Требования к составу и форматам предоставления информации в электронном виде из кредитного досье

Обновлено: 23.04.2024

Документы, предоставляемые оригинатором при выборочной проверке пула

Копия закладной. В случае аннулирования закладной и одновременно с этим выдачи новой закладной – копия новой Закладной и соглашения о внесении изменений в закладную (при наличии).

Гарантийное письмо кредитора, либо финансовый документ (мемориальный ордер, платежное поручение и т.п.), подтверждающий фактическую дату выдачи ипотечного кредита.

Копии справки о доходах 2-НДФЛ, справки о доходах по форме кредитора, отчета о проведенном андеррайтинге и/или иных документов, подтверждающих доходы заемщиков.

Копия комбинированного договора страхования или копия договора имущественного страхования со всеми изменениями, дополнениями.

Выгрузка на отчетную дату из учетной системы оригинатора, отражающая план-факт погашения ссудной задолженности, заверенная оригинатором. Алгоритм расчета просроченных дней по выгрузке фиксируется при передаче данных.

Копия отчета. Допустимо сканировать отдельные страницы, при этом обязательно наличие страниц, содержащих основные факты и выводы, информацию о технических характеристиках предмета ипотеки, таблицу объектов-аналогов, фотографии.

Иные документы, подтверждающие параметры ипотечных кредитов, необходимые для сверки, в зависимости от особенностей пула и требований оригинатора к кредитной документации.

Информационные материалы и любые информационные сервисы, размещенные на настоящем сайте, не являются рекламой и не могут расцениваться в качестве инвестиционного консультирования, рекомендаций или предложений, направленных на стимулирование пользователей к приобретению, продаже или совершению иных сделок с администрацией сайта или ее аффилированными лицами, в том числе сделок с какими‐либо ценными бумагами и иными активами.

Информационные материалы могут содержать ссылки на сайты третьих лиц. Администрация сайта не выступает в качестве агента указанных третьих лиц, а также не представляет их интересы на каком‐либо ином основании. Размещение указанных ссылок преследует исключительно информационные цели и не должно рассматриваться в качестве рекламы продуктов, реализуемых какими‐либо третьими лицами. Если во время использования сайта пользователь осуществляет переход по внешней ссылке, обеспечивающей переход пользователя на сайт третьего лица, администрация сайта не несет ответственности за какие‐либо прямые или косвенные убытки, понесенные пользователем в связи с таким переходом.

Все информационные материалы, размещенные на сайте и сервисы сайта, являются интеллектуальной собственностью их правообладателя и охраняются международными договорами Российской Федерации и законодательством Российской Федерации. Источником и обладателем цифровых данных и иных сведений неконфиденциального характера о ходе и итогах торгов ПАО «Московская Биржа ММВБ‐РТС» (далее — Биржа), размещенных на настоящем сайте, является Биржа. Любое распространение и воспроизведение такой информации возможно только с письменного согласия Биржи.

Администрация сайта не несет ответственности за достоверность предоставленной информации и последствия использования пользователем информации. Принимая во внимание вышесказанное, пользователю не следует полагаться исключительно на представленную информацию, а самостоятельно проводить инвестиционный анализ. Администрация сайта не несет ответственности перед пользователями за какие‐либо убытки (включая вред, вызванный потерей данных или ущерб, причиненный чести, достоинству или деловой репутации), если соответствующие убытки возникли в связи с использованием сайта, размещенной на нем биржевой информации, а также иных материалов, к которым пользователи получили доступ в процессе использования сайта. Администрация сайта не несет ответственности за риски, в том числе за любой ущерб, убытки или расходы, возникшие в результате решений, принятых на основании информации, размещенной на сайте, а также вследствие какого-либо использования сайта или информационных материалов и сервисов сайта.

Данный сайт защищен с помощью reCAPTCHA и соответствует Политике конфиденциальности и Условиям использования Google.

1. Электронное досье заемщиков состоит из документов, созданных в электронной форме без предварительного документирования на бумажном носителе (электронных документов), а также первоначально изготовленных на бумажных носителях и переведенных в электронную форму с помощью средств сканирования документов (электронных образов документов). В том числе, электронное досье содержит документы, в соответствии с которыми Банком сформированы выводы, отраженные в профессиональном суждении.

2. Электронное досье составляется по каждому заемщику с учетом следующего:

- формируется директория заемщика, в наименовании которой указываются его фамилия и инициалы, день рождения, месяц рождения и последние две цифры года рождения заемщика;

- в директории заемщика формируются поддиректории со следующими наименованиями, где размещаются документы (файлы) в соответствии с нижеуказанным перечнем документов.

При этом количество символов в имени файла не должно превышать 65 символов на кириллице и/или латинице и/или арабских цифр.

3. Электронные документы / электронные образы документов в составе электронного досье заемщиков должны быть представлены в следующих форматах:

- электронные документы формируются в форматах DOC, DOCX, RTF, XLS, XLSX - для документов с текстовым содержанием;

- электронные образы документов формируются в форматах PDF, JPEG (JPG), PNG, TIF - для документов с графическим содержанием посредством сканирования документа на бумажном носителе в масштабе 1:1 в черно-белом либо сером цвете (качество не менее 300 точек на дюйм (при необходимости, в целях получения электронных документов более высокого качества, количество точек на дюйм может быть увеличено до 600)) (сканирование в режиме полной цветопередачи осуществляется при наличии в документе цветных графических изображений либо цветного текста, если это имеет значение для цели проверки).

При этом рекомендуется обеспечить объем:

- сканированных копий документов в формате Adobe (pdf) - не более 100 страниц в одном документе;

- графических копий электронного документа, фотографии (tif, jpeg, png и т.п. ) - не более 20 мегабайт;

- электронных таблиц (xls, xlsx) - не более 3000 строк.

Перечень документов, помещаемых в электронное досье заемщиков - физических лиц

1. "информация по заемщику" 2

Документы, удостоверяющие личность заемщика и иные личные данные заемщика

- копия паспорта (стр 2-3);

- в случае, если заемщик является нерезидентом: документ,

удостоверяющие личность и гражданскую принадлежность иностранного гражданина (например, внутригражданский паспорт, заграничный паспорт и т. п.), документы, подтверждающие право пребывания на территории Российской Федерации (например, миграционная карта);

- анкета клиента (иные документы, подтверждающие работу Банка по проверке заемщика (его документов) при рассмотрении заявки о выдаче кредита);

- иные документы, при необходимости (например, свидетельство о браке, свидетельство о рождении детей, свидетельство о смерти (заемщика/наследодателя), свидетельство о вступлении в наследство и др.).

2. "документы по кредиту":

Документы, характеризующие взаимоотношения заемщика с Банком

- заявка заемщика о выдаче кредита, об изменении условий кредитования (пролонгация, изменение графика погашения и др.);

- кредитный договор (с дополнительными соглашениями);

- сведения о согласии супруга/супруги на получение кредита в банке (при наличии);

- протокол решения кредитной организации о выдаче кредита.

Материалы по обеспечению

- договор залога, поручительства и т.д.;

- заключение кредитной организации об оценке справедливой стоимости залога;

- отчет независимого оценщика;

- документы, подтверждающие наличие заложенного имущества;

- акты выездных проверок кредитной организации, подтверждающие наличие заложенного имущества;

- документы по анализу финансового положения залогодателя.

4. "направление ссуды"

Документы, подтверждающие целевое использование ссудных средств

- договоры (например, покупка строительных материалов, приобретение недвижимости, договора займа и др.);

- документы, подтверждающие фактическое исполнение договоров (акты приемки (выполнения) работ, акты приема - передачи имущества, расписки и т.д.);

- выписка из депозитария, подтверждающая факт приобретения ценных бумаг;

- документы (при наличии), подтверждающие целевое расходование кредитных средств, полученных заемщиком в наличной форме (чеки, акты приемки (выполнения) работ, акты приема-передачи имущества и т.д.);

5. "финансовое состояние"

Документы, характеризующие финансовое состояние заемщика

- справки о доходах заемщика (справки 2-НДФЛ, 3-НДФЛ, справка по форме кредитной организации);

- иные документы, подтверждающие источники доходов (договор сдачи в аренду недвижимости, получение дивидендов и др.)

- документы, подтверждающие наличие имущества, учтенного кредитной организацией при оценке финансового положения заемщика (при наличии);

- документы об оценке банком справедливой стоимости имущества, учитываемого при оценке финансового состояния заемщика (при наличии).

6. "оценка ссуды Банком"

Документы кредитной организации по оценке кредитного риска

- профессиональное суждение кредитной организации об уровне риска;

- данные из Бюро кредитных историй;

- иные документы, составляемые кредитной организацией.

7. "решения Банка по 590-П"

Документы по принятым кредитной организацией решениям, принятым в соответствии с пунктами 3.10, 3.14.3 Положения Банка России N 590-П (о признании "хорошим" качества обслуживания долга по реструктурированной ссуде и ссуде, направленной на погашение задолженности по ранее выданным кредитам; о повышении категории качества ссуд, направленных на цели, указанные в п. 3.14.1-3.14.2 Положения Банка России N 590-П)

- протоколы решений уполномоченного органа (уполномоченного органа управления) кредитной организации;

- обоснование кредитной организации о классификации ссуды в категорию выше чем III категория качества при направлении ссудных средств на цели, указанные в пунктах 3.14.1-3.14.2 Положения Банка России N 590-П;

- обоснование кредитной организации о признании "хорошим" качества обслуживания долга по реструктурированной ссуде или ссуде, направленной на погашение задолженности по ранее выданным кредитам.

8. "иные существенные факторы"

Документы, свидетельствующие о наличии иных существенных факторов

- решение кредитной организации о классификации ссуды в более низкую или в более высокую категорию качества в соответствии с пунктами 3.9.2, 3.9.3 Положения Банка России N 590-П (в случае составления отдельного документа);

- документы, подтверждающие правомерность принятия кредитной организацией решения о классификации ссуды в более высокую категорию качества (при наличии).

9. "выписки, платежные документы"

Выписки и платежные документы

- выписки по счетам заемщика, открытым в Банке (балансовым и внебалансовым), за период с __________ по __________ в формате, предусмотренном приложением 4 к Приказу Федеральной налоговой службы от 25.07.2012 N ММВ-7-2/519@ в формате MS Excel;

- выписки по счетам заемщика, открытым в сторонних кредитных организациях (за запрошенный период);

- выписки по соответствующим счетам по учету полученных Банком процентных доходов (комиссий) по предоставленным заемщику кредитам в формате, предусмотренным приложением 4 к Приказу Федеральной налоговой службы РФ от 25.07.2012 N ММВ-7-2/519@, за период ____________ по ______________.

10. "прочие документы"

- иные документы Банка, учитываемые при оценке риска и не отраженные в пунктах 1-9 настоящего перечня.

Откройте актуальную версию документа прямо сейчас или получите полный доступ к системе ГАРАНТ на 3 дня бесплатно!

Если вы являетесь пользователем интернет-версии системы ГАРАНТ, вы можете открыть этот документ прямо сейчас или запросить по Горячей линии в системе.

В предыдущих двух номерах журнала руководитель архивной службы банка объяснила, по каким принципам решили выстроить работу с электронными кредитными досье в одном из московских банков. Был подробно рассмотрен состав документов кредитных досье, а также способы привязки их электронных образов к конкретным досье; прокомментированы основные реквизиты регистрационной карточки кредитного досье, с помощью которых в дальнейшем можно реализовывать различные «архивные» функции: учет, прием-передачу кредитных досье, поиск и др., а также «специальные» возможности и дополнительные реквизиты. Выявили, какие сведения удобно заполнять из справочников, и проговорили логику такой работы. В этом номере журнала предлагаем обсудить вопрос распределения прав доступа пользователей электронного архива как к информации, содержащейся в кредитных досье, так и к его электронным документам. Важно защитить персональные данные, конфиденциальную информацию, а потому нужно продумать систему дифференцированного доступа пользователей. Описанная в статье методика поможет навести порядок в электронном архиве, в бумагах и головах!

Пришло время задуматься об информационной безопасности нашего детища

О страя необходимость внедрения системы электронного документооборота обусловлена желанием перевести «всю бумажную» информацию в электронный вид и всем «желающим» предоставить право самостоятельно «размещать», «редактировать», «копировать» и «удалять» необходимую информацию. И желательно, чтобы все это происходило с нашим минимальным участием. Но чудес на свете не бывает. И любая система, особенно система электронного документооборота, требует тщательной систематизации вносимой в нее информации, контроля за развитием структуры и качеством наполнения. И главное: нужно посматривать, кабы что не утащили или не уничтожили, то есть обеспечивать безопасность данных.

Тем более что данные, обрабатываемые в такой системе, как электронный архив кредитных досье, содержат информацию, которую можно отнести к «персональным данным» 1 , требующим повышенной защиты.

Работы по обеспечению безопасности персональных данных, да и вообще любой конфиденциальной информации, являются неотъемлемой частью работ по созданию информационных систем. Поэтому еще на этапе разработки системы нужно не забыть о таких основополагающих элементах безопасности, как: кто, когда и как будет вносить в систему данные, кто будет эти данные изменять, а кто будет просто пользоваться трудом ближнего своего.

Конечно, защита данных при их обработке в системах электронного документооборота обеспечивается с помощью всех доступных мер и средств:

• административными (организационными) мерами с помощью издания и, что особенно важно, – исполнения приказов, инструкций, порядков и правил. Сотрудники, получающие доступ к информации, подписывают различные «соглашения», «заверения», «уверения» о неразглашении коммерческой тайны и персональных данных;
• с помощью средств технической и информационной защиты выстраиваются различные контуры защиты, обеспечивается криптографирование и шифрование информации;
• технические средства защиты и охраны обеспечивают защиту помещений, в которых располагаются информационные системы;
• своевременное копирование данных обеспечивает возможность их восстановления при необходимости.

Но все равно первым шагом на пути защиты информации является грамотная подготовительная работа, направленная на разграничение прав пользователей системы.

Отвечаем на вопросы: «Кто спал на моей кровати, кто ел из моей тарелки?»

Процедуру разграничения прав пользователей необходимо начинать на этапе постановки задачи и написания ТЗ.

В первую очередь нужно хорошо себе представить, что (какой массив метаданных) мы получим в результате разработки и внедрения СЭД. Далее – установить круг пользователей, которые будут:

• вносить информацию,
• изменять (редактировать) и
• пользоваться ею.

Представим, что модуль «Электронный архив» является пирогом, которым нужно накормить всех страждущих, никого не обидев, однако нельзя дать и «лишнего куска». «Лишний кусочек» может оказаться важной и секретной информацией, которая не должна доходить до чужих глаз. Но даже если она (информация) не такая уж важная и секретная, то все равно отобрать потом доступ к ней у пользователя, который уже привык к ней, будет сложно.

Итак, какие данные смогут получать пользователи модуля:

• Перечень кредитных договоров, заключенных кредитной организацией с физическими лицами, который, по сути, является справочником «Договорные документы». Из него пользователю станет известно количество заключенных кредитных договоров, их продуктовый ряд. Также он узнает, передан ли оригинал кредитного договора на архивное хранение, уточнит сроки действия документа, фамилию, отчество заемщика, статус документа (действующий, закрытый) и т.д.
• Перечень кредитных досье по договорам розничного кредитования физических лиц также является отображением справочника «Кредитные досье» и аккумулирует всю информацию, вносимую в регистрационные карточки кредитного досье: номер и дату кредитного договора, Ф.И.О. клиента и других участников сделки, место хранения досье и сведения о его движении.
• Перечни документов, содержащихся в кредитных досье, помогут пользователю определить, имеется ли искомый документ в досье; также ему могут быть доступны иные метаданные, которые могут служить отличным аналитическим материалом.
• Электронные образы документов, входящих в состав кредитных досье, являются копиями оригинальных юридически значимых документов, содержательная часть которых является основным источником информации. Собственно, ради этих документов и создавался электронный архив.

С информацией определились. Теперь следует выяснить, кому из организации необходимо предоставить к ней доступ:

• в первую очередь это сотрудники, которые будут наполнять электронный архив информацией (сканирующие и размещающие документы), поэтому им будет предоставлен доступ как к справочникам системы, так и к документам досье;
• ко второй группе пользователей можно отнести сотрудников, которым по роду своей деятельности предоставлен полный доступ к досье клиента на бумажном носителе; в этом случае также необходимо обеспечивать доступ и к справочникам системы, и к электронным документам досье;
• к третьей группе можно отнести сотрудников, которых не интересует состав документов досье, они только хранят и описывают сами единицы хранения (например, сотрудники архива, принимающие досье на хранение после закрытия кредитного договора); им достаточно предоставить доступ только к справочнику кредитных досье;
• к четвертой группе пользователей относятся сотрудники, которые не работают со всей массой кредитных досье, они обрабатывают досье, относящиеся к одной категории (например, по кредитам, выданным в марте 2011 года). В этом случае доступ предоставляется только к досье данной категории;
• пятая группа пользователей работает только с одним видом документов, входящих в состав досье (например, с документами по страхованию объекта залога – это Группа 3, описанная в Таблице 2). Им будет открыт доступ только к определенному справочнику документов, без предоставления права работы как с кредитными досье в целом, так и с документами других категорий.

Таблица 2. Доступ групп пользователей к различным категориям документов

Информация, содержащаяся в документах досье, относится к категории «персональных данных», и поэтому, предоставляя права доступа к кредитным досье, нужно помнить и об этом существенном факторе. Так, доступ к документам по погашению кредита (заявления, графики погашения), по движению ПТС (заявления, акты приема-передачи ПТС) может быть открыт определенной группе пользователей, при этом доступ к личным документам клиента для нее будет закрыт.

С целью разграничения доступа к досье и документам, входящим в его состав, нами был разработан и используется в модуле такой реквизит, как «Статус клиента».

Рассмотрим простой пример: нам всем интересно, ну просто очень интересно, какую заработную плату получают сотрудники соседнего отдела, кем работает жена вышестоящего руководителя и прочие мелочи, несанкционированный доступ к которым может привести к огромному конфликту в коллективе. Поэтому удобно эту информацию прочно скрыть от посторонних глаз с помощью такого статуса клиента, как «сотрудник» (это для тех сотрудников банка, которые взяли у него кредит, т.е. стали еще и клиентами банка).

Итак, мы используем в работе 3 варианта статуса клиентов:

• сотрудник;
• VIP (very important person – очень важная персона);
• обычный клиент.

И с этой точки зрения выделили 2 группы пользователей:

• первая – имеет полный доступ;
• вторая – только к персональной информации обычных клиентов (без VIP и сотрудников банка).

Крупные кредитные организации, особенно те, которые имеют территориально удаленные структурные подразделения, как правило, при предоставлении прав доступа к информации учитывают и территориальное деление организации. Некоторые работники головного офиса в соответствии со своими должностными обязанностями и компетенцией будут иметь доступ к документам, размещаемым в модуле сотрудниками как головного офиса, так и филиалов. Т.е. какие-то сотрудники головного офиса будут иметь полный доступ, а какие-то – только к документам, внесенным в систему этим офисом. А вот сотрудники филиалов всегда будут видеть данные только по своему территориальному подразделению.

Тот же принцип можно применять и к продуктовому ряду. Сотрудники, работающие, например, в отделе, основным направлением деятельности которого является ипотечное кредитование, не имеют доступа к досье по кредитам другого продуктового ряда.

При предоставлении пользователям прав необходимо учитывать и действия, которые пользователь может совершать в системе по отношению к регистрационным формам: просмотр, редактирование, удаление.

Также права доступа устанавливаются и на сохраняемый в системе документ: полный доступ, изменение, просмотр.

Удаление элементов системы – самое ответственное право, оно обычно предоставляется только администратору или технологу системы. Да, это не очень удобно, зато исключит возможность несанкционированного уничтожения данных. Технически операция выглядит так: обычный пользователь только помечает документ на уничтожение, а позже администратор сможет осуществить само удаление.

Не стоит забывать и о таком элементе защиты, как протоколирование всех действий пользователей в системе. Это поможет видеть «историю» элемента системы и контролировать действия пользователей.

Итак, посмотрите, сколько условий нужно учесть при разграничении прав пользователей. Однако любое предоставление прав к системе должно быть санкционировано, т.е. должно быть решение должностных лиц, обладающих соответствующими полномочиями о предоставлении прав пользователям.

На первом этапе внедрения системы можно ограничиться узким кругом пользователей и очень ограничить им права. Желательно предоставить только право «просмотра» как справочников, так и документов.

Конечно, основанием для предоставления прав тому или иному лицу будет круг его должностных обязанностей (других оснований нет и не должно быть). Но при внедрении системы необходимо издать распорядительный документ (например, приказ), который «узаконит» распределение прав пользователей.

Далее, как правило, в организации происходит постоянная кадровая ротация (кто-то приходит на работу, кто-то увольняется, кого-то переводят на другую должность). Поэтому предоставление прав к системе является, так сказать, «постоянным» бизнес-процессом, который нужно держать в «законном» русле. Т.е. любое подключение пользователя, любое предоставленное право должно быть санкционировано – оформлено в соответствии с правилами служебного делопроизводства: с помощью заявки или служебной записки, на которой стоит виза службы безопасности и положительная резолюция руководителя.

Работаем по принципу читального зала

При разработке нашей системы мы решили, что определенной группе пользователей, в которую вошли участники одного бизнес-процесса, будет предоставлено право доступа к справочнику кредитных досье (право просмотра регистрационных карточек кредитных досье и привязанных к нему регистрационных карточек документов).

Таким образом, сотрудник, принадлежащий к этой группе, может найти необходимое ему досье, просмотреть, какие документы имеются в наличии (этой информации бывает достаточно), а затем при необходимости «заказать» доступ к электронным образам нужных ему документов.

Это решение разработчиками системы было оформлено в виде специальной кнопки, расположенной на панели регистрационной карточки кредитного досье «Право доступа», нажатие на которую открывает специальное окошко (показано на Рисунке 13 на следующей странице). С помощью этой функции оператор системы сможет предоставить пользователю (в зависимости от его компетенции) право просмотра «всех документов досье» или документов определенной группы. Обращаю ваше внимание, что это право можно ограничить временными рамками.

Но мне кажется, предоставление прав доступа к досье и документам досье таким способом – достаточно трудоемкий процесс, который значительно усложнит работу оператора системы. При этом нужно отметить, что опять появляется «человеческий фактор», который имеет тенденцию ошибаться.

Хотелось бы, чтобы работу по предоставлению прав доступа за нас выполняла машина, в крайнем случае – человек, но по заявке и один раз. С одной стороны, создание групп 3 – трудоемкий процесс, но он позволит вам один раз конкретному пользователю системы предоставить конкретные права – и вы забудете об этом пользователе до момента его перехода на другую должность или увольнения.

Мы рассмотрели важнейший этап внедрения системы электронного документооборота – предоставление прав пользователям, который является одним из опорных столбов системы обеспечения информационной безопасности данных.

Вопрос.
Определение кредитного досье и требования к оформлению содержащихся в нем документов на законодательном уровне не закреплены. Можно ли формировать и хранить кредитные досье заемщиков Банка в электронном формате? При ведении Банком кредитного досье в электронном виде, каким способом должен быть обеспечен доступ к информации аудиторам, Банку России и т.д. в соответствии с п.3.1.3 Положения 590-П?

Мнение консультантов.

Профессиональное суждение, составленное в соответствии с требованиями подпункта 3.1.1 пункта 3.1 Положения № 590-П, документально оформляется и включается в досье заемщика в порядке, установленном уполномоченным органом кредитной организации. Об это сказано в подпункте 3.1.5 пункта 3.1 Положения № 590-П. Наряду с этим согласно пункту 2.3 Положения № 590-П кредитная организация самостоятельно отражает во внутренних документах порядок составления и дальнейшего ведения досье заемщика, а также порядок документального оформления и составления профессионального суждения.

Таким образом, способы и порядок формирования и хранения кредитных досье заемщиков, в том числе профессиональных суждений, вынесенных по результатам комплексного и объективного анализа деятельности заемщиков с учетом их финансового положения, качества обслуживания заемщиками долга по ссуде, а также всей имеющейся в распоряжении кредитной организации информации о заемщиках, в том числе о любых рисках заемщиков, включая сведения о внешних обязательствах заемщиков, о функционировании рынка (рынков), на котором (которых) работают заемщики, должны быть закреплены во внутренних документах кредитной организации. При этом должны соблюдаться требования, установленные подпунктом 3.1.3 пункта 3.1 Положения № 590-П в части обеспечения кредитной организацией доступа к информации, использованной для оценки качества ссуды, включая оценку финансового положения заемщика, органов управления, подразделений внутреннего контроля кредитной организации, аудиторов и органов банковского надзора.

На основании вышеприведенных норм Положения № 590-П, по нашему мнению, можно сделать вывод о том, что прямого запрета или ограничения на возможность ведения кредитной организацией кредитных досье заемщиков в электронном виде при соблюдении требований, предусмотренных подпунктом 3.1.3 пункту 3.1 Положения № 590-П, на нормативном уровне не установлено.

В то же время в Письме от 20.10.2010г № 15-1-3-9/4939 представители Банка России, не отрицая по сути возможности ведения кредитной организацией электронных досье в разрезе каждого портфеля однородных ссуд с включением всей необходимой информации и при условии, что информация может быть получена по каждому портфелю в любой момент времени, высказали мнение о том, что: «…документы, содержащие профессиональное суждение о величине кредитного риска, а также решения уполномоченного органа управления (органа) кредитной организации об уточнении классификации отдельных ссуд для целей включения в портфели однородных ссуд (пункт 3.10, подпункт 3.14.3 Положения № 254-П) должны быть составлены и на бумажном носителе, поскольку требуют согласования и утверждения уполномоченными органами (лицами) банка как на стадии рассмотрения вопроса о предоставлении ссуды, так и в дальнейшем при возникновении оснований для реклассификации ссуды или изменения величины резерва».

Аналогичное мнение в отношении автоматизированной формы профессионального суждения [1] высказано в Письме Банка России от 10.07.2009г. № 15-1-3-11/4352: «…при необходимости принятия решений уполномоченным органом управления кредитной организации в целях уточнения классификации ссудной задолженности (пункт 3.10, подпункт 3.14.3 Положения № 254-П) документы, содержащие профессиональное суждение о финансовом положении заемщика, стоимости и качестве обеспечения, предоставленного по ссуде, должны быть составлены на бумажном носителе» (ответ на вопрос 1).

Учитывая вышесказанное, у кредитной организации в целях формирования и последующего хранения кредитных досье заемщиков, а также формирования профессионального суждения о величине кредитного риска по каждому заемщику в электронном виде, по нашему мнению, возникает необходимость обеспечить электронный документооборот как внутри кредитной организации (на уровне подразделений), так и между заемщиком и кредитной организацией в части предусмотренной пунктом 3.1.2 пункта 3.1 Положения № 590-П обязанности кредитной организации обеспечить получение информации, необходимой и достаточной для формирования профессионального суждения о размере расчетного резерва.

В связи с этим, на наш взгляд, Банку целесообразно определить во внутренних документах порядок, в соответствии с которым будет организовано предоставление электронных копий финансовой отчетности заемщиков и иных документов для анализа финансового положения заемщиков в рамках перечня, указанного в Приложении 2 к Положению № 590-П [2] (включая информацию об используемых каналах связи с заемщиками и процедурах удостоверения указанных электронных копий документов печатями, собственноручными подписями заемщика, либо электронными цифровыми подписями [3] заемщика (должностного лица заемщика).

Вопрос обеспечения доступа органов надзора, аудитора, иных уполномоченных и (или) заинтересованных лиц к информации, использованной Банком для оценки качества ссуды, включая оценку финансового положения заемщика, формирование и хранение которой осуществляется Банком электронной форме, в нашем понимании, должен разрешаться на уровне договоренностей с указанными структурами.

Документы и литература.

1. Положение № 590-П – Положение Банка России от 28.06.2017г. № 590-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности»;

2. Закон № 63-ФЗ - Федеральный закон Российской Федерации от 06.04.2011г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи».

[1] « форма профессионального суждения автоматизирована и представляет собой таблицу, содержащую основные краткие сведения, позволяющие сделать вывод о категории качества ссуды и размерах расчетного и фактически сформированного резерва (информацию о финансовом положении заемщика, качестве обслуживания долга по ссуде, наличии иного существенного фактора, категории качества ссуды, размере расчетного резерва, категории обеспечения и его стоимости для целей определения минимального размера резерва по ссуде, размере фактически сформированного резерва; примечания, позволяющие сделать дополнительные выводы об уровне кредитного риска по ссуде). Приложениями к профессиональному суждению выступают: заключение об оценке финансового положения (подробный анализ данных форм N N 1 - 2 заемщика, расшифровки дебиторской и кредиторской задолженности, расчет коэффициентов в соответствии с действующей в банке методикой оценки финансового положения заемщика, в том числе с учетом нефинансовых составляющих и требований п. 3.4 Положения), заключение об анализе качества обслуживания долга заемщиком, заключение об оценке стоимости обеспечения, учитываемого при формировании резерва» ( Письмо Банка России 10.07.2009г. № 15-1-3-11/4352, вопрос 1).

[2] Приложение 2 к Положению № 590-П «Примерный перечень информации для анализа финансового положения заемщика».

[3] В соответствии с положениями пункта 1 статьи 6. Закона № 63-ФЗ, информация в электронной форме, подписанная квалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, и может применяться в любых правоотношениях в соответствии с законодательством Российской Федерации, кроме случая, если федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами установлено требование о необходимости составления документа исключительно на бумажном носителе.

В соответствии с положениями пункта 2 статьи 6. Закона № 63-ФЗ, информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.

Блок «Бизнес - справки» - это информация более чем о 40 000 организациях Казахстана (адреса, телефоны, реквизиты и т.д.), в которых представлены государственные органы и коммерческие предприятия Казахстана.

Стоимость услуги - тенге с учетом комиссии.

Если PIN-код не пришел в течении 5 минут, проверьте правильность номера телефона и запросите его повторно:

• Корреспонденты на фрагмент
• Поставить закладку
• Посмотреть закладки
• Добавить комментарий
• Судебные решения

Указание Банка России от 11 мая 2021 года № 5791-У
О требованиях к составу и формату запроса о предоставлении кредитного отчета, правилах поиска бюро кредитных историй информации о субъекте кредитной истории и форме подтверждения наличия согласия субъекта кредитной истории

правила поиска бюро кредитных историй информации о субъекте кредитной истории в целях предоставления пользователю кредитной истории кредитного отчета;

форму подтверждения пользователем кредитной истории наличия согласия субъекта кредитной истории.

2. Запрос, направляемый в бюро кредитных историй, должен быть сформирован в виде файла, имеющего формат XML.

3. В целях предоставления пользователю кредитной истории кредитного отчета бюро кредитных историй должно осуществлять поиск информации о субъекте кредитной истории путем сопоставления набора (наборов) сведений (далее - набор сведений) из запроса и титульных частей кредитных историй субъектов кредитных историй в соответствии со следующими правилами.

3.1. Поиск информации о субъекте кредитной истории - гражданине Российской Федерации бюро кредитных историй должно осуществлять с использованием набора сведений в соответствии с пунктом 1 приложения 2 к настоящему Указанию.

3.2. Поиск информации о субъекте кредитной истории - иностранном гражданине и лице без гражданства бюро кредитных историй должно осуществлять с использованием набора сведений в соответствии с пунктом 2 приложения 2 к настоящему Указанию.

3.3. Поиск информации о субъекте кредитной истории - российском юридическом лице бюро кредитных историй должно осуществлять с использованием набора сведений в соответствии с пунктом 3 приложения 2 к настоящему Указанию.

3.4. Поиск информации о субъекте кредитной истории - иностранном юридическом лице бюро кредитных историй должно осуществлять с использованием набора сведений в соответствии с пунктом 4 приложения 2

Читайте также:

  
• Можно ли купить недостроенный дом в ипотеку
  
• Как посчитать эффективную ставку по кредиту в эксель
  
• Где взять ипотеку втб или дом рф
  
• Сельская ипотека в хакасии какие банки
  
• Дает ли росбанк кредит с плохой кредитной историей