В чем опасность кредита

Обновлено: 26.04.2024

Потребительский кредит – достаточно обширное понятие. В этой статье мы постараемся рассмотреть опасности основных видов потребительского кредита:

Потребительский кредит на приобретение бытовой техники: компьютеры, стиральные машины, холодильники, мебель, оргтехника и т.д.
Потребительский кредит наличными для использования различных услуг: ремонтные, образовательные, медицинские, туристические и т.д.
Кредитные карты.
Получение кредита наличными без залога.

Сразу отметим, автокредит, кредит для бизнеса и ипотеку здесь мы рассматривать не будем. Итак, начнем.

Всемирная статистика и популярность потребительских кредитов.

По данным статистики сегодня около 80% людей по всему миру хотя бы один раз были связаны с потребительскими кредитами. Кто-то купил в кредит телефон, телевизор, кто-то рассчитался на автозаправочной станции или в магазине кредитной картой и т.д.

Преимущества потребительских кредитов и поддержка клиентов.

Рассматривая опасности и недостатки потребительских кредитов, справедливо было бы отметить и их преимущества. Человек может позволить себе практически любую вещь в любое время, даже когда он находится в затруднительном финансовом положении. Кредит всегда дает некоторое преимущество людям, однако просто не может быть выгоден с финансовой точки зрения, так как всегда имеет какие-либо проценты. Конечно, если вы взяли кредит и окупили его сполна + заработали денег – это выгодно. Однако с формальной точки зрения, вы отдали все равно больше.

Банки и любые кредитные организации всячески поощряют своих постоянных клиентов, предоставляя:

Более низкие процентные ставки.
Гибкие условия погашения.
Увеличение лимита кредитования.
Быстрое рассмотрение заявки на кредит.
Всевозможные скидки в магазинах и акции.
Минимальные взносы и переплаты и т.д.

Опасности потребительского кредита и основные проблемы потребителей.

Теперь непосредственно о главном. Наверно каждый видел рекламу по типу «0 процентов годовых»? Ведь всем хочется воспользоваться такой услугой? На самом деле потребительские кредиты являются самыми опасными для заемщиков. Современная система кредитования построена на:

Склонности практически всех людей к импульсивным решениям.
Неумением людей распоряжаться своими деньгами.

Печально, однако люди в прямом смысле этого слова становятся рабами кредиторов – это главная опасность! Она подразумевает:

Слишком высокие проценты по потребительским кредитам. Проценты могут иногда достигать 80-100% годовых. Люди легко смоги бы купить себе несколько стиральных машин или телевизоров, например.
Шопинг. Как правило, этот процесс неконтролируем и приводит к огромному увеличению долга.
Ложное улучшение финансовой ситуации, стабильности и статуса в обществе. Почему бы не сходить в дорогой ресторан в кредит, например?
Неправильные расчеты своих возможностей по погашению кредита.
Взятие еще одного кредита, чтобы погасить предыдущий вовремя. Это только усугубляет положение.
Стрессы, депрессия, агрессия, мелочность и т.д.
Склонность к преступлениям.
Ухудшение кредитной истории при просрочке платежа, а также дополнительные пени и штрафы.

Вывод.

Страшно? На самом деле нет. Прочитав эту статью можно прийти к следующему выводу:

Всегда лучше делать покупки на накопленные деньги.
Не просрочивать ежемесячные выплаты.

Если соблюдать все требования кредиторов, внимательно читать договор, умело распоряжаться своими деньгами и оценивать свои возможности, потребительский кредит абсолютно не опасен! Опасность таится в самих людях.

Раньше, чтобы совершить крупную покупку, люди копили деньги. Сегодня всё стало намного проще: просто оформляешь кредит.

Популярность кредитов сегодня неоспорима. Раньше клиент открывал в банке сберегательный счет, на который в дальнейшем откладывались средства для покупки бытовой техники, на образование детей, свадьбу или сбережения на «черный день».

Сейчас интерес к накоплениям стал заметно ниже. В 2021 году выгодный займ позволяет получить необходимое здесь и сейчас за комиссию – процентную ставку.

Что лучше: взять кредит или занять у друзей

Очевидное преимущество займа у близких – отсутствие переплаты. Минус способа в том, что такая просьба ставит в неловкое положение и того, кто занимает, и того, у кого просят в долг.

Прежде, чем просить у друга взаймы, ответьте на вопросы:

Есть ли у человека деньги, чтобы дать в долг без ущерба собственному уровню жизни?
Сможете ли вы вернуть деньги в срок или есть риск нарушить договоренность?
Что вы будете делать, если не успеете вернуть деньги в срок?

Если нет риска испортить взаимоотношения, взять в долг у знакомых выгодно. В случае, когда вероятность нарушить гармонию с близкими велика, лучше прибегнуть к услугам банка.

Если вам нужно взять кредит на развитие бизнеса, покупку квартиры, авто или просто на личные цели, то вы всегда найдете выгодное решение в Совкомбанке. Мы выдаем кредиты до 3 млн рублей на срок до 5 лет, а комфортный ежемесячный платеж вы можете рассчитать в нашем кредитном калькуляторе.

На рынке представлено множество кредитных предложений, и чтобы сделать осознанный выбор, лучше ознакомиться сразу с несколькими и подробно их изучить.

Выгодно ли брать кредиты

Выгода при оформлении кредита – индивидуальное понятие. Есть ситуации, когда взять деньги у банка рациональнее, чем копить. Например, откладывать на покупку недвижимости с заработной платой 30 000 – 50 000 рублей нецелесообразно по нескольким причинам:

рост цен быстрее, чем рост накоплений;
инфляция быстро снизит ценность накопленных денег и отдалит вас от цели;
копить придется десятки лет.

Понятно, что в данном примере взять кредит целесообразно. В случае, если финансовая ситуация заемщика изменится в лучшую сторону, можно инициировать полное досрочное или частичное погашение.

Некоторые банки предлагают специальные условия в рамках государственных и социальных программ или акций, переплата по которым минимальна. Выгода по таким кредитам может превосходить все ожидания.

Основные правила, которые помогут сделать ваш займ максимально комфортным и безопасным:

Сумма ежемесячных платежей по всем долговым обязательствам не должна превышать 30-35% от вашего дохода.
Не спешите заключать договор с первым же банком, который одобрил вам выдачу средств — рассмотрите больше вариантов.
Не выходите на просрочки. Воспользуйтесь финансовой страховкой или сообщите банку о сложностях. Есть много способов нивелировать риск, уладить ситуацию и сохранить хорошую кредитную историю.

Совет от банка:

Выгода по любому кредиту обусловлена финансовой грамотностью заемщика, умением планировать бюджет и следовать ему. Как правило, проблемы возникают от недостатка знаний, реже – по иным обстоятельствам.

Когда кредит не нужен

Ответьте честно на несколько вопросов, чтобы понять, нужно ли брать деньги у банка:

Послужит ли эта покупка улучшению качества жизни в будущем и поможет ли достичь важных для меня целей:

да – 1 балл;
не знаю – 0 баллов.

Смогу ли я соблюдать долговые обязательства без потери уровня жизни:

да – 1 балл;
нет – 0 баллов.

Если я потеряю платежеспособность, смогу ли я выполнять кредитные обязательства на протяжении одного года?

да – 1 балл;
не знаю – 0 баллов.

Полностью ли я разобрался в условиях кредитного предложения?

да – 1 балл;
не думаю – 0 баллов.

Банк, который предлагает мне деньги, достаточно надежный?

да – 1 балл;
не знаю – 0 баллов.

Вам не стоит брать деньги в долг, если вы наберете меньше 4 баллов. Определите несколько пунктов, которые следует проработать прежде, чем принять решение об оформлении нового займа.

Преимущества и недостатки кредитования: сравнительная таблица

Кредиты в кризис

Существует расхожее мнение, что в преддверии экономического кризиса нужно брать как можно больше кредитов. Некоторые авантюристы рассчитывают, что долг простят из-за дестабилизации экономики.

Почему это не так? Долговые обязательства, оформленные официально, подлежат взысканию в любой ситуации.

К тому же заемщиков может ожидать ряд сложностей:

Самое безобидное последствие – отказ банка в выдаче денег в долг.
Если клиент получил займ на машину в разгар кризиса, его может неприятно удивить процентная ставка. Вероятно, после того, как кризис уйдет, условия по многим кредитным продуктам станут выгоднее. Ещё одна причина не торопиться – дождаться большей выгоды.
Кризисные последствия могут коснуться каждого и повлиять на платежеспособность. Испортив однажды кредитную историю, можно лишиться возможности оформить займ тогда, когда он действительно необходим.

В сложное время брать в долг небезопасно. Многие банки самостоятельно регулируют кредитную нагрузку клиентов, изучая данные кредитной истории и анализируя тенденции рынка. Кредитор не заинтересован в том, чтобы перегрузить бюджет заемщика, так как это создаст дополнительные проблемы с возвратом средств.

Совет от банка:

Брать деньги в долг у друзей или у банка – большая ответственность. Чтобы полученные средства послужили во благо, необходимо тщательно проанализировать возможности бюджета и рынка, оценить риски и только потом соглашаться на сделку. Мудрое решение не только избавит от финансовых проблем, но и обеспечит спокойное, стабильное будущее.

Чем опасен кредит?

Большинство граждан имеет хотя бы один кредит. Кто-то брал наличные, кто-то оформлял ипотеку, кто-то покупал технику в долг. Большинство заемщиков видят только плюсы в кредитовании. Это и неудивительно, ведь чтобы что-то приобрести, не нужно копить и долго ждать. Люди даже не подозревают, что кредиты могут быть опасны. По этой причине они каждый раз оформляют новые займы. Чем опасен кредит будет рассмотрено далее.

Главная опасность кредитов

Когда человек берет кредит, а потом выплачивает его, велика вероятность, что он оформит займ повторно. Это своего рода зависимость, от которой сложно избавиться и это, безусловно, опасно. Постоянно жить в долг и переплачивать проценты – вот удел заемщиков.

Однако основная опасность заключается не в этом. Дело в том, что, оформляя новый займ, существует вероятность его невозврата. В жизни могут случиться разные ситуации, в результате чего ухудшается материальное положение человека – потеря работы, болезнь и т.д. Это приводит к тому, что возникают просрочки по платежам.

Сведения об этом сразу передаются в Бюро кредитных историй. Это негативно сказывается на репутации гражданина. После этого банки начинают отказывать в выдаче кредитов.

Помимо этого, если возникают просрочки по платежам, начинаются звонки от кредиторов. Если своевременно не решить ситуацию, банк передает кредитный договор коллекторам или подает в суд.

Психологи уверяют, что кредит представляет опасность и для отношений между супругами. Дело в том, что выплаты займа негативно сказываются на семейном бюджете. Часто возникает нехватка денег и на этом фоне – многочисленные ссоры. Зачастую такая ситуация приводит даже к разводу.

Вот так из-за кредита могут снежным комом нарастать многочисленные проблемы.

Пожизненная выплата ипотечного кредита

Ипотека – самый дорогой и продолжительный кредит. На выплаты по такому займу уходит большая часть семейного бюджета. При этом вносить платежи придется минимум 20 лет. Специалисты считают ипотеку самым опасным кредитом. Это и неудивительно, ведь человек, оформивший подобный займ, постоянно пребывает в состоянии стресса. Он боится потерять работу и лишиться возможности вносить платежи.

Если такая ситуация произойдет, заемщик останется и без тех денег, который он ранее внес за жилье, и без недвижимости.

Виды долгов

Выделяют несколько видов долговых обязательств:

Долг на время. Это кредит. Он удобен тем, что помогает решить временные финансовые трудности или купить технику, не имея нужной суммы. Гражданин подписывает кредитное соглашение, где указана точная сумма платежей, составлен график выплат и обозначен срок закрытия займа.

Долг, который не был возвращен в указанный срок. Чаще всего деньги гражданин отдает кредитору, но не в назначенный день.

Долговая яма. Это все оформленные кредиты и микрозаймы, которые человек не в состоянии оплатить. В результате он работает только для того, чтобы оплатить пени и штрафы, а также часть суммы. Однако даже этого недостаточно для того, чтобы рассчитаться с кредиторами.

Как выйти из ситуации?

Чтобы выйти из сложившейся ситуации, необходимо постараться навсегда избавиться от кредитной зависимости. Для этого нужно:

успокоиться и задуматься о себе, своих нервах и здоровье и понять, как сильно страдает организм от постоянных стрессов, связанных с постоянными выплатами;

не паниковать, что денег не хватит и их срочно занимать, ведь даже на небольшую сумму можно прожить, не оформляя займы;

продумать план создания стабильного заработка, возможно, открытие собственного дела;

найти дополнительный доход, чтобы не оформлять займы.

Ошибки заемщика

Основные ошибки заемщика:

отсутствие просчета ситуации, если вдруг не окажется денег на выплату кредита;

укрывательство от кредиторов, когда возникают просрочки – лучше всего договориться с банками и найти выход из ситуации, чем доводить ситуацию до суда.

Пошаговое руководство аннулирования опасного кредита

Чтобы навсегда забыть об опасных кредитах, нужно придерживаться такого руководства действий:

избегайте стрессов, мыслите позитивно;

разработайте план получения прибыли;

погасите долги и пообещайте себе, что больше не будете оформлять займы;

если работа приносит небольшой доход, смените ее на ту, где труд хорошо оплачивается;

откажитесь от участия в финансовых пирамидах, поскольку это не приносит дохода, а создает новые финансовые проблемы.

Кредит – это не только способ решить временные материальные трудности, но и опасность того, что из-за него возникнут новые проблемы. По этой оформлять займы нужно с умом и только в случае крайней необходимости.

По меньшей мере каждый третий россиянин имеет непогашенный кредит, подсчитывали эксперты Минфина и Всемирного банка. За семь месяцев этого года финансовые организации выдали 10,7 миллионов кредитов, а в общей сложности соотечественники должны банкам под 24 трлн рублей.

Несмотря на то, что граждане берут ипотеку и автокредиты, оформляют кредитные карты и микрозаймы, в обществе по-прежнему гуляют стереотипы, касающиеся кредитов. Развенчиваем их вместе со специалистом по банковскому сектору, руководителем представительства инвестиционного фонда Сергеем Григоряном.

Если кредит взят на двоих

Некоторые граждане, по словам Григоряна, полагают, что если кредит взят на двоих (например, ипотека на супругов), то они должны банку только половину суммы.

Это не так. Если вы являетесь созаемщиком по кредиту, это не означает, что вы должны банку только половину или определенную часть, — это значит, что вы так же, как и другой человек, берете на себя обязанность по погашению кредита в полном объеме.

При этом вы сами определяете с другим заемщиком, кто и в каких пропорциях будет вносить платежи. Банку это не важно, его интересует факт погашения долга. Если, допустим, ваш супруг отказывается платить по кредиту, то погашения долга в полном объеме будут требовать с вас. Это абсолютно законно. Разделить долг можно только через суд.

Банк откажет в кредите, если есть другие долги

Это совсем не обязательно. Банк оценивает заемщика не по количеству выданных кредитов, а по его платежеспособности, объясняет Григорян.

То есть одним из параметров, по которому финансовая организация принимает решение об одобрении кредита, выступает процент от общего совокупного дохода, который уходит на погашение платежей. При этом можно привлечь созаемщиков, и их уровень дохода тоже будет учитываться. Если совокупные платежи по имеющимся кредитам не превышают 30%, то банк с легкостью одобрит новый кредит. Но общий совокупный платеж не должен будет превышать 50% от общего дохода.

Есть финансовые организации, которые выдают кредиты даже если уже имеющиеся совокупные платежи превышают половину дохода, но их не так много. В большинстве своем банки стараются не отступать от этого правила. Например, семья платит ипотеку, автокредит, а теперь хочет взять третью ссуду, на ноутбук. Доход мужа составляет 100 тысяч рублей в месяц, жены — 80 тысяч рублей. Супруг выплачивает по 20 тысяч рублей за автокредит и 30 тысяч рублей за ипотеку. Если рассматривать в качестве заемщика только его, то банк, скорее всего, не одобрит новый кредит, поскольку его платежи составляют 50% от дохода, но если учесть еще доход супруги, то на новый кредит с платежом в пределах 30-40 тысяч рублей в месяц семья вполне может рассчитывать.

Также вероятность одобрения кредита зависит и от уровня доходов в принципе. Человеку с зарплатой в 60 тысяч рублей в месяц будет гораздо проще получить кредит, чем гражданину с доходом 20 тысяч рублей.

Взять кредит очень сложно…

Встречаются и такие граждане, которые думают, что для оформления кредита нужна тонна справок и подтверждений. Это заблуждение — времена, когда оформить кредит было действительно сложно, давно прошли.

Если вы являетесь зарплатным клиентом какого-то банка, то одобрение кредита может занять у вас всего 30 минут и при этом от вас не потребуется никаких дополнительных справок. Дело в том, что у финансовой организации уже есть вся информация о вас (сумма вашей зарплаты, премии, вовремя ли платится зарплата и т. д).

Если вы ранее брали кредиты в каком-то банке и благополучно их погасили, процесс оформления тоже будет быстрым и не потребует большого количества документов. Более того, вы сможете рассчитывать на пониженную процентную ставку, поэтому кредитоваться бывает выгоднее в той финансовой организации, где вы уже брали кредиты.

Банк не изменит условия кредита

Еще одно заблуждение. Банк — первый, кто заинтересован в том, чтобы поддержать заемщика в сложной ситуации, для того, чтобы он все-таки имел возможность погасить кредит в будущем, рассказывает эксперт.

Финансовые организации часто идут на уступку и предлагают кредитные каникулы и различные программы рефинансирования. Более того, они могут подобрать программы рефинансирования также от сторонних организаций, которые являются партнерами банка.

Банкротство спишет долги

Граждане, которые не справились с кредитной нагрузкой, часто возлагают надежды на банкротство — мол, пройду процедуру, долги спишутся автоматически.

Они правда спишутся, но при условии, что у вас нет никакого дохода, недвижимости и т. д. А вот если у вас что-то есть, это имущество будет арестовано и продано на торгах в счет погашения долга.

Совсем недавно в России впервые был создан прецедент, когда с торгов ушло единственное жилье банкрота.

«На мой взгляд, это войдет в судебную практику и даже единственно жилье перестанет быть неприкосновенным. Поэтому объявлять себя банкротом совсем не выгодно. Также не получится в срочном порядке переписать все имущество на родственников или продать кому-то. Все, что реализовано банкротом за три года до признания себя таковым может быть возвращено и продано с торгов. Более того в течение пяти лет банкрот не может брать кредит или другой займ, а также выступать созаемщиком, не сообщив о своем статусе», — резюмирует Сергей Григорян.

В банке и МФО

Начнем с того, что кредит наличными и без поручителя можно получить в обычном банке или микрофинансовой организации (МФО).

По словам адвоката Владимира Постанюка, законодательство вообще не обязывает заемщика при получении кредита предоставлять справки о размере заработной плате или заручиться гарантией поручителя. Это требования банков — так финансовым организациям проще понять платежеспособность заемщика. «Если клиент не возвращает кредит и дело доходит до суда, то на основании его решения судебные приставы могут обратить взыскание на 50% от всех доходов должника и его поручителя ежемесячно вплоть до полного погашения задолженности, наложить арест на их имущество. Чем выше доход указанных лиц, тем быстрее финансовое учреждение получит свои деньги», — говорит эксперт. Если же банк раздает кредиты без справок и поручителей, он берет дополнительные риски на себя. Для заемщика опасности здесь нет никакой.

Теперь что касается МФО. Микрофинансовые организации выдают небольшие суммы (в среднем 30-50 тысяч рублей) на небольшой срок (в среднем 2-3 недели, но бывает и до года) и под огромные проценты (до 30% в месяц).

В этом случае заемщики часто не осознают, на что соглашаются, и в итоге не справляются с кредитной нагрузкой. У МФО обычно есть отдел по взысканию задолженностей, который не дает должнику спать спокойно.

Крупные суммы могут выдаваться под залог недвижимости или автомобиля, при этом процентная ставка может достигать и 100-150% годовых. В результате есть опасность, что при невыплаченном кредите в 300-500 тысяч заемщик останется без жилья«, — говорит финансовый советник Мария Тараско.

«Черные кредиторы»

Но кроме микрофинансовых организаций и банков, имеющих лицензию Центрального банка РФ, есть еще нелегальные кредитные организации, так называемые «черные кредиторы». В прошлом году регулятор выявил 1845 таких контор.

Свои услуги «черные кредиторы» агрессивно рекламируют в социальных сетях, на остановках общественного транспорта, в электричках, обзванивают соотечественников и раскидывают объявления по почтовым ящикам. А их клиентами чаще всего становятся финансово безграмотные граждане, обычно не имеющие официального дохода. Недавно Центробанк составил топ-5 самых популярных способов обмана россиян во время пандемии, в который вошли схемы с «черным» кредитованием.

Деятельность легальных финансовых организаций регулируется законодательством, «черных кредиторов» — нет. Это значит, что такие конторы могут выдавать займы под любые проценты и использовать любые способы по выбиванию просроченных платежей, в том числе с применением угроз и даже физической силы. Бывает, что нелегальные организации подделывают документы и лишают своих клиентов имущества.

По данным проекта Общероссийского Народного фронта «За права заемщика», в первом квартале этого года число жалоб на нелегальных кредиторов выросло на 17%. Эксперты ожидают, что по итогам второго квартала показатель увеличится еще сильнее: из-за ограничительных мер, введенных для борьбы с коронавирусом, многие россияне потеряли доход и потратили все сбережения.

В этом году Центробанк выявил новую схему мошенничества с «черными кредитами». Как рассказал «Российской газете» директор департамента противодействия недобросовестным практикам ЦБР Валерий Лях, аферисты выдают займ физическому лицу или индивидуальному предпринимателю, после чего пропадают на долгое время. Расплатиться с долгом у заемщика не получается, а процент по выплатам растет. Затем должник получает судебное уведомление, где кредитор требует полного и единовременного возврата денег, в том числе с начисленными процентами. И это несмотря на то, что законом запрещено взыскание долгов пользу нелегальных кредиторов через суд. Дело в том, что не все граждане знают об этой норме, а суды могут не принять во внимание, что истец является «черным кредитором», тем более если займ оформлен гражданско-правовым договором.

По словам Валерия Ляха, недобросовестные организации называют себя «микрофинансовой компанией» или «микрокредитной компанией», в то время как в реестре Центробанка их нет.

Перед тем как взять в долг у сомнительной организации, расположенной в ломбарде или комиссионной лавке, уточните, входит ли она в реестр Центробанка.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: