Возврат страховки по кредиту в скб банке
Обновлено: 24.04.2024
Оформление страховки - обязательное требование для получения кредитной карты или потребительского кредита под сниженный процент в ПАО “СКБ-Банк”. У этого коммерческого банка, как и у большинства российских банков, есть партнерская страховая компания - АО «АльфаСтрахование». Можно отметить, что часто условия получения страховки в страховых компаниях, связанных с банками, менее выгодны по сравнению с независимыми. Добиться экономии можно, отказавшись от страхования.
У нас есть готовое решение для отказа от страхового договора: бесплатная подробная инструкция “Вернуть деньги за страховки по кредиту” и набор документов.
Перед тем, как вы приступите к прочтению нашей инструкции и документов, мы предлагаем прояснить наиболее распространенные домыслы об отказе от страховок.
%%type:instruction, id:bank_insurance%%
Миф 1: от страховки отказаться нельзя
Это возможно. На сумму возврата влияет срок подачи заявки. Чем оперативнее, тем будет выгоднее. Отказ от страхового полиса не позднее 14 дней дает вам возможность на получение компенсации всей стоимости полиса. Срок, в течение которого клиент может оформить отказ от страхового полиса без потери его стоимости, в некоторых случаях бывает увеличен страховой компанией. Рекомендуем тщательно ознакомиться с документами по займу.
После 14 дней страховку тоже можно вернуть, если это предусмотрено договором. Зачастую количество денег рассчитывается с учетом неиспользованной части страхового полиса.
При условии, что банк не предупредил, что приобретение полиса - является платным и добровольным, а также не предоставил варианты кредита без страхования, по закону считается, что он нарушил права потребителя. А именно право на полную и достоверную информацию об услуге. В этом случае вы можете осуществить возврат денег за страховой полис в полном объеме независимо от периода подачи заявки - до истечения четырнадцати дней или после.
Отказаться от страховки и вернуть деньги можно и в случае досрочного погашения кредита. С 1 сентября 2020 г. это право заемщика прямо закреплено в законе. Возврату подлежит сумма страховой премии за вычетом использованного периода. Если договор был заключен до 1 сентября 2020 г., возврат денег за неиспользованную часть страховки возможен, если страховая сумма зависит от остатка по кредиту.
Миф 2: если я откажусь, то процент по кредиту вырастет
Это вполне обоснованное опасение. Но это так только в случае, если оформление полиса является условием предоставления сниженной ставки по кредиту. Рекомендуем тщательно ознакомиться с договором, весьма часто пункт о повышении процентной ставки при оформлении отказа от страховки прописан в разделе четвертом “Процентная ставка”. Но и здесь есть выход. Банк не имеет право ограничивать ваш выбор исключительно “своей” страховой компанией. Нужно понимать, что страховая, связанная с банком, всегда оказывается дороже. Исходя из практики, цена страховки в АО «АльфаСтрахование» и в независимой страховой компании может значительно отличаться. Для сохранения сниженной процентной ставки можно отказаться от полиса в АО «АльфаСтрахование» и приобрести страховой полис на гораздо более выгодных условиях в другой страховой. Предоставить новый страховой полис в ПАО “СКБ-Банк” потребуется не позднее тридцати дней после заключения договора.
Миф 3: отказ от страховки - это сложно
Срок возврата денег зависит от даты приобретения страховки.
Дата приобретения полиса
до 1 сентября 2020 г.
после 1 сентября 2020 г.
Если банк не возвращает стоимость страховки или какую-то ее часть, пожалуйтесь в Банк России. Это можно сделать онлайн. Принудительно со страховой стоимость взыщет суд. Оформите иск, а после вступления в силу решения в вашу пользу с исполнительным листом обратитесь в тот банк, где у страховой оформлен счет.
У вас индивидуальный случай? Юрист составит документы за вас и подаст их. Узнайте шансы на успех и задайте вопросы бесплатно.
Во время оформления потребительского кредита или ипотеки специалисты банка предлагают воспользоваться страхованием.
В некоторых случаях вы можете отказаться от этой услуги. Даже если страховой договор уже был подписан, навязанную вам страховку возможно вернуть.
Разновидности страхования
При оформлении ипотеки заёмщик обязан застраховать риск уничтожения и риск нанесения ущерба приобретаемой недвижимости.
Отказ от такой страховки равнозначен отказу от заключения ипотечного договора. Кредиторы не выдадут деньги в долг, если вы не готовы заказать соответствующий страховой полис у страховщика, отвечающего их критериям.
Существуют и необязательные страховки, например, КАСКО при получении автокредита или страхование жизни и здоровья заёмщика.
Их оформление рекомендуется, чтобы повысить шансы на одобрение заявки и снижение годовой ставки в рамках выбранной программы кредитования.
Если вам предлагают воспользоваться необязательным страхованием, вы можете отказаться от этой услуги. Учитывайте, что банк вправе изменить предлагаемые условия кредитования.
Отказ от выдачи кредита возможен, если в рамках конкретной программы эта страховка являлась обязательной. Но в таком случае кредитор должен предложить иную кредитную программу, в рамках которой страховой полис не является необходимым.
Как отказаться от страховки в СКБ-банке?
Вы можете отказаться от добровольного страхования в любой момент. Лучше это сделать до подписания кредитного договора.
Для этого сообщите специалисту банка, что не желаете оформлять страховой полис. При заполнении анкеты на кредитование отметьте соответствующий пункт в нужном поле.
Вы уже заключили страховой договор? Вы всё равно можете отказаться от страховки в любой момент. Лучше всего сделать это в течение двух недель с момента оформления документов. Если до подачи заявления не успел наступить страховой случай, страховщик должен будет вернуть вам 100% от оплаченной ранее страховой премии.
- обратитесь в офис страховщика (если вы заключили страховой договор в банковском отделении, узнать название и адрес страховой компании можно в тексте документа или через call-центр СКБ-банка);
- заполните официальный бланк заявления об отказе от страхования (при необходимости воспользуйтесь типовым образцом);
- получите на руки копию заявки, заверенную специалистом (она пригодится, если страховщик откажет в возврате страховой премии, для обращения в надзорную или судебную инстанцию);
- дождитесь ответа страховой компании;
- получите денежную выплату в течение 10 рабочих дней после принятия положительного решения страховщиком.
Для возвращения денег требуется выполнение важного требования: на момент обращения к страховщику с заявлением не должно произойти страховое событие, оговорённое договором. В противном случае вернуть страховую премию, оплаченную ранее, невозможно.
Отказ от страховки в СКБ-банке после заключения страхового договора
Вы подали заявление через 2 недели после заключения страхового договора?
В этом случае страховщик может вернуть не все 100% оплаченной вами страховой премии. Сумма возврата уменьшается с учётом дней, в течение которых вы пользовались страховкой. Точный расчёт предоставляется специалистом страховой компании.
Почему стоит обратиться в офис страховщика в течение 14 дней? Этот срок называется «периодом охлаждения».
По закону страховая компания обязана вернуть вашу страховую премию в полном размере, если вы обратились с соответствующим заявлением в течение указанного срока.
Страховщик не имеет права сокращать «период охлаждения», но может его продлить. Перед подачей заявления уточните у специалиста страховой компании, с которой у вас заключён договор, сколько по времени длится у них этот период.
Порядок отказа от страхования после «периода охлаждения» ничем не отличается от порядка, описанного выше. Обратитесь к страховщику, заполните бланк заявления, дождитесь письменного ответа и получите деньги.
Решение страховщика присылается:
- на электронную почту;
- по домашнему/рабочему адресу клиента в печатном виде.
Если страховщик откажет в возврате денег, вы сможете оспорить это решение через суд. Дополнительно возможно пожаловаться на несоблюдение ваших прав в Роспотребнадзор, ЦБ РФ и иные инстанции.
Какие документы понадобятся?
Для подачи заявления вам нужно иметь при себе:
- паспорт;
- страховой договор или полис;
- кредитный договор (необязательно).
Если в офис страховщика обращается ваш представитель, ему требуется иметь при себе удостоверение личности и доверенность, заверенную у нотариуса.
Вы можете оформить заявку об отказе от страхования в свободной форме или воспользоваться официальным бланком страховщика. Второй вариант предпочтительнее. Обязательно заполните заявление в двух экземплярах: один останется у страховой компании; второй – у вас.
Если страховщик не ответит на ваше обращение или безосновательно откажет в возвращении денег, вы сможете доказать свою правоту через суд. Для этого вам пригодится копия заявления об отказе от страховки.
Как скоро вернут деньги за страховку?
Оплаченная вами ранее страховая премия должна быть возвращена в течение 10 рабочих дней с момента вынесения страховщиком положительного решения.
Укажите в бланке заявления реквизиты своей карты или банковского счёта, чтобы страховая компания смогла оперативно перевести вам деньги.
Последствия отказа от страховки по кредиту
Если вы отказались от страхования до заключения кредитного договора, специалист СКБ-банка предложит вам иные условия кредитования. Как правило, полис влияет на размер годовой ставки.
Вы уже успели заключить кредитный договор и оформить страховой полис? При отказе от страховки процент по кредиту будет увеличен.
Кредитор изменит условия кредитования (данный пункт указан в тексте вашего договора с СКБ-банком) или потребуется расторжения сделки с возвращением всей суммы кредита, включая процентов, начисленных за время пользования заёмными деньгами.
Кредитование нередко сопровождается страхованием заёмщика и/или имущества, приобретаемого на заёмные деньги.
В некоторых случаях от оформления страховки можно отказаться. Если получение полиса – обязательное условие для заключения кредитного договора, вам придётся воспользоваться услугами страховщика.
Когда нужна страховка по кредиту от СКБ-банка?
Если вы решили воспользоваться потребительским кредитованием, оформлять страховку нет необходимости.
Вы можете застраховать свою жизнь и здоровье, чтобы иметь возможность расплатиться с кредитором при наступлении страхового события, но это необязательно.
Если вы решили оформить ипотеку в СКБ-банке, вам потребуется застраховать недвижимость, покупаемую на заёмные деньги. Кредитор требует, чтобы были покрыты риски нанесения ущерба имуществу и его уничтожения.
При оформлении ипотеки личное страхование не является обязательным.
Вы можете застраховать свою жизнь и здоровье, чтобы повысить шансы на одобрение заявки, снизить размер годовой ставки и получить выплату от страховщика при наступлении страхового события.
Почему лучше застраховать жизнь и здоровье?
Личное страхование является добровольным, поэтому кредитор не может обязать вас оформить страховку.
Кроме этого, вы вправе сами выбрать страховщика, если всё же решили застраховать жизнь и здоровье. Стоит учитывать, что страховая компания должна соответствовать критериям СКБ-банка.
Плюсы личного страхования:
- повышение шансов на одобрение заявления на кредитование;
- получение ссуды на более выгодных условиях;
- возможность расчёта с кредитором при наступлении события, оговорённого страховым полисом.
В последнем случае речь идёт о признании группы инвалидности, получении травмы, госпитализации, гибели в результате ДТП и т. д. Точный список страховых рисков зависит от выбранной вами программы страхования. Каждый страховщик имеет предложения с определёнными преимуществами и недостатками.
Страховые программы в СКБ-банке
Банк имеет три страховые программы – для туристов, защиты жизни и здоровья клиента, страхования недвижимости.
Заказать полис можно через банковское отделение, но страховые услуги оказывает партнёр – АО «АльфаСтрахование». Именно к нему нужно будет обращаться при возникновении страхового события.
«Деньги на здоровье+»
Эта программа личного страхования может быть использована при оформлении кредита. Она рассчитана на 1–4 застрахованных лиц. Страховая сумма колеблется от 750 000 до 1 150 000 рублей.
Страховка покрывает следующие риски:
- признание инвалидности первой или второй группы;
- гибель в результате авиакатастрофы, ДТП, крушения корабля или железнодорожной аварии;
- травмирование и/или госпитализацию.
В первом случае страховая выплата составляет 150 000 рублей; во втором – от 150 000 до 250 000 рублей; в третьем – 75 000 рублей. Указанные выплаты предлагаются каждому застрахованному клиенту в пределах общей страховой суммы.
Стоимость полиса зависит от количества застрахованных лиц и размера общей страховой суммы, поэтому колеблется от 2 990 до 17 800 рублей.
Комиссия оплачивается разово. Полис действителен в течение одного года. Договор обретает юридическую силу на шестнадцатый день после внесения оплаты.
Воспользоваться страховой программой могут совершеннолетние граждане России в возрасте не старше 65 лет. Для заключения договора вам потребуется только паспорт.
«Хоть потоп!»
Эта программа позволит застраховать жильё от непредвиденных ситуаций. Общая страховая выплата составляет 1 000 000–1 600 000 рублей, сумма зависит от разновидности страхования.
Программа рассчитана на покрытие ущерба от следующих рисков:
- кражи имущества из жилого помещения;
- аварии отопительной или водопроводной системы;
- взрыва;
- пожара;
- последствий стихийных бедствий;
- повреждений от деревьев, летающих объектов и наружной рекламы.
Условия по страховке зависят от выбранной разновидности программы. Ознакомьтесь с приведённой ниже таблицей, чтобы сделать правильный выбор.
При оформлении ипотеки заёмщик должен застраховать риск нанесения ущерба приобретаемой недвижимости и риск её уничтожения.
Отказаться от такой страховки невозможно. Если речь идёт о страховании жизни и здоровья, вы сами решаете, нужен ли вам такой полис.
Когда возможен возврат страховки в СКБ-банк?
Отказаться от добровольного страхования можно в любой момент:
- до подписания кредитного и страхового договоров;
- после оформления полиса.
В случае отказа от добровольного страхования во время оформления кредита специалист СКБ-банка предложит вам другие условия.
Обычно увеличивается размер годовой ставки. При этом сотрудник может запросить дополнительные документы, например, подтверждающие вашу платёжеспособность.
Согласившись на страхование, вы можете рассчитывать на следующие преимущества:
- повышение шансов на одобрение заявки на кредит;
- снижение годовой ставки;
- упрощение порядка выдачи ссуды;
- возможность рассчитаться с кредитором при наступлении страхового события (например, при утрате работоспособности в результате аварии).
Даже если вы уже заключили страховой договор, отказаться от полиса и вернуть оплаченные за него деньги можно в любой момент. Лучше это сделать в «период охлаждения». При этом банк изменит условия кредитования, даже если вы уже получили ссуду.
Что такой «период охлаждения»?
Это срок, в течение которого по закону вы можете отказаться от страхования и вернуть 100% от оплаченной ранее страховой премии.
Это возможно, если к моменту подачи заявления страховщику не успел наступить страховой случай, оговорённый договором.
«Период охлаждения» составляет 14 дней с момента подписания договора между клиентом-заёмщиком и страховой компанией. При этом страховщик вправе продлить его по своему усмотрению, но не может сократить двухнедельный срок.
Какую сумму вернут?
Если вы обратились к страховщику в течение «периода охлаждения», вам вернут всю страховую премию, которую вы заплатили за полис.
Учитывайте, что компания может продлить двухнедельный срок. Поэтому лучше проконсультироваться с её специалистом о возможности возврата страховки, даже если с момента заключения договора прошло уже больше двух недель.
Если письменная заявка была подана в офис страховщика после окончания «периода охлаждения», вам вернут меньше 100% страховой премии. Сумма будет уменьшена с учётом срока, в течение которого действовала страховка и страховая защита.
Возврат денег невозможен, если к моменту вашего обращения в офис страховщика успел наступить страховой случай.
Если это произошло после подачи заявления об отказе от полиса, вам вернуть страховую премию, но вы уже не сможете рассчитывать на возмещение в рамках договора.
Как вернуть страховку в СКБ-банк в течение 2 недель?
Как узнать, кто он? Ознакомьтесь с текстом страхового договора или страховкой. Уточнить «период охлаждения» можно через call-центр страховой компании.
Обратитесь в офис страховщика и заполните бланк заявления на возврат страховки по кредиту СКБ-банка, выданный менеджером. Например, если вы уже погасили долг перед кредитором, это является основанием для расторжения страхового договора, так как в услугах компании вы больше не нуждаетесь.
Как только заявка будет рассмотрена, вы получите ответ:
- письменный – по почте;
- электронный – на e-mail .
В течение десяти рабочих дней страховщик должен будет выплатить вам 100% страховой премии, оплаченной вами ранее.
Как вернуть страховку по кредиту СКБ-банка после «периода охлаждения»?
Процедура не отличается от описанной выше. Обратитесь в офис страховщика, заполните бланк заявления об отказе от страхования, дождитесь ответа и получите выплату до 100% от суммы страховой премии.
Заявление подаётся в двух экземплярах: один остаётся у вас; второй – в страховой компании. Если страховщик не ответит вам или откажет в выплате денег, вы сможете обратиться в суд и добиться справедливости. В этом вам поможет копия заявки об отказе от страховки, содержащая печать страховой компании, дату приёма обращения и подпись должностного лица.
С момента подписания страхового договора прошло больше 14 дней, поэтому вы считаете, что страховщик не вернёт деньги?
Позвоните в call-центр компании, чтобы уточнить длительность «периода охлаждения» согласно внутренним правилам. Возможно, этот срок был продлён, поэтому вы сможете рассчитывать на выплату 100% страховой премии.
Какие документы необходимы?
Для подачи заявления в офисе страховщика нужно подготовить:
- страховой договор/полис;
- паспорт;
- доверенность, заверенную в нотариальной конторе (при обращении представителя клиента).
Менеджер страховщика предоставит вам официальный бланк заявления от отказа от страховых услуг. При этом вы вправе заполнить заявку в свободной форме, указав все обязательные сведения.
Речь идёт о следующей информации:
- ваших персональных данных;
- наименовании и адресе страховщика;
- необходимости расторжения договора (возможно указание причины);
- реквизитах страхового договора или полиса;
- размере страховой премии;
- реквизитах карты или банковского счёта (для перевода денег после удовлетворения требований);
- дате подачи заявления;
- подписи заявителя.
Ознакомиться с типовым образцом заявления об отказе от страховых услуг можно по этой ссылке.
Когда вернут деньги?
Страховщик выплатит до 100% страховой премии в течение десяти рабочих дней с момента принятия решения по вашей заявке.
Что делать, если страховщик отказал?
Если до момента вашего обращения в компанию успел наступить страховой случай, вам откажут в возврате страховой премии. В этом случае отказ обоснован.
В нашей статье расскажем о кредитном страховании и о том, что будет в ситуации, если кредит уже выплачен, а страховка еще действует.
Приобретение страховки при получении кредита стало обычной практикой. Но здесь есть свои тонкости, о которых знает далеко не каждый заемщик.
Кредитное страхование применяется в качестве защиты от разного рода кредитных рисков: при наступлении некоторых событий обязанность погасить долг ляжет на страховую компанию. В страховке заинтересована прежде всего кредитная организация. Однако заемщику это тоже может быть выгодно: в случае форс-мажора он не будет считаться злостным неплательщиком и сможет избежать законных санкций, применяемых к таким лицам. Кроме того, застрахованным заемщикам банки часто предлагают более привлекательные условия кредитования.
Оглавление:
Какие виды страховки банки предлагают заемщикам
Страхование заложенного имущества от рисков утраты или повреждения. Применяется при ипотечном страховании и при выдаче автокредитов, когда приобретенное имущество остается в залоге у банка до закрытия долга. С заложенным имуществом может произойти все что угодно: от залива до пожара. Страховая компания возместит причиненные страховым случаем убытки в пределах установленной в полисе суммы.
Титульное страхование предполагает страхование риска утраты заемщиком права собственности на приобретенный объект недвижимости. Данный вид страхования актуален при покупке жилья на вторичном рынке. К сожалению, в случае со «вторичкой» реален риск того, что после сделки купли-продажи появятся граждане, чьи права и интересы не были учтены при реализации жилья. Если данным лицам удастся отсудить объект недвижимости, то заемщик потеряет право собственности, а банк – заложенное имущество. При наличии страховки в такой ситуации страховая компания возместит средства, затраченные заемщиком на приобретение недвижимости.
Страхование ответственности заемщика перед кредитором. Этот вид страхования также применяется при получении ипотечного кредита на случай, если заемщик не сможет погасить задолженность, а денежных средств, вырученных от продажи заложенного имущества, окажется недостаточно для покрытия долга.
Личное страхование - страхование жизни и здоровья заемщика на случай болезни, ухода из жизни или иных событий, которые затруднят возврат займа. Это самый распространенный вид страхования при оформлении кредитов.
Обязательна ли страховка при получении кредита
По закону страховка обязательна только при получении ипотечного кредита: необходимо застраховать приобретенный объект недвижимости, который находится в залоге у банка, от любых повреждений, снижающих его стоимость. В данном случае отказаться от такой страховки нельзя, так как ее наличие - это прямое требование закона (ст. 31 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»).
Что касается потребительских кредитов, то в некоторых ситуациях без страховки также не обойтись, кредит будет выдан только при условии покупки страхового полиса, например КАСКО при автокредите, когда приобретенный автомобиль остается в залоге у банка до погашения кредита.
Во всех остальных случаях страховка – дело добровольное, и кредитные организации не вправе навязывать данную услугу. Однако реальность далека от идеала: потенциальный заемщик зачастую вынужден покупать полис. В противном случае банк либо пересмотрит условия кредитного договора, в том числе в сторону увеличения процентной ставки, либо вовсе откажет в выдаче денег, что он вправе делать без разъяснения причин.
Навязывание финансовыми организациями страховых продуктов – дополнительных платных услуг – не устраивает многих потенциальных заемщиков, которые столкнулись с тем, что банк:
Отказывается выдать кредит, если заемщик не приобрел полис добровольного страхования;
Навязывает конкретную страховую компанию, либо вынуждает присоединиться к программе коллективного страхования (это когда не гражданин, а банк заключает со страховой компанией договор страхования и, как следствие, получает деньги при наступлении страхового случая);
Не соглашается принять полис иной страховой компании;
Оформляет так называемое комплексное ипотечное страхование, которое, помимо обязательной страховки залоговой недвижимости, включает в себя необязательные по закону виды страхования;
Учитывает стоимость страховки и комиссию за присоединение к договору коллективного страхования в стоимости кредита, о чем не ставит в известность заемщика.
Банки не вправе принуждать заемщиков приобретать услуги добровольного страхования. Кроме того, нельзя лишать заемщика возможности обратиться в любую иную страховую компанию и там приобрести страховой продукт.
Заемщикам следует быть крайне внимательными при заполнении предоставленных банком документов. Некоторые формулировки могут скрывать за собой страховые услуги (к примеру, программы или пакеты так называемой «финансовой защиты» - на первый взгляд может показаться, что речь идет совсем о другом).
Кроме того, в тексте должны насторожить такие выражения, как «я понимаю», «я выражаю осознанное желание», «я подробно проинформирован», «я даю информированное согласие» и т.д. Проставленная заемщиком «галочка» в такой графе может означать, к примеру, предоставление банку своего согласия на присоединение к программе коллективного страхования, что само по себе стоит дополнительных денег (плюс не забываем о комиссии). Важно, чтобы любое согласие было информированным и добровольным не только на бумаге, но и на деле.
Как вернуть страховку по потребительскому кредиту ДО погашения кредита
«Период охлаждения» - так называется период, в который заемщик вправе «передумать» и отказаться от навязанной или невыгодной страховки (п. 11 ст. 11 ФЗ «О потребительском кредите»).
Данный срок составляет минимум 14 дней (страховая компания может этот период продлить) и начинает идти со следующего дня после того, как заемщик выразил согласие на оказание услуги. Условия «периода охлаждения» в обязательном порядке содержатся в правилах страховой компании, договоре страхования или дополнительном соглашении к нему, с которыми необходимо тщательно ознакомиться, чтобы в общении с банком и страховщиком быть во всеоружии.
Заемщик может отказаться от договора страхования с возвратом средств при соблюдении следующих условий:
Договор страхования был заключен заемщиком как физическим лицом (не организацией);
Приобретена услуга добровольного, а не обязательного страхования (за исключением договора страхования ответственности при ипотеке);
Страховой случай еще не наступил.
Что касается суммы, которая будет возвращена заемщику, то обычно она зависит от того, начал ли действовать договор страхования или нет. Если договор уже какое-то время «работал», то стоимость страховки вернут за вычетом суммы, покрывающей дни действия полиса. Правила возврата по конкретному случаю нужно искать в документах, выданных при оформлении полиса.
До того, как принять решение об отказе страховки, заемщику желательно уточнить у кредитора последствия такого шага. Условия кредитования могли формироваться с учетом наличия страховки, и в случае отказа от полиса банк может пересмотреть условия, если такая возможность предусмотрена в кредитном договоре, и, в частности, повысить процентную ставку.
Обычно в заявлении об отказе от страховки указывается следующая информация:
- паспортные и контактные данные заявителя;
- реквизиты договора страхования;
- банковские реквизиты заявителя для возврата денежных средств.
К заявлению прикладываются копии паспорта и документов, подтверждающих оплату страхового полиса.
Мы подготовили для вас специальный материал, посвященный заявлению на возврат страховки по кредиту, где вы найдете подготовленный нашими юристами образец такого заявления.
Деньги от страховой вернутся в течение 7 рабочих дней со дня получения адресатом письменного заявления заемщика.
Как вернуть страховку по потребительскому кредиту ПОСЛЕ погашения кредита
Прежде всего, необходимо разобраться в терминологии: в страховании много похожих терминов, что может ввести в заблуждение. Осведомленный в этом вопросе заемщик не будет застигнут врасплох условиями страхового полиса. Кратко разъясним несколько базовых понятий.
Страховая премия – это по сути стоимость страховки, то есть денежная сумма, которую покупатель полиса оплачивает страховой компании за услуги страхования. Ее можно внести единовременным платежом, либо выплачивать частями в виде страховых взносов на протяжении срока действия страховки. Страховая премия рассчитывается индивидуально для каждого случая и зависит от условий банка, суммы и срока погашения кредита, а также характеристик заемщика (возраст, доход и проч.).
Страховая сумма означает максимальную денежную сумму, на которую может рассчитывать застрахованное лицо при наступлении оговоренной договором ситуации.
Страховое возмещение (страховая выплата) – средства, которые выплачиваются страховой компанией при наступлении страхового случая. Обычно оно равно фактически нанесенному ущербу. При самом неблагоприятном стечении обстоятельств, например при полном уничтожении застрахованного предмета, страховая выплата будет равна страховой сумме.
Давайте разберемся, можно ли вернуть страховую премию, когда кредит погашен, а страховой полис покрывал период до конца срока действия кредитного договора. Все зависит от того, когда именно был заключен договор страхования – до или после 1 сентября 2020 года.
Об особенностях ипотечного кредитования и о том, как вернуть страховку по ипотеке, мы рассказываем в статье «Возврат страховки по ипотеке».
А. Если договор страхования заключен после 1 сентября 2020 года
С этой даты начали действовать новые правила по возврату страховки при досрочном закрытии долга по кредитам, что сильно улучшило положение заемщиков.
Итак, если покупка страховки была связана с кредитным договором, то при досрочном погашении кредита заемщик вправе получить назад часть страховой премии за оставшийся период, когда необходимость в страховании уже отпала по причине возврата кредита (пп. 10-13 ст. 11 ФЗ «О потребительском кредите»).
К примеру, заемщик получил потребкредит сроком на 4 года, одновременно застраховав жизнь и здоровье за весь период на сумму 5 000 рублей. Если кредит удастся погасить быстрее, допустим за 3 года, заемщик вправе вернуть часть стоимости страховки из расчета за последний год.
Для возврата части уплаченных за страховку средств, необходимо, чтобы одновременно соблюдались некоторые условия, а именно:
- Договор страхования заключен после 1 сентября 2020 года;
- Страховка была оформлена в связи с выдачей кредита, и ее наличие влияет на условия кредитного договора;
- Кредит погашен досрочно и в полном объеме;
- В период действия договора страхования не происходили события с признаками страхового случая.
Деньги возвращаются по заявлению заемщика в страховую компанию или в банк, если покупка полиса осуществлялась через него.
В тот же день, когда адресат получит заявление, договор будет считаться расторгнутым, и деньги должны будут поступить заявителю не позднее 7 рабочих дней, такой срок указан в законе.
Б. Если договор страхования заключен до 1 сентября 2020 года
Здесь все куда сложнее. В законе, действовавшем до этой даты, нет прямого указания на то, что деньги за страховку возвращаются, если у заемщика отпала нужда в страховом полисе.
Досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для возврата заемщику части страховой премии за неистекший период страхования – вот официальная позиция Верховного суда РФ (п. 7 Обзора судебной практики от 06.06.2019).
Будут ли возвращены деньги за страховку, придется разбираться в каждом конкретном случае. Все зависит от позиции банка и страховой компании, а главное, от условий полиса. Здесь возможны 2 варианта развития событий.
Вариант первый. Часть страховой премии получится вернуть, если сумма возмещения при страховом случае связана с долгом по кредиту и уменьшается по мере погашения задолженности. Если погасить кредит досрочно, сумма страхового возмещения будет равна нулю. Следовательно, заемщик вправе получить назад часть страховой премии пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.
Показательное дело рассмотрел Верховный суд РФ несколько лет назад. Заемщица при получении потребкредита оформила страховку от несчастных случаев стоимостью 130 000 рублей сроком на пять лет. Кредит удалось погасить гораздо раньше, за 32 дня. Заемщица потребовала у страховой компании вернуть ей стоимость страховки за вычетом суммы пропорционально сроку действия страховки. Но страховая ей отказала, и женщина обратилась в суд, ведь на кону стояла немалая сумма – около 128 тысяч рублей. Суды первой и второй инстанций встали на сторону страховой компании. Тогда женщина подала жалобу в Верховный суд РФ, который признал ее правоту. Почему?
Верховный суд отметил, что страховка оформлялась непосредственно в связи с получением кредита, и согласно условиям полиса страховая сумма привязана к остатку по долгу – чем меньше задолженность, тем меньше выплата. Кредит был погашен, страховая сумма стала равна нулю, и дальнейшее действие страховки потеряло всякий смысл. Поэтому заемщица имеет право вернуть часть страховой премии за время, непокрытое договором страхования.
В итоге дело пересмотрели в пользу заемщицы: страховая компания, помимо 128 000 рублей за полис, выплатила еще 64 000 рублей штрафа за то, что добровольно не исполнила законные требования клиента.
Вариант второй. Увы, вернуть часть страховки при досрочном закрытии долга по кредиту не выйдет, если по условиям страхового полиса:
Страховое возмещение не привязано к размеру долга и остается неизменным вплоть до окончания срока действия страховки;
Срок действия страхового полиса и размер выплат по нему четко определены и не поставлены в зависимость от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по долгу.
Заемщик получил в банке потребкредит на срок до 2024 года. Одновременно он застраховал свою жизнь и здоровье, оплатив 124 000 рублей страховой премии. Через несколько месяцев кредит был выплачен, но страховая отказалась возвращать деньги за неиспользованную страховку. В этот раз суды первой и второй инстанций поддержали заемщика и присудили сто с лишним тысяч рублей за неистекший период. В ответ на это страховая компания подала жалобу в Верховный суд РФ и тот постановил, что нижестоящие суды ошиблись. Как так?
Суд обратил внимание на то, что согласно условиям полиса страховая сумма не зависит от размера задолженности по кредиту и остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования. При досрочном погашении долга страховая сумма не обнулится. Если с заемщиком что-то случится, деньги от страховой все равно поступят. Тем более что, согласно полису, страховое возмещение получит не банк, а сам заемщик или его наследники. При таких обстоятельствах причин для прекращения действия страхового полиса нет, а значит, нет и повода для возврата заемщику части уплаченной страховой премии.
Для того чтобы получить назад страховую премию, нужно:
Во-первых, зафиксировать факт досрочного погашения кредита. Обычно для это требуется написать в банк соответствующее заявление и получить справку о закрытии долга по кредиту с обязательным указанием даты погашения кредита.
Во-вторых, обратиться в банк или страховую компанию с заявлением о возврате части страховой премии пропорционально неиспользованному времени.
Как именно оформить такое заявление и куда подавать, лучше уточнить в банке или у страховщика, здесь могут быть свои нюансы. Но по общему правилу в таком заявлении указываются:
- паспортные и контактные данные заявителя;
- причина, по которой заемщик отказывается от договора страхования;
- банковские реквизиты заявителя для перечисления денежных средств.
К заявлению следует приложить копию паспорта, копию договора страхования и кредитного договора, а также справку о полном досрочном закрытии долга.
По закону деньги должны поступить не позднее 7 рабочих дней с даты получения заявления заемщика.
Куда жаловаться и как оспорить отказ страховщика возвратить деньги за страховку
Если в отношениях с банком или страховщиком по поводу возврата страховой премии что-то пошло не так, решить вопрос можно, во-первых, через направление жалобы в контролирующие органы:
- Центральный банк РФ.
Для обращений действует электронная онлайн приемная.
К жалобе требуется приложить копии-сканы всех документов, которые имеют отношение к вопросу. В течение одного или двух месяцев ЦБ РФ проведет проверку и подготовит ответ, который будет обязателен для финансовой организации.
- Роспотребнадзор.
Жалоба подается либо обычным почтовым отправлением в адрес соответствующего территориального органа Роспотребнадзора, либо в электронном виде.
Если на этом этапе жалобы не возымели действие, заемщик вправе защищать свои права в судебном порядке.
Если размер требований не превышает 500 тысяч рублей, заемщик, прежде чем идти в суд, в обязательном порядке должен обратиться к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг – независимому должностному лицу, рассматривающему споры между гражданами и финансовыми организациями, включая кредитные и страховые.
Через личный кабинет на официальном сайте финансового уполномоченного;
В письменной форме по адресу: 119017, Москва, Старомонетный переулок, дом 3, АНО «СОДФУ».
Решение финансового уполномоченного по обращению заемщика будет вынесено не позднее 15 рабочих дней (кроме случаев назначения независимой экспертизы – тогда срок рассмотрения увеличится). Финансовая или страховая организация будут обязаны исполнить данное решение в течение месяца после его вступления в силу.
Если финансовый уполномоченный даст отрицательный ответ, то спустя 30 дней после вступления решения в силу заемщик вправе обратиться с аналогичными требованиями к мировому судье (при сумме требований не свыше 100 тысяч рублей) или в районный суд.
Напоминаем, что на отношения по приобретению финансовых услуг распространяется Закон РФ «О защите прав потребителей». То есть одновременно с требованием о взыскании страховой премии истец может потребовать уплаты штрафа в размере 50% от суммы, присужденной истцу (п. 6 ст. 13) и компенсации морального вреда (ст. 15).
Автор статьи
Читайте также: