Заявление на возврат страховки при досрочном погашении кредита образец сбербанк

Обновлено: 28.03.2024

Если досрочно погасить кредит, можно ли вернуть страховку? Как осуществить возврат страховой суммы при досрочном погашении кредита, какие есть подводные камни в этой процедуре? Куда подавать заявление на возврат страховки по кредиту, как его правильно составить? Можно ли вернуть страховку по кредиту, если истек срок, в течение которого можно расторгнуть договор страхования? На эти и другие вопросы мы попытаемся ответить в данной статье.

История вопроса

В январе 2018 года произошли первые законодательные подвижки в области смягчения для заемщика условий страхования по кредиту. Так называемый период охлаждения, когда можно вернуть страховку после получения кредита, был увеличен с пяти дней до двух недель.

Если раньше некоторые банки могли штрафовать своих клиентов при преждевременном возврате займа, то теперь для заемщиков стало возможным даже сэкономить при досрочной выплате полной суммы по кредиту.

При досрочном погашении кредита возврат неиспользованной страховки банк должен осуществлять добровольно. Однако многие кредитно-финансовые организации далеко не всегда выполняют данную обязанность без принуждения и зачастую начинают выдвигать дополнительные требования как для досрочного погашения, так и для перерасчета страховой суммы при погашении кредита.

Какую страховку можно вернуть?


Многие кредиты банки выдают только при условии обязательного страхования. Как правило, это страхование недвижимости (при оформлении ипотечного договора), а также жизни и здоровья.

Вернуть часть страховки при досрочном погашении кредита можно по следующим вариантам страхования:

  • жизни (страховыми случаями являются смерть, потеря дееспособности, в том числе получение степени по инвалидности в течение срока действия кредитного договора);
  • от увольнения (только в том случае, когда заемщик потерял место работы не по собственной воле);
  • от потери прав на владение недвижимостью;
  • от финансовых рисков (в том числе и тех, которые связаны с невозможностью выплачивать кредит);
  • имущества (страховым будет считаться случай потери или серьезного повреждения указанной собственности).

Часто в рекламе банка и даже на его сайте можно увидеть информацию о том, что кредит предоставляется без обязательного страхования. На деле выходит так, что менеджер просто обязан включать в кредит страховку – от этого зависит его премия – и старается всячески сподвигнуть вас на заключение страхового договора.

В каком случае возможен возврат страховки при досрочном погашении кредита?

По новым правилам, принятым в мае 2018 года, при возврате займа прекращается действие кредитного соглашения, а вместе с ним и страхового договора. Таким образом, существование страховых рисков прекращается. На заемщика в этом случае уже невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, а значит, он как застрахованное лицо имеет право на часть страховой премии – в соответствии со сроком, в течение которого действует полис.

Другими словами, банк должен вернуть страховку по кредиту при досрочном погашении – сделать перерасчет страхового взноса и перечислить неиспользованную сумму клиенту.

Если банк по какой-то причине отказывается это сделать, вопрос необходимо решать в судебном порядке. Но в этом случае нужно иметь убедительные доказательства того, что банк навязывает страховку, а это не всегда легко осуществить. Практика показывает, что банки неохотно идут на добровольный возврат при досрочном погашении кредита, аргументируя отказ тем, что клиент сам подписывал все документы, а значит, это было его решение.

Средства, которые вы потратили на бесполезную для вас страховку, вернуть можно в том случае, если вы самостоятельно заключили договор со страховой компанией. Это условие должно быть прописано в тексте договора, который вы заключается с банком. После подписания кредитного договора вы заключаете еще один – страховой. Здесь нужно обязательно выяснить, является ли документ страховым договором или говорит лишь о присоединении к договору коллективного страхования. Во втором случае банк самостоятельно будет решать, если вы решите вернуть или нет деньги за страховку, даже если было досрочное погашение кредита. Определить разницу можно по названию сторон. Договор должен быть заключен между вами и страховой компанией напрямую.

Как вернуть часть страховой премии?


Обратиться в страховую компанию

Если вы заключили договор со страховой компанией, в течение 14 дней после получения кредита возврат страховки можно осуществить, аннулировав соглашение в СК. В этот период действует так называемый период охлаждения, во время которого вы можете отказаться от страховки. Для этого необходимо прийти в офис компании-страховщика с паспортом, страховым договором и квитанцией об оплате страховки (которая фактически входит в тело кредита).

Досрочное погашение кредита не гарантирует возврата неиспользованной части премии. С одной стороны, решение о страховке заемщик принимает добровольно, с другой – банк может отказать в кредите или поднять процентную ставку в случае несогласия клиента идти на подобный шаг (но это условие должно быть прописано в кредитном договоре).

Обратиться в банк

Заявление нужно писать в двух экземплярах – одинобязан принять сотрудник банковской организации, чтобы затем передать его в ответственное подразделение компании, другой вы оставляете у себя. Обеим бумагам должен быть присвоен одинаковый номер. Сотрудник обязательно должен поставить на обоих экземплярах дату и свою подпись – это будет служить доказательством того, что обращение вы подали в срок.

К письменному заявлению вам также нужно приложить копии документов: паспорта, кредитного договора, документа об оплате страховки.

Если страховка при досрочном погашении кредита не возвращена, вы вправе обратиться с письменным ответом банка в суд.

Кроме судебного иска вы также можете подать заявления в ЦБ РФ, Антимонопольную службу, Роскомнадзор и Роспотребнадзор. Есть случаи, когда страховка при досрочном погашении кредита была возвращена благодаря общественной поддержке после обращения в средства массовой информации.

Заявление на возврат страховки по кредиту при досрочном погашении

Для того чтобы вернуть страховку по досрочному кредиту, необходимо правильно составить заявление (в том числе и для того, чтобы при необходимости использовать его в суде).

В заявлении на возврат страховки при досрочном погашении кредита следует указать следующие данные:

  • реквизиты компании-кредитора;
  • номер кредитного договора, дату его заключения и фактического погашения (досрочного);
  • свои данные как одного из субъектов соглашения (ФИО, год рождения, серию и номер паспорта и пр.);
  • законодательное основание каждого пункта ваших требований.

К заявлению нужно приложить все документы и справки, которые подтверждают факт заключения кредитного и страхового договоров, совершение вами всех необходимых выплат, а также факт погашения досрочного кредита.

Заключение

Не всегда можно заранее определить, возвращается ли страховка по кредиту при досрочном погашении в том или ином случае. Практика, однако, показывает, что кредитный договор может быть составлен таким образом, что суд встанет на сторону банка вместо того, чтобы обязать его сделать возврат страховки при досрочном погашении кредита. Чтобы не оказаться в такой ситуации, внимательно читайте не только кредитный, но и страховой договор. Обратите внимание, является ли он прямым или это присоединение к договору коллективного страхования. Лучше всего выяснить, можно ли вернуть страховку по кредиту, еще до заключения договора с банком.

Если вам доводилось брать кредит в банке, значит, вы уже знаете о такой дополнительной услуге, как страхование по кредиту. Для тех кто столкнулся с ней, актуальным становится вопрос о возможности возврата страховой суммы. Именно поэтому, чтобы помочь вам разобраться со всеми сложностями, мы рассмотрим все аспекты назначения страховой суммы и условия ее возвращения.

  1. Зачем нужно страховать кредит Сбербанка?
  2. Стоимость страхования, сроки
  3. Плюсы и минусы страховки по кредиту Сбербанка
  4. Возврат страховки после погашения кредита
  5. Образец заявления
  6. Какую сумму можно вернуть?
  7. Возврат страховки при досрочном погашении кредита
  8. Возврат страховки в течение 14 дней
  9. Аргументы для защиты своих прав

Зачем нужно страховать кредит Сбербанка?

Страхование кредита представлено дополнительной добровольной услугой, которую банк предлагает оформить заемщикам во время заключения основного договора потребительского или другого вида кредитования. Пользуясь юридической неграмотностью своих клиентов, сотрудники банка навязывают страховку как обязательную услугу, без которой выдача займа будет невозможной.

Основными направлениями страховых услуг Сбербанка являются:

  • страхование на случай потери трудоспособности (инвалидность);
  • утрата дохода (увольнение с основного места работы);
  • страхование приобретаемого имущества от порчи;
  • смерть заемщика.

Однако, если учесть статистику, при которой страховой случай наступает крайне редко, то оплачивая такую страховку, которая составляет не так уж мало, вы попросту безвозмездно отдаете свои деньги страховым компаниям.

Стоимость страхования, сроки

Самый первый вопрос — какова стоимость страхового полиса? Ведь единой цены на данную услугу нет. Все зависит от компании, которую вы выберете страховщиком. Главный нюанс — срок страхового полиса априори равен сроку оформляемого кредита. То есть, если вы оформили займ на 1 год, то и за страховку придется платить в течение года.

Беря кредит в Сбербанке вы можете оформить страховой полис как у собственной СК Сбербанк Страхование, так и привлечь страховщика-партнера, их у Сбербанка около 30. А также можно привлечь собственную фирму, но она должна соответствовать стандартам, которые устанавливает банк.

Если рассматривать усредненные расценки, то стоимость полиса будет составлять за год:

  • от 0,3 до 1% (от стоимости займа) — страхование от несчастного случая (без учета дополнительных услуг к стартовому пакету);
  • от 0,3 до 4% — страховка жизни;
  • от 0,7% — страховка на залоговое имущество;
  • от 0,1 до 1,7% — на случай онкозаболеваний.

Плюсы и минусы страховки по кредиту Сбербанка

Каким бы ни был выгодным банковский продукт, у него всегда можно найти плюсы и минусы.

К плюсам можно отнести:

  • необязательность данной услуги — если клиент не желает оформлять страховку он может от нее отказаться, но это не распространяется на страховку залогового имущества;
  • при желании страховку можно вернуть полностью или частично, если не дожидаться окончания срока действия договора;
  • если все-таки страховой случай наступил, за вас погашать кредит будет страховщик;

К минусам отнесем следующие моменты:

  • банк может пойти на принцип и отказать в одобрении займа без приобретения страховки;
  • если страховой случай не наступил, вы впустую потратили деньги;
  • вернуть деньги после окончания срока страховки невозможно.

Возврат страховки после погашения кредита

Каждый хотел вернуть свои страховые взносы в полном или хотя бы частичном размере, если страховой случай все-таки не наступил. Однако, нужно понимать, что ни одна страховая компания не желает терять свою прибыль, и при подписании с ними договора о страховании, нужно обязательно прочитать все соглашение полностью, ведь особо хитрые компании прописывают условия, при которых они могут отказать вам в выплате вашей страховой суммы.

Согласно ГК РФ №958, каждый клиент может отказаться от страхования жизни и здоровья при оформлении кредита, а также вправе потребовать возмещение ранее уплаченной страховой суммы, если срок кредитного и страхового договора еще не закончился.

Важно понимать, условия возврата страховых взносов для каждого вида кредитования разнятся:

— Потребительский кредит — предусматривает законную возможность возврата уплаченного ранее страхового взноса как в течение первых 14 дней, так и на протяжении всего срока кредитования, на определенных условиях. Следовательно, обратившись в банк, если вас страховала компания Сбербанк Страхование, или непосредственно в отделение страховой, вы просите бланк для составления заявления на возврат страховой суммы. Заполняют его в 2 экземплярах, одно для компании, одно для вас, и требуете поставить отметку у менеджера о принятии вашего заявления. В случае отказа страховой от исполнения своих обязанностей со своим экземпляром можно обращаться в суд.

— Ипотечный — он подразумевает 2 вида страхования: жизни и здоровья, а также залогового имущества (квартиры или дома). Если от первой страховки вы вправе отказаться, сославшись на 958 статью, то отказ от страхования имущества запрещен законом РФ. Следовательно, надеяться на возврат страховой суммы можно только при условии досрочного погашения кредита.

— Автокредит — по своей сути полностью идентичен ипотечному кредитованию. Следовательно, если отказаться от собственного страхования заемщик может, то не застраховать свой автомобиль он попросту не имеет права. А вернуть часть страховки удастся только в случае досрочного погашения задолженности, и только в сумме равной количеству дней, оставшихся до конца страхового договора.

Образец заявления

Чтобы иметь возможность вернуть страховую сумму, нужно подать письменное заявление в отделение банка где был ранее оформлен кредит. Форма заполнения является типовой для всех финансовых учреждений:

  • в шапке заявления прописываются название учреждения, адрес и ФИО управляющего банком или страховой, а также данные застрахованного (ФИО, адрес и номер телефона);
  • в основном заявлении указываются основания для возврата страховой суммы;
  • паспортные данные заемщика;
  • реквизиты платежной карты для зачисления на нее денежных средств;
  • номер договора займа и страхования, срок их оформления и окончания;
  • дата подачи заявления и личная подпись.


Первый экземпляр вы передаете уполномоченному менеджеру, а второй забираете себе, предварительно даете поставить на нем отметку о принятии.

Какую сумму можно вернуть?

В зависимости от вида кредитования и условий страхового полиса, клиент вправе вернуть свои деньги, уплаченные в виде страхового взноса. Требовать выплату можно только в нескольких случаях:

  • на протяжении первых 14 дней после заключения договора можно подать заявление на полное возмещение страховой суммы ввиду отказа от страховки;
  • если срок оформления договора превышает 14 дней, тогда можно рассчитывать только на 50% от ранее уплаченной суммы страхового взноса;
  • при досрочном погашении кредита можно потребовать возврат страховки, но в сумме, рассчитанной на оставшийся срок страхования.

Возврат страховки при досрочном погашении кредита

Большая часть обращений на возврат страхового взноса по займу приходится именно на случай досрочного погашения задолженности. Ведь если договор был оформлен на 3 года, а выплатить кредит удалось за 2 года, то зачем тогда переплачивать за ненужную услугу. Тогда нужно подать письменное заявление в банк или в страховую, с просьбой возврата ранее уплаченной суммы страховки и прекратить действие страхового договора по причине досрочного погашения кредита.

Если в страховой вам откажут в возмещении уплаченных страховых взносов, и это противоречит условиям договора подписанного вами, вы можете в судебном порядке требовать возврата уплаченных средств.

Возврат страховки в течение 14 дней

После оформления займа в Сбербанке, если вам было навязано страховое соглашение вы вправе от него отказаться без потерь для себя на протяжении 14 дней. То есть, если вы успели в этот срок подать заявление на расторжение страхового полиса, то банк гарантирует вам возврат уплаченной страховой премии в полной мере.

Однако, если страховка была оформлена в компании-партнере, то у них может быть предусмотрено удержание из страховой премии в размере 13-20%.

Аргументы для защиты своих прав

Пожалуй, самый актуальный вопрос для большинства заемщиков: "Какие аргументы следует приводить, чтобы иметь возможность вернуть свои деньги".

Страховка – это услуга по защите гражданина, взявшего у банка заем, от потери платежеспособности и, соответственно, защита банка по возврату выплаченных денежных средств.

В Сбербанке такие услуги предоставляет дочерняя компания «Сбербанк. Страхование». Когда наступает случай, подтвержденный документально, выплаты по кредитному обязательству берет на себя компания, оформившая полис. При кредитовании он оформляется аналогично получению страховки имущества по ОСАГО или автомобиля по КАСКО.

Жизнь каждого человека тесно связана с изменениями состояния здоровья и финансовых возможностей, которые предсказать невозможно. Наличие поддержки от организации, предоставляющей страхование при заключении обязательств между банком и клиентом, будет гарантией платежеспособности и сохранения спокойствия родственников при покупке недвижимости и имущества при наступлении случая, описанного при страховании.

На законодательном уровне оно подразделяется на два вида:

При оформлении ипотечного займа, а также при покупке машины в рамках автокредитования клиент должен быть застрахован обязательно. По желанию потребительский займ можно дополнительно застраховать. При ипотечном кредитовании также можно подключить дополнительный пакет по просьбе клиента. При заключении договора дополнительного страхования банк предоставляет вариант уменьшения процентной ставки по ипотечному кредитованию.


Возможные варианты страхования кредита

Вид оформленного кредита повлияет на тип страховки. Приобретение недвижимости по программе ипотечного кредитования без заключения страховых обязательств невозможно. Поэтому на данный вид кредитования приходится много выпущенных страховых полисов. При подключении пакетов дополнительного страхования Сбербанк предлагает льготные условия по кредиту, такие как снижение процентной ставки.

Клиент может уменьшить финансовые риски при наступлении следующих ситуаций:

  • Несчастный случай с летальным исходом или резкое ухудшение здоровья.
  • Присвоение группы инвалидности, полученной при несчастном случае или внезапной болезни.
  • Временная нетрудоспособность клиента.
  • Стационарное лечение последствий несчастного случая.

Страховые обязательства, применяемые к недвижимому имуществу, вступают в силу при угрозах потери или повреждения недвижимости от ситуаций, не контролируемых человеком. Вот некоторые из них:

  • Погодные явления разрушительного характера.
  • Повреждение электропроводки, труб и др.
  • Преступления при совершении сделки купли-продажи.
  • Воздействия со стороны третьих лиц (пожар, взрыв и др.).
  • Скрытые дефекты, проявляющиеся при эксплуатации здания.
  • Повреждения от падения близко стоящих объектов.

Страхующая организация совершает выплаты после подтверждения правдивости наступления случая, оговоренного договорными обязательствами. Только при предоставлении обоснований будет проведена выплата. Эта защита помогает погасить платежные обязательства по кредиту.


Зачем необходимо застраховать кредит

Кредитное страхование будет выигрышным как для заемщика, так и для финансовой организации. Сбербанк получает гарантию исполнения обязательств заемщиком по возврату денег. Заемщик обеспечивает финансовую безопасность для себя и близких с гарантиями, установленными договором.

Необходимость дополнительно тратиться на необязательное страхование останавливает заемщика. Перед отказом от получения страховки необходимо проанализировать список достоинств и недостатков. Так как однозначно отрицать пользу необъективно.

Выгода страхования для заемщика

Часто отказ страхования кредита обоснован небольшим бюджетом. Заемщик рискует потерять имущество. Также могут появиться долги по кредиту.

Если соотнести риски с возможными потерями, то плата за оформление полиса становится не так высока. Принятие решения о дополнительном страховании должно основываться на анализе условий жизни заемщика, а также на продолжительности кредитных обязательств.

Сколько действует договор страхования

Чаще всего действие полиса ограничено одним годом. По завершении этого периода заемщику необходимо обратиться в страховую компанию для продления. Поэтому он должен периодически продлевать действие страховки на протяжении всего периода кредитования.

При оформлении страхового полиса предлагаются различные размеры клиентских взносов и выплат по страховым случаям. Стоимость страхового займа зависит от величины кредита (или вычисляется из остатков при продлении).


Особенности страхования Сбербанком

Чтобы мотивировать клиента дополнительным страхованием, Сбербанк предлагает снижение ставки по кредиту. При долговременном кредитовании разница становится значительной. Размер процента непосредственно влияет на общую сумму и ежемесячный платеж.

В Сбербанке кроме обязательного страхования заемщик может выбрать программу дополнительного. Из списка доступных предлагаются такие как «Защита близких+», «Глава семьи» и др. Дополнительные пакеты по страховке не будут фигурировать в кредитной сделке, но помогут заемщику закрыть ее при наступлении несчастного случая.

Как поступить, если Сбербанк навязывает страхование

Согласно законодательству Сбербанк должен обеспечить заключение страхового полиса при покупке недвижимости в рамках договора ипотечного кредитования. Остальные случаи не являются обязательными. Банк не вправе обязать кредитуемого застраховаться.

В некоторых случаях менеджер может отклонить запрос о выдаче кредита без оформления страховки. Заемщик может согласиться и впоследствии отменить действие страхового полиса. Данная процедура выполняется при подаче заявления в отделении Сбербанка. Для этого необходимо иметь дополнительные средства для погашения кредитных обязательств, так как отмена страховки повлечет повышение процентной ставки.


Процедура возврата денег за страховку

Чтобы вернуть денежные средства, в банковском отделении необходимо составить правильное заявление в двух экземплярах по форме, предоставленной банком. При обращении в отделение банка с собой необходимо иметь:

  • Паспорт.
  • Кредитный договор.
  • Заявление.

Почему же необходимо лично посетить отделение для подачи заявления? Потому что менеджеры банка могут менять оговоренные законом сроки.

Законодательством установлен четырнадцатидневный период возврата страхового взноса. То есть в этот срок денежные средства должны быть возвращены беспроблемно.

При превышении двухнедельного периода банк может вернуть денежные средства при знании заемщиком законов, действующих в данной сфере. Необходимо составить грамотный иск, по статистике, большинство из них одобряются судом.

Ипотечное кредитование

Возврат страховки при ипотечном кредитовании возможен при полном погашении кредитных обязательств раньше срока, оговоренного в договоре. Оформление возврата страховки совпадает с потребительским кредитованием. Дополнительно необходимо представить справку о погашении кредита.

Возвращает ли Сбербанк деньги по страховке

Возврат средств по страховке – обязанность финансовой организации. Но она не всегда выполняет свои обязательства. Если страховая сумма не превышает десяти тысяч рублей, не стоит тратить время и нервы.

Большинство случаев по возврату денежных средств за страховку оканчиваются положительным результатом. Единственным условием является подача документов в течение четырнадцати дней. Обращение в отделение банка по вопросу полисов, оформленных в других страховых организациях, является неактуальным.

Сбербанк выдает список компаний, одобренных для заключения страховых полисов. С ними заемщику выгодно заключать страховку. Оформление полиса в сторонней организации может увеличить время оформления сделки.

При ведении самостоятельных страховых сделок Сбербанк ответственности не несет. Они проходят по инициативе заемщика и отношения к банку не имеют. К таким сделкам, например, относят страхование от потери работы, выполненное в компаниях, не предоставленным финансовым учреждением.

Отказ от страховки после заключения кредита

В страховых компаниях предполагается четырнадцатидневный срок для окончательного принятия решения по заключению страхового договора. Он называется «период охлаждения». При этом можно подать заявление на расторжение договора страхования. Когда документ вступает в силу, возврат денежных средств, внесенных за оформление страхового полиса, невозможен.


Возврат финансов при досрочном погашении кредита

Страховки продолжают действовать после погашения обязательств по кредитному договору. В данном случае выплаты по страховому полису не отменяются. Заемщик остается под защитой компании. Поэтому вернуть уплаченные средства по страховому договору невозможно.

Если договор страхования является действующим, то предполагается компенсация при досрочном закрытии кредита в следующих случаях:

  • Компенсация страховки при частичном досрочном погашении кредита.
  • При полном погашении обязательств по кредитному договору.

Чтобы не тратить время и нервы для возмещения компенсации страховки клиенту, предлагается рассчитать полное погашение долга в момент продления страхового полиса. Это поможет сэкономить денежные средства. Исходя из вышесказанного можно сделать вывод, что возврат денежных средств при досрочном погашении кредита не предусматривается.

Документы для возврата страховки

Заемщик, решивший отказаться от страховки, должен в течение четырнадцати дней после заключения договора кредитования обратиться в офис Сбербанка для заполнения бланка заявления на отказ от страховки. На сайте учреждения нет образцов. Бумага может быть написана собственноручно.

При обращении к менеджерам банка необходимо при себе иметь паспорт, страховую документацию, квитанции по оплате страховки.

Размер суммы, которую можно вернуть

Если заявление подано вовремя, вся сумма будет возвращена застрахованному лицу в полном объеме. Возвращение частичной компенсации после двухнедельного периода не предусмотрено.

Доказать объективность просрочки в офисе банка сложно и может не привести ни к каким результатам. В дальнейшем это придется доказывать в суде. Практика не является распространенной. Людям проще дождаться окончания годичного периода.

Заявление на возврат страховки

Документ не имеет утвержденной для всех формы. Это типовой бланк, разработанный отдельно взятым учреждением. В нем указываются сведения о личных данных заемщика и страхового полиса. Перед заполнением заявления необходимо подготовить определенный пакет документов.


Опыт возврата страховки по кредиту

На стадии одобрения кредита у заемщика существуют страхи перед менеджером Сбербанка. Он опасается получить отказ по займу. Поэтому мало клиентов банка может отказаться от дополнительных предложений. Хотя аннулирование кредитных договоров на практике действительно возможно.

Рассмотрим, что должно быть указано в заявлении:

  • ФИО и все паспортные данные.
  • Контактные данные.
  • Номер договора страхования и дата его заключения.
  • Реквизиты счета для возвращения средств.

Страхующая организация не сможет вернуть компенсацию по страховке, если не будут указаны реквизиты счета. Дочерняя страховая компания Сбербанка не будет выяснять, какие открытые счета есть у заявителя. В течение семи дней после предоставления всех документов денежные средства поступят на указанный л/с.

По действующему кредитному договору Сбербанк может вернуть деньги по срокам, оговоренным в документе. В том случае если страховщик не выполнил обязательства перед заявителем и отказал, в дальнейшем разбирательство будет происходить в порядке судебного делопроизводства. Объективные доказательства несоблюдения соглашений по договору обяжут страховую компанию выплатить страховку полностью.

Те, кому хоть раз доводилось оформлять кредит, сталкивались с необходимостью в покупке страховки. Часто это действительно нужно – например, ее требуют при выдаче ипотеки или автокредита. Однако в некоторых случаях сотрудники банка умалчивают о том, что полис – дело добровольное, и навязывают их неопытным заемщикам. Если вы не знали об этом или упустили момент и не смогли вовремя отказаться от навязанной услуги, можно вернуть деньги. Как это сделать? Расскажем далее.


Что такое страховка по кредиту?

Страховка по кредиту предполагает, что при наступлении страхового случая долг заемщика все равно будет выплачен компанией, в которой был оформлен полис. Документ начинает действовать сразу после подписания договора между клиентом и СК. Какие риски учитываются? Прежде всего, это временная или постоянная потеря трудоспособности из-за ухудшения здоровья клиента банка, смерть заемщика, ухудшение финансового положения. Учитывается и потеря места работы. Также, если применяется опция залога, защищаются права на собственность. Выплаты производятся и при повреждении объекта или его уничтожении при катаклизмах, техногенных катастрофах или стихийных бедствиях.

Если вы берете потребительский кредит, то страховать можно только жизнь и ответственность. А вот ипотека требует уже больших мер – как правило, банки предлагают оформить сразу защиту жизни и закладываемого имущества клиента.

Здесь стоит отметить важный момент: Гражданский кодекс РФ предусматривает, что страхование потребительских кредитов – услуга добровольная. Если вы берете достаточно крупную сумму на долгий срок, можете предупредить возможные неприятности. Но чаще всего заемщики отказываются от этой услуги. Другое дело – ипотека или автокредит. Страхование залога либо обязательно, и при отказе от него вам могут отказать в ипотеке. Или же сильно завысить ставку.

Что говорит законодательство?

Многие заемщики до сих пор сомневаются в законности обязательного страхования. Однако явление закреплено официальными документами. Так, в ФЗ № 102 «Об ипотеке» прописано, что предмет залога (то есть, квартира) должен быть защищен в СК. То же касается и автокредитования: положение закреплено в ФЗ № 40 «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

Дело в том, что приобретённое в кредит имущество, если оно было куплено по специальной программе, переходит в залог банка. Так кредитор получает гарантию того, что он получит деньги назад, даже если сам заемщик не сможет больше выплачивать долг. Заложенная квартира, дом или автомобиль будут проданы на торгах – естественно, в самом крайнем случае, — а выручка пойдет на закрытие образовавшейся задолженности.

Важное уточнение: возмещение при наступлении страхового случая получает не сам заемщик, а банк, в котором был оформлен кредит. Так как имущество находилось в залоге кредитной организации, именно она считается пострадавшей стороной.

Что же касается потребительского кредитования? В этом случае полис защищает уже интересы заемщика, а не банка. Как мы уже сказали выше, добровольное страхование позволяет клиенту банка не перекладывать ответственность за свой долг на родственников. Выплаты будет совершать СК, а банк при этом получит комиссионную прибыль от ее продвижения.

Выгодно ли это?

Этот вопрос стоит рассматривать в применении к добровольному страхованию потребительских кредитов. Но даже так точный ответ дать невозможно. Все индивидуально. Прежде всего потому, что стоимость полиса определяется по стоимости займа. Однако мы можем выделить особенности двух видов кредитования.

Кредит без страховки

Возможность не тратиться на покупку полиса существенно облегчает финансовую нагрузку. Его цена может достигать нескольких тысяч рублей, а ведь еще предполагается ежегодное продление его действия. При этом может получиться так, что банк с меньшим доверием отнесется к заемщику и запросит документы с места работы – например, копию трудовой книжки, справки о зарплате.

С полисом

Одно из самых ценных преимуществ оформления страховки – в более выгодных предложениях от самого банка. Так, вам предложат больший лимит или срок, или же снизят ставки по вашему займу. Кроме того, упрощается процедура кредитования онлайн, а во многих организациях сокращается необходимый пакет документов для оформления заявки. Ну и самое главное: при наступлении страхового случая вам или вашим родственникам не придется возвращать долг – его отдаст СК.

Но при всем этом с точки зрения заемщика такая сделка – не самое выгодное предложение. Как минимум потому, что покупка полиса – это все-таки переплата. В итоге защита СК может оказаться не нужна, но при этом вы уже потратите немалую сумму. Есть ли возможность вернуть эти деньги?

Стоимость и сроки в Сбербанке

Сколько будет стоить полис и на какой срок он обычно оформляется? Как правило, срок действия страховки такой же, как и у кредитного договора. То есть, если вы оформляете его на потребительский кредит сроком 5 лет, столько же лет будет действовать договор с СК. То же касается долгосрочных займов.

Стоимость полиса зависит от суммы кредита и процентной ставки за страховку. Чем выше займ – тем больше получится итоговая сумма. Проценты за услугу также разнятся:

  • От несчастных случаев – 0,30−1% от стоимости кредита по базовому тарифу;
  • Защита жизни – от 0,30 до 4% от стоимости кредита в год;
  • От онкозаболеваний – 0,10−1,7%;
  • Страхование залога – от 0,70% в год.

Приведенные выше ставки указаны по базовым тарифам. Помните, что дополнительные риски, применяемые к каждому типу полисов, увеличивают их стоимость.

Страхованием клиентов Сбербанка как правило занимается его дочернее предприятие. Однако вы можете выбрать любую другую СК из списка аккредитованных организацией. Ознакомьтесь с полным списком по ссылке.


Можно ли вернуть деньги за страховку?

Самый распространенный вопрос, который задают на финансовых форумах – как вернуть страховку по кредиту Сбербанка? И возможно ли это в принципе? К сожалению, сами сотрудники банка часто умалчивают о такой возможности. Между тем, это – вполне реальная возможность возместить свои убытки.

В каких случаях это возможно?

  • В течение 14 дней после оформления,
  • При досрочном погашении кредита, когда необходимость в полисе отпадает.

Также предусматривается вариант, когда прошло не более 30 дней с момента заключения договора – в этом случае вы можете вернуть 100% страховой премии, если эта возможность прописана в договоре.

А при подаче заявления позднее 3 месяцев с момента оплаты договора возврат рассчитывается с учетом количества дней, в течение которых действовала страховка.

В течение 14 дней после оформления

До 2015 года расторгнуть договор страхования, даже добровольного, было невозможно. Многие клиенты, не зная, что могут отказаться от покупки полиса, вступали в спор с банками, и, впоследствии, направляли дело в суд. В 2015 году ЦБ РФ издал указ, которым обязывал банки предусмотреть «период охлаждения» - пять дней, в течение которых заемщики имели бы возможность пересмотреть и перепроверить документы, полученные в банке, и решить, так ли нужна эта опция — или от нее все-таки можно отказаться. С 2018 года этот период увеличился до 14 дней.

Наиболее простой способ отменить страховку по кредиту в полном размере – подать заявление в течение первых 14 календарных дней с момента оформления займа. Для этого вам потребуется:

  • Написать заявление о возврате в отделении банка или направив документ почтой. К заявлению нужно приложить чек об оплате премии и другую документацию, которую вы получили в день сделки.
  • Дождаться поступления выплаченной страховой премии – как правило, их переводят в течение десяти дней.

К слову, разные банки устанавливают разные периоды охлаждения – однако они не должны быть меньше, чем прописано в Указании ЦБ РФ. Для некоторых продуктов Сбербанк установил период охлаждения длиной в месяц.

Важно! При отказе от страховки стоит помнить о том, что процент по оформленному кредиту может вырасти. Кроме того, Сбербанк, как и любая другая кредитная организация РФ, может отказать вам в выдаче кредита без объяснения причин согласно действующему законодательству.

Как вернуть премию, если период охлаждения уже прошел? Как гласит ГК РФ, возврат страховой премии возможен только в период охлаждения, а также при досрочном погашении. Вернуть деньги после окончания этого срока и до полной выплаты кредита получится только в том случае, если банк предусмотрел такую возможность в договоре или через суд.

Досрочное погашение

Вы погасили кредит раньше обозначенного срока, выполнили все свои обязанности, но договор с СК все еще действует. Сбербанк дает возможность вернуть страховку и в этом случае, ведь вы, по сути, перестаете пользоваться услугой.

  • Внимательно прочитайте договор, в идеале – с подключением юриста, так, чтобы исключить подвохи, прописанные мелким шрифтом;
  • Если в договоре нет никаких исключений, выясните, в какой компании вы застрахованы;
  • Напишите заявление на имя СК и прикрепите необходимые документы (список ниже);
  • Лично передайте заявление в отделение банка или СК, или же отправьте документы заказным письмом с уведомлением о вручении, если вы живете в удаленном от офисов СК районе.

К заявлению нужно приложить копию паспорта страховщика, копию кредитного договора, а также справку об отсутствии задолженности.

Возврат денег через суд

Если уплаченная страховая премия не была возвращена в течение установленного времени или вам отказали в возврате, прежде всего ознакомьтесь с позицией самого страхователя. Обоснованным отказом стоит считать случаи, когда сам клиент подал заявление на возврат средств по истечению периода охлаждения, а также тогда, когда сам договор не предусматривает возврата премии.

Обращаться в суд стоит только в случае, если доводы СК незаконны.

При этом стоит учесть ряд особенностей:

  • У клиента есть возможность применить закон «О защите прав потребителей», который подразумевает освобождение от госпошлины, компенсации морального вреда, а также взыскании штрафа в размере 50% от требуемой вами суммы и т. д.
  • По ст. 395 ГК РФ существует возможность взыскания процентов за период с момента предоставления заявления по день исполнения обязательств;
  • Также вы можете потребовать компенсацию судебных расходов.

Прежде всего помните, что составлять заявление и формировать правовую позицию стоит только с поддержкой компетентного лица. Обратитесь к юристу, который не только поможет вам составить необходимые заявления, но и защитит ваши интересы перед судом.

Порядок возврата страховки в этом случае выглядит так:

  • Составьте заявление. Какой-то конкретной формы нет, однако по содержанию оно должно соответствовать ГПК РФ;
  • Если сумма исковых требований составляет менее 50 тыс. рублей, иск направляется в мировой суд. В других случаях – в районный суд по месту регистрации ответчика. Если такой возможности нет – по месту прописки истца.
  • После этого стороны получат уведомления с датой судебного заседания, на котором обе стороны предоставят доказательства своей правоты суду.

Как правило, рассмотрение дела в мировом суде занимает до 1 месяца, а в районном – до 3 месяцев. Если в деле очевидно нарушение законодательных норм, суд может сформировать решение и за одно заседание.

Какую сумму можно вернуть

К сожалению, в некоторых случаях вернуть деньги в полном объеме будет нелегко. Все зависит от того, когда именно вы подали заявление.

  • До 14 дней – полная стоимость при условии, что заключен договор индивидуального страхования;
  • После 14 дней – 100% от суммы, если договор еще не был заключен. В иных случаях сумма рассчитывается с учетом дней, в течение которых действовала страховка;
  • Более года (при досрочном погашении) – также рассчитывается исходя из срока пользования полисом.

Вывод

К сожалению, практика навязывания страховых услуг при добровольном кредитовании остается актуальной вне зависимости от размеров и надежности банков. Однако закон также предусматривает возможность вернуть потраченные на ненужную услугу деньги. Главное знать свои возможности. Проще всего отказаться от страховки в период охлаждения. Поэтому мы рекомендуем быть максимально внимательными при оформлении кредитов, а также перепроверять полученные документы – чем скорее вы решите образовавшуюся проблему, тем скорее у вас получится вернуть потраченные средства.

Возврат страховки по кредиту должен осуществляться при расторжении договора страхования или досрочном выполнении заемщиком кредитного обязательства. Однако далеко не все обращаются за возвратом, считая это пустой тратой времени и сил. В нашей статье мы поговорим о том, как осуществляется возврат страховки по кредиту и в каких случаях подобное возможно.

Возврат страховки при досрочном погашении кредита на примере Сбербанка

Как сделать возврат страховки по кредиту?

Досрочноепогашение кредита Сбербанка (как и любого иного банка) позволяет рассчитывать на возврат страховки по нему, т. к. данное условие предусматривается договором страхования. Иначе и быть не должно, если услуга фактически не оказывалась. Для того чтобы вернуть страховку, необходимо обратиться в банк и написать соответствующее заявление.

Следует учитывать, что банк может устанавливать свой срок удовлетворения требований клиента (обычно он составляет 30 и более дней). За то же время, пока банк будет рассматривать ваше обращение о законном возврате излишне уплаченной суммы, вы вправе начислять банку проценты за пользование чужими денежными средствами. При этом сумма процентов рассчитывается по ставке рефинансирования ЦБ РФ, действующей на момент возникновения ситуации такого рода. Лучше свои намерения изложить прямо в заявлении о возврате страховки.

Сам возврат страховкиосуществляется путем перечисления денежных средств на счет, указанный клиентом.

Как вернуть после погашения кредита страховку, выплаченную при оформлении займа?

На получение какой суммы можно рассчитывать при возврате страховки? Следует сказать, что на ее полную стоимость можно рассчитывать только в случае, если вы ею еще не пользовались.

Вернуть страховку в полном объеме можно только тогда, когда погашение кредита было осуществлено в течение первого месяца срока, предусмотренного договором.

В других случаях происходит иначе. Например: кредит был оформлен на 36 месяцев (значит, и страхование предусмотрено на тот же срок), вы вернули сумму займа раньше (допустим, через 24 месяца). Получается, что фактически вы пользовались услугами страховой компании в течение 2 лет, поэтому вернуть сумму страховки вы сможете лишь в размере платежей, выплаченных за оставшийся период.

К слову сказать, некоторые банки отказывают в возврате средств, ссылаясь на то, что выплаченные, но не использованные в связи с досрочным исполнением долговых обязательств денежные средства (в т. ч. проценты по кредиту и страховка), возврату не подлежат — такие условия могут быть в договоре, который подписывает заемщик при оформлении кредита. Однако суды с такой позицией не согласны, ссылаясь на положения ГК РФ, которыми установлено, что денежные средства взимаются только по действующим договорам, а их неиспользованная часть должна быть возвращена клиенту.

Хотя не все суды единодушны: есть и такие решения, в которых суд, опираясь на принцип свободы договора, встает на сторону банка и отказывает заемщику в выплатах при наличии в договоре вышеуказанного условия о невозврате.

В любом случае пробовать вернуть свои деньги не только можно, но и нужно. И если даже вам отказали в банке, не опускайте руки, а используйте для достижения своей цели механизм судебной защиты.

При обращении к кредитору вам наверняка будет предложен банковский образец заявления на возврат страховки: нужно будет вписать только личные данные в бланк и указать иную индивидуальную информацию (номер договора, дата его заключения и т. п.). Но можете на всякий случай сразу взять с собой готовое заявление и сэкономить время. Образец заявления на возврат страховки мы предлагаем ниже.

Образец заявления на возврат страховки по кредиту

Руководителю Банка «Банк»

г. Уфа, ул. Лесная, д. 3

от Иванова Федора Семеновича

г. Уфа, ул. Свободная, д. 4, кв. 5

21 мая 2014 года между мной и вашим банком был заключен договор потребительского кредитования № 111. Одновременно с ним был заключен договор страхования кредита № 222. В соответствии с этим кредитный договор был заключен на сумму 120000 (сто двадцать тысяч) руб., тогда как фактически я получил лишь сумму, равную 100000 (ста тысячам) рублей. 20000 (двадцать тысяч) руб. были перечислены страховой компании в качестве страхового взноса. Срок кредитования и, соответственно, страхования, в соответствии с п. 1.2. заключенного договора, составлял 24 месяца.

22 мая 2015 года я полностью исполнил кредитные обязательства перед банком, вернув сумму основного долга в размере 120000 (ста двадцати тысяч) рублей и установленные договором проценты. В связи с тем, что кредитные обязательства выполнены досрочно, а также ввиду досрочного расторжения договора страхования, прошу вернуть мне излишне уплаченные страховые взносы в размере 10000 (десяти тысяч) рублей.

Решение по настоящему заявлению прошу принять в течение 10 дней с момента его получения. В случае неполучения от вас ответа и неудовлетворения заявленных требований, буду вынужден обратиться за защитой своих интересов в суд и начислить проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 ГК РФ.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: