Являются ли детские пособия доходом при взятии кредита

Обновлено: 19.04.2024

Разговоры вокруг новой инициативы ЦБ о введении специальных вкладов для малоимущих всё никак не утихают. На этот раз опрошенные «Известиями» банки обсуждают максимальную сумму вклада. При этом инициаторы и участники обсуждений забывают об одной важной детали — часто наличие вклада лишает нуждающихся пособия.

Малоимущие не копят, потому что лишних денег нет

Главный довод против инициативы — вклады для малоимущих не будут пользоваться спросом, потому что у них нет лишних денег, чтобы создавать накопления.

Сложно не согласиться. Семьи с детьми действительно едва сводят концы с концами, особенно при наличии кредитов. Любые лишние деньги охотнее отправятся на погашение кредита, долга по ЖКХ или уплату садика, но не на вклад.

С другой стороны, эксперты уверяют, что любой человек вне зависимости от дохода сможет отправлять на накопления 10% и при этом уровень его жизни не упадёт. Если семья могла жить на 30 000 рублей, то и на 27 000 проживёт. Зато будет формироваться подушка безопасности.

Малоимущие — это не только семьи с детьми, но и пенсионеры, инвалиды и другие незащищённые категории людей. Вот они как раз копить умеют. Пенсионеры даже со скудных выплат умудряются откладывать деньги на «чёрный день», «похороны» или помогают уже выросшим детям и внукам. Для них вклад с повышенным процентом будет неплохим подспорьем.

Велик ли и будет повышенный процент?

Изначально ЦБ предлагал привязать процент по повышенному вкладу к ключевой ставке. Но эксперты предполагают, что процент по депозиту должен зависеть от величины инфляции.

Сейчас ключевая ставка 7,5%, но глава ЦБ намекнула, что в декабре не исключено повышение сразу на 1 п. п., до 8,5%. Инфляция пока зафиксирована на уровне 8,1%.

Насколько специальный вклад будет превышать ключевую ставку или инфляцию пока не сказано, потому что идея ещё до конца не оформилась — нет ни официальных документов, ни конкретных заявлений, что вклады действительно будут запущены.

Допустим, что ставка для специальных вкладов будет на 2% выше ключевой. Сейчас она составит 9,5%. В декабре (если ключевая ставка повысится) — 10,5%.

Много на счёте держать нельзя

ЦБ предполагает, что на специальных вкладах для малоимущих должно быть ограничение по сумме. Граница пока не называется, но «Известия» приводят мнение управляющего директора по продуктовому портфелю «Пассивы» УБРиР Евгения Вяткина, считающего, что логично ограничить вклады 300 000 рублей (50% от средней суммы обычных депозитов). Но эксперт не уточняет — сумма вклада рассчитана на человека или семью в целом.

Получится, что вложив максимальную сумму 300 000 рублей под 10,5% малообеспеченный гражданин получит доход 31 500 рублей за год. Не так много, как хотелось бы, но от инфляции деньги будут защищены.

Придётся пожертвовать пособием

Даже при таком маленьком вкладе некоторые семьи лишатся пособия на детей, потому что Минтруд ввёл имущественный ценз на некоторые выплаты:

Вклады тоже учитываются при расчёте имущественной обеспеченности. Предельный годовой доход не должен превышать прожиточного минимума. Доход в 31 500 рублей превышает прожиточный минимум в любом регионе России. Получается, что воспользовавшись предложением ЦБ и вложив деньги на спецвклад, семья уже перестаёт быть малоимущей. Чтобы не возникало проблем, нужна договорённость с Минтрудом и поправки в законы о пособиях.

Для сравнения. В среднем на одного ребёнка возрастом от 3 до 7 лет семья получает 69 552 рубля в год. Это выше, чем доход по спецвкладу.

Пенсионеров вклад тоже может лишить некоторых выплат. Например, доход от начисленных по депозиту процентов учитывается при расчёте субсидии на оплату ЖКХ. Получается, что выплата либо сократится, либо перестанет приходить. Всё зависит от первоначального дохода.

При расчёте льгот для ветеранов труда во многих регионах проценты по вкладам тоже учитываются в качестве дохода. Если с учётом банковских процентов ежемесячный доход превысит прожиточный минимум, то пенсионер перестанет относиться к нуждающимся.

Власти говорят о переходе на адресную социальную помощь. Но что это значит для получателей субсидий и пособий? С дальнейшим развитием адресности, соцпомощь будет назначаться только нуждающимся. Причём оцениваться будет не только соотношение дохода к прожиточному минимуму, но и наличие имущества в собственности. В том числе ведомства будут проверять доходы, полученные от вкладов. Перечень льгот, при назначении которых учитываются проценты по депозитам, расширяется.

Субсидия на оплату коммунальных услуг

Тем, кто тратит на платежи по ЖКХ больше установленного в регионе минимума, полагается субсидия на оплату коммунальных услуг. В большинстве регионов предельная величина расходов на оплату ЖКХ — 22%. Условно говоря, если вы зарабатываете 12 000 рублей и из них 6 000 тратите на квартплату, то можете получить помощь от государства.

_{Фото: «Выберу.ру»/Иван Анчуков}

Однако не всё так просто, как хотелось бы. В перечень доходов входит не только зарплата, алименты, пособия и пенсия, но и проценты по банковским вкладам.

Более того — при назначении субсидии учитываются не только доходы заявителя, но и членов его семьи. Не стоит удивляться, если соцзащита затребует выписки по банковскому счёту о сумме начисленных процентов. Стоит помнить, что в расчёте нуждаемости учитываются доходы до вычета налогов.

Не факт, что из-за вклада в субсидии откажут — всё зависит от совокупного дохода и доли расходов на ЖКХ.

Кстати, правило работает и в обратном направлении. Субсидия на оплату ЖКХ тоже учитывается в доходах при назначении других выплат от государства и может стать причиной отказа в назначении доплаты к пенсии или детского пособия.

Денежная выплата ветерану труда

Россияне, которым присвоено звание «ветеран труда», получают льготы от региональных властей, в том числе ежемесячную денежную выплату.

В большинстве регионов деньги выплачивают только малообеспеченным гражданам, чей доход не превышает установленный порог.

В перечень доходов, которые учитываются при назначении социальной помощи, в числе прочего входят проценты по банковским вкладам.

Бывают исключения — некоторые регионы устанавливают свои правила назначения выплат и проценты по депозитам не включают в перечень доходов, использующихся при расчёте нуждаемости.

_{Фото: «Выберу.ру»/Иван Анчуков}

Если же правила отсылают к федеральным правилам учёта доходов, то проценты по вкладу учтутся и могут помешать в получении доплаты.

Пособие на ребёнка

Вместе с этим в числе доходов учитываются проценты, полученные по банковским вкладам в размере свыше одного прожиточного минимума.

Не стоит умалчивать о вкладах, думая, что никто о них не узнает. Банки обязаны передавать в ФНС данные по всем счетам клиентов, а соцзащита имеет право запрашивать сведения о вкладах в ФНС. Получается, что ведомство всегда может проверить информацию, предоставленную получателем пособия.

Если выяснится, что человек умолчал о вкладе и при этом получил пособие, на которое не имел права, деньги придётся вернуть.

Добрый день, хочу взять в долг 30 000 рублей на покупку детской кроватки. Является ли пособие на ребенка достаточным доходом для оформления потребительского кредита?

Отвечает кредитный эксперт
Ирина Фролова

Краткая справка

По закону запрещено списывать социальные выплаты в счет погашения задолженности, поэтому банки часто игнорируют пособия при оценке платежеспособности потенциальных клиентов. Однако это не означает, что во время декрета невозможно оформить кредит.

Пособие на ребенка как источник доходов

Порядок, условия получения и размер государственной помощи для граждан, имеющих на попечении несовершеннолетних детей, предусмотрен Федеральным законом №81 от 19 мая 1995 года. Социальные пособия по беременности и родами выплачиваются после выхода на больничный, который длится 140 дней.

Выплата составляет величину среднего заработка или стипендии. Окончательный размер пособия по беременности и родам зависит от количества вынашиваемых детей, состояния здоровья матери, продолжительности больничного и наличия или отсутствия осложнений.

После рождения ребенка один из родителей вправе получить единовременное пособие в размере 18 886 рублей, к которым приплюсовывается районный коэффициент. Если в семье двое и более малышей, выплаты производятся на каждого из детей.

При выходе из отпуска по беременности, мать, отец или иной родственник, фактически ухаживающий за младенцем, вправе оформить декрет. Отпуск по уходу за ребенком длится до полуторагодовалого возраста. В этот период полагается пособие в размере 40% от среднего заработка или 7 082 рубля неработающему родителю, который не попадает под охват программы социального страхования.

Связанные с рождением детей выплаты имеют одноразовый характер, тогда как лицам, использующим отпуск по уходу за ребенком, полагается ежемесячная помощь от государства. При рождении близнецов и погодок пособие в пределах 100% от среднего заработка выплачивается на каждого малыша.

Во время получения выплат родители вправе учиться и работать неполный день, в том числе на дому.

Является ли пособие достаточным доходом для получения кредита?

С точки зрения закона доходом считается экономическая выгода, получаемая в денежном выражении или натуральном виде. Таким образом, пособия на детей юридически являются доходом и могут учитываться кредиторами при рассмотрении заявок, но в действительности ситуация осложняется запретом на взыскание социальных платежей.

Банки обращают внимание на два фактора:

Достаточно ли связанного с рождением детей дохода для погашения задолженности.
Является ли пособие единственным источником доходов потенциального заемщика.

Для одобрения ссуды может понадобиться справка по форме 2-НДФЛ , с получением которой во время отпуска возникают трудности. Этот документ выдается работодателем, поэтому вместе с информацией о доходах в банк передаются сведения об уходе в декрет.

Справку по форме 2-НДФЛ можно заменить другими документами, доказывающими платежеспособность. Главное требование — наличие неопровержимых фактов, подтверждающих регулярное получение дохода.

Вместо справки 2-НДФЛ можно использовать:

Выписку с дебетовых счетов. Документ формируется банком по запросу клиента. На основании данных о движении средств принимается решение по заявке на кредит. С помощью выписки можно узнать периодичность, отследит источники и изучить суммы денежных поступлений. , которые не связаны с трудовой деятельностью. Имеется в виду договор аренды, судебное решение о получении компенсации и разного рода социальных выплатах.

Оптимальным вариантом будет подтверждение основного заработка в виде заработной платы, но во время декретного отпуска взять небольшой кредит получится и при наличии доступа к иным источникам доходов. Потребительские кредиты до 50 000 рублей многие банки вовсе готовы выдавать по паспорту.

В зависимости от особенностей кредитного продукта возможно два варианта развития событий:

Заявку одобрят, если сумма займа небольшая, а банк получил подтверждение, что получаемых клиентом денег хватит как для обеспечения нужд семьи, так и на выплату кредита.
В выдаче кредита откажут, если ежемесячного дохода недостаточно для возврата займа, а кредит по мнению сотрудников банка грозит стать непосильным бременем для заемщика.

Возможен также третий вариант, при котором банк одобрит заявку, но ужесточит условия кредитования. Например, ограничит размер займа, сократит срок действия будущего договора, повысит процентную ставку или будет настаивать на предоставлении дополнительных гарантий.

Как повысить шансы на получение кредита?

Повысить вероятность одобрения займа поможет привлечение созаемщиков. Кредит можно получить на мать в декретном отпуске и работающего отца. Банк пример в расчет совокупный доход семьи, состоящий из зарплаты мужа и пособия, получаемого женой.

Шансы на одобрение заявки повышаются при условии страхования клиента и обеспечения займа. Поручителем можно выбрать любого платежеспособного родственника или близкого друга. Для залога нужно использовать ликвидное имущество.

Допускается ли списание детского пособия в счет погашение кредита?

Закон запрещает в рамках исполнительного производства накладывать арест и производить взыскание долгов с выплат социального характера.

Алименты.
Пособия по беременности и родам.
Пособия по уходу за ребенком.

Для предотвращения неправомерного наложения взыскания на социальные выплаты, начиная с июня 2020 года, в силу вступили изменения законодательства, касающиеся обязанности маркировать перечисляемые суммы в зависимости от их назначения. Соответствующие коды платежей отражают источники и виды доходов. Если деньги поступили на счет должника с кодом, не позволяющим производить взыскание, их за долги не спишут.

Запрет на взыскание пособий не распространяется на сделки, по которым заемщики добровольно предоставляет банкам право безакцептно списывать деньги для погашения кредитов с карт или счетов. Такое условие нередко содержится в типовых формах кредитных договоров.

При неправомерном или ошибочном списании банком детского пособия, Вы можете обратиться к кредитору с документами, подтверждающими источник выплат. После обработки заявления деньги вернут. В противном случае привлекайте прокуратуру и суд.

Подытожим

Появление ребенка помимо огромной радости предвещает значительные материальные затраты. Финансовое положение осложняется тем, что один из родителей не может вести прежнюю трудовую деятельность, так как занят уходом за малышом. Помочь в сложившейся ситуации способен кредит, но для его получения потребуется подтвердить доходы.

Пособия выплачиваются на детей в возрасте до трех лет. Средства перечисляются ежемесячно в размерах и в соответствии с условиями, принятыми отдельными субъектами федерации. Как правило, социальных выплат недостаточно для подтверждения платежеспособности при получении крупного займа. Однако небольшой потребительский кредит Вы можете оформить по паспорту или при условии предоставления документов, подтверждающих дополнительный доход.

Предлагаем Вашему вниманию надежные банки с выгодными условиями кредитования:

Процентная ставка
от 7.9%

Срок
от 12 мес. до 5 лет

Шаг срока: 1 год

Сумма от - до
50т.р. - 1млн.р.

Быстрое решение. Подтверждение дохода не требуется

Процентная ставка
от 9.9%

Срок
от 12 мес. до 10 лет

Шаг срока: 1 год

Сумма от - до
50т.р. - 30млн.р.

Ставка 0% для участников Акции «Всё под 0!»

Процентная ставка
от 9.9%

Срок
от 36 мес. до 7 лет

Шаг срока: 1 месяц

Сумма от - до
50т.р. - 15млн.р.

Широкая линейка кредитных предложений

Процентная ставка
от 9.9%

Срок
от 12 мес. до 5 лет

Шаг срока: 1 год

Сумма от - до
50т.р. - 7.5млн.р.

Возможность получения доп.средств

Вас также может заинтересовать:

Статья посвящена описанию процесса выбора и оценки условий потребительского кредита. Что нужно сделать, чтобы получить выгодный кредит? В каком банке его получить? Узнайте в статье.

Хорошо , когда кредитная история не имеет изъянов, да и денег в общем зарабатывается нормально, но. чуть-чуть не хватает. Плохо, если наоборот — заработок мал, а деньги нужны позарез. Как быть в такой ситуации — узнайте в статье.

Получение семейного капитала для многих является долгожданной возможностью обретения собственного жилья посредством заключения ипотечного договора. Какие требования кредитные организации предъявляются к заемщику? Как подготовиться к заключению договора?

Какой вид займа лучше выбрать маме, воспитывающей ребенка в одиночку, от каких критериев зависит решение финансовой организации, преимущества и недостатки конкретных кредитных продуктов для матерей-одиночек.

С одной стороны Банк России то и дело вводит ограничения на выдачу кредитов. Теперь даже микрозаймы попали под его «ежовые рукавицы». С другой стороны, регулятор разрешил банкам учитывать пособия на детей как доход заёмщиков. ЦБ не может определиться, что делать с кредитами, или в этом кроется другой сакральный смысл?

Гайки закручиваются до упора

Банк России уже дважды в этом году вводил ограничения на выдачу кредитов, один раз — на выдачу ипотеки. В 2022 году ужесточения продолжатся. Подобная угроза нависла и над микрозаймами.

Всё это делается ради того, чтобы остановить кредитный бум. Потому что долговая нагрузка растёт, а доходы людей — нет. В итоге часть россиян попадает в кредитную яму или садится на кредитную иглу (понравившееся подчеркнуть).

_{Роет долговую яму, россиянин. Скоро дойдёт до центра Земли. Фото: telegra.ph}

Пособия — тоже доход

В то же время ЦБ разрешил банкам учитывать пособия на детей при выдаче кредитов. Об этом следует из письма регулятора № 03-41/11333. В состав доходов заёмщиков можно включать:

Средства, полученные в рамках реализации мер государственной поддержки при рождении третьего ребёнка или последующих детей, средства материнского капитала, которыми заёмщик распорядился в полном объёме либо частично

То есть теперь получатели пособий, выплачиваемых из материнского капитала, смогут обращаться в банк за кредитом, даже не имея другого дохода. То же самое касается многодетных семей, получающих от государства деньги.

При этом ЦБ подчёркивает, что само право на господдержку не может быть подтверждением доходов. То есть банки не будут принимать сертификат о материнском капитале как документ о доходах.

Противоречивость решений ЦБ объясняется просто. Регулятор хочет дать возможность получать кредиты тем, у кого, действительно, есть доходы. Даже если они поступают от государства в виде помощи. Но борьбу с закредитованностью никто не отменял — получить кредит с долговой нагрузкой (отношение платежей по кредитам к доходам) стало сложнее.

Живу по кредитке Тинькофф Платинум, как говорят, от получки до получки… Детские получаю — гашу по выписке расходы.

Подала документы в социальную защиту, но мне отказали в выплатах:

Они посчитали мою кредитку и все поступление по ней как передвижение средств, не разобравшись, сколько там возвратных средств и сколько я сама же гасила со своей карты только с другого номера.
Взятый кредит наличными в Тинькофф и платежи по нему тоже учли как передвижение средств.

Таким образом моё передвижение средств превысило 200%, И доказать ничего невозможно…

Вот вам и выплаты. Полстраны в кредит живёт, половине страны и откажут без выяснения обстоятельств.

Дискуссии. Обсуждаем финансовые вопросы и даем советы друг другу

а что за история с выпиской с кредитки в соцзащиту? это почему вдруг у вас соцзащита ее запросила?

неоднократно с соцзащитой общался, выписку по кредитке у меня ни разу не спрашивали

Ivan, они все выписки по счетам оформленным на Ваше имя
В том числе и кредитным

Ivan, потому что когда кредит открывают - открывается новый лс…. И получается , что все поступления они считают в оборот …. Я так понимаю.. мне так в банке сказали.

Olga, здравствуйте! Именно так и есть
Ваши же деньги Вам в доход считают
То есть то что Вы вносите за кредит 💳 считаю в доход
По этому я перестала производить оплату через банкомат, вношу деньги с карты своей (сбер.) на свою карту (Тинькофф) прикалываю чеки с личного кабинета и отдаю в социальную защиту что бы им видно было от куда я вносила деньги на кредит

Lera, Кредит считается деньгами банка.

Ivan, После я обратилась в Тинькофф банк ,с вопросом :Является ли мой кредитный договор счётом или вкладом в банке ?(ведь по закону именно это должны были брать в расчет сотрудники социальной защиты)
Из официального ответа банка я поняла что:
Кредитные карты и кредиты выдаються банком на условиях возвратности .Это значит что в рамках исполнения обязательств по договору использованую или полученную сумму необходимо возвратить .Так например в рамках договора кредитной карты НЕ открывается банковский счет в том числе лицевой.

Ivan, Сотрудники социальной защиты засчитали всё. и мои поступления в виде детских пособий и мои переводы в счёт погашения кредита + сумму самого кредита. таким образом объем моих денежных средств с учетом кредита превысил 200% и нам отказали..

Ivan, Здравствуйте!Я юридически не грамотная женщина ,сама принесла все свои выписки по счетам и вкладам. Так как в социальной защиты сказали принести выписки по счетам и вкладам в КРЕДИТНЫХ организациях. (подавала на новые повышенные пособия на детей с 3х-7лет)
Увидев слово кредитные организации,я подумала что по кредиту я то же должна была предоставить сведения..

Я обращалась в Социальную защиту с просьбой сделать перерасчет ,но мне категорически отказали !даже не выслушав меня о том что кредит не входит в передвижения средств так как это не считается мои не вкладом не счетом в банке.
Они считают по своему. и на вопрос что если в следующий раз я им не представляю выписку по кредиту они отвечают так : У них в отказном деле сохраняется Вся информация и в случае не предоставления данной выписки мне откажут по причине не достоверной информации о счетах и вкладах.

Lera, У моей дочери та же ситуация( думаю у многихта де проблема, ведь кредиты брали не от хорошейжизни),
обратилась в Департамент соцзащиты ключевой ответ: "положение не содержит перечень видов счетов в кредитных
организациях, которые должны быть исключены из учета движения денежных
средств посчетам 'Всвязи с чем кредитные средства Также Учитываются
при расчете объема движения денежных средств по счетам" т.е. они считают в свою пользу , что бы отказать,как они решат , так и будет. Я тоже не согласна с их расчётами. Планирую писать Собянину и Мишустину .

Наталья, теперь это правило не только для повышенного пособия , но и для обычного

Наталья, здравствуйте) я тоже написала обращение в соцминтруд по данному вопросу) пока тишина) недавно знакомая выиграла суд по аналогичному делу) вообще объем ДДС не имеет отношение к доходу! Одни и те же деньги можно отправлять на свои же разные счета и членов семьи, и они все это в доход будут считать! У них странным образом одна и та же сумма у трёх людей одновременно доход! И расход у них тоже доход! Короче минус минус для них жирный плюс! Сказали, что только массовые обращения в соцминтруд и т.д. могут дать результат! И самое обидное то, что это пилотный проект искусственного интеллекта запущен только в трёх регионах: Москва , Сочи и ещё кто-то! В других регионах все и всем одобряют без всяких ДДС, одинокий родитель там имеет право на нулевой доход и из 12 месяцев у них должно быть 10 мес уважительной причины или 1 месяц дохода! Вот так)

Круцких, я мать одиночка. Свердловская обл мне вообще отказ по всем пособиям. Я вообще в шоке, я инвалид получаю пенсию погрязла в кредитах. И они отказ, пенсия на двоих точно не превышает прожиточный.

Круцких, я повторно написала в соцзащиту , у них в постановлении написано конкретно " денежные средства счетов ( вкладов) т.е. это средства которые размещаются на счёт для получения дохода т.е.под проценты, а расчётные счета не могут учитываться в доход. Я задала им вопрос по этому поводу и дала им разъяснения, посмотрим , что они на это ответят, моё мнение, что я права ,они же сами в скобках уточняют какие счета. Ответа пока нет, ждём, думаю они в шоке, хотя районное сзн написало,что т.к. нет разъяснений какие счета надо учитывать, они берут все. Посмотрим ,что они ответят на свой же документ, местные не обратили на это внимание, а когда я им на это указала, они вошли в "штопор " и сказали ,что не знают как на это ответить, я и написала ч/з официальный сайт департамента соцзащиты , не местный, а основной, московский, как говорится будем поглядеть. Обратите внимание, там везде звучит "счетов (вкладов) ,если Вам интересно, посмотрите,что такое счёт (вклад)

Наталья, Опаньки😆 хорошую зацепку вы нашли) жду от вас хороших новостей) конечно это бред! Ведь одна и та же сумма денег может пройтись по нескольким счетам! Почему они это считают? Например: мне переведут зарплату на карту, я часть денег переведу сыну и того - доход и у него и у меня) но у меня же ушли! У них считает компьютер! А он видит и считает только то, что поступило! И в законе написано, что передвижения между своими счетами и счетами членов семьи не будут считать, а на самом деле считают! Вот моя знакомая получила от бывшего мужа 10000, перевела их на другую карту и ей подсчитали уже 20000, ей засчитали кредит в доход, но она выиграла суд, умничка))) Дай Бог и мы сможем изменить эти правила)))

К сожалению таких как я много. очень многим семьям которые живут по кредиткам -отказали в данном повышенном пособии ,засчитав наши средства(+) и средства гашения (+)кредита в двойном обьёме .

И люди не чего не могут доказать,я обратилась в Минфин и Департамент труда и социальной защиты Москвы с просьбой объяснить почему платежи по кредиту с своих же средств (есть даже чеки)мне считают в объём передвижений моих средств?
Надеюсь ответят.

Lera, здравствуйте, а если не предоставлять данные ? Они запросы делают сами в банке . Мне сказали в банке , в котором у меня кредит был, что на крутит тоже открывают лицевой счёт…..а мне кредит открыли вообще по ошибке …..

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: