Является ли инсульт страховым случаем при кредитах

Обновлено: 27.03.2024

Мой отец пенсионер. С матерью он в разводе несколько лет, но прописан в ее квартире, чтобы не пропали надбавки к пенсии. Пару месяцев назад отец узнал, что у него рак желудка, начал ходить по врачам и взял кредит на 70 тысяч рублей.

Он не успел внести даже первый платеж, и у него случился инсульт. Ухаживать за ним некому. Мы отдали его в частный дом престарелых. На оплату уходит вся его пенсия, плюс мы добавляем свои деньги. Платить еще и по кредиту слишком дорого. Со всеми процентами и страховкой к возврату там сейчас выходит 140 тысяч.

Как правильно поступить в такой ситуации? Стоит ли мне уведомить банк? И что будет, если просто не платить этот кредит?

Эдуард, сочувствую, что с вашим отцом такое случилось. К сожалению, кредит надо гасить. Советую как можно быстрее связаться с банком и сообщить о болезни отца. Возможно, банк будет готов пересмотреть условия выплаты долга.

Если же вообще не платить, банк будет вправе обратиться в суд или продать долг коллекторам. Поскольку ваш отец узнал о раке до того, как взял кредит, болезнь вряд ли признают страховым случаем. А вот с инсультом все не так однозначно.

Что со страховкой

При подписании кредитного договора банки часто предлагают подключить страховку. Страховая компания погасит долг, если заемщик потеряет работу, станет нетрудоспособным или умрет.

Обычно болезнь считается страховым случаем, если она была выявлена уже после подписания договора и привела к смерти застрахованного. Если о болезни было известно еще до заключения договора страхования, вряд ли ее признают страховым случаем. Еще договор может предусматривать, что нужно произвести какое-то количество выплат, прежде чем страховка заработает.

О раке ваш отец знал до оформления страховки, поэтому вряд ли она будет распространяться на эту болезнь. Что касается инсульта, стоит внимательно прочитать договор и правила страхования. Возможно, инсульт в вашем договоре считается страховым случаем — тогда страховая компания погасит кредит за отца. Для этого надо уведомить банк и страховую о ситуации и собрать документы, которые они попросят. В правилах страхования может быть прописан срок, в течение которого надо сообщать о страховых случаях, например 30 дней с даты события.

Инсульт и инфаркт — страховой ли случай?

Проблемы с сосудами и сердцем приводят к инфарктам и инсультам, от которых в России ежегодно умирает более 1,2 млн человек. В зоне риска находятся не только пожилые люди, но и молодежь. Чтобы вовремя диагностировать недуг и провести профилактические меры, нужны немалые средства. В некоторых случаях обязательна дорогостоящая операция, нередко за рубежом. Недуг ложится серьезным финансовым бременем как на самого человека, так и на всю его семью. Во-первых, нужно оплачивать лечение, во-вторых, нет новых поступлений средств, так как человек не может работать. Защитить себя и близких можно при помощи страхования, но важно понимать, что не любой страховой полис предусматривает компенсацию в случае инвалидности или смерти из-за инфаркта/инсульта.

Страхование жизни и здоровья от несчастного случая

Люди, которые хотят создать для себя финансовую подушку как защиту от временной нетрудоспособности из-за неблагоприятных событий, чаще всего оформляют полис страхования от несчастного случая. На практике бывает, что после пережитого инфаркта/инсульта они получают отказ от страховой компании в выплате. Почему? Под несчастным случаем подразумевают внезапное негативное внешнее воздействие, которое приводит к:

  • полной или частичной потере трудоспособности — человек получает группу инвалидности или временно не может ходить на работу, зарабатывать деньги;
  • госпитализации;
  • смерти.

Инфаркт может привести к любому из этих негативных последствий, однако страховщики не относят его, как и другие серьезные заболевания к страховым случаям, то есть к внешним независимым неблагоприятным событиям, которые произошли случайно. По таким договорам страхования компенсацию за восстановление после инсульта вы не получите.

Страхование жизни и здоровья от опасных болезней

Компенсировать риск сердечных заболеваний, которые приводят к потере трудоспособности или смерти, можно по полису страхования от критических заболеваний. Кроме сердечно-сосудистых, в этот список также включают онкологические болезни, заболевания, требующие трансплантации органов, и так далее.

Такие программы предоставляют далеко не все страховщики. В «Ренессанс Жизнь» есть страховой продукт «Медицина без границ». По нему вы получите компенсацию расходов на операции, лечение и восстановление. Кроме того, полисом страхования предусмотрена такая помощь:

  • лечение и сопровождение застрахованного лица за рубежом — поиск специалистов, запись на прием, посещения врачей;
  • организация поездки и проживания на время лечения;
  • оплата полного курса, медикаментов, диагностических процедур.

В тяжелых неоднозначных случаях можно получить мнение двух независимых экспертов по диагностике заболевания и протоколу лечения.

Что нужно учесть

Выбирая программу страхования, нужно внимательно читать все условия и просить разъяснения, если какие-то моменты непонятны или трактуются неоднозначно. Первое, что нужно выяснить, какие случаи относятся к страховым, а какие не покрываются полисом.

Кроме того, уточните:

  • Территорию действия полиса — если наступил страховой случай и требуется лечение, узнайте, вам компенсируют затраты только в клиниках России или в зарубежных тоже. Если тоже, то в каких? По всему миру или только в США, Европе В некоторых случаях страховщики предоставляют клиентам право выбора конкретных клиник, медицинских сетей.
  • Размер выплат — вы получите 100% от страховой суммы или меньшую величину. Что выплачивается непосредственно при диагностике инсульта/инфаркта, компенсируются ли стационар, операции, вызов скорой помощи и так далее.
  • Распространяется ли страховой полис на членов семьи.
  • Какие требования предъявляются к застрахованному: возраст, состояние здоровья
  • Есть ли лимиты на лечение и какие.

Существуют программы страхования, по которым вы получаете финансовую помощь при первой диагностике серьезного заболевания. Есть такие, которые выплачивают средства только в том случае, если недуг привел к потере трудоспособности или летальному исходу. Все это нужно согласовать до подписания договора.

Прозрачность договора страхования

Договор страхования всегда предполагает охват конкретного пула страховых рисков, то есть речь идет не об абстрактных неблагоприятных событиях, а о конкретных, которые с определенной долей вероятности могут произойти случайно.

В полисе должно быть четкое разграничение между такими понятиями как инвалидность/летальный исход из-за несчастного случая и инвалидность/летальный исход из-за серьезного заболевания. Если такого разъяснения нет, то отказ страховой компании в осуществлении выплаты можно оспорить в судебном порядке. Аналогично с договорами, в которых нет прямого указания на то, что их действие не распространяется инвалидность/летальный исход по болезни.

Заключение

Инфаркт и инсульт — одни из самых распространенных заболеваний, приводящих к инвалидности, смерти. Чтобы предотвратить их, провести профилактику, держать под контролем, нужно потратить много денег на врачей. Выгодно оформить страховку и получать компенсацию медицинских расходов — сумма платежей по полису существенно ниже той, которую выставляют к оплате медицинские учреждения.

Оформляя договор страхования, внимательно читайте все его пункты. Убедитесь в том, что вы страхуете свою жизнь и здоровье от несчастных случаев, к которым относят и серьезные заболевания.

Выбирайте программы, которые строятся по принципу «конструктора». В них можно включить конкретные риски, интересующие именно вас, выбрать размер страховой суммы, список медицинских учреждений и набор услуг, которые будут покрыты полисом.

Страхование жизни от критических болезней можно оформить вместе с базовым медицинским страхованием или отдельно от него. Размер возмещения согласовывается в момент заключения договора. По нему рассчитывают ежемесячный страховой взнос. Страхуясь одновременно от несчастных случаев и болезней, вы создаете финансовый фундамент для себя и семьи:

  • в случае болезни вам выплатят страховое возмещение;
  • при летальном исходе средства получат ваши близкие.

Спрашивайте у наших консультантов про программы страхования при серьезных заболеваниях сосудов и сердца.

Как получить выплату по страховке после операции?

Все мы знаем, как важно следить за своим здоровьем, регулярно проходить медицинские осмотры, ограждать себя от стрессов. Однако даже соблюдение всех рекомендаций врача не исключает риск серьезных заболеваний, лечение которых требует хирургического вмешательства. Безусловно, мы не в силах свести к нулю вероятность недугов и травм, но в наших силах обезопасить себя и свою семью от финансовых потерь, связанных с ними. Для этого нужно оформить страховой полис.

В таком случае после операции можно будет рассчитывать на возмещение медицинских расходов.

От каких рисков можно застраховаться?

В каждую программу страхования входит свой перечень рисков — тех неблагоприятных событий, при наступлении которых можно рассчитывать на страховую выплату. Для каждой программы страховая компания определяет максимальную сумму выплаты и размер платежа.

При хирургическом вмешательстве в полис могут быть включены:

  • общие медицинские расходы на операцию и реабилитацию;
  • расходы, связанные с восстановлением при появлении осложнений;
  • компенсации при врачебной ошибке и так далее.

Как выбрать программу страхования

Перед покупкой страхового полиса стоит изучить несколько предложений и сравнить их. Не выбирайте самый дешевый вариант. Часто низкий платеж означает малую страховую сумму, а значит, выплата может не покрыть все ваши медицинские расходы.

Основные моменты, которые стоит учесть:

  • Репутация страховой компании. Лучше выбирать ту, которая работает хотя бы 10 лет, открыто публикует информацию. Посмотрите отзывы на независимых порталах, спросите у друзей, изучите отчеты о выплатах. О компании, которая ведет активную страховую деятельность, будет много информации в сети.
  • Условия программ. Часто одни и те же риски входят в несколько продуктов. В таком случае нужно сравнить величину страховой суммы, франшизу, исключения. По договорам, связанным с рисками для жизни и компенсациями после операций, часто есть ограничения по возрасту и состоянию здоровья, имеющимся хроническим заболеваниям. Повышающие коэффициенты могут действовать для представителей отдельных профессий или видов спорта. Бывают ограничения по территории действия программ страхования или списку медицинских учреждений. Невыполнение указанных в договоре условий считается причиной для отказа в выплате суммы возмещения.
  • Права и обязанности сторон, прописанные в договоре. Нужно изучить все страницы, особенно места со сносками и мелким шрифтом. Если что-то кажется вам странным, стоит попросить менеджера разъяснить, что имеется в виду.
  • Четкая формулировка страхового случая. Не все операции могут быть включены в страховку. Могут быть уточнения по компенсации расходов на стационар. Например, расчет возмещения ведется с пятого дня пребывания в больнице, а вы выписались на четвертый. В таком варианте страховой случай не наступил, компенсации не будет.
  • Список обязательных документов и сроки их подачи. Операция — не самое приятное событие в жизни человека. После нее не хочется думать о том, как собирать справки и куда их направлять. Но это необходимо, так как в противном случае вы можете лишиться страховой выплаты. Если документов слишком много или сроки их сбора очень строгие, возможно, стоит поискать другие продукты/компании.
  • Контакты страховой компании и режим работы службы поддержки. Рекомендуем заключать договор страхования только с той организацией, которая обеспечивает круглосуточную обратную связь, так как операция может быть срочной, а вам потребуется уточнить список больниц или порядок фиксации факта неблагоприятного события.

Как получить возмещение

Чтобы получить выплату, которая покроет сумму затрат на операцию, нужно выполнить все условия, прописанные в договоре. Первое и самое главное правило — получить документальное подтверждение факта наступления страхового случая.

Кроме того нужно:

  • проследить, чтобы все манипуляции были отражены в вашей медицинской карте;
  • уведомить страховую компанию об операции в указанные сроки;
  • выполнить все рекомендации врача, чтобы не возникло сомнений в том, что ухудшение здоровья не было умышленным шагом с вашей стороны для получения финансовой выгоды.

Основные ошибки, которые допускают страхователи

  1. Занимаются самолечением. Страховая компания компенсирует только те медицинские расходы, которые обоснованы врачом. Если вы без консультации специалиста решили сделать рентген или сдать анализ крови, расходы могут признать необоснованными и вам откажут в компенсации. Или другой пример. Вы долго игнорировали проблему и не прибегали к хирургическому вмешательству, несмотря на рекомендации врача. Это повлекло за собой ухудшение ситуации по вашей вине. Расходы на операцию могут лечь на вас даже при наличии страховки.
  2. Не соблюдают сроки. Если вовремя не подать документы, то страховая компания откажет в выплате. Исключение — случаи, когда у страхователя не было возможности (технической или физической) связаться со страховщиком в указанные сроки. Этот факт должен быть подтвержден документами.
  3. Путают страховую сумму и страховую выплату. Страховая сумма — это максимальный размер ответственности страховщика. Чаще всего она предполагается в случае летального исхода. Выплата по каждому конкретному страховому случаю рассчитывается по коэффициентам, которые предусмотрены выбранной вами программой.

Теперь вы знаете, какие подводные камни могут возникнуть при поиске страховой компании и выборе программы страхования. Чтобы обезопасить себя, заключайте договор с «Ренессанс Жизнь».

Подборка наиболее важных документов по запросу Инсульт страховой случай (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).

Судебная практика: Инсульт страховой случай

Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 22.09.2014 N 26-КГ14-41
Требование: О взыскании единовременного пособия.
Обстоятельства: Истица ссылается на то, что смерть ее супруга наступила в результате полученного на службе заболевания.
Определение: Требование удовлетворено частично, поскольку суд исходил из того, что смерть супруга истицы является страховым случаем, однако при определении размера единовременного пособия следует исходить из оклада месячного денежного содержания. Удовлетворяя заявленные требования, суд апелляционной инстанции пришел к выводу о том, что смерть супруга истца от инсульта до истечения одного года со дня увольнения является страховым событием, влекущим причитающиеся выплаты членам его семьи исходя из полного ежемесячного содержания , поскольку актом по форме Н-1 и заключением служебного расследования установлено, что названное заболевание получено Евлоевым М.С. в связи с исполнением обязанностей, возложенных на него трудовым договором.

Статьи, комментарии, ответы на вопросы: Инсульт страховой случай

Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
"Комментарий к Федеральному закону от 31 мая 2001 г. N 73-ФЗ "О государственной судебно-экспертной деятельности в Российской Федерации"
(постатейный)
(Аверина К.Н., Подкатилина М.Л., Шамаев Г.П.)
(Подготовлен для системы КонсультантПлюс, 2018) Пример: между Р. (страхователь) и ООО "ППФ Страхование жизни" (страховщик) был заключен договор страхования в соответствии с правилами кредитного страхования жизни, сроком с 1 февраля 2013 г. по 1 февраля 2022 г. В период действия договора наступил страховой случай. Согласно выписному эпикризу из истории болезни за подписью лечащего врача - Л.Р. находился на лечении в ГАУЗ "Городская Клиническая Больница им. Пирогова" г. Оренбурга с 11 октября 2013 г. по 27 октября 2013 г. с диагнозом: "Ишемический инсульт".

Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
"Обзор практики рассмотрения судами общей юрисдикции дел, связанных со страхованием (первое полугодие 2017 г.)"
(Карасева С.Ю.)
(Подготовлен для системы КонсультантПлюс, 2017) Воспользовавшись своим правом требования выплаты страхового возмещения в пользу выгодоприобретателя, А. уведомила страховую компанию о наступлении страхового события, представила необходимые документы. В выплате страхового возмещения было отказано с указанием на то, что смерть застрахованного лица не является страховым случаем, поскольку договор страхования был заключен только на случай смерти застрахованного лица в результате несчастного случая.

Нормативные акты: Инсульт страховой случай

"Обзор судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 5 (2017)"
(утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27.12.2017) Между тем в возражениях на иск и в кассационной жалобе ответчиком не представлено обоснования того, что инсульт, вызванный внешними факторами, произошедший внезапно, непредвиденно и помимо воли застрахованного, не является предусмотренным договором страховым случаем.

Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Инструкция Минфина СССР от 12.05.1974 N 110
(ред. от 30.03.1981)
"О порядке организации и проведения врачебно-страховой экспертизы" 74. В заключении врач-эксперт должен указать, из каких лечебных учреждений получены документы, дать анализ имеющихся в них сведений с тем, чтобы установить, в период ли действия договора страхования получена травма, подтверждена ли она объективными данными при обращении в лечебное учреждение, подтверждена ли прямая причинная связь между травмой и смертью страхователя и какими документами. Если причиной смерти страхователя явилась не травма, а какое-либо заболевание (например, геморрагический инсульт, инфаркт миокарда и т.д.), не являющееся результатом травмы, врач-эксперт указывает это в своем заключении.

Как получить выплату по страхованию жизни

Страховка — это своеобразный спасательный круг на случай сложных ситуаций. Многие предпочли бы ей не пользоваться: никто не хочет терять близких или смотреть на их страдания во время болезни. Но жизнь может быть разной, поэтому нужно знать, как действовать, чтобы получить выплаты по страхованию жизни и здоровья.

Основная проблема со страховками в том, что существуют четкие требования, которые нужно соблюдать для получения денег. Учитывать их нужно заранее, чтобы избегать ситуаций, из-за которых могут отказать в компенсации. В этой статье мы постараемся перечислить основные моменты, но не забывайте: в вашем договоре могут быть особые пункты, которые важно учесть. Внимательно читайте свои документы, а если возникают вопросы, не стесняйтесь задавать их менеджерам страховой компании.

Когда полагается выплата по страховке

Страховая выплата по договору страхования жизни происходит при наступлении страхового случая. Так называется ситуация, предусмотренная договором, после которой у компании перед вами возникают обязательства. Это может быть:

  • дожитие до окончания действия договора;
  • временная или постоянная утрата трудоспособности;
  • диагностирование серьезного заболевания и т. д;
  • гибель.

Условия наступления страховых случаев различаются. Все зависит, что именно выбрал клиент при подписании договора. Поэтому точно вы их узнаете, только прочитав имеющиеся у вас на руках документы: полис, договор, приложения к нему, если они есть.

Причины, по которым могут отказать в выплате

Самая частая причина, по которой можно остаться без выплаты по страхованию жизни и здоровья — это нарушение условий договора. Именно поэтому так важно его прочитать и запомнить все условия. Другие причины отказов:

  • предоставление недостоверной информации или поддельных документов. Чаще всего недостоверными оказываются первичные сведения: данные о здоровье, информация о заработке и другие моменты, в которых некоторые клиенты пытаются приукрасить действительность;
  • страховой случай произошел по истечению срока действия договора;
  • несвоевременное или неполное внесение страховых взносов. Очень важно регулярно платить взносы, т. к. иначе страховка становится недействительной. Если у вас проблемы с деньгами, свяжитесь с менеджером и обговорите этот вопрос. В некоторых ситуациях возможны отсрочки;
  • не предоставлены документы, подтверждающие наступление страхового случая. Для каждой ситуации есть список бумаг, которые нужно собрать, чтобы доказать, что страховой случай действительно наступил.

Конечно, бывают исключения. Каждый случай индивидуален, и компания может пойти вам навстречу. Но лучше не уповать на удачу, и строго следить за соблюдением всех формальностей.

Краткая инструкция по получению выплат

Представим, что наступил страховой случай. Как получить деньги по страхованию жизни? В первую очередь необходимо уведомить представителя компании, которая будет выплачивать вам деньги, о случившемся. Далее потребуется собрать пакет документов. В базовый набор входят:

  • заявление. Можно написать на месте в кабинете менеджера, где вам дадут пример и ответят на вопросы. Иногда требуется нотариально заверенный документ;
  • документы, которые подтверждают наступление страхового случая;
  • паспорт заявителя, страховой полис и договор;
  • данные банковского счета;
  • дополнительный список документов (зависит от страхового случая).

Если нужно получить выплату не при смерти владельца страховки, а после получения им телесных увечий, предоставляются справки, подтверждающие диагнозы и причины нетрудоспособности. Их оформить должны представители медицинской организации, отказать они не имеют права.

Полный список необходимых документов представлен на странице Действия при страховом случае.

Когда все документы собраны, необходимо передать их представителю страховщика, чтобы тот зарегистрировал страховой случай. Именно с этого начинается рассмотрение вашей ситуации. Убедитесь, что укладываетесь во все сроки. Также просите менеджера сразу же посмотреть все документы — правильно ли они оформлены.

Далее вам остается только ждать. Если нужны будут какие-то пояснения, страховщик свяжется с вами сам. О том, что можно забрать деньги, обычно сообщают по телефону или электронной почте.

Сроки получения выплат

Обычно информацию о том, получит ли заявитель деньги, страховщик может дать в течение 20 дней с момента выдачи документов. Если решение принято в пользу выплаты, ее проводят в течение 20 рабочих дней с даты составления страхового акта.

Иногда при выплатах по договору страхования жизни по инициативе страховщика могут происходить запросы в различные государственные структуры или в медицинские организации для уточнения обстоятельств наступления страхового случая, что может увеличивать сроки выплат. Запросы могут быть направлены:

  • в медучреждения;
  • в правоохранительные органы;
  • в ГИБДД;
  • в прокуратуру;
  • в центр занятости и др.

В большинстве случаев особых задержек со сроками не наблюдается. Затянуться получение денег может, если в выплате было отказано. В этом случае клиент страховщика обращается в суд, где доказывает, что по закону должен получить деньги. Но в проверенных организациях редко отказываются платить без веских причин, поэтому перед походом в суд желательно получить консультацию стороннего юриста.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: