Возврат комиссии банка за подключение к программе страхования при досрочном погашении кредита

Обновлено: 30.11.2022

Верховный суд РФ встал на сторону граждан-заемщиков в споре с банками и страховыми компаниями из-за отказа от страховок. Клиенты вправе вернуть себе все затраты за подключение к коллективным программам страхования банка, в том числе и комиссии, если откажутся от страховки в течение 14 дней с момента оформления. С 1 сентября 2020 года это правило начнет действовать на уровне закона, но только в отношении новых договоров. Однако всех проблем заемщиков законодательные новеллы не решат, признают эксперты, клиентам нужно внимательно читать документы.

Страховка жизни и здоровья по закону является добровольной, но получение потребительского кредита в России нечасто обходится без нее, в том числе потому что ставка без оформления полиса может оказаться существенно выше. Данные Банка России уже который год показывают, что основными продавцами таких полисов являются банки. В 2019 году страховые компании три четверти взносов получили от посредников, из которых 49% пришлось на банки.

«По данным Банка России, в 2019 году было заключено 3,93 млн договоров страхования жизни заемщиков. По сравнению с 2018 годом этот показатель страхового рынка вырос на 50,8%. Объем взносов по этому виду страхования в прошлом году составил 98,9 млрд рублей», – рассказала «Профилю» руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Евгения Лазарева. По ее словам, вслед за ростом взносов увеличился почти в два раза и размер средней выплаты по страхованию жизни заемщика – до 105,5 тыс. рублей, по страхованию от несчастных случаев и болезней – на 20,9%, до 44,3 тыс. рублей.

14 дней для охлаждения

Несколько лет назад у заемщиков появилась возможность без финансовых потерь отказаться от ненужной страховки. Для этого нужно уведомить продавца об отказе от нее в течение 14 дней с момента оформления, в так называемый «период охлаждения».

Практика же показала, что деньги заемщикам возвращают не всегда. Как правило, проблем не возникает при отказе от индивидуальных полисов, которые оформляются при заключении договора непосредственно между заемщиком и страховой компанией. А из-за возврата так называемых коллективных страховок порой возникают споры.

Суть таких коллективного страхования в том, что договор заключается между страховой компанией и банком, а последний только «присоединяет» клиента к программе страхования. В результате заемщик, пожелавший отказаться от такой страховки, сталкивался с двумя препятствиями. Во-первых, он не был стороной договора о страховании. Во-вторых, к моменту покупки полиса договор между банком и страховщиком мог уже действовать не один месяц, а то и несколько лет.

Однако эти особенности коллективных страховок не повод лишать заемщика права на отказ в «период охлаждения» от ненужной ему страховки, считает Верховный суд РФ. Он уже несколько раз озвучивал эту позицию, а недавно полностью поддержал заемщика в споре с одним из крупнейших банков по объему выручки в России. Он напомнил, что такое «коллективное» оформление взаимоотношений между сторонами на суть страховки не влияют – оплачивает ее заемщик, а потому он и является страхователем. Проще сказать, клиентом страховой компании, и вправе воспользоваться «периодом охлаждения».

Кроме этого Верховный суд РФ озвучил еще одну важную позицию: клиенту должны вернуть абсолютно все затраты при отказе от «коллективной» страховки в «период охлаждения», в том числе и комиссию банка за услугу включения в число участников программы страхования.

«Отказ от услуги страхования делает уплаченную комиссию за подключение к несуществующей услуге экономически бессмысленной», – объяснил Верховный суд РФ.

«До этого большинство судов отказывало во взыскании комиссии банка, ссылаясь на то, что услуга по подключению к договору коллективного страхования все-таки была оказана», – говорит управляющий партнер бюро «Проценко и партнеры», адвокат Татьяна Проценко. Однако встречались и противоположные решения, когда суды ссылались на отсутствие доказательств наличия расходов у банков в связи с подключением клиента к страховке, отмечает она.

С 1 сентября 2020 года взаимоотношения заемщиков и банков- страховщиков будут происходить по другим правилам. С этого момента вступят в силу поправки в закон «О потребительском кредите (займе)», которые запрещают банкам навязывать клиентам добровольные страховки при выдаче кредитов. Кроме того, в законе будет закреплено право заемщиков отказаться в «период охлаждения» не только от индивидуальных, но и от коллективных страховок. Банк в таком случае сможет повысить ставку по кредиту. Эти правила будут распространяться только на новые договоры страхования, заключенные после 1 сентября.

Должна повыситься и сама прозрачность условий страховок. Банки будут обязаны рассказать клиенту о размерах страховой премии, различных комиссиях. Также заемщики в случае досрочного погашения кредита смогут вернуть и часть оплаты за полис – за оставшийся период его действия. Перечислить ее ему будут обязаны в течение 7 рабочих дней.

Сейчас заемщикам после закрытия кредита удается вернуть деньги за страховку не всегда. Страховщики и суды отказывают им в этом, если возмещение по ней не зависело от долга по кредиту. Они исходят из того, что полис продолжает действовать и после закрытия кредита, а застрахованный имеет право на выплаты при наступлении страхового случая. И наоборот, шансы гражданина на успех в суде и возврат части затрат повышаются, если обязательным условием для выплаты по страховке было наличие долга по кредиту. При таких условиях наступление страхового случая и выплаты по полису становятся невозможным, указывают суды.

«Мы рассчитываем, что вступление в силу закона, который позволит заемщикам вернуть часть страховой премии при досрочном погашении кредита, положительно скажется на потребителях финансовых услуг, поскольку вернуть часть страховой премии станет проще», – говорит главный финансовый уполномоченный Юрий Воронин.

Служба главного финансового уполномоченного действует с 1 июня 2019 года и занимается досудебным урегулированием споров на финансовом рынке. С 28 ноября прошлого года в его компетенцию входит и рассмотрение споров по страхованию жизни. За все время деятельности финуполномоченного к 19 апреля 2020 года к нему поступило 2540 обращений из-за страхования жизни. «Наибольшее количество обращений – 1480 или 60,4% – пришлось на споры, связанные с возвратом страховой премии при расторжении договора страхования. На втором месте споры, касающиеся отказа в выплате страхового возмещения (302, или 12,3%), на третьем – нарушение срока выплаты страхового возмещения (111, или 4,5%)», – говорит главный финансовый уполномоченный Юрий Воронин.

При этом, по его словам, по результатам рассмотрения обращений по страхованию жизни принято 441 решение, из них в 109 случаях (24,7%) требования потребителей финансовых услуг удовлетворены. Больше всего решений – 55,6% – было связано с возвратом страховой премии при расторжении договора страхования.

Невыгодное досрочное погашение

Однако реализация новелл о возврате части затрат на «коллективную» страховку при досрочном погашении кредита, когда «период охлаждения» давно истек, может расстроить россиян. Из стоимости страховки вычтут часть страховой премии, пропорционально времени действия полиса, а также могут минусовать расходы страховщика, банковские комиссии.

«У некоторых кредиторов размер агентской комиссии за подключение к коллективному договору страхованию составляет до 90% от стоимости продукта», – говорит Евгения Лазарева.

В результате на руки клиент получит сильно меньше того, что заплатил, и одновременно он потеряет возможность быть застрахованным на значительную сумму. Такой шаг может оказаться для него бессмысленным и невыгодным.

Вопросы могут возникнуть у граждан и при рефинансировании потребительских кредитов. Процедура аналогична простому получению кредита, а потому чаще всего сотрудники банка предложат при условии оформления полиса ставку более выгодную, чем без него. При этом страховка, оформленная при получении старого займа, вряд ли банк устроит.

«В теории выгодопроиобетателя при рефинансировании кредита можно заменить. Но на практике это достаточно сложная и невыгодная для банков процедура. Поэтому кредиторы идут на это только в случае рефинансирования своих собственных кредитов, а заемщики покупают новую страховку, если рефинансируются в другом банке», – говорит Евгения Лазарева.

С учетом того, что нередко полисы оформляются сразу на весь срок кредита, то в результате на руках у человека может оказаться сразу две страховки, если от первой он не отказался.

Эксперты сходятся в одном: чтобы минимизировать риск возникновения спора с банком или страховой компанией, перед подписанием документов их нужно внимательно читать. «Мы рекомендуем потребителям в обязательном порядке до заключения кредитного договора знакомиться с условиями банков, изучить внимательно все предложения и выбрать наиболее выгодное для себя. Не стоит соглашаться на первое возникшее предложение», – говорит Евгения Лазарева.

Между мною и Банком заключен кредитный договор № 135964 от 10.10.2017 согласно которому, я получил кредит в сумме 570 000 (пятьсот семьдесят тысяч рублей 00 копеек). При подаче заявления на оформление потребительского кредита, под предлогом отказа в одобрении кредита, сотрудницей ПАО Сбербанк Новороссийского отделения Сбербанка №8619/0217 в г.Новороссийск, проспект Ленина, д. 10, мне была навязана услуга «Добровольное страхование жизни и здоровья заемщика». На мой вопрос о возможности получения кредита без выше обозначенной услуги сотрудница ответила, что в этом случае почти со сто процентной гарантией мне в предоставлении кредита будет отказано.

Такое дополнительное бремя в виде страховки мне показалось сомнительным и возможно не приемлемым для меня, но все же я решил оставить заявку и дождаться решения по моему обращению в банк за предоставлением кредита и в это время поинтересоваться условиями предоставления кредита в других банках. Я подписал, как я считал заявление на кредит, заявление на страховку, которую мне навязала сотрудница банка и стал ждать решения банка.

В этот же день вечером, запрошенная сумма кредита была переведена мне на карту с учетом страховой суммы, я был удивлен тому, что без подписания договора эту сумму мне перечислили сразу на карту. Как оказалось, позднее, на момент подачи заявки на кредит, я подписывал не просто заявку на предоставление кредита, а непосредственно уже сам договор. Сотрудница банка не акцентировала внимание на то, что я подписываю договор, не предложила ознакомиться более подробно с условиями договора, а просто предложила оставить подпись в указанном месте. Я был уверен, что подписываю только лишь заявку, (т.к. в шапке документа не было указано что это договор) и потом, прежде чем буду брать кредит ознакомлюсь с договором!

Поэтому, если мы возьмем во внимание, что Сотрудник банка:

1) Не уведомил вслух, что это Договор, сказав, что это просто заявление на рассмотрение!

2) Не обратил мое внимание на то, чтобы я ознакомился с условиями, как выяснилось

3) Не упомянул, что у меня есть 14 дней, на его расторжение.

4) При оформлении страховки кредита, право выбора страховой компании по своему усмотрению мне не было предоставлено

5) При этом мне не были озвучены условия страхования, не был выдан договор страхования и страховой полис.

Все вышеперечисленное, дает мне основание утверждать, что сотрудник банка намеренно ввел меня в заблуждение, не предоставив правдивой объективной информации, скрыв важные для меня детали, что конечно было не в интересах клиента, а в интересах банка и страховой компании.

Сумма моей платы за подключение к программе страхования составила 59565 (пятьдесят девять тысяч пятьсот шестьдесят пять) руб. Данная сумма была включена в сумму кредита, таким образом, общий размер моих платежей по кредиту увеличился.

В связи с этим случаем я был вынужден погасить кредит досрочно дабы прекратить все договорные обязательства по кредиту с банком. Справка о полном погашении кредита выдана 06.12.2017г и будет приложена к данной претензии.

Хотелось бы узнать есть ли шансы в моем случае получить обратно свои средства?

Благодарю за ответы, но хотелось бы уточнить что это на страховая премия!

Вот что ответили мне в страховой компании:

Обращаем Ваше внимание, что уплаченная Вами по договору страхования сумма представляет собой не страховую премию, а плату за подключение к Программе страхования. ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не являлось получателем данных средств и не вправе производить их возврат.

Вот моя претензия целиком (та которую я подал в отделение где получил кредит)

Собственно хотелось бы более профессионально составить Претензию для обращения уже не в банк а в другие органы в том числе в суд, т.к. от банка положительного рассмотрения вопроса не жду.

Это заявление на страхование которое мне подсунули в банке

Благодарю всех за очень полезные разъяснения. Михаил, вы просили выложить кредитный договор и заявление на страхование. Прикладываю.

Так же ответ на мою претензию от страховой, который пришел на электронную почту. От банка я получил ответ только что на мое обращение через онлаин кабинет в Сбербанк Онлайн. Ответ пришел по смс и он отрицательный (в смс говориться за письменным разъяснением обратитесь в отделение банка).

Но такую же претензию я еще подал в то самое отделение банка где выдали кредит на день позже. Они ее приняли и расписались на моей копии. Уже к этому пакету документов помимо претензии я приложил справку о погашении кредита и копию паспорта с обоими договорами. На это обращение ответ еще не пришел.

Из Ваших комментариев я понял что претензия составлена не правильно и аргументируя ее, я ссылаюсь не на те статьи и нормы закона. Может стоит написать новую и подать ее еще раз? Или после отказа сразу обратиться в суд? Но сначала перед обращением в суд с жалобой в отдел по правам потребителей?

Здравствуйте Павел, право на возврат части страховой премии закреплено в абзаце 1 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ,

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Таким образом, при досрочном погашении кредита Вы вправе вернуть часть страховой премии пропорционально оставшемуся периоду действия страхового договора. Заявление необходимо писать в страховую компанию.

Однако практика идет по другому пути и применяется п.3 вышеназванной статьи, а именно

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Естественно, что договором возврат не предусматривают, в частности Сбербанк.

С уважением, Вадим.

Руководствуйтесь следующим Павел,

УТВЕРЖДЕНЫ
Приказом
Общества с ограниченной ответственностью
Страховая компания «Сбербанк страхование жизни»
от 29 июня 2017 года № 03-01-01-01/06б

8.1.3. отказ Страхователя от Договора страхования после его вступления в силу:
8.1.3.1. в связи с полным досрочным исполнением обязательств перед Банком по Кредитному
договору (полным досрочным погашением задолженности по Кредитному договору);

8.6. Если иное не установлено Договором страхования, в случае досрочного прекращения Договора
страхования в связи с отказом Страхователя от Договора страхования согласно подп. 8.1.3. настоящих
Правил страхования подлежит выплате выкупная сумма в размере, определяемом по следующей
формуле:
(уплаченная страховая премия — (установленная Договором страхования страховая премия*T1/ N))*50%,
где N – срок страхования в днях,
T1 – срок страхования в днях до дня, предшествующего дате прекращения (включительно).

Таким образом, договором страхования предусмотрен возврат части страховой премии, поэтому ссылайтесь на норму указанной мной выше (абзац 1 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ) и на условия договора. Желаю Вам удачи!

С уважением, Вадим.

Благодарю за ответы, но хотелось бы уточнить что это на страховая премия!

Павел

Павел, получателем данных средств был либо сам банк, либо Сбербанк страхование, в любом случае, как ни назови — страховая премия, плата за подключение — правовая природа одна, поэтому пишите письменно претензию в оба адреса, со ссылками указанными выше и в случае отказа или впринципе не ответа, обращайтесь с исковым заявлением в суд. Судебная практика показывает что в данной ситуации, когда предусмотрен договором возврат при досрочном погашении, суды встают на стороны заемщиков, еще вдобавок учитывая что Вы как заемщик слабая сторона в данных экономических отношениях.

Можно ли получить назад плату за подключение к программе страхования жизни при получении кредита в сбербанке при досрочном его погашении? Между мною и Банком заключ

Павел

ГК РФ Статья 958. Досрочное прекращение договора страхования
1. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Вам необходимо обратиться к страховщику с заявлением о возврате денежных средств уплаченных в качестве страхового взноса. Заявление составляете в двух экземплярах, один с отметкой о получении заявления страховщиком остается у вас, ждите10 дней. В случае неполучения ответа, либо получения отрицательного ответа, обращаетесь в суд с исковым заявлением.

Обращаем Ваше внимание, что уплаченная Вами по договору страхования сумма представляет собой не страховую премию, а плату за подключение к Программе страхования. ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не являлось получателем данных средств и не вправе производить их возврат.

Павел

Согласен с коллегой. В связи с тем что Вами погашен кредит, рекомендую запросить в банке выписку по счет, действительно ли банк перечислил эту сумму в страховую, из личного опыта скажу что переводят мизерную сумму, а остальное остается у них.

Спасибо за рекомендацию Виталий! Как я потом могу это использовать? Как это поможет делу? Разъясните пожалуйста.

Не могли бы Вы выложить кредитный договор и Ваше заявление на подключение к программе страхования.

Обращаем Ваше внимание, что уплаченная Вами по договору страхования сумма представляет собой не страховую премию, а плату за подключение к Программе страхования. ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не являлось получателем данных средств и не вправе производить их возврат.

Павел

Если данная формулировка указана в данных документов, то Вы можете подать заявление в банк об отказе от услуги подключения, мотивируя свое правом ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей»

Потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

При этом имейте ввиду, что в связи с тем, что страхователем по договору коллективного страхования заемщиков является именно кредитная организация, то право выбора страховой организации для заключения такого договора принадлежит именно кредитной организации, а не заемщику.

Обязанность кредитной организации заключать договоры коллективного страхования заемщиков с несколькими страховыми организациями отсутствует. Следовательно, кредитная организация имеет право предлагать заемщику быть застрахованным только в одной страховой организации.
При этом, исходя из положений пункта 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитная организация не имеет права требовать от заемщика в обязательном порядке выразить согласие быть застрахованным по заключенному ею договору коллективного страхования заемщиков, а заемщик должен иметь возможность отказаться быть застрахованным по такому договору.

Кроме того, при заполнении согласия по включению в число участников Программы страхования, заемщику не было предложено оплатить страховую премию из собственных средств, а в случае досрочного погашения кредита или досрочного расторжения договора страхования, при единовременной оплате полной суммы страховой премии за весь период страхования (равный сроку действия кредитного договора) при получении кредита, заемщик лишается возможности получить перерасчет по кредиту, а также возвратить часть компенсации за неиспользованный период. Кроме того, сумма, оплаченная заемщиком за подключение к программе коллективного страхования, в несколько раз превышает сумму, уплаченную банком в страховую компанию за страхование заемщика, сумма комиссии за подключение к программе страхования включена в общую сумму кредита и, следовательно, на указанную сумму начислялись проценты за пользование кредитом.

Допускается ли отказ банка от возврата комиссии за подключение к программе личного страхования?

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования страховая организация обязуется за обусловленную в договоре страховую премию, уплаченную страхователем, выплатить определенную в договоре страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или указанного в договоре гражданина (застрахованного лица). Страхования сумма также выплачивается при наступлении иного страхового случая.

Кодексом установлено, что страхователь имеет право отказаться от договора личного страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось по иным обстоятельствам, чем страховой случай. Право заемщика на отказ от заключения договора страхования в связи с договором потребительского кредита (займа) предусмотрено статьей 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Отказ заемщика от участия в программе личного страхования

Заемщик, подключенный кредитором к программе личного страхования или самостоятельно заключивший договор страхования во исполнение кредитных обязательств по договору потребительского кредита (займа), в течение четырнадцати дней вправе отказаться от участия в такой программе (от договора страхования) с возвратом платы за подключение к программе страхования (страховой премии по договору страхования). Указанное положение применяется только при отсутствии страховых случаев.

Больше о возврате страховой премии при досрочном возврате кредита, читайте здесь: Как вернуть страховую премию при возврате кредита

Кредитор или лицо, действующее в интересах кредитора, обязаны возвратить заемщику страховую премию, уплаченную при подключении к программе личного страхования или по договору личного страхования, в полном объеме, в том числе комиссии банка за подключение к программе страхования, в течение семи рабочих дней. Указанный срок исчисляется со дня получения кредитором или лицом, действующим в интересах кредитора, заявления заемщика о возврате страховой премии.

Возврат комиссии банка за подключение к программе страхования

Условие договора, не предусматривающее возврат комиссии банка за подключение к программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, является ничтожным. Поскольку не соответствует требованиям статьи 426 Гражданского кодекса, содержащей нормы, обязательные для банка при заключении и исполнении публичных договоров, в том числе получении банком комиссионного вознаграждения за подключение к программе страхования.

Отказ от услуги страхования, допускаемый законодательством, делает уплаченную комиссию за подключение к несуществующей услуге экономически нецелесообразной для заемщика. Уплата комиссионного вознаграждения банку связано исключительно с оплатой страховой премии за подключение к программе страхования. Поэтому после отказа от услуги страхования оставление такой комиссии банку противоречит основным началам гражданского законодательства.

Если вам нужен квалифицированный и опытный юрист по кредитам и страхованию, обращайтесь в центр Кирпиков и партнеры.

Пока Госдума рассматривает поправки, которые дадут заемщикам законное право возвращать часть стоимости страховки при досрочном погашении кредита, граждане пытаются решать вопрос через суд. У некоторых получается.


Орловский областной суд удовлетворил иск жителя райцентра Кромы Андрея Чубуткина к страховой компании, отказавшейся выплатить ему часть страховой премии после того, как он досрочно вернул банку кредит, взятый на покупку машины.

Автомобиль мужчина приобрел в марте 2017 года. Кредит был взят на 36 месяцев. На такой же срок Чубуткину предложили заключить договор добровольного страхования жизни и здоровья. Стоимость страховки составила 39,6 тысячи рублей.

В марте 2018 года, то есть спустя год после покупки автомобиля, мужчина погасил кредит досрочно и обратился в страховую компанию за возвратом части уплаченной за страховку суммы. По его расчетам, ему должны были вернуть 26,4 тысячи рублей. Но страховщики отказали, заявив, что договоры кредитования и страхования не связаны между собой, поэтому при досрочном погашении займа клиент не вправе претендовать на возвращение денег по страховке. Выяснилось, что пункт о невозврате части стоимости страховки был включен в договор страхования. Несмотря на это судебная коллегия по гражданским делам поддержала позицию автовладельца.

Исход дела зависит от того, кто по договору страхования является выгодоприобретателем - банк или заемщик

Она сослалась на статью 934 Гражданского кодекса РФ, в которой содержится такое понятие, как "выгодоприобретатель". Таковым может выступать третье лицо, в данном случае - автосалон. Именно он получил бы страховую выплату, если бы с заемщиком что-то случилось. Суд указал на прямую связь между договорами кредитования и страхования, отметив, что после досрочного погашения кредита отпадает необходимость в самой страховке, которая, напомним, является всего лишь гарантией погашения займа.

Это отражено и в пункте 1 статьи 958 ГК РФ: договор страхования прекращается досрочно, если исчезла возможность наступления страхового случая или сам страховой риск. Страховщик имеет право только на часть премии - пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Если кредит погашен, то договор страхования теряет смысл, ведь выплата по нему невозможна. Ни заемщик, ни члены его семьи не смогут получить страховку. Право на это имел только автосалон. Но его и заемщика обязательства больше не связывают.

Со страховой компании взыскано около 90 тысяч рублей - заявленная премия, неустойка, компенсация морального вреда и штраф за отказ добровольно выполнить требования клиента. При расчете окончательной суммы выплаты суд воспользовался нормами закона о защите прав потребителя.

В сентябре Госдума приняла в первом чтении правительственный законопроект, который закрепляет за заемщиками, досрочно вернувшими деньги банку, право получить назад часть страховки, оформленной на этапе получения кредита. Новые поправки подразумевают, что заемщики смогут требовать назад часть средств в течение 14 календарных дней с даты досрочного погашения кредита или займа. К возврату пойдет та часть премии, которая покрывает период, когда страхование действовать уже не будет. Если речь идет о так называемых коллективных программах страхования, срок, в течение которого заемщик сможет заявить о своем праве вернуть "неиспользованную" часть страховки, сокращается до 10 дней. Разница в том, что в первом случае полис покупается у страховой компании. Банк в этой ситуации выступает лишь агентом, который передает страховку и берет за эту услугу свою комиссию. Во втором случае финансовая организация сама приобретает у страховщика страховую защиту сразу для большого числа заемщиков. Поэтому каждый из них платит банку за подключение к коллективной программе страхования. Эту комиссию финансовым организациям при досрочном расторжении договора страхования заемщиками, погасившими кредит или заем раньше срока, разрешено будет оставлять себе - это право предусмотрено законопроектом правительства.

Поправки в Госдуме обещают окончательно принять до конца 2018 года. Тем временем судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда по похожему спору Дениса Надымова со страховщиками не поддержала выводы судов первой и апелляционной инстанций и не встала на сторону заемщика, который требовал возврата части страховой суммы при досрочной выплате кредита. Ряд экспертов высказали опасение, что это решение Верховного суда может в дальнейшем серьезно повлиять на итоги рассмотрения судами аналогичных дел. Однако есть и другие мнения.

Новое решение ВС не вступает в непреодолимое противоречие с его прежней позицией о возможности вернуть часть страховой премии при досрочном погашении кредита, как это может показаться на первый взгляд, полагает Магомед Газдиев, партнер правового бюро "Олевинский, Буюкян и партнеры". Возврат страховой премии возможен, когда страхование является мерой обеспечения обязательств гражданина по кредитному договору, и в этой позиции ВС себе не изменил. В тех случаях, когда банки навязывают страховку своим заемщикам как гарантию уплаты долга, выгодоприобретателем, как правило, указывают сам банк.

В деле Дениса Надымова страховка не имела видимой связи с рисками неуплаты долга по кредитному договору: документ не был прямо указан в страховке, застрахованы были жизнь и здоровье гражданина, а не риск неуплаты, выгодоприобретателями являлись сам должник и его наследники, но не банк. Прямое следствие из такой конструкции - отсутствие юридических последствий для договора страхования в связи с досрочным погашением кредитного договора - получается, что они никак не связаны. Такой ситуации можно было избежать, будь в договоре страхования указана действительная, а не номинальная цель гражданина: застраховать свои риски по кредитному договору в связи с наступлением смерти или нетрудоспособности. Именно так и следует поступать тем, кто хочет, чтобы в спорном случае суд встал на их сторону, а не на сторону страховой компании или банка, отмечает Газдиев.

Павел Курлат, партнер "Первой юридической сети":

Акт ВС РФ, скорее, выбивается из общей практики подобных дел. Это дело вряд ли станет системообразующим для практики, так как в нем ВС РФ дал оценку условиям конкретного договора страхования, в частности, суд обратил внимание на то, что размер ответственности страховщика не привязан к кредиту, а значит, прямой взаимосвязи между защитой интересов самого заемщика и банка не усматривается.


При отказе от договора страхования в «период охлаждения» возврату подлежит не только страховая премия, но и комиссия банка за подключение к страховой услуге. К такому выводу пришла недавно гражданская коллегия Верховного суда (ВС). Суды посчитали, что комиссия — это вознаграждение банка, но ВС отправил дело на пересмотр в апелляцию.

Юлия Новикова из Перми взяла кредит в ПАО «Банк ВТБ». При этом она была включена в число участников программы коллективного страхования, страховщиком было ООО «Страховая компания “ВТБ Страхование”». В «период охлаждения» Юлия Новикова отказалась от программы страхования, но страховую премию (79 тыс. руб.) назад не получила. Тогда она обратилась в суд и потребовала возврата не только премии, но и комиссии банка (20 тыс. руб.) за подключение к программе страхования.

Суды премию взыскали, а взыскать комиссию отказались. Они решили, что комиссия банка — это его вознаграждение. Банк действовал по поручению Юлии Новиковой, оказывал ей платную услугу. А заявительница своей подписью в заявлении на страхование с этим согласилась. Кроме того, она не опровергла, что банк нес расходы при оказании услуги.

Гражданская коллегия ВС напомнила, что право отказаться от договора страхования дает ст. 958 ГК. При этом Банк России установил [1] «период охлаждения» длиной не менее 14 дней — срок, в который страхователь может отказаться от договора страхования, а банк должен вернуть премию. И это правило касается всей услуги по страхованию, которую предоставил банк. Иначе отказ от услуги страхования «делает уплаченную комиссию за подключение к несуществующей услуге экономически бессмысленной для истицы», пишет ВС. Значит, надо было вернуть Юлии Новиковой всю стоимость услуги по страхованию, включая комиссию.

Гражданская коллегия ВС отправила дело на пересмотр в апелляцию.

[1] Указание Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Корпоративное право: реформа ГК РФ и анализ судебной практики

Корпоративное право: реформа ГК РФ и анализ судебной практики

Практические навыки юридического дизайна

Практические навыки юридического дизайна

Бизнес-медиация

Похожие материалы

Комментарии (1)

Аналогичная ситуация с бо'льшим диапазоном беззакония
_______________________________

Управление экономической безопасности
и противодействия коррупции
ГУ МВД по г. Москве
119049, г. Москва, ул. Шаболовка, д. 6.
от Черничкина Александра Сергеевича,

По вопросу преступных действий
ООО КБ "Ренессанс Кредит"
(115114, г. Москва, ул. Кожевническая, д. 14)

З А Я В Л Е Н И Е

Довожу до Вашего сведения информацию о факте массового обмана Заёмщиков, совершаемого ООО КБ "Ренессанс Кредит" при заключении кредитных договоров. Преступные положения заложены Банком в "Общие условия предоставления кредитов…" (приложение 1) и в другие нормативы.
Речь идёт о так называемой "Услуге" под названием "Подключение Заёмщика к Программе страхования", за которую Банк, действуя противоправно, взимает двойную мзду в виде незаконной Комиссии за "Подключение" и в виде процентов за предоставленный Заёмщику навязанный дополнительный кредит (пункты 6.3.1. и 6.3.2. "Общих условий…" соответственно). На самом деле такой "УСЛУГИ" не существует, и Банк получает эти деньги, как говорится, просто из воздуха!
Добровольное согласие Заёмщиков на получение этой квазиуслуги не является свидетельством законности её приложения к договору кредитования. Противоречащее закону условие договора (услуги нет!)
является ничтожным (статьи 168 и 422 Гражданского кодекса РФ).
Действительно, в соответствии с пунктами 1 и 2 (второй абзац) статьи 934 ГК РФ Банк, защищая свой риск от невозврата кредита в случае причинения вреда жизни и здоровью Заёмщика (далее – страховой случай), имеет право и законный интерес осуществить личное страхование Заёмщика с одновременным получением права выгодоприобрететеля на страховую выплату. Последнее условие Банк непременно включает непосредственно в кредитный договор (приложение 2), не уведомляя об этом Заёмщика заранее (чтобы не отпугнуть Клиента).
Без уступки Заёмщиком Банку права выгодоприобретателя хлопоты Банка по заключению договора личного страхования Заёмщика становятся бессмысленными, поскольку не обеспечивают защиту Банка от риска невозврата кредита при наступлении страхового случая с Заёмщиком.
При указанном выше порядке личного страхования Заёмщик не является стороной договора страхования, а лишь объектом страхования (в смысле жизни и здоровья).
В соответствии с пунктом 1 статьи 927 и пунктами 1 и 2 статьи 954 ГК РФ страхование осуществляется на основании договора между страхователем и страховщиком. Следовательно, именно эти лица (а вовсе не застрахованное лицо - Заёмщик) обязаны производить действия по подготовке, а затем и по исполнению договора (формирование пакета документов, уплата страховой премии, оформление страхового случая, выплата страховой суммы и т.п.).
При этом и страхователь и страховщик действуют каждый только в своём интересе. Заёмщик в указанной ситуации, не будучи ни страхователем, ни выгодоприобретателем, не несёт никаких обязанностей в связи с заключением договора страхования и никакой выгоды (денег на поправку здоровья) от подобного личного страхования не получает. Кстати, и выдача договора страхования Заёмщику на руки "Общими условиями…" не предусмотрена.
В пунктах 6.1 и 6.2.3 "Общих условий. " Банк квалифицирует услугу, за которую Заёмщик якобы должен уплачивать Комиссию, как "сбор, обработку и техническую передачу (страховщику – А.Ч.) информации о Клиенте…". Однако, как уже выше сказано, ВСЕ перечисленные подготовительные к заключению договора страхования действия обязан производить ИМЕННО страхователь (Банк), а не застрахованное лицо (Заёмщик). Взимание Банком мзды (Комиссии) за действия, якобы выполняемые им вместо Заёмщика (то есть в качестве услуги), является одновременно мошенничеством, построенным на доверии, и явным (под угрозой отказа в предоставлении кредита) вымогательством (статьи 159 и 163 Уголовного кодекса РФ).
Отсутствующая услуга оплате не подлежит!
На самом деле, услугу Банку оказывает Заёмщик, согласившись уступить Банку (страхователю) свои права выгодоприобретателя. Так что, это не Заёмщик, а именно Банк в конечном итоге застрахован от наступления страховых случаев с Заёмщиком и связанных с ними рисков финансовых потерь. Банк хотел застраховать свой риск, - Банк его застраховал (за свой счёт!). Заёмщик здесь совершенно ни при чём! Он лишь мостик по трансферту страховой выплаты.
Кстати, как видно из пунктов 6.1 и 6.2.3 "Общих условий…" и из выписки с конкретного счёта (приложение 3) в стоимость "Услуги" за 10800 рублей не входит страховая премия, что подтверждается уплатой Банком соответствующего НДС (тогда - 18%) в сумме 1647,46 рублей как за декларируемую Банком, но несуществующую услугу стоимостью 9152,54 рубля.
Прикрываясь якобы заботой о жизни и здоровье клиентов и пользуясь их слабой юридической осведомлённостью, Банк просто ворует у Заёмщиков их денежные средства!
Полагаю, что за подобные преступные действия руководство Банка должно быть подвергнуто уголовному преследованию, а сам Банк должен быть лишён лицензии на кредитную деятельность. Тем более, что и ранее за нарушение федерального законодательства этот Банк был оштрафован ФАС именно в связи с рассматриваемым вопросом о страховании в кредитных договорах (см. Постановление УФАС по Рязанской области № 393/2011-М//Ф//А от 27.12.2011 г. https://ryazan.fas.gov.ru/solution/6924").

Приложения
1. Извлечение из "Общих условий предоставления кредитов…" на 2 л.;
2. Извлечение из "Предложения о заключении договоров. " на 1 л.;
3. Фрагмент выписки со счёта на 1 л.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: