Является ли смерть от ковида страховым случаем при кредите
Обновлено: 27.04.2024
27октября 2020 года Застрахованный К.И.В. ушел на больничный в связи с жалобами на кашель, температуру. Врачом был направлен на рентген ОГК, где на рентгеннограмме обнаружена правосторонняя пневмония в/в доле. 28октября 2020 года у Застрахованного К.И.В. брали мазок на COVID-19, и 09.11.2020г. был получен ПОЛОЖИТЕЛЬНЫЙ результат согласно Диагностики на коронавирус SARS-Cov-2.
Согласно выписке из амбулаторной карты от 12.11.2020г., для Застрахованный К.И.В. 02 ноября 2020г. в 15:30 врачем НП была вызвана машина скорой помощи, но машина прибыла только в 17:30, что стало причиной скоропостижной смерти Застрахованного К.И.В., так как медицинская помощь не была вовремя оказана, т.е ухудшение было настолько резким, что два врача не смогли оказать своевременную помощь. В Справке о смерти № А-***от 10.11.2020, а также медицинском свидетельстве о смерти № *** от 03.11.2020г. указано ПРЕДВАРИТЕЛЬНОЕ заключение о причине смерти Застрахованного К.И.В., которое подлежит замене окончательным заключением на основании судебно-медицинского исследования трупа.
По результатам судмедэкспертизы, составлен Акт №*** , где указан ОКОНЧАТЕЛЬНЫЙ диагноз и причина смерти: ·Основное заболевание: COVID-19 с подтвержденным лабораторнымтестом. Осложнения основного заболевания: Двусторонняя полисе гментарная фиброзная пневмония; десквамативный бронхит; острая сердечно-легочная недостаточность;
· Медицинское свидетельство о смерти (предварительное) подлежит замене на медицинское свидетельство о смерти (окончательное)с диагнозом: Iа) острая сердечно-легочная недостаточность; б) двусторонняя полисегментарная фиброзная пневмония; в) COVID-19;IIАтеросклеротическая болезнь сердца.
В Заключении к акту № *** судебно-медицинского исследования трупа доказано, что наступление смерти Застрахованного К.И.В. находится в прямой причинной связи с новой коронавирусной инфекцией (COVID-19) (п.1). При судебно-медицинском исследовании трупа Застрахованного К.И.В. обнаружены морфологические признаки атеросклеротического поражения аорты и артерий головного мозга, наступление смерти, с наличием которого, не связано.
Согласно условиям Договора страхования *** от 04.05.2016 года Застрахованный К.И.В. был застрахован на условиях ограниченного страхового покрытия для лиц относящихся к группе 1, при котором страховыми случаями являются (п.3.2.1.2.): «Смерть от несчастного случая». Согласно п.3.2.1.1. Условий Договора страхования событие «Смерть Застрахованного лица» является страховым случаем, за исключением событий, указанных в Приложении 1 к условиям Договора страхования. Смерть Застрахованного К.И.В. произошла по причине коронавирусной инфекции COVID-19 с подтвержденным лабораторным тестом. Таким образом, обстоятельства, описанные в пункте 1 Приложения 1 Договора Страхования к данным обстоятельства дела не относятся.
Из выше сказанного можем сделать вывод, на момент смерти, Застрахованный К.И.В. не страдал от гипертонической болезни, не находился в стадии обострения. Поэтому причиной внезапной смерти является диагноз COVID-19 и вовремя не оказанная скорая помощь. Все это доказывает, что данная смерть является случайным событием, которое нельзя было предвидеть заранее, избежать или преодолеть.
02.04.2021 - мной по почте отправлены документы с с окончательным диагнозом смерти.(рассм-ли до 26.04.21)
Но Сбербанк страхование снова ссылается на справку от 10.10.2020, где указан предварительный диагноз, который заменен на новый.
В ответ на мое заявление №201112 0405 290800 от 12 ноября 2020 года получен ответ от ООО СК «СБЕРБАНК СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ» с отказом признать событие (смерть 02.11.2020г. Кашеварова И.В.) страховым случаем и произвести страховую выплату.
ООО СК «СБЕРБАНК СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ» отказало в выплате страхового возмещения по Договору добровольного страхования № 1101999578 от 04.05.2016г.(далее Договор страхования). С данным решением я не согласна. Смерть Кашеварова И.В. наступила в течение срока действия Договора страхования 1101999578 от 04.05.2016г. Я считаю, что страховой случай (смерть Кашеварова И.В.) наступил по причинам, не связанным с заболеванием (атеросклеротическая болезнь сердца) и относится к риску «Смерть от несчастного случая» согласно п.1.2. и п.3.2.1.2. Договора добровольного страхования от 04.05.2016г.
27октября 2020 года Застрахованный К.И.В. ушел на больничный в связи с жалобами на
кашель, температуру. Врачом был направлен на рентген ОГК, где на
рентгеннограмме обнаружена правосторонняя пневмония в/в доле.
28октября 2020 года у Застрахованного К.И.В. брали мазок на COVID-19, и 09.11.2020г. был получен ПОЛОЖИТЕЛЬНЫЙ результат согласно Диагностики на коронавирус SARS-Cov-2.
Согласно выписке из амбулаторной карты от 12.11.2020г., для Застрахованный К.И.В. 02 ноября
2020г. в 15:30 врачем НП была вызвана машина скорой помощи, но машина прибыла
только в 17:30, что стало причиной скоропостижной смерти Застрахованного К.И.В., так
как медицинская помощь не была вовремя оказана, т.е ухудшение было настолько
резким, что два врача не смогли оказать своевременную помощь.
В Справке о смерти № А-09220 от 10.11.2020, а также медицинском свидетельстве о смерти №
011139 от 03.11.2020г. указано ПРЕДВАРИТЕЛЬНОЕ заключение о причине смерти Застрахованного К.И.В., которое подлежит замене окончательным заключением на основании судебно-медицинского исследования трупа.
По результатам судмедэкспертизы, составлен Акт №1644
, где указан ОКОНЧАТЕЛЬНЫЙ диагноз и причина смерти:
·Основное заболевание: COVID-19 с подтвержденным лабораторнымтестом. Осложнения основного заболевания: Двусторонняя полисегментарная фиброзная пневмония; десквамативный бронхит; острая сердечно-легочная недостаточность;
· Медицинское свидетельство осмерти (предварительное) подлежит замене на медицинское свидетельство о смерти
(окончательное)с диагнозом: Iа) остраясердечно-легочная недостаточность; б) двусторонняя полисегментарная фиброзная
пневмония; в) COVID-19;IIАтеросклеротическая болезнь сердца.
В Заключении к акту № 1644 судебно-медицинского исследования трупа доказано, что наступление смерти Застрахованного К.И.В. находится в прямой причинной связи с новой коронавирусной инфекцией (COVID-19) (п.1). При судебно-медицинскомисследовании трупа Застрахованного К.И.В. обнаружены морфологические признаки
атеросклеротического поражения аорты и артерий головного мозга, наступление смерти, с наличием которого, не связано.
Согласно условиям Договора страхования 1101999578 от 04.05.2016 года Застрахованный Кашеваров Игорь Васильевич был
застрахован на условиях ограниченного страхового покрытия для лиц относящихся к
группе 1, при котором страховыми случаями являются (п.3.2.1.2.): «Смерть от
несчастного случая».
Согласно п.3.2.1.1. Условий Договора страхования событие «Смерть Застрахованного лица»
является страховым случаем, за исключением событий, указанных в Приложении 1 к
условиям Договора страхования. Смерть Застрахованного К.И.В. произошла по причине коронавирусной инфекции COVID-19 с подтвержденным лабораторным тестом. Таким образом, обстоятельства,
описанные в пункте 1 Приложения 1 Договора Страхования к данным обстоятельства дела
не относятся.
Из выше сказанного можем сделать вывод, на момент смерти, Застрахованный К.И.В. не страдал от гипертонической болезни, не находился в стадии обострения. Поэтому причиной внезапной смерти является диагноз COVID-19 и вовремя не оказанная скорая помощь.
Все это доказывает, что данная смерть является случайным событием, которое нельзя было предвидеть заранее, избежать или преодолеть.
02.04.2021 — мной по почте отправлены документы с с окончательным диагнозом смерти.(рассм-ли до 26.04.21)
Но Сбербанк страхование снова ссылается на справку от 10.10.2020, где указан предварительный диагноз, который заменен на новый.
Выплачиваю кредит. Если заболею коронавирусом, придется долго быть на больничном и я получу гораздо меньше денег, чем обычно. Что делать?
Банк России рекомендовал банкам, микрофинансовым организациям (МФО) и кредитным потребительским кооперативам (КПК) отказаться от начисления пеней и штрафов в тех случаях, когда заемщик просрочил выплаты, заболев коронавирусом.
Кроме этого, финансовым организациям рекомендовано реструктурировать задолженность таких клиентов. Реструктуризация подразумевает пересмотр условий кредита, например, удлинение срока выплат с уменьшением ежемесячных взносов или отсрочку платежей на определенный период. При этом, если кредит реструктурирован с 1 марта по 30 сентября 2020 г., это не ухудшит кредитную историю заемщика.
Заемщику нужно обратиться в банк, МФО или КПК, где взят кредит или заем, с соответствующим заявлением и документом, подтверждающим заболевание. Поскольку инфицированный коронавирусом обязан соблюдать карантин, необходимо связаться с финансовой организацией по телефону, сообщить о диагнозе и выяснить, в какой форме и в какие сроки документы должны быть предоставлены.
Банк России также рекомендует финансовым организациям до 30 сентября 2020 г. не обращать взыскание на недвижимость, которая находится у них в залоге, если заемщики, больные коронавирусом, просрочат выплаты по ипотеке.
Страховым компаниям тоже рекомендовано идти навстречу клиентам, заболевшим коронавирусом. Например, если договор страхования предусматривает регулярные взносы, Банк России предлагает давать клиентам отсрочку и не начислять им штрафы во время болезни.
Даже если человек не болел, но испытывает трудности с погашением кредита, у него есть право воспользоваться кредитными каникулами.
3 апреля 2020 г. вступил в силу Федеральный закон № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон „О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)“ и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа», который дает гражданам и предпринимателям возможность получить отсрочку платежей по кредитам и займам на срок до полугода в случае, если их доходы снизились из-за пандемии коронавируса. Кредитные каникулы должны предоставить, если доход заемщика снизился на 30% и более за месяц, предшествующий обращению, по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год. Во время кредитных каникул финансовые организации не вправе начислять неустойки, штрафы и пени или обращать взыскание на ипотечное жилье для погашения кредита. Заявление о предоставлении кредитных каникул необходимо подать в банк, МФО или КПК до 30 сентября 2020 г.
Однако проценты по кредиту во время каникул будут начисляться — ведь заемщик продолжает пользоваться деньгами кредитора. По ипотечным кредитам — по ставке, указанной в договоре. А по потребительским кредитам, займам и кредитным картам на время каникул будет установлена льготная ставка — 2/3 среднерыночной ставки по аналогичному виду кредита или займа, которую рассчитывает Банк России и которая была актуальна на дату подачи заявления об отсрочке.
Шансы получить страховые выплаты, если родственник умер из-за коронавируса, ничтожно малы, считает юрист Татьяна Кузнецова. Важно внимательно ознакомиться с содержанием договора, посмотреть, на каких условиях страховщик гарантирует перевести деньги, пояснила она.
Максимальная сумма, на которую сегодня можно застраховаться от наступления летального исхода из-за коронавируса, составляет один миллион. Ее выплатят наследникам при наступлении страхового случая.
По словам Кузнецовой, перед заключением договора важно уточнить, содержание документа, подтверждающего наступление этого страхового случая. Она пояснила, что летальный исход из-за коронавируса нельзя понимать буквально. Смерть наступает не из-за инфекционного заболевания, а в результате осложнений, которое оно вызывает. Так, в заключении патологоанатома будет указан основной диагноз по поражению органов или систем, вызванных коронавирусом. Например, пневмония. Подтвердить, что страхователь был болен COVID-19, сможет только лечащий врач при наличии лабораторных анализов на инфекцию.
Даже доказательств того, что пневмония наступила из-за коронавируса, не всегда бывает достаточно. Ряд страховых компаний в условиях договора прописали одинаковую формулировку о том, что выплату в случае смерти родственника из-за коронавируса можно получить, если у него "впервые диагностировано заболевание группы X "Болезни органов дыхания" МКБ-10 (международной классификации болезней). "Следует понимать, что эта группа заболеваний включает бронхиты, синуситы, пневмонию. Выходит, что для получения выплаты по страховому полису, в медицинской карточке человека таких диагнозов быть не должно", - сказала юрист.
Ранее Минздрав РФ сообщил, что наиболее подвержены осложнениям и смертности при коронавирусной инфекции COVID-19 граждане с хроническими заболеваниями, а также и люди старше 60 лет. Большинство страховых компаний ограничивают предельный возраст страхуемых от коронавируса 60-65 годами.
Является ли смерть от онкологического заболевания смертью в результате несчастного случая? На момент заключения договора диагноз не был установлен, жалобы на состояние здоровья отсутствовали. Диагноз был подтвержден за две недели до наступления смерти. Договор страхования жизни от несчастного случая был заключен 17 августа 2017 г., смерть наступила 4 июля 2018 г.
Несчастный случай — непредвиденное событие, неожиданное стечение обстоятельств, повлекшее телесное повреждение или смерть.
Типичными примерами являются автомобильная катастрофа (или попадание под машину), падение с высоты, попадание предметов в дыхательные пути, падение предметов (например, кирпича, сосульки) на голову, поражение электрическим током.
Добровольное страхование от несчастных случаев может распространяться как на лицо, заключившее договор (страхователя), так и на третьи лица. К страховым случаям по этому виду страхования относятся:
- травмы и временная потеря трудоспособности в результате несчастного случая;
- госпитализация и хирургические операции в результате несчастного случая;
- полная потеря трудоспособности, иначе - инвалидность в результате несчастного случая;
- смерть вследствие несчастного случая.
В страховании несчастный случай трактуется как внезапное кратковременное внешнее событие для застрахованного, произошедшее в течение срока договора, которое повлекло за собой телесные повреждения (гибель) застрахованного в результате ДТП, пожара, взрыва, стихийных явлений, за исключением противоправных действий третьих лиц.
В каждом договоре страхования имеются свои условия программы страхования, а также, в некоторых случаях, соответствующая таблица страховых случаев.
Смерть вследствие онкологического заболевания является отдельным страховым случаем, который предусматривает иной страховой тариф, определяющий размер страховой премии, уплачиваемой страхователем.
Таким образом, если был заключен договор страхования жизни именно от несчастного случая, смерть от онкологического заболевания в указанный перечень не входит, поскольку не является несчастным случаем, несмотря на то что умерший длительное время не знал о диагнозе.
При этом в законодательстве регламентруется лишь понятие несчастного случая на производстве (ст. 3 Федерального закона от 24.07.1998 № 125-ФЗ "Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний".
Автор статьи
Читайте также: