жилой недвижимости, расположенной на сельских территориях, при этом сам заемщик может иметь любую прописку.

Заявки по программе рассматриваются в среднем 25-30 дней, так как данные каждого заявитель и каждого объекта недвижимости передаются в минсельхоз для проверки на соответствие критериям программы. В будущем планируется снизить сроки рассмотрения до 2-3 рабочих дней.

Для вашего удобства вся информация на сайте разделена на соответствующие рубрики. Благодаря этому, вы можете оперативно получить ответ по нужному вопросу.

Артем Васюкович, Ипотечный брокер

Условия и требования в 2022 году

Сельская ипотека под 3 процента от Минсельхоза – это льготная программа ипотечного кредитования. Суть программы – дать возможность гражданам РФ приобрести жилье в сельской местности с помощью ипотеки по ставке не выше 3 процентов годовых с целью оживить сельские населенные пункты, увеличить численность жителей на селе и повысить качество их жизни. Подробнее про условия получения, требования к дому и участнику программы вы можете почитать ниже.

Банки

В данном разделе вы можете найти банки, дающие сельскую ипотеку в 2022 году. Мы подробно разобрали условия получения, требования к заемщику, процентные ставки по сельской ипотеке в Россельхозбанке, Сбербанке и других банках, которые дают льготную ипотеку в 2022 году.










Список областей в 2022 году

Ключевое условие сельской ипотеки – это необходимость приобрести недвижимость в сельских населенных пунктах и агломерациях до 30 тысяч жителей. Перечень таких населенных пунктов утверждается в каждом регионе местными органами власти или уполномоченным органом субъекта РФ. Ниже вы можете найти список областей под сельскую ипотеку с подробным перечнем районов и сельских населенных пунктов, которые подходят под сельскую ипотеку в 2022 году в каждом из субъектов России. Сельская ипотека в Москве, Московской области и в Санкт-Петербурге не работает.

Калькулятор

Наш онлайн-калькулятор сельской ипотеки позволяет не только сделать расчет ежемесячного платежа, но и покажет переплату по кредиту за весь срок, минимальный доход для одобрения, график платежей, а также дает возможность подать заявку онлайн сразу в несколько банков.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: