Управление личными финансами виды кредитов меры по предотвращению негативных для службы и семьи

Обновлено: 19.04.2024

В поисках денег для реализации целей, инвестиций люди часто обращаются к внешним источникам, таким как дополнительный заработок, повышение зарплаты на рабочем месте, открытие собственного дела, кредиты. Практика показывает, что даже дополнительные деньги можно легко «слить». И не имеет значения, какая сумма у вас в руках — 50 тысяч или 1 миллион рублей. Важны привычки в обращении с деньгами.

Жизнь преподносит нам уроки финансовой грамотности. Многому можно научиться, стоит лишь открыть глаза и уши. Вашему вниманию — три истории разных людей о том, как привычки помогали их находить собственные деньги.

Андрей, 29 лет, фрилансер

Большую часть жизни я не считал свои деньги, тратил, сколько было. Довольно часто они заканчивались быстрее, чем наступал день зарплаты, приходилось занимать до получки. К тому же было желание съехать от родителей и жить отдельно. Эти ситуации заставили задуматься об управлении личными финансами. Я хотел понять, сколько на самом деле я зарабатываю, сколько и на что трачу, могу ли позволить себе съёмное жильё.

Идея возникла, но до практической реализации дошла не сразу. Осознанно вести учёт я начал спустя несколько месяцев, когда эту идею мне ещё раз проговорил финансовый консультант. Он порекомендовал скачать приложение на телефон и фиксировать доходы и расходы.

Я начал это делать. Результаты учёта меня шокировали! Я и представить не мог, сколько на самом деле уходило денег на всякую ерунду. В рамках дня траты на кофе, сигареты, выпечку, сладости не особо ощущались. Но за месяц вытекали в довольно приличные суммы, которых как раз и не хватало на важные покупки.

Дыры в бюджете заставили меня пересмотреть своё отношение к деньгам. Осознанно начал сокращать расходы на пустые траты. Посчитал, сколько уходит денег на сигареты, и бросил курить. Покупки, на которые раньше брал в долг в конце месяца, планировал в дни прихода денег. Крупные покупки обдумывал заранее и откладывал на них отдельно.

Я фрилансер, у меня несколько видов деятельности, из разных источников приходят разные суммы. Благодаря учёту я взглянул под другим углом на цифры по доходам: устраивает ли меня эта работа с точки зрения вложенного времени и полученных денег? Или стоит от нее отказаться и развивать более «денежное» направление? Как я могу повысить свой доход в том, чем занимаюсь сейчас? Это было важным осмыслением моей эффективности. Оценил целесообразность временных затрат на ту или иную работу и отказался от неэффективной деятельности. Я был удивлен, сколько открытий и пользы может принести использование только одного приложения! У меня появилось чёткое понимание, куда уходят деньги. Стало проще планировать крупные покупки. Появилась мотивация повышать свой доход. Я наконец-то перестал брать в долг до зарплаты! Задумался о финансовых целях — отпуск, новый ноутбук, создание финансовой «подушки безопасности».

Главные выводы, которые я вынес из этого опыта:

Я благодарен финансовому консультанту за этот инструмент и привычку, которая изменила мне жизнь!

Полина, 23 года, студентка

На четвёртом курсе по программе обмена я уехала учиться в Финляндию. С собой я взяла денег примерно на месяц жизни, так как знала, что во время учёбы мне будут платить стипендию.

Она составляла 560 евро. Вроде бы для студента это очень неплохие деньги. Но я столкнулась с тем, что совершенно не понимаю уровня жизни и цен в другой стране. Не понимала, сколько мне нужно денег на еду, проезд, хватит ли этой стипендии на жизнь в другой стране.

Решением стало приложение для смартфона по учёту доходов и расходов. Я скрупулезно записывала каждый потраченный цент. Через месяц чувствовала себя гораздо спокойнее. Ориентировалась в ценах и понимала, сколько и на что мне нужно денег. В любой момент времени знала, сколько денег у меня в кошельке. И даже умудрялась откладывать. Во время учёбы в Финляндии я много путешествовала, увидела 8 новых стран. Для студента это невероятная возможность! Домой я привезла нерастраченную стипендию за целый месяц. Не хотела потратить эти деньги на еду или развлечения. Поэтому пока открыла вклад в банке.

Главные выводы, которые я вынесла из этого опыта:

Виктория, 36 лет, предприниматель

У меня свой бизнес, я сама создаю свой доход. Однажды моя подруга сказала: «По тебе не скажешь, что ты зарабатываешь 200 тысяч в месяц. На что ты тратишь деньги?».

При таких доходах у меня не было собственного жилья, предпочитала снимать и не зависеть от соседей и местоположения. Я была тусовщицей, за выходные могла спустить 30-50 тысяч в клубах. Обожала парашютный спорт и, кажется, «пропрыгала» целую квартиру. Слова подруги заставили меня задуматься. Действительно, куда я трачу? Я скачала приложение и начала считать. Первый месяц это, конечно, был шок! Машина, прыжки, развлечения, кафе и рестораны, покупка вещей, которые я потом не носила. Цифра была не для слабонервных. А в рамках года — просто космической.

Я научилась откладывать деньги, за год накопила первый взнос на покупку собственного жилья.

Ипотека ещё больше меня дисциплинировала. Когда знаешь, что каждый месяц нужно отдать конкретную сумму, гораздо осознаннее относишься к тратам. У меня появился стимул зарабатывать больше, ибо кредит повлиял на уровень моей жизни. Я стала активнее развивать бизнес, и доход вырос. Осознанно остановила свою карьеру в прыжках. Почувствовала, что пора взрослеть. И следом продала машину. Такси во много раз дешевле обходится, даже если катаешься каждый день.

Вот уже три года веду доходы и расходы. Вижу свои основные статьи расходов. За это время они стали более зрелыми. Я не трачу деньги на рестораны и развлекушки, мне это не нужно. Я вкладываю деньги в себя. Научилась откладывать деньги на крупные цели. А еще в мою голову наконец-то зашло слово «инвестиции». Я задумалась о будущем, о том, что не хочу скакать всю жизнь, как та стрекоза из басни. Уже понимаю, что чем раньше начнёшь откладывать деньги на своё счастливое и богатое будущее, тем раньше оно наступит.

Главные выводы, которые я вынесла из этого опыта:

Герои этих историй сегодня чувствуют себя гораздо увереннее в обращении с деньгами. Все трое начали разбираться в основах финансовой грамотности, в способах и возможностях для приумножения капитала, заинтересовались инвестиционными инструментами.

Привычка считать и контролировать личные финансы, внимательно относиться к балансу доходов и расходов в перспективе позволит более вдумчиво изучать, а затем — и использовать любые финансовые инструменты.

Бедность или достаток — это тоже результат наших привычек, наших ежедневных поступков и отношения к деньгам. Путь к обеспеченной жизни состоит из небольших регулярных шагов. И эти шаги под силу каждому!

Перед заключением кредитного договора рекомендуется изучить:

1. Основную информацию о банке

2. Условия по интересующим кредитным продуктам

3. Сведения о возможных дополнительных комиссиях и специфических условиях

Критерии надежного банка:

• банк находится на рынке финансовых услуг более 5 лет;

• банк находится в топ-100 по размеру активов;

• акционером банка является государство;

• у банка есть широкая сеть отделений и банкоматов по всей территории РФ;

• банк предоставляет возможность погашать кредиты различными способами: в офисе банка, банкомате, интернет-банке.

2. На что обязательно необходимо обратить внимание при подписании кредитного договора:

• При оформлении кредита вы берете деньги у банка, а затем должны вернуть их и оплатить соответствующие проценты.

• Перед тем, как предоставить кредит, банк должен проверить вашу кредитную историю и официальный доход. Для клиентов, имеющих зарплатную карту, банк, как правило, не требует предоставления полного комплекта документов, подтверждающих платежеспособность. Обычно держателям зарплатных карт для получения кредита достаточно будет предоставить паспорт.

• В рекламе крупным шрифтом может быть указана привлекательная низкая ставка по кредиту. Обязательно прочтите все сноски, указанные мелким шрифтом внизу и на обороте, чтобы убедиться в том, что на деле процентная ставка не окажется намного выше той, на которую вы рассчитываете.

• Уточните у специалиста банка процентную ставку по оформляемому кредиту и период, за который эта ставка указывается (% в день, месяц или год), а также попросите рассчитать полную стоимость кредита.

• Уточните, включена ли в стоимость кредита страховка или она рассчитывается отдельно, а также обязательно ли нужно ее оформлять.

• Если кредитная организация, не являясь вашим зарплатным банком, готова предоставить кредит только по паспорту, не требуя иных документов, необходимо понимать, что процентная ставка по кредиту в таких кредитных организациях может быть гораздо выше той, что предлагают банки, запрашивающие полный комплект документов, и доходить до 1000% в год.

ВАЖНО:

1. Берите кредит в той валюте, в которой вы получаете доход. Так вы обезопасите себя от последствий скачков валютных курсов.

2. Платежи по всем кредитам должны составлять не более 50% от вашей зарплаты. В жизни возможны разные непредвиденные ситуации. Важно, чтобы даже при снижении дохода вы могли оплачивать кредит.

3. Подпишите страховой договор на случай форс-мажора. В случае болезни или потери работы погашать кредит вам поможет страховая компания.

3. Обязан ли сотрудник кредитного учреждения произвести расчет обременения (комиссионные, страховые и прочие сборы) и определить полную стоимость кредита на весь период кредитования с учетом всех будущих платежей?

Сотрудник банка при оформлении кредита сообщает клиенту полную стоимость кредита – все платежи заёмщика по кредитному договору.

В расчет полной стоимости кредита включаются:

• платежи по погашению суммы основного долга;

• платежи по процентам;

• иные платежи в пользу кредитора (если они предусмотрены договором);

• сумма страховой премии, если выгодоприобретателем по договору страхования не является заемщик или лицо, признаваемое его родственником;

• сумма страховой премии по договору добровольного страхования, если в зависимости от его заключения предлагаются разные условия договора в части процентной ставки или других платежей.

ВАЖНО:

По вашему желанию банк может предложить оформить страховой полис, который будет являться гарантией стабильности и спокойствия для вас и ваших родных.

Банк не может настаивать на оформлении страховки в обязательном порядке. Вы вправе отказаться от оформления страховки.

4. Из чего состоит ежемесячный платеж по кредиту?

Чем различаются аннуитетные и дифференцированные платежи?

Каждый кредит выдается на основе принципов платности и обязательного возвращения. За пользование деньгами банка должник обязывается платить проценты, размер которых рассчитывается по ставке, указанной в кредитном договоре. Кроме процентов заемщик постепенно должен возвратить банку к определенному сроку и сумму кредита. Вместе эти две величины – проценты и основной долг – формируют ежемесячный платеж по кредиту.

Различают 2 вида платежей:

Аннуитетный – ежемесячный платеж одного фиксированного размера, проценты начисляются на остаток задолженности, быстрее погашаются проценты по кредиту;

Дифференцированный – платеж неравномерный, проценты начисляются на остаток кредита, быстрее погашается основной долг.

5. Что такое обеспечение и поручительство?

Банку всегда нужны гарантии того, что он сможет вернуть деньги, выданные заемщику.

Поэтому банк вправе потребовать обеспечение кредита. Обеспечением может послужить любое имущество заемщика. Однако порой обеспечения недостаточно и банку требуется поручитель. Поручитель обязуется исполнить обязательства заемщика частично или в полном объеме в случае нежелания или отсутствия этой возможности у заемщика.

Когда Вам предлагают стать поручителем, нужно семь раз подумать и оценить возможные финансовые риски для себя и своей семьи, необходимо понять, сможете ли Вы нести дополнительное финансовое бремя или нет.

6. В каких случаях предусмотрены комиссии и штрафы?

Банк вправе взимать определенные комиссии за выдачу и обслуживание кредита. Сумма этих комиссий может быть фиксированной, например, 1000 рублей, а может быть и определенным процентом от суммы кредита.

Штрафы могут возникать только при нарушении заемщиком кредитного договора (например, в случае просрочки платежа). С помощью них банк может воздействовать на заемщика. Меры, которые могут быть применены к заемщику, заранее прописаны в договоре.

7. В чем заключаются риски кредитования?

Беря кредит, Вы принимаете на себя определенные риски. Первый и наиболее важный – риск личного дефолта, то есть когда Вы будете не в состоянии выплачивать кредит. Чтобы этого избежать, необходимо соблюдать одно простое правило: ежемесячные выплаты по кредиту (или нескольким) не должны превышать 25-30% от вашего ежемесячного дохода. Данная долговая нагрузка позволит Вам нормально жить.

Другим риском, тесно связанным с риском дефолта, является валютный риск, который и может привести заемщика к дефолту. Тут правило тоже просто: никогда не брать кредит в валюте, отличной от той, в которой Вы получаете зарплату.

Другой важной вещью является перекредитование. Необходимо быть активным заемщиком и следить за процентными ставками на рынке. Так, если они упали, можно взять новый кредит, расплатиться со старым и ежемесячно платить меньше. Ни в коем случае нельзя брать новый кредит с целью перекредитования, если ставки выросли.

8. Что такое микрофинансовые организации (МФО)?

От классических банков для заемщика они отличаются двумя вещами: самый простой пакет документов, который необходимо предоставить для займа (как правило, это только паспорт) и огромные процентные ставки и огромные штрафы. Ставки, как правило, указываются в дневном выражении, например, 1% в день. Если перевести эту ставку в годовое выражение, получится 365- 366% годовых, то есть человек за год заплатит в несколько раз больше, чем он взял. Пример: гражданин Иванов обратился в МФО и взял 20 тысяч рублей, сроком на 20 дней, процентная ставка составила 2% в день.

Соответственно, через 20 дней процентная ставка будет составлять 40%, и вернуть ему нужно будет уже 28 тысяч рублей. Предположим, что предприятие задержало Иванову зарплату на 5 дней по каким-либо причинам и Иванов не смог выплатить в установленный срок всю сумму. В течение этих пяти дней ему начисляется штраф в размере 20% от всей суммы долга, то есть ему начислят за 5 дней еще дополнительно 20 тысяч долга. В итоге Иванову придется отдать не 20 тысяч рублей, а 48, что больше в 2 с лишним раза изначально заимствованной суммы.

Основное правило, которое следует из этого: постараться избежать обращения в МФО, лучше занять денег у друзей или взять кредит в крупном банке.

В современном мире всё чаще можно услышать о значимости финансовой грамотности, которая во многом сводится к продуманному управлению денежными средствами. Причём многие могли бы подумать, что для достижения финансовой независимости необходимо увеличивать доход. Он, бесспорно, очень важен, но, как показывает практика, гораздо важнее — грамотно управлять деньгами. Именно управление во многом обеспечивает профицит финансов в будущем. Чем раньше человек начинает не только думать о грамотном управлении личными деньгами, но и реализовывать достаточно простые принципы в своем бюджете, тем быстрее деньги начинают отвечать взаимностью, приходя во все больших количествах.

Правила управления деньгами

Самым главным принципом управления деньгами является планирование и чёткое понимание текущей финансовой картины. Естественно, всего предвидеть невозможно, но это и не является необходимым. Ведь чем больше человек управляет своим финансовым благополучием, тем больше он в нём пребывает. При этом на непредвиденные ситуации закладывается определенный процент трат, что делает их более предусмотренными в финансовом плане. Стоит отметить, что грамотно управлять деньгами — не значит отказывать себе во всем при достижении цели. В таком режиме сложно пребывать долгое время, да и достигнутая цель может в этом случае принести меньше радости. Управление деньгами во многом сводится к рационализации денежных потоков, максимизации денежного профицита и его регулированию.

Разберем подробнее, как научиться управлять деньгами. Сначала стоит понять, сколько денег в среднем приходит в месяц (далеко не во всех сферах деятельности денежные поступления являются равными) с учётом премий, подработок, дополнительной занятости и прочих бонусов. Далее следует рационализировать траты, подумав, что именно и в каком объёме требуется в течение месяца в финансовом эквиваленте. В данную графу можно вписать питание, покупку одежды, обслуживание авто, коммунальные платежи, приобретение предметов интерьера, развлечения, а также непредвиденные платежи.

Далее следует подумать, как расходные статьи можно рационализировать. Например, покупать одежду не в сезон, когда она стоит гораздо дешевле, продукты питания — на оптовой базе по более выгодным ценам и так далее. Таким образом, затратные статьи будут уменьшены с точки зрения трат при сохранении их качественного наполнения, что сможет высвободить часть денежных средств из расходов в максимизацию денежного профицита, который и является базисом для обеспечения финансовой независимости.

Но самым главным моментом является не просто понимание данных истин, а их воплощение в реальность. И здесь сможет помочь обычная записная книжка или планер. В него следует записывать поступления и траты, а также планировать финансовые расходы и вложения. По выходным следует уделять 10-20 минут на то, чтобы подумать, что следует приобрести на следующей неделе. Причём начинать планировать лучше в формате месяца, а потом потихоньку конкретизировать на уровень недель. Таким образом сводится к минимуму эффект хаотичных покупок, а траты и поступления становятся всё более и более организованными. Причём в конце дня следует вкратце записывать свершившееся движение денежных средств, оценивая, насколько оно соответствует запланированному. На первый взгляд данный процесс может показаться несколько скучным, но постепенно вы поймете, что именно он организует финансовую дисциплину и обеспечивает реализацию финансовых целей.

Весьма правильный способ управления деньгами — сохранение и приумножение финансового профицита с помощью инвестиционных инструментов, основанных на биржевых активах. К ним можно отнести различные механизмы доверительного и консультационного управления, вложения в облигации и акции, формирование собственного инвестиционного портфеля.

Как показывает практика, биржевые активы весьма эффективно защищают деньги от обесценивания (примером может послужить динамика индекса Московской биржи в кризис 2014-2015 гг.). Но для того, чтобы инвестиции в биржевые активы приносили прибыль, ими следует грамотно управлять, что требует определённого опыта и квалификации. В наши дни брокерские компании имеют целый ряд схем, когда инвестор совершает вложения в заранее определённую стратегию управления деньгами, имеющую свою историческую результативность и ясный механизм работы. Подобного рода подход позволяет инвестору получать повышенный доход без отвлечений от основной деятельности. Но стоит заметить, что часто результат управления деньгами инвесторов будет наилучшим в крупных компаниях, где работают наиболее квалифицированные и опытные управляющие.

Также существует схема консультационного взаимодействия, когда инвестиционный профессионал связывается с инвестором и предлагает наиболее перспективные варианты вложений, исходя из озвученных инвестором пожеланий по управлению деньгами. Подобного рода подход позволяет получить навыки управления инвестиционным портфелем и постепенно понять, как именно строится ход мыслей рыночных профессионалов. В дальнейшем это поможет совершать самостоятельные сделки и получать прибыль.

Чаще всего доверительное и консультационное управление основано на активах фондового рынка, самыми распространёнными из которых являются акции и облигации. Причём всё больший интерес начинают представлять так называемые дивидендные акции, то есть акции тех компаний, по которым стабильно выплачиваются дивиденды. Доходность от них зачастую выше среднего банковского депозита, к которой, естественно, добавляется и доходность самой акции.

Что касается облигаций, то их доходность сопоставима с банковским депозитом, но зачастую и превышает её, что делает данный инструмент весьма интересным для инвестирования. Также облигации позволяют диверсифицировать риск по отраслям экономики. Это нужно потому, что в периоды отзыва лицензий банковский сектор может быть более рисковым, а вложения в банковские депозиты априори относятся к одному сектору экономической деятельности. Таким образом, осуществляя профессиональное управление инвестиционным портфелем, инвестор повышает свою финансовую грамотность. Кроме того, он может участвовать в наиболее интересных экономических событиях, приносящих повышенную доходность, которая позволит вложенному капиталу разрастаться и способствовать достижению финансовых целей.

Для грамотного управления деньгами следует рационализировать финансовые потоки и инвестировать финансовый профицит в инвестиционные активы, постоянно повышая при этом свой уровень финансовой грамотности.

Многие даже не пытаются откладывать сбережения, ссылаясь на небольшие доходы. Между тем секрет успешного управления личными финансами кроется в умении контролировать свои расходы. Эксперты советуют, как этого достичь

1. Оцените свой собственный капитал

Лучший способ рассчитать свой собственный капитал — оценить свое имущество и подсчитать долги.

Сложите стоимость всего, чем вы обладаете: наличные деньги, сбережения, пенсионные счета, стоимость недвижимости и автомобиля, ценные вещи, такие как предметы искусства и ювелирные изделия и др. Это ваши активы. Затем оцените все свои долги — будет ли это ипотека, автокредит, потребительский кредит или долговые обязательства по кредитным картам. Просуммируйте их и вычтите из полной стоимости своих активов. Это и будет ваш собственный капитал — все, чем вы владеете.

Если ваш собственный капитал положительный, не расслабляйтесь. Для того чтобы так было всегда, требуется дисциплина, контроль за расходами. Если же ваш собственный капитал отрицательный — не паникуйте. Это не приговор, а всего лишь текущая ситуация, которую можно и должно изменить. Очевидно, вам стоит больше работать, больше экономить, меньше тратить и активнее расплачиваться с долгами.

2. Ведите бюджет

Создать бюджет довольно просто. Нужно просто составить список всех своих трат и доходов. Этот список поможет вам сосредоточиться на ваших финансовых целях — будь то более разумные расходы, погашение задолженности по кредиту или кредитке, или сбережения на случай чрезвычайных ситуаций или на пенсию.

На одном листе бумаги выпишите все ваши ежемесячные доходы — зарплату, пенсию, алименты или доход от инвестиций. На другом листе начните записывать свои расходы. Это, конечно, сложнее, поскольку придется отследить все расходы, даже мелкие.

Начните с основных, самых крупных затрат: ипотека, расходы на автомобиль, на детей, коммунальные услуги, продукты, любые долговые платежи, которые вам нужно сделать. Ваши основные расходы должны быть в верхней части списка. Далее перечислите несущественные расходы — на то, что вам нравится, фитнес и одежду, развлечения, походы в рестораны и кино. Составление бюджета позволит вам более четко выявить, куда уходят ваши деньги.

По мнению старшего аналитика управляющей компании «Альфа-Капитал» Максима Бирюкова, такой простой инструмент, как ведение бюджета, может буквально сотворить чудеса для тех, кто привык к бесконтрольным тратам. «Элементарная запись расходов часто позволяет по-новому взглянуть на свои траты, задуматься об их необходимости и получаемой ценности. Новый взгляд поможет отказаться от ненужных расходов без ущерба качеству жизни».

3. Нормируйте расходы соразмерно доходам

Чтобы жить по средствам, нужно придерживаться бюджета. Если вы не можете контролировать свои мелкие расходы, следуйте так называемой стратегии «ограничения обязательных расходов до 60% от общего дохода».

Обязательные расходы включает в себя продукты питания, одежду, домашние расходы, страховые взносы, периодические счета (по кредитной карте, займам, оплате автомобиля и жилья) и все налоги. Если ваши обязательные расходы составляют более 60% от вашего дохода, придется сократить некоторые из них.

Остальные 40% вашего дохода следует поделить на четыре части: 10% отложить на пенсионные сбережения, 10% — на долгосрочные сбережения (для первоначального взноса на приобретение жилья, к примеру),10% — на сбережения, которые могут понадобиться на непредвиденные расходы и 10% — на «интересы и развлечения».

Старший вице-президент Сбербанка, руководитель блока «Управление благосостоянием» Наталья Алымова советует начать откладывать 10–15% от ежемесячного дохода. «Такая сумма обеспечит комфортный режим накоплений без изменения привычного уровня жизни», — уверена Наталья Алымова.

4. Пересмотрите свои расходы

Существенно сократить расходы и увеличить накопления поможет переоценка трат. Пересмотрите все свои статьи расходов. Наверняка вы найдете такие, без которых вполне могли бы обойтись. Скажем, вы вполне можете отказаться от подписки на кабельное ТВ (хотя бы на время) или сократить число посещений ресторанов и кафе. Возможно, стоит поменять абонемент в фитнес-клуб на более дешевый. Можно также пересмотреть условия других банков и перекредитоваться (если у вас есть кредит). Попробуйте больше ходить пешком и сократить транспортные расходы.

Андрей Кочетков из компании «Открытие Брокер» уверен, что без особого ущерба можно сократить даже расходы на питание. «Больше всего россияне тратят деньги на продовольствие. Завышенные траты на еду зачастую приводят к неэффективному использованию продуктов. Между тем организация питания по более диетной схеме с использованием рецептов приготовления на пару или в мультиварке может сохранить не только деньги, но и здоровье», — утверждает эксперт.

5. Сократите список своих желаний

Если вы всерьез решили начать экономить и увеличить свои сбережения, то вам придется пожертвовать и некоторыми своими желаниями. Пересмотрите список трат, связанных с покупкой новой пары обуви или нового пальто. Возможно, стоит на время забыть и о давнишней мечте — поменять автомобиль на новый или еще раз поехать к морю. Решать вам, но помните, что, сэкономив сегодня, вы создаете плацдарм для более обеспеченного завтрашнего дня. Так считают эксперты.

Андрей Кочетков считает, что не стоит гоняться за новинками-гаджетами каждый год. Современные мобильные устройства остаются функциональными не только через полгода использования, но и через полтора.

«В последнее время крайне популярны тенденции экономии и даже минимализма: люди в интернете публично проживают «годы без покупок», ограничивают потребление и пытаются найти оптимальный баланс между собственными потребностями сейчас и обеспечением своего будущего. Единых рекомендаций для всех дать невозможно. Кому-то подходят постоянные самоограничения, а кого-то они сделают глубоко несчастным. Вы можете использовать любые способы экономии, которые не вызывают у вас раздражения», — говорит руководитель учебного центра «Велес Академия» Валентина Савенкова.

6. Оградите себя от импульсивных покупок

Избегайте импульсивного шопинга. Это — верный способ потратить больше, чем планируется по бюджету, причем, как правило, на ненужные вещи. Финансовый эксперт Том Уоттс называет импульсивный шопинг «расходами в Amazon» и советует отключать соцсети хотя бы на время.

Согласно исследованию брокерской компании Fidelity, порядка 63% опрошенных американцев считают, что социальные сети негативно влияют на их финансовое состояние. Как подсчитали в Allianz Life Insurance Company, более половины миллениалов Северной Америки делают незапланированные покупки, увидев рекламу в соцсетях. А почти 40% молодых людей, чтобы не отставать от своих сверстников, делают покупки в долг, свидетельствуют данные отчета Credit Karma.

7. Сядьте на «денежную диету» прямо сейчас

Измените свой образ жизни прямо сейчас, не откладывая. Уже с января сядьте на «денежную диету», которая позволит вам сэкономить в течение года тысячи долларов, рекомендуют эксперты.

Положите свои кредитные карты в ящик и пообещайте тратить только те деньги, которые есть у вас в наличии. Если вы все-таки намерены сделать какую-то покупку по кредитной карте, то убедитесь, что сможете вернуть деньги на кредитку в льготный период — иначе стоимость покупки возрастет.

По мнению Андрея Кочеткова из «Открытие Брокер», для многих людей не очевидно, что крупные расходы или покупки требуют долгосрочного планирования. «Особенно, учитывая, что всегда есть возможность взять кредит. Но ведь такая возможность приводит к значительным переплатам», — напоминает аналитик.

«Самый главный совет тем, кто хочет начать копить: просто начните это делать», — говорит вице-президент Сбербанка Наталья Алымова.

Начать инвестировать можно прямо сейчас на РБК Quote. Проект реализован совместно с банком ВТБ.

Есть две крайности в управлении личными финансами: «живем здесь и сейчас» (читай — тратим все, что зарабатываем, а еще и по уши в кредитах) и «живем во имя светлого завтра» (читай — во всем себе отказываем, копим на счастливое будущее).

Понятно, что если ни копейки не откладывать, то знаний математики первого класса хватит, чтобы понять — на любую финансовую цель вы накопите ровно ноль рублей. Но и впадать в крайность и отказывать себе во всем не стоит.

Учет вести надо, но можно ли его сделать необременительным и в то же время мгновенно дающим вам представление о слабых местах вашего бюджета? Предлагаю собственный вариант учета и анализа доходов и расходов.

Разделяем доходы и расходы на категории

Свои доходы я разделяю всего на три группы:

от текущей деятельности — это доходы, которые человек имеет, если в состоянии работать: зарплата, премии, бонусы, а также бизнес, который не сможет существовать без вмешательства на регулярной основе;
от активов — это финансовая независимость, то есть доходы, которые не зависят от вашей трудовой деятельности и создаются вашим имуществом и капиталом: проценты по вкладам, купоны по облигациям, дивиденды по акциям, иная прибыль от инвестиций, рента от недвижимости и так далее;
от государства — возврат налогов в виде вычетов, пособия и льготы, единовременные выплаты по рождению детей, пенсия и прочее.

Аналогично разбиваем расходы:

на жизнь — расходы на свою жизнедеятельность: здоровье, еду, досуг, одежду;
на активы — расходы на содержание всех ваших активов и инвестиций, то есть на недвижимость, машины, доверительное управление и прочее;
на государство — налоги, штрафы и так далее.

Далее сравниваем доходы и расходы по каждому блоку между собой: на себя, на активы и на государство.

Сперва анализируем рентабельность себя как источника дохода. Если расходы на жизнь равны и близки к доходам от текущей деятельности, значит вы не очень рентабельны, надо корректировать доходы и расходы.

Оцените себя на рынке. Может, вы засиделись в одной компании, а специалисты вашего уровня могут получать более высокую зарплату? Может, вы способны повысить свою стоимость на рынке труда, окончив курсы или прослушав семинары, получив сертификат? Естественно, прибавка к зарплате должна окупать вложения в себя в этом случае.
Обдумайте возможность подработки. Например, онлайн-консультации по бизнес-плану, если вы бизнес-аналитик в компании. Но у вас должна быть возможность комфортно сочетать это с основной занятостью, чтобы не убиваться на трех-четырех-пяти работах.
Заведите доходную банковскую карту с процентом на остаток, с опциями cash back по наиболее значимой для вас категории расходов и с бонусами вместо обычной зарплатной.
Рассмотрите перекредитование/рефинансирование/реструктуризацию для снижения расходов по кредитам и кредитным картам.

Когда вы понимаете, что используете все варианты увеличения доходов от жизни, можно приступить к анализу расходов на жизнь, но без ущерба для себя.

Питание. Конечно, можно с собой носить домашнюю еду, но вначале подумайте, сколько вы тратите не только на еду, но и на приготовление. Может быть, за это время вы могли бы больше и с гораздо большей радостью заработать, занимаясь любимым делом, а потом потратиться на бизнес-ланч? Скажем, я не готовлю дома. За час я зарабатываю больше, чем сэкономлю от перехода на домашнюю еду. И вместо траты этого часа на готовку я занимаюсь инвестициями на американском фондовом рынке по вечерам, а днем — ем бизнес-ланчи.
Одежда, обувь и прочее. Насколько для вас критичен внешний вид и бренды? Возможно, в вашем обществе одежда экономкласса крайне негативно повлияет на заработок, и тогда это не блажь, а необходимые инвестиции в себя. Ну а если бренды не сильно влияют на вашу работу и не являются необходимостью, так ли вам нужен очередной костюм, обувь и аксессуары? Или цель в виде машины все же важнее? Насколько новая рубашка повысит вашу трудоспособность? Думаю, запала хватит на час после покупки, максимум — на день первой носки. Лично у меня минимальный гардероб, поскольку я не люблю тратить время на выбор одежды и обуви. Несколько добротных базовых вещей нейтрального фасона и цвета исправно мне служат годами. Я могу каждый месяц себе покупать новое, но мне больший кайф приносят инвестиции свободных средств в новые проекты.

Отпуск. Да, он нужен, так как без восстановления — никуда. Но принципиален ли пятизвездочный отель, самые шикарные рестораны и куча сувениров? Дадут ли они вам мотивацию работать дальше после возвращения? Я вообще отпуск совмещаю с бизнесом: еду на конференцию и прихватываю несколько дополнительных дней. В итоге и польза, и отдых.
Досуг, развлечения. Да, рестораны, кальян-бары — все это круто, но целесообразно ли? Дает ли это яркий заряд энергии творить, придумывать новые проекты? Расширяет ли круг общения и интересы? Может быть, стоит добавить сюда образовательные семинары, выставки, конференции, многие из которых бесплатны или весьма бюджетны? На таких мероприятиях можно встретить массу полезных людей, с ними в будущем вполне могут получиться новые перспективные проекты, которые приблизят вас к вашим целям. Но и урезать расходы на досуг не стоит, ведь без него у вас не будет энергии, да и новых контактов. Идеально сформировать для себя аудиторию, в которой вы хотели бы вращаться, которая вам была бы полезна для достижения ваших целей, и подбирать времяпровождение под нее.

Переходим к анализу доходов и расходов на активы. Если расходы на активы равны или выше доходов от активов, значит нужно детальнее проанализировать активы (имущество и накопления) и пассивы (долги).

Может быть, у вас есть нерентабельный неликвид типа земли, где вы уже многие годы думаете построить домик, но так за последние лет 20 ничего и не сделали. Это можно продать и вложить более выгодно.
Может быть, у вас есть не очень доходные и к тому же дорогие по комиссиям финансовые инструменты, которые можно заменить на что-то более доходное при том же уровне риска или ниже. Скажем, банковские вклады на год, которые вы уже пятый год продлеваете, можно спокойно заменить на ИИС с облигациями банков системной значимости.
Оцените перекредитование/рефинансирование/реструктуризацию для снижения расходов по автокредиту, ипотеке и иным кредитам, которые вы брали на покупку активов.

Если расходы на государство выше доходов от него, то можно увеличить положительную разницу между доходами и расходами на государство следующими способами:

воспользоваться причитающимися налоговыми вычетами (стандартными, социальными, имущественными, инвестиционными, профессиональными), льготами, пособиями, маткапиталом;
быть внимательным за рулем, чтобы сократить штрафы;
всегда оценивать налоговые последствия при выборе инвестиций и отдавать предпочтение при прочих равных инвестиционным инструментам с налоговыми льготами;
внимательно изучить пособия и льготы (например, на «Госуслугах»). Может быть, вы не получаете все, на что имеете право.

Итог: при таком подходе к оптимизации расходов и доходов, а также распоряжении полученной разницей жизнь будет вполне комфортной: у вас найдется баланс между наслаждением каждым днем и заботой о финансовом благополучии в будущем.

Больше новостей об инвестициях вы найдете в нашем телеграм-канале «Сам ты инвестор!»

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: