Злостный неплательщик по кредиту как исправить

Обновлено: 06.02.2023

Финансовые трудности могут возникнуть у каждого человека. Потеря работы, снижение постоянного заработка, вынужденный больничный могут привести к тому, что завтра вам просто нечем платить по кредиту. Что делать в такой ситуации? Этот вопрос может стать актуальным для всех категорий граждан, если они подписали кредитный договор, согласно которому возврат долга должен производиться строго по графику. Ответ на него мы дадим в этой статье. Ниже будет приведен порядок действий, который поможет заемщику выбраться из долговой ямы.

Итак, вам нечем платить по кредиту. Одолжить деньги у родственников и знакомых не получается, Вы совершенно не знаете, где взять денег, а дата очередного платежа становится все ближе. Что делать?

Перекредитование в другом банке

Большинство заемщиков до последнего не хотят уведомлять банк о своих проблемах с погашением кредита. Им кажется, что кредитное учреждение не пойдет навстречу, поэтому они ищут пути спасения в других местах. Одно из них – обратиться в другой банк за кредитом для погашения старого.

Многие банки действительно предлагают услуги перекредитования (или рефинансирования). Их цель – расширение текущей клиентской базы. Не всегда условия по этим кредитным продуктам выгодны заемщику, но ввиду того, что новый кредит оформляется на более длительный срок, чем старый, то платеж по нему получается меньше. Полученные заемные средства идут строго на погашение текущего кредита, под который они были выданы.

Но не каждый заемщик может рассчитывать на получение положительного решения по кредиту:

  • Если вы потеряли работу, то ваше финансовое состояние на данный момент оставлять желать лучшего. Банк никогда не выдаст кредит, если будут сомневаться в вашей платежеспособности.
  • Если вы уже имеете просрочки по текущему кредиту. Ни один банк не станет кредитовать «проблемного» клиента.

Поэтому такой вариант выхода из долговой ямы подойдет тем заемщикам, которые документально смогут доказать свою финансовую состоятельность и имеют хорошую кредитную историю.

Если вы так и не смогли рефинансировать свою задолженность в другом кредитном учреждении, то вам следует обратиться в свой банк за реструктуризацией.

Реструктуризация кредита

Реструктуризация предполагает изменение текущих условий кредитного договора. Банк идет на подобные уступки, если видит, что по объективным причинам заемщик не сможет своевременно погашать кредит. Это не значит, что всем клиентам, написавшим заявление, будут сделаны послабления. Банк тщательно изучает каждое дело.

Что говорить банку, если нечем платить по кредиту? Необходимо правдиво описать свои финансовые проблемы, но для получения положительного решения на реструктуризацию вам нужно документально их подтвердить. Например, предоставить следующие документы:

  • справку из службы занятости, что вы поставлены на учет в качестве безработного;
  • 2-НДФЛ, в которой будет заметно снижение заработной платы;
  • справка из медицинского учреждения о временной нетрудоспособности.

Иными словами, банк должен видеть, что ваши проблемы с погашением кредита вызваны не тем, что вы просто неправильно распоряжаетесь своими деньгами, а у вас есть на то веские основания. Банку тоже не выгоден рост просроченной задолженности, это плохо влияет на его финансовые показатели. Он также заинтересован в том, чтобы помочь заемщику выбраться из сложной ситуации и получить возврат долга.

Если банк подал в суд?

Для заемщика такой поворот событий может принести неожиданные плюсы:

  • Будет прекращено дальнейшее начисление пени и штрафов, долг будет окончательно зафиксирован.
  • Если вы обратитесь за помощью к специалисту по судебным делам, то он поможет найти слабые места в кредитном договоре. Всем известно, что клиентам приходится возвращать основной долг с процентами, штрафами и пени, которые не всегда могут быть оправданы. Опытный адвокат может существенно снизить существующую задолженность, когда заемщику останется погасить лишь основной долг.
  • При согласии обеих сторон в суде может быть подписано мировое соглашение, предусматривающее погашение остатка долга согласно определенного графика. За его исполнением будут следить судебные приставы.

Многих волнует вопрос, а могут ли описать имущество, если не платить по кредиту? Да, судебные приставы могут это сделать на основании судебного решения. Если заемщик не может сам погашать кредит, то это можно сделать путем продажи его квартиры, автомобиля, земельного участка и т.д. Но конфискация возможна лишь того имущества, которое принадлежит заемщику на праве собственности.

Признать себя банкротом

Согласно №476-ФЗ (о банкротстве физических лиц), принятому от 29.12.2014 года и вступившему в силу с 1 июля 2015 г., заемщик может быть признан банкротом. Инициировать эту процедуру может как само физическое лицо, так и его кредиторы. Многие ошибочно полагают, что банкротом могут признать любого человека, который не может платить по своим обязательствам. Это не так. Для этого нужно удовлетворять следующим условиям:

  • иметь долг, превышающий 500 тыс. рублей;
  • просрочка должна быть свыше 3-х месяцев;
  • заемщик за последние 5 лет не признавал себя банкротом и не имеет судимости.

Подача заявления на банкротство не освобождает заемщика от исполнения обязательств по кредиту. В уплату долга пойдет принадлежащее ему имущество за исключением того, которое не подпадает под конфискацию. Для этого будет назначен финансовый управляющий, который будет следить за проведением всех сделок должника. Без его ведома теперь заемщик не сможет подписать ни один договор.

Признание себя банкротом накладывает множество ограничений на физическое лицо. Этот статус сохраняется за ним в течение 5 лет. При оформлении нового кредита заемщик обязан указывать, что он является банкротом. Также он не имеет права в последующие 3 года становится собственником юридического лица и выезжать за рубеж.

За фиктивное банкротство физическому лицу может грозить уголовная ответственность сроком до 6 лет согласно ст. 197 УК РФ.

Особенности поведения банков при невыплате кредитов

Каждый банк ведет себя по-своему при возникновении финансовых проблем у своих должников. Одни идут навстречу, другие ведут в отношении заемщика жесткую политику с целью возврата кредита. Многое зависит и от поведения самого заемщика. Если он прячется от банка, игнорирует его звонки, то о мирном разрешении проблемы не может быть и речи.

Что будет, если нечем платить кредит в Сбербанке?

Из всех кредитных учреждений именно со Сбербанком при желании можно решить вопрос мирным путем. Если у вас возникли финансовые трудности, связанные с потерей работы, продолжительной болезнью или выходом в декрет, то вы можете попросить банк о предоставлении вам кредитных каникул.

Кредитные каникулы – это своего рода реструктуризация кредитного договора, согласно которой заемщику предоставляется отсрочка по уплате основного долга. Должник в этот период погашает только начисленные проценты. Воспользоваться этой услугой могут только те клиенты, которые не имеют просроченной задолженности.

В остальных случаях банк уже в индивидуальном порядке решает судьбу проблемного заемщика. С кем-то также может быть заключена реструктуризация кредитного договора, чьи-то дела по прошествии времени могут быть переданы на рассмотрении в суд или коллекторским агентствам.

Что будет, если нечем платить по кредитам в Альфа-банке, Тинькофф, Лето Банке?

Эти банки редко идут навстречу своим клиентам. При возникновении у заемщика проблем с погашением эти банки действуют по отработанной схеме:

  • звонят с банковсого call-центра;
  • передают кредитное досье отделу по возврату просроченной задолженности;
  • если вышеописанные действия не помогают, то делом начинают заниматься коллекторские агентства;
  • подают на заемщика в суд.

Поэтому при возможности старайтесь погашать кредит хотя бы частично, чтобы снизить начисление штрафов и пени до минимума. Рассмотрите варианты перекредитования в других банках.

Закон о невыплате кредита

Многие заемщики бояться, что невыплата кредита может повлечь за собой уголовную ответственность, вплоть до тюремного заключения. Да, в Уголовном кодексе РФ предусмотрены две статьи, под действия которых могут попасть злостные неплательщики.

Под ст. 177 УК РФ «Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности» могут попасть лишь те заемщики, сумма кредита которых превышает 2 250 тыс. рублей. Она предполагает наказание в виде штрафа до 200 тыс. рублей или в размере зарплаты за период до 18 месяцев, либо тюремное заключение сроком до 2-х лет.

На практике в отношении физических лиц данная статьи практически не применяется, так как доказать «злостные» намерения заемщика практически невозможно.

Ст. 159 УК РФ «Мошенничество» не может применяться к заемщикам, частично погасившим кредит. Даже если будет доказано, что для рассмотрения вопроса о кредитовании вами в банк были предоставлены ложные сведения о зарплате, то это вовсе не будет означать, что вы заранее планировали не погашать кредит.

В нашей стране пока что нет доработанной системы уголовного наказания недобросовестных заемщиков, поэтому опасаться попадания за решетку за невыплату кредита физическим лицам не стоит.

У меня была просрочка по кредитной карте, и в какой-то момент банк передал мою задолженность в коллекторское агентство. В 2016 году я полностью погасил долг.

С этого момента и по сей день я не могу взять кредит даже в банке, на карту которого мне приходит зарплата. Работаю официально на одном месте более четырех лет, доход выше среднего.

Скажите, что делать? Какие есть способы восстановить кредитную историю?

Просрочка и последующая продажа долга коллекторскому агентству действительно может стать причиной отказа в кредитах, даже если в итоге вы все выплатили.

Но отказывать могут не только из-за просрочек. Например, в кредитной истории могут быть ошибки или вы не подходите под критерии конкретного банка.

Почему могут отказать в кредите

В своем вопросе вы уверенно пишете, по какой именно причине не можете взять заем. Но даже банк не всегда может наверняка сказать, почему не одобрил кому-то кредит.

Любую заявку на кредит оценивает специальный алгоритм — скоринг. Он проверяет данные из кредитной истории, информацию о доходе потенциального заемщика, а также его личные данные. Каждый банк закладывает в этот алгоритм свои критерии.

Результат скоринга попадает в кредитный отчет — там отражаются все поданные заявки на кредит и решения по ним.

Банк не обязан озвучивать точную причину отказа в кредите. Но общая информация об этой причине отражается в кредитной истории, например, так: кредитная история, большая кредитная нагрузка, кредитная политика банка или недостоверная информация. Это порой помогает хотя бы примерно понять, с чем связан отказ.

Помимо просрочки по кредиту на решение банка может повлиять информация о вашем доходе или о вас. Например, вы хотели получить миллион рублей, хотя у вас доход 50 тысяч, есть семья, но нет никакого имущества.

Еще в кредитной истории могут быть ошибки. Об этом расскажу ниже.

Как победить выгорание

Может ли просрочка негативно влиять на кредитную историю несколько лет

Просрочка и тем более продажа долга коллекторскому агентству действительно сказывается на возможности брать новые кредиты. Причина очевидна: банк беспокоится, что вы не вернете деньги.

Более того, кредитные организации понимают, что продажа долга коллекторам — не обязательная, а крайняя мера. Раз заемщик довел ситуацию до коллекторов, либо у него серьезные проблемы с финансами, либо он целенаправленно не хотел платить банку. В любом случае это плохая характеристика.

Если вам отказали в кредите из-за ваших просрочек, в причинах отказа может быть указана кредитная история заемщика.

Вы сообщили, что выплатили долг коллекторскому агентству еще четыре года назад. Но некоторые банки с настороженностью относятся к заемщикам, допустившим просрочку, даже если с тех пор прошло несколько лет. Если у вас в принципе было мало кредитов или этот и вовсе был единственным, банку не хватит информации, чтобы проанализировать вашу платежную дисциплину. Поэтому ему легче не рисковать, а доверить деньги другому заемщику.

Как узнать кредитную историю

Если вы не знаете точную причину отказа в кредите, для начала рекомендую проверить свою кредитную историю во всех кредитных бюро, где она хранится. На январь 2021 года в России девять БКИ, самые крупные — «Эквифакс», ОКБ, НБКИ и «Русский стандарт».

Чтобы узнать, в каких именно бюро есть ваша кредитная история, направьте запрос в Центральный каталог кредитных историй — ЦККИ. Удобнее всего это сделать через портал госуслуг. Важно, чтобы ваша учетная запись была подтверждена.

В ответе из ЦККИ будет список всех БКИ, в которых хранится ваша кредитная история. Банки могут сотрудничать как с одним бюро, так и с несколькими. Далее нужно сделать запрос в каждое БКИ.

Напомню, что два раза в год можно получить кредитный отчет из каждого бюро бесплатно, при этом один раз — в бумажном виде. Кредитный отчет можно получить на сайте БКИ с помощью подтвержденной учетной записи на госуслугах, по почте или при личном обращении в бюро. Способы получения нужно уточнять в каждом БКИ.

В полученных отчетах вам надо проверить:

  1. Причину отказа в заявках. Если будет отсылка к вашей кредитной истории, значит, дело либо в той старой просрочке, либо в ошибках в отчете.
  2. Ошибки. Так тоже бывает. Например, указывают несуществующие кредиты или нет информации, что кредит выплачен.

Недавно мы рассказывали историю Марии, которая решила выплатить кредит через три года, а до этого вообще по нему не платила. Долг Марии был 14 129 Р

Это выписка из кредитного отчета Марии. Причины отказа в кредите обычно указываются в последнем столбце. Марии отказывали из-за кредитной истории

Что сделать, чтобы улучшить кредитную историю

Вы пишете, что вам не одобряют новые кредиты. При этом вы не озвучили, какие именно кредиты и на какие суммы пытались взять. Еще я не совсем поняла формулировку, что ваш доход выше среднего.

Если в кредитной истории нет ошибок, единственный способ ее улучшить — брать новые кредиты и своевременно по ним платить. Никаких других способов не существует. Если кто-то предлагает вам улучшить кредитную историю или удалить информацию о просрочке, это мошенничество.

Поскольку в кредитах вам отказывают, вот доступные для вас варианты.

Разрешенный овердрафт. Вы написали, что получаете зарплату на карту. Оптимальный способ взять кредит в этом случае — подключить к карте разрешенный овердрафт, если ваш банк предлагает такую услугу физическим лицам.

Овердрафт — это возобновляемый кредит на короткий срок для дебетовых банковских карт. Размер овердрафта установит сам банк исходя из периодичности и сумм пополнения карты.

Информация о подключении овердрафта отражается в кредитной истории. В вашем случае это поможет улучшить платежную характеристику, если, конечно, вы будете платить без просрочек. Пользоваться овердрафтом придется как минимум полгода.

Кредитная карта. Кредитка — самый дорогой кредитный продукт с точки зрения процентной ставки, поэтому ее одобряют большему числу людей. Попробуйте подать заявку на получение кредитной карты. Если заявку одобрят, активно расплачивайтесь картой и своевременно вносите платежи.

Банки уже отказали вам в кредитах, поэтому не факт, что вам одобрят большой лимит по карте. Более того, в связи с экономической ситуацией в стране не все банки готовы одобрять новым заемщикам большие лимиты.

Независимо от того, какую сумму вам одобрят, старайтесь по максимуму расплачиваться кредиткой. Вся информация о ваших платежах по кредитке будет отражаться в кредитной истории и положительно работать на ваш платежный статус.

Кредиты для улучшения кредитной истории. Некоторые кредитные организации предлагают специальные кредиты, которые так и называются — «Для улучшения кредитной истории». Чаще всего это кредитки и кредиты наличными на небольшие суммы. Условия по таким продуктам крайне невыгодные, зато, если своевременно гасить долг, в кредитной истории будет появляться информация о выплатах.

Еще есть вариант взять заем в МФО, так как они более лояльны к заемщикам с просрочками. Но я бы не рекомендовала это делать: в дальнейшем, когда банки будут рассматривать ваши заявки на кредит, они могут предвзято к вам отнестись. Могут подумать, что у вас проблемы с доходом из-за займов в МФО.

Выдать вам кредит или нет, решает банк

Бывает, что у человека отличный доход, а ему отказывают в кредите из-за старой просрочки. Или обратная ситуация: закредитованному заемщику с большим числом просрочек без проблем выдают новые кредиты. Это исключения, но и такое случается.

Банк принимает решения на основании собственных риск-моделей и целей по дальнейшему развитию. Одни банки готовы выдавать кредиты заемщикам с просрочками, потому что получают прибыль от объемов, а другие ориентируются на качество заемщиков. В зависимости от этого некоторые банки смотрят, чтобы просрочек не было в последние 6—12 месяцев , а другие проверяют просрочки за последние несколько лет.

Если вы уже получили отказ в кредите даже в банке, в котором храните деньги, думаю, что о крупных кредитах — ипотеке или автокредите — лучше пока не думать.

Подключите овердрафт или возьмите кредитку и активно пользуйтесь ими как минимум 6—9 месяцев. Если к этому моменту надумаете взять крупный кредит, сначала запросите свою кредитную историю. Вместе с кредитным отчетом сможете узнать свой кредитный рейтинг: одни БКИ сразу включают его в отчет, другие предоставляют за отдельную плату.

Хотя мы писали, что кредитный рейтинг — субъективная оценка, ведь кредит выдает банк, а не БКИ, он поможет хотя бы примерно представить, каковы ваши шансы на кредит.


Разнообразные займы и кредиты, в том числе потребительские, получили широкое распространение в последнее время. Людей интересует возможность обзавестись дорогостоящим продуктом прямо сейчас, когда оплатить его полностью они никак не могут, а долго собирать деньги не хотят. Однако далеко не всегда организация или человек способны выполнить достаточно тяжелые, порой даже неподъемные, необдуманно взваленные на себя, обязательства. Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности возникает, когда в силу разных жизненных ситуаций (болезнь, утрата работы, бизнеса, источника дохода), заемщик длительное время не выплачивает сумму долга и проценты по займу.

банки и долговые проблемы

Учреждения, предоставившие средства, инициируют судебные разбирательства, на имущество должника накладывается арест, счета замораживаются. Заимодатели обращаются в коллекторские агентства, откуда поступают угрозы и оказывается давление не только на самого неплательщика, но и на его родных и близких. В таких случаях следует обратиться к опытному проверенному специалисту по банкротству юридического центра «Форма права». Компания находится на рынке около 4 лет, за это время проведены более 150 успешных процедур.

Долг — приговор или все не так плохо

В юриспруденции существует два основных понятия выплаты: дебиторские, то есть, когда должны вам и те, о которых идет речь. Гражданин, предприятие или организация, берет средства, обязуясь оплатить их вовремя. Если дата возврата денег в договоре займа не совпадает с датой фактического внесения, появляется состав злостного уклонения от погашения кредиторской задолженности по КоАП – это нарушение требований законодательства о защите прав и законных интересов физических или юридических лиц. ИП, компании, физ. представители, субъекты хозяйствования могут оказаться должны:

      • другим субъектам;
      • внебюджетным фондам;
      • собственным сотрудникам;
      • банкам и нефинансовым структурам;
      • подрядчикам и/или поставщикам;
      • налоговой инспекции;
      • выплаты по ценным бумагам;
      • кредитным организациям.

    Такого рода обязательства бывают текущими, то есть по ним регулярно поступают средства, невостребованными, когда кредитор не интересуется внесением финансов по контракту, или просроченными. В последнем случае как раз имеется риск получить статус злостного неплательщика, если срок неуплаты превышает 6 месяцев. Что делает специалист, сопровождающий банкротство в подобных сложных ситуациях? Алгоритм его работы прост и понятен:

        • Первичная предварительная консультация для ознакомления с обстоятельствами.
        • Подготовка документации, в том числе для арбитража.
        • Подача всех бумаг в судебные органы.
        • Заполнение нужных форм, подача документации по текущим уточнениям, дополнениям, ходатайствам и заявлениям.
        • Рассылка копий контрагентам.
        • Представление интересов заемщика в зале суда на каждом проходящем заседании.
        • Текущие консультации и полное информирование заказчика о настоящей ситуации и перспективах ее изменения.
        • Обеспечение хорошей коммуникации с ФССП, банками, кредитными компаниями и прочими контрагентами.
        • Переадресация служебных звонков должника на номер компании для грамотного решения вопросов в рамках правового поля.

      Проблемы, связанные с несвоевременной выплатой, фирма берет на себя, вплоть до ответа на звонки, поступающие от коллекторов.

      Банкротство физических лиц

      от 5000 руб/месяц

      Услуги кредитного юриста

      от 3000 руб

      Юридическая помощь должникам

      от 3000 руб

      Списание долгов по кредитам

      от 5000 руб/месяц

      Что понимается под злостным уклонением

      Этот термин применяется исключительно к людям, которые обладают возможностями по оплате, но не выполняют обязательств перед кредиторами. Обычно последние действуют законно только через 3–6 месяцев, после судебного приговора, согласно статье ст. 177 УК РФ.

      Таким образом, с того момента, как человек ощутил невозможность погашения задолженности до решения суда, у него есть достаточно много времени провести процедуру банкротства и списать все «висящие» на нем неоплаченные долги. Чем раньше инициировать процесс, тем проще и быстрее все пройдет. Не стоит затягивать, откладывая в долгий ящик, если финансовая ситуация только усугубляется, ведь с каждым днем сумма обычно возрастает, а погасить становится все труднее.

      Условия признания уклонения злостным

      сложные обстоятельства

      Чтобы юридически признать неплательщика таковым, должны иметь место следующие доказанные условия:

          • Предоставление заведомо ложной, неправдивой информации о доходах или имуществе (порча, утрата, хищение).
          • Изменение должником места проживания (регистрации), без уведомления об этом кредитора, с целью уйти от ответственности.
          • Осуществление продажи собственности, при которой средства не поступают по вышеобозначенным обязательствам.
          • Умышленный уход от оплаты при наличии финансовой возможности ее произведения.
          • Проведение кредитно-финансовой и/или предпринимательской деятельности вне ведома контрагента.
          • Оказание давления на заимодателя или незаконное воздействие на них.
          • Препятствование взысканию долгов.
          • Сокрытие информации об имеющихся доходах или имуществе.
          • Проведение оплаты в недостаточном размере, хотя человек в состоянии выплачивать всю сумму.
          • Передача родственникам финансов или владений для избежания выплат по кредитным договорам.
          • Сознательное (умышленное) игнорирование вызова приставов.

        Уголовный срок за неуплату кредита

        Наказания после признания неплательщика злостным могут быть разными. Однако устанавливаются они только на основании действительного судебного акта, который на то время уже вступил в силу.

            • Лишение свободы до 2 лет.
            • Наложение ареста на 6 месяцев.
            • Обязательные работы до 480 часов или принудительные работы до 2 лет.
            • Штрафы: доходы за 18 месяцев, размер заработной платы до 18 месяцев, до 200 000 руб.

          Уголовно-правовая ответственность за неуплату

          Преследование по УК РФ осуществляется только в том случае, когда долг признан большим, есть актуальное решение суда по данному вопросу, а также факт ухода от выплат является полностью доказанным. Уголовный кодекс признает сумму крупной от 1.5 миллиона рублей, согласно ст. 169. Во всех иных примерах подразумевается ответственность по КоАП РФ, которая считается административной.

          Как не получить срок за злостное уклонение от погашения долговых обязательств (статья 177)

          Чтобы обезопасить себя от получения реального тюремного заключения, нужно сразу же обращаться к опытным юристам. Процедура банкротства физических или юридических лиц – процесс не быстрый. Но она позволит грамотно и без особых проблем выйти из затруднительной ситуации. Важно обратить внимание на несколько основных моментов, которые часто играют ключевую роль.

          Уход от погашения кредиторской задолженности

          Сам этот термин, равно как и уход от уплаты любых договоров или ценных бумаг, никак в российском законодательстве не оговаривается. Отмечается, что объектом правонарушения считается отношения в банковско-кредитной сфере. Дополнительными объектами признаются основные права контрагента как заимодавца.

          Нарушения в сфере судебного делопроизводства тоже становятся важными моментами правоотношения. Выражается в действии или бездействии должника. Речь идет о принятых обязательствах по погашению занятых средств и невыплата оговоренных заранее сумм. Основанием считаются следующие факторы:

              • Нормы законодательства.
              • Договор (контракт).

            Гражданский кодекс гласит, что все они должны быть исполнены согласно правилам делооборота, нормативным актам и законам. При этом субъектом правонарушения признается физическое лицо (включая ИП). Если говорить о предприятии или организации, тогда в качестве такового может выступить руководитель или бухгалтер.

            Злостное уклонение от уплаты кредиторской задолженности по ст. 177 УК РФ

            Доказать умышленный уход от выплаты долгов довольно сложно. Эта статья закона практически единственная, в которой имеются указания, чем можно руководствоваться заимодателю. Если же говорить о намеренном варианте, то еще труднее определить, где находится зыбкая граница между просрочкой и правонарушением.

            В 2010 году Федеральная служба судебных приставов (ФССП) составила и опубликовала специальное пособие для своих сотрудников и других официальных лиц. Как уже упоминалось выше, выражается нарушение в форме бездействия (неявка по вызову СП, отсутствие шагов по улучшению финансового состояния). Вторым вариантом будет деятельность, направленная на невыплату, которые обсуждались в пункте об условиях признания наличия преступления. Если в тот момент у должника имеются материальные средства и это является доказанным задокументированным фактом. В иных случаях деяние не может быть квалифицировано, как правонарушение.

            Доказательством присутствия материальной базы для обслуживания займа или кредита становится ряд факторов и действий:

                • Оплата курортно-санаторного лечения.
                • Подписание договоров на страхование жизни или личного имущества.
                • Покупка туристических путевок.
                • Приобретение железнодорожных или авиабилетов.
                • Оплата вещей, не имеющих жизненной важности (абонемент в клуб, спортивный зал, бассейн, участие в аукционах, покупка крупной бытовой техники, автомобиля и пр.)

              Особо важным считается фактор времени. Если заемщик не выполняет условия на протяжении длительного срока, тогда он может быть признан злостным неплательщиком. Объединение нескольких кредитных историй невозможно. Кроме того, чтобы привлечь лицо к уголовной ответственности, должно быть определенное количество письменных, полученных должником (под подпись), предупреждений от судебного пристава.

              Виды сокрытия имущества

              Чтобы не навлечь на себя беду, пока будет проводиться процедура банкротства, стоит четко представлять, какие действия квалифицируются, как попытки скрыть собственность. Досконального определения в законодательстве РФ нет, однако есть следующая трактовка – деяние, направленное на препятствование взысканию по кредиту или иным обязательствам. Виды таковых:

              Юридический центр «Форма права» предлагает не только услуги компетентного юриста, но также и других сопутствующих специалистов. Они обеспечат помощь в разных сферах – аудите, финансах, экономике и пр. Грамотный профессионал разработает правильный способ предупреждения банкротства, не нарушая никаких действующих законов, при потребности оформит план реструктуризации и санации.

              Преступления против правил кредитных отношений

              Возникают таковые только в результате подписания письменного соглашения. Регулирование производится посредством применения норм гражданского права, в котором есть определения видов, обязанностей как должника, так и кредитора.

              Основные положения таковых отношений в законодательстве представлены статьями 176, 177, а также 195–197 УК РФ. Согласно договору, банк или нефинансовая организация обязуется предоставить средства в оговоренном размере, на тех условиях, которые предусмотрены составленным контрактом.

              Заемщик, в свою очередь, принимает на себя обязательства возвращать деньги, иные вещи и вносить заранее оговоренные проценты по ставке. Нарушение этих пунктов при длительной просрочке (более полугода) может быть квалифицировано как преступление. Стоит помнить, что между заимодателем и заемщиком в любой момент возможно заключение мирового соглашения, которое должно быть заверено в суде.

              Незаконное получение государственного целевого кредита

              Часто причиной судебного разбирательства по поводу уклонения от выплаты задолженности становится незаконное получение средств или льготные условия для лиц, не имеющих на это никаких оснований.

              Особенно тяжелыми последствиями отличается вариант, когда деньги были взяты у государственных структур. Объективная сторона правонарушений регулируется статьей 176 УК РФ. Причем рассматриваться будет использование доходов не по назначению.

              Если действия причинили большой ущерб организациям, частным гражданам, государству, можно заработать довольно весомое наказание:

                  • От 100 000 до 300 000 руб.
                  • Размер заработной платы от 1 до 2 лет.
                  • Срок ограничения свободы от 1 до 3 лет.
                  • Принудительные работы до 5 лет.
                  • Тюремное заключение на 5 лет.

                Наиболее трудные дела, связанные с банкротством, обычно имеют отношение к государственному аппарату. Опытные специалисты «Формы права» помогут разрешить даже самые сложные ситуации, действуя исключительно в рамках закона. Снизить стоимость услуг можно в следующих случаях:

                    • Сумма долга менее 500 тысяч рублей.
                    • Простые обстоятельства дела.
                    • Тяжелое финансовое состояние.
                    • Социальный статус (мать одиночка, безработный, инвалид или его опекун, пенсионер).
                    • Менее трех контрагентов.

                  Заключение

                  Кредитные обязательства и уклонение выплат по ним – вопрос, требующий незамедлительного решения. Сам процесс признания несостоятельности трудный и длительный. От момента подачи заявления до решения суда о ликвидации учреждения, предприятия или бизнеса порой проходит 3–5 лет.

                  Зачастую только грамотно организованная и своевременно проведенная процедура банкротства поможет признать лицо или организацию несостоятельной и станет единственной возможностью ликвидировать бизнес. Эти обстоятельства регулируются законом, потому человеку несведущему будет практически невозможно выполнить нужные шаги, даже имея пошаговые инструкции.

                  если не оплачивать кредит какие последствия

                  Чем может обернуться неисполнение взятых финансовых обязательств? Предлагаем рассмотреть, чем грозит неуплата кредитов, и что за последствия ждут должников. Обратим самое пристальное внимание на юридические моменты, чтобы избежать очевидных рисков и не дать второй стороне применить самые жесткие меры воздействия.

                  Ответственность совершенно точно наступит, если просто перестать погашать свою задолженность, но ее степень будет зависеть от целого ряда факторов, а именно от оставшейся суммы («тела долга»), наличия ценного имущества в залоге, возможностей поручителей и вообще условий заключенного договора. Хотя какие-то общие моменты все-таки есть, и сейчас мы их выделим – чтобы вы были в курсе подстерегающих опасностей.


                  Содержание статьи:

                  Какие будут последствия, если не платить кредит

                  Что будет за неуплату кредитов: первые действия банка

                  Обнаружив отсутствие факта погашения долга, финансовая организация присылает заемщику напоминания: сначала это просьбы об исполнении обязательств, после – предупреждения о штрафах и прочих санкциях. Доходит до требований досрочного внесения всей оставшейся суммы, что неудобно или даже невозможно для человека, оказавшегося в сложном материальном положении.

                  Более широких полномочий у заимодавца нет: его представители могут максимум запугивать внесением в ЧС, но реально отбирать деньги (каким-либо образом) и другое ценное имущество или принуждать к этому они не вправе.

                  Банкротство физических лиц

                  от 5000 руб/месяц

                  Услуги кредитного юриста

                  от 3000 руб

                  Юридическая помощь должникам

                  от 3000 руб

                  Списание долгов по кредитам

                  от 5000 руб/месяц

                  чем грозит неуплата кредитов

                  Что случится, если банк продаст дело коллекторам

                  Тогда держать финансовый ответ придется перед организацией, которая отличается грязными и даже жесткими методами работы. Ее представители начнут названивать домой (и в неудобное время суток тоже), засыпать обычную и электронную почту письмами, наносить визиты для личных бесед – с требованием вернуть долг, растущий быстро как снежный ком.

                  Естественно, закон несколько ограничивает деятельность этих взыскателей. Если человек не оплатил кредит, последствия могут быть самыми разными, но помните, что сотрудники такого агентства не вправе:

                  • применять физическую силу и/или угрожать здоровью и жизни, вашей или близких;
                  • портить или уничтожать принадлежащее вам имущество;
                  • давить психологически, оскорбляя и унижая достоинство;
                  • убеждать опасными методами, например, бить стекла частного дома или натравливать собаку (да, этот пункт перекликается с некоторыми предыдущими);
                  • обманывать относительно суммы, процентов, деталей судебного разбирательства или уголовного преследования;
                  • передавать личные данные должника третьим лицам или размещать их в общем доступе – в объявлениях в СМИ, в интернете и тому подобное.

                  Взвешивая риски и думая, что грозит, если не платить кредит, помните, что закон ограничивает действия коллекторов по общению с заемщиком – так, они могут:

                  • звонить только с 8:00 до 22:00 в будние дни и с 9:00 до 23:00 в выходные;
                  • вести такие телефонные разговоры не более 8 раз за месяц (1 за сутки);
                  • встречаться лично не чаще, чем единожды за неделю.

                  Сотрудники агентств часто пренебрегают данными правилами, и это стоит использовать в своих интересах. Например, сделать запись угроз на диктофон и передать ее представителям полиции или прокуратуры.

                  Также стоит подать судебный иск – это поможет сразу на нескольких уровнях: во-первых, вы покажете, что действуете в правовом поле при погашении обязательств, во-вторых, сможете признать незаконными действия финансовой организации, выдавшей деньги, – как по передаче долга, так и по разглашению тайны клиента третьей стороне (коллекторам).

                  что будет за неуплату кредитов

                  Банк обращается в суд: чего ждать дальше

                  Даже если не оплачен кредит, последствия наступают не сразу. Потому что инициировать разбирательство могут и через месяц-два, и через полгода-год (чаще всего), и даже через пару лет. С этим не спешат, потому что процесс рассмотрения предполагает дополнительные издержки, которые нецелесообразны при ссудах на небольшую стоимость (сегодня это 50 000 рублей и меньше).

                  Прочитать Могут ли судебные приставы арестовать кредитную карту: имеют ли право наложить арест – что делать, если заблокировали кредитку

                  Первая инстанция – мировой суд, который даже не слушает заемщика для вынесения своего приказа. Но на практике это не проблема, так как можно в письменной форме отказаться от исполнения данного документа, и тогда дело направится в районное судебное заведение.

                  Процесс может растянуться на долгое время, но в случае предоставления убедительных аргументов невозможности погашения обязательств вполне реально снизить конечную сумму к выплате. Но банкротство – не лучшее решение, ведь оно сопровождается конфискацией ценного имущества с его последующей продажей в пользу заимодавца.

                  Думая, что будет, если неплатить кредит, помните, что в течение всего судебного разбирательства придется:

                  • присутствовать на каждом заседании;
                  • собрать и предъявить документы, подтверждающие необходимость дополнительных затрат или реальное ухудшение финансового состояния (появление ребенка, болезнь, потеря работы, снижение зарплаты);
                  • поданное ранее, но неудовлетворенное заявление на реструктуризацию будет мощным плюсом;
                  • заручиться поддержкой адвоката для подготовки встречного иска с требованием пересчета комиссий и процентов.

                  В результате суд вынесет одно из решений:

                  • обяжет сразу выплатить всю задолженность, даже если для этого придется продать какое-либо имущество;
                  • постановит постепенно погашать обязательства за счет зарплатных отчислений;
                  • сделает перерасчет суммы в сторону ее уменьшения;
                  • отменит штрафы и пеню за просрочку;
                  • взыщет деньги в принудительном порядке из залога или других ценностей.

                  Вердикт можно оспорить апелляцией – в течение 10 дней. Но подавать ее целесообразно только в том случае, если в ходе заседаний не были учтены какие-то объективные обстоятельства, допустим, трудоустройство на новую работу с лучшей зарплатой.

                  Послесудебный этап: что бывает за неуплату кредита

                  Если в результате разбирательства решено стянуть долг в обязательном порядке, разрешающие это документы (приказ с листом) направляются к должностным лицам, которые приступают к исполнительному производству.

                  На что имеют право приставы

                  • арестовывать имущество или продавать его с торгов;
                  • выселять нарушителя из комнаты, квартиры, дома (если это не единственное жилье);
                  • замораживать счета или инициировать проведение регулярных выплат с одного (нескольких, всех) из них.

                  не плачу кредиты последствия

                  Другие действия тоже допустимы с точки зрения закона – рассмотрим их (и тройку уже перечисленных) более подробно.

                  Арест активов

                  Эта процедура практически неизбежна в случае банкротства юрлица. Если же физлицо решит не платить за кредит, последствия могут проявиться в отчуждении залога.

                  Мы уже упоминали о единственном жилье: да, его нельзя отобрать, но в некоторых ситуациях его можно использовать для получения дополнительного дохода, впоследствии направляемого на погашение займа. Пристав вправе наложить такое ограничение на пользование недвижимостью – до тех пор, пока не будет собрано нужное количество денег.

                  Пересчет суммы долга

                  Если не проводить индексацию, то человеку, взявшему 200 тысяч рублей на 2 года, нужно будет отдать ровно этих 200 000. Но ведь за это время на фоне экономических кризисов могут пройти инфляция с девальвацией, в результате чего реальная ценность этих денег снизится. Это удобно для заемщика (ведь в таких условиях он начинает получать больше, а значит быстрее вернет средства), но невыгодно для финансовой организации.

                  Поэтому прописанную в договоре цифру стараются пересчитать при первом же весомом поводе, которым и становится судебный вердикт, а значит, лучше до него не доводить – такая вот очевидная мотивация.

                  Исполнительный лист направляется на работу

                  Если люди, которые думают: «Я получаю зарплату наличными, я не плачу кредиты, что мне грозит, какие последствия могут быть? Да никаких денег на карточках и счетах у меня нет, а значит и взять с меня нечего». Это крайне наивная позиция – платить придется все равно. Об этом позаботятся приставы, которые пришлют по месту трудоустройства бумагу, предписывающую перечислять 50% от установленного оклада в банк. Да, можно обратиться в суд и убедить его снизить процент, но от регулярных погашений избавиться все равно не удастся.

                  Ограничение прав

                  На злостных нарушителей договоров можно воздействовать и по-другому, допустим, не разрешать им выезд за границу вплоть до закрытия всех взятых обязательств. Также исполнительные органы вправе на какой-то срок, например, на 5 лет, запретить занимать руководящие посты тем, кто признал себя банкротами.

                  Пути решения проблемы, когда нет возможности погашать долг

                  Да, если не выплачен кредит, последствия могут быть очень серьезными, но это не повод впадать в панику – выходы, причем достаточно удобные, есть в большинстве ситуаций. Вот и мы не будем сгущать краски, а лучше расскажем, что можно предпринять. Итак, существуют следующие варианты действий.

                  какие последствия если не платить кредит

                  Банкротство физлица

                  Если необходимо отдать свыше 500 тысяч рублей, можно через суд признать себя неспособным выполнить обязательства. Но тогда существующие сбережения, имущество или другие активы будут реализованы в счет задолженности.

                  Это удобно для тех, кто не может похвастать официальным доходом или ценностями во владении. Ссуду просто спишут, освободив от договора, хотя «подводный камень» тоже есть. Минус в том, что данный факт обязательно отразят в истории (КИ), после чего большинство финансовых организаций наверняка добавят в черный список (ЧС) и начнут отказывать в выдаче новых займов.

                  Реструктуризация

                  Допустим, на горизонте маячит не выплата кредита: чем грозит она, вы уже знаете, теперь расскажем, как избежать этой сомнительной перспективы. Если материальные трудности временного характера, вполне реально договориться о смягчении условий уже заключенного контракта. Например, можно согласовать переход на другую валюту (чаще всего на рубли) или растянуть общий срок погашения, чтобы ежемесячно вносить сумму поскромнее той, что есть сейчас, выбить отсрочку или льготу.

                  Главное – договариваться, идти на контакт, показывать, что вы готовы исполнять взятые на себя обязательства. Потому что финансовые организации работают на рынке не первый день и прекрасно знают, чем грозит невыплата кредита банку – для них это рискованное сотрудничество с коллекторами, судебные разбирательства, то есть куча дополнительных действий, причем не всегда экономически оправданных. Им проще получить деньги чуть позже, но без нервотрепки и потерь репутации, поэтому они часто согласны идти навстречу.

                  Обратите внимание, реструктуризация – это инструмент, которым может воспользоваться не каждый, а только должник:

                  • уволенный (сокращенный) с места работы;
                  • потерявший часть зарплаты;
                  • призванный в армию для прохождения службы;
                  • утративший трудоспособность (в том числе временно);
                  • находящийся в декрете или в отпуске по уходу за ребенком.

                  Если это не ваш случай, но вы прекрасно осознаете, что грозит за невыплату кредита, и хотите изменить ситуацию к лучшему, есть еще один вариант, рассмотрим его.

                  что грозит если не платить кредит

                  Рефинансирование

                  Это возможность снижения долговой нагрузки, которой пользуются все чаще. Суть ее проста: вы берете новую ссуду для погашения существующей, естественно, уже в другом финансовом учреждении. Грубо говоря, перезанимаете деньги у юрлица, но, так сказать, официально, когда все стороны в курсе того, куда пойдут средства.

                  Что такое кредитная история

                  Кредитной историей физического лица называют запись обо всех кредитах и займах оформленных на его имя, включая исполненные по сроку и просроченные. Кредитная история (КИ) формируется на основании данных, сообщаемых банками, микрофинансовыми организациями, коллекторским агентствами, ломбардами, инвестиционными компаниями, коммерческими организациями органами власти и изменяется без уведомления самого физического лица.

                  В КИ отражаются:

                  сведения о наличии кредитных карт и дебетовых карт с овердрафтом, текущие и закрытые задолженности по ним, наличие просрочек

                  погашенные и действующие кредиты и микрозаймы, займы в кредитных кооперативах, а также сведения о сроках погашения этих задолженностей и допущенных просрочках, если они были

                  судебные взыскания по делам об уплате алиментов, задолженностям за услуги ЖКХ, а также связанные с возмещением ущерба в пользу третьих лиц и организаций

                  проданные коллекторам задолженности

                  Порядок формирования, хранения и защиты кредитных историй граждан РФ регламентирует Федеральный закон «О кредитных историях» от N , последняя редакция вышла 31 июля 2020 года. Кредитные истории граждан хранятся в Бюро кредитных историй, реестр которых есть на сайте ЦБ РФ, и охватывают период 10 лет. С 1 января 2022 года срок хранения кредитных историй сократят до 7 лет.

                  Как узнать свою кредитную историю мы рассказали в отдельном материале.

                  Как «портится» кредитная история

                  Изменения в вашей кредитной истории напрямую связаны с наличием долговых обязательств и их исполнением. Ухудшение происходит как по вине самого физлица, так и по вине банка или в результате мошеннических действий. Рассмотрим эти причины подробнее.

                  По вине заемщика

                  Рейтинг потенциального заемщика будет понижен, если он в течение последних 10 лет:

                  • Допускал просрочки по кредитам и займам. Значение имеют фактические просрочки, когда задержка платежа произошла по вине заемщика, и технические, связанные с задержкой зачисления средств на счет сбоев в программе банка.
                  • Часто обращался в микрофинансовые организации. Это косвенно указывает на нестабильное финансовое положение и потребность во внешних источниках средств в том числе, для гашения основного кредита в банке.
                  • Имеет много отказов по заявкам на кредиты в разных банках. У каждого отказа есть основание, и если причины не устранены, каждое новое обращение будет приводить к новому отказу и сделает КИ хуже.
                  • Имеет невыплаченные долги по судебным решениям. Вне зависимости от того, выплачиваете вы задолженности вовремя или имеете просрочки, исковые требования могут быть маркером неисполнения обязательств — по оплате ЖКХ или арендной платы например, что снижает вашу благонадежность.
                  • Не брал кредиты, не пользовался кредитной картой и даже не подавал заявку. С одной стороны, это может говорить о стабильном финансовом положении — человек просто не нуждается в заемных средствах. Но с другой — может быть следствием молодого возраста, отсутствия постоянного места регистрации и работы: физлицо понимает, что ему просто не дадут ни кредит, ни карту и потому не обращается в банк.

                  По вине банка

                  Кредитная организация обязана передавать информацию обо всех финансовых событиях по кредитным договорам в срок до 5 рабочих дней. Неверное отражение сведений связано с тем, что:

                  • Допущена ошибка при передаче данных. В случае, если этот процесс не автоматизирован, и записи по каждой операции вручную делают сотрудники банка, могут быть опечатки, ошибки, нарушение сроков предоставления сведений.
                  • Сведения не переданы вообще. Причиной может быть человеческий фактор, программный сбой, неправомерные действия кредитора.
                  • Заемщику приписали чужие долги. Такое бывает при полном совпадении имени, фамилии и отчества, региона проживания.
                  • Технические просрочки. Задержки зачисления средств на кредитный счет сбоев в работе оборудования банка, технических работ на сайте, ошибок мобильного приложения, чего вовремя отправленный платеж не поступил в день отправления.

                  Ухудшение КИ мошенников

                  Утечки личных данных происходят из разных источников и вы можете об этом не знать. Изменения в кредитной истории могут возникнуть, если:

                  • Вы потеряли паспорт и пробовал оформить кредит на ваше имя. Даже при отказе в выдаче кредита сведения о запросе отражаются в КИ и ухудшают ее.
                  • Вы поддались на уловки мошенников и добровольно передали личные данные. Частый пример — оформление кредитной карты на чужое имя телефонными мошенниками и списание денег с нее.
                  • оформил кредит или микрозайм на ваше имя и получил средства. У вас растет задолженность, возможно — начисляются штрафы, история становится хуже.

                  Как понять, что произошла ошибка

                  Мониторинг своей кредитной истории — единственный способ узнать об ошибках. Согласно ФЗ № 218, любой гражданин может проверить свою кредитную историю два раза в год бесплатно в каждом БКИ. Последующие проверки предоставляется платно неограниченное число раз. Если ваша история хранится в двух БКИ, вы можете получить четыре бесплатных отчета. Однако есть сложность: кредиторы могут сами выбирать, в какое БКИ передавать сведения, и если у вас несколько кредитов, сведения о них могут храниться в разных бюро. То же самое происходит с недостоверными данными: ошибочные сведения могут быть как только в одном бюро, так и у всех в зависимости от того, куда они были переданы.

                  Чтобы не тратить бесплатный доступ к КИ, можно проверить свой кредитный рейтинг.

                  Кредитный рейтинг — это оценка заемщика в баллах, которая схожа с технологией банковского скоринга, применяемой организациями для оценки благонадежности клиента. Персональный кредитный рейтинг опирается на сведения из кредитной истории и отражает все изменения по задолженностям, которые передаются в данное бюро. Проверить, плохой у вас рейтинг или хороший рейтинг можно также на сайте БКИ или в своем банке бесплатно. С 1 января 2022 года ЦБ РФ планирует изменения в правилах формирования кредитного рейтинга. Главными нововведениями станут введение унифицированной шкалы ПКР и сокращение числа бесплатных проверок до двух в год у каждого из поставщиков услуги.

                  Райффайзенбанк предлагает бесплатную проверку кредитного рейтинга для каждого клиента 1 раз в месяц. Вы можете запросить свой ПКР, и если его значение снизилось, это может говорить о критических изменениях в КИ, требующих вашего внимания.

                  Как улучшить КИ

                  Исправление фактических ошибок

                  К фактическим ошибкам относятся те, которые имеют документальное свидетельство неверно отраженных сведений. Если в своем отчете вы заметили просрочку платежа, которой нет, необходимо подать заявление в БКИ, сформировавшее этот отчет, и приложить основания для удаления неверных записей КИ.

                  Автор статьи

                  Куприянов Денис Юрьевич

                  Куприянов Денис Юрьевич

                  Юрист частного права

                  Страница автора

                  Читайте также: