Тотал по каско когда авто в кредит

Обновлено: 30.04.2024

Выплаты по Каско за кредитную машину будут зависеть от степени и типа повреждений, а также от условий полиса. В день получения автомобильного кредита, банки просят будущего заемщика подписать страховой договор от всех убытков, связанных с машиной.

Есть много разных страховых случаев, которые вы можете выбрать в своем дополнительном договоре, и чем больше ситуаций вы прописываете, тем дороже вам будут обходиться услуги страховщика. Многие хотят быть защищенными на случай полной гибели машины. Рассмотрим процедуру выплаты Тотал Каско, если речь идет про кредитное авто.

Актуальные предложения по автокредитам:

Банк	% и сумма	Заявка
ГАЗПРОМБАНК больше шансов	От 6,9% До 5000000 руб.	Оформить
ВТБ стоит тоже попробовать	От 6,9% До 7000000 руб.	Оформить
Совкомбанк Как вариант	От 11,9% До 1000000 руб.	Оформить
РОСГОССТРАХ БАНК Если везде отказали	От 11,9% До 3000000 руб.	Оформить
ЕКапуста А может лучше займ под 0%?	до 30 000 руб 0% первый займ на 21 день	Оформить

Список МФО, выдающих небольшие первые займы под 0% →

Общая информация

Когда транспортное средство покупается за счет банковских денег, то заем может быть, как целевой, так и потребительский. Во втором случае все риски с машиной берет на себя водитель. На его усмотрение – оформление договора.

С целевой ссудой у кредитора с плательщиком несколько иные правовые отношения:

Кредит идет строго на конкретную цель, то есть покупку ТС определенной марки, года выпуска и модели.
Весь срок оплаты транспорт находится в залоге у банка.
Подписывается договор КАСКО на период действия кредитного соглашения. По сути заемщик обязан каждый год подписывать договора со страховой компанией (далее – СК).

Погашение страховой премии – забота заемщика, но она в первый год может включаться в сумму кредита. Такие условия предлагает не каждый банк, но они пользуются спросом среди россиян. Выплаты компания начислит при угоне и хищении ТС, полной его гибели и ущерба, когда можно восстановить работоспособность автомобиля.

На размер перевода будет влиять уровень возмещения, выставленный в полисе, а также характер повреждения. Максимум дают после угона либо хищения машины, факта ее полной гибели, допустим, после ДТП.

Получение денег

Если ТС угнали, то нужна справка из ГИБДД либо официальная справка из МВД об закрытии дела по факту угона машины (вывод по ней – найти авто не смогли).

Получить возмещение можно не во всех случаях:

Выгодоприобретателем по договору является кредитная организация. Именно она получит первой всю причитающуюся сумму. Средства направят на погашение долга или на ремонт владельцу.
Таким же образом поступят и при полной гибели кредитного авто по Каско, но тут однозначно рубли направят на погашение задолженности. Важно знать, что не всегда итоговые расчеты позволяют полностью перекрыть сумму долга. Чаще всего плательщик будет продолжать оплачивать оставшийся кусочек автокредита.

Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.

Когда работоспособность ТС еще можно восстановить, то СК погашает ремонт в СТО или выплачивает компенсацию на руки водителю, если он за время расследования уже успел отремонтировать автомобиль.

Спорные моменты

По объему и характеру повреждений ведутся самые актуальные переговоры между плательщиком и СК. Компания обычно назначает эксперта, которому доверяет, он обследует авто и дает свой вердикт. Именно выводы этого специалиста не устраивают заемщиков, которые чаще всего заявляют о занижении суммы.

Расчет по компенсации уже проводится на основании экспертного заключения. При полной гибели ТС после ДТП восстанавливать уже нечего, поэтому оценка проходит без эксперта. Размер повреждений для выплаты всей суммы должен составить от 65% до 80%.

Такой критерий не является нормой, скорее носит ориентировочный характер. Но зато позволяет СК завысить размер повреждений, чтобы принять машину на баланс.

Дополнительно учтут степень физического износа, и так как эти цифры будут книжными, то объективности ждать не приходится. Выплату первым получит банк, но владелец машины тоже заинтересован в большей компенсации.

Размеры выплат

Деньги попадут на погашение задолженности по кредиту, и при занижении суммы могут быть такие нюансы:

Машину отдадут СК, и владельцу придется и дальше оплачивать заем по графику, но уже без авто.
Возмещение не покроет весь уже выполненный ремонт, нужно добавлять из своих денег.
Все споры решает не банк и СК между собою, а заемщик с компанией.

При занижении компенсации по полному каско по автокредиту необходимо обратиться к частному профессионалу-автоэксперту, чтобы заполучить объективную оценку состояния ущерба. А уже после решать проблему через суд.

При подсчете выплат за локальное повреждение ТС, которое еще позволяет получить деньги на ремонт, тоже будет составляться осмотр и экспертное заключение. И тут плательщик заинтересован получить больше. Деньги поступят на счет автомобильного сервиса.

Допускается и выплата рублей на руки по условиям полиса, если сертифицированный центр находится в другом городе, а водитель уже сам решил за свой счет свои проблемы с машиной. Банки не участвуют в решении всех вопросов с СК, но плательщик обязан рассказать кредитору о выполненном ремонте.

Покупая автомобиль в кредит, нужно быть в курсе того, как оформляется КАСКО для банка. На первый год страховать машину нужно обязательно, таковы условия договора. Это необходимо для обеспечения возможности покрыть все риски: угон, случайное повреждение, попадание в ДТП. Купить полис часто предлагают прямо в автосалоне.

Как меньше платить за КАСКО для предоставления в банк, и какие предусмотрены законом штрафные санкции для автовладельца при отсутствии полиса?

Почему навязывается добровольная страховка на кредитный автомобиль?

По закону страхование автомобилей по КАСКО является добровольным. Несмотря на это финансовые организации делают данную услугу обязательной при подписании договора автокредитования. Банк в таком случае получает гарантированную защиту от возможных убытков, которые могут быть значительными. Сегодня авто стоят дорого. При выдаче кредита автомобиль становится залогом того, что его владелец будет исполнять свои обязательства по внесению ежемесячных платежей. Если на протяжении периода действия договора по кредиту произойдут похищение, угон, серьезная авария, и возникнет необходимость ремонта, то стоимость залога частично или полностью обесценится.

Чтобы не потерять большую часть денежных средств из своего бюджета, банковские служащие стараются заставить клиентов добровольно страховать свои машины по программе КАСКО от всех возможных рисков.

Какие условия по приобретению полиса ставят банки своим будущим клиентам, желающим взять автокредит:

договор нужно заключать только с теми страховыми компаниями, которые аккредитованы и сотрудничают с банком;
программа полиса КАСКО заранее будет утверждена;
действие полиса водитель должен продлевать каждый год в течение всего срока кредитования.

Оформление КАСКО поможет не только банку обеспечить безопасность своих средств при эксплуатации автомобиля в период выплаты займа его владельцем. Сам заемщик в случае дорожного происшествия сможет возместить собственные расходы на ремонт за счет страховки.

Если брать автокредит без полиса, то процентная ставка возрастет и тогда условия перестанут быть выгодными для клиента.

Как купить КАСКО дешевле

Отправляясь за автокредитом, сначала изучите все банковские продукты, найдите, где можно приобрести дешевый полис и где предлагаются выгодные условия покупки, например, предоставляется рассрочка.

Не соглашайтесь сразу оформлять полис КАСКО на весь кредитный период. Цена автомобиля с каждым годом будет понижаться, так что стоимость оформленного на несколько лет полиса будет все выше. Это не выгодно автовладельцу. Сначала надо получить КАСКО на год, а дальше принимать решение: продлять страховку или отказаться от нее совсем. Возможно, водитель пожелает сменить страховщика. Рассмотрим наиболее выгодные варианты страхования по КАСКО.

Минимальное страхование

Эта программа предусматривает страховку автомобиля исключительно от угона злоумышленниками. Пользуется повышенным спросом среди водителей. Стоимость полиса в этом случае намного меньше полного пакета услуг. Если обычный полис КАСКО стоит в среднем 40 000 рублей, то минимальная страховка обойдется всего лишь в 6 000.

Основные преимущества покупки:

банк-кредитор не предъявит штрафные санкции;
некоторый уровень страхования ТС будет обеспечен;
денежные затраты при покупке полиса будут минимальные.

Однако, став участником ДТП, весь ущерб и восстановление поврежденного автомобиля придется оплачивать за свой счет.

Чтобы сделать свои финансовые потери минимальными, надо правильно выбрать банк и подходящего страховщика, который с ним сотрудничает:

Для начала займитесь поиском фирм, предлагающих самые выгодные условия страхования кредитных автомобилей. Подберите себе 2 или 3 организации, где планируете приобретать полис.
Затем найдите банки, которые выдают кредиты также на приемлемых условиях и являются партнерами отобранных ранее страховщиков. Достаточно будет выбрать 4-5 финансовых организаций.
Подведите итог. Составьте лучший тандем «страховая фирма – банк», сопоставив все предстоящие затраты на погашение кредита и оплату полиса.

Франшиза

Приобретение полиса по франшизе на кредитный автомобиль обойдется автовладельцу намного дешевле обычного пакета КАСКО. Величина суммы франшизы определяется в момент получения полиса. Эту сумму владелец ТС будет должен выплатить при наступлении страхового случая.

К примеру, если франшиза равна 12 тысячам рублей, а величина страховки – 25 тысяч, значит, водитель получит 13 тысяч рублей. Такое КАСКО будет стоить дешевле. Страховая компания также в накладе не остается, потому охотно соглашается выдать полис на данных условиях.

Если при столкновении с препятствием или другим авто повреждения будут незначительными, и стоимость ремонта не превысит установленной франшизы, клиент не должен обращаться за возмещением ущерба. Это все позволит сэкономить средства при покупке, да и работы у сотрудников компании будет меньше.

Страховка с франшизой – отличный шанс заплатить за полис КАСКО всего 40-50% от общей цены.

Что если не предоставить полис в банк?

При отказе автовладельца оформить страховку по КАСКО для получения автокредита банк может полностью отказаться предоставлять ссуду. А если учреждение решит не терять клиента и продолжить все же сотрудничество, то процент по кредиту значительно вырастет. Если сложить первоначальные проценты и повышающую ставку, то итоговая сумма может превысить стоимость полиса КАСКО.

Какие еще шаги предпримет банк при отказе клиента, покупающего авто в кредит, воспользоваться услугами страхования:

уменьшит период кредитования на несколько месяцев;
выставит дополнительную комиссию;
снизит возможную сумму займа;
повысит сумму первоначального платежа;
предъявит более жесткие требования к заемщику и пакету необходимых документов;
попросит подтвердить платежеспособность другими методами.

Но клиент может написать отказ от автострахования после того, как подпишет договор. Тогда банк потребует досрочно вернуть одолженные средства в полном объеме.

Как получить кредит на выгодных условиях и не покупать КАСКО:

предоставить банку второй залог;
гарантировать полную платежеспособность;
умение грамотно и аккуратно управлять автомобилем;
наличие хорошей кредитной истории и положительных отзывов от страховщика;
задействовать поручителей.

Все эти варианты можно попробовать предложить финансовому учреждению взамен страховки по КАСКО.

Обычно банки соглашаются на предоставление необходимой суммы для приобретения автомобиля в кредит, когда клиенты дают дополнительные гарантии в финансовом плане. В течение первого года после заключения кредитного договора лучше от КАСКО не отказываться, чтобы избежать большого штрафа.

Полис на второй год

А на второй год, если в договоре ничего не говорится о продлении полиса в обязательном порядке, можно отказаться от уплаты страховки. Сообщать банку о своем решении не стоит. Хотя, если страховые взносы входят в состав кредитного платежа, банк все равно заметит недостачу и выставит просрочку уплаты по взносу.

При единовременной оплате КАСКО на год за следующие 12 месяцев можно не платить. При отсутствии очередных денежных поступлений договор будет автоматом расторгнут. Если страховая фирма сообщит в банк, что клиент не продлил договор еще на год, то страхователь может ответить, что в договоре по поводу продления полиса ничего не сказано.

Возможные санкции кредитора в отношении заемщика:

Автовладелец будет оштрафован на весь срок кредитования. Сумма будет небольшая – дополнительная прибавка к кредитной ставке от 0,5% до 1%. Так что сэкономить будет можно. Переплата будет гораздо ниже цены полиса.
Со стороны банка может последовать применение фиксированного процента к оставшейся части долга, например, 0,01% за каждый день просрочки предоставления полиса в банк.
Финансовое учреждение может выдвинуть требование о досрочном погашении кредита по причине невыполнения клиентом условий автокредитования.

Позволяется также оформить страховку на часть суммы кредита. Если у заемщика нормальная кредитная история, КБМ, за ним числится малое число аварий, то банковские служащие пойдут навстречу.

Вопрос страхования по КАСКО между автовладельцем и банком решается индивидуально. Опытные и аккуратные водители всегда смогут найти повод сделать условия по кредитному договору максимально выгодными для себя и даже обойтись без оформления полиса для банка.

Термин «тотал» (происходит от английского total — «полный, абсолютный, весь») означает в полисах страхования полную конструктивную гибель автомобиля. Например, в результате ДТП, в котором пострадало 70–80% машины, и ремонтировать ее либо невозможно в принципе, либо не имеет экономического смысла, потому что стоимость ремонта окажется такой же, а может, даже выше, чем стоит сам автомобиль на момент аварии. Решение о полной конструктивной гибели принимают страховщики после осмотра и заключения технических экспертов.

Как рассчитывают выплату при полной гибели авто?

Если автомобиль разбит полностью и не подлежит восстановлению, эксперты рассчитывают стоимость его годных остатков (ГОТС) в поврежденном состоянии. Смотрят, что в машине уцелело и сколько стоят эти детали.

Автовладелец может оставить годные остатки «убитого» автомобиля себе, а может — страховой компании. В первом случае страховщик вычитает из причитающейся владельцу выплаты стоимость ГОТС с учетом износа авто и франшизы, если полис был с ней. Например, машина была застрахована на 600 тыс. рублей, а ГОТС оценили в 200 тыс. рублей. Если полис был без франшизы, то из причитающихся вам 400 тыс. рублей вычтут еще износ и оставшуюся сумму выплатят.

Второй вариант, когда автовладелец отказывается от прав на остатки автомобиля в пользу страховщика и ГОТС забирает страховая компания, называется «абандон». В этом случае вы получите компенсацию, предусмотренную договором каско, в полном размере. Но возможен абандон только в каско — в ОСАГО автомобиль, признанный полностью уничтоженным, остается в собственности автовладельца.

По каско или по ОСАГО?

Если у вас есть не только обязательный ОСАГО, но и каско, значит есть выбор, по какому полису оформлять тотал. Если по ОСАГО (ФЗ от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» и нормативные акты Банка России), то максимальная выплата будет 400 тыс. рублей. Но размер ее в каждом конкретном случае тотала зависит от действительной стоимости имущества, то есть машины.

В полисах каско (закон от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ», ФЗ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей») размер выплаты определяется правилами конкретной страховой компании и вашим договором с ней. То есть, если автомобиль застрахован, например, на 1 млн рублей и вы не претендуете на остатки автомобиля, то вам вернут полную выплату, как уже говорилось выше, за вычетом износа и франшизы (если она была в договоре).

Оформить КАСКО на Банки.ру быстро и удобно

Введите данные авто и водителей

Сравните предложения и выберите лучшее

Оплатите и получите полис на email

Получается, что выгоднее иметь полис каско и оформлять страховой случай по нему. Но это в том случае, если нынешняя стоимость вашего автомобиля больше, чем лимит выплаты по ОСАГО. Если ниже, то и разницы не будет. Хотя на машины массового недорого сегмента, как правило, каско оформляют немногие.

Еще один нюанс: получить сразу две выплаты — по каско и по ОСАГО — не выйдет. Такую попытку страховщики посчитают мошенничеством.

Когда выплата по тоталу не положена

Любой полис имеет исключения из страховых случаев, когда страховщик освобождается от выплаты возмещения. В случае тотальной гибели машины страховщик может отказать в выплате, если докажет, что автовладелец умышленно разбил автомобиль, чтобы получить за него компенсацию.

Как правило, в договоре страхования по каско говорится, что решение о полной гибели автомобиля принимает страховая компания из расчета стоимости ремонта оценочной организацией или СТО, которых выбирает страховщик.

Если страховой компании выгодно признать автомобиль тотально уничтоженным, потому что ремонт будет слишком дорогим (у компаний существует порог 65–70%), то она постарается подогнать размер ущерба под тотал и примет решение о нем, хотя автомобиль вполне можно отремонтировать. Вы можете не согласиться и провести независимую техническую экспертизу или оценку. Если независимая экспертиза подтвердила обоснованность ваших подозрений, можно попытаться отстоять свои интересы.

Для начала можно обратиться с претензией в страховую компанию. Если это не спасло ситуацию, имея на руках ответ от страховщика, можно жаловаться в Службу финансового уполномоченного и Банк России. И, наконец, обратиться в суд. Причем расходы на независимую экспертизу можно будет включить как убытки (п. 99 и п. 100 постановления Пленума ВС РФ от 26.12.2017 № 58 «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»).

Как можно использовать авто после тотала

Никто не запрещает автовладельцу, получив компенсацию от страховой компании, восстановить своего железного коня и ездить дальше. Но стоит помнить, что использовать при этом прежний полис ОСАГО уже не получится, потому что после предыдущей аварии, когда автомобиль был признан тотально уничтоженным, договор прекратил действовать, ведь имущество, которое по нему застраховано, по документам прекратило существовать.

Придется оформить новый полис ОСАГО. До тех пор, пока транспорт не снят с регистрационного учета и может пройти техосмотр, для него может быть оформлен полис ОСАГО. Но, скорее всего, придется сменить страховщика, потому что вряд ли вашему предыдущем понравится идея застраховать автомобиль, за который он уже выплатил компенсацию как за тотально уничтоженный.

КАСКО от угона и полной гибели — возмещение ущерба в случае кражи транспортного средства или его конструктивной гибели (тотал). Под термином тотальный ущерб определяется ситуация, когда восстановление автомобиля после ДТП или иного страхового случая невыгодно, с экономической точки зрения. То есть, стоимость ремонта превышает 75 и более процентов от цены транспортного средства.

Данный вид страхования имеет много особенностей, требующих тщательного изучения. О том, что такое КАСКО от угона и полной гибели, какие сложности могут возникнуть при оформлении полиса и как рассчитать сумму страховки, подробно рассказано ниже.

Обратите внимание. Угон и хищение — два разных понятия, которые многие путают и принимают за одно и то же действие. На самом деле, с юридической точки зрения, различия существенные.

Угон и хищение по КАСКО — различия

Термин «угон» означает, что транспортным средством (ТС) завладели против воли водителя, то есть украли. Это могло произойти тайно или открыто, например, после нападения на владельца ТС. При этом обращение угнанного автомобиля в пользу третьих лиц не предусматривалось. Иными словами — машину угнали, попользовались и бросили. Термин «хищение» имеет другое значение. Он говорит о том, что ТС изъяли с корыстной целью, чтобы впоследствии передать третьим лицам за денежное вознаграждение.

Несмотря на то что понятия разные, по полису КАСКО угон и хищение определяется как один риск и подразумевает полное страхование ТС. Цена в таком случае будет соответствующая. Более выгодный вариант — защита только от одного вида риска, например, угона. Тогда хищение в перечень страховых случаев не включается, стоимость полиса ниже, но не каждая компания предоставляет такую услугу.

КАСКО от угона и полной гибели — особенности страхования

Угон автомобиля — явление нередкое, причём страдают как импортные машины, так и российские. Процент раскрываемости таких преступлений крайне мал, поэтому, если злоумышленники не найдены, а ТС не возвращено владельцу, страховой компании придётся компенсировать ущерб, который порой доходит миллионных цифр.

Страхователю невыгодно предлагать клиенту полис только от угона, так как стоимость ниже, чем за полное страхование. Если по КАСКО угон и хищение включены в одну группу риска, то к полису, как правило, прибавляется ещё ряд страховых случаев:

Полное или частичное уничтожение транспортного средства во время пожара.
Ущерб, нанесённый третьими лицами.
Повреждения, связанные с погодными явлениями (падение сосулек, град и прочее).
Конструктивная гибель автомобиля.
Повреждение транспортного средства вследствие ДТП.

Расчёт КАСКО тотал или угон производится исходя из некоторых критериев — износ ТС и сумма годных остатков. Во время оценки причинённого ущерба компании часто занижают стоимость. Однако клиент в любой момент может обратиться к страховщику с официальной претензией или в судебные инстанции. Чтобы получить ту сумму, которая положена, важно правильно провести независимую экспертизу и грамотно составить отказное письмо от ТС. По статистике, при расчёте КАСКО от угона, калькулятор выглядит примерно так:

Стоимость транспортного средства 1 млн руб, а процент износа за 12 мес составляет в среднем 12%, то есть 120 тыс руб. Угон и тотал по КАСКО признаётся только в том случае, если ущерб больше, чем 75% от цены ТС. Оставшиеся 25% от стоимости авто — это годные остатки. Они в данном случае равны 250 тыс руб. Отнимаем от 1 млн руб годные остатки и процент износа, получается 630 тыс руб. Эту сумму и должна выплатить компания.

Многие страховые компании практикуют завышение годных остатков, так как сумма к выплате становится меньше. В такой ситуации будет целесообразно нанять независимого эксперта и провести переэкспертизу. Практика показывает, что итог почти во всех случаях благоприятен для автовладельца и страховщику всё-таки приходится выплатить именно ту сумму, которая полагается клиенту.

Обратите внимание. Тотальный ущерб возмещается только в том случае, если его размер превышает 75% от цены транспортного средства. Когда убытки составляют 73—74%, компенсация не полагается.

Расчёт КАСКО от угона и полной гибели транспорта

Как уже говорилось выше, по КАСКО угон и хищение — одно и то же. При расчёте стоимости полиса от угона/хищения и полной гибели транспорта компании учитывают:

Марку, модель, класс и дату выпуска ТС.
Наличие противоугонных систем.
Возраст водителя и его стаж вождения.
Регион использования полиса.
Наличие/отсутствие охраняемого парковочного места или гаража.

Важно! При расчёте полиса КАСКО хищение, калькулятор предоставляет информацию исходя из сведений, предоставленных пользователем. Чтобы стоимость получилась максимально точной, во время ввода персональных данных важно не допускать ошибки.

На что стоит обратить внимание при страховании от угона

В момент ознакомления с договором необходимо тщательно изучать каждый пункт. При наступлении страхового случая нередко возникают спорные ситуации, при которых компании отказываются от своих обязательств. Основание — клиент неправильно понял условия соглашения. Прежде чем подписать договор, уточните:

По каким параметрам производится расчёт КАСКО по угону и тотальному ущербу (износ, стоимость авто и прочее).
Можно ли застраховать ТС от угона или хищения, не переплачивая за ненужные риски (если вам интересна только опция «угон»). 3. Что подразумевает полис КАСКО тотал и угон — какой выплачивается процент, сроки возмещения ущерба, порядок расчёта убытков.
Какой период предусмотрен для заявления о наступлении страхового случая. Чем он больше, тем лучше для клиента.
В каком случае признаётся полная гибель транспортного средства.
Процент износа транспортного средства. Обычно он составляет 12—15% в год, но некоторые компании, чтобы минимизировать свои расходы, устанавливают 20—25%.

Кроме этих нюансов, следует ещё обращать внимание на сроки, предусмотренные на возмещение ущерба, способы перевода денег, кто осуществляет оценку убытков и положена ли компенсация, если авто было угнано не в регионе, указанном в страховом полисе. Музыкальную технику, видео регистраторы, акустические системы и прочее дорогостоящее оборудование стоит вписывать в полис. При этом нелишним будет и хранение чеков. В таком случае при угоне ТС компенсация выплачивается и за утрату имущества.

Особенности выплат по КАСКО

Страховка КАСКО тотал и угон имеет несколько особенностей. Первое, что нужно сделать при наступлении страхового случая — как можно быстрее подать заявление в отделение полиции или вызвать на место пришествия сотрудников ГИБДД. Без предъявления копии документа, заверенного правоохранительными органами, страховая компания откажет в выплате компенсации. После того как угон зафиксирован, следует обратиться в страховую компанию для расчёта суммы ущерба. На процесс перевода компенсации уходит минимум 60 дней. Именно это время отводится на поиски автотранспорта.

Если по истечении 60-дневного срока ТС не найдено, компания обязана возместить убытки, путём перевода требуемой суммы на счёт клиента. Существует два вида компенсации — возмещение полной суммы за минусом амортизационного износа или покрытие расходов на ремонт ТС (если авто будет найдено, но в повреждённом состоянии).

Важно! Выплата возможна только в том случае, когда клиент передаёт права собственности на угнанное авто страховой компании. Если ТС найдётся, страхователь таким образом компенсирует свои издержки.

Прежде чем приступать к расчёту компенсации, страховая компания проверяет факт мошенничества — не подстроил ли владелец авто угон в корыстных целях. Кроме этого, помните — оставленные в замке зажигания ключи, могут стать причиной отказа для возмещения ущерба. В таком случае придётся писать претензию на имя компании или обращаться в суд. Закон, как правило, остаётся на стороне клиента, но во избежание лишней траты времени лучше не допускать таких ситуаций.

КАСКО — это добровольное автострахование с покрытием рисков, которые не входят в полис обязательного страхования ответственности водителя. Эксперты Выберу.ру рассказали о том, какое бывает КАСКО, какие риски покрывает страховка и как подобрать выгодный вариант добровольной защиты.

Варианты страхования КАСКО

Виды страхования автомобиля по КАСКО классифицируются по разным критериям: по типам и количеству рисков, способам выплат страховых возмещений и набору дополнительных услуг.

Полное

По типам и количеству рисков, включённых в страховой полис, различают полное и частичное КАСКО. Владелец транспорта, оформляющий полное КАСКО, получает гарантию выплаты страховой суммы по максимальному количеству рисков.

По условиям полного КАСКО, в пакет рисков включают следующее:

хищение транспортного средства;
угон;
повреждение;
дорожно-транспортное происшествие;
провал под лёд;
затопление;
поджог;
возгорание;
вандализм.

Это основные риски в страховании КАСКО. В качестве дополнительных услуг в договоре можно прописать:

техпомощь на дороге;
предоставление транспортного средства на время ремонта авто;
психологические консультации;
услуги эвакуатора;
вызов такси;
вызов юриста.

Полное КАСКО выгоднее оформлять на год, однако многие страховые компании предоставляют возможность оформить полис добровольного страхования на 6 месяцев. Выгода годовой страховки в том, что разница в цене по сравнению с полугодовым полисом составляет 30%. Таким образом, оформляя автостраховку на полгода, владелец транспортного средства экономит не половину суммы, а 30%.

Частичное

При оформлении частичной добровольной страховки можно выбрать только самые значительные и наиболее вероятные риски. В рамках неполного КАСКО обычно страхуют автомобиль от ущерба, не включая в договор хищение и угон. Это позволяет значительно снизить стоимость полиса.

Частичное страхование имеет смысл, когда вероятность угона или хищения минимальна, например:

модель ТС относится к редко угоняемым;
есть надёжная система защиты;
машина находится на охраняемой стоянке или в капитальном гараже.

В зависимости от того, что покрывает КАСКО, в линейке СК может быть несколько программ добровольного страхования с различным набором дополнительных услуг. Ознакомиться со всеми вариантами покрытия КАСКО можно на сайте страховщика.

Чтобы не ошибиться и не переплатить при выборе полиса, владельцу автомобиля нужно учитывать марку, модель, условия хранения и вид транспорта. В страховое покрытие можно включить как любой ущерб, так и повреждения отдельных частей, узлов, деталей и агрегатов машины.

Причиной повреждения ТС могут быть:

природные явления;
действия третьих лиц;
транспортировка;
самовозгорание;
пожар;
ДТП и другие риски.

Минимальный срок, на который можно оформить частичную страховку КАСКО, составляет 1 месяц, максимальный — 5 лет.

Важный критерий, влияющий на цену полиса, — возраст автомобиля. Проще всего застраховать автомобиль, которому не более 7 лет, если это иномарка, или авто отечественного производства не старше 5 лет. Застраховать машину старше 10 лет сложно: цена страховки гораздо выше, чем на новый автомобиль, и такую услугу оказывают немногие страховщики.

Виды по покрытию рисков

От вида покрытия ущерба зависит, по каким рискам владелец ТС получит компенсацию убытков. По этому критерию различают четыре типа страховки: «Ущерб», «Угон», «Тотал и угон», «Мини-КАСКО».

Ущерб

По этому типу страхования полис КАСКО покрывает убытки, понесённые вследствие повреждения. Частный случай «Ущерб + полная гибель», когда страховая компания производит возмещение ущерба в случае гибели автомобиля.

Под гибелью подразумевают такие повреждения транспорта, при которых стоимость ремонта превысит 65–70% от первоначальной цены машины.

К страховым случаям относят:

террористический акт;
повреждение авто при эвакуации, буксировке с полной или частичной загрузкой;
повреждение / гибель ТС или его отдельных частей в результате работы сотрудников коммунальных, аварийных, спасательных служб, правоохранительных органов;
повреждение или хищение отдельных деталей, частей, узлов и агрегатов третьими лицами;
разбивание стёкол;
повреждение машины в результате падения предметов;
повреждение в результате пожара, урагана, наводнения, снежного заноса, землетрясения;
повреждение в результате ДТП.

Это стандартный перечень случаев, при наступлении которых автовладелец получает компенсацию ущерба.

От угона

С юридической точки зрения хищение и угон – это не одно и то же. Хищение подразумевает незаконное завладение транспортным средством с целью получить выгоду от его продажи в целом или разобранном виде. Риску хищения подвержены новые, дорогие автомобили. Злоумышленники заранее выбирают транспортное средство, которое можно выгодно продать по запчастям или целиком.

Угон обычно не планируется заранее, риску быть угнанными подвержены новые и старые автомобили разных марок и моделей. Преступление заключается в том, что транспортное средство вывозят с того места, где оно находится.

Есть часто угоняемые модели — с их списком нужно ознакомиться при расчёте цены перед оформлением полиса. Если ТС входит в число наиболее подверженных угону, стоимость страховки будет высокой.

Тотал и угон

Страховка «КАСКО Тотал и угон» подразумевает компенсацию убытков в случае полного уничтожения автомобиля. Также этот риск может называться полной гибелью. Между полным страхованием и КАСКО от угона и полной гибели («Тотал и угон») есть отличия.

Оформив полный полис, водитель может рассчитывать на возмещение суммы ущерба, если машина не была уничтожена полностью. Владелец полиса «Тотал и угон» получит сумму возмещения только при полном уничтожении ТС. Такая страховка стоит дешевле, чем полная — в пределах 4% от стоимости машины. Но у этой программы автострахования есть минус: некоторые СК под полной гибелью подразумевают уничтожение до такой степени, что на ремонт автомобиля потребуется не менее 70% от его стоимости.

Мини-КАСКО

Опытные водители предпочитают оформлять страховку по программе «Мини КАСКО». Она выгодна для тех, кто аккуратно водит и редко попадает в ДТП. Набор опций и цена страховки в разных компаниях отличаются, но есть общие критерии:

страховой полис защищает от одного или нескольких рисков, чаще всего их количество минимально;
договор страхования составляется с условной или безусловной франшизой;
ограничивается количество обращений по страховому случаю;
есть требования к возрасту и стажу водителя, к сроку эксплуатации автомобиля.

По условиям «Мини» максимальная сумма выплат не может быть больше текущей рыночной стоимости автомобиля. Ситуации, когда в выплате будет отказано:

наличие заводских дефектов;
заведомые неисправности;
участие транспортного средства в соревнованиях;
использование для обучения вождению.

Главные критерии при расчёте стоимости полиса — возможные расходы на ремонт авто и риск угона машины. Оба обусловлены маркой и моделью ТС.

Тип страховки КАСКО по выплатам

По объёму выплат полисы добровольного страхования делятся на три типа: агрегатное страхование, неагрегатное и с франшизой.

Агрегатное

Страхование с агрегатными выплатами предполагает лимитированный объём возмещения убытков. В размер компенсации входят все предусмотренные страховые случаи. Каждый раз, когда водитель получает денежную выплату, агрегатная сумма уменьшается. Когда она заканчивается, действие договора прекращается.

Так, если изначально лимит суммы по агрегатной страховке составлял 500 000 руб., то после выплаты 200 000 руб. на ремонт в результате ДТП оставшийся лимит составит 300 000 руб. В случае угона владелец авто получит эту сумму, даже если рыночная стоимость автомобиля больше.

Вид КАСКО с агрегатной страховой суммой выбирают водители, для которых характерно аккуратное вождение, и те, кто редко пользуется транспортным средством.

Когда автовладелец уверен, что не попадёт в ДТП, ему выгодно оформление договора с лимитированной суммой, подлежащей выплате.

Неагрегатное

Особенность неагрегатного КАСКО — не лимитированный размер выплат. Ущерб возмещается в пределах неагрегатной суммы, которая устанавливается при подписании договора. Она равна максимально возможному размеру денежной компенсации по каждой ситуации.

Неагрегатное страхование подходит водителям, неуверенным в своей манере вождения, с небольшим водительским стажем. Такой полис обходится дороже по сравнению с агрегатным страхованием.

С франшизой

Франшиза — это сумма, которая не выплачивается при наступлении страхового случая. Эта опция позволяет владельцам ТС сэкономить на покупке полиса до 41%.

Рассмотрим на примере. Если автовладелец оформляет КАСКО с наличием франшизы 40 000 руб., в случае ДТП размер возмещения убытков будет рассчитываться за вычетом 40 000 руб. Если ущерб меньше размера франшизы, СК освобождается от выплат. Имея страховку с этой опцией, водитель может не обращаться в страховую компанию при незначительных повреждениях.

Такие программы есть у всех страховщиков. При выборе страхователю нужно сравнить стоимость полиса при одинаковом проценте франшизы. Чем больше размер опции, тем значительнее скидка, которую можно получить при заключении договора КАСКО.

Какие еще бывают программы

Продукты, не отнесенные ни в одну из классификаций, — «КАСКО Лайт», GAP и страхование с телематикой. Первый тип полиса — бюджетный, второй — приобретается при покупке автомобиля в кредит, третий — подходит автомобилистам с аккуратным стилем вождения.

Большинство страховщиков предлагают приобрести полис «КАСКО Лайт» на таких условиях:

Ограничение возраста автомобиля. Машина должна быть не старше 5–7 лет, точное значение каждый страховщик устанавливает самостоятельно.
Фиксация повреждений при ДТП. Процедуру проводит сотрудник ГИБДД.
Ограничение размера компенсации при наступлении страхового случая по риску «ущерб». Обычно СК устанавливают лимит в размере, не превышающем 33% от действительной стоимости автомобиля.
Ограничение возраста водителя. Этот показатель страховщики устанавливают по своему усмотрению. Как правило, договор «КАСКО Лайт» заключается с водителями от 25 лет и старше.

Ещё одно обязательное условие — наличие противоугонной системы.

Автовладелец должен не только приобрести, но и установить автосигнализацию, подтвердив покупку и установку чеками и договором.

GAP КАСКО

Аббревиатура GAP расшифровывается как Guaranteed Asset Protection. В переводе с английского на русский это «гарантированная защита активов», что подразумевает возмещение полной или почти полной стоимости автомобиля. К рискам относятся конструктивная гибель или угон машины.

Этот вариант защиты транспортного средства выбирают автовладельцы, которые купили автомобиль в кредит. При наступлении страхового случая компания возместит ущерб, и собственнику машины не придётся погашать оставшуюся часть кредита за счёт собственных средств. В этом суть GAP в страховании КАСКО.

Недостаток программы в том, что она есть в линейке небольшого количества страховщиков, а банки требуют, чтобы СК была в списке партнёров. В результате у владельцев кредитных авто не всегда есть возможность приобрести полис КАСКО с гарантированной защитой.

С телематикой

Программа с телематикой известна как «КАСКО Smart». Она позволяет подобрать индивидуальный тариф для каждого автовладельца с учётом аккуратности вождения и характера управления автомобилем. На машину устанавливают прибор, который отслеживает характеристики вождения. В течение нескольких месяцев или недель учитываются торможения, ускорения, перестроения и другие манёвры.

Сотрудник страховой компании анализирует информацию, собранную тематическим устройством, и оценивает вероятность наступления страховых случаев. Автомобилисты с аккуратным стилем вождения могут получить скидку до 55% от цены стандартного полиса. В течение испытательного срока действует тестовое соглашение, а после его окончания договор дополняют поправочным коэффициентом.

Как не ошибиться при выборе полиса КАСКО

Чтобы приобрести полис с максимальной выгодой, учитывайте следующее:

Разница в стоимости страховки для одного и того же автомобиля у разных страховщиков доходит до 50%. Рассчитайте стоимость полиса КАСКО на онлайн-калькуляторе и выберите вариант программы страхования с нужным набором опций.
Если у вас большой стаж и аккуратный стиль вождения, страхуйте автомобиль только от самых серьёзных рисков, не включая в договор мелкие убытки. Так страховка обойдётся дешевле.
Не включайте в полис водителей с небольшим стажем. Если к управлению транспортным средством допущены несколько водителей, стоимость полиса рассчитывается по тому, у кого минимальный стаж.
Установить телематическое оборудование. Если вы законопослушный и аккуратный водитель, опция «КАСКО Smart» позволит получить скидку.

Стоимость тарифов и набор дополнительных опций, виды и размеры скидок отличаются у разных страховщиков. Сравните доступные варианты в нескольких компаниях, посчитайте с помощью онлайн-калькулятора стоимость страховки с разным набором услуг и оформите КАСКО на сайте СК, в мобильном приложении или в офисе.