Зачем работодатель спрашивает про кредиты
Обновлено: 24.04.2024
Общалась на днях с одной дамой в соцсетях. Она работодатель. Просто не могу не поделиться тем, что она сказала про работников с кредитами.
Я много пишу о кредитах, денежной энергии, для того чтобы финансовая грамотность россиян повышалась. Верю в то, что мои статьи кому-то в этом помогут.
Из прошлой статьи вы можете узнать о том, почему кредиты часто оборачиваются тяжёлым финансовым грузом и огромным моральным давлением. Почему долги - финансовая болезнь, читайте здесь .
Если после прочитанного до сих пор кажется, что ничего страшного в кредитах нет, читайте из первых рук, как работодатели используют работников с кредитами, получая свой профит из наших финансовых ошибок.
Как вам эта информация?
Кто-то скорее всего будет возмущён - "Как так, на моей проблеме ещё и зарабатывают??" Я и сама была в лёгком шоке, если честно. С другой стороны, работодателя обвинять в подобной стратегии сложно. Мы сами берём кредиты. Часто необдуманно. Не взвешивая свои возможности, как я буду платить каждый месяц все эти годы? Что я буду делать, если потеряю работу? А все эти вопросы стоит задавать себе в первую очередь.
Однажды я проводила диагностику финансовой ситуации женщине, у которой на кредиты уходит 90% дохода. Я даже не представляю, как она выживает!
А работодатель просто использует сложившуюся в вашей жизни ситуацию в своих целях. Имея кредит, человек будет держаться именно за эту работу. Даже если работа не нравится. Даже если начальник самодур. Даже если он хотел сменить место работы. Сейчас уже придётся с этим повременить, потому как кредит ложится ярмом на шею. И если при потере работы можно на какое-то время минимизировать расходы и таким образом выжить, то кредит он и в Африке кредит. Не заплатишь - напомнят. И не раз. Коллекторы способны превратить жизнь в ад.
На такого работника с "грузом" можно накидывать дополнительные обязанности. Даже если они не входили в его должностную инструкцию. Такой работник может задерживаться на работе столько, сколько нужно. Есть семья? Подождёт. Ему же надо кредит выплачивать.
Человеком с кредитом руководит страх. И тогда им становится очень удобно управлять. Что и делают работодатели.
Что же делать, если ошибки уже есть, а реальность ужасает?
Во-первых, прямо сейчас принять решение перестать накапливать долги и копать яму самому себе дальше!
Во-вторых, составить личный план выплаты долгов. Даже Кийосаки когда-то это делал , хотя сейчас в это сложно поверить. Про свой план писала здесь .
В-третьих, повышать свою финансовую грамотность! Если кредиты - финансовая болезнь, находим лекарство и лечимся. Этот путь я прохожу сейчас. Я уже умею грамотно тратить деньги. Этому я научилась, когда появились дети. Учусь управлять своими денежными потоками, познаю денежные законы. Мой огромный долг , который был страшной ошибкой, я уже почти выплатила. И с удовольствием делюсь информацией и всем своим опытом на этом пути здесь, на своём канале. Нужна индивидуальная работа - добро пожаловать на мой курс "Управлять деньгами просто!" (два первых урока - бесплатно, это возможность познакомиться со мной и с курсом).
Вправе ли потенциальный работодатель в анкете для проверки службой безопасности запрашивать данные о моих финансовых обязательствах? Могу ли я отказаться давать эту информацию?
Мне непонятно, как информация, например, об ипотеке влияет на решение о моем трудоустройстве. Работодатель и так запрашивает ИНН/СНИЛС и может проверить отсутствие задолженности по этим документам без раскрытия мною информации о финансовых обязательствах.
Анастасия, некоторым работодателям недостаточно информации из открытых источников — они хотят понять, какими качествами вы обладаете. В этом могут помочь сведения о ваших обязательствах и о том, как вы их исполняете.
С вашего согласия любая организация может запросить вашу кредитную историю. Вы вправе отказаться предоставлять информацию о своих финансовых обязательствах, но это может стать причиной, по которой работодатель выберет более открытого кандидата, хотя формально вам назовут другую.
Зачем работодателю знать о ваших обязательствах и долгах
Все работодатели проверяют своих потенциальных сотрудников. Глубина проверки зависит от позиции, на которую претендует соискатель, сферы деятельности и внутренней политики компании. Так, некоторым работодателям достаточно информации из личной анкеты. А другие проверяют будущих работников более досконально.
Вот на что обращают внимание работодатели.
Социальные сети. Некоторые работодатели просят соискателей дать ссылки на их страницы в соцсетях или ищут их самостоятельно. Работодатели смотрят, как кандидаты на должность ведут себя в интернете, о чем рассказывают, какую информацию публикуют в открытом доступе и какое мнение выражают. Поскольку сотрудник — это лицо компании, работодателю важна репутация кадров.
Наличие долгов. Работодатели проверяют, есть ли у соискателей долги. Если да, то какие, по каким обязательствам, на какие суммы, было ли возбуждено исполнительное производство и признан ли человек банкротом. Большое количество просроченных долгов может говорить о безответственности кандидата. Также работодателей может насторожить, если соискатель часто оформляет займы в МФО: раз постоянно нужны деньги до зарплаты, значит, человек не умеет планировать свои расходы.
Если же соискатель признан банкротом, то ему в принципе запрещено занимать некоторые должности. Например, банкрот не может стать гендиректором компании в течение 3 лет после завершения процедуры, а директором банка — в течение 10 лет.
Отношение к обязательствам. Информация о том, какие у соискателя есть обязательства и как он их исполняет, может охарактеризовать человека.
К примеру, по статистике банков, ипотечные заемщики самые дисциплинированные и редко допускают просрочки. Связано это с тем, что ипотечное жилье чаще всего единственное — потеряв его, заемщику будет негде жить. Получается, такой сотрудник будет максимально мотивирован хорошо работать.
На моей прошлой работе ходила шутка, что лучший сотрудник — приезжий с ипотекой: ему не хочется возвращаться в родной город, при этом у него есть обязательства, которые его подстегивают.
Платежная дисциплина. Работодатели могут проверять не только факт наличия обязательств, а как вообще человек выплачивает долги. При наличии просрочек вряд ли соискатель сможет претендовать на должность финансового директора, бухгалтера или сотрудника банка.
Судимость. Работодателей может интересовать, есть ли судимость как у самого соискателя, так и у его родни. К сожалению, судимый родственник может стать причиной, по которой работодатель выберет другого кандидата. По закону так делать нельзя, но бывает всякое.
Результаты проверки на полиграфе. Как при трудоустройстве, так и в процессе работы сотрудника могут проверить на полиграфе с его согласия. Это законно.
Полученная информация относится к персональным данным, которые работодатель не вправе разглашать и должен всячески защищать. Но не все компании внимательно относятся к данным сотрудников — будьте внимательны.
Вас тоже раздражают такие вопросы? Давайте разбираться!
Вопросы про кредиты и ипотеки все чаще возникают не только на собеседованиях, но и в анкетах для соискателей. При этом просят не просто указать наличие или отсутствие кредита, но и его размер.
С одной стороны, можно отказаться отвечать на данный вопрос и не указывать информацию в анкете. С другой - крупные компании в обязательном порядке проверяют кредитную историю специалиста и есть вероятность получить отказ из-за того, что вы не предоставили подобную информацию.
Есть несколько причин, почему появляется такой вопрос:
1. Оценка того, насколько вам подходит зарплатное предложение. Если зарплата на позицию 60.000 руб., а ежемесячные выплаты по кредитам 40.000 руб. + затраты на семью и др., то может возникнуть такой вариант, что специалист через месяц просто встанет и уйдёт. Просто поймёт, что денег не хватает.
2. Зависимость от работы. Считается, что, если у специалиста есть большие ежемесячные выплаты, то он не будет менять работу постоянно, а будет держаться за неё до последнего.
3. Возможность предложить работнику больше. Если есть кредит или ипотека, но данный сотрудник действительно интересен для компании, рекрутер может проявить инициативу и согласовать более интересное предложение по заработной плате.
4. Сотрудник с проблемами и невыплатами - это проблема для компании. Коллекторские агентства и банки оборвут телефонные линии и просто не дадут возможности работать с клиентами. А это критично для бизнеса (есть большое количество примеров таких ситуаций).
5. Если и кредиты, и ипотеки, да ещё и на большие суммы, а специалист устраивается на низкую заработную плату, то это потенциальная угроза. В том числе, возможно воровство и мошенничество.
На вопрос о кредитах можно не отвечать. Но это может не лучшим образом скажется на общении с рекрутером.
Поэтому, если у Вас нет кредитов, то прямо об этом говорите.
Если они есть, то можно сделать акцент на том, что у Вас ни разу не было просрочек или хорошая кредитная история.
О том, какие еще вопросы задают на собеседованиях и для чего писала ранее тут и тут .
А у вас спрашивали на собеседовании про кредиты? Какие еще вопросы на собеседовании вам не нравятся, раздражают?
Похоже на баскетбол, но не баскетбол
Некоторых игроков в баскетболе называют «скорерами». От английского слова «score» - счет. Эти баскетболисты чаще всего меняют счет на табло. Их главное умение – хорошо попадать в кольцо с разных дистанций и набирать очки.
Чтобы взять кредит, вам надо набрать необходимые очки в игре, правила которой определяет банк. Причем каждый банк делает это по-своему. Игра называется «скоринг».
Поиграем в кредитный скоринг?
Скоринг - система оценки заемщика. С ее помощью банки и крупные микрофинансовые организации (МФО) пытаются заранее определить, сумеете ли вы расплатиться по кредиту.
Обычно кредиторы исходят из того, что люди со сходными привычками примерно одинаково платят по долгам. Поэтому тех, кто подал заявку на кредит, сравнивают с другими заемщиками, которые уже брали и отдавали похожие займы. На этом предположении строятся специальные математические модели, в которых вашу платежеспособность оценивает компьютерный алгоритм.
Чаще всего банки используют одновременно несколько таких моделей: для разных категорий заемщиков или разных видов кредитов.
Каждый важный параметр поведения человека, подавшего заявку на кредит, получает свой балл. Скажем, кредитору важен ваш стаж работы на нынешнем месте (постоянная работа и постоянный доход вообще очень приветствуются). В таком случае, если вы работаете на своей работе три года, ваш балл будет выше, чем у того, кто устроился полгода назад.
Оценив с помощью компьютеров все параметры, специальная программа (у каждого банка она своя!) определяет общий балл заемщика. Чем он выше, тем больше шансов, что вам дадут кредит, причем на более выгодных условиях.
Откуда банк узнает, как будете платить именно вы?
Основные источники информации банка о человеке - кредитная история, анкета заемщика и своя финансовая информация (если вы уже клиент банка, в котором просите кредит).
Кроме того, при наличии согласия заемщика у кредитора есть возможность искать информацию и в других источниках - вплоть до ваших аккаунтов в соцсетях.
А еще у банка есть готовые данные, как ведут себя миллионы заемщиков в разной ситуации. Поэтому в ходе скоринга составляется прогноз вашего поведения для любых ситуация. И в большинстве случаев эта модель реализуется.
Что о вас расскажет кредитная история
Кредитная история – самый важный для банка источник информации о заемщике. Она главный «скорер», добытчик баллов, в игре, победа в которой гарантирует доступный кредит.
Из кредитной истории банк узнает, сколько у вас кредитов и займов сейчас. Лучший вариант - чтобы они были, но их было немного.
Еще кредитору важно знать, как часто и на какой срок вы просрочивали платежи. В этой графе кредитной истории лучше иметь прочерк. Но если просрочек избежать не удается, нужно знать, что опоздание с платежом на два дня снизит балл меньше, чем на месяц.
Наконец, банк обязательно посмотрит, часто ли вам отказывали другие кредиторы. Если это происходит регулярно, будьте готовы к дотошной проверке.
Читаем анкету заемщика
Когда человек запрашивает кредит, он заполняет анкету. Информация из нее тоже повлияет на ваша оценку.
- Обычно банки спрашивают у заемщика адрес . Спрашивают не из праздного любопытства: считается, что люди из «зажиточных» мест лучше платят по кредитам.
- Графа «Возраст » в анкете не для того, чтобы узнать, насколько хорошо вы выглядите. Самыми рискованными заемщиками считаются студенты и пенсионеры. Про людей других лет обычно банки рассуждают так: чем старше заемщик, тем ответственнее он платит по кредитам.
- Семейное положение тоже имеет свое значение для кредиторов. Они считают, что люди, состоящие в законном браке, больше заинтересованы в возврате долга.
- «Профессия, рабочий стаж» - эта графа из анкеты тоже учитывается. У людей разных профессий разные доходы, а еще неодинаковая частота возникновения кризисных ситуаций в разных отраслях. Поэтому банки могут, например, строителю сделать более высокую ставку кредита.
- Ну, а зачем графа «Доход », и так понятно. Чем выше доход, тем больше ваш балл заемщика.
Смотрят банки и на то, какой именно кредит на каких условиях вы хотите получить. И здесь главное – не запросить слишком много и на максимально большой срок. Иначе откажут.
А вдруг вы уже клиент банка?
Если вы раньше брали кредит в этом банке, а лучше всего получаете зарплату на его карточку, то имеете преимущество. Тогда у кредитора есть о вас важная дополнительная информация. Ведь если человек занимает в своем «зарплатном» банке, величина его дохода и регулярность поступления уже известны.
Кроме того, у потенциального заемщика в этом банке могут быть вклад, дебетовая или кредитная карта. Это тоже учтут, определяя балл заемщика.
Например, когда вы оплачиваете карточкой свои покупки, банк видит не только соотношение доходов и расходов, но и на что именно вы тратите деньги. Может иметь значение даже модель вашего телефона: ее банк узнает, если вы как клиент пользуетесь банковским мобильным приложением или заходите на мобильную версию сайта.
«Не все йогурты одинаково полезны»
Не все данные, которые банк о вас узнал, одинаково влияют на шансы получить кредит. Самый большой вес здесь — у записей кредитной истории. Если у человека нет кредитной истории, банк принимает решение только по анкете и дополнительным данным. И ваши шансы получить кредит сильно уменьшаются.
При этом вы удивитесь, сколько каналов информации есть у любого банка. Он может запрашивать информацию о вас даже в государственных органах. И часто только для того, чтобы перепроверить сведения, которые уже поступили из других источников.
Осторожнее в соцсетях!
В последнее время некоторые банки при решении вопроса, давать ли человеку кредит, обращают внимание на профили своих клиентов в социальных сетях.
Здесь важно знать, что изучать аккаунты человека в соцсетях можно только с его согласия. Но не откажете же вы потенциальному кредитору? Иначе отрицательного ответа на запрос точно не избежать.
Персональный кредитный рейтинг- лучший вариант
Поскольку для потенциального кредитора все равно нет ничего важнее вашей кредитной истории, можно заработать высокий Персональный кредитный рейтинг, чтобы банки сами наперебой предлагали кредиты на выгодных для вас условиях. Для этого нужно аккуратно платить по кредитам и всем другим долговым обязательствам. И знать свой Персональный кредитный рейтинг (ПКР) .
ПКР с помощью специального математического алгоритма рассчитывает Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) . Оно тщательно взвешивает все записи вашей кредитной истории. И присваивает им конкретный численный балл. 300 баллов – самый маленький возможный рейтинг. 850 баллов – самый большой.
Запросить Персональный кредитный рейтинг можно БЕСПЛАТНО сколько угодно раз в личном кабинете на сайте Национального бюро кредитных историй . Для этого надо всего лишь пройти процедуру регистрации и подтвердить свою личность через портал госуслуг. Это нужно, чтобы защитить персональные данные. Зато это позволит зряче работать над улучшением качества кредитной истории и повышением рейтинга. А банки в ответ на кредитную заявку клиента с высоким ПКР наверняка дадут положительный ответ.
При трудоустройстве в крупные компании кандидаты проходят проверку службы безопасности. С появлением открытых баз данных процесс проверки кредитных историй потенциального работника становится обычной HR-процедурой, незаметно протекающей для самих соискателей.
Рассказываем, законна ли такая проверка, какими данными интересуются рекрутеры и может ли неоплаченный кредит стать причиной для отказа в работе или увольнения.
Зачем работодателю знать про кредиты?
Факт отсутствия или наличия долгов позволяет работодателю оценить риск воровства или финансового мошенничества в компании. Например, если у кандидата большой кредит, а он устраивается на должность с низкой зарплатой, это может считываться как потенциальная угроза. Есть и другие показатели, на которые компании обращают внимание — многочисленные штрафы ГИБДД подскажут, что человек не подходит на вакансию водителя.
Также вопрос о незакрытом кредите позволяет оценить степень зависимости от работы. Если кандидату нужно ежемесячно платить взнос по ипотеке, то он скорее всего, заинтересован проработать как можно дольше в одной компании, чтобы сохранить стабильный заработок.
Законно ли это?
Если персональные данные соискателя получены от него самого или через открытые источники, то такие проверки законны. С поправками в Федеральный закон «О кредитных историях» 2014 года, любое юрлицо может получить информацию из бюро кредитных историй. Правда, для этого нужно получить письменное согласие работника. Есть ряд сведений, которые рекрутеры могут свободно найти в открытых государственных базах данных.
Какую информацию может узнать работодатель?
Долги по исполнительным производствам
Данные о неплательщиках долгов или алиментов содержатся в базе Федеральной службы судебных приставов. Чтобы найти информацию о человеке, понадобятся его фамилия, имя, отчество и дата рождения. Отдельно в базе выделены невыплаченные кредиты, налоги и сборы, уголовные и административные штрафы, платежи за услуги связи и ЖКХ.
Кредитная история
Работодатель может получить эти сведения, если заключит договор с бюро кредитных историй и возьмет письменное согласие кандидата на доступ к его кредитному отчету. Если в базе судебных приставов видны проблемные долги, которые уже прошли через суд, то по кредитной истории можно отследить общую финансовую ситуацию соискателя.
Банкротство
Если соискатель проходил процедуру банкротства, то сведения об этом содержатся в специальном реестре. Для руководящих позиций такая проверка обязательна. Банкротам нельзя участвовать в управлении юрлицами в течение трех, пяти или десяти лет — срок зависит от сферы деятельности компании.
Могут ли мне отказать в работе из-за долгов?
По закону — нет. Работодатель не имеет права отказать кандидату из-за плохой кредитной истории, равно как и из-за пола, расы, цвета кожи или национальности. В качестве причины Трудовой кодекс признает только отсутствие деловых или профессиональных качеств кандидата. Другое дело — не все работодатели раскрывают причину отказа, а кто-то может привести другие основания. Проверить или повлиять на это соискатель не может.
На собеседовании спрашивают о кредитной истории. Что ответить?
Лучшая стратегия здесь — это честность. Если у вас есть кредиты, не скрывайте это и сделайте акцент на том, что вы, например, не допускаете просрочек и держите ситуацию под контролем. Тактично расскажите рекрутеру о причинах возникновения долга. Например, вы оплачивали образование себе или своим детям, лечили зубы или купили собственное жилье в ипотеку. Все эти траты вынужденные и не каждый может позволить их с одной зарплаты.
Вы можете и отказаться от обсуждения этой темы на собеседовании, но будьте готовы к проверке службы безопасности.
Автор статьи
Читайте также: