Судный счет по ипотеке что это

Обновлено: 19.04.2024

При оформлении ипотеки заемщику открывается ипотечный счет, куда он вносит платежи для погашения задолженности. Он может быть универсальным, сберегательным, до востребования. На любой из них может быть наложен арест судебными приставами. Несмотря на это заемщик обязан своевременно оплачивать задолженность.

Кто может арестовать счет?

Арест счета означает, что операции по нему становятся невозможны. Деньги, поступающие на него, списываются в пользу истца. Накладывают его по решению суда, арбитражного суда, по постановлению органов предварительного следствия, если есть судебное решение.

Судебный пристав-исполнитель, получив судебный приказ, открывает исполнительное производство. Среди прочих мер взыскания накладываются аресты на все счета физического лица, открытые в банках.

Данное право определено в ФЗ № 229 «Об исполнительном делопроизводстве» в ст. 81 ч. 1. Кредитная организация, в свою очередь, обязана исполнить постановление о наложении ареста и сообщить об этом судебному приставу-исполнителю.

Могут ли приставы арестовать ипотечный счет?

Для осуществления платежей по ипотеке заемщику открываются текущие счета в банке-кредиторе. Это может быть универсальный счет, сберегательный, счет до востребования и т. д. Счета используются для перечисления с них средств на ссудный счет, который принадлежит банку и его невозможно арестовать.

Согласно Закону №229–ФЗ арест накладывается на денежные средства должника, находящиеся на его счетах в банках (депозитных, расчетных, карточных и т. д.). Если денег на счете недостаточно для оплаты долга, арест будет действовать до полного погашения обязательств. Кредитная организация не имеет право списать деньги, находящиеся на арестованном счете, в счет погашения задолженности по ипотеке.

Как погашать ипотеку, если счет арестован?

Существует несколько вариантов погашения ипотеки, чтобы деньги проходили мимо счета заемщика:

Переводить деньги напрямую на ссудный счет переводом без открытия счета. Это можно сделать по согласованию с банком-кредитором.
Самостоятельно вносить наличные напрямую на свой ссудный счет через кассу банка.
Попросить близкого родственника открыть текущий счет в банке, сделать заявление на безакцептное списание средств с него на погашение ипотеки.

Однако в первую очередь должник должен привести в порядок свои финансы, попытаться урегулировать вопрос с судебными приставами.

Согласно Постановлению Пленума ВС РФ №50 от 17.11.2015 года он вправе обратиться с заявлением, чтобы отсрочить или рассрочить исполнение судебного приказа. Если такая рассрочка будет предоставлена, то со счета будет снят арест и к должнику не будут применяться меры принудительного взыскания.

Данное заявление подается судебному приставу, ведущему исполнительное делопроизводство в пятидневный срок после наложения ареста. К документу следует приложить справки, которые подтверждают финансовое положение должника: справку о доходах, сумму ежемесячных платежей по ипотечному договору, документально подтвердить прочие расходы, показать состав семьи, количество иждивенцев и т. д.

Если оформить отсрочку или рассрочку не получилось, то, для получения возможности быстрого погашения долга, можно обратиться в банк с просьбой предоставления «кредитных каникул», переноса срока платежа, пролонгации кредита с уменьшением ежемесячного взноса. Когда должник имеет положительную кредитную историю и зарекомендовал себя ответственным заемщиком, кредитор может пойти ему на встречу.

После снятия ареста заемщик сможет пользоваться своими счетами, открытыми в банке.

Ссудные счета – понятие, с которым сталкивается большинство людей, оформляющих кредиты. Сегодня ГК «Содействие» подготовило материал, где расскажет, что такое ссудный счет.

Что представляет собой ссудный счет?

Ссудный счет – это индивидуальный счет , который создается банком для заемщика. Счет существует до тех пор, пока кредитные обязательства не будут выполнены в полном объеме.

На этот счет финансовая организация перечисляет ссуженные средства , которыми может воспользоваться заемщик. Счет состоит из двух частей – дебета и кредита . На первой фиксируется получение суммы и ее расход, а на второй – все операции по погашению долга.

Особенности ссудного счета

Счет такого вида имеет несколько особенностей, которые выделяют его среди других видов счетов:

Он открывается исключительно на имя заемщика и функционирует только до окончания кредитных отношений между заемщиком и банком.
Если у заемщика несколько кредитов, ссудных счетов может быть также несколько, включая счета в разных банках.
Открытие ссудного счета является обязательной сопутствующей банковской услугой, которая оказывается только при заключении кредитного договора.
Для физического лица открытие счета является бесплатной услугой, в то время как юридические лица могут быть обязаны оплатить ее.

Важно отметить, что такие счета применяются в первую очередь для упрощения ведения банковского учета , поскольку на счету сразу отображаются все операции заемщика и банка.

Разновидности счетов

Существует три основных разновидности ссудных счетов:

Простой. Он открывается единоразово для одного кредита.
Специальный. Такой счет открывается, например, для кредитных карт, то есть пополнение средств, как и снятие ссуды со счета, Использование возможно многократно и не заканчивается после погашения долга до окончания действия договора – после выхода срока, на который он был заключен, или по желанию заемщика.
Контокоррентный. Открывается для организаций и юридических лиц, используется как расчетный счет компании, все финансовые потоки проходят через него.

В ГК «Содействие» всегда можно получить подробную профессиональную консультацию о ссудных счетах. Оставить заявку можно через форму обратной связи на сайте или по телефону горячей линии.

При подписании кредитного договора с заемщиком на его имя Банк открывает специальный ссудный счет. Даже если человек имеет другие счета в этом Банке, на него в любом случае будет открыт отдельный ссудный или кредитный счет. Именно этот счет и будет использоваться для возврата кредитного долга на условиях, прописанных в соответствующем договоре.

Есть различные виды кредитных счетов, которые открываются Банками для осуществления контроля над операциями заемщика. Стандартным ссудным счетом является счет, который используется для учета одного кредита. В некоторых случаях используют специальный кредитный счет, который является для заемщика постоянным. Например, с помощью специального ссудного счета можно следить за тем, как клиент производит операции с векселями. Контокоррентный счет в кредитовании можно использовать в качестве расчетного, когда речь идет о кредите, а при наличии дебета он становится ссудным.

На каждый кредит может быть открыт отдельный ссудный счет, даже если эти кредиты получены в одном Банке. Надо отметить тот факт, что как отдельную услугу открытие ссудного счета Банки не оказывают. Только при наличии кредитных отношений с Банком открываются подобного типа счета.

Кредитополучатели не должны платить за то, что Банк открывает ссудный счет. Подобного рода услуга должна предоставляться бесплатно. Если за открытие кредитного счета на физическое лицо Банк требует оплатить комиссию, то подписывать договор с этой организацией не стоит. Более того, необходимо обратиться с жалобами в соответствующие инстанции. Кстати, даже если кредитный договор уже был подписан, можно через суд получить удержанные комиссионные назад, поскольку в этом случае нарушается законодательство РФ. Суд вообще может аннулировать кредитный договор на базе таких нарушений, а Банк будет наказан в соответствии с действующими на территории страны законами.

Кредитный счет может быть платным, но только для юридических лиц. Банки самостоятельно решают, брать или не брать деньги за открытие или даже за ведение ссудного счета. Если речь идет о контокоррентном счете, о котором упоминалось выше, то за его открытие и последующее ведение, как правило, нужно будет платить.

Ссудный счет – это инструмент, который позволяет вести учет операций, связанных с предоставлением кредита и его последующим возвратом.

Чтобы повышать свою финансовую грамотность и всегда быть в курсе последних событий подпишитесь на канал нажав на "+" вверху статьи!

Многие люди в нашей стране имеют ипотечный кредит и потребительские. При невозможности выплачивать все выбор между тем какой платить всегда очевиден. Конечно, ипотеку, иначе могут выселить, даже если это единственное жильё.

Но в рамках исполнительного производства пристав может заблокировать и этот счёт. Тогда вносимые денежные средства будут уходить не на ипотеку, а в счёт текущего долга. Что же делать в этом случае и имеет ли право пристав действовать так?

Обратимся к ФЗ-229 об исполнительном производстве. Статья 81 позволяет приставу накладывать арест на любые ваши счета. Так что действия пристава полностью законны.

В этом случае есть 3 варианта действий, первые 2 не гарантируют решения вопроса на 100% (закон на стороне приставов), 3-й гарантирует, но будет стоить денег.

Разберем подробно:
1) Обратиться напрямую в ваш банк, пояснить ситуацию. Большинство крупных банков знакомы с такими ситуациями и создают специальные ссудные счета, на которые вы сможете вносить денежные средства и они не будут списаны. Такой счёт будет создан и для вас, вы будете вносить на него денежные средства и погашать ипотеку.
2) Но не все банки создают ссудные счета (в основном мелкие и региональные). Тогда Вам необходимо обратиться к Вашему приставу с соответствующим заявлением о снятии ареста с данного счёта. Приложите к заявлению справку из банка, копию ипотечного договора. В большинстве случаев пристав руководствуется здравым смыслом и снимает арест с кредитного счёта. Как видите, в 90-95% случаев эта проблема решаема.
Если же банк не может Вам помочь, здравый смысл у вашего пристава отсутствует и ваш счет остается арестованным, то попробуйте обратиться с аналогичным заявлением к старшему судебного приставу данного подразделения.

Но разум у людей, имеющих хоть некоторые полномочия, к сожалению, не всегда побеждают у людей в нашей стране. Есть приставы которым на всё равно на ваши проблемы, есть те, которые пытаются подстегнуть таким образом должников. Мол выплачивайте все поскорее и тогда мы снимем арест со всего. Для таких придется воспользоваться верным и 100% способом. К сожалению, он будет стоить денег.

3) Это депозит нотариуса. Вы обращаетесь к нотариусу (лучше за неделю до даты платежа) со своим кредитным договором и наличными. Просите нотариуса принять депозит и перечислить деньги кредитору. Нотариус внесет деньги на свой публичный счёт и самостоятельно перечислит деньги кредитору. Но за каждое обращение придется платить. Точную сумму вы можете уточнить у любого нотариуса в вашем регионе (цена, например в Москве и Пензе, разная).

Консультант по юридическим вопросам, эксперт сайта. Окончил Юридический факультет СПбГУ по специальности Юриспруденция. Более 20 лет опыта работы финансовым юристом.

В информационных разделах официальных сайтов банков описаны условия выдачи кредитов и основные требования к соискателям. Однако не все финучреждения публикуют информацию об открытии ссудного счета и не указывают, для каких целей он открывается.

Понятие

При оформлении долговых обязательств на имя заемщика открывается специальный (ссудный) счет. Плательщик при погашении кредита обращается в банк, называет дату и номер кредитного договора, оплачивает задолженность. Средства зачисляются на тот самый счет, по нему идет отражение движения денег – сумм выданных кредитов, их погашение, отсутствие просроченных платежей.

Ссудным называется уникальный счет, который открывается клиенту на его имя в кредитном учреждении (банке) при оформлении ссуды.

Иногда на одно имя открывается несколько счетов – такое возможно, если человек в один период оформил сразу несколько займов (ипотеку, потребительский кредит и пр.)

На ссудном счете отображается следующая информация:

операции получения заемщиком кредитных средств.
суммы погашения долга по кредитному договору.

Условия открытия

Единственным условием открытия ссудного счета для физических лиц является оформление кредита или займа. Юридическим лицам этого недостаточно, и нужно подавать кредитору пакет документов, определенный отдельным положением Центробанка.

После погашения займа закрывать кредитный счет не обязательно – это происходит в автоматическом режиме.

Ссудный и расчетный – это одно и то же?

Между расчетным и ссудным счетами есть ряд различий:

Расчетный открывается на основании подписанного договора об открытии банковского счета. Финучреждение, согласно договору, обязуется принимать и зачислять туда средства клиента, исполнять распоряжения, проводить платежи, выдавать наличные и выполнять иные банковские операции. Договор на открытие расчетного счета подписывается между банком и клиентом в добровольном порядке.
Открытие ссудного не требует предварительного подписания договора, поскольку согласия заемщика для него не нужно. Через него не проводятся расчеты с клиентами, из него нельзя оплатить платежи, выдать наличные. Используется только для проведения операций с выдачи и погашения кредитов.

По режиму функционирования такие счета бывают:

Простыми. Открываются для физических лиц, оформивших разовый кредит.
Особыми. Ведется отображение погашения сразу нескольких кредитных линий. По счету можно увеличить дебетовый остаток, есть другие возможности.
Овердрафтными. По ним заемщик может получить средства из своих будущих поступлений.
Специальными. Открываются для компаний и предприятий. По ним ведется учет ценных бумаг.
Контокоррентными. Учитывают обязательства двух сторон. Включают в себя функции расчетных и ссудных.

По цели открытия счет может быть:

Накопительно-расходным.
Депозитно–ссудным.
Валютным (loan account).

По накопительно-расходным проводится обработка операций по дебетовым и кредитным счетам. Они открываются для юридических и физических лиц. В качестве примера можно привести открытие кредитной карты. По ней держатель осуществляет расходные операции, кроме того, он может накапливать личные средства.

Депозитно-ссудные открываются для обслуживания вкладчиков.

Loan account – валютные с кредитным оборотом. Их открывают во время проведения процедуры рефинансирования долговых обязательств.

Loan account, в свою очередь, подразделяются на:

оборотно-платежные;
оборотно-сальдовые;
сальдово-компенсационные.

Вид счета в каждом случае зависит от проводимых операций, типа кредитной программы, объемов оборотов.

Необходимые документы

Перечень документов, необходимых для открытия, описан в отдельном положении, утвержденном Центробанком России.

Для открытия ссудного счета физическим лицам не нужно предоставлять дополнительную документацию. В то же время юридические лица-заемщики подают в банк целый пакет документов.

Все документы для открытия подразделяются на три группы:

Документы, подтверждающие юридическую правоспособность заемщика (устав, регистрационное свидетельство, учредительный договор, лицензии на право деятельности, приказы о назначении руководства и пр.).
Документы, подтверждающие материальную состоятельность заемщика и его платежеспособность (бухгалтерский баланс, прибыльно-убыточный отчет, выписки из текущих лицевых счетов, финансовый прогноз компании, бизнес-план с технико-экономическим обоснованием и пр.).
Кредитные документы: договор кредитования, документация по залогу, карточка с образцами подписей и т.п.

Номер

Номера счетов регламентированы положением Порядка 385-П «О правилах ведения бухучета на территории России» и должны содержать в себе 20 цифр:

первые 5 символов – номер балансового счета (385-П);
следующие три – код валюты, в которой проводятся операции (810 – рубли);
следующая цифра – ключ;
затем 4 цифры – код филиала;
оставшиеся 7 – уникальный номер, присвоенный системой.

Счета юридических лиц начинаются на 45201 – 45209. Физлиц — на 45502 – 45510.

Номер ссудного счета Сбербанк – что это?

Сбербанк открывал судные счета за балансовыми 45201 – 09. Но в настоящий момент такая практика упразднена, поскольку она только усложняет расчеты.

Комиссия за ведение

С физических лиц комиссия за обслуживание не удерживается, поскольку этот счет не является банковским продуктом. С юридических лиц, согласно закону, также не должны удерживать комиссию, но на практике в договоре часто прописывается комиссионный сбор. Если клиент подписывает такой договор, автоматически взимается комиссия и за обслуживание ссудного счета. Каждый случай индивидуален.

Таким образом, ссудные счета открываются автоматически при оформлении кредитных отношений с физическими лицами. По них ведется учет расходных и приходных операций по кредитному договору.

Юридическим лицам для его оформления нужно подавать отдельный пакет документов. С них может взыскиваться комиссия за обслуживание. В зависимости от вида кредитных отношений с клиентом банк открывает определенный тип ссудного счета.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: