Влияют ли алименты на кредитную историю

Обновлено: 17.04.2024

Если платежи по кредитам превышают 50% дохода заемщика, то риск дефолта по долговым обязательствам очень высок. Показатель долговой нагрузки (ПДН), введенный Банком России с 1 октября, призван ограничить банки в выдаче кредитов с ПДН 80%.

Это значит, что закредитованные клиенты не смогут увеличивать свою долговую нагрузку. Кроме того, не смогут получить кредит люди, о реальном доходе которых у банка мало данных (в этом случае уровень зарплаты рассчитывается на основе среднедушевого дохода по региону).

Выдавая кредит, банк должен соотнести платежи клиента по его обязательствам, добавить будущие выплаты по новому кредитному договору и соотнести их с уровнем дохода заемщика.

Свежие просрочки

Свежие просрочки по долговым обязательствам – одна из веских причин для отказа в кредите. Проверенная рекомендация – заказать выписку из бюро кредитных историй и убедиться, что ваши данные введены корректно.

Важно помнить, что кредитные карты закрываются дольше, чем кредиты наличными – банк ждет 45 дней для того, чтобы убедиться в отсутствии давних транзакций (например, зарубежных). Счет закрывается по истечении этого срока. Давние просрочки менее опасны, если речь не шла о задержке выплаты свыше 90 дней или банкротстве.

Пример. Анна, сотрудник творческого коллектива, столкнулась с долгим принятием решения по кредиту в связи с просрочкой, допущенной во время декретного отпуска. Обратившись в свой зарплатный банк, она получила позитивное решение.

Индикаторы кредитного мошенничества

У банков есть ряд индикаторов кредитного мошенничества: в частности, большое количество запросов в разные банки (7-10 за один месяц) могут насторожить. Однако, если это давняя разовая ситуация, на оценку заемщика она не повлияет.

Отсутствие данных о доходе

Оценивая долговую нагрузку клиента, с 1 октября банк будет использовать один из трех способов, одобренных регулятором:

справку о подтверждении дохода,
выписку из Пенсионного фонда России (ее можно получить, пройдя полноценную регистрацию с подтверждением личности на сайте Госуслуг),
выписку со счета.

Если этих данных нет, банк будет использовать данные из кредитных бюро, если человек уже является клиентом банка и давал согласие на их обработку. Или среднестатистический доход на душу населения в регионе, в котором проживает клиент. Как правило, среднестатистические данные ниже, чем реальные доходы. Поэтому самый оптимальный способ получить нужную сумму, не являясь действующим клиентом банка, – любым удобным образом подтвердить свои доходы.

Для этого необязательно идти в банк: у некоторых кредитных организаций уже настроены сервисы цифрового обмена документами со своими клиентами с использованием электронной подписи. Не забывайте, что справка о доходах для необеспеченного кредита действительна в течение трех месяцев.

Пример. Предприниматель из Челябинска, владеющий бизнесом и имеющий несколько квартир и автомобиль, на протяжении нескольких месяцев не мог получить одобрение кредита на крупную сумму – его предпринимательский доход нужно было подтверждать по налоговой декларации, а кредитной истории не было, так как он никогда не брал кредитов на личные цели. Для таких случаев подойдет выписка со счета, на которой будет видно движение средств.

Неоплаченные штрафы у службы судебных приставов

Невыплаты по ЖКХ, налогам или дорожным штрафам могут стать не только неприятным сюрпризом на границе, но и привести к отказам по кредиту. Лучше их не допускать.

Испортить кредитную историю можно быстро, а вот на исправление требуется время. А так как времени всегда не хватает, клиенты, имеющие негативную репутацию в банковской сфере, надеются, что можно воспользоваться более оперативными способами решения проблемы.

Факторы, влияющие на изменение кредитной истории
Если поменять паспорт, изменится ли кредитная история?
Влияет ли смена фамилии на получение кредита с плохой КИ?
Что делать, если произошла смена фамилии?
Как проверить актуальность данных в КИ?
Плюсы и минусы

Многие уверены, что при смене фамилии кредитная история меняется в лучшую сторону. Так ли это - рассмотрим.

Факторы, влияющие на изменение кредитной истории

Необходимо понимать, что кредитная история - это собранные из различных источников и систематизированные в хронологическом порядке данные об исполнении физическим лицом взятых на себя обязательств по кредитам и займам.

Поэтому на качество кредитной истории влияют:

общее количество кредитов, как текущих, так и погашенных;
общая сумма ежемесячных платежей по активным займам;
общая сумма незакрытых долгов, в том числе по услугам ЖКХ, штрафам и налогам;
количество просрочек по платежам, а также их сумма.

Понятно, что изменяться кредитная история будет в положительную сторону, если человек:

своевременно и в требуемом объеме вносит платежи по активным кредитным договорам;
не имеет долгов по уплате некредитных задолженностей, в том числе по алиментам, коммунальным услугам, налогам, штрафам;
официально трудоустроен;
является зарплатным клиентом любого российского банка.

Если поменять паспорт, изменится ли кредитная история?

Поменяв паспорт по причине:

замужества;
достижения определенного возраста;
потери или порчи документа;
обнаружения ошибок;
изменение внешности владельца, - не стоит надеяться, что можно начать формировать кредитную историю с чистого листа.

Все сведения, касающиеся смены паспорта и внесение изменений в основной документ, работники территориального подразделения ГУВД МВД РФ передают в единую электронную базу данных.

К тому, же на последней странице нового паспорта ставится отметка о ранее выданных паспортах, включающая:

серию:
номер;
код подразделения;
дату выдачи.

Влияет ли смена фамилии на получение кредита с плохой КИ?

По российскому законодательству каждый совершеннолетний гражданин, обратившись в ЗАГС, вправе в любой момент поменять фамилию. А затем, оплатив пошлину, на основании полученного свидетельства поменять паспорт. Так как в обязанность гражданина не входит предоставление новых данных, то он решает самостоятельно, какие учреждения следует ставить в известность об измененных личных данных, а какие нет.

Если к тому же при получении нового паспорта изменить место регистрации, то можно рассчитывать на то, что кредитная история после смены фамилии будет чистой (пустой).

Что делать, если произошла смена фамилии?

В надежде, что, если сменить фамилию - кредитная история обнулится, следует уведомлять только те организации, в изменении данных, в которых заинтересован гражданин. Если:

в банке имеется текущий кредит или вклад, то требуется написать заявление о смене персональных данных;
имеется постоянное место работы, то следует обратиться в отдел кадров и сообщить о смене фамилии.

При необходимости нужно, кроме российского паспорта, заменить:

загранпаспорт;
СНИЛС;
полис ОМС;
водительское удостоверение.

Произвести замену можно дистанционно через сайт Госуслуги.

Если сменивший фамилию в момент получения нового паспорта не трудоустроен и не заинтересован в разглашении новой информации, он не обязан добровольно уведомлять о произошедших изменениях.

Как проверить актуальность данных в КИ?

Чтобы оперативно, а, главное, бесплатно проверить данные КИ, необходимо знать в каком бюро кредитных историй она хранится. Для этого:

Выбираете раздел “Запрос на предоставление сведений в БКИ”.
Нажимаете последовательно кнопки:
- “Субъект”;
Узнать код субъекта КИ можно лично в любом банке или любом бюро кредитных историй. Или отправив письменный запрос в Центральный каталог кредитных историй.

Определив, в каком БКИ хранится история, можно бесплатно два раза в год делать запрос:
- лично в офисе БКИ, предъявив паспорт;
- через официальный сервис БКИ.
Плюсы и минусы

При смене фамилии есть шанс оказаться в базе данных кредитной организации новичком без кредитной истории. Все-таки, для возможности получения нового кредита отсутствие финансовой репутации, лучше, чем плохая кредитная история.

Но если данные о смене фамилии попадут в Бюро кредитных историй, то рассчитывать на восстановление положительной репутации, скорее всего, не придется.

Причиной отказа в ипотеке могут стать долги и просрочки не только по старым кредитам, но и по коммунальным платежам и алиментам. Рассказываем, в каких случаях при наличии таких долгов получить жилищный кредит будет сложно.

Проверка усилилась

Ипотека — долгосрочный и крупный кредит, поэтому банки проверяют заемщиков особенно тщательно. Базовые сведения, без которых кредит на стандартных условиях не может быть выдан, — о наличии постоянной работы с регулярным доходом, семейном и имущественном положении, прописке, рассказывает директор Национального бюро кредитных историй (НБКИ) по маркетингу Алексей Волков. При этом банки могут по своей инициативе добирать информацию — например, созваниваясь с работодателем.

Но наиболее важное значение при принятии решения о выдаче ипотеки имеет кредитная история заемщика и ее качество. «Если добросовестность заявителя при погашении прежних кредитов не вызывает сомнений и персональный кредитный рейтинг (ПКР) высок, заемщику могут даже простить недостатки в других пунктах анкеты и выдать кредит на хороших условиях», — отметил Алексей Волков.

Но если есть серьезные просрочки по кредитам и долги, получить ипотеку будет гораздо сложнее. Тем более что в последнее время банки стали тщательнее проверять потенциальных заемщиков, отмечает кредитный юрист, руководитель антиколлекторского агентства «ОФИР» Данила Михалищев. «Поэтому кредитор принимает во внимание и тот факт, что у заемщика есть непогашенный кредит и тем более задолженность, природа которой, по сути, значения не имеет. Это может быть и задолженность по оплате коммунальных услуг», — пояснил он.

То же самое касается платежной нагрузки потенциального заемщика: сейчас банки реже одобряют клиентов, у которых платежная нагрузка на пределе, добавил сооснователь и CEO онлайн-сервиса управления ипотекой Refin.online Михаил Чернов. К примеру, это касается заемщиков, у которых несколько кредитных карт (даже неиспользуемых, банк их все равно учитывает), непогашенных кредитов, а доход позволяет обсуживать их на грани возможностей. «Поэтому мы перед получением ипотеки советуем закрыть кредитные карты. В среднем рекомендуется тратить на ипотеку не более 50% от свободных средств. Если есть созаемщик (например, супруга), то доход будет суммироваться, это позволит взять кредит большой суммой», — сказал эксперт.

Наиболее важное значение при принятии решения о выдаче ипотеки имеет кредитная история заемщика и ее качество (Фото: SuperOhM\shutterstock )

Когда нельзя получить одобрение

Причиной отказа в ипотеке могут стать долги и просрочки не только по старым кредитам, но и по коммунальным платежам и алиментам. «Если информация о неисполненном в десятидневный срок решении суда попадает в кредитную историю, это снижает шансы на получение ипотечного кредита — да и любого другого», — отметил Алексей Волков, ссылаясь на закон «О кредитных историях».

Обычно это касается больших задолженностей, которые отражаются в кредитной истории, фигурируют в судебных разбирательствах или проходят по сайту Федеральной службы судебных приставов (ФСПП). В таком случае банк увидит долг и не одобрит ипотеку, пояснила управляющий директор сети офисов «Миэль» Юлия Антясова. «Если у заемщика большие долги (свыше 600 тыс. руб.), которые с него взыскивают в судебном порядке, то банк рассматривает этого заемщика как человека в предбанкротном состоянии, а это табу на выдачу ипотечного кредита», — отметила она. Это касается всего, что государство предъявляет к уплате, начиная от налогов, алиментов и заканчивая штрафами ГИББД. И не только государство, но и физическое лицо, которое в судебном порядке заявило о долге заемщика и требует уплаты.

Банки учитывают всю финансовую составляющую жизни кандидата на ипотеку. Низкая финансовая дисциплина, неоплаченные штрафы, задолженность по коммунальным услугам, непогашенные алиментные обязательства, а также долг по уплате налогов, перечислил Данила Михалищев. «Поэтому если у потенциального ипотечного заемщика имеется значительная задолженность, связанная в том числе с неоплатой коммунальных платежей, кредитор, скорее всего, ему откажет», — согласился юрист.

Причиной отказа в ипотеке могут стать долги и просрочки не только по старым кредитам, но и по коммунальным платежам и алиментам (Фото: SB Arts Media/shutterstock )

Когда одобрение возможно

Если речь идет о небольших задолженностях, которые не отражены в кредитной истории и не дошли до суда, то шансы получить одобрение у потенциального заемщика есть. «Коммунальные платежи в досудебных взысканиях или претензиях не влияют на решение о выдаче ипотеки, поскольку не фигурируют нигде с точки зрения проверки банка. Банк первоначально запрашивает данные в бюро кредитных историй, потом он ориентируется на информацию, которая фигурирует в судебной практике — есть ли поданные судебные иски и по какой причине», — объяснил Михаил Чернов. Но наличие такого иска уменьшает возможность получения ипотечного кредита, неважно о каких платежах идет речь — коммунальных или алиментов, добавил эксперт.

В лучшем для заемщика случае ужесточаются условия по кредиту — может вырасти процентная ставка, снизиться размер суммы и сокращается срок кредита, от заемщика могут потребовать дополнительного обеспечения в виде поручителей или созаемщиков, продолжил представитель НБКИ.

Далеко не всегда данные о долгах доходят до кредитора. Например, чтобы информация о задолженности за ЖКУ попала в кредитную историю, необходимо решение суда о взыскании долга, не исполненное в десятидневный срок. И даже в этом случае управляющие компании только имеют право, но не обязаны формировать запись. В настоящее время в НБКИ передают информацию о должниках 152 предприятий ЖКХ из 50 регионов, а всего в России таких предприятий, согласно Росстату, около 65 тыс. Поэтому даже злостным должникам, не исполняющим решение суда, ипотеку могут дать.

Решение о выдаче ипотеки человеку с задолженностью по коммунальным и другим платежам зависит от политики, рисков и аппетитов банка, добавил Михаил Чернов. В данном случае как возможный вариант банк может выдвинуть отложенные требования: обязать потенциального заемщика погасить задолженность и вернуться за ипотечным кредитом. Например, если у заемщика все в порядке с платежеспособностью и трудоустройством, но есть судебное разбирательство. Если задолженность по коммунальным платежам или алиментам до 10 тыс. руб., банк, скорее всего, не будет обращать внимание на долг, потому что эта сумма не повлияет на платежеспособность заемщика. Если же долг большой и идут суды, то получить одобрение будет сложно.

Плохая кредитная история — одна из самых частых причин отказа в кредите. Генеральный директор финансового маркетплейса «Сравни.ру». Сергей Леонидов рассказывает, как перестать быть нежелательным заемщиком в глазах банка

Откуда берется кредитная история

В кредитной истории содержится информация о действующих и закрытых кредитных договорах, которые заемщик заключал в банках и МФО в течение последних семи лет. Из истории можно узнать, где и сколько денег клиент брал в кредит, были ли залоги и банковские гарантии, поручительство и — важно — платежную дисциплину клиента: наличие или отсутствие просроченных задолженностей.

Кредитные истории хранятся в бюро кредитных историй (БКИ) — причем история одного человека может быть одновременно в нескольких бюро. В России сейчас девять таких компаний, среди крупнейших — НБКИ, ОКБ и «Эквифакс». Узнать, в каком именно БКИ содержится кредитная история, можно с помощью заявления через сайт «Госуслуги». Запросить выписку из кредитной истории можно в БКИ (бесплатно — два раза в год), некоторых банках и организациях — партнерах БКИ. На «Сравни.ру» можно бесплатно узнать свой кредитный рейтинг — усредненный рейтинг из трех крупнейших кредитных бюро, приведенный к единой шкале.

Из-за чего портится кредитная история

На основе данных из кредитной истории рассчитывается кредитный рейтинг, или скоринговый балл. Чем он выше, тем выше вероятность одобрения кредита — больше банков захотят выдать заем под более низкую ставку. И хотя каждая кредитная организация рассчитывает скоринговый балл по-своему, существуют параметры, которые гарантированно влияют на кредитный рейтинг .

1. Наличие просрочек. Пожалуй, это самый важный фактор. Значительно ухудшают кредитный рейтинг текущие просроченные задолженности, систематические просрочки, задолженности более 30 дней и, конечно, проданные коллекторам или безнадежно списанные кредиты. Небольшие технические просрочки — когда платеж не успел прийти вовремя, например из-за работы банка, не влияют на скоринг. Но тем не менее их тоже лучше не допускать.

2. Высокая кредитная нагрузка. Кредитная нагрузка — это соотношение долгов и зарплаты заемщика. Желательно, чтобы ежемесячные выплаты по кредитам не превышали 40% от официального дохода клиента. Причем при расчете долговой нагрузки учитываются также лимиты по кредитным картам, разрешенные овердрафты по дебетовым картам и прочие финансовые обязательства заемщика: алименты, аренда жилья, обеспечение иждивенцев и так далее. Если доход падает или прибавляются долги, то кредитная нагрузка повышается — и банки могут отказать в новом займе даже с учетом идеальной кредитной истории.

3. Отсутствие кредитов. Чистая кредитная история клиента — скорее, плохая новость для банка, который планирует выдать ему кредит. Даже если это зарплатный клиент и банку известны стабильность и размер его дохода, неизвестно, насколько дисциплинированным он будет заемщиком. В таком случае кредитные организации часто предпочитают не рисковать и одобряют небольшой заем под умеренно высокий процент.

Стратегия по повышению скорингового балла зависит от причин, по которым кредитная история была испорчена. Помимо всего, что мы перечислили выше, в истории могут оказаться замешаны ошибки или мошенники.

1. Если в кредитной истории ошибка. Например, вы заметили просрочки — технические или даже проблемные, — но уверены, что исправно исполняли свои обязательства. В этом случае необходимо оспорить информацию, которая содержится в кредитной истории.

Нужно подать в БКИ заявление о внесении изменений (или дополнений — если, к примеру, из истории внезапно пропал погашенный ранее кредит). БКИ обязано запросить дополнительную информацию у банка, который допустил ошибку, и сообщить вам о результатах в письменной форме в течение 30 дней с момента заявления. Если вы не согласны с решением БКИ, его можно оспорить через суд.

2. Если вмешались мошенники. Например, вы обнаружили один или несколько кредитов, которые вы совершенно точно не оформляли.

В этом случае следует сразу обратиться в полицию. Важно взять талон-уведомление о том, что полиция приняла заявление о мошенничестве. Далее нужно написать письменную претензию в банк или МФО, где обнаружились кредиты, подробно изложить обстоятельства дела и приложить талон из полиции. Если кредитная организация откажется самостоятельно признать ошибку и объявить заем мошенническим, придется подавать заявление в суд. На основе судебного решения — или решения банка — можно заявлять в БКИ об исправлении кредитной истории.

3. Если есть просрочки. Разумеется, текущие просроченные задолженности необходимо погасить. Далее следует исправно вносить платежи по действующим кредитам и не допускать даже технических просрочек.

После того как кредит будет закрыт, рекомендуется открыть и максимально безупречно погасить еще несколько займов. Подойдут в том числе кредитные карты — их проще получить заемщику с неидеальной историей, чем, например, ипотеку или крупный кредит наличными. Ваша цель в этом случае — показать банку, что вы исправились и стали дисциплинированным клиентом.

Рекомендуем закрыть кредитные карты и дебетовые карты с разрешенным овердрафтом, так как их наличие также влияет на долговую нагрузку — даже если вы ими не пользуетесь. Еще один вариант снизить нагрузку — увеличить размер официального дохода.

5. Если кредитная история чистая. Банки будут осторожничать, потому что еще не знают, какой вы заемщик.

В этом случае лучшим — и самым выгодным — вариантом будет открыть кредитную карту и вовремя вносить необходимые платежи (желательно успевать в льготный период). Больше шансов получить хороший кредитный лимит в банке, который имеет доступ к информации о ваших доходах.

Точка зрения авторов, статьи которых публикуются в разделе «Мнение профи», может не совпадать с мнением редакции.

Оценка кредитоспособности компании или государства. Выставляется независимыми рейтинговыми агентствами и производится на основании оценочных анкет, которые преобразуют финансовые и нефинансовые показатели компании в баллы. Кредитный рейтинг позволяет оценивать рискованность вложения в ценные бумаги эмитента (компании) – чем выше рейтинг, тем ниже риск.

С 1 июня банки обязаны фильтровать денежные поступления на счета клиентов, чтобы защитить социальные выплаты от взыскания по долгам. Но банки не уверены, что система сможет защитить от списания добровольные алименты на детей

Российские банки сомневаются, что смогут корректно отслеживать поступления на счета россиян алиментов, которые по закону нельзя взыскивать для погашения долгов, следует из писем Ассоциации банков России (АБР) в адрес Минюста и Центробанка (есть у РБК). Их отправку подтвердил начальник правового управления ассоциации Сергей Клименко.

Уже с 1 июня в силу вступают новые поправки в закон «Об исполнительном производстве», которые были призваны решить проблему с не подлежащими взысканию доходами россиян — социальными пособиями от государства и рядом других выплат. Документ вводит в расчетных документах специальную маркировку видов доходов гражданина (код для каждого вида определяет ЦБ) — это необходимо, чтобы банки при списании средств со счетов должников по исполнительным листам могли учитывать неприкосновенные доходы. Но в новой версии закона содержится серьезный пробел — она не регламентирует выплаты, которые осуществляет физическое лицо в пользу другого физического лица, в основном это алименты, говорится в письмах АБР.

По закону принудительное погашение долгов нельзя осуществлять за счет алиментов на детей, которые получает должник. Это могут быть как добровольные выплаты второго родителя, так и выплаты по решению суда.

Банки просят Минюст разъяснить, должны ли сами клиенты маркировать такие платежи и несут ли банки ответственность, если алименты будут списаны по ошибке. Без этого банки не смогут изменить свои внутренние системы, предупреждают в АБР. Ассоциация также просит Минюст не наказывать банки за возможные нарушения правил маркировки в течение трех месяцев после вступления закона в силу.

Кроме алиментов, ст. 101 закона «Об исполнительном производстве» запрещает взыскивать по долгам различные социальные пособия и выплаты от государства, например пенсии по потере кормильца, пособия на детей, материнский капитал или компенсации для пострадавших от стихийных бедствий. От списания защищаются и ряд выплат от работодателей — командировочные, пособия при рождении ребенка или компенсации стоимости туристических путевок.

До сих пор подлежащие защите выплаты в пользу гражданина никак не выделялись в общей массе доходов. Обычно судебные приставы для взыскания задолженности обращаются в банки, где обслуживается должник, и банки по исполнительному листу списывают со счетов клиента требуемую сумму. В результате проблема некорректных списаний неприкосновенных денег была массовой, писал РБК. «Банк не мог и не обязан был разбираться, к какой категории доходов относятся эти средства», — отмечает партнер адвокатского бюро «Бишенов и Партнеры» Даханаго Нагоева. По новому закону с 1 июня сотрудники, осуществляющие государственные соцвыплаты, и работодатели обязаны будут указывать код видов доходов, чтобы банк видел, что их нельзя списать по исполнительному листу.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: