Запрет на кредитную историю

Обновлено: 26.04.2024

Кредитная история — это данные о том, как часто вы просите в долг у банка и насколько дисциплинировано возвращаете. Кредитные учреждения используют её, чтобы понять, давать ли вам деньги и на каких условиях. Если история плохая, вы будете раз за разом сталкиваться с отказами. Есть несколько распространённых ошибок, которые могут её ухудшить.

1. Вы не платите по кредитам

Любые просрочки — это плохо. Но особенно опасно, если пауза в платежах длится более трёх месяцев или банк разбирался с вами через суд. Такие займы будут отмечены в истории как негативные, само слово намекает, что это не значит ничего хорошего. Не каждый банк будет связываться с человеком, который уже проявил себя как недисциплинированный плательщик. Есть риск, что просрочка повторится, а это лишняя головная боль. Чем больше негативных кредитов, тем ниже шанс получить ещё один.

Что делать

Очевидно, что нужно вносить деньги вовремя. А для этого надо заранее трезво оценить свою платёжеспособность и убедиться, что выплачивать кредит вам по силам.

2. Вы копите долги

В кредитную историю попадают не только данные о займах. Здесь также будут отражены долги по платежам ЖКУ, алиментам, штрафам — всем вашим официальным обязательствам. Правда, только в случае, если эти неуплаты подтверждены судебным решением и не исполнены в течение 10 дней.

Что делать

Не доводить до суда. Гасите свои долги своевременно.

3. Вы подаёте слишком много заявок на кредит

В кредитной истории отражается общее количество заявок, а также число одобренных и отклонённых. Банк сочтёт статистику плохой, если:

Заявок слишком много, особенно в короткий промежуток времени. Это может означать, что с финансами у вас не очень хорошо. Настолько, что вы бомбардируете запросами самые разные кредитные учреждения и не проявляете разборчивости в финансовых связях.
У вас много отклонённых заявок. Если другие организации не доверили вам свои деньги, то и этому банку надо насторожиться.

Что делать

Если возникла необходимость взять кредит, сначала изучите условия, которые предлагают разные банки, и обратитесь в конкретный. Если откажут — в ещё один. Но сразу подавать несколько заявок в надежде, что где‑то заём одобрят, — проигрышная стратегия.

Банки не так щепетильны в отношении ипотеки. Здесь подать несколько заявок, чтобы посмотреть, какие условия вам предложат, вполне допускается.

4. Вы часто меняете персональные данные

Персональная информация меняется в кредитной истории каждый раз, как она обновляется в заявках. И это отражено в документе в динамике. Человек может переехать, сменить номер телефона или даже фамилию — это нормально. Но, если он делает это раз в три месяца, всё выглядит более чем подозрительно.

Что делать

Возможно, у вас есть логичное объяснение частой смены данных. Например, вы трижды переезжали за последние три месяца, потому что продали квартиру и жили у родственников, пока покупали следующую. Но теперь обосновались в новом жилье. Попробуйте при общении с менеджером банка заранее рассказать об этом.

5. У вас слишком много активных кредитов

Банк обращает внимание на то, сколько вы платите ежемесячно, чтобы рассчитать предельно допустимую нагрузку. Чем большую часть своих доходов вы тратите на погашение кредитных долгов, тем менее желанный вы клиент. Стоит ориентироваться на цифру в 50% от заработка. Когда ваши ежемесячные обязательства превышают половину дохода, вы в зоне риска.

Что делать

6. Вы злоупотребляете микрокредитами

В микрокредитах самих по себе нет ничего плохого, если использовать их по назначению. А именно брать небольшую сумму в случае крайней необходимости с учётом, что деньги на погашение у вас появятся в ближайшее время. Если вы изредка обращаетесь в микрофинансовые организации, проблем не будет.

Но если вы частый их клиент, у банков может появиться вопрос, что с вами не так, раз вы постоянно берёте деньги под огромный процент у МФО вместо того, чтобы обратиться к ним.

Что делать

Берите микрокредиты только тогда, когда без этого совершенно не обойтись.

7. Вы гасите кредиты досрочно

Вообще ошибкой это не назвать. Если у вас есть возможность, гасите кредиты досрочно. Так вы сэкономите на переплатах и раньше избавитесь от этой головной боли. Но мы рассуждаем с точки зрения кредитной истории. И банку может не понравиться, что вы не даёте ему заработать на вас как следует.

С другой стороны, когда вы взяли кредит и отдали его досрочно, вы всё равно заплатили учреждению больше, чем если бы туда совсем не обращались. Так что далеко не все банки рассматривают это положение кредитной истории всерьёз.

Что делать

Просто помните, что досрочное погашение кредита, особенно неоднократное, может быть причиной, по которой вам не выдадут следующий заём. Если вас это тревожит, старайтесь гасить досрочно только крупные кредиты, а мелкие отдавайте по графику. У последних переплата не такая большая.

8. Вы не проверяете кредитную историю

Не всегда качество кредитной истории зависит от ваших действий. Иногда она может испортиться по следующим причинам:

Проблемы с персональными данными. Например, вам вписали информацию вашего полного тёзки и теперь на бумаге вы злостный неплательщик. Или, наоборот, не внесли данные о вашей добросовестности, потому что ваша фамилия в кредитной истории написана с ошибкой.
Мошенники, которые набрали кредитов на ваше имя. Плохая кредитная история здесь не самое плохое последствие. Если вы пустите всё на самотёк, деньги потребуют с вас.
Ошибки кредитора. Например, вы погасили кредит. Но менеджер банка не поставил нужную галочку, и в бюро кредитных историй ушли данные о просрочке.
Хитрости банка. Иногда вы отказываетесь брать одобренный заём, а кредитное учреждение направляет данные, что якобы это оно вам отказало.

Что делать

Периодически стоит проверять кредитную историю. Дважды в год сделать это можно бесплатно. Если в неё попали неправдоподобные данные, у вас есть право оспорить информацию и добиться исправлений.

9. Не брать кредиты

С точки зрения здравого смысла это самая правильная стратегия. Но мы говорим о кредитной истории, и если она пуста, то это выглядит подозрительно. Банк получает данные о потенциальном заёмщике и понимает, чего от него примерно ожидать. Человек, который никогда не брал кредитов, — загадка. И некоторые учреждения могут решить не рисковать.

Ипотека снова стоит особняком. Шансы её получить высоки даже с нулевой кредитной историей. Гораздо важнее подтвердить платёжеспособность.

Что делать

Если вы готовы на некоторые жертвы ради улучшения истории, можете купить в кредит что‑то небольшое, например смартфон, и отдавать деньги точно по графику. Но можно обойтись и кредитной картой. Оплачивайте ей покупки и гасите долг в беспроцентный период.

10. Вы судитесь с кредиторами

Если вы с банком решали спорные вопросы в суде, то информация об этом может оказаться в кредитной истории. Такие данные не попадают в базу автоматически — об этом должен позаботиться ваш оппонент. Для других кредитных учреждений это будет сигнал, что вы проблемный клиент.

Что делать

Здесь могла бы быть рекомендация не судиться, но это не дело. Если банк нарушает ваши права, отстаивайте их. Лучше успешно разрешить текущую ситуацию, чем потерять деньги во имя будущих кредитов. Так что в этом пункте просто информация к размышлению на случай, если вы не понимаете, почему банк вам отказывает.

В настоящее время информация о заемщике хранится в бюро кредитных историй в течение 15 лет. Новый закон сокращает срок ее хранения до 7 лет. Также он позволяет гражданам вносить изменения в запись БКИ. Правда, сделать это можно будет только при наличии объективных причин, среди которых:

фактическое отсутствие обязательств, зафиксированных БКИ (иными словами, если гражданин не оформлял кредит);
полное или частичное несоответствие информации действительности.

При этом исправление некорректной записи возможно только путем подачи искового заявления в суд. Такой способ нельзя назвать доступным для рядового гражданина. Ведь чтобы составить исковое заявление и приложить к нему документы, подтверждающие изложенные обстоятельства, требуются специальные знания и навыки. Таким образом, без помощи юриста в этом случае не обойтись.

Еще одно нововведение – создание нового субъекта, аккумулирующего сведения о заемщиках. Это – квалифицированные бюро кредитных историй (КБКИ). Но, если разобраться, субъект не такой уж и новый. Указанный статус получат ранее существовавшие БКИ, которые собрали информацию о о 30 млн заемщиков (или более). Главная задача создания КБКИ – обеспечить банки более полными сведениями о претенденте на получение кредита.

В целом можно сказать, что закон скорее ужесточает контроль за заемщиками. Ведь КБКИ с 2021 года будут предоставлять банкам расширенную информацию о гражданах. В результате получить деньги с «подпорченной» кредитной историей станет еще сложнее.

Внести коррективы в кредитную историю можно уже сейчас. Правда, делать это нужно не через суд, а придерживаясь определенной линии поведения. Вот что потребуется:

Не допускать просрочек. Тут все просто: если заемщик выплачивает задолженность вовремя, отметки о нарушениях не попадают в БКИ.
Возвратить все долги. Одно из обстоятельств, которые отражают в кредитной истории – время, в течение которого заемщик не выплачивал задолженность. Поэтому если просрочка уже допущена, надо как можно скорее ее вернуть. Это повышает шансы на получение кредита в дальнейшем.
Не возвращать кредит досрочно. Выплата задолженности раньше срока – это убытки для банка. Ведь он теряет проценты, которые мог бы получить при своевременном возврате кредита. Поэтому лучше выплачивать деньги согласно предоставленному графику.

Из-за перечисленных действий кредитная история не исправится окончательно. Сведения о прошлых «грехах» останутся. Но если нарушений не будет в течение длительного времени, доверие со стороны банков повысится. А вместе с ним возрастет вероятность положительного решения по заявке на выдачу кредита.

Бывают ситуации, когда кредитная история безнадежно испорчена – просрочки допущены по нескольким кредитам. Обычно в подобном случае в выдаче денег отказывают.

Единственный способ спасти положение дел – брать в долг снова и возвращать денежные средства без нарушений условий выплаты задолженности. Вполне очевидно, что банки не выдадут кредит заемщику с подпорченной репутацией. Как быть в таком случае? Обратиться в микрофинансовые компании. Они тоже передают сведения о своих клиентах в БКИ. Но требования к кредитной истории в МФК гораздо лояльнее, чем в банках.

Говорить об исправлении ситуации можно только спустя 3 – 4 займа. После этого можно попробовать обратиться в банк за более крупной суммой. Конечно, одобрения заявки гарантировать все еще нельзя. Но шансы на него возрастают в разы.

Плохая кредитная история – это практически гарантированный отказ в кредите, тем более если речь идет о большой сумме, например, ипотеке. Что делать, если в прошлом у вас были просрочки по кредитам? К каким последствиям это может привести сейчас? И как улучшить свою кредитную историю? Разбираемся и отвечаем на самые частые вопросы о кредитной истории с экспертами МТС Банка.

Результаты исследования, проведённого в 2019 году Федеральным научно-исследовательским социологическим центром Российской академии наук (ФНИСЦ РАН) в сотрудничестве с Национальным бюро кредитных историй (НБКИ) и Ассоциацией российских банков, показали, что около 30 миллионов россиян хоть раз запрашивали свою кредитную историю.

Если банк или МФО отказывали вам в кредите, страховая компания не заключила договор, а потенциальный работодатель передумал принимать вас на вакантное место, то одной из причин может быть ваша плохая кредитная история.

Кредитная история — что это?

Кредитная история — это вся информация о финансовых обязательствах заёмщика и обо всех оформленных им кредитах, поручительствах и рассрочках.

В кредитной истории содержатся: общие сведения о заёмщике (ФИО, дата рождения, место жительства, ИНН); наименование банка, выдавшего кредит; срок и сумма кредита; своевременность погашения взятых кредитных обязательств; факты просрочек; сведения о запросах кредитной истории; рейтинг заёмщика, составленный бюро.

Кредитная история есть у всех. Если человек не брал кредитов, она будет нулевой.

Кто предоставляет данные для кредитной истории и где она хранится?

Кредитная история состоит из информации, которую банки предоставляют в бюро кредитных историй (БКИ) при условии письменного согласия на это заёмщика. Чаще всего при заключении кредитного договора от заёмщика требуется поставить соответствующую отметку о согласии. Кредитная история хранится в БКИ в течение 10 лет со дня последнего изменения содержащейся в ней информации. Но чаще всего банки интересуют последние 2–3 года вашей кредитной активности.

Где найти свою кредитную историю?

Банки сами выбирают организацию для хранения данных. Важно: кредитная история может храниться в нескольких бюро.

Как узнать, в каких БКИ хранятся сведения о вас:

на портале Госуслуг, имея подтвёржденную учётную запись. Перечень БКИ c их адресами и телефонами будет выслан в личный кабинет клиента;

После получения списка БКИ, в которых хранится ваша кредитная история, вы можете запросить отчет по кредитной истории лично или по нотариально заверенной доверенности.

Где можно получить отчет?

в личном кабинете БКИ;

Важно: нужно обратиться в каждое бюро кредитных историй из предоставленного вам списка. Заказывать отчёт можно два раза в год бесплатно. Ограничение распространяется на каждое бюро кредитных историй отдельно. Если кредитная история нужна чаще, чем дважды в год, вы можете получить её за дополнительную плату. Количество платных запросов не ограниченно. Проверять свою кредитную историю нужно, как минимум, по трём причинам: проверить достоверность информации, оценить свои возможности получения займа и понять, почему вам отказывают в предоставлении средств.

Если отчёт по кредитной истории содержит недостоверные, неактуальные данные или опечатки, следует обратиться в БКИ и подать заявление о внесении изменений. Для оперативного решения вопроса лучше обратиться лично в БКИ с паспортом и справкой из банка о погашении задолженности по кредиту. После получения от банка подтверждения вашей информации БКИ внесёт соответствующие изменения в вашу кредитную историю в срок до 30 дней со дня получения вашего заявления.

Как часто происходит обновление кредитной истории?

Обновление кредитной истории происходит после каждого действия с кредитом: погашение, просрочка, досрочный платёж, изменение условий договора и т. д. Банки в течение пяти дней обязаны передать сведения в БКИ, которое вносит изменения в течение одного дня.

Если вы поручитель, эта информация тоже отображается в кредитной истории?

В кредитной истории поручителя отражается сумма и срок кредита. Тут важно учесть: если заёмщик не сможет погасить кредит, то банк потребует возврата кредита от поручителя. С этого момента ответственность за погашение кредита переходит на поручителя, дальнейшие выплаты и действия по кредиту уже будут учитываться в его кредитном досье.

Почему кредитная история оказалась хуже, чем вы думали?

Вы всё платите вовремя, долгов нет, но ваша кредитная история оказалась хуже, чем вы ожидали, без видимых на первый взгляд причин. Почему это могло произойти:

вы когда-то были поручителем, но забыли об этом или так и не проверили, точно ли закрыт кредит;

у вас был кредит, который вы не вернули, но он числится как списанный, банк или МФО уже и не требуют оплаты, то эта скорее всего незначительная сумма и является камнем преткновения, так как в кредитной истории все отражено;

вы уже не пользуетесь кредитной картой, всё вернули в срок, но при этом не учли оплату комиссии за пользование картой или СМС-информирования по карте.

Как улучшить кредитную историю?

К сожалению, исключить информацию о просрочках по кредиту из кредитной истории нельзя. Если вам обещают за деньги удалить из кредитной истории сведения о просрочке – это мошенники. Но в ваших силах улучшить её, добавив в неё положительные данные. Вы должны показать банкам, что даже, если ранее вы и допускали просрочки платежей, то сейчас можете своевременно оплачивать свои кредиты.

Плюсом для вашей кредитной истории станет погашение займа в срок. «Потренироваться» можно, например, на покупке в рассрочку недорогой бытовой техники или смартфона. Пробуйте брать совсем небольшие кредиты и точно в срок погашайте их.

Еще один вариант – оформление кредитной карты с небольшим лимитом и активное ее использование без просрочек. Если погашать «долги» в льготный период, то вы не будете платить проценты за использование кредитных денег.

Так за несколько лет вы можете создать новую — хорошую историю взаимоотношений с кредиторами. Имейте в виду, что финансовые организации особенно внимательно изучают вашу кредитную активность за последние 3–4 года. Также учитывайте, что у многих банков и МФО различные требования к заёмщикам, и если для одного банка даже единственная просрочка платежа – это уже повод отказать, то другой банк может пойти навстречу.

Если у вас возникает ситуация, когда нет возможности продолжать оплачивать кредит, стоит сразу же обращаться в банк и попытаться найти приемлемый выход для обеих сторон, чтобы не испортить свою кредитную историю, которая в течение нескольких лет может оказывать влияние на вашу жизнь.

Начну свою историю с того, что если бы не определенное стечение жизненных обстоятельств, то я бы и не узнала о том, что некими третьими лицами на мое имя был оформлен микрозайм в размере 15 тысяч рублей в некой микрокредитной конторке с использованием моих каким-то образом утекших в чужие руки паспортных данных. Стечение обстоятельств зовется ипотекой, которую я решила таки взвалить до кучи на свои и без того нагруженные житейскими заботами плечи. Ну и для этого я первым делом обратилась в банк за кредитом. А мне. отказали, потому что. та-да-да-дам. на мне висит просроченный на 2 месяца микрокредит. Сказать, что я была в ужасе - не сказать ничего. Я просто не верила, что такое может быть, и считала это ужасной ошибкой. Звонила менеджеру банка и кричала, что такого быть не может, просила перепроверить все, т.к. я самый надежный в мире зарплатный клиент, ни разу в жизни ранее не бравший никаких кредитов. Но нет, кредит был, и если бы не эта история, я бы узнала о нем через год от коллекторов или из повестки в суд. Успокоилась, уточнила в банке, где хранится моя кредитная история.

Мне повезло - банк при проверке моей ипотекоспособности запрашивал данные о кредитной истории, и менеджер, не устояв перед моим напором выдал все, как на духу и КБ, и горе кредитора (в моем случае, "Мани-Мен"). Отдельное возмущение в адрес таких контор, которые без документов по интернету дают деньги - ведь потенциально жертвой может стать почти любой интернет-пользователь, хоть раз кому-то переславший паспорт по электронной почте.

Итак, я завела личный кабинет на сайте КБ. Скачала историю, нашла данные о мошенниках, вплоть до даты, когда был взят этот займ. Общение с колл-центром "Мани Мен" особо ни к чему не привело (кстати, на банках.ру в отзывах об этой МФК очень много историй, похожих на мою). Мне по запросу предоставили только пустую копию кредитного договора с впечатанными моими паспортными данными (ну такую в ворде любой за 5 минут состряпает). Предоставить иные документы, использованные мошенниками для одобрения займа (например, селфи с паспортом, оригинал заявления / договора с подписью и пр.) - контора отказалась с формулировкой "Только по требованию правоохранительных органов". Стала искать похожие истории в сети (нашла немало, за что огромное спасибо, ибо я буду далеко не первой, кто через это прошел, и, к счастью, отмылся). Итак, дальше идем ногам в буквальном смысле этого слова. Пошагово

Шаг 1. Найти улики в договоре. В моем помимо моих паспортных данных содержались чужие реквизиты банковского счета и чужой номер телефона. Интернет - великая сила. Вбиваем номер и телефон в строку поиска и за пару минут пробиваем, банк и мобильного оператора (даже при том, что счет указан частично - определить банк не проблема, информация открытая). Жаль, что ФИО владельца этих данных так легко не узнается (только через полицию).

Шаг 2. После отказа МФК по телефону предоставить все нужные документы для доказательства моей правоты, я подняла на уши всех знакомых и незнакомых юристов, чтобы составить заявление в красивой корректной форме, которое отправила на адрес техподдержки "Мани Мен" (с этого момента и далее все отношения с МФК - в письменной форме, чтобы если что, потом в суде предъявить). Знакомая помогла ссылкой на статью с примером заявления. Для удобства выложу мой вариант здесь, потому что никаких коллекторов в моем случае не было. После отправки заявления МФК начала внутреннее расследование (длится 5 дней).

Шаг 2. Запросить у банка и оператора связи подтверждение, что ты не их клиент, подать заявление в полицию. Везде приезжать лично (кроме оператора связи - об этом чуть ниже).

Отделение банка. Мои мошенники, судя по всему, родом из Тюмени, ибо головной офис банка именно там. В Москве нашлось единственное отделение на краю географии в дворах. Приехала, написала заявление "прошу подтвердить письменно, что я не клиент" без объяснения причин. Удивились, но приняли. Правда, к слову сказать, ответ так и не пришел до сих пор, ибо из Тюмени оригинал может идти недели и месяцы со слов банковских сотрудников.

В отделении "Билайна" (которому принадлежал номер) меня просто послали с формулировкой "понятия не имеем про такие справки", но устно посмотрели и подтвердили, что я не клиент. Аналогично меня послали в контактном центре, на запрос по электронной почте не ответили вообще. В итоге после скандала в другом отделении порекомендовали идти в центральный офис (но сотрудники шепнули мне, что там физ.лиц не принимают). Вывод - этот шаг спокойно можно пропускать, если другие сработают. Поэтому оставила "Билайн" в покое и пошла в полицию.

Шаг 3. Подать заявление в полицию. Здесь я скажу так, что в моем случае, думается, сработало с перепугу поданное через сайт МВД заявление, а не лично поданное в районное отделение. Я сначала подала в МВД через их сайт, а потом пошла ногами в районное отделение, чтобы получить заветный талончик, который пригодится в случае, если дело дойдет до суда. В районном отделении удивились (нечасто к ним с такими темами заходят, видимо), но заявление нехотя приняли. А вот по жалобе с сайта стали звонить люди, спуская ее все в то же районное отделение к участковому, но мотивация "сверху" похоже действует, как "волшебный пинок" - участковый дня через три тоже позвонил, дала ему контакты МФК.

Шаг 4. В моем случае день звонка от участкового совпал с окончанием внутренней проверки в МФК, и я получила "письмо счастья" о том, что я не должна никому денег, и что это действительно было мошенничеством. После этого с чистой совестью передала скан талона в МФК, а дело в руки участковому.

Шаг 5. От МФК в обязательном порядке необходимо требовать письмо на бланке с подтверждением результатов проверки и того, что вы не должник. В ответе по электронке приходит формальная отписка, с которой, если что - в суд не нагрянешь. Письмо мне прислали, спустя три дня. Также я несколько раз напоминала, чтобы они направили информацию кредитное бюро для правки истории.

Шаг 6. Поменять паспорт. Потому что данные утекли и где-то болтаются непонятно где. Чистая совесть, новый паспорт.

В заключение скажу, что правка кредитной истории заняла в моем случае еще пару недель. Помимо пинков МФК, я написала заявление в КБ, чтобы они со своей стороны начали тоже проверять это дело (по правилам КБ - срок проверки 30 дней, на сайте должна быть форма заявления о незаконном изменении кредитной истории). Сегодня, спустя менее трех недель с того момента, как я узнала в факте мошенничества, я снова чиста, как младенец. Моя кредитная история - тоже.

- старайтесь не светить в интернете данные (хотя, сейчас в век цифровых технологий это практически невозможно). Утечь информация может в любой момент: интернет-платеж, оформление договора, например, с турфирмой (полагаю, это как раз мой случай) и ненадежная система, просто кому-то выслали в почте скан паспорта, а почту взломали и пр.

- выясните заранее, где хранится ваша кредитная история и периодически проверяйте ее (раз в год это можно сделать бесплатно, чтобы иметь возможность смотреть историю чаще - надо оформить подписку на сайте КБ)

- если вдруг вам позвонили коллекторы, задумайтесь. Скорее всего это не спам и не телефонный развод, а след от подобной истории - еще один повод после звонка проверить наличие в истории кредитов, которые вы не брали, чтобы вовремя отмыться, потому что если МФК подаст на вас в суд за долги, то сделать это будет сложнее.

Ну и от души желаю всем не попадать в такие истории, потому что даже если в итоге все решится в вашу пользу, потраченных нервов уже не вернуть. Надеюсь что, мой опыт хоть кому-нибудь поможет избежать подобных ситуаций.

Допустим, вам отказали уже в четвёртом банке, и вы запросили кредитную историю, чтобы узнать причины. Наша инструкция поможет разобраться, почему вас считают ненадёжным заёмщиком.

Кредитные истории хранятся в бюро кредитных историй (БКИ). В России 13 БКИ, и хотя в каждом свой формат отображения кредитной истории, отличия только внешние: структура и содержание одинаковое.

Раз в год вы можете получить кредитную историю в любом бюро бесплатно.

В статье мы разбираем кредитный отчёт крупнейшего кредитного бюро — НБКИ. Другие отчёты можно читать по аналогии.

1. Смотрим сводку

Кредитная история состоит из четырёх частей. Первая часть называется титульной. В ней содержатся сводные данные по вашим кредитам.

Титульная часть кредитного отчета НБКИ

Просроченные платежи

В столбце «Баланс» найдите строку «Просрочено». Здесь указывается общая сумма просроченных платежей по кредитам. Если стоит ноль, значит, на момент проверки вы исправно платите по кредитам. Любая цифра кроме нуля означает просрочку. В таком случае в новом кредите откажут. Нужен кредит — закрывайте просрочки.

Если просрочено больше нуля, в кредите откажут

Негативные кредиты

В столбце «Счета» смотрим на строку «Негативные». Негативными называются кредиты, по которым просрочка перевалила за три месяца или дошла до судебного взыскания. Это могут быть активные или закрытые кредиты. Чем больше негативных счетов, тем меньше шансов получить кредит.

Негативный счёт — кредит с просрочкой платежа больше трёх месяцев

Чтобы снизить влияние негативных кредитов, улучшайте кредитную историю небольшими займами, но не в МФО. Пользуйтесь кредитной картой или возьмите в кредит, например, холодильник. Это поможет восстановить репутацию надёжного заёмщика.

Обратите внимание на количество заявок на кредиты:

Банки негативно относятся к следующим показателям:

Много заявок в короткий промежуток времени, например больше трёх в месяц. Это демонстрирует, что вам срочно нужны деньги и вы не очень разборчивы в выборе кредитора.
Отклонённых заявок в разы больше, чем одобренных. Например, вы подали 58 заявок на кредиты, а одобрили вам всего 8. Банк увидит все предыдущие отказы и будет отказывать автоматически.

Не пытайтесь взять кредит нахрапом. Мол, не дают кредит в одном банке, пойду в другой, а потом в третий и так далее. Все отказы отображаются в кредитной истории и снижают шансы на одобрение кредита.

2. Проверяем персональные данные

Персональные данные попадают в кредитную историю из заявок на кредиты. Вы заполняли такие заявки, когда пытались получить кредит в банке. Персональные данные нужно проверить на достоверность и «постоянство».

Фрагмент онлайн-анкеты, заполняемой при заявке на кредит

Достоверность

Бывает, что в кредитной истории неправильно записана фамилия, дата рождения или адрес. Ошибиться мог как сам заёмщик при заполнении заявки, так и сотрудник банка, который переносил данные с бумаги в компьютер. Например, по паспорту вы Иванов, а в кредитной истории — «Ивонов». При рассмотрении заявки кредитор сравнивает данные из документов с данными в кредитной истории. Если будут расхождения, в кредите откажут.

Проверьте кредитную историю на ошибки в персональных данных. Если найдёте, пишите заявление в бюро, в котором получили кредитную историю. Правила исправления кредитной истории в трёх крупнейших бюро доступны по ссылкам:

Постоянство

Персональная информация обновляется в кредитной истории по мере её обновления в заявках. И чем чаще меняется эта информация, тем хуже. Банки ценят постоянство. Если вы каждый год меняете адрес или телефон, банки могу счесть вас кредитным мошенником и отказать в кредите.

Чтобы убедить банк, что вы не мошенник, придите в офис и расскажите о причинах частых переездов: искали работу в разных регионах или жили у родственников.

Часть персональной информации находится в верхней части первой страницы, часть — в разделах «Идентификация заёмщика» и «Адреса»

3. Разбираем отдельные кредиты

Информация по отдельным кредитам находится в разделе «Счета». Этот раздел легко найти по цветным квадратам:

Квадраты обозначают выполнение платёжных обязательств

Активные кредиты

Найдите активные кредиты и посмотрите на графики платежей. Активные кредиты — те, что вы выплачиваете сейчас.

Один квадрат — один месяц. Зелёные квадраты — всё в порядке, вы платите без просрочек. Серые квадраты говорят о том, что в какие-то месяцы банк не передавал сведения по платежам.

Плохо, если среди зелёных и серых квадратов встретятся квадраты других цветов. Они говорят о просрочках.

Заёмщик допустил две просрочки: одну до 30 дней (жёлтый квадрат), вторую до 60 дней (оранжевый квадрат)

Закрытые кредиты с просрочками

Банки обращают на них внимание, если нет активных просрочек. Важна глубина просрочек и дата закрытия кредита. Если вы полгода назад закрыли кредит с просрочкой больше трёх месяцев, то в новом кредите, скорее всего, откажут. С течением времени шансы на кредит будут увеличиваться.

Чем «глубже» просрочка, тем дольше она является критичной для банка

Микрозаймы

Проверьте количество микрозаймов. Банки не доверяют заёмщикам, которые регулярно «перехватывают до зарплаты». Если вы берёте микрозайм раз в полгода — это нормально. Чаще — плохо.

Отображение микрозаймов в кредитной истории

Также имейте в виду, что банки более лояльны к активным заёмщикам. Если у вас образцовая кредитная история, но последние пять лет вы не пользовались кредитами, банк может отказать. Поэтому время от времени пополняйте кредитную историю новыми данными.

4. Изучаем причины отказа

После раздела «Счета» вы встретите раздел «Информационная часть». Здесь отображаются ваши заявки на кредиты и их статусы — одобрены или отклонены. При отклонении заявки кредитор указывает причину:

У каждой отклоненной заявки пишут причину отказа

Есть пять причин отказа:

Кредитная политика заимодавца — самая размытая формулировка. Она означает, что в данный момент банк не кредитует заёмщиков с вашими параметрами. Это может быть возраст, образование, доход, прописка и так далее.
Избыточная долговая нагрузка. Банк сравнил ваши доходы с платежами по кредитам и увидел превышение уровня кредитной нагрузки. Допустимый уровень — когда платежи по кредитам (включая планируемый кредит) не превышают 35% доходов.
Кредитная история заёмщика. Банк изучил вашу кредитную историю и счёл её недостаточно положительной.
Несоответствие информации о заёмщике, указанной заёмщиком в заявлении, сведениям, которыми располагает заимодавец (кредитор). Что делать с этой причиной, мы рассказали выше — в разделе «Проверяем персональную информацию».
Прочее. Кредитор не смог выбрать одну из четырёх причин.

По моим наблюдениям, самая частая причина отказа — кредитная политика заимодавца. Наверное, потому, что она самая «вместительная» и безапелляционная. Увы, эта причина не даёт конкретного направления для анализа, поэтому заёмщику придётся перебирать все возможные варианты отказа.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: