Военная ипотека в 2022 изменения

Обновлено: 19.04.2024

Максимальный размер кредита по льготной и семейной ипотеке увеличат до 30 млн и 15 млн руб. соответственно, сообщил премьер-министр Михаил Мишустин на заседании правительственной комиссии по повышению устойчивости экономики в условиях санкций.

«Так граждане смогут приобрести квартиру и большей стоимости», — отметил глава правительства.

Сумма льготного кредита при этом останется на прежнем уровне — 12 млн руб. для столиц и 6 млн руб. для регионов, «но теперь ее можно сочетать с дополнительной суммой, взятой по рыночной ставке».

Программа будет действовать до конца года. «Банкам компенсируют ставку в пределах льготного лимита», — добавил Мишустин.

Он подчеркнул, что власти стараются сохранить возможности для улучшения россиянами своих жилищных условий «несмотря на внешнее давление». Премьер напомнил о снижении с 1 мая с 12 до 9% ставки по льготной ипотеке на покупку квартир в новостройках и земельных участков или строительство собственного дома (с лимитом 12 млн руб. в Москве, Подмосковье, Санкт-Петербурге и Ленинградской области и 6 млн во всех остальных регионах России).

Ставка в размере 12% (вместо прежних 7%) была установлена 30 марта — спустя месяц после повышения ключевой ставки ЦБ до рекордных 20%. 8 апреля Банк России снизил ставку до 17%, 29 апреля — до 14%.

Программу льготной ипотеки утвердили весной 2020 года. Тогда купить жилье в новостройке можно было под 6,5%. Семейную ипотеку по ставке до 6% могут взять семьи, в которых с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022-го родился ребенок.

Встань на мое место: пять главных принципов клиентоориентированности

Не все деньги должны работать: как создать в компании резервный фонд

Потолок выше 700 тыс. руб. в месяц: cколько получают No-code разработчики

Как не ошибиться, создавая собственную торговую марку

Когда щедрость работодателя к выплатам премий заинтересует ФНС — кейсы

Будьте как мы: зачем Сoca-Cola сменила название в Китае на Ke Kou Ke Le

Продажи предметов роскоши растут быстрее ожиданий. Как на этом заработать

Как вернуть себе и сотрудникам спокойствие и веру в будущее — 5 шагов

По данным бюро кредитных условий «Эквифакс», объем выданной банками ипотеки в апреле по сравнению с мартом упал на 75%. В количественном выражении выдачи таких кредитов снизились на 77%. В Национальном бюро кредитных историй (НБКИ) сообщили о сокращении выдачи ипотеки в апреле по сравнению с мартом на 60,7%, а с досанкционным февралем — на 62,7%. Спад в ипотеке оказался отложенным, потому что в марте выдавались кредиты, одобренные еще в предыдущем месяце, пояснил директор по маркетингу НБКИ Александр Волков.

13 мая в НБКИ сообщили, что в апреле количество одобренных банками реструктуризаций по ипотеке на 2 тыс. превысило пиковые показатели пандемийного 2020 года, достигнув 6 тыс.

Отмена возрастного предела для службы по контракту позволит привлечь востребованных специалистов, считают авторы проекта. По их словам, речь прежде всего идет о специальностях, «родственных гражданским», в частности об инженерных

В Госдуму внесен законопроект об отмене возрастного предела для заключения первого контракта о прохождении военной службы. Его основной автор — председатель комитета по обороне, бывший замминистра обороны Андрей Картаполов («Единая Россия»), следует из карточки законопроекта, соавтор — депутат-единоросс Андрей Красов.

Сейчас граждане России могут заключить контракт с Минобороны, пока им не исполнилось 40 лет, иностранцы — 30 лет.

«Для применения высокоточного оружия, эксплуатации вооружения и военной техники необходимы высокопрофессиональные специалисты. Опыт показывает, что таковыми они становятся к 40–45 годам», — говорится в пояснительной записке.

В связи с этим авторы законопроекта предложили отменить возрастной предел для заключения первого контракта о прохождении военной службы для граждан трудоспособного возраста (для мужчин это до 65 лет). Эта мера поможет привлечь на военную службу по контракту «специалистов востребованных специальностей, прежде всего родственных гражданским — медицинского обеспечения, инженерных, технического обслуживания, эксплуатации, связи и других», — считают они.

Этот законопроект внесен в Госдуму на фоне военной операции, которую Россия проводит на Украине. В Минобороны заявляли, что в боевых действиях участвуют только контрактники. Однако 9 марта ведомство сообщило о «нескольких фактах присутствия» срочников в частях, задействованных в спецоперации, и что часть из них попала в плен. Тогда в Минобороны отметили, что «практически все» срочники уже выведены в Россию и министерство принимает «исчерпывающие меры» по недопущению направления» срочников на Украину.

После того как стало известно о случаях участия срочников в спецоперации, президент Владимир Путин поручил прокурорам провести проверку и найти виновных. 23 марта пресс-секретарь главы государства Дмитрий Песков сообщил, что Путин еще не получил отчет. По его словам, «такая серьезная работа требует времени».

Как не ошибиться, создавая собственную торговую марку

Какие активы выиграют и проиграют от укрепления рубля

Какой рубль выгоден государству — сильный или слабый?

Как не оставить наследников ни с чем при переезде и релокации бизнеса

Продажи предметов роскоши растут быстрее ожиданий. Как на этом заработать

Почему фрилансеры все-таки не заменят компании ключевых сотрудников

Сооснователь DoorDash: отличной идеи недостаточно для создания бизнеса

17 лет в России действует накопительно-ипотечная система. С ее помощью военные могут купить квартиру или дом, которые будут оплачены с использованием госсредств. Рассказываем, как получить военную ипотеку, какие у нее есть ограничения и риски

Эксперты в этой статье

Константин Ярославцев, руководитель ФГКУ «Росвоенипотека»
Ирина Дзюба, заместитель генерального директора MR Group
Александр Трыкин, руководитель отдела продаж IKON Development

Что такое военная ипотека и НИС

Накопительно-ипотечная система обеспечения военнослужащих жильем (НИС) объединила в себе разнообразные финансовые инструменты и механизмы для приобретения жилья. Система предполагает накопление средств, их инвестирование с целью сохранения от инфляции и получения дополнительного дохода, который также используется военнослужащим. Программу запустили в 2005 году. Ее регулирует № 117 ФЗ от 2004 года.

Участниками системы могут стать все военнослужащие, заключившие свои первые контракты после 2005 года. Для большинства из них участие обязательно, для некоторых, в основном солдатов и сержантов, — добровольное.

Сначала по НИС у военнослужащего накапливаются средства за счет ежегодных взносов из бюджета и доходов от их инвестирования. Первые три года использовать средства нельзя, а дальше военнослужащий должен принять решение. Можно продолжить накапливать, преумножая средства за счет получения дохода от инвестирования, и использовать их впоследствии для приобретения жилья. Если накопленных средств к моменту принятия решения о приобретения жилья не хватает, можно обратиться в банк для оформления военной ипотеки, используя накопленные средства как первоначальный взнос.

Накопительно-ипотечная система обеспечения военнослужащих жильем (НИС) объединила в себе разнообразные финансовые инструменты и механизмы для приобретения жилья (Фото: Tanya Kukarkina/Unsplash)

Военной ипотекой банки называют целевые кредиты на покупку жилья, погашение которых осуществляет государство, пока военнослужащие проходят военную службу. Погашение таких кредитов происходит ежемесячно равными платежами в размере 1/12 от утвержденного государством годового взноса, который в 2022 году составил 311 тыс. руб. (299 тыс. руб. в 2021 году) на одного участника. Управляет НИС и выплачивает ипотечные взносы ФГКУ «Росвоенипотека», находящееся в введении Минобороны.

Какое жилье можно купить по военной ипотеке?

Кредиты по военной ипотеке выдаются по условиям банков на основе единых требований стандарта ипотечного кредитования военнослужащих, утвержденного приказом Министра обороны РФ от 9 октября 2018 г. № 558.

Основные параметры кредита — это аннуитетный платеж и фиксированная процентная ставка. Максимальный срок кредита определяется оставшимся периодом до достижения военнослужащим предельного возраста прохождения военной службы — у большинства это 50 лет. Соответственно рассчитывается и максимальная сумма, которую может получить военнослужащий. Если оба супруга участвуют в НИС, то можно получить военную ипотеку совместно. По военной ипотеке разрешается покупать квартиру, частный жилой дом с землей или таунхаус, участвовать в долевом строительстве. Приобретение земли и строительство на ней дома недоступно военнослужащим с выслугой менее 20 лет, а имеющие такой стаж могут получить накопленные средства и использовать их на покупку земли и строительство дома.

Требования к жилью для военной ипотеки простые. Если военнослужащий хочет приобрести квартиру в строящемся доме, у застройщика должно быть разрешение на строительство и механизм обеспечения возврата средств. До недавнего времени таким механизмом выступали взносы застройщика в Фонд защиты прав дольщиков. Сейчас практически все застройщики перешли на механизм эскроу-счетов. Как и по «обычной» гражданской ипотеке, аккредитация застройщиков по программе «Военная ипотека» осуществляется банками.

Кредиты по военной ипотеке выдаются по условиям банков на основе единых требованиях стандарта ипотечного кредитования военнослужащих (Фото: ТАСС/ Донат Сорокин )

Если военный покупает в ипотеку квартиру на вторичном рынке, к ней применяются обычные требования, как и по гражданской ипотеке. Часто банки отказываются кредитовать сделки в старых домах с высокой степенью износа или сделки, проводимые по доверенностям. Также квартира должна быть свободна от обременений и долгов по коммунальным платежам.

Отдельный дом с земельным участком по военной ипотеке можно купить, если в нем есть возможность прописаться. Участок тоже должен находиться в собственности. А вот купить дачу не получится. Приобретение долей в квартире или частном доме законодательством о НИС также не предусмотрено.

Накопления по военной ипотеке

Накопления состоят из взносов от государства и дохода от их инвестирования. Размер годового взноса одинаковый для всех военнослужащих и не зависит от званий, родов войск и выслуги лет. Ежегодно он увеличивается. В 2005 году, когда военную ипотеку запустили, годовая субсидия составляла 37 тыс. руб. В 2010 году — уже 175 тыс. руб. В 2020 году сумма достигла 288 тыс. руб. в год, или 24 тыс. руб. в месяц. В 2021 году субсидия составляла 299 081 руб. в год, или 24 923 руб. в месяц. В 2022 году — 311 044 руб., или 25 920 руб. в месяц. Размер накоплений на счете военнослужащего можно узнавать ежегодно в воинской части.

Как это работает? Допустим, военнослужащий стал участником НИС в январе 2018 года. В январе 2021 года он решил взять в ипотеку двушку в новостройке за 4,3 млн руб., оформив кредит под 6% годовых на 20 лет. Максимальная сумма по кредиту для него составит порядка 3,5 млн руб. К моменту открытия ипотеки за три года на его счете накопилось более 800 тыс. руб. Этими деньгами он может оплатить около 20% стоимости квартиры. Месячный платеж составит 24 923 руб. (1/12 годового взноса за 2021 год).

Взнос растет ежегодно, а вот платеж за квартиру остается неизменным. Поскольку ФГКУ «Росвоенипотека» выплачивает именно 1/12 взноса, остаток с каждого ежемесячного платежа в последующие годы будет уходить на частичное досрочное погашение кредита.

Накопления состоят из взносов от государства и дохода от их инвестирования. Размер годового взноса одинаковый для всех военнослужащих независимо от званий, родов войск и выслуги лет. Ежегодно он увеличивается (Фото: Асмолов Евгений/ТАСС )

Кто может получить военную ипотеку

На военную ипотеку могут рассчитывать только военные-контрактники. В обязательном порядке в НИС включаются:

офицеры, выпустившиеся из военного образовательного учреждения и получившие первое звание после 1 января 2005 года;
мичманы и прапорщики, которые пришли на службу после этой даты и отслужили три года;
офицеры, которые вернулись на службу из запаса;
солдаты, матросы, сержанты и старшины, поступившие на военную службу по контракту не позднее 1 января 2020 года и отслужившие три года.

Некоторые другие категории военнослужащих могут подать рапорт о включении в НИС в добровольном порядке. Напомним, что право на приобретение жилья наступает у военнослужащего через три года после вступления в НИС.

Константин Ярославцев, руководитель ФГКУ «Росвоенипотека»:

— Накопительно-ипотечная система — одна из важнейших форм социальной поддержки военнослужащих. Перевод обязательств государства перед военнослужащими в денежную форму в виде накопительно-ипотечной системы расширил возможности в приобретении жилья и позволил сотням тысяч семей военных решить жилищный вопрос с помощью государства и банков.

Система развивается в ногу со временем и уже доказала свою эффективность на деле и при этом постоянно совершенствуется. Сейчас участникам НИС на рынке жилья доступно почти все — от покупки квартиры на вторичном рынке до долевого участия в строительстве жилья с применением мер государственной поддержки, а также покупка жилого дома и земельного участка, на котором он расположен. Кроме того, и это, пожалуй, самое важное, пользуясь возможностями НИС, военнослужащий располагает полной самостоятельностью от выбора стратегии (копить средства или приобретать жилье) до выбора региона и населенного пункта независимо от места прохождения военной службы, потребительских свойств и качества жилья.

Военнослужащие при приобретении жилья наравне с обычными гражданами могут использовать все существующие механизмы государственной поддержки семей с детьми, начиная от материнского капитала до выплаты на третьего или последующих детей в размере 450 тыс. руб. А при приобретении жилья в новостройках получают ипотеку также по пониженным ставкам.

В какие банки обращаться?

Ставка по военной ипотеке по обычным программам начинается с 6,75%. Предоставляют военную ипотеку 13 банков:

Пять банков из списка предоставляют военнослужащим с двумя и более детьми льготную семейную ипотеку по ставке около 5%. Ставка на приобретение жилья в новостройках по программам господдержки — около 6%.

Могут ли отказать?

У банка есть право отказать военнослужащему в военной ипотеке, равно как и любому другому гражданину в любом другом кредите. Чаще всего банк принимает такое решение, если у человека плохая кредитная история, уже имеется крупный кредит или ипотека. Все же процент одобрений кредитов по военной ипотеке существенно выше, чем по гражданской, утверждают в «Росвоенипотеке».

Рефинансирование

С 2018 года доступно рефинансирование военной ипотеки под более низкий процент. Сегодня такая услуга есть у большинства банков, работающих по военной ипотеке. В 2021 году рефинансирование доступно по ставке от 6,75% годовых. По данным «Росвоенипотеки», такой возможностью воспользовалось уже более 45,8 тыс. участников НИС.

С 2018 года доступно рефинансирование военной ипотеки под более низкий процент (Фото: Сергей Савостьянов/ТАСС )

Например, у семьи супругов-военных родилась двойня, и в 2020 году они решили рефинансировать ипотеку по семейной программе под 6%. Месячный платеж для них сократился с 38 тыс. до 30 тыс. руб. Это значит, что полностью погасить ипотеку они смогут не в 2028 году, а в середине 2027-го.

Что будет с квартирой, если уйти со службы до погашения ипотеки?

Если военнослужащий расторг контракт, отслужив менее 20 лет, он лишается права на средства и должен будет возвращать в течение десяти лет все, что ему предоставило государство, и выплачивать ипотечный кредит самостоятельно. При своевременном внесении платежей квартира остается в собственности бывшего военнослужащего.

Есть исключения — «льготные основания» увольнения. Например, если военнослужащий уволился после десяти лет службы по сокращению, ушел в отставку по состоянию здоровья или по семейным обстоятельствам, возвращать предоставленные средства ему не придется, но если кредит к моменту увольнения был еще не погашен — гасить придется самостоятельно в соответствии с действующим графиком. В некоторых случаях таким уволившимся положена выплата за годы, недослуженные до 20 лет, с помощью которой можно погасить часть кредита или полностью.

Когда военнослужащий уволился после 20 лет службы, но так и не воспользовался накопленными средствами из НИС, он может получить их от государства и потратить по своему желанию.

Комментарии экспертов

Александр Трыкин, руководитель отдела продаж IKON Development:

— Как часто военнослужащим, которые не включаются в НИС автоматически, дают право участия в военной ипотеке по рапорту? Что для этого нужно?

— Накопительная программа для военнослужащих была разработана в 2005 году. Чтобы стать участником НИС, заемщику необходимо числиться в рядах военнослужащих по контракту, иметь гражданство РФ и быть включенным в реестр участников программы. Закон дает возможность стать участниками программы сержантам, старшинам, солдатам, матросам, заключившим второй контракт, офицерам и выпускникам военных вузов и училищ, заключившим контракт, или сотрудникам Росгвардии, прапорщикам, мичманам, прослужившим по контракту три года. Отвечает за внесение этой информации в личную карточку НИС воинская часть.

Но программа появилась лишь в 2005 году, поэтому многие военнослужащие не попали в нее автоматически, но обладают правом воспользоваться установленными законом льготами. Для этого военнослужащему необходимо подать рапорт, в котором указываются личные данные и подтверждение того, что он ознакомлен со всеми правами и обязанностями, содержащимися в программе, и заявляет о своем желании быть включенным в реестр участников. Уведомление об открытии лицевого счета будет направлено на почту.

Ирина Дзюба, заместитель генерального директора MR Group:

— Включение в программу по рапорту — такая же стандартная процедура, как и автоматическое включение. Чтобы быть включенным в НИС по рапорту, военнослужащий должен соответствовать условиям одной из добровольных категорий участников НИС.

Для рефинансирования военной ипотеки обязательна хорошая кредитная история. Если ипотека оформлялась не на покупку квартиры, а на ИЖС, то выбор банковских программ будет ограничен.

Более 15 лет в России действует льготная программа военной ипотеки. Во многих регионах военные могут получить по ней дом или квартиру, не потратив собственных денег. Рассказываем, какие условия предоставления военной ипотеки, какая ежемесячная накопительная сумма в 2022 году, какие у нее есть ограничения для получения и подводные камни, какие особенности в оформлении.

Все, что нужно знать о военной ипотеке в 2022 году: условия, суммы, подводные камни

Военная ипотека позволяет обеспечить жильем военнослужащих, не выделяя на это триллионы рублей, и не заставляя их ждать десятки лет в очереди на жилье. Для самих военных это тоже неплохой вариант – это ипотека, которую весь срок службы гасит государство. Как именно получить такой кредит, на какие суммы можно рассчитывать и какие есть подводные камни у этой программы – читайте в нашем материале.

Почему жилье для военных – проблема

Жилищная проблема в России в целом как-то решается – это и дешевая ипотека по госпрограмме, и семейная ипотека, а кто-то даже получает жилье, прождав несколько лет в очереди (пример – дети-сироты). Конечно, проблем все еще остается предостаточно, и даже очень дешевая ипотека – это все же ипотека. Но есть особая категория людей – те, кто находится на полном государственном обеспечении.

Это военнослужащие и сотрудники силовых органов – МВД, Росгвардии, ФСИН, ФСБ и других ведомств. Оклады у них не очень высокие (особенно у тех, кто служит недавно), а заниматься какой-то дополнительной работой силовики просто не имеют права. Выходит, что они могут рассчитывать исключительно на то, что им дает государство в том или ином виде.

Учитывая, что военнослужащие – люди подневольные, и вынуждены исполнять любой полученный приказ, чаще всего они служат не в своем городе. И здесь особенно важно то, как государство способно обеспечить их жильем.

А вариантов жилищного обеспечения есть сразу несколько:

служебное жилье. Это то, что должны выдать всем нуждающимся и буквально сразу (в течение 3 месяцев с даты переезда на новое место службы). Для военнослужащих рядового и сержантского состава это будет квартира в общежитии, для офицеров – квартиры. Площадь жилья должна соответствовать нормативам – на одного человека должно полагаться минимум 18 квадратных метров (причем расчет идет на всех членов семьи). А некоторые категории военнослужащих получают служебное жилье с дополнительными метрами. Такое жилье нельзя приватизировать, сдать в аренду, а при длительном отъезде – сохранить за собой;
постоянное жилье. Все те, кто прослужил в силовых органах 10 лет и больше и нуждается в собственном жилье, могут получить его уже в собственность. До 2014 года выдавали непосредственно квартиры, сейчас можно получить только субсидию на покупку жилья. Рассчитывается она с учетом норматива площади, количества членов семьи, нормативной стоимости квадратного метра и повышающего коэффициента за выслугу лет (от 1,85 до 2,75). Пример: семья военнослужащего с 15-летним стажем из 3 человек получит 4,86 миллиона рублей на покупку своей квартиры;
компенсация за наем жилых помещений. Выплачивается, исходя из региона проживания и количества членов семьи. Например, если военный живет один, он получит в среднем 7-9 тысяч рублей в месяц компенсации, а если у него семья из 3 человек – то около 12-15 тысяч рублей;
военная ипотека. Государство каждый год направляет определенную сумму на специальный счет каждому участнику системы.

И именно о военной ипотеке пойдет речь дальше.

Как работает накопительно-ипотечная система

Хоть государство тратит на оборону более 3 триллионов рублей в год, оно пока не может обеспечить жильем (или субсидией на его покупку) всех военнослужащих и силовиков одновременно. Отсюда и появилась накопительно-ипотечная система – ее суть в том, что государство откладывает относительно небольшие суммы каждый год для почти каждого военнослужащего, а остальное может дать банк в кредит.

Накопительно-ипотечная система (НИС) существует в России с 2005 года. Вступить в систему могут военнослужащие в разных званиях и вне зависимости от того, какая у них выслуга, есть ли семья и другая недвижимость.

Отличается только момент, с которого военнослужащий может вступить в НИС:

офицеры, получившие первое офицерское звание после 2005 года – по факту заключения первого контракта;
прапорщики и мичманы, заключившие первый контракт после 2005 года – прослужив минимум 3 года по контракту;
солдаты, сержанты, старшины и матросы – после заключения второго контракта.

При этом для офицеров и прапорщиков участие в НИС обязательное, тогда как для рядового и сержантского состава – добровольное. То есть, рядовой контрактник должен будет подать рапорт о вступлении в НИС, тогда как для офицера в этом нет необходимости. Кроме того, в НИС могут участвовать сотрудники других силовых органов.

Другими словами, офицер вправе вступить в НИС сразу после получения первого звания (то есть, выпустившись из учебного заведения и заключив первый контракт), а рядовые контрактники – лишь заключив второй контракт (то есть, спустя 3 года после начала службы).

Дальше все идет по следующей схеме:

после вступления в НИС государство перечисляет определенную сумму на личный именной накопительный счет каждого участника;
сумма взноса каждый год увеличивается. Кроме того, уже перечисленные деньги не просто лежат на счете, а участвуют в инвестиционных операциях и приносят определенный доход (благодаря чему растет сумма остатка);
спустя 3 года участник может подать рапорт, чтобы использовать уже накопленные средства для получения целевого жилищного займа;
уже накопленные деньги пойдут в счет уплаты первоначального взноса по ипотечному кредиту, а ежемесячные взносы по нему государство будет делать и дальше – сумма годового взноса делится на 12 частей, и они перечисляются в банк ежемесячно.

Соответственно, НИС дает возможность военнослужащему приобрести жилье, вообще не имея собственных средств и сбережений на это. И пока он продолжает служить, государство продолжает платить за него по ипотечному кредиту.

Сколько дает государство и что можно купить за эти деньги

Каждый год государство зачисляет на именные накопительные счета участников НИС накопительные взносы. Их перечисляют из федерального бюджета, причем перечисляются они раз в месяц по 1/12 от суммы годового платежа. Суммы существенные – начав в 2005 году с 37 тысяч рублей, сейчас военная ипотека дошла до 288,4 тысяч рублей в год.

На графике видно, как росла сумма платежей:

Однако взносы от государства – не единственная часть ипотечных накоплений для военнослужащих. Также средства могут формироваться и за счет доходов от инвестирования уже имеющихся накоплений, и других не запрещенных источников.

ФГКУ «Росвоенипотека» размещает временно свободные средства в управляющих компаниях, поэтому с 2010 года суммы взносов увеличиваются на определенный процент каждый год. Стоит учитывать, что реальная сумма увеличения взносов будет чуть меньше, чем заявленная доходность по этим средствам – часть дохода забирает себе управляющая компания.

Процент доходности за последние 10 лет был таким:

То есть, деньги не лежат «мертвым грузом» на счетах, а работают – и в некоторые годы даже приносят доход выше инфляции. Учитывая, что сумма взноса увеличивается каждый год на величину инфляции, за каждым военнослужащим собираются достаточно серьезные накопления, которых через несколько лет может хватить на покупку жилья даже без использования ипотеки (правда, в не очень большом городе).

Что касается ограничений по целевому жилищному займу, то они такие:

оформить военную ипотеку можно только в банке, который с ней работает (таких большинство среди крупных банков);
купить можно квартиру в новостройке (в том числе по ДДУ – на этапе строительства), на вторичном рынке и даже участок с домом. Можно рефинансировать оформленный ранее ипотечный кредит;
сумма кредита зависит от того, сколько накопилось у заемщика на счете, сколько он вносит собственных средств и какой первоначальный взнос требует банк.

Конкретные условия кредитования устанавливают уже сами банки. Везде требуется, чтобы первоначальный взнос был не менее 10-20% от суммы ипотечного кредита (хотя за каждым заемщиком уже накопилось минимум 3 ежегодных взноса), срок кредитования – до 25 лет (но не более, чем до достижения предельного возраста нахождения на службе).

Особенности и процедура оформления

Главная цель военной ипотеки – обеспечить военнослужащих собственным жильем, даже не дожидаясь, когда они наберут минимальные 10 лет выслуги. Это выгодно и самим военным (жилье здесь и сейчас), и государству (не нужно искать служебное жилье, а расходы растянуты во времени), и банкам (государство гарантированно заплатит определенную сумму по кредиту).

Всем занимается ФГКУ «Росвоенипотека», но начинается участие в системе не с оформления кредита, а с включения в саму систему.

Примерный алгоритм такой:

в каждой части есть кто-то, кто отвечает за эту программу (или за обеспечение жильем по разным программам). Это лицо самостоятельно собирает информацию о тех, кто в обязательном порядке вступает в НИС (офицеры), и передает эти данные командиру части. Туда же включаются и те, кто имеет право на добровольное участие в системе – но только если от них есть рапорты;
дальше все документы идут в региональное управление жилищного обеспечения, а оттуда в Департамент жилищного обеспечения Минобороны, который взаимодействует с «Росвоенипотекой»;
в часть возвращается карточка участника НИС вместе с регистрационным номером участника.

После этого военнослужащий считается участником НИС, и на его счет начинают поступать деньги. Как рассказывают сами военные, к ним регулярно приезжают представители «Росвоенипотеки» и проводят просветительскую работу – рассказывают все важное о системе.

Спустя 3 года деньги уже можно использовать на оформление целевого жилищного займа (ЦЖЗ), а уже накопленные деньги потратить на первоначальный взнос. Например, если военный обратился за ипотекой в январе 2022 года, а в системе он состоит ровно 3 года, то на его счете будет 882 850 рублей, из которых 797 790 рублей – это взносы государства, а 85 060 рублей – накопленный инвестиционный доход.

Конечно, можно подождать дольше, чтобы собрать более крупную сумму и оформить ипотечный кредит на большую сумму (и, например, купить квартиру большей площади). В данном случае все зависит от самого военнослужащего – согласен ли он ждать еще несколько лет или ему проще купить более доступное жилье.

Если он решится оформлять ипотеку, действовать нужно так:

оформить свидетельство о праве на получение ЦЖЗ. По сути, этот документ – согласие государства на то, что военнослужащий оформить военную ипотеку (а государство, соответственно, переведет уже накопленные деньги на первоначальный взнос). Оформляется оно точно так же, как и вступление в систему – через рапорт на имя командира части, в РУЖО, затем в Минобороны, в Росвоенипотеку, где и оформляется свидетельство. На это отводится несколько месяцев, но на практике может занимать и до полугода. При этом срок действия свидетельства – всего 6 месяцев с даты подписания;
подобрать подходящую недвижимость. Здесь все упирается в конкретные цифры: есть сумма накоплений на счете в НИС, есть какие-то личные сбережения у военного (плюс материнский капитал – тоже если есть), от этого рассчитывается максимальная сумма кредита. Соответственно, в эту сумму нужно уложиться – подобрав жилье на первичном или на вторичном рынке. С этим бывают проблемы там, где жилье стоит дорого – ведь сумма взносов государства одинаковая по всей стране, а квартиры отличаются по стоимости в разы (если не в десятки раз);
подобрать банк и оформить ЦЖЗ. Обычно военные идут в тот банк, который согласует им максимальную сумму кредита (и ее они связывают со стоимостью жилья). Банки рассчитывают эту сумму по своему усмотрению – так, чем старше военнослужащий, тем меньшую сумму ему согласуют (так как остается меньше лет до предельного срока). Влияет на это и процентная ставка – чем больше будет идти на погашение процентов, тем меньшая часть пойдет на уплату основной суммы, и тем меньше будет в итоге сам кредит.

Банки в своих программах военной ипотеки ориентируются на то, что за военнослужащего погашать ЦЖЗ будет исключительно государство, и именно из этого рассчитывают параметры кредитов. Однако они учитывают и ежегодный рост взносов – но бывали годы, когда государство не индексировало их сумму. Тогда оплачивать разницу могут заставить и самого заемщика.

Кроме того, есть нюанс со страховкой – она обязательная для всех ипотечных кредитов (та, которая страхует саму квартиру), но платить ее придется самому заемщику, а это 5-6 тысяч рублей каждый год. А еще банк может навязать добровольное страхование заемщика, которое в данном случае вообще неактуально – на процентную ставку оно не влияет (она закреплена на одном уровне), а военнослужащих и так страхует государство.

В целом, процедура оформления кредита от выдачи свидетельства до окончания сделки купли-продажи может занимать до полугода – все зависит от того, как быстро заемщик найдет жилье (при условии его плотного графика на работе), и сможет оформить все документы.

В последнее время появились несколько новых льгот, пособий и программ государственной поддержки для разных категорий граждан: семей с детьми, пенсионеров, собственников имущества, автовладельцев и заемщиков.

Есть четыре новых программы ипотеки, по которым государство частично субсидирует ставку. За счет этого заемщики могут взять кредит на покупку жилья на более выгодных условиях и сэкономить на процентах.

В этой статье рассказываем подробно, какие варианты, условия и сроки получения льготной ипотеки, до какого числа действует льготная ипотека в 2022 году, какие изменения произошли в условиях льготных программ в этом году.

Льготные программы по ипотеке, которые действуют в России

На сегодняшний день в России действуют четыре федеральные программы льготного ипотечного кредитования, которые субсидируются государством. Вот они:

1. Льготная ипотека «для всех» под 9% ;
2. Семейная ипотека под 5% и 6%;
3. Сельская ипотека под 0,1%-3%;
4. Дальневосточная ипотека под 2%.

В нашей стране выбор льготной программы по ипотеке зависит от региона и населенного пункта, где планируется купить жилье, от состава семьи и др. Рассказываем подробнее, какие льготы существуют сейчас.

1. Льготная ипотека «для всех» под 9%

На экономическом совещании 25.04.2022 Владимир Путин предложил снизить ставку льготного ипотечного кредита с 12 % до 9%. По мнению президента, позитивная ситуация в экономике дает возможность сделать шаг на такое снижение и продлить льготу до конца нынешнего года.

Новые условия льготной ипотеки будут такими:

максимальная процентная ставка — 9%
максимальная сумма кредита для Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей — 12 млн
максимальная сумма кредита для остальных регионов — 6 млн
срок действия программы — с 1 мая 2022 — до конца 2022 года

Важная новость! Сбербанк увеличил максимальную сумму кредита по ипотеке с господдержкой:

Сбербанк с 8 мая увеличил максимальную сумму кредита по ипотеке с господдержкой до 30 млн руб. для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области и до 15 млн руб. для других регионов, сообщили в банке. Более двух третей от суммы такого кредита будет субсидироваться за счет комиссионного вознаграждения от застройщика.

«При этом только 12 млн руб. и 6 млн руб. (соответственно) субсидируется из государственного бюджета, оставшаяся часть субсидируется банком за счет комиссионного вознаграждения от застройщиков-партнеров»,— говорится в пресс-релизе банка.

Отмечается, что ставка до 30 млн руб. составит 8,7% по ипотеке «Господдержка» (при электронной регистрации сделки и страховании жизни), 5,7% по «Ипотеке для семей с детьми» (при электронной регистрации сделки). Первоначальный взнос должен составлять не менее 15%, максимальный срок — 20 лет.

2. Новые условия семейной ипотеки под 5% и 6% в 2022 году

Семейную ипотеку с государственной поддержкой для семей с детьми, родившимися после 1 января 2018 года, распространят и на тех, у кого пока один ребенок. С таким предложением выступил президент на пленарном заседании Петербургского международного экономического форума.

В апреле 2019 года изменились условия программы семейной ипотеки, по которой семья с двумя или более детьми может снизить ставку по жилищному кредиту до 6%. Основное изменение программы — льготная ставка может действовать не три, пять или восемь лет, а в течение всего срока ипотеки. А также появились новые условия для семей, которые покупают жилье на территории Дальневосточного федерального округа.

Что такое семейная ипотека

Семейной ипотекой называют программу господдержки семей с детьми. Участники этой программы могут взять ипотеку или рефинансировать уже имеющийся кредит по льготной ставке — 6%. Разницу между обычной и льготной ставкой банку компенсирует государство.

Эта программа действует с 2018 года. В апреле 2019 года ее условия стали доступнее, а льготой смогут воспользоваться 600 тысяч семей.

Кто может взять ипотеку по льготной ставке по новым правилам?

В программе могут участвовать семьи, в которых с 1 января 2018 года и до 31 декабря 2022 года родился первый, второй, третий или последующий ребенок. При этом заемщик и дети, с рождением которых появилось право на господдержку, должны иметь гражданство РФ.

Раньше на период применения льготной ставки влияло то, какой по счету ребенок родился в семье. При рождении второго льгота действовала три года, при рождении третьего — пять лет.

Теперь льготная ставка может действовать без ограничения по количеству лет — до конца срока действия кредитного договора.

Кто может быть заемщиком и созаемщиком

Заемщиком может быть один из родителей. Созаемщиком может выступить не только родитель ребенка, однако он тоже должен иметь гражданство РФ. Условия о рождении детей на созаемщика не распространяются.

У банка могут быть свои требования к заемщику и созаемщикам, которые влияют на оценку рисков и одобрение заявки.

На какое жилье дают ипотеку под 6%

По общим правилам вне зависимости от региона льготная ставка действует при покупке с 1 января 2018 года до 31 декабря 2022 года квартиры или дома с участком, но только на первичном рынке у юридического лица:

1. По договору участия в долевом строительстве.
2. По договору купли-продажи.

Покупка квартиры на вторичном рынке не попадает под требования господдержки. При рождении ребенка с 1 июля 2022 года до 31 декабря 2022 года, договор на покупку жилья можно заключить до 1 марта 2023 года — при этом условия для льготной ставки сохранятся.

Также по этой программе можно рефинансировать уже имеющуюся ипотеку. Требования к объекту недвижимости сохраняются, но договор купли-продажи или долевого участия может быть оформлен и раньше 2018 года.

Важное нововведение с апреля 2019 года. По льготной ставке можно рефинансировать даже ту ипотеку, по которой раньше уже менялись условия, за исключением цели кредита. Например, если семья уже использовала право на снижение ставки в связи с рождением ребенка, она может еще раз обратиться в банк и подать заявку на рефинансирование с продлением ставки до конца срока действия договора.

Максимальная сумма кредита

Размер кредита, который можно получить под 6% годовых с господдержкой, зависит от региона, в котором расположено жилье, и составляет:

1. Для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области — 12 млн рублей.
2. Для остальных регионов России — 6 млн рублей.

Это ограничение касается суммы кредита. При этом стоимость жилья может быть больше, а разницу семья оплачивает из собственных средств. В сумму кредита включается материнский капитал, если семья использует его для улучшения жилищных условий.

Первоначальный взнос

По условиям программы первоначальный взнос составляет минимум 20% от стоимости квартиры. При заключении договора рефинансирования сумма долга не должна превышать 80% стоимости жилья.

Особые условия для Дальнего Востока

При покупке жилья на территории Дальневосточного федерального округа семья может получить еще больше льгот:

1. В программе участвуют договоры на приобретение вторичного жилья. При условии, что недвижимость находится в сельской местности. Можно купить готовый дом, который раньше принадлежал физическому лицу.
2. Если ребенок родился с 1 января 2019 до 31 декабря 2022 года, а договор заключен с 1 марта 2019 года, субсидированная ставка на весь срок кредита составит 5%.

Почему изменили условия семейной ипотеки

Продление льготной ставки до конца срока действия кредита — одно из поручений Президента по итогам выступления перед Федеральным Собранием в феврале 2019 года. Этот шаг был необходим для того, чтобы семьи с детьми могли улучшить жилищные условия. Ограничение периода льготной ставки и последующее ее повышение не позволяло планировать расходы на ипотеку на годы вперед. В 2018 году программой воспользовались всего 4,5 тыс. семей.

В рамках исполнения поручения Президента было принято Постановление Правительства, которое изменило условия господдержки. Всего по этой программе планируется выдать кредитов на 600 млрд. рублей. Продление льготного периода потребует дополнительного финансирования в размере 60 млрд. рублей за три года. Эти средства выделят из федерального бюджета.

Куда обращаться за льготной ипотекой

Постановление правительства — это документ, который устанавливает основные условия программы. Но он не обязывает любой банк оформить ипотеку каждой семье по первому требованию. Окончательное решение о предоставлении кредита, критериях оценки заемщиков и возможности рефинансирования принимает банк. При рассмотрении заявки на ипотеку или перекредитование могут быть требования к возрасту заемщика, его доходу, рабочему стажу или застройщику.

Субсидии для компенсации недополученных доходов выделяют не всем кредитным организациям. Их перечень и лимиты субсидирования утверждает Министерство финансов.

Чтобы оформить или рефинансировать кредит по льготной ставке, нужно обращаться в банк или организацию «Дом-рф» (ранее — АИЖК).

3. Сельская ипотека: уточнены некоторые условия

Это сравнительно новая программа, она действует с 01.01.2020. Рассчитана на заемщиков, которые хотят купить или построить жилье в сельской местности или в малом городе. По этой программе можно взять ипотеку на новостройку или вторичное жилье. Участвовать можно один раз. Обращаться нужно в Сбербанк либо Россельхозбанк.

Вот основные условия сельской ипотеки.

Заемщиком может быть любой гражданин РФ, нет никаких требований к семейному положению, количеству детей, возрасту, уровню дохода и т.д.
Ставка по ипотеке – от 0,1 до 3%.
Срок кредита – максимум 25 лет.
Сумма кредита: до 5 млн руб. – на покупку жилья в Ленинградской области и в регионах Дальневосточного федерального округа; до 3 млн руб. – в остальных субъектах РФ.
Первоначальный взнос – минимум 10%.

Сельской ипотекой нельзя воспользоваться на территориях Москвы и Санкт-Петербурга, а также в пределах Московской области.

Посмотрим, что изменилось в этой программе:

с помощью этой ипотеки можно будет купить квартиру только в домах не более 5 этажей. Раньше такого ограничения не было. А еще в купленном жилье нужно будет прописаться в течение полугода с момента регистрации права собственности.
теперь лимит кредита в 5 млн руб. установлен также для Ямало-Ненецкого автономного округа.
прямо прописали, что для этой ипотеки можно использовать материнский капитал.
дом на кредитные деньги можно теперь строить не только на собственном участке. С 2021 г. земля может быть и в аренде.

4. Дальневосточная ипотека под 2%

Стимулом создания этой особо выгодной ипотеки стало заселение территорий, которые не особо востребованы среди россиян. Поэтому есть и программа выдачи Дальневосточных гектаров, и отдельная Дальневосточная ипотека. И это действительно самая выгодная ипотека на рынке.

Кто может получить ипотеку под 2 процента по этой программе:

супруги, возраст которых не достиг 36 лет;
одинокий родитель до 35 лет включительно с ребенком до 19 полных лет;
владельцы дальневосточных гектаров.

Объектом покупки может стать квартира, дом или таунхаус на территории Дальневосточного ФО, Чукотского АО и Магаданской области.

Есть ограничения по срокам действия государственной программы. Так, для Чукотского АО и Магаданской области установлен срок до конца 2021 года. Для субъектов Дальневосточного АО — до конца 2024 года.

Требования к заемщику у каждого банка свои, заемщик должен им соответствовать. Обычно указываются ограничения по возрасту, размер минимального стажа, пакет необходимых документов.

Кроме того, клиент должен иметь достаточный для гашения ссуды пакет документов. Несмотря на то, что договор заключается всего под 2%, ежемесячные платежи все равно будут приличными.

Важные параметры ипотеки под 2 процента

В условиях предоставления субсидирования прописаны и некоторые требования к ипотечному кредиту. Вот эти важные моменты:

максимальная сумма, которая может уйти в кредит, — 6000000 рублей;
необходим первоначальный взнос — минимум 15% от цены покупаемой недвижимости;
ставка по программе — 2%. Она может быть меньше по усмотрению банка. Может быть и больше, если заемщик отказывается от страхования жизни.

Если начать изучать реальные предложения банков, то можно увидеть, что такого вида ипотечный кредит выдается даже не под 2%, а гораздо дешевле. Вот банки, куда вы можете обратиться:

Как видно, вполне реально заключить ипотечный договор всего под 1% и даже меньше. Но важное условие — такую ипотеку можно оформить только один раз.

Заключение

Льготные ипотечные программы решено продлить

Ипотека с господдержкой продолжит действовать на новых условиях.

Власти приняли решения о судьбе льготных ипотечных программ.

Сейчас действуют четыре основных льготных ипотечных программы: «Семейная», «Дальневосточная», «Сельская» и «Ипотека с господдержкой» (ипотека на новостройки, запущенная в начале пандемии). Первые три продолжатся на прежних условиях — ставки сохраняются на уровне до 6%, 2% и 3% соответственно, рассказал на совещании с президентом вице-премьер Марат Хуснуллин.

С 1 мая должна измениться лишь программа ипотеки с господдержкой. Ставку по льготной ипотеке нужно снизить с 12% до 9%, а программу продлить до конца года. Об этом в понедельник заявил президент РФ Владимир Путин на совещании по экономическим вопросам.

Государственная программа льготной ипотеки планировалась до 1 июля нынешнего года. Она предусматривала для заемщиков ставку по кредиту 7 % годовых, предельный лимит на сумму в три миллиона рублей. И возможность оформить документы на 20 лет с первоначальным взносом 15 % собственных средств.

Однако после начала военной спецоперации на Украине ситуация в корне изменилась. В конце февраля ЦБ поднял ключевую ставку до заоблачных 20 %, что в свою очередь сказалось на условиях по новым льготным кредитам. В начале марта коммерческие банки вовсе перестали оформлять ипотеку. Это грозило массовым банкротством застройщиков.

Ставка в 12 % годовых была введена с 1 апреля нынешнего года. Тогда же распоряжением главы правительства Михаила Мишустина кредитный лимит для жителей Москвы и Санкт-Петербурга был увеличен до 12 миллионов рублей, а для жителей Московской и Ленинградской областей до 6 миллионов.

«Поддержка и сохранение интересов жителей нашей страны — главный ориентир и первоочередная задача органов власти, — отмечает глава минстроя Ирек Файзуллин. — Важно повысить доступность жилищного строительства и дать возможность людям улучшать жилищные условия. Ипотечное кредитование играет здесь значительную роль. Решение о продлении текущих условий по «Семейной», «Дальневосточной» и «Сельской» ипотеке позволяет сохранить проработанный адресный поход при поддержке людей. Кроме того, программа льготной ипотеки останется эффективным механизмом решения жилищного вопроса на территории всей страны вне зависимости от возраста, семейного или имущественного положения».

На новых условиях льготную ипотеку можно использовать для покупки 78% квартир вместо прежних 8%

По словам главы минвостокразвития Алексея Чекункова, «Дальневосточная ипотека» позволила улучшить жилищные условия более чем 38 тысячам семей, ввод жилья на Дальнем Востоке в 2021 году вырос на 22%, темпы роста превысили среднероссийские в 1,7 раза.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: